信息時(shí)代下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新一、引言商業(yè)的出現(xiàn)是商品發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，并隨著商品的發(fā)展而不斷完善。從上看，為適應(yīng)生產(chǎn)力的提升及與之相關(guān)的交易方式的轉(zhuǎn)變，商業(yè)經(jīng)歷了從貨幣兌換、接受存款、代客收付及劃撥款項(xiàng)到發(fā)放貸款的轉(zhuǎn)變。1694年，在英國(guó)王室支持下，由英國(guó)商人集資籌建的英格蘭銀行，成為了世界上首家股份制商業(yè)銀行，這也標(biāo)志著現(xiàn)代銀行制度的正式確立。從其誕生至今這300多年來(lái)，商業(yè)銀行經(jīng)歷了從專業(yè)型銀行到全能型和混業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行的轉(zhuǎn)變，也經(jīng)歷了來(lái)自包括銀行、、信托、財(cái)務(wù)公司等在內(nèi)的各種非銀行機(jī)構(gòu)的多元競(jìng)爭(zhēng)。從總體上看，隨著我們國(guó)家利率市場(chǎng)化進(jìn)程的日漸完成，未來(lái)我們國(guó)家現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展方向主要在于新興的直接業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及提供綜合服務(wù)。從經(jīng)驗(yàn)上看，一國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的重大變革往往伴隨著重要的金融創(chuàng)新。當(dāng)前，以利率和匯率的市場(chǎng)化、金融市場(chǎng)間的融合以及金融管制放松為主要內(nèi)容的金融業(yè)新一輪的市場(chǎng)化改革正在如火如荼地推進(jìn)中。在我們國(guó)家人民銀行于2014年4月29日正式發(fā)布的〔中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告〔2014〕〕中，明確指出互聯(lián)網(wǎng)金融有助于在小微層面上補(bǔ)充傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋范圍，在降低我們國(guó)家金融交易成本的同時(shí)，有助于我們國(guó)家民間金融的正規(guī)化與法制化，進(jìn)而有助于促進(jìn)我們國(guó)家普惠金融的發(fā)展，也有利于我們國(guó)家金融行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新，其最終目的則在于滿足多元化的市場(chǎng)需求。傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融之間既是互補(bǔ)的關(guān)系，也是相互競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展與政策上的松綁，傳統(tǒng)金融業(yè)的高壁壘將不復(fù)存在，互聯(lián)網(wǎng)日益侵占傳統(tǒng)金融行業(yè)的地盤已經(jīng)是大勢(shì)所趨。在信息時(shí)代下，新興互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、數(shù)據(jù)質(zhì)押等互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)信息技術(shù)與金融相結(jié)合，在很大程度上顛覆了原來(lái)傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式，在滿足客戶需求、提升用戶體驗(yàn)、提高金融效率的同時(shí)也對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)，特別是傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)，帶了前所未有的沖擊。正如全球領(lǐng)先的金融科技評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)和移動(dòng)銀行程序供貨商Moven公司首席執(zhí)行官及創(chuàng)辦人布萊特金〔BrettKing〕所表明的，“當(dāng)前，金融科技發(fā)展得如火如荼，科技正重新定義我們對(duì)金融服務(wù)業(yè)的想法〞。最近成立的民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行首席戰(zhàn)略官及董事會(huì)陳峭曾表示：“科技給銀行帶來(lái)了巨大的好處，包括成本更低，透明度更高層次，客戶體驗(yàn)更高層次效、便捷和規(guī)范〞。事實(shí)上，早在在20世紀(jì)末，微軟創(chuàng)始人比爾?蓋茨〔BillGates〕就曾經(jīng)預(yù)言，“傳統(tǒng)商業(yè)銀行將是要在21世紀(jì)滅絕的一群恐龍〞。近年來(lái)，隨著移動(dòng)支付、社交、搜索引擎和云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被于金融領(lǐng)域，金融脫媒現(xiàn)象愈演愈烈且愈發(fā)多元化。來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊將迫使統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)進(jìn)行大刀闊斧的商業(yè)模式轉(zhuǎn)型。