1第5章電子商務(wù)金融本章主要內(nèi)容：電子貨幣網(wǎng)絡(luò)支付網(wǎng)上銀行2011年中國(guó)第三方支付行業(yè)整體發(fā)展情況中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)到22038億元，同比增長(zhǎng)118.1%;中國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)到481億，用戶規(guī)模達(dá)到1.9億，同比增長(zhǎng)達(dá)149.4%；共101家企業(yè)獲得非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可，支付行業(yè)迎來(lái)全新運(yùn)營(yíng)主體；多項(xiàng)監(jiān)管法規(guī)待頒布，第三方支付行業(yè)全面進(jìn)入監(jiān)管時(shí)代。22011年中國(guó)第三方支付行業(yè)熱點(diǎn)牌照與監(jiān)管創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式移動(dòng)支付增長(zhǎng)壓力345.1電子貨幣5.1.1電子貨幣的概念電子貨幣是以電子信息網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。5實(shí)物貨幣

金屬貨幣

商品貨幣

信用貨幣

紙制貨幣

存款貨幣

電子貨幣

可兌現(xiàn)的

不完全兌現(xiàn)的

完全不兌現(xiàn)的

貨幣形式的演變

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7一般等價(jià)物價(jià)值尺度流通職能（可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)領(lǐng)域）支付手段和儲(chǔ)藏職能（儲(chǔ)蓄、信貸和非先進(jìn)結(jié)算等多種功能為一體），可稱為無(wú)面值的貨幣世界貨幣5.1.2電子貨幣的職能8討論Ｑ幣是電子貨幣嗎？電子貨幣、虛擬貨幣以及網(wǎng)絡(luò)貨幣之間有何關(guān)系？虛擬貨幣對(duì)電子商務(wù)有何影響？9Ｑ幣是否會(huì)沖擊金融市場(chǎng)？我國(guó)目前出現(xiàn)的虛擬貨幣主要有Q幣、泡幣、U幣、百度幣、酷幣、魔獸幣、天堂幣、盛大點(diǎn)券等。Q幣在網(wǎng)絡(luò)上的買賣，使得這種原本只是騰訊公司為聊天工具QQ用戶提供的一種虛擬貨幣，跨越了一條危險(xiǎn)的界限。10《文化部、商務(wù)部關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣管理工作的通知》（文市發(fā)〔2009〕20號(hào)）發(fā)行企業(yè)和交易企業(yè)不得同時(shí)。規(guī)范虛擬貨幣用途和退貨方式。這再次限定了虛擬貨幣的商品屬性。不得購(gòu)買其他企業(yè)或個(gè)人的物品。實(shí)名制交易問(wèn)題。變現(xiàn)問(wèn)題。115.1.3電子貨幣的形式一、信用卡類

1)金融卡和非金融卡

2)記帳卡

3)現(xiàn)金卡

4)支票卡

5)電子錢包12二、電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。電子現(xiàn)金是紙幣現(xiàn)金的電子化。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

匿名；節(jié)省交易費(fèi)用；支付靈活方便；安全存儲(chǔ)131．電子支票電子支票（ElectronicCheck，eCheck）是：由FSTC倡導(dǎo)；仿真紙面支票，用電子方式啟動(dòng)；使用數(shù)字證書來(lái)驗(yàn)證付款者、付款銀行和銀行賬號(hào)電子支票的安全/認(rèn)證工作是由公開(kāi)密鑰算法的電子簽名來(lái)完成的。三、電子支票14客戶商家CA信用體系客戶開(kāi)戶行收單行支付網(wǎng)關(guān)票據(jù)交換所INTERNET銀行專網(wǎng)資金轉(zhuǎn)移申請(qǐng)支票2．電子支票的基本流程15IC卡

