授信管理部通報(bào)一季度授信業(yè)務(wù)管理檢查中存在的問(wèn)題及后續(xù)落實(shí)整改措施

吳忠市分行授信管理部2016年4月11日2023/2/6審查審批中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題小額貸款：

1、客戶(hù)貸款申請(qǐng)表填寫(xiě)不完整。（申請(qǐng)金額、期限、貸款用途漏填）

2、禁入類(lèi)客戶(hù)不符合業(yè)務(wù)制度隨意調(diào)級(jí)、隨意授信上報(bào)貸款。3、信貸員對(duì)借款人用款的真實(shí)性，貸款用途、缺乏深入分析，導(dǎo)致放款后出現(xiàn)貸款挪用或者集中用款的情況。4、貸款上報(bào)時(shí)客戶(hù)經(jīng)理建議授信金額過(guò)高。貸前調(diào)查不仔細(xì)，對(duì)客戶(hù)主要經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目及主要收入來(lái)源不了解。特別是針對(duì)

我行老客戶(hù)，貸前調(diào)查流于形式，存在信任放款。

5、貸款支用時(shí)不能及時(shí)告知聯(lián)保人或保證人。

6、因路途遙遠(yuǎn)不能實(shí)地調(diào)查養(yǎng)殖規(guī)模，只是通過(guò)交叉驗(yàn)證獲得養(yǎng)殖信息或客戶(hù)自己使用手機(jī)拍攝的影像資料。

6、因地方區(qū)域差異，各大銀行同時(shí)給客戶(hù)授信，導(dǎo)致客戶(hù)負(fù)債過(guò)高，而客戶(hù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)規(guī)模及收入無(wú)法承擔(dān)過(guò)高負(fù)債，存在虛高客戶(hù)收入、過(guò)度授信情況。

7、貸后落實(shí)不到位，貸后不能及時(shí)補(bǔ)充審查審批中提出相關(guān)憑證。

8、對(duì)客戶(hù)身份證戶(hù)口簿等證件拍攝不全面。

9、貸后檢查不到位，第一季度針對(duì)逾期客戶(hù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查走訪(fǎng)中發(fā)現(xiàn)，貸款挪用、集中使用現(xiàn)象比較嚴(yán)重。個(gè)人商務(wù)貸款：1、部分貸款對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)狀況，財(cái)務(wù)狀況真實(shí)性缺乏了解，個(gè)別借款人涉及民間借貸較多。尤其是信貸員對(duì)借款人貸款用途的真實(shí)性缺乏深入分析。

2、對(duì)制度了解不透徹，四項(xiàng)測(cè)算值測(cè)算不準(zhǔn)確，存在隨意測(cè)算。如：在收入額度測(cè)算值上，行業(yè)對(duì)應(yīng)比例模糊不知道采用什么數(shù)據(jù)來(lái)核算。3、對(duì)特殊行業(yè)經(jīng)營(yíng)信息狀況不了解，所需要的證件收集資料不全面。如一些企業(yè)經(jīng)營(yíng)的屬于特殊行業(yè)或國(guó)家礦業(yè)開(kāi)往等，都需要特行證或采礦證。4、合同簽署不合規(guī)、規(guī)范，主要表現(xiàn)為：合同關(guān)鍵要素涂改，空白處未劃線(xiàn)或加蓋“以下空白”章戳，字跡不清晰工整，填寫(xiě)要素與審批意見(jiàn)不相同，填寫(xiě)內(nèi)容不符合相關(guān)制度要求；借據(jù)關(guān)鍵要素與信貸合同約定不一致，與審批意見(jiàn)不一致。5、授信條件落實(shí)不到位、受托支付不規(guī)范6、對(duì)個(gè)人征信管理辦法學(xué)習(xí)不到位。一些禁入類(lèi)客戶(hù)不在受理范圍之內(nèi)的，支行長(zhǎng)簽字隨意上報(bào)，對(duì)那些個(gè)人征信有問(wèn)題的能達(dá)到調(diào)級(jí)客戶(hù)，簽字手續(xù)不全也在上報(bào)貸款。7、貸后管理不到位，尤其是部分貸款貸后檢查頻次不夠，未及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人經(jīng)營(yíng)狀況發(fā)現(xiàn)惡化。經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所變更，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目改變，導(dǎo)致貸款發(fā)生預(yù)期時(shí)，借款人已不再經(jīng)營(yíng)或已失蹤，使我行催收處于被動(dòng)局面。1、調(diào)查報(bào)告描述不詳細(xì)。如：經(jīng)營(yíng)中應(yīng)收賬款部分以實(shí)物頂賬，但調(diào)查報(bào)告中描述以現(xiàn)金頂賬。對(duì)提供來(lái)的合同協(xié)議等不核實(shí)與核對(duì)。如部分企業(yè)提供合同中描述都是頂賬房和其它產(chǎn)品結(jié)算款項(xiàng)，但調(diào)查報(bào)告描述基本上都是50%頂賬房50%現(xiàn)金。