本文在簡(jiǎn)要闡述互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及其未來(lái)進(jìn)化形式――物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)――的基礎(chǔ)上，分析了這些飛速進(jìn)步的信息技術(shù)在未來(lái)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行可能帶來(lái)的影響，并在此基礎(chǔ)上分析了商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代轉(zhuǎn)型的方向。本文在第二部分從互聯(lián)網(wǎng)金融出發(fā)，基于信息技術(shù)的發(fā)展趨勢(shì)，介紹了物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用及其對(duì)金融業(yè)的影響。在第三部分，本文從商業(yè)銀行的角度，在業(yè)務(wù)層面上分析了信息技術(shù)的發(fā)展給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)所帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。第四部分是對(duì)前文的一個(gè)總結(jié)。二、從互聯(lián)網(wǎng)金融到物聯(lián)網(wǎng)金融物聯(lián)網(wǎng)〔InternetofThings，IoT〕一詞最早由麻省理院的Ashton教授在1999年研究RFID〔Radio-frequencyIdentification，無(wú)線射頻辨識(shí)系統(tǒng)〕時(shí)提出，指的是把物品與連接起來(lái)，進(jìn)行信息交換與通訊，以實(shí)現(xiàn)物品識(shí)別、定位、跟蹤、監(jiān)控、等智慧化過(guò)程。物聯(lián)網(wǎng)在結(jié)構(gòu)上可被分為感知層、網(wǎng)絡(luò)層和應(yīng)用層這三大主要設(shè)計(jì)層次。其中，最基礎(chǔ)的是位于三層結(jié)構(gòu)中的最底層的、由各類傳感器、RFID標(biāo)簽、GPS和識(shí)讀器等基本標(biāo)識(shí)和傳感器件所構(gòu)成的感知層，感知層不僅僅是物聯(lián)網(wǎng)收集數(shù)據(jù)的媒介，也是物聯(lián)網(wǎng)區(qū)別于現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)的核心。鑒于其在信息獲取方式上的差異，物聯(lián)網(wǎng)被公認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)化的下一個(gè)進(jìn)化階段。相對(duì)于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)重在信息的分享與獲得，主要的信息的發(fā)布主體還是個(gè)人，在物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，無(wú)處不在的智能傳感器能夠替代個(gè)人，在對(duì)客觀實(shí)體的變化進(jìn)行感知與辨識(shí)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生豐富的信息，并通過(guò)互聯(lián)互通的物聯(lián)網(wǎng)絡(luò)將這些信息傳遞給目標(biāo)用戶。得力于云計(jì)算對(duì)大數(shù)據(jù)的良好支持，物聯(lián)網(wǎng)得讓虛擬經(jīng)濟(jì)的服務(wù)和控制融合在實(shí)體經(jīng)濟(jì)的每一個(gè)環(huán)節(jié)中，并在這一過(guò)程中催生一種全新的金融模式――物聯(lián)網(wǎng)金融。物聯(lián)網(wǎng)金融是指面向所有物聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)與創(chuàng)新，涉及到所有的各類物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，不僅僅局限于金融物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融重在從線下到在線上的整合，互聯(lián)網(wǎng)公司以其網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢(shì)及信息數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，以相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行較低的交易成本，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道將分散的客戶聚攏起來(lái)，在其網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)給客戶提供了相對(duì)豐富的產(chǎn)品選擇。但即使如此，這種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)仍是一個(gè)賣方市場(chǎng)，客戶只能在平臺(tái)提供的產(chǎn)品中選擇能夠相對(duì)更能滿足其需求的產(chǎn)品。