保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)問(wèn)題咨詢(xún)與解答.被保險(xiǎn)人因交通事故身故，符合保險(xiǎn)合同約定，應(yīng)支付保險(xiǎn)金。但因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人外面有債務(wù)，法院發(fā)來(lái)協(xié)助執(zhí)行通知書(shū)要求協(xié)助執(zhí)行凍結(jié)保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金是否應(yīng)屬于受益人所有，不應(yīng)被凍結(jié)？答：（保險(xiǎn)金領(lǐng)取）被保險(xiǎn)人為債務(wù)人，受益人如果是“法定”或存在明確的受益人，則根據(jù)保險(xiǎn)法以及保險(xiǎn)法司法解釋三規(guī)定保險(xiǎn)金屬于受益人所有，不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，則法院不應(yīng)凍結(jié)。.微信投保電子聲明欄格式打印聲明未患有癌癥，是否屬于詢(xún)問(wèn)，投保人如果投保后情況不實(shí)，是否屬于未如實(shí)告知？答：（詢(xún)問(wèn)與如實(shí)告知；微信投保）聲明欄聲明的方式可以視為公司進(jìn)行了詢(xún)問(wèn)，且表明公司承保條件要求不患有癌癥?？蛻舸_認(rèn)不患有癌癥，但與事實(shí)不符的是未如實(shí)告知。但公司一定要對(duì)聲明內(nèi)容提示客戶注意并確認(rèn)。.根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》（保監(jiān)發(fā)（2015）90號(hào)文件），對(duì)于父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人成年之前，各保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金額總和、被保險(xiǎn)人死亡時(shí)各保險(xiǎn)公司實(shí)際給付的保險(xiǎn)金總和按以下限額執(zhí)行：（一）對(duì)于被保險(xiǎn)人不滿10周歲的，不得超過(guò)人民幣20萬(wàn)元。（二）對(duì)于被保險(xiǎn)人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過(guò)人民幣50萬(wàn)元。目前理賠實(shí)務(wù)中，存在部分合同約定“經(jīng)雙方協(xié)商約定，在保險(xiǎn)合同有效期間內(nèi)，若被保險(xiǎn)人18周歲前身故，本公司除退還被保險(xiǎn)人身故之日的本合同保單賬戶價(jià)值外，另累計(jì)給付死亡保險(xiǎn)金額不超過(guò)5萬(wàn)元；被保險(xiǎn)人18周歲（含）后，按保單所列明的身故保險(xiǎn)金承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！钡那樾危思s定與保監(jiān)文件相沖突，在實(shí)務(wù)操作中也存在一定推銷(xiāo)難度，影響客戶感受度，請(qǐng)問(wèn)可否統(tǒng)一按保監(jiān)會(huì)規(guī)定理賠?答：（未成年人死亡保險(xiǎn)金額限額）特別約定未成年人死亡保險(xiǎn)金額不超過(guò)5萬(wàn)元符合當(dāng)時(shí)的保監(jiān)會(huì)規(guī)定，現(xiàn)在保監(jiān)會(huì)文件雖然修改限額為20萬(wàn)元或50萬(wàn)元，但之前的合同仍然有效。當(dāng)然，由于實(shí)際給付數(shù)額為5萬(wàn)元引起客戶投訴過(guò)多，公司考慮放寬理賠規(guī)則，直接適用保監(jiān)會(huì)新的規(guī)定，統(tǒng)一理賠尺度，有利于提高公司形象和聲譽(yù)，也對(duì)客戶比較有利。.投保人與被保險(xiǎn)人非同一人，投保人去世后，保單如何繼承？被保險(xiǎn)人的利益如何可以維護(hù)？答：（投保人缺位的保單繼承）投保人死亡后，其繼承人是否有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，法律并未明確規(guī)定。保險(xiǎn)法司法解釋三征求意見(jiàn)稿曾經(jīng)對(duì)此有規(guī)定，但后來(lái)正式發(fā)布的司法解釋三刪除了此規(guī)定。