第十章生命及健康保障規(guī)劃1醫(yī)學課件ppt保險背后的經(jīng)濟邏輯保險是一種風險共擔機制——社會公眾共同分擔由死亡、突發(fā)事件以及健康問題等造成的個人財務危機目的：讓你的財務狀況在你去世以后仍然是可控的！2醫(yī)學課件ppt壽險合同主要條款保費支付額死亡賠付金額被保險人保險持有人（投保人）保險受益人3醫(yī)學課件ppt不必須購買壽險的情形單身，且沒有需要贍養(yǎng)的人雙收入已婚夫婦，且沒有需要贍養(yǎng)的人已婚，失業(yè)，且沒有需要贍養(yǎng)的人退休人員4醫(yī)學課件ppt需要購買壽險的情形有需要贍養(yǎng)的人已婚單收入家庭，特別是有小孩擁有家族企業(yè)的業(yè)主（用企業(yè)的和合法收入購買保險，保險受益人所得可以免稅，且不用償還投保人的債務）遺產(chǎn)數(shù)額超過法定免稅額的人5醫(yī)學課件ppt壽險需求額的確定方法收入倍數(shù)法使得保險賠付額能夠覆蓋一段時間內(nèi)的收入，通常是5~15年的收入需求法使得保險賠付額在家庭主要勞動力死亡后能夠滿足家庭當前以及未來一段時間內(nèi)的支出6醫(yī)學課件ppt收入倍數(shù)法計算主要勞動力死亡后家庭支出下降的比例(例如x)，并把收入適當?shù)南抡{(diào)：收入*(1-x)估計未來一段時間內(nèi)資金的正?；貓舐?r)，利用該利率對未來一段時間內(nèi)的收入進行貼現(xiàn)，所得現(xiàn)值即為保險面值：

保險面額=收入*(1-x)*PVIFAr%,n

=其中，n為保障的年數(shù)7醫(yī)學課件ppt需求法主要勞動力死亡后的直接費用（喪葬費等）償還主要勞動力所欠債務支出過度階段的費用支出（家庭成員就業(yè)所需要的過度期）贍養(yǎng)義務的支出子女或配偶教育支出配偶的退休支出8醫(yī)學課件ppt需求法加總所有的保險需求減除以后保險合同的覆蓋部分以及當前可用于各項支付的財產(chǎn)最終得出需要購買保險的量9醫(yī)學課件ppt保險的主要類別定期壽險現(xiàn)金價值壽險10醫(yī)學課件ppt定期壽險給定死亡賠付的時間區(qū)間只有被保險人在保險期間內(nèi)身故才能獲得賠償相對其他類型的產(chǎn)品而言保費最低的保險產(chǎn)品價格計算示例：國壽祥福定期壽險

（所支付的保費=支付保險經(jīng)紀人的傭金+保險公司管理費用+保險公司利潤+純保費）11醫(yī)學課件ppt定期壽險的類別可續(xù)保的定期壽險可“重新進入”型定期壽險賠付金額遞減的定期壽險抵押定期壽險（債權(quán)人投保）可轉(zhuǎn)換的定期壽險12醫(yī)學課件ppt帶現(xiàn)金價值的保險提供死亡賠償，同時帶有儲蓄性質(zhì)能夠提供終生保險保費相對較貴保險計算示例：國壽祥泰終身壽險

(每年計入現(xiàn)金價值的部分=保費-銷售傭金-管理費用-純保費-保險公司利潤)13醫(yī)學課件ppt終身壽險及其特征永久保障保費固定死亡賠付金固定賠償金免稅與同等保費的定期壽險相比，死亡賠付金大大減少現(xiàn)金價值部分的收益率與同等風險的投資品相比顯著偏低14醫(yī)學課件ppt萬能壽險及其特征永久保障保費可變，且不設上限賠付金額可變現(xiàn)金價值變動較大，主要取決于所交保費多少最大的優(yōu)勢在于其靈活性，適合收入不穩(wěn)定的家庭15醫(yī)學課件ppt變額壽險及其特征永久保障、免稅保費固定的變額壽險；保費變化的定額壽險變額壽險的賠償金以及現(xiàn)金價值直接反應了投資賬戶的好壞（客戶可選擇貨幣基金、債券基金、股票基金等）等價于定期壽險+共同基金16醫(yī)學課件ppt壽險種類的選擇選擇成本相對較低的保險在能承受范圍內(nèi)，首先保證最需要的保險保費隨著年齡的增長而迅速上漲，因此需要考慮是否還需要壽險現(xiàn)金價值壽險能夠避稅，但是收益與同等投資品相比收益偏低17醫(yī)學課件ppt基本健康保險住院保險–賠付與住院有關(guān)的費用，包括病房費、護理費、手術(shù)室使用費等手術(shù)保險–承保范圍是手術(shù)費用內(nèi)科保險–除手術(shù)以外的