且這種產(chǎn)品與需求的匹配仍是相對(duì)靜態(tài)的，平臺(tái)上提供的金融產(chǎn)品并不能隨著客戶需求的變化而相應(yīng)變化?；趥鞲衅骷夹g(shù)的飛速進(jìn)步，物聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)將人與物結(jié)合，對(duì)于用戶習(xí)慣的收集與量化將有助于金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)出適合使用者特性的個(gè)性化金融產(chǎn)品，并隨著客戶需求的轉(zhuǎn)變而更新產(chǎn)品以滿足客戶不斷變化的需求。這里的客戶既包括個(gè)人客戶，也包括企業(yè)客戶。比如，壽險(xiǎn)公司可通過(guò)基于傳感技術(shù)的可穿戴設(shè)備時(shí)刻采集其客戶的生命體征信息，并基于大數(shù)據(jù)與云計(jì)算等技術(shù)推斷個(gè)人的發(fā)病概率，主要目的則在于減少壽險(xiǎn)公司與客戶之間的信息不對(duì)稱，以及由此所導(dǎo)致的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。這不僅約了交易成本，也是的公司在某種意義上真正實(shí)現(xiàn)了專業(yè)化與精細(xì)化運(yùn)營(yíng)。物聯(lián)網(wǎng)金融一般被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種進(jìn)化形式?！拔磥?lái)的銀行將不是一個(gè)地方，而是一種行為，是人們經(jīng)濟(jì)生活中的一種行為，同時(shí)覆蓋了銀行業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融讓銀行的從傳統(tǒng)的關(guān)系型融資轉(zhuǎn)變?yōu)榻灰仔匀谫Y，我們希望能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，做好風(fēng)險(xiǎn)控制，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心。我相信互聯(lián)網(wǎng)金融的新高點(diǎn)是物聯(lián)網(wǎng)金融，它將是一種全新的金融模式〞。2015年5月30日，在“2015中國(guó)金融創(chuàng)新論壇〞上，平安銀行副行長(zhǎng)趙繼臣表示。當(dāng)前，正處“三期疊加〞轉(zhuǎn)型期，著眼于的未來(lái)與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，李克強(qiáng)總理在2015年全國(guó)“兩會(huì)〞工作報(bào)告中明確提出了“互聯(lián)網(wǎng)+〞的概念，強(qiáng)調(diào)推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與制造業(yè)和結(jié)合，以推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和融合發(fā)展。其中，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展是核心內(nèi)容之一，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)被提升至前所未有的高度。面對(duì)宏觀外部的這些大變化，對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，“互聯(lián)網(wǎng)+〞不僅意味著信息技術(shù)上革新，更是一種經(jīng)營(yíng)理念和商業(yè)服務(wù)模式的深層變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與物聯(lián)網(wǎng)金融之間雖然在技術(shù)手段上存在一定差異，但其本質(zhì)均在于發(fā)掘客戶內(nèi)在需求。在當(dāng)下經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，雖然在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的咄咄逼人的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在某些業(yè)務(wù)上受到了一定的沖擊，特別是零售銀行業(yè)務(wù)。但我們國(guó)家商業(yè)銀行的主要盈利點(diǎn)在于公司銀行業(yè)務(wù)，事實(shí)上，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不管在技術(shù)上，資金支持上，還是在客戶基礎(chǔ)上均未處于明顯劣勢(shì)，強(qiáng)大金融實(shí)力是傳統(tǒng)商業(yè)銀行讓客戶保有信心的基石。但在瞬息萬(wàn)變的信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展抹平了地區(qū)間的隔閡，的監(jiān)管往往跟不上技術(shù)的發(fā)展，在新興產(chǎn)業(yè)中，馬太效應(yīng)愈發(fā)顯著。在未來(lái)，商業(yè)銀行只有真正擁有了互聯(lián)網(wǎng)思維，堅(jiān)持用戶至上，才能在與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。三、信息時(shí)代下銀行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的飛速發(fā)展與變革給大眾的一般生活帶來(lái)了翻天覆地的變化。