我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題研究我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益愛護(hù)問題研究

中圖分類號：F832.5文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1001-828X〔2022〕010-000-03

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融開展特點(diǎn)

〔一〕根本概念及開展歷程

目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有一個明確的、官方的定義和概念。廣義來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。目前在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為傳統(tǒng)金融之外非常重要的金融模式，在業(yè)務(wù)形態(tài)上，波及互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等廣泛內(nèi)容。

從開展歷程來看，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國一共經(jīng)歷了兩個開展階段。自20世紀(jì)90年代中期開始，以網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險等形式的網(wǎng)上金融出現(xiàn)為標(biāo)志，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)逐步起步，1997年，招商銀行率先推出國內(nèi)第一家網(wǎng)上銀行。在這一階段，網(wǎng)絡(luò)金融主要是傳統(tǒng)金融效勞在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸。至2022年左右，以社交網(wǎng)絡(luò)、移動支付、云計算、搜索引擎等為代表的互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代科技的快速開展為起點(diǎn)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融掀起了第二輪開展浪潮，這一階段有更多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將其業(yè)務(wù)范圍滲透到金融領(lǐng)域。隨著網(wǎng)上購物占據(jù)傳統(tǒng)商務(wù)的半壁江山，包括移動支付在內(nèi)的第三方支付、P2P、眾籌平臺、大數(shù)據(jù)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融模式層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)金融成為企業(yè)搶占未來金融業(yè)制高點(diǎn)的關(guān)鍵?！苍斠妶D1〕

〔二〕互聯(lián)網(wǎng)金融開展特點(diǎn)

1.業(yè)務(wù)規(guī)模和客戶群體急劇擴(kuò)張。從2022年開始，我國互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入一個“暴發(fā)性〞開展階段，全年支付機(jī)構(gòu)累計發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)153.38億筆，金額總計達(dá)9.22萬億元；“網(wǎng)貸之家〞統(tǒng)計的90家P2P平臺的總成交量達(dá)490.22億元，成交筆數(shù)56.15萬筆。同時，以余額寶為代表的第三方支付平臺無論是業(yè)務(wù)規(guī)模還是客戶群體都急劇擴(kuò)張，截止2022年3月，余額寶規(guī)模已超過5000億元，而客戶數(shù)量突破8100萬。

2.效勞創(chuàng)新和產(chǎn)品更新持續(xù)加快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的開展核心在于創(chuàng)新，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)伎倆實現(xiàn)了更高效的金融機(jī)構(gòu)與客戶之間的融合。支付寶、理財通等第三方支付平臺讓客戶只需一個手機(jī)就可以完成轉(zhuǎn)賬、理財、購物、打車等一站式效勞；融360、91金融超市等以“搜索+比價〞的效勞模式將線下類似于金融中介的功能搬到了線上；阿里小貸靠龐大的云計算能力和多種模型，通過對大數(shù)據(jù)的挖掘和分析，實現(xiàn)了客戶、資金和信息的封閉運(yùn)行。

3.監(jiān)管盲點(diǎn)和市場風(fēng)險趨于擴(kuò)大。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模高速擴(kuò)張的同時，相關(guān)法律法規(guī)出臺和監(jiān)管機(jī)制建設(shè)那么相對滯后，導(dǎo)致對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管存在諸多盲區(qū)，其整個行業(yè)性的法律風(fēng)險、信息平安風(fēng)險、資金平安風(fēng)險也在逐步放大。如余額寶等網(wǎng)上理財工具所標(biāo)明的高收益率吸引了眾多投資者，被認(rèn)為是非常平安穩(wěn)定的投資渠道，但一旦與之連接的貨幣基金的運(yùn)營出現(xiàn)問題，或經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)問題，投資收益將直接受到影響，并隨之影響互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)利分析

