中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性貸款風(fēng)險預(yù)警工作指引3900字

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性貸款風(fēng)險預(yù)警工作指引第一章總則第一條為加強中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（以下簡稱農(nóng)發(fā)行）商業(yè)性貸款風(fēng)險預(yù)警和風(fēng)險監(jiān)控，及時預(yù)報和提示貸款風(fēng)險，準(zhǔn)確評價貸款風(fēng)險狀況，降低貸款風(fēng)險，制定本指引。第二條貸款風(fēng)險預(yù)警是根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險控制指標(biāo)和風(fēng)險預(yù)警信號，判斷單個借款人或單筆貸款的風(fēng)險程度和風(fēng)險性質(zhì)，并在此基礎(chǔ)上，通過對貸款資產(chǎn)風(fēng)險分類，綜合評價貸款資產(chǎn)質(zhì)量狀況，監(jiān)測全行或地區(qū)或行業(yè)的貸款風(fēng)險程度。第三條本指引適用于農(nóng)發(fā)行所有商業(yè)性貸款。第四條風(fēng)險管理部門是全行貸款風(fēng)險預(yù)警管理的綜合部門，負(fù)責(zé)做好全行貸款風(fēng)險預(yù)警、提示等活動的集中統(tǒng)一管理工作?？蛻?、信貸管理部門負(fù)責(zé)做好本專業(yè)貸款風(fēng)險的跟蹤收集、識別報告及實施工作。第五條貸款風(fēng)險預(yù)警應(yīng)當(dāng)遵循的原則：因地制宜，一企（行）一策；全程監(jiān)控，集中管理；動態(tài)評估、及早提示；完善策略，降低風(fēng)險；相互協(xié)作，信息共享。第二章貸款風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)及信號設(shè)置第六條貸款風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系設(shè)置要適應(yīng)貸款的“安全性、流動性、效益性”的基本要求，遵循全面、科學(xué)、公正、合法和實用的原則，增強貸款監(jiān)測的可操作性和實時性。第七條貸款風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)設(shè)置應(yīng)結(jié)合本行實際確定預(yù)警模型，根據(jù)各項業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、企業(yè)信息，對可能發(fā)生的貸款風(fēng)險及時提示。第八條貸款風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)應(yīng)量化，建立數(shù)據(jù)倉庫，據(jù)此進(jìn)行不同層次風(fēng)險預(yù)警分析，逐步實現(xiàn)以預(yù)警指標(biāo)為中心的信息化智能處理平臺。第九條貸款風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)設(shè)置應(yīng)發(fā)揮以下功能和作用（一）根據(jù)各類指標(biāo)情況，對企業(yè)的經(jīng)營狀況、管理水平和運行環(huán)境進(jìn)行靜態(tài)的評價分析，判斷其貸款風(fēng)險的分布狀況和程度，為風(fēng)險監(jiān)測與評價提供重要依據(jù)；（二）對有關(guān)風(fēng)險指標(biāo)及綜合風(fēng)險趨勢進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患，并向有關(guān)部門和機構(gòu)發(fā)出預(yù)警信號；（三）便于預(yù)警貸款風(fēng)險的性質(zhì)、特征、嚴(yán)重程度和發(fā)展趨勢，為有關(guān)管理部門提前采取適當(dāng)?shù)谋O(jiān)控及處置措施提供客觀和充分的決策依據(jù)。第十條常用的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)包括借款人財務(wù)預(yù)警、借款人行為預(yù)警、市場預(yù)警、操作風(fēng)險預(yù)警、政策風(fēng)險預(yù)警及其它預(yù)警等類別。第十一條各行可根據(jù)本地特點、自身業(yè)務(wù)狀況設(shè)置相關(guān)預(yù)警信號。常用的貸款風(fēng)險預(yù)警信號包括但不限于如下所列：（一）借款人財務(wù)預(yù)警信號１、經(jīng)營活動凈現(xiàn)金流量大幅減少；２、反映償債能力的指標(biāo)明顯低于行業(yè)平均水平或較上年同期大幅減弱；３、反映盈利能力的指標(biāo)明顯低于行業(yè)平均水平或較上年同期大幅下降；４、反映經(jīng)營能力的指標(biāo)明顯低于行業(yè)平均水平或較上年同期大幅下降；５、應(yīng)收賬款或其它應(yīng)收款占流動資產(chǎn)比重過大，應(yīng)收賬款增幅超過銷售收入增幅，超過一年的應(yīng)收賬款比例過高或有大幅上升。（二）借款人行為預(yù)警信號１、擠占挪用銀行貸款，以及不按貸款合同的約定使用貸款和歸還貸款的各種行為；２、產(chǎn)權(quán)制度發(fā)生變化，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)存在缺陷；３、財務(wù)制度不健全或管理混亂，財務(wù)報表不真實或?qū)ν馓峁┒嗵讏蟊?