借助于日新月異的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，直接金融模式在與以商業(yè)銀行為代表的間接金融模式的競(jìng)爭(zhēng)中大有重新崛起之勢(shì)。比如，依托于金融創(chuàng)新，全球范圍內(nèi)基金公司的貨幣基金憑借其便利性與高收益在很大程度上替代了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的活期儲(chǔ)蓄存款而成為一般民眾的主要富余資金渠道。由此可見(jiàn)，未來(lái)在與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，借助于從互聯(lián)網(wǎng)金融向物聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)型這一歷史機(jī)遇，商業(yè)銀行在未來(lái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于徹底顛覆傳統(tǒng)銀行粗放型的服務(wù)模式，向客戶提供兼具實(shí)時(shí)性與個(gè)性化的咨詢、產(chǎn)品和服務(wù)。隨著我們國(guó)家利率市場(chǎng)化改革的接近完成，可以預(yù)見(jiàn)地，當(dāng)下占據(jù)我們國(guó)家商業(yè)銀行大部分利潤(rùn)份額的公司業(yè)務(wù)未來(lái)不可避免地對(duì)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)將逐步下降。從國(guó)際同行間的橫向比較看，零售業(yè)務(wù)將成為我們國(guó)家商業(yè)銀行未來(lái)幾年的主要增長(zhǎng)點(diǎn)。根據(jù)波士頓咨詢〔BCG〕公司全球銀行業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)顯示，在美國(guó)、歐洲和日本等已經(jīng)實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化的成熟市場(chǎng)中，零售銀行在銀行業(yè)收入占比往往高于40%，在德國(guó)和法國(guó)等個(gè)別市場(chǎng)，這一比率甚至接近60%，零售銀行的發(fā)展被視為是銀行業(yè)充分競(jìng)爭(zhēng)、成熟發(fā)展的結(jié)果。另?yè)?jù)BCG的，預(yù)計(jì)從2014年至2020年，我們國(guó)家零售銀行業(yè)收入將保持11%左右的高速增長(zhǎng)，至2020年將達(dá)到近3萬(wàn)5千億元人民幣，大致相當(dāng)于2014年我們國(guó)家零售業(yè)銀行收入的2倍，屆時(shí)零售銀行營(yíng)業(yè)收入將占中國(guó)銀行業(yè)整體收入的40%以上。零售銀行業(yè)務(wù)將成為我們國(guó)家銀行業(yè)未來(lái)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。當(dāng)前，相較于企業(yè)銀行，我們國(guó)家零售銀行業(yè)受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響較更大。2013年6月23日，阿里巴巴集團(tuán)旗下第三方支付平臺(tái)“支付寶〞推出了在線貨幣市場(chǎng)基金“余額寶〞，在短短十個(gè)月內(nèi)便已錄得約900億美元的存款額，成為通過(guò)非實(shí)體基金進(jìn)行資產(chǎn)累積的最高記錄。另?yè)?jù)J.D.Power亞太公司“2013中國(guó)零售銀行滿意度調(diào)研〞顯示，已經(jīng)有95%的受訪客戶知曉，61%的受訪客戶持有，84%的受訪客戶打算持有“余額寶〞。此后，在“余額寶〞的引領(lǐng)下，我們國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出了幾何級(jí)的發(fā)展速度，當(dāng)前已經(jīng)形成了以BAT〔百度、阿里和騰訊〕和京東等為代表的跨界“混業(yè)〞互聯(lián)網(wǎng)金融模式。除此之外，第三方支付、P2P、眾籌、第三方資產(chǎn)管理以及眾多游走于法律灰色地帶的互聯(lián)網(wǎng)金融公司的不斷涌現(xiàn)，也極大地拓展了我們國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域。但是，在高速發(fā)展的同時(shí)，我們國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)本身也面臨著能力有限、監(jiān)管空白、風(fēng)控機(jī)制薄弱等問(wèn)題，因而在業(yè)務(wù)規(guī)模、產(chǎn)品與服務(wù)等方面相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行仍存一定差距。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)吸引了眼球，但是近年來(lái)我們國(guó)家銀行業(yè)連續(xù)創(chuàng)紀(jì)錄的凈收益也表明，互聯(lián)網(wǎng)金融事實(shí)上并沒(méi)有能夠在很大程度上對(duì)傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務(wù)構(gòu)成實(shí)質(zhì)性威脅。