IC卡可應(yīng)用為銀行電子付款卡、信用卡和電子錢包等。許多銀行都使用IC卡發(fā)行了各種形式的銀行卡。1.IC卡的特征2．IC卡的分類

IC卡根據(jù)其與閱讀器的連接方式，可分為接觸型卡和非接觸型卡兩種。接觸型IC卡從功能上又分成三類：存儲(chǔ)卡、智能卡（帶CPU的卡）和超級(jí)智能卡。163．IC卡的特點(diǎn)由于IC卡采用了當(dāng)今最先進(jìn)的半導(dǎo)體制造技術(shù)和信息安全技術(shù)，IC卡相對(duì)于其它種類的卡具有以下突出的特點(diǎn)：存儲(chǔ)容量大：其內(nèi)部有RAM、ROM、EPROM、EEPROM等存儲(chǔ)器，存儲(chǔ)容量可以從幾個(gè)字節(jié)到幾兆字節(jié)；體積小，重量輕，抗干擾能力強(qiáng)，便于攜帶；安全性高；對(duì)網(wǎng)絡(luò)要求不高175.2網(wǎng)絡(luò)支付5.2.1網(wǎng)絡(luò)支付的概念以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中以電子信息傳遞形勢(shì)實(shí)現(xiàn)流通和支付18缺乏方便性缺乏安全性缺乏覆蓋面缺乏實(shí)用性缺乏小額交易的能力傳統(tǒng)支付的局限19第一階段是辦理結(jié)算；第二階段是代發(fā)工資等業(yè)務(wù)；第三階段是客戶在自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）上進(jìn)行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷售點(diǎn)終端（POS）向客戶提供自動(dòng)的扣款服務(wù)；第五階段是網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付的形式稱為網(wǎng)上支付工具，主要有信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、電子支票等。電子支付的發(fā)展階段20

5.2.2網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展

借記卡、網(wǎng)上銀行功能是在線支付服務(wù)的基礎(chǔ)首信公司集成了多家銀行的接口，為我國(guó)第三方支付體系的形成奠定了基礎(chǔ)并沿用至今。支付接口技術(shù)逐步透明，各種電子商務(wù)支付需求的不斷增長(zhǎng)，出現(xiàn)了數(shù)十家中小規(guī)模的支付服務(wù)商。

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5.2.3網(wǎng)絡(luò)支付的層次22用戶商家銀行電話/傳真因特網(wǎng)合法性檢查無(wú)安全措施的信用卡支付23經(jīng)紀(jì)人銀行商家用戶支付確認(rèn)開(kāi)立賬戶信用卡信息支付確認(rèn)購(gòu)物賬戶通過(guò)第三方代理人的支付24商家業(yè)務(wù)服務(wù)器商家服務(wù)器用戶商家銀行發(fā)卡行信用卡認(rèn)證解密信息認(rèn)證信息加密信息認(rèn)證信息認(rèn)證信息加密信息開(kāi)戶交易情況簡(jiǎn)單加密信用卡支付25

支付網(wǎng)關(guān)多家銀行推出了網(wǎng)上銀行接口，但技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，一般的商家不具備與多家銀行合作的能力。即使能夠每家銀行去連接，一次性接入很容易，更大的工作量還在于自己的業(yè)務(wù)人員、財(cái)務(wù)人員需要分別去跟不同的銀行對(duì)賬，非常麻煩。

中小企業(yè)因?yàn)榧夹g(shù)力量、資金實(shí)力等原因，或者從經(jīng)濟(jì)效益角度考慮，不能或不愿搭建自己的支付平臺(tái)。這就迫切需要安全的第三方銀行支付平臺(tái)，通過(guò)整合各家銀行的支付接口，為網(wǎng)上商戶提供便捷、安全、穩(wěn)定的電子商務(wù)支付解決方案。支付服務(wù)商相對(duì)于銀行的主要優(yōu)勢(shì)在于“一次接入，多家可用”，商家只需要與支付服務(wù)商一次對(duì)帳，就可以包括所有銀行的交易數(shù)據(jù)。國(guó)內(nèi)的第三方支付平臺(tái)采取的辦法大多是試圖確立自身是為用戶提供網(wǎng)絡(luò)代收代付的中介地位。商家使用支付網(wǎng)關(guān)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付，好處是不用收付現(xiàn)金，也就沒(méi)有了壞賬和爛賬，多提供一種支付方式可以做成更多生意，還可以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的集中管理。如果消費(fèi)者能采取網(wǎng)上支付，物流成本可以從10%降到5%。相對(duì)于網(wǎng)上支付收取的1.5%~2%的手續(xù)費(fèi)，BtoC網(wǎng)站可以節(jié)省不少錢?！币援?dāng)當(dāng)網(wǎng)1500萬(wàn)元的月?tīng)I(yíng)業(yè)額計(jì)算，采取網(wǎng)上支付可以節(jié)省四、五十萬(wàn)元。26

