-.z我國民間借貸存在的形式我國的民間借貸在起初受到一定的壓制，在經(jīng)濟(jì)制度改革后，民間借貸又變得較為活潑，形式也變得多種多樣，具體包括：1、互助型借貸，即一般性民間借貸，是私人主體之間的民間借貸。主要發(fā)生在關(guān)系密切的熟人之間，彼此信任度較高。典型的互助型借貸是合會(huì)。其模式為：假設(shè)干個(gè)人在一定時(shí)間(如每期，每月，每季等)拿出約定數(shù)額的錢，每期有一個(gè)人獲得當(dāng)期會(huì)錢(包括其他成員支付的利息)，并分期支付相應(yīng)的利息。合會(huì)主要存在于我國的東南沿海地區(qū)。2、小額貸款公司。它是經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的**公司或股份，但是不吸收公眾存款，主要是由自然人、企業(yè)法人與其他組織投資設(shè)立的，其貸款方式主要是信用貸款也有局部抵押貸款，貸款利率比一般的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)都要高。3、典當(dāng)。典當(dāng)是指有資金需求的人將自己有所有權(quán)的物品用作抵押獲得一定資金，并規(guī)定在一定期限用本金和利息贖回自己的原物的一種融資行為。4、貸款中介人。貸款中介人對(duì)周圍的貸出人比擬了解并建立一定信用，通過牽線搭橋的方式促成借貸雙方的交易并收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。這種交易中，中介人信用就變得尤為重要。我國目前的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，是一種特殊貸款中介人，它為借貸雙方提供了一個(gè)平臺(tái)，借款人通過抵押物或者是信用證明進(jìn)展借款，由來進(jìn)展授額，出借人選擇性地借給認(rèn)為適宜的資金需求方。在交易成功后，網(wǎng)貸平臺(tái)收取一定的中介費(fèi)。延伸閱讀：淺析我國民間借貸存在的問題及其解決對(duì)策隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化,民間借貸在社會(huì)諸多領(lǐng)域日趨活潑，但因相關(guān)法規(guī)、制度尚未完善，民間借貸也引發(fā)了諸多的社會(huì)問題和法律問題。在此，本文就我國民間借貸存在的問題及其完善試做探討，以期從法律層面對(duì)民間借貸加以規(guī)制。1、民間借貸現(xiàn)時(shí)存在的問題(1)法律地位不明確民間借貸長期以來一直處于法律地位不明確的灰色地帶。至今尚無一部專門的法律法規(guī)來標(biāo)準(zhǔn)民間借貸行為，如上所述，僅有?憲法?、?民法?、?合同法?等以及相關(guān)司法解釋和行政法規(guī)。其涉及面較窄，層級(jí)紊亂，可操作性差，不能適應(yīng)民間借貸開展需要。而且，罪與非罪的界限尚沒能得到很好的區(qū)分。(2)缺乏合理的監(jiān)管金融是國民經(jīng)濟(jì)的血液，任何國家對(duì)金融業(yè)都極其重視，金融監(jiān)管比其他行業(yè)都嚴(yán)密。但是，由于民間借貸的法律地位的不明，國家一直未將其納入正規(guī)監(jiān)管體系。我國目前監(jiān)管體制是“單線多頭〞，只有正式的金融機(jī)構(gòu)才在銀監(jiān)會(huì)職責(zé)范圍內(nèi)，民間金融機(jī)構(gòu)歸誰管轄?這是監(jiān)管立法的缺失。一方面，民間資本游走在體制外，無法被觀測(cè)和監(jiān)控。另一方面，民間融資利率是雙方自由約定的。這些直接影響了政府宏觀調(diào)控能力。在監(jiān)管缺失的情況下，首先，無法準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)借貸數(shù)據(jù)。民間借貸分布廣泛，數(shù)據(jù)來源復(fù)雜，央行只能通過估算了解大致規(guī)模，無法實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，使國家宏觀調(diào)控更加困難。其次，民間融資運(yùn)行不標(biāo)準(zhǔn)。其可能被利用成為實(shí)施非法集資的工具。最后，破壞社會(huì)穩(wěn)定。其中，第一，由于借貸手續(xù)的缺失，一旦涉及訴訟，法律的救濟(jì)會(huì)因手續(xù)的缺失而愛莫能助。第二，民間融資易是詐騙、洗錢等犯罪高發(fā)地域。