國(guó)內(nèi)社會(huì)公眾對(duì)人身保險(xiǎn)的需求探究,保險(xiǎn)論文摘要：自20世紀(jì)八十年代我們國(guó)家人身保險(xiǎn)業(yè)重建至今，該行業(yè)已經(jīng)獲得了一定的發(fā)展，尤其是近期幾年，整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模不斷擴(kuò)大化發(fā)展，消費(fèi)者本身對(duì)保險(xiǎn)方面的意識(shí)也在不斷提升，對(duì)保險(xiǎn)的監(jiān)管工作也在不斷朝科學(xué)合理化方向發(fā)展。本文首先概述保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)，結(jié)合當(dāng)下社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的需求，分析我們國(guó)家人身保險(xiǎn)市場(chǎng)需求，以供參考。本文關(guān)鍵詞語：人身保險(xiǎn);市場(chǎng)需求;分析;改革開放以來，我們國(guó)家保險(xiǎn)行業(yè)走上快速發(fā)展的道路，不管是其市場(chǎng)規(guī)模還是主體上，都在很大程度上獲得了一定的發(fā)展，關(guān)于保險(xiǎn)方面的監(jiān)督管理以及法律方面的各種體系也正逐步健全并完善。隨著當(dāng)下我們國(guó)家社會(huì)市場(chǎng)的大力發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)體制的變革，尤其是中國(guó)參加世貿(mào)組織時(shí)，通過對(duì)外開放這項(xiàng)國(guó)策以及經(jīng)濟(jì)全球發(fā)展進(jìn)程日益加快，這也給我們國(guó)家保險(xiǎn)行業(yè)帶來了一定的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也面臨著相應(yīng)的挑戰(zhàn)。本文針對(duì)人身保險(xiǎn)展開探究和分析，對(duì)華而不實(shí)有關(guān)人身保險(xiǎn)方面的理論問題部分進(jìn)行重要闡述，同時(shí)結(jié)合當(dāng)下我們國(guó)家人民群眾對(duì)人身保險(xiǎn)方面的實(shí)際需求進(jìn)行分析，期望能夠促使人們通過對(duì)理論知識(shí)的了解明確對(duì)人身保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，并引入人身保險(xiǎn)，進(jìn)而對(duì)當(dāng)下我們國(guó)家人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展實(shí)際情況有更深切進(jìn)入、更全面地了解。1、概述保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)定義對(duì)于保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)而言，能夠從不同方面對(duì)其進(jìn)行定義。一般而言，所謂保險(xiǎn)就是指將保險(xiǎn)費(fèi)集中起來，建立相應(yīng)的保險(xiǎn)基金，之后將這部分資金用于被保險(xiǎn)發(fā)生自然災(zāi)禍、意外事故等情況產(chǎn)生的損失補(bǔ)償中，可以以根據(jù)個(gè)人出現(xiàn)死亡、傷殘或者到達(dá)合同上規(guī)定的期限時(shí)間時(shí)，承當(dāng)支付保險(xiǎn)金的一種責(zé)任行為?；谝陨蠈?duì)人身保險(xiǎn)的定義能夠得出下面幾方面的結(jié)論：其一人身保險(xiǎn)的標(biāo)的在于人生命及其身體；其二人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)責(zé)任主要有生育、衰老、疾病、死亡等方面。但為什么得出這種結(jié)論，例如為什么要將人的生命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的？為什么投保人向保險(xiǎn)人繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)用后，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生以上事故情況或保費(fèi)存期滿情況下，保險(xiǎn)人則要向被保險(xiǎn)人或受益人支付一定的保險(xiǎn)金呢？