〔一〕我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者身份界定

根據(jù)我國?消費(fèi)者權(quán)益愛護(hù)法》，消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購置、使用商品或者接受效勞，其權(quán)益受本法愛護(hù)。但互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者有其特殊性，與傳統(tǒng)的消費(fèi)者應(yīng)有所區(qū)別。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者多為通過互聯(lián)網(wǎng)購置無形的產(chǎn)品和效勞，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和效勞無法進(jìn)行直觀的評估。其次，?消費(fèi)者權(quán)益愛護(hù)法》中所指的消費(fèi)者消費(fèi)的目的是用于生活所需，即并非以營利為目的；但很多互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者在投資余額寶、理財產(chǎn)品時，的確存在贏利的動機(jī)。同時，與傳統(tǒng)意義上的普通金融消費(fèi)者相比，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者也有一個比擬明顯的區(qū)別，即普通金融消費(fèi)者的群體一般還包括單位和團(tuán)體消費(fèi)者，但當(dāng)下我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者絕大多數(shù)情況下均是以個人狀態(tài)存在的。

因此本文認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者可以借鑒?消費(fèi)者權(quán)益愛護(hù)法》以及對金融消費(fèi)者的定義，并界定為消費(fèi)需要而通過互聯(lián)網(wǎng)購置、使用互聯(lián)網(wǎng)金融商品或接受互聯(lián)網(wǎng)金融效勞的個人。

〔二〕我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者應(yīng)享之權(quán)利

與普通消費(fèi)者以及傳統(tǒng)意義上的金融消費(fèi)者相比，互聯(lián)網(wǎng)的存在一定程度上放大了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)利訴求。結(jié)合本文對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的界定以及互聯(lián)網(wǎng)金融的開展特點(diǎn)，梳理除現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者應(yīng)享有的6項權(quán)利。

一是知情權(quán)。指互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者在通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易、購置產(chǎn)品時，有權(quán)清晰明白的了解交易對手以及產(chǎn)品的準(zhǔn)確信息。

二是平安保障權(quán)。指互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者依法享有保障自身資金平安和信息平安的權(quán)利。

三是公平交易權(quán)。指互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者有權(quán)獲得價格合理、質(zhì)量保障、權(quán)利義務(wù)平衡等公平交易條件。

四是受教育權(quán)。指互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者有權(quán)接受關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和效勞的政策、特點(diǎn)以及風(fēng)險等方面教育的權(quán)利。

五是損害求償權(quán)。指互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益一旦受到侵害，享有通過正常、暢通的途徑追責(zé)求償?shù)臋?quán)利。

六是結(jié)社權(quán)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者多為個人，個體維權(quán)力量和聲音都較為單薄，因此應(yīng)享有結(jié)社權(quán)利，使個體消費(fèi)者能夠集結(jié)起來共同與商戶進(jìn)行談判索賠。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益愛護(hù)存在問題〔一〕互聯(lián)網(wǎng)金融開展對金融消費(fèi)者權(quán)益愛護(hù)帶來挑戰(zhàn)

1.高速開展?jié)摬仫L(fēng)險隱患。同樣以余額寶產(chǎn)品為例，目前余額寶逾5000億元的規(guī)模已經(jīng)堪比一家中小商業(yè)銀行，而其突破8000萬的客戶群體，更是可以比肩大中型銀行的客戶數(shù)量，以中小銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模撐持大中型銀行的客戶效勞，無疑對其業(yè)務(wù)開展和內(nèi)部控制帶來很大挑戰(zhàn)；同時，在以創(chuàng)新為核心競爭力的互聯(lián)網(wǎng)界，各類新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和效勞層出不窮，但一款產(chǎn)品從出現(xiàn)到成熟總需要實踐的檢驗和積累，創(chuàng)新產(chǎn)品由于出現(xiàn)時間短，未必十分成熟，也更容易導(dǎo)致侵害消費(fèi)者權(quán)益的情況發(fā)生。如P2P網(wǎng)貸平臺在推出之初曾獲得廣泛追捧，但隨著業(yè)務(wù)的開展，風(fēng)險事故也不斷增多，導(dǎo)致不少互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益受損，

2.降低門檻增加處置難度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融大大降低了金融產(chǎn)品和效勞的門檻，越來越多的民眾參與到金融交易活動中，變成金融消費(fèi)者。但金融交易內(nèi)在的復(fù)雜多樣和專業(yè)性仍然存在，再與高技術(shù)含量的互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在一起，導(dǎo)致消費(fèi)者準(zhǔn)確理解和掌握互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和效勞的實質(zhì)的難度加大，金融消費(fèi)者自身合法權(quán)益更易受到侵害。如據(jù)中國反釣魚網(wǎng)站聯(lián)盟發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2022年該聯(lián)盟累計處理釣魚網(wǎng)站超過24000個，要辨認(rèn)并防備這些釣魚網(wǎng)站需要互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者有較專業(yè)的金融和互聯(lián)網(wǎng)知識。