由于民間融資資金運(yùn)作不標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)控制手段薄弱，成為不法分子進(jìn)展詐騙、行洗錢的工具。第三，制約保障機(jī)制缺失。民間融資屬私人交易，無跟蹤監(jiān)控手段。出借者出于高利，往往采取一些非常手段催款，糾紛頻發(fā)，不利于社會(huì)安定。(3)易引發(fā)資金惡性循環(huán)民間借貸期限一般較短。借入方對(duì)于資金返還一般沒有預(yù)期。出借方一般也不會(huì)考慮對(duì)方信用能力。由于雙方均只顧眼下，資金鏈隨時(shí)會(huì)斷裂，危機(jī)企業(yè)開展的穩(wěn)定。假設(shè)借入方因運(yùn)營失敗而難以按時(shí)償債，則會(huì)陷入“借新債還舊債〞的惡性循環(huán)。實(shí)踐中存在著向小額貸款公司貸款在還銀行貸款，然后繼續(xù)向銀行貸款再還小額貸款公司貸款的“過橋〞貸款。這樣，銀行信貸資金搖身一變成為了民間借貸資金，金融風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大大增加。一旦發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，民間金融機(jī)構(gòu)融資產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)傳遞到銀行體系。(4)民間借貸利率持續(xù)上揚(yáng)從我國經(jīng)濟(jì)增長趨勢(shì)來看，目前社會(huì)融資需求量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的可貸資金。許多中小企業(yè)、民營企業(yè)等由于不具備從銀行貸款的條件，根本無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到資金，這就出現(xiàn)了中小企業(yè)貸款難現(xiàn)象，而民間借貸得以快速開展的優(yōu)勢(shì)之一就是因?yàn)槠渚哂虚T檻低、手續(xù)簡便，借貸雙方根本以信用為主，大多無需抵押或擔(dān)保等特點(diǎn)，從而成為了中小企業(yè)融資的重要方式，并日趨繁榮。有需求就有市場(chǎng)，在根據(jù)需求定理來看，民間借貸的利率隨著需求的增加而提高利率則是自然而然的事情了。(5)民間借貸糾紛不斷民間融資的開展帶來借貸的訴訟糾紛逐年上升。另外，涉及民間借貸的犯罪也日益增多。最近“吳英非法集資案〞在社會(huì)上余波未平，**又有富豪金利斌由于高利貸而自焚身亡事件。目前，我國民間融資與**犯罪看起來并無不可逾越的鴻溝。由于立法的缺失，社會(huì)上因此出現(xiàn)了對(duì)于“吳英案〞是否有罪的爭(zhēng)論。2、民間借貸在我國的立法現(xiàn)狀(1)缺乏專門立法縱覽我國目前法律體系，尚無一部專門用于規(guī)制民間借貸的法律。即使有關(guān)民間借貸的相關(guān)規(guī)定也只是散見于?民法?、?合同法?、?擔(dān)保法?、?刑法?等法律;另外就是最高院的司法解釋，如?最高院關(guān)于貫徹執(zhí)行<國民法通則>的假設(shè)干意見?、?最高院關(guān)于審理借貸案件的假設(shè)干意見?、?最高院關(guān)于確認(rèn)公民企業(yè)間借貸行為問題的批復(fù)?等。缺乏統(tǒng)一性具體表現(xiàn)如下：首先，缺失專門性法律的制定。目前尚未有關(guān)于民間借貸的專門部門法來規(guī)制其相關(guān)事宜，嚴(yán)重影響了對(duì)民間借貸監(jiān)管的立法支持。其次，立法層級(jí)參差不齊。現(xiàn)有關(guān)于民間借貸相的規(guī)定分布于各個(gè)法律位階，加上有關(guān)政府規(guī)章的地域性，法律體系紊亂。最后，脫離實(shí)際。金融市場(chǎng)千變?nèi)f化而法律只得就一般事項(xiàng)做出原則性規(guī)定，這個(gè)矛盾導(dǎo)致現(xiàn)存法律規(guī)定很多早已成為明日黃花，造成相關(guān)法規(guī)的可操作性缺失，導(dǎo)致“徒法缺乏以自行〞的局面。(2)法律規(guī)定不明確就目前而言，關(guān)于民間借貸行為的合法與**性判斷尚缺乏明確性，既是法律沒有明確規(guī)定行為的法律屬性，在這種情況下，法官的裁量權(quán)很大，不利于法律確定性的維護(hù)，同時(shí)，在實(shí)踐中也容易造成錯(cuò)判。