等，以上定義沒有對(duì)此給予一定的答案:，因而這就需要針對(duì)保險(xiǎn)給予其他方面的定義：其一從個(gè)人方面來分析人身保險(xiǎn)定義，人身保險(xiǎn)能夠稱之為是一種協(xié)議，也就是講個(gè)人通過這樣的協(xié)議在制定時(shí)間內(nèi)繳納相應(yīng)的費(fèi)用給保險(xiǎn)人，華而不實(shí)所講的費(fèi)用也就是保險(xiǎn)費(fèi)，通過保險(xiǎn)費(fèi)換取在一定時(shí)間內(nèi)，假如保險(xiǎn)人在這段時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)協(xié)議上約定的相關(guān)保險(xiǎn)事故的情況下，保險(xiǎn)人應(yīng)該統(tǒng)一支付規(guī)定的保險(xiǎn)金；其二從社會(huì)方面來分析人身保險(xiǎn)定義，人身保險(xiǎn)就能夠稱之為是一種制度，也就是講個(gè)人把與生命、健康相關(guān)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到團(tuán)體，然后再以團(tuán)體從個(gè)人中的積累資金補(bǔ)償給少數(shù)有損失的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。而這里所講的風(fēng)險(xiǎn)具有對(duì)將來發(fā)生損失的不確定性特征，因而財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也就是對(duì)將來發(fā)生的財(cái)務(wù)損失具有不確定性特征[1]。2、當(dāng)下社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的需求2.1、現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求所謂現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求，詳細(xì)而言就是個(gè)人或經(jīng)濟(jì)單位對(duì)保險(xiǎn)方面具有一定的客觀認(rèn)識(shí)，同時(shí)還能夠在現(xiàn)實(shí)條件下具有購(gòu)買保險(xiǎn)這方面的意識(shí)，由此足以看出，對(duì)現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)的需求主要有下面幾方面重點(diǎn)：其一，個(gè)人以及經(jīng)濟(jì)單位首先應(yīng)該對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有一定的認(rèn)知能力，承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)具有客觀存在性以及可轉(zhuǎn)移性特征；其二，通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)具有可轉(zhuǎn)移性因素的認(rèn)識(shí)，個(gè)人或者經(jīng)濟(jì)單位愿意結(jié)合本身實(shí)際采取相應(yīng)的措施有效降低風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)；其三，個(gè)人或經(jīng)濟(jì)單位通過選擇這樣的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式，從保險(xiǎn)公司的角度來看，保險(xiǎn)公司的首要客戶就是具有現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求的個(gè)人和經(jīng)濟(jì)單位。也就是講，所謂現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求就是保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人本身的實(shí)際需求的基礎(chǔ)條件，換句話講，只要保險(xiǎn)公司切實(shí)把握當(dāng)下保險(xiǎn)需求者本身的實(shí)際情況，然后結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售行為，只要明確投保人本身對(duì)現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求，明確投保購(gòu)買保險(xiǎn)的真正原因，才能夠進(jìn)行針對(duì)性的保險(xiǎn)銷售。2.2、有效保險(xiǎn)需求所謂有效保險(xiǎn)需求，詳細(xì)來講就是個(gè)人或經(jīng)濟(jì)單位在當(dāng)下特殊特定階段中，同時(shí)在一定的保險(xiǎn)價(jià)格背景下，具有相應(yīng)的購(gòu)買能力的保險(xiǎn)需求，這也是保險(xiǎn)公司中真正的業(yè)務(wù)來源重點(diǎn)所在。2.3、潛在保險(xiǎn)需求所謂潛在保險(xiǎn)需求，簡(jiǎn)單來講就是對(duì)將來保險(xiǎn)市場(chǎng)變化以及容量等方面的測(cè)定和判定，這也是將來保險(xiǎn)公司的發(fā)展趨勢(shì)所在，能夠切實(shí)證明保險(xiǎn)公司在將來的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展經(jīng)過中的占有度，因而保險(xiǎn)公司應(yīng)該結(jié)合市場(chǎng)發(fā)展實(shí)際，尋找符合本身實(shí)際經(jīng)營(yíng)思想和觀念。