3.網(wǎng)絡(luò)特性易生侵權(quán)事件。對于普通互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者來說，“你不知道網(wǎng)絡(luò)的另一端是人還是一只狗〞，這句關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)的老笑話至今依然適用，互聯(lián)網(wǎng)其自身具有的“虛擬性、不可控性〞導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融比一般的金融業(yè)務(wù)更易發(fā)生侵害消費(fèi)者權(quán)益的問題。

一是信息不對稱問題。由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的信息嚴(yán)重不對稱，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者只能依靠交易提供方給出的信息做出判斷，其知情權(quán)和公平交易權(quán)往往大打折扣。

二是網(wǎng)絡(luò)合同問題。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的交易合同普遍采用格式合同的形式，合同條款都是經(jīng)營者事先擬定好的，多數(shù)格式合同中都包含免除經(jīng)營者責(zé)任或加重消費(fèi)者責(zé)任的條款，消費(fèi)者一般只能全部接受或拒絕。

三是隱私權(quán)問題。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融活動的特殊性，消費(fèi)者在參與其中時，常會被要求驗證自己的個人信息，這些信息和數(shù)據(jù)輸出后，即被信息效勞系統(tǒng)收集、儲存、傳輸，在網(wǎng)絡(luò)中有很多方式被獲取和透露。

四是資金平安問題。互聯(lián)網(wǎng)金融的一個重要特征即是消費(fèi)者的金融活動依托網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，但網(wǎng)絡(luò)的開放性和不確定性增加了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者資金財產(chǎn)遭受侵害的風(fēng)險，近年來屢次出現(xiàn)的余額寶盜刷事件、P2P跑路事件等教訓(xùn)，都使得資金平安問題已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融開展不得不面對的重要問題。

五是損失查究問題。一旦互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益受到損害，在查究責(zé)任和損失時往往會面對訴訟本錢高、舉證困難、網(wǎng)絡(luò)糾紛管轄權(quán)和法律適用不確定等一系列難題，追責(zé)難度高且不易實現(xiàn)。

〔二〕我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益愛護(hù)存在問題

1.法律法規(guī)建設(shè)存在盲區(qū)。目前國內(nèi)針對消費(fèi)者愛護(hù)的法律條文只有?消費(fèi)者權(quán)益愛護(hù)法》，并無專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的法律規(guī)定；一行三會等金融監(jiān)管部門雖然也陸續(xù)制定出臺了一系列關(guān)于金融消費(fèi)者愛護(hù)的規(guī)章制度，但多屬于行政規(guī)章或標(biāo)準(zhǔn)性文件，其中對于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益愛護(hù)的描述往往大而化之或者一句帶過，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益愛護(hù)的權(quán)威性、標(biāo)準(zhǔn)性和有效性都難以保障。

2.監(jiān)督管理機(jī)制相對滯后。目前我國并沒有一個明確專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，一行三會和地方金融辦等多個部門都在一定程度上承當(dāng)著監(jiān)管職能，但互相間職責(zé)邊界并不清晰，“八龍治水〞導(dǎo)致目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管重復(fù)監(jiān)管和盲區(qū)并存；同時，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的機(jī)制建設(shè)更為滯后，不足具體的工作細(xì)那么和實施標(biāo)準(zhǔn)，且消費(fèi)者投訴渠道不暢通，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的“雙峰〞機(jī)制均有待完善。