就比方說，合法的民間借貸行為與**的集資行為，二者之間界限就很模糊，這樣就是使得合法的民間借貸行為也存潛在的危險(xiǎn)。其次，我國在監(jiān)管中雖然規(guī)定了利率標(biāo)準(zhǔn)，即“四倍紅線〞，但實(shí)際中，這一標(biāo)準(zhǔn)并沒有得到很好的遵守，很多已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了“四倍紅線〞的范圍。所以，建議我國在以后的措施中，應(yīng)積極把可行性考慮在內(nèi)，或者在制定完政策后，應(yīng)該立即出臺(tái)一些相應(yīng)的配套措施來解決可行性的問題。3、民間借貸法律標(biāo)準(zhǔn)之完善(1)制定民間借貸的單行法首先，應(yīng)該明確民間借貸的法律地位，將其納入法律調(diào)整范圍，實(shí)現(xiàn)民間資本運(yùn)行的陽光化。其次，完善目前有關(guān)民間借貸的法律體系，形成以?民間借貸法?為主，以?放貸人管理?xiàng)l例?、?私募基金管理方法?、?企業(yè)委托貸款管理方法?以及規(guī)制典當(dāng)行等中間商行業(yè)的專項(xiàng)法規(guī)、規(guī)章為補(bǔ)充的標(biāo)準(zhǔn)體系，明確民間融資當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。再次，保護(hù)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)正常開展需求的民間借貸活動(dòng)，打擊“以民間借貸之名行**犯罪之實(shí)〞的行為。最后，建立個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，讓民間借貸主體通過征信系統(tǒng)及時(shí)了解和掌握對(duì)方的信用狀況，躲避借貸風(fēng)險(xiǎn)，減少借貸糾紛。充分發(fā)揮民間借貸在優(yōu)化資源配置，提高資金使用效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)開展的積極作用。(2)標(biāo)準(zhǔn)民間借貸合同在絕大多數(shù)的民間借貸合同中都沒有采取法律規(guī)定的法律形式。在?合同法?中明文規(guī)定應(yīng)該采取書面形式，可是由于民間借貸多數(shù)發(fā)生在熟人社會(huì)里，以及經(jīng)常性的經(jīng)濟(jì)關(guān)系中，所以省去了許多程序，合同內(nèi)容不標(biāo)準(zhǔn)，格式不嚴(yán)謹(jǐn)，有的甚至直接口頭形式達(dá)成協(xié)議，這樣的話，就使得民間借貸糾紛更加難以解決，甚至出現(xiàn)受害者都無法通過法院維護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益。所以，在以后制定的民間借貸單行法當(dāng)中，應(yīng)該強(qiáng)制性地要求其采用書面形式，堅(jiān)決杜絕口頭協(xié)議。其次，明確規(guī)定相應(yīng)的主要條款，把主體，標(biāo)的，付款日期，數(shù)量等都明確規(guī)定。除此，之外，還有最后的法律責(zé)任的承當(dāng)也應(yīng)該具體明確，這樣才能更好地維護(hù)當(dāng)事人的權(quán)利，催促雙方承當(dāng)各自的義務(wù)，有效的維護(hù)交易平安。(3)建立利率定價(jià)機(jī)制通過數(shù)據(jù)顯示，民間借貸的利率普遍比正規(guī)的銀行貸款利率高，甚至出現(xiàn)高利貸等投機(jī)行為。而從經(jīng)濟(jì)學(xué)理論上來說，獲得利益要與其承當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)，民間借貸的高息行為顯然違背了這一原理。因此，我們要很好的規(guī)制這種行為，而建立利率定價(jià)機(jī)制可以確定其合理的利潤空間從而成為抑制民間借貸中高息投機(jī)行為的最好良藥。在制定利率機(jī)制的時(shí)候要吸取“四倍紅線〞的教訓(xùn)，不僅要做到制定出相應(yīng)的措施，還要監(jiān)視其措施的運(yùn)行情況。另外，在制定利率時(shí)，我們應(yīng)該堅(jiān)持具體問題具體分析，不可出現(xiàn)“一刀切〞，因?yàn)樵谥袊?60萬平方米的土地上存在著太多的差異。此外，還應(yīng)該建立預(yù)警機(jī)制，標(biāo)準(zhǔn)民間借貸的利率定價(jià)，抑制民間借貸中的“高息〞行為。