3、我們國(guó)家人身保險(xiǎn)市場(chǎng)需求分析3.1、當(dāng)下我們國(guó)家人身保險(xiǎn)市場(chǎng)需求環(huán)境3.1.1、經(jīng)濟(jì)體制的改革促進(jìn)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)需求對(duì)于人身保險(xiǎn)業(yè)的恢復(fù)以及進(jìn)一步發(fā)展而言，其最大的發(fā)展契機(jī)就在于當(dāng)下我們國(guó)家經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)型。從根本上來講，對(duì)保險(xiǎn)的需求主要在于人們對(duì)不確定性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)期損失補(bǔ)償?shù)男枨笾?。在?jì)劃經(jīng)濟(jì)體制背景下來看待，企業(yè)屬于國(guó)有財(cái)產(chǎn)部分，是華而不實(shí)承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的主體所在，因而企業(yè)在發(fā)展經(jīng)過中不需要承當(dāng)其風(fēng)險(xiǎn)，而且個(gè)人也沒有財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)等通過保險(xiǎn)公司來進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。而當(dāng)下市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制構(gòu)建后的背景下，在很大程度上帶來很多不確定性風(fēng)險(xiǎn)，這時(shí)候人們也已經(jīng)逐步意識(shí)到有些風(fēng)險(xiǎn)類型無法避免，而且個(gè)人也沒有能夠完全承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，因而企業(yè)和個(gè)人不得不考慮風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等問題，這也使得人身保險(xiǎn)不斷擴(kuò)大發(fā)展。一直以來，在國(guó)家的各種福利制度政策中，人們大多數(shù)情況下不依靠于以及投資單位來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)人身保險(xiǎn)不重視的態(tài)度一直到我們國(guó)家進(jìn)行經(jīng)濟(jì)體制改革前。隨著當(dāng)下我們國(guó)家社會(huì)經(jīng)濟(jì)的大力發(fā)展，尤其是在醫(yī)療、住宅、教育制度改革等方面都有一定的深切進(jìn)入改革和發(fā)展，人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)方面的意識(shí)也在不斷提升，這也就從側(cè)面看出潛在的人身保險(xiǎn)市場(chǎng)有很大地發(fā)展，固然近期幾年，國(guó)家屢次調(diào)整人身保險(xiǎn)的預(yù)定利率，使得人身保險(xiǎn)的交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不斷提升，但即便這樣，保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然活潑踴躍，還有很多群眾對(duì)人身保險(xiǎn)有著一定的需求[2]。3.1.2、儲(chǔ)蓄余額不斷提升就當(dāng)下我們國(guó)家人身保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄余額實(shí)際情況而言，數(shù)目已經(jīng)高達(dá)數(shù)萬億元，與其他國(guó)家相比擬，高出一般國(guó)家的幾倍儲(chǔ)蓄余額，甚至是幾十倍的儲(chǔ)蓄余額。出現(xiàn)這樣的情況，其一，人民群眾對(duì)風(fēng)險(xiǎn)方面的意識(shí)正在逐步加強(qiáng)；其二，從側(cè)面講明還有一大部分人沒有找到符合本身實(shí)際的化解風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。基于以上通過加強(qiáng)對(duì)人身保險(xiǎn)的宣傳力度，引導(dǎo)人們樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)觀念，這樣才能夠結(jié)合當(dāng)下發(fā)展實(shí)際增加對(duì)各種險(xiǎn)種的開發(fā)工作，這也就使得一部分企業(yè)以及居民儲(chǔ)蓄分流于人身保險(xiǎn)市場(chǎng)中。