3.糾紛調(diào)解處置難度較大。目前關(guān)于網(wǎng)絡(luò)上電子合同是否有效的問題仍沒有定論，由于電子合同很容易被篡改和偽造，其作為互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛調(diào)解證據(jù)的有效性有待商榷；同時由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易普遍存在交易迅速、交易量大、但單筆交易金額可能較小的特點(diǎn)，一旦出現(xiàn)問題糾紛，依靠法院或仲裁本錢過高，完善的糾紛調(diào)節(jié)機(jī)制亦未建立，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者經(jīng)常陷入“維權(quán)無門〞抑或“不愿維權(quán)〞的窘境。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者認(rèn)識缺乏。目前，絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者的工作重心都放在創(chuàng)新產(chǎn)品、擴(kuò)大規(guī)模上，對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的愛護(hù)重視缺乏、措施有限，尚未能認(rèn)識到培育一群忠誠客戶群體的重要意義；多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)均未建立完善的信息披露機(jī)制，局部經(jīng)營者甚至為營銷業(yè)務(wù)刻意隱瞞局部產(chǎn)品信息；局部互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營者面對客戶投訴非是積極整改應(yīng)對，反而借著監(jiān)管盲區(qū)、“店大欺客〞，導(dǎo)致消費(fèi)者的權(quán)益難以得到有效愛護(hù)。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者自身意識欠缺。局部互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者對于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念甚至一些根本的金融知識和概念還不甚清晰，并不了解多數(shù)金融業(yè)務(wù)“收益〞與“風(fēng)險〞并存的特點(diǎn)，僅僅是跟風(fēng)購置或使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品；局部消費(fèi)者在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易時重視程度缺乏、警惕程度不夠、研究程度不深，導(dǎo)致對出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐行為沒能有效地辨認(rèn)和預(yù)防；還有局部消費(fèi)者維權(quán)意識和證據(jù)意識較差，一旦利益受損只想找回?fù)p失，但沒能通過正確渠道和辦法進(jìn)行反應(yīng)和投訴，導(dǎo)致對自己權(quán)益的主張難以得到有效解決。

四、政策倡議

〔一〕完善法規(guī)制度建設(shè)

目前我們國家的金融消費(fèi)權(quán)益愛護(hù)短少上位法，更沒有專門針對業(yè)務(wù)的法律內(nèi)容，應(yīng)適時出臺相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益的法律制度。短期內(nèi)可先出臺金融消費(fèi)者權(quán)益愛護(hù)法律，并在其中對于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益愛護(hù)的各項內(nèi)容予以具體明確規(guī)定，使互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益愛護(hù)有法可依、有法必依；長遠(yuǎn)看，應(yīng)結(jié)合需要出臺針對性的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益愛護(hù)法律條文，從法律層面界定互聯(lián)網(wǎng)金融的問題，標(biāo)準(zhǔn)市場主體的交易行為。

〔二〕統(tǒng)籌監(jiān)管體系建設(shè)因互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的跨行業(yè)跨市場的特征，各個部門必須建立良好的金融協(xié)調(diào)愛護(hù)機(jī)制。短期內(nèi)要加強(qiáng)一行三會的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，提升內(nèi)部金融消費(fèi)者愛護(hù)部門的監(jiān)管權(quán)限，保持行業(yè)獨(dú)立性；從長遠(yuǎn)看，應(yīng)建立專門或至少明確牽頭的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益愛護(hù)部門，完善行為監(jiān)管、功能監(jiān)管伎倆，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者的內(nèi)部制約和監(jiān)督，既包容創(chuàng)新，又確保監(jiān)管到位，提升互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益愛護(hù)的監(jiān)管功效。

〔三〕健全糾紛處理機(jī)制

借鑒傳統(tǒng)信訪工作經(jīng)驗，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融自身特點(diǎn)，進(jìn)一步暢通、網(wǎng)絡(luò)、信件等全方位互聯(lián)網(wǎng)金融投訴渠道；從法律和技術(shù)兩個方面完善互聯(lián)網(wǎng)金融的電子合同，強(qiáng)化其法律效力，提升公平性和合理性；同時對于產(chǎn)品銷售后的糾紛處理，可借鑒引入FOS機(jī)制，契合我國目前一行三會“分治〞的監(jiān)管現(xiàn)狀以及網(wǎng)絡(luò)交易大量、小額、快捷的特點(diǎn)，提升糾紛處理機(jī)制的無償性、便捷性、高效性和專業(yè)性。

〔四〕發(fā)揮自律組織作用

互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的創(chuàng)新速度快、業(yè)務(wù)數(shù)量大、單筆規(guī)模小的特點(diǎn)，使無論多么前瞻性的監(jiān)管伎倆都未必能劍及履及的做好行業(yè)