就目前來看，我國存在著資金供求失衡的情形，資金得不到很好的利用，所以應(yīng)采取積極措施努力去改變資金供需扭曲的現(xiàn)狀，使民間借貸利率走向合理化，這將有利于保證大多數(shù)民間借貸行為的合法性，把民間借貸逐步引入正常的金融活動(dòng)中來。(4)完善監(jiān)管體制對(duì)民間借貸的監(jiān)管是標(biāo)準(zhǔn)其開展的關(guān)鍵。建立行之有效的監(jiān)管體系，對(duì)標(biāo)準(zhǔn)民間借貸運(yùn)行為具有很大的意義。首先，要明確監(jiān)管主體。我國目前對(duì)正規(guī)金融市場(chǎng)的監(jiān)管是分業(yè)監(jiān)管，民間借貸的監(jiān)管也可參照該方式，明確民間借貸監(jiān)管主體，則可防止出現(xiàn)穿插管轄的情況。目前我國的“一行三會(huì)〞以及工商管理部門都是民間借貸的監(jiān)管主體。對(duì)民間金融監(jiān)管也可進(jìn)展分業(yè)監(jiān)管的模式，同時(shí)地方政府也應(yīng)發(fā)揮作用，加強(qiáng)地其防范地方金融風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)金融穩(wěn)定的責(zé)任。其次，實(shí)行網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管。在未來的幾十年，人們將進(jìn)入一個(gè)全新的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，因此，我們應(yīng)該好好地發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)越性，建立一個(gè)囊括政府監(jiān)管、行業(yè)自律、自我約束和社會(huì)監(jiān)視相互配合的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)信息的聯(lián)網(wǎng)。最后，完善監(jiān)管方式。鑒于民間借貸方式的多樣性，相應(yīng)的監(jiān)管方式也應(yīng)因地制宜，如政府監(jiān)管應(yīng)以事實(shí)為依據(jù)，以法律為準(zhǔn)繩，依法對(duì)其標(biāo)準(zhǔn)保障;行業(yè)監(jiān)管則依靠行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和懲罰相結(jié)合的機(jī)制來進(jìn)展自律，有效防范化解風(fēng)險(xiǎn)。此外，針對(duì)民間借貸復(fù)雜變，監(jiān)管還必須將事前防范，事中監(jiān)視和事后懲罰并重。(5)建立通暢便捷的救濟(jì)渠道隨著民間借貸的糾紛越來越多，我們相應(yīng)的救濟(jì)渠道也應(yīng)隨之增加。目前，我國訴訟程序普遍存在著訴時(shí)長，效率低，費(fèi)用高等特點(diǎn)，在加上民間借貸自身具有模糊性，不確定性，以及那些以熟人關(guān)系建立起來的借貸關(guān)系更是手續(xù)不齊全，無書面協(xié)議，這樣就導(dǎo)致了難以取證，使得即使是合法的民間借貸債權(quán)人都無法利用正規(guī)手段來維護(hù)自己的權(quán)益，一些偏激的債權(quán)人甚至采取不正當(dāng)手段來維護(hù)權(quán)益，最終不僅害了自己，而且還給社會(huì)造成危害因素。因此，可以采取措施減少這些危害性行為的發(fā)生，例如，建立一些小額糾紛解決程序，使得一些小額糾紛能夠及時(shí)得到解決;另外，也可以通過授權(quán)基層的村委會(huì)，居委會(huì)負(fù)責(zé)調(diào)解其本地區(qū)管轄范圍之內(nèi)的借貸糾紛，如果仍不能解決的，則訴諸法院;再者，就是建立簡易法庭，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)別建立相應(yīng)的簡易法庭，適用簡易程序，降低立案標(biāo)準(zhǔn)，這樣就可以及時(shí)審理案件，有效地保護(hù)借貸關(guān)系債權(quán)人的合法權(quán)益。(6)借鑒國外經(jīng)歷盡管民間借貸積極推動(dòng)了我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)開展，但無可防止的存在趨利性、不標(biāo)準(zhǔn)性、風(fēng)險(xiǎn)性等缺陷。