，財?wù)制度發(fā)生重大變化；４、存在違法經(jīng)營問題，受到工商、稅務(wù)、環(huán)保等部門處罰，或未按期辦理年檢手續(xù)；５、出現(xiàn)各種經(jīng)濟糾紛，被債權(quán)人依法起訴，拖欠、逃廢銀行和其他債權(quán)人債務(wù)；６、借款人法定代表人涉嫌經(jīng)濟違法，被司法機關(guān)依法追究責(zé)任的７、關(guān)聯(lián)交易頻繁或有轉(zhuǎn)移資金的行為。（三）市場環(huán)境預(yù)警信號１、借款人所在行業(yè)出現(xiàn)重大技術(shù)變革，處于成熟、衰退階段或?qū)儆谛屡d行業(yè)，產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)具有很高的陳舊風(fēng)險或面臨著市場競爭、消費偏好及替代品的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)等；２、市場供求關(guān)系出現(xiàn)不利的變化；３、產(chǎn)品價格大幅下降或下降幅度超出承受范圍；４、原材料市場價格大幅上升，導(dǎo)致借款人生產(chǎn)成本上升。（四）操作風(fēng)險預(yù)警信號１、貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責(zé)任不明確或有制度疏于執(zhí)行；２、信貸檔案不規(guī)范、借款人信息等基本資料不全面；３、對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款；４、信貸合同文本遺失或失效；５、內(nèi)部員工因道德素質(zhì)或業(yè)務(wù)能力原因出現(xiàn)其他違規(guī)操作行為或工作失誤等。（五）政策風(fēng)險預(yù)警信號１、國家和區(qū)域農(nóng)業(yè)政策、產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整等對農(nóng)發(fā)行貸款有較大負(fù)面影響；２、財政支農(nóng)政策、人民銀行貨幣調(diào)控政策及利率、匯率調(diào)整等對農(nóng)發(fā)行貸款有較大負(fù)面影響。（六）其他預(yù)警信號１、向他行的信貸申請被拒絕，被人民銀行或者其他金融機構(gòu)宣布為信用不良的借款人；２、在各金融或中介機構(gòu)評定的信用等級下降；３、保證人的信用等級下降、生產(chǎn)經(jīng)營狀況惡化或經(jīng)營機制和組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，保證能力出現(xiàn)問題；４、擔(dān)保手續(xù)不完備，抵（質(zhì)）押物被擅自處置或發(fā)生損失。第三章貸款風(fēng)險預(yù)警信號收集第十二條貸款風(fēng)險預(yù)警信號主要由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)收集?？蛻艚?jīng)理應(yīng)當(dāng)深入企業(yè)，對貸款客戶進(jìn)行經(jīng)常性的訪問和檢查，收集企業(yè)財務(wù)、管理、營銷、市場等信息并加以分析，準(zhǔn)確了解貸款風(fēng)險預(yù)警信號。第十三條針對本行的特點，選擇設(shè)置合適的貸款風(fēng)險預(yù)警信號，多方收集與貸款安全密切相關(guān)的指標(biāo)及情況，定量與定性相結(jié)合，從靜態(tài)和動態(tài)兩個層面收集整理預(yù)測貸款可能存在的風(fēng)險的預(yù)警信號。第十四條充分利用現(xiàn)有的數(shù)據(jù)平臺，進(jìn)行數(shù)據(jù)的篩選、整理與分析。如：會計業(yè)務(wù)綜合系統(tǒng)、客戶信用評級及統(tǒng)一授信管理系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)等數(shù)據(jù)庫資源，整合共享各業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)信息，逐步完善風(fēng)險預(yù)警信號采集范圍和方法。第四章貸款風(fēng)險預(yù)警報告第十五條發(fā)現(xiàn)警示性風(fēng)險信號要適時報告。報告路徑分橫向和縱向兩種。（一）橫向報告主要是指客戶經(jīng)理在貸后管理和監(jiān)測貸款風(fēng)險中，發(fā)現(xiàn)有危及銀行貸款安全的警示性信號時，要立即向本行信貸管理部門、風(fēng)險管理部門和行領(lǐng)導(dǎo)報告。（二）縱向報告主要是指各行客戶部門要根據(jù)貸款風(fēng)險預(yù)警信號的風(fēng)化情況，分析預(yù)報貸款風(fēng)險發(fā)生和變化的可能性，撰寫信貸風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警報告，向上級行風(fēng)險管理部門報告。第十六條信貸風(fēng)險預(yù)警報告內(nèi)容包括風(fēng)險預(yù)警具體內(nèi)容及出現(xiàn)風(fēng)險信號的原因，以及采取的措施等。第十七條報告的形式分為一般性報告和專題報告。（一）對貸款安全影響比較小的輕度警示性信號實行一般性報告，可實行月報方式報告，或在每月貸款質(zhì)量分析報告中專題分析。