從保險(xiǎn)公司實(shí)務(wù)操作的角度來(lái)看，投保人身故后，其繼承人可以繼承投保人地位，可以對(duì)保單退保，分配現(xiàn)金價(jià)值。當(dāng)然，為保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，可約定被保險(xiǎn)人為投保人，由被保險(xiǎn)人將現(xiàn)金價(jià)值的金額給付繼承人。如果投保人為被保險(xiǎn)人投保，為避免投保人身故后出現(xiàn)繼承人退保問(wèn)題，則投保人應(yīng)提前安排保單保護(hù)被保險(xiǎn)人利益。.被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)未指定受益人，被保險(xiǎn)人也無(wú)法定繼承人。但被保險(xiǎn)人生前于1998年實(shí)際收養(yǎng)一子，并未辦理收養(yǎng)登記。該“養(yǎng)子”成年后與被保險(xiǎn)人一起生活，實(shí)際扶養(yǎng)被保險(xiǎn)人。請(qǐng)問(wèn)“養(yǎng)子”能否作為繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金。答：（收養(yǎng)與保險(xiǎn)金領(lǐng)?。┪崔k理收養(yǎng)登記的，收養(yǎng)關(guān)系不成立。因此，“養(yǎng)子”不具有法律上的養(yǎng)子資格，不是被保險(xiǎn)人的繼承人。但是，“養(yǎng)子”作為實(shí)際與被保險(xiǎn)人生活的人，對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行了扶養(yǎng)，其可以繼承被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，從而領(lǐng)取保險(xiǎn)金。法律依據(jù)在于繼承法第十四條規(guī)定，對(duì)繼承人以外的依靠被繼承人扶養(yǎng)的缺乏勞動(dòng)能力又沒(méi)有生活來(lái)源的人，或者繼承人以外的對(duì)被繼承人扶養(yǎng)較多的人，可以分給他們適當(dāng)?shù)倪z產(chǎn)。實(shí)踐中有具體案例對(duì)此予以支持，可參見(jiàn)江蘇南京中院（2015）寧民終字第2447號(hào)案判決書(shū)。.客戶投保前有甲狀腺結(jié)節(jié)未如實(shí)告知公司，現(xiàn)合同成立一年后客戶因患乳腺癌向其他機(jī)構(gòu)索賠，但向我公司申請(qǐng)索賠的是醫(yī)療費(fèi)用，公司意欲拒賠解約，應(yīng)如何操作？客戶未如實(shí)告知事項(xiàng)與患病因果關(guān)系不明確，公司能否以故意未如實(shí)告知拒賠？答：（未如實(shí)告知；拒付解約）公司肯定應(yīng)主張客戶故意未如實(shí)告知，拒賠解約，至于風(fēng)險(xiǎn)肯定存在，具體應(yīng)否解約由司法機(jī)關(guān)認(rèn)定。公司可以客戶未如實(shí)告知為由拒賠，具體是故意還是重大過(guò)失可不予載明，未告知內(nèi)容也不載明，具體到訴訟階段可再詳細(xì)提出。.被保險(xiǎn)人2015年10月21日投保，指定受益人為其兒子，后者出生日期為2010年7月24日。2017年1月5日被保險(xiǎn)人身故。受益人生母與被保險(xiǎn)人離婚多年且不知去向，2014年9月30日被保險(xiǎn)人與保單的投保人結(jié)婚，婚后一直共同撫養(yǎng)受益人，現(xiàn)村委會(huì)提供“監(jiān)護(hù)證明”稱(chēng)投保人即被保險(xiǎn)人繼母為目前的監(jiān)護(hù)人，現(xiàn)由投保人張春招作為監(jiān)護(hù)人申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金是否可行？答：（監(jiān)護(hù)人確定；繼母為監(jiān)護(hù)人；代領(lǐng)保險(xiǎn)金）（1）法律關(guān)于生父去世后，繼母作為監(jiān)護(hù)人并未明確禁止。繼母愿意撫養(yǎng)繼子的可作為監(jiān)護(hù)人。（2）本案中繼子的親生母親同樣是監(jiān)護(hù)人，但無(wú)法找到，繼母作為實(shí)際扶養(yǎng)人可以履行監(jiān)護(hù)職責(zé)，在出具村委會(huì)證明后，公司已盡合理審查義務(wù)，確定其親生母親確實(shí)無(wú)法找到的，可以賠付保險(xiǎn)金。.