這些缺陷并不是中國特色，在西方金融市場(chǎng)興旺的國家也經(jīng)歷過或者正在面對(duì)著這些問題。矛盾有其普遍性和特殊性，探索我國民間借貸出路的同時(shí)，應(yīng)遵循事物開展的一般規(guī)律，吸取國外的先進(jìn)經(jīng)歷。在總結(jié)德、美、英的制度，得出其成功的原因主要如下：一方面，通過立法將民間借貸行為納入正式監(jiān)管軌道中，使其在有效的監(jiān)管體系中開展。另一方面，設(shè)立專門機(jī)構(gòu)對(duì)其監(jiān)管，以區(qū)別于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)來標(biāo)準(zhǔn)指引。德、英、美國都還通過優(yōu)惠稅收等方式將民間資本引入經(jīng)濟(jì)建立需要的方面。雖然我國對(duì)于民間借貸研究起步晚，制度缺位，但是只要通過實(shí)踐，在學(xué)習(xí)國外經(jīng)歷根底上使之外鄉(xiāng)化，正確引導(dǎo)民間資本與正規(guī)金融相結(jié)合，民間借貸也可以像在他國推動(dòng)經(jīng)濟(jì)開展一樣，促進(jìn)我國社會(huì)主義現(xiàn)代化建立。4、結(jié)語本文主要由一個(gè)案例引申出來的關(guān)于民間借貸法律關(guān)系所存在的問題進(jìn)展的思考，相應(yīng)地介紹了民間借貸在我國的現(xiàn)狀及其開展，以及結(jié)合我國實(shí)際情況提出了一些關(guān)于民間借貸法律制度的構(gòu)建以及完善相關(guān)設(shè)想。其實(shí)民間借貸法律問題的解決不僅僅是國家法律機(jī)關(guān)的責(zé)任，更要靠全社會(huì)各方面力量共同努力。只有不斷的實(shí)踐、不斷的改革突破，才能找到一條真正適合我國的開展之路，讓民間借貸對(duì)我國現(xiàn)有的正規(guī)金融體系形成有效補(bǔ)充、最大限度的推動(dòng)經(jīng)濟(jì)開展。我國民間信貸存在的原因及影響時(shí)間：2014-11-1911:53:56來源：三好貸我國民間信貸存在的原因及影響一、我國民間借貸存在的原因與正規(guī)借貸相比，民間的中小企業(yè)貸款活動(dòng)異?；顫?。盡管國家對(duì)諸如私人錢莊、農(nóng)村合作基金等民間的非法的灰色金融機(jī)構(gòu)進(jìn)展了清理整頓，但這些非法金融機(jī)構(gòu)卻頑固地生存著。姑且不管其合法性如何，這種情況的出現(xiàn)乃是與現(xiàn)實(shí)生活中有這種需要密切相關(guān)的，有其存在的合理性。貝通網(wǎng)：我國民間信貸存在的原因及影響(一)中小企業(yè)貸款難一直未得到解決長期以來，中小企業(yè)一直是難貸款、貸款難。之所以出現(xiàn)此種局面，主要原因在于：一是中小企業(yè)信用體系不完善，銀行普遍有惜貸行為。二是擔(dān)保體系作用有限，運(yùn)作機(jī)制不健全。目前各類政府主導(dǎo)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)有200多家，但分布分散且很不平衡。而且擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模較小，自負(fù)盈虧的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為了減少風(fēng)險(xiǎn)。只能提高擔(dān)保條件并嚴(yán)把擔(dān)保業(yè)務(wù)辦理關(guān)。這嚴(yán)重限制了中小企業(yè)的資金融通。三是銀行信貸資金的平安性與效益性原則的引導(dǎo)決定了銀行信貸資金投向必然傾向于支柱產(chǎn)業(yè)以及壟斷性行業(yè)。(二)民間借貸形式靈活、便捷據(jù)調(diào)查，民間借貸無論在城市還是鄉(xiāng)鎮(zhèn)，主要往來于經(jīng)常性的關(guān)系之中，不需要辦理像商業(yè)銀行那樣繁瑣的抵押、擔(dān)保手續(xù)。通常寫一*借條或口頭約定即可解決問題。正因?yàn)檫@種借貸行為的進(jìn)出方便，民間借貸市場(chǎng)規(guī)模有不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)。(三)基層金融機(jī)構(gòu)功能萎縮金融體制改革后，中、農(nóng)、工、建四大銀行基層網(wǎng)點(diǎn)撤并，加之信貸管理體制集中。