（二）客戶經(jīng)理或風(fēng)險管理部門在貸款風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警中，發(fā)現(xiàn)對貸款安全影響比較大的嚴(yán)重警示性信號后，要專題撰寫貸款風(fēng)險預(yù)警書面材料予以報告。第十八條對重大事項或重大緊急風(fēng)險信號要隨時報告，應(yīng)在第一時間報告本行領(lǐng)導(dǎo)和上級行，正式書面專題材料要在次日報告。第十九條客戶經(jīng)理將風(fēng)險信號向本行客戶部門、風(fēng)險管理部門和行領(lǐng)導(dǎo)報告后，發(fā)現(xiàn)本行采取處置措施不力的，要立即向上級行客戶部門和風(fēng)險管理部門直接報告。風(fēng)險管理部門將風(fēng)險信號向本行領(lǐng)導(dǎo)和上級行風(fēng)險管理部門報告后，發(fā)現(xiàn)采取處置措施不力的，可直接向上級行領(lǐng)導(dǎo)匯報或直接向總行風(fēng)險管理部報告。第五章貸款風(fēng)險預(yù)警處置第二十條貸款風(fēng)險預(yù)警處置實行分級管理。對風(fēng)險程度有必要引起關(guān)注的警示性信號由經(jīng)營行負(fù)責(zé)處置；對風(fēng)險程度有繼續(xù)擴大趨勢的警示性信號由二級分行負(fù)責(zé)處置；出現(xiàn)處置難度非常大、涉及國家有關(guān)部門或其他省級政府的，應(yīng)請求上級行予以協(xié)調(diào)處置。第二十一條貸款風(fēng)險預(yù)警處置一般由客戶部門在貸款風(fēng)險預(yù)警報告時一并提出處置意見，同時征求本級行信貸管理、風(fēng)險管理部門意見，經(jīng)本行領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)同意后，由客戶部門組織實施。出現(xiàn)重大風(fēng)險事項，要提交本行資產(chǎn)保全委員會決議后交由經(jīng)營行客戶部門負(fù)責(zé)實施。第二十二條需要其它部門參與配合處置的，客戶部門要及時提請本行行長和分管行長在3個工作日內(nèi)組織有關(guān)部門研究確定處置意見，并組織實施。第二十三條風(fēng)險管理部門要跟蹤督促客戶部門落實處置情況，對風(fēng)險信號實情況、風(fēng)險信號對貸款安全的影響是否消除、其它需要說明的事宜等。第二十四條若3個月內(nèi)預(yù)警信號未消除或預(yù)計3個月內(nèi)預(yù)警信號不能解除的，各行風(fēng)險管理部門要提請資產(chǎn)保全委員會組織相關(guān)部門研究制定風(fēng)險化解措施，經(jīng)行長和分管行長同意后交由客戶部門實施，并報上級行客戶部門、風(fēng)險管理部門備案。第二十五條對總行重點監(jiān)測、管理的借款項目或借款企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險信號，總行直接提出處置意見，也可經(jīng)總行授權(quán)，可直接由所在省級分行提出最終處置意見。第二十六條對風(fēng)險明顯存在道德風(fēng)險隱患的，在實施風(fēng)險預(yù)警處置同時，所在行行長、副行長和相關(guān)部門的負(fù)責(zé)人還要對相關(guān)責(zé)任人實施預(yù)警談話，并做好談話記錄，經(jīng)被談話人確認(rèn)簽字后專檔集中保管。談話應(yīng)圍繞風(fēng)險問題向被談話人明確整改要求。被談話人應(yīng)如實提供有關(guān)情況，針對風(fēng)險形成的主客觀原因表明整改態(tài)度。第二十七條出現(xiàn)突發(fā)事件預(yù)警信號，且風(fēng)險程度有繼續(xù)擴大趨勢的，可由所在行客戶經(jīng)理直接提出處置意見，報本行行長和分管行長簽發(fā)“風(fēng)險處置意見書”直接實施，但應(yīng)同時報風(fēng)險管理部門備案。第六章責(zé)任追究第二十八條對有下列情形的，總行要嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。（一）對不及時、準(zhǔn)確收集風(fēng)險預(yù)警信號，至使貸款風(fēng)險程度加大，造成經(jīng)濟損失的。（二）對因拖延、隱瞞上報風(fēng)險預(yù)警信息，致使貸款風(fēng)險未及時處置、使風(fēng)險蔓延，造成經(jīng)濟損失的。（三）各級行行長未及時處理風(fēng)險預(yù)警信號或處理不當(dāng)，造成風(fēng)險加大或損失的。第二十九條各行應(yīng)專項保管所有貸款的風(fēng)險預(yù)警資料以備查，若經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)資料不齊、敷衍了事或弄虛作假的，要追究有關(guān)人員的責(zé)任。第七章附則第三十條本指引由農(nóng)發(fā)行總行負(fù)責(zé)解釋、修訂。第三十一條各行應(yīng)根據(jù)本指引制定適合本行的包括貸款風(fēng)險識別、計量、預(yù)警、評價、報告和處置等內(nèi)容的貸款風(fēng)險預(yù)警實施辦法和細(xì)則。第三十二條本指引自20xx年1月1日起施行。