投保人、被保險(xiǎn)人為同一人，現(xiàn)其死亡，其配偶作為受益人申請(qǐng)理賠，公司欲解約拒付，解約通知是否需通知到投保人的其他繼承人？答：（拒付解約通知送達(dá)對(duì)象）受益人為其配偶，同時(shí)也是繼承人，向受益人送達(dá)即可。.銀保到期客戶，投保人已經(jīng)死亡，被保險(xiǎn)人為其兒子，但是可能在購(gòu)買(mǎi)階段被保險(xiǎn)人不知情，未簽名，投保人將其兒子的身份證號(hào)碼填寫(xiě)錯(cuò)誤?，F(xiàn)在被保險(xiǎn)人到公司來(lái)領(lǐng)取滿期金，這種情況怎么處理？答：被保險(xiǎn)人前來(lái)申請(qǐng)領(lǐng)取，說(shuō)明其對(duì)合同表示認(rèn)可，雖然身份證號(hào)錯(cuò)誤，只要可以確定是投保人兒子，則可以辦理滿期領(lǐng)取。.客戶駕駛摩托車(chē)與他人相撞死亡，對(duì)方逃逸。交警未出具交通事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)，公司前去交警隊(duì)了解到客戶無(wú)證駕駛，但交警沒(méi)有出具書(shū)面證明?，F(xiàn)客戶親屬申請(qǐng)理賠，公司如何回復(fù)？答：（理賠資料提交）公司應(yīng)要求客戶親屬提供駕駛證及行駛證以及交通事故認(rèn)定材料，公司需對(duì)事故進(jìn)行核實(shí)，然后再做出理賠決定。.被保險(xiǎn)人尸檢報(bào)告記載其因?yàn)榫郾娢?，公安抓捕其他人時(shí)，其也害怕逃跑溺水死亡，保險(xiǎn)條款約定逃避行政執(zhí)法導(dǎo)致死亡的，不予理賠。答：（事故原因認(rèn)定）被保險(xiǎn)人并非被抓捕對(duì)象，很難認(rèn)定為其為抗拒抓捕造成的死亡。.代理人為客戶代辦理賠（代簽名），理賠人打到客戶的銀行卡，但這個(gè)銀行卡是代理人用客戶身份證辦的，錢(qián)到賬后，代理人只取出了一部分給客戶，其他的部分占為己有，還威脅客戶。代理人行為是否涉嫌犯罪？答：（代辦理賠）（1）如果確實(shí)客戶委托其代辦理賠，則其涉嫌侵占罪或職務(wù)侵占。（2）如果是代理人冒用客戶證件辦理則涉嫌詐騙。.代理人克扣客戶理賠款的問(wèn)題。這個(gè)案件有一個(gè)協(xié)議賠付環(huán)節(jié)，就是原來(lái)拒付過(guò)，后來(lái)客戶申請(qǐng)，雙方協(xié)談最終達(dá)成了賠付協(xié)議，整個(gè)協(xié)談的過(guò)程、資料的提供都是代理人參與的，我們都沒(méi)過(guò)見(jiàn)到過(guò)客戶，這種情況代理人包攬理賠的情況在機(jī)構(gòu)其實(shí)不是很少見(jiàn)。這種行為不僅僅涉及代為提交材料，還涉及決定金額、簽訂協(xié)議，請(qǐng)問(wèn)是不是對(duì)委托授權(quán)應(yīng)有更高的要求？答：（代辦理賠）是的，授權(quán)委托書(shū)對(duì)于權(quán)限應(yīng)該寫(xiě)明公司格式的委托書(shū)只是載明代辦，這只是幫助客戶領(lǐng)取理賠款，不代表代理人有權(quán)有權(quán)代表做理賠金額的協(xié)商變更決定。另外，因?yàn)榇砣颂菀啄玫娇蛻舻淖C件了，都不知道那些事項(xiàng)確實(shí)是客戶委托辦理的。所以建議有錢(qián)款往來(lái)的，最好不要由代理人代為辦理?；蛘咭残枰娫捪蚩蛻艉藢?shí)。.手機(jī)投保，如果以錄音形式向客戶說(shuō)明條款，客戶自己選擇點(diǎn)選，是否可以認(rèn)為公司履行了明確說(shuō)明義務(wù)。答：（1）可以通過(guò)錄音進(jìn)行說(shuō)明，但必須是主動(dòng)告知客戶。另外錄音作為證據(jù)，法院在聽(tīng)取后也可能針對(duì)具體錄音條款認(rèn)為未能詳細(xì)說(shuō)明或達(dá)到通常理解的程度。2.建議手機(jī)投保，通過(guò)手機(jī)彈出條款強(qiáng)制客戶閱讀并認(rèn)可公司已盡到明確說(shuō)明義務(wù)，然后公司可通過(guò)視頻再重點(diǎn)向客戶再次口頭說(shuō)明責(zé)任免除條款。.如果我們收到了客戶的理賠申請(qǐng)，但是資料不全，公司發(fā)了一次性補(bǔ)充材料通知書(shū)，但是客戶不補(bǔ)資料的話，我們是按照現(xiàn)有的理賠資料進(jìn)行核賠還是按照資料不全，暫不受理來(lái)處理？我個(gè)人比較傾向