小企業(yè)貸款：2、數(shù)據(jù)性來(lái)源描述不詳細(xì)，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)沒(méi)有詳細(xì)說(shuō)明。小企業(yè)調(diào)查報(bào)告中相關(guān)數(shù)據(jù)要求是較嚴(yán)謹(jǐn)，但調(diào)查報(bào)告大部分填寫(xiě)數(shù)據(jù)無(wú)來(lái)源。并且數(shù)據(jù)偏差率不能很好的解釋。3、現(xiàn)金流分析不到位。小企業(yè)貸款現(xiàn)金流不分析企業(yè)異常資金動(dòng)向。如一些企業(yè)與借款企業(yè)無(wú)業(yè)務(wù)來(lái)往，但在現(xiàn)金流上有頻繁交易活動(dòng)，調(diào)查報(bào)告為進(jìn)一步的說(shuō)明。1、對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款制度學(xué)習(xí)不到位。如：收入還貸比已經(jīng)超出我行的還貸比例；個(gè)人消費(fèi)貸款評(píng)級(jí)與利率不匹配。2、制度中要求現(xiàn)金流水或工資表提供不低于4個(gè)月，但個(gè)別信貸員在上報(bào)時(shí)任然提供的是近三月的流水或工資表。且提供的自雇人事工資證明及工資流水存在瑕疵。個(gè)人消費(fèi)貸款3、大部分支行均存在提供的貸款裝修合同中被裝修房屋信息填寫(xiě)不全，且不符合行業(yè)邏輯。4.對(duì)支用金額超過(guò)30萬(wàn)元的貸款，不能?chē)?yán)格按照我行業(yè)務(wù)制度進(jìn)行受托支付。授信條件落實(shí)不到位。押品、檔案管理及征信管理1、個(gè)別支行不能夠按照市分行會(huì)計(jì)結(jié)算部規(guī)定時(shí)間上交抵押物權(quán)屬證和他項(xiàng)權(quán)證。2、個(gè)別支行貸款檔案管理執(zhí)行不到位。3、征信管理依然不規(guī)范，表現(xiàn)為征信管理檔案資料留存不完整，個(gè)別查詢(xún)征信未獲得客戶(hù)書(shū)面授權(quán)書(shū)，征信查詢(xún)臺(tái)帳登記不完整，征信等級(jí)人工分類(lèi)調(diào)整不合規(guī)，尤其是個(gè)別信貸人員不能按照業(yè)務(wù)制度使用個(gè)人征信授權(quán)書(shū)。授信業(yè)務(wù)后續(xù)落實(shí)整改措施1、督導(dǎo)支行做好信貸資料和檔案管理規(guī)范性工作。要求各支行信貸主管領(lǐng)導(dǎo)以及信貸客戶(hù)經(jīng)理要以一季度現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn)存在問(wèn)題為重點(diǎn)，以點(diǎn)帶面，切實(shí)加強(qiáng)整改落實(shí)工作，以便徹底清除屢查屢犯現(xiàn)象。2、做好積分系統(tǒng)錄入工作。3、繼續(xù)全面落實(shí)提升信審效率，強(qiáng)化審查審批人員的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，不斷提升審查審批專(zhuān)業(yè)能力，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管控職能。同時(shí)督導(dǎo)各支行要加強(qiáng)對(duì)制度的學(xué)習(xí)和理解。要求從事信貸工作較長(zhǎng)的信貸員在按制度、操作規(guī)程嚴(yán)格規(guī)范自己的同時(shí)，重點(diǎn)做好新信貸員的幫扶工作，加快熟悉制度，熟練掌握操作流程。4、認(rèn)真落實(shí)零售信貸業(yè)務(wù)作業(yè)監(jiān)督與授信管理工作要求，對(duì)個(gè)人和法人授信業(yè)務(wù)審批條件的落實(shí)、授信業(yè)務(wù)用信、貸后檢查、檔案管理、押品管理等工作及時(shí)開(kāi)展授信執(zhí)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。5、細(xì)化對(duì)逾期高發(fā)重點(diǎn)支行信貸業(yè)務(wù)審查