第二篇：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性流動資金貸款管理辦法2400字中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性流動資金貸款管理辦法第一章總則第一條為規(guī)范中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（以下簡稱農(nóng)發(fā)行）商業(yè)性流動資金貸款管理，切實防范貸款風(fēng)險，依據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸基本制度》，制定本辦法。第二條本辦法所稱商業(yè)性流動資金貸款，是指農(nóng)發(fā)行按照國家政策，自主選擇客戶，自主決策，自擔(dān)風(fēng)險的本外幣流動資金貸款。第三條商業(yè)性流動資金貸款的發(fā)放與管理應(yīng)執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)發(fā)行信貸政策，堅持服務(wù)客戶、防范風(fēng)險、全程監(jiān)控、良性循環(huán)的原則。第二章貸款種類、對象、用途和條件第四條貸款種類。（一）商業(yè)性流動資金貸款按期限分為短期商業(yè)性流動資金貸款和中期商業(yè)性流動資金貸款。短期商業(yè)性流動資金貸款是指貸款期限不超過1年（含1年）的商業(yè)性流動資金貸款；中期商業(yè)性流動資金貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的商業(yè)性流動資金貸款。（二）商業(yè)性流動資金貸款按使用周轉(zhuǎn)性分為一般流動資金貸款和循環(huán)流動資金貸款。一般流動資金貸款是指單筆審批、單筆或分筆發(fā)放、貸款收回后不得循環(huán)使用的商業(yè)性流動資金貸款；循環(huán)流動資金貸款是指在一定期限、一定額度內(nèi)多次滾動使用的商業(yè)性流動資金貸款。第五條貸款對象。農(nóng)發(fā)行商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)支持范圍內(nèi)的客戶，符合條件均可申請商業(yè)性流動資金貸款。第六條貸款用途。商業(yè)性流動資金貸款主要用于滿足借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營過程中采購物資、支付生產(chǎn)經(jīng)營費用等合理流動資金需求。第七條貸款條件。商業(yè)性流動資金貸款的借款人除具備《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸基本制度》規(guī)定的基本條件外，還應(yīng)具備以下條件：(一)具有健全的財務(wù)管理制度，按要求提供真實有效的財務(wù)資料，自覺接受并積極配合農(nóng)發(fā)行信貸調(diào)查及貸后管理。(二)申請短期商業(yè)性流動資金貸款的，信用等級應(yīng)在A－級（含）以上；申請中期商業(yè)性流動資金貸款的，信用等級應(yīng)在A+級（含）以上，且正常生產(chǎn)經(jīng)營周期超過1年。(三)申請外幣流動資金貸款的，應(yīng)擁有自營進(jìn)出口權(quán)，借款須有特定的外匯用途。(四)申請用于省級以下商業(yè)儲備的流動資金貸款，應(yīng)提供政府相關(guān)部門下達(dá)的商業(yè)儲備計劃文件。(五)具備總行規(guī)定的其他條件。第三章貸款期限、利率、額度和方式第八條貸款期限。短期商業(yè)性流動資金貸款期限最長為1年，中期商業(yè)性流動資金貸款期限為1－3年（含）。用于商業(yè)儲備的貸款，期限最長為1年。對期限超過1年或金額較大的貸款，應(yīng)合理確定分期還款計劃，實行分期還款。第九條貸款利率。商業(yè)性流動資金貸款利率按人民銀行及農(nóng)發(fā)行相關(guān)利率管理規(guī)定執(zhí)行。第十條貸款額度。商業(yè)性流動資金貸款金額按借款人正常經(jīng)營所需流動資金平均占用減去自有流動資金和其他可用流動負(fù)債確定。第十一條貸款方式。商業(yè)性流動資金貸款一般采取擔(dān)保方式。對信用等級在AA－級（含）以上或總行另有規(guī)定的，可發(fā)放信用貸款。第四章循環(huán)流動資金貸款特別規(guī)定第十二條循環(huán)流動資金貸款是為滿足優(yōu)質(zhì)客戶正常生產(chǎn)經(jīng)營活動的合理流動資金需求，發(fā)放的可循環(huán)周轉(zhuǎn)使用的貸款。發(fā)放循環(huán)流動資金貸款需與借款人簽訂循環(huán)借款合同，貸款在合同規(guī)定的額度和期限內(nèi)，實行隨借隨還。第十三條借款人除具備本辦法第七條規(guī)定條件外，還應(yīng)具備以下條件：(一)業(yè)務(wù)管理規(guī)范，經(jīng)營和財務(wù)狀況良好，生產(chǎn)經(jīng)營連續(xù)性強，流動資金占用相對均衡；(二)信用等級AA－級（含）以上；(三)與我行建立信貸關(guān)系1年以上，合作關(guān)系良好。第十四條貸款期限最長不超過2年，借款人每次提款的使用時間均不得超過借款合同約定的終止日，貸款到期不得辦理展期。第十五條發(fā)生下列情況循環(huán)貸款合同應(yīng)終止：(一)循環(huán)借款合同簽訂后，借款人連續(xù)三個月未使用貸款，循環(huán)借款合同權(quán)利義務(wù)終止。(二)在貸款發(fā)放和支付階段如發(fā)現(xiàn)借款人信用等級下降或不按用途使用貸款等情況導(dǎo)致貸款風(fēng)險增加，可根據(jù)合同約定停止貸款發(fā)放。第五章管理要點第十六條信貸資金帳戶管理。借款人使用商業(yè)性流動資金貸款，應(yīng)在農(nóng)發(fā)行開設(shè)信貸資金專戶。貸款的發(fā)放、支付應(yīng)通過信貸資金專戶進(jìn)行。第十七條貸款支付。開戶行對受托支付或借款人自主支付的信貸資金，應(yīng)加強管理與控制。對受托支付的，開戶行應(yīng)根據(jù)合同約定對支付款項進(jìn)行審核。審核同意后，通過借款人信貸資金賬戶將信貸資金支付給借款人交易對象。