導(dǎo)致對(duì)基層城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)開展的支撐在*種程度上出現(xiàn)功能性萎縮.而農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力、效勞功能面對(duì)這種形勢(shì)和環(huán)境，難以從根本上改變或填補(bǔ)這種缺位。經(jīng)濟(jì)開展的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力和市場(chǎng)規(guī)律本身的作用.必然促使中小企業(yè)無奈地選擇民間借貸之路。(四)高回報(bào)、高利率進(jìn)一步激活了民間借貸市場(chǎng)由于民間借貸利率高于同檔次銀行貸款利率幾倍，高回報(bào)、高利率促使其開展呈上升勢(shì)頭。尤其是在當(dāng)前低利率、低回報(bào)期.高利率、高回報(bào)的誘惑就顯得非常明顯。(五)以親緣、地緣為紐帶的關(guān)系本位是民間信貸運(yùn)作機(jī)制的重要根底民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的保障機(jī)制也依靠親緣和熟人關(guān)系來維護(hù)。民間金融機(jī)構(gòu)在放貸時(shí)一般不要求抵押或擔(dān)保，主要是靠借款人或者中間人的個(gè)人信用。一方面這種由親戚、朋友介紹的借貸活動(dòng)，有著道德約束的保障，而且這種道德約束往往比法律制裁更有效。另一方面，借貸是以個(gè)人信用為根底的，即所發(fā)生的是一種個(gè)人的關(guān)系，借款人對(duì)借款有著無限責(zé)任，當(dāng)借款企業(yè)逾期不還時(shí)，民間金融機(jī)構(gòu)就可憑借借條上訴，法院也會(huì)以個(gè)人借貸糾紛的形式予以受理。民間借貸在放貸時(shí)也可能要求擔(dān)保，但對(duì)擔(dān)保品沒有嚴(yán)格的限制，民間金融的交易雙方能夠繞開政府法律以及正規(guī)金融機(jī)構(gòu)關(guān)于最小交易額的限制，許多在正規(guī)金融市場(chǎng)不能作為擔(dān)保的東西，在民間金融市場(chǎng)都可以作為擔(dān)保。所以民間借貸雖然屬于民間經(jīng)濟(jì)活動(dòng),但它卻遵循著具有地方傳統(tǒng)特征的行為標(biāo)準(zhǔn)。(六)借貸雙方都有比擬優(yōu)勢(shì)對(duì)于民間借貸的貸方而言，他之所以選擇民間借貸方式來運(yùn)用自己手頭的資金而不選擇其它投資或運(yùn)用方式，正是因?yàn)檫@種方式可以給他帶來他自認(rèn)為最大的綜合收益。當(dāng)然，此處所指的利益不應(yīng)當(dāng)僅僅局限于純粹的物質(zhì)利益而應(yīng)當(dāng)作廣泛的理解。比方說貸款人不愿選擇盡管相對(duì)平安卻收益較低的銀行儲(chǔ)蓄而選擇風(fēng)險(xiǎn)更大但盈利更高的實(shí)業(yè)投資是一種收益，再比方說貸款人不愿選擇高盈利但高風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)業(yè)投資而選擇把資金借貸給他人坐以待利也是一種收益。從這一角度來看，上例中所列舉的民間借貸存在的原因之中，比方銀行存款利率過低、金融投資環(huán)境不活潑、高利貸的誘因等等，均可以歸入民間借貸人而言的比擬優(yōu)勢(shì)之中。對(duì)于借方而言，同樣也存在著巨大的比擬優(yōu)勢(shì)。比方說，當(dāng)借款人為了擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營卻無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取資金時(shí)，也完全可以選擇放棄擴(kuò)大生產(chǎn)的方案，但為什么他偏要選擇代價(jià)遠(yuǎn)比正常金融貸款要高的高利民間借貸甚至是超高利民間借貸呢?原因只有一個(gè)，那就是經(jīng)過權(quán)衡，借款人斷定，他選擇民間借貸獲取資金擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營給他帶來的收益將很有可能或是選擇民間借貸要支付高利，他仍會(huì)有利可圖，很顯然，對(duì)于借款人而言，這肯定是一種比擬優(yōu)勢(shì);再比方說，借款人本來完全可以去銀行貸款且利率更低，但是他為辦理貸款所花時(shí)間與精力所付出的代價(jià)遠(yuǎn)比高利民間借貸與這咱相對(duì)低