衍生的支付方式電話銀行支付 屬于借記卡支付的一種補(bǔ)充，操作流程：“網(wǎng)上生成訂單→撥打電話銀行→根據(jù)語(yǔ)音提示輸入卡號(hào)、密碼”。

能夠方便一些網(wǎng)上支付不方便的用戶，但是局限較大，①安全保障低于網(wǎng)銀；②不能夠完全離網(wǎng)操作；③只適合于一些特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如數(shù)字化程度較高的票務(wù)、點(diǎn)卡銷售類，或者是需要特別IVR或人工交流環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)，如電視購(gòu)物。

將呼叫中心技術(shù)與電話銀行支付相結(jié)合，發(fā)展空間較大。

第三方服務(wù)商的CallCenter+電話銀行支付

銀行的銷售+電話銀行支付27

POS支付

一般的POS支付形式：用戶通過(guò)自助終端，使用銀行卡購(gòu)買各類充值卡、交納車船使用稅，或者交納電話費(fèi)、水電費(fèi)等。一般是銀行、銀聯(lián)類組織提供的服務(wù)；或是服務(wù)商在銷售終端上安裝中國(guó)銀聯(lián)的POS機(jī)。

訂單POS自助終端支付形式：使POS機(jī)上付款的資金流與交易訂單信息流相結(jié)合。

例如：“網(wǎng)上選購(gòu)商品，生成訂單后選擇自助終端支付方式，在自助終端上輸入訂單號(hào)碼，刷卡完成扣款”的操作流程，滿足了許多用戶研究生、公共英語(yǔ)考試報(bào)名交費(fèi)的需要。28

移動(dòng)支付

移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)模式主要有四種：手機(jī)代繳費(fèi)：短信/WAP帳單代扣手機(jī)錢包：手機(jī)綁定銀行卡后，通過(guò)短信、語(yǔ)言、WAP、K-Java、USSD方式傳遞操作指令，從銀行卡扣款。手機(jī)銀行：類似于網(wǎng)上支付，通過(guò)WAP/BREW等方式實(shí)現(xiàn)。手機(jī)信用平臺(tái)：手機(jī)號(hào)碼與信用卡、預(yù)儲(chǔ)值IC卡相結(jié)合的方式（日韓）主要的服務(wù)商：

聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)上海捷銀金中華北京掌上通

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預(yù)付卡最容易理解和接受的預(yù)付卡形式是電話卡，只能用于支付電話費(fèi)，流動(dòng)性較差。

一些預(yù)付卡可以在很多POS機(jī)上使用，比如八達(dá)通、羊城通、交通一卡通。

“虛擬點(diǎn)數(shù)”方案已經(jīng)在各類網(wǎng)絡(luò)公司中得到廣泛的應(yīng)用，如：游戲點(diǎn)卡、寬帶服務(wù)卡、門戶網(wǎng)站點(diǎn)卡、教育卡、讀書卡。

幾乎都是在各自的網(wǎng)站內(nèi)為了方便用戶使用網(wǎng)站服務(wù)而推出沒(méi)有成熟的流通機(jī)制，很少有基于網(wǎng)站聯(lián)盟的虛擬貨幣方案無(wú)法建立有效的信用管理和交易糾紛管理系統(tǒng)因?yàn)槭翘崆邦A(yù)付的，在消費(fèi)者用光之前的資金和利息收益都相當(dāng)可觀。盛大盛大PT幣新浪新浪幣騰訊Q幣百度百度幣網(wǎng)易一卡通貓撲貓毛貓皮305.3.1網(wǎng)上銀行概述網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行、虛擬銀行，它實(shí)際上是銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上延伸。幾乎囊括了現(xiàn)有銀行金融業(yè)的全部業(yè)務(wù)，代表了整個(gè)銀行金融業(yè)未來(lái)的發(fā)展方向。網(wǎng)上銀行的類型依托于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)信息時(shí)代崛起的純網(wǎng)絡(luò)銀行（美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB））

5.3網(wǎng)上銀行31（1）全球化、無(wú)分支機(jī)構(gòu)（2）虛擬性（3）智能化網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)運(yùn)營(yíng)成本低不受時(shí)空限