對借款人自主支付的，開戶行應(yīng)根據(jù)借款人的特點、信用狀況等，選擇事前逐筆審核方式或事前批量審核方式對借款人的提款申請進(jìn)行審核。對選擇事前批量審核方式的，應(yīng)事后對信貸資金使用進(jìn)行逐筆檢查或抽查。一般流動資金貸款是指單筆審批、單筆或分筆發(fā)放、貸款收回后不得循環(huán)使用的商業(yè)性流動資金貸款；循環(huán)流動資金貸款是指在一定期限、一定額度內(nèi)多次滾動使用的商業(yè)性流動資金貸款。第五條貸款對象。農(nóng)發(fā)行商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)支持范圍內(nèi)的客戶，符合條件均可申請商業(yè)性流動資金貸款。第六條貸款用途。商業(yè)性流動資金貸款主要用于滿足借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營過程中采購物資、支付生產(chǎn)經(jīng)營費用等合理流動資金需求。第七條貸款條件。商業(yè)性流動資金貸款的借款人除具備《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸基本制度》規(guī)定的基本條件外，還應(yīng)具備以下條件：(一)具有健全的財務(wù)管理制度，按要求提供真實有效的財務(wù)資料，自覺接受并積極配合農(nóng)發(fā)行信貸調(diào)查及貸后管理。(二)申請短期商業(yè)性流動資金貸款的，信用等級應(yīng)在A－級（含）以上；申請中期商業(yè)性流動資金貸款的，信用等級應(yīng)在A+級（含）以上，且正常生產(chǎn)經(jīng)營周期超過1年。(三)申請外幣流動資金貸款的，應(yīng)擁有自營進(jìn)出口權(quán)，借款須有特定的外匯用途。(四)申請用于省級以下商業(yè)儲備的流動資金貸款，應(yīng)提供政府相關(guān)部門下達(dá)的商業(yè)儲備計劃文件。(五)具備總行規(guī)定的其他條件。第三章貸款期限、利率、額度和方式＋中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性貸款風(fēng)險預(yù)警工作指引發(fā)表于：2022.12.26來自：字?jǐn)?shù)：3993手機看范文中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性貸款風(fēng)險預(yù)警工作指引第一章總則第一條為加強中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（以下簡稱農(nóng)發(fā)行）商業(yè)性貸款風(fēng)險預(yù)警和風(fēng)險監(jiān)控，及時預(yù)報和提示貸款風(fēng)險，準(zhǔn)確評價貸款風(fēng)險狀況，降低貸款風(fēng)險，制定本指引。第二條貸款風(fēng)險預(yù)警是根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險控制指標(biāo)和風(fēng)險預(yù)警信號，判斷單個借款人或單筆貸款的風(fēng)險程度和風(fēng)險性質(zhì)，并在此基礎(chǔ)上，通過對貸款資產(chǎn)風(fēng)險分類，綜合評價貸款資產(chǎn)質(zhì)量狀況，監(jiān)測全行或地區(qū)或行業(yè)的貸款風(fēng)險程度。第三條本指引適用于農(nóng)發(fā)行所有商業(yè)性貸款。第四條風(fēng)險管理部門是全行貸款風(fēng)險預(yù)警管理的綜合部門，負(fù)責(zé)做好全行貸款風(fēng)險預(yù)警、提示等活動的集中統(tǒng)一管理工作?？蛻?、信貸管理部門負(fù)責(zé)做好本專業(yè)貸款風(fēng)險的跟蹤收集、識別報告及實施工作。第五條貸款風(fēng)險預(yù)警應(yīng)當(dāng)遵循的原則：因地制宜，一企（行）一策；全程監(jiān)控，集中管理；動態(tài)評估、及早提示；完善策略，降低風(fēng)險；相互協(xié)作，信息共享。第二章貸款風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)及信號設(shè)置第六條貸款風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系設(shè)置要適應(yīng)貸款的“安全性、流動性、效益性”的基本要求，遵循全面、科學(xué)、公正、合法和實用的原則，增強貸款監(jiān)測的可操作性和實時性。第七條貸款風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)設(shè)置應(yīng)結(jié)合本行實際確定預(yù)警模型，根據(jù)各項業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、企業(yè)信息，對可能發(fā)生的貸款風(fēng)險及時提示。第八條貸款風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)應(yīng)量化，建立數(shù)據(jù)倉庫，據(jù)此進(jìn)行不同層次風(fēng)險預(yù)警分析，逐步實現(xiàn)以預(yù)警指標(biāo)為中心的信息化智能處理平臺。