當(dāng)下，傳統(tǒng)銀行相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的一大優(yōu)勢(shì)在于客戶量上的優(yōu)勢(shì)，但是，隨著結(jié)構(gòu)的改變，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看這一優(yōu)勢(shì)也將不復(fù)存在。當(dāng)下，各大傳統(tǒng)商業(yè)銀行正在想盡辦法爭(zhēng)取年輕客戶，特別是出生于世紀(jì)之交的“千禧世代〞，他們將于2017年左右步入成年?！扒ъ来晫?duì)新生事物的接受程度遠(yuǎn)高于他們的父輩，商業(yè)銀行需要以個(gè)性化的服務(wù)吸引這一新世代。對(duì)于成長(zhǎng)于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的年輕群體來(lái)說(shuō)，包括儲(chǔ)蓄、支付、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)仍趦?nèi)的部分銀行服務(wù)已不再為銀行所專有，互聯(lián)網(wǎng)公司以其更加人性化的產(chǎn)品體驗(yàn)在很大程度上代替了傳統(tǒng)商業(yè)銀行。在互聯(lián)網(wǎng)乃至物聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，電子銀行的飛速發(fā)展將大大降低了在金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之間轉(zhuǎn)換的交易成本。當(dāng)前，對(duì)于成長(zhǎng)于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的“千禧世代〞來(lái)說(shuō)，以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司以其更加人性化的產(chǎn)品體驗(yàn)在支付、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)确矫嬖诤艽蟪潭壬洗媪藗鹘y(tǒng)商業(yè)銀行的部分服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的飛速進(jìn)步，可以預(yù)見(jiàn)地，電子銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展將大大降低了在金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之間轉(zhuǎn)換的交易成本。如何增加對(duì)于年輕客戶的粘性，是當(dāng)下傳統(tǒng)商業(yè)銀行所需要急切面對(duì)的一大課題。舉例來(lái)說(shuō)，為吸引年輕一代，特別是介于18到28歲的學(xué)生及年輕上班一族。2011年5月，擁有百年歷史的新加坡華僑銀行〔OCBCBank〕推出了一個(gè)全新子品牌“FrankbyOCBC〞?！癋rank〞一詞來(lái)自英文短語(yǔ)“坦率地講〞〔FranklySpeaking〕，體現(xiàn)了新加坡華僑銀行推出這一品牌想要表達(dá)的五大核心價(jià)值觀，即“誠(chéng)實(shí)、真誠(chéng)、可信賴、聰明、時(shí)尚〞。在此基礎(chǔ)上，新加坡華僑銀行為年輕客戶量身定做了一整套的銀行服務(wù)和產(chǎn)品以滿足現(xiàn)代年輕人的金融需求。與之相似地，為使品牌年輕化，國(guó)內(nèi)的招商銀行業(yè)也針對(duì)年輕一族設(shè)計(jì)了一卡通M+借貸卡和young信用卡。但是，光有品牌建設(shè)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，吸引年輕一代的關(guān)鍵還在于提供能夠滿足客戶需求的產(chǎn)品。咨詢公司埃森哲認(rèn)為，如今的消費(fèi)者已經(jīng)進(jìn)入了“客戶3.0〞時(shí)代，其主要特征在于信息資源豐富同時(shí)要求嚴(yán)苛、相信群體判斷、偏好通過(guò)社交媒體溝通交流、有能力使用技術(shù)來(lái)滿足個(gè)人需求等。為此，未來(lái)銀行在零售業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于進(jìn)一步了解自身客戶，想方設(shè)法將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)洞察，以求為客戶提供最佳體驗(yàn)。為了給客戶提供專業(yè)化與定制化的服務(wù)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)充分利用“物聯(lián)網(wǎng)銀行〞〔BankofThings〕模式所創(chuàng)造的各種機(jī)遇，依托于自身所有的海量客戶數(shù)據(jù)，并結(jié)合社交媒體及其他數(shù)據(jù)源，傳統(tǒng)商業(yè)銀行基于大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)挖掘等飛速發(fā)展的信息技術(shù)之上的數(shù)據(jù)分析將有助其深入了解每位客戶，進(jìn)而為他們提供更具針對(duì)性、個(gè)性化的產(chǎn)品和全面的個(gè)人財(cái)務(wù)分析，并根據(jù)外部條件的變化進(jìn)行實(shí)時(shí)更新。更進(jìn)一步地，商業(yè)銀行還可以借助從大數(shù)據(jù)中提煉出的相關(guān)信息洞察并預(yù)測(cè)客戶的需求，在此基礎(chǔ)上為客戶提供相應(yīng)的定制化的建議、產(chǎn)品和解決方案，主要目的在于為客戶做出最佳財(cái)務(wù)決策。憑借