3.1.3、具有很大的市場(chǎng)發(fā)展空間根據(jù)當(dāng)下人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際發(fā)展情況來講，其一保險(xiǎn)深度，在2006年世界平均水平已經(jīng)到達(dá)2.32%，人壽保險(xiǎn)比南非高13.86%，但我們國(guó)家保險(xiǎn)深度在2007年時(shí)才到達(dá)1.39%；其二保險(xiǎn)密度(保費(fèi)水平)，在2007年世界平均水平已經(jīng)到達(dá)208美元，華而不實(shí)日本已經(jīng)到達(dá)3092美元，而我們國(guó)家只要8.2美元?；谝陨细黜?xiàng)數(shù)據(jù)信息而言，足以講明當(dāng)下時(shí)期我們國(guó)家人身保險(xiǎn)的發(fā)展還具有一定的發(fā)展空間[3]。4、結(jié)束語4.1、人身保險(xiǎn)的發(fā)展與國(guó)民收入之間存在正相關(guān)關(guān)系從理論層次以及經(jīng)濟(jì)方面的分析來看，在國(guó)民收入中，尤其是華而不實(shí)的個(gè)人可支配方面的收入呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，這也就在一定程度上促使人身保險(xiǎn)方面的需求得到一定的增加，隨著當(dāng)下我們國(guó)家人均收入水平逐步上升，人們也就對(duì)本身安全方面投保意識(shí)逐步加強(qiáng)。但從根本上來講，只要當(dāng)人均能夠支配的收入到達(dá)一定程度，才能成為支付保險(xiǎn)費(fèi)用，而對(duì)于這部分人身保險(xiǎn)費(fèi)用的支出，主要來源于新增加的那部分收入。隨著當(dāng)下城市化發(fā)展進(jìn)程不斷加快，人民生活水平也在逐步提升，對(duì)本身的安全以及生活質(zhì)量等方面逐步重視起來，這也從側(cè)面講明，對(duì)人身保險(xiǎn)方面的需求也會(huì)因而而增加。4.2、當(dāng)下我們國(guó)家人身保險(xiǎn)市場(chǎng)還處于理性需求未成熟階段根據(jù)上述理論以及各項(xiàng)數(shù)據(jù)信息方面的分析來看，當(dāng)下我們國(guó)家人身保險(xiǎn)市場(chǎng)還處于理性保險(xiǎn)消費(fèi)有待成熟階段，固然從整體上來看，人身保險(xiǎn)在保費(fèi)方面處于不斷增長(zhǎng)狀態(tài)，但并沒有構(gòu)成真正性質(zhì)的人身保險(xiǎn)需求以及人身保險(xiǎn)的消費(fèi)。而人身保險(xiǎn)在很大程度上執(zhí)行相關(guān)銀行存款/股票證券方面的相關(guān)職能部分，這也就從側(cè)面看出當(dāng)下我們國(guó)家人身保險(xiǎn)的基本保障意義，并沒有在當(dāng)下社會(huì)發(fā)展中得到相應(yīng)的重視，也沒有切實(shí)發(fā)揮其應(yīng)有的作用[4]。4.3、關(guān)于人身保險(xiǎn)的政策方面建議要想更快更好的促進(jìn)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，使其知足當(dāng)下人們所需要的真正意義上的人身保險(xiǎn)需求，因而所有與人身保險(xiǎn)市場(chǎng)相關(guān)的主體部分都應(yīng)該積極介入華而不實(shí)。第一，監(jiān)管以及立法部門，這些部門作為維護(hù)市場(chǎng)秩序以及規(guī)則的制定者，應(yīng)該切實(shí)明確人身保險(xiǎn)的內(nèi)涵所在，以此為基礎(chǔ)來提升并引導(dǎo)當(dāng)下市場(chǎng)中多蘊(yùn)含的保險(xiǎn)需求，積極進(jìn)行保險(xiǎn)方面知識(shí)的推廣和普及，進(jìn)一步構(gòu)成當(dāng)下人民群眾對(duì)人身保險(xiǎn)的社會(huì)以及家庭兩方面意義上的認(rèn)識(shí)和理解。第二，保險(xiǎn)產(chǎn)品的提供者保險(xiǎn)公司。首先保險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合當(dāng)下社會(huì)發(fā)展，采取有效措施提升本身在當(dāng)下市場(chǎng)中的核心競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，而且還要構(gòu)成本身在保險(xiǎn)行業(yè)中具有一定特色的、其他保險(xiǎn)公司無法相比擬的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。例如有些保險(xiǎn)公司比擬重視對(duì)養(yǎng)老方面的保險(xiǎn)或者是企業(yè)以及個(gè)人的年金保險(xiǎn)；有些保險(xiǎn)公司比擬重視對(duì)意外傷害方面的保險(xiǎn)或者是意外傷害醫(yī)療的保險(xiǎn)；還有些保險(xiǎn)公司比擬重視對(duì)普通人的人身保險(xiǎn)或者健康方面的保險(xiǎn)等，通過以上，不僅能夠有效避免出現(xiàn)重復(fù)建設(shè)情況，同時(shí)也在很大意義上促進(jìn)人身保險(xiǎn)行業(yè)的健康、穩(wěn)定發(fā)展，知足當(dāng)下人們對(duì)保險(xiǎn)方面的需求。以下為參考文獻(xiàn)[1]王宏揚(yáng).中國(guó)家庭商業(yè)人身