第九條貸款風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)設(shè)置應(yīng)發(fā)揮以下功能和作用（一）根據(jù)各類指標(biāo)情況，對企業(yè)的經(jīng)營狀況、管理水平和運行環(huán)境進(jìn)行靜態(tài)的評價分析，判斷其貸款風(fēng)險的分布狀況和程度，為風(fēng)險監(jiān)測與評價提供重要依據(jù)；（二）對有關(guān)風(fēng)險指標(biāo)及綜合風(fēng)險趨勢進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患，并向有關(guān)部門和機構(gòu)發(fā)出預(yù)警信號；（三）便于預(yù)警貸款風(fēng)險的性質(zhì)、特征、嚴(yán)重程度和發(fā)展趨勢，為有關(guān)管理部門提前采取適當(dāng)?shù)谋O(jiān)控及處置措施提供客觀和充分的決策依據(jù)。第十條常用的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)包括借款人財務(wù)預(yù)警、借款人行為預(yù)警、市場預(yù)警、操作風(fēng)險預(yù)警、政策風(fēng)險預(yù)警及其它預(yù)警等類別。第十一條各行可根據(jù)本地特點、自身業(yè)務(wù)狀況設(shè)置相關(guān)預(yù)警信號。常用的貸款風(fēng)險預(yù)警信號包括但不限于如下所列：（一）借款人財務(wù)預(yù)警信號１、經(jīng)營活動凈現(xiàn)金流量大幅減少；２、反映償債能力的指標(biāo)明顯低于行業(yè)平均水平或較上年同期大幅減弱；３、反映盈利能力的指標(biāo)明顯低于行業(yè)平均水平或較上年同期大幅下降；４、反映經(jīng)營能力的指標(biāo)明顯低于行業(yè)平均水平或較上年同期大幅下降；５、應(yīng)收賬款或其它應(yīng)收款占流動資產(chǎn)比重過大，應(yīng)收賬款增幅超過銷售收入增幅，超過一年的應(yīng)收賬款比例過高或有大幅上升。（二）借款人行為預(yù)警信號１、擠占挪用銀行貸款，以及不按貸款合同的約定使用貸款和歸還貸款的各種行為；２、產(chǎn)權(quán)制度發(fā)生變化，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)存在缺陷；３、財務(wù)制度不健全或管理混亂，財務(wù)報表不真實或?qū)ν馓峁┒嗵讏蟊恚攧?wù)制度發(fā)生重大變化；４、存在違法經(jīng)營問題，受到工商、稅務(wù)、環(huán)保等部門處罰，或未按期辦理年檢手續(xù)；５、出現(xiàn)各種經(jīng)濟糾紛，被債權(quán)人依法起訴，拖欠、逃廢銀行和其他債權(quán)人債務(wù)；６、借款人法定代表人涉嫌經(jīng)濟違法，被司法機關(guān)依法追究責(zé)任的７、關(guān)聯(lián)交易頻繁或有轉(zhuǎn)移資金的行為。（三）市場環(huán)境預(yù)警信號１、借款人所在行業(yè)出現(xiàn)重大技術(shù)變革，處于成熟、衰退階段或?qū)儆谛屡d行業(yè)，產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)具有很高的陳舊風(fēng)險或面臨著市場競爭、消費偏好及替代品的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)等；２、市場供求關(guān)系出現(xiàn)不利的變化；３、產(chǎn)品價格大幅下降或下降幅度超出承受范圍；４、原材料市場價格大幅上升，導(dǎo)致借款人生產(chǎn)成本上升。（四）操作風(fēng)險預(yù)警信號１、貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責(zé)任不明確或有制度疏于執(zhí)行；２、信貸檔案不規(guī)范、借款人信息等基本資料不全面；３、對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款；４、信貸合同文本遺失或失效；５、內(nèi)部員工因道德素質(zhì)或業(yè)務(wù)能力原因出現(xiàn)其他違規(guī)操作行為或工作失誤等。（五）政策風(fēng)險預(yù)警信號１、國家和區(qū)域農(nóng)業(yè)政策、產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整等對農(nóng)發(fā)行貸款有較大負(fù)面影響；２、財政支農(nóng)政策、人民銀行貨幣調(diào)控政策及利率、匯率調(diào)整等對農(nóng)發(fā)行貸款有較大負(fù)面影響。（六）其他預(yù)警信號１、向他行的信貸申請被拒絕，被人民銀行或者其他金融機構(gòu)宣布為信用不良的借款人；２、在各金融或中介機構(gòu)評定的信用等級下降；３、保證人的信用等級下降、生產(chǎn)經(jīng)營狀況惡化或經(jīng)營機制和組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，保證能力出現(xiàn)問題；４、擔(dān)保手續(xù)不完備，抵（質(zhì)）押物被擅自處置或發(fā)生損失。第三章貸款風(fēng)險預(yù)警信號收集第十二條貸款風(fēng)險預(yù)警信號主要由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)收集?？蛻艚?jīng)理應(yīng)當(dāng)深入企業(yè)，對貸款客戶進(jìn)行經(jīng)常性的訪問和檢查，收集企業(yè)財務(wù)、管理、營銷、市場等信息并加以分析，準(zhǔn)確了解貸款風(fēng)險預(yù)警信號。第十三條針對本行的特點，選擇設(shè)置合適的貸款風(fēng)險預(yù)警信號，多方收集與貸款安全密切相關(guān)的指標(biāo)及情況，定量與定性相結(jié)合，從靜態(tài)和動態(tài)兩個層面收集整理預(yù)測貸款可能存在的風(fēng)險的預(yù)警信號。第十四條充分利用現(xiàn)有的數(shù)據(jù)平臺，進(jìn)行數(shù)據(jù)的篩選、整理與分析。如：會計業(yè)務(wù)綜合系統(tǒng)、客戶信用評級及統(tǒng)一授信管理系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)等數(shù)據(jù)庫資源，整合共享各業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)信息，逐步完善風(fēng)險預(yù)警信號采集范圍和方法。第四章貸款風(fēng)險預(yù)警報告第十五條發(fā)現(xiàn)警示性風(fēng)險信號要適時報告。報告路徑分橫向和縱向兩種。（一）橫向報告主要是指客戶經(jīng)理在貸后管理和監(jiān)測貸款風(fēng)險中，發(fā)現(xiàn)有危及銀行貸款安全的警示性信號時，要立即向本行信貸管理部門、風(fēng)險管理部門和行領(lǐng)導(dǎo)報告。（二）縱向報告主要是指各行客戶部門要根據(jù)貸款風(fēng)險預(yù)警信號的風(fēng)化情況，分析預(yù)報貸款風(fēng)險發(fā)生和變化的可能性，撰寫信貸風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警報告，向上級行風(fēng)險管理部門報告。第十六條信貸風(fēng)險預(yù)警報告內(nèi)容包括風(fēng)險預(yù)警具體內(nèi)容及出現(xiàn)風(fēng)險信號的原因，以及采取的措施等。第十七條報告的形式分為一般性報告和專題報告。（一）對貸款安全影響比較小的輕度警示性信號實行一般性報告，可實行月報方式報告，或在每月貸款質(zhì)量分析報告中專題分析。（二）客戶經(jīng)理或風(fēng)險管理部門在貸款風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警中，發(fā)現(xiàn)對貸款安全影響比較大的嚴(yán)重警示性信號后，要專題撰寫貸款風(fēng)險預(yù)警書面材料予以報告。第十八條對重大事項或重大緊急風(fēng)險信號要隨時報告，應(yīng)在第一時間報告本行領(lǐng)導(dǎo)和上級行，正式書面專題材料要在次日報告。第十九條客戶經(jīng)理將風(fēng)險信號向本行客戶部門、風(fēng)險管理部門和行領(lǐng)導(dǎo)報告后，發(fā)現(xiàn)本行采取處置措施不力的，要立即向上級行客戶部門和風(fēng)險管理部門直接報告。風(fēng)險管理部門將風(fēng)險信號向本行領(lǐng)導(dǎo)和上級行風(fēng)險管理部門報告后，發(fā)現(xiàn)采取處置措施不力的，可直接向上級行領(lǐng)導(dǎo)匯報或直接向總行風(fēng)險管理部報告。第五章貸款風(fēng)險預(yù)警處置第二十條貸款風(fēng)險預(yù)警處置實行分級管理。對風(fēng)險程度有必要引起關(guān)注的警示性信號由經(jīng)營行負(fù)責(zé)處置；對風(fēng)險程度有繼續(xù)擴大趨勢的警示性信號由二級分行負(fù)責(zé)處置；出現(xiàn)處置難度非常大、涉及國家有關(guān)部門或其他省級政府的，應(yīng)請求上級行予以協(xié)調(diào)處置。第二十一條貸款風(fēng)險預(yù)警處置一般由客戶部門在貸款風(fēng)險預(yù)警報告時一并提出處置意見，同時征求本級行信貸管理、風(fēng)險管理部門意見，經(jīng)本行領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)同意后，由客戶部門組織實施。出現(xiàn)重大風(fēng)險事項，要提交本行資產(chǎn)保全委員會決議后交由經(jīng)營行客戶部門負(fù)責(zé)實施。第二十二條需要其它部門參與配合處置的，客戶部門要及時提請本行行長和分管行長在3個工作日內(nèi)組織有關(guān)部門研究確定處置意見，并組織實施。第二十三條風(fēng)險管理部門要跟蹤督促客戶部門落實處置情況，對風(fēng)險信號實情況、風(fēng)險信號對貸款安全的影響是否消除、其它需要說明的事宜等。第二十四條若3個月內(nèi)預(yù)警信號未消除或預(yù)計3個月內(nèi)預(yù)警信號不能解除的，各行風(fēng)險管理部門要提請資產(chǎn)保全委員會組織相關(guān)部門研究制定風(fēng)險化解措施，經(jīng)行長和分管行長同意后交由客戶部門實施，并報上級行客戶部門、風(fēng)險管理部門備案。第二十五條對總行重點監(jiān)測、管理的借款項目或借款企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險信號，總行直接提出處置意見，也可經(jīng)總行授權(quán)，可直接由所在省級分行提出最終處置意見。第二十六條對風(fēng)險明顯存在道德風(fēng)險隱患的，在實施風(fēng)險預(yù)警處置同時，所在行行長、副行長和相關(guān)部門的負(fù)責(zé)人還要對相關(guān)責(zé)任人實施預(yù)警談話，并做好談話記錄，經(jīng)被談話人確認(rèn)簽字后專檔集中保管。談話應(yīng)圍繞風(fēng)險問題向被談話人明確整改要求。被談話人應(yīng)如實提供有關(guān)情況，針對風(fēng)險形成的主客觀原因表明整改態(tài)度。第二十七條出現(xiàn)突發(fā)事件預(yù)警信號，且風(fēng)險程度有繼續(xù)擴大趨勢的，可由所在行客戶經(jīng)理直接提出處置意見，報本行行長和分管行長簽發(fā)“風(fēng)險處置意見書”直接實施，但應(yīng)同時報風(fēng)險管理部門備案。第六章責(zé)任追究第二十八條對有下列情形的，總行要嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。（一）對不及時、準(zhǔn)確收集風(fēng)險預(yù)警信號，至使貸款風(fēng)險程度加大，造成經(jīng)濟損失的。（二）對因拖延、隱瞞上報風(fēng)險預(yù)警信息，致使貸款風(fēng)險未及時處置、使風(fēng)險蔓延，造成經(jīng)濟損失的。（三）各級行行長未及時處理風(fēng)險預(yù)警信號或處理不當(dāng)，造成風(fēng)險加大或損失的。第二十九條各行應(yīng)專項保管所有貸款的風(fēng)險預(yù)警資料以備查，若經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)資料不齊、敷衍了事或弄虛作假的，要追究有關(guān)人員的責(zé)任。第七章附則第三十條本指引由農(nóng)發(fā)行總行負(fù)責(zé)解釋、修訂。第三十一條各行應(yīng)根據(jù)本指引制定適合本行的包括貸款風(fēng)險識別、計量、預(yù)警、評價、報告和處置等內(nèi)容的貸款風(fēng)險預(yù)警實施辦法和細(xì)則。第三十二條本指引自20xx年1月1日起施行。

第二篇：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性流動資金貸款管理辦法2400字中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性流動資金貸款管理辦法第一章總則第一條為規(guī)范中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（以下簡稱農(nóng)發(fā)行）商業(yè)性流動資金貸款管理，切實防范貸款風(fēng)險，依據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸基本制度》，制定本辦法。第二條本辦法所稱商業(yè)性流動資金貸款，是指農(nóng)發(fā)行按照國家政策，自主選擇客戶，自主決策，自擔(dān)風(fēng)險的本外幣流動資金貸款。第三條商業(yè)性流動資金貸款的發(fā)放與管理應(yīng)執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)發(fā)行信貸政策，堅持服務(wù)客戶、防范風(fēng)險、全程監(jiān)控、良性循環(huán)的原則。第二章貸款種類、對象、用途和條件第四條貸款種類。（一）商業(yè)性流動資金貸款按期限分為短期商業(yè)性流動資金貸款和中期商業(yè)性流動資金貸款。短期商業(yè)性流動資金貸款是指貸款期限不超過1年（含1年）的商業(yè)性流動資金貸款；中期商業(yè)性流動資金貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的商業(yè)性流動資金貸款。（二）商業(yè)性流動資金貸款按使用周轉(zhuǎn)性分為一般流動資金貸款和循環(huán)流動資金貸款。一般流動資金貸款是指單筆審批、單筆或分筆發(fā)放、貸款收回后不得循環(huán)使用的商業(yè)性流動資金貸款；循環(huán)流動資金貸款是指在一定期限、一定額度內(nèi)多次滾動使用的商業(yè)性流動資金貸款。第五條貸款對象。農(nóng)發(fā)行商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)支持范圍內(nèi)的客戶，符合條件均可申請商業(yè)性流動資金貸款。第六條貸款用途。商業(yè)性流動資金貸款主要用于滿足借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營過程中采購物資、支付生產(chǎn)經(jīng)營費用等合理流動資金需求。第七條貸款條件。商業(yè)性流動資金貸款的借款人除具備《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸基本制度》規(guī)定的基本條件外，還應(yīng)具備以下條件：(一)具有健全的財務(wù)管理制度，按要求提供真實有效的財務(wù)資料，自覺接受并積極配合農(nóng)發(fā)行信貸調(diào)查及貸后管理。(二)申請短期商業(yè)性流動資金貸款的，信用等級應(yīng)在A－級（含）以上；申請中期商業(yè)性流動資金貸款的，信用等級應(yīng)在A+級（含）以上，且正常生產(chǎn)經(jīng)營周期超過1年。(三)申請外幣流動資金貸款的，應(yīng)擁有自營進(jìn)出口權(quán)，借款須有特定的外匯用途。(四)申請用于省級以下商業(yè)儲備的流動資金貸款，應(yīng)提供政府相關(guān)部門下達(dá)的商業(yè)儲備計劃文件。(五)具備總行規(guī)定的其他條件。第三章貸款期限、利率、額度和方式第八條貸款期限。短期商業(yè)性流動資金貸款期限最長為1年，中期商業(yè)性流動資金貸款期限為1－3年（含）。用于商業(yè)儲備的貸款，期限最長為1年。對期限超過1年或金額較大的貸款，應(yīng)合理確定分期還款計劃，實行分期還款。第九條貸款利率。商業(yè)性流動資金貸款利率按人民銀行及農(nóng)發(fā)行相關(guān)利率管理規(guī)定執(zhí)行。第十條貸款額度。商業(yè)性流動資金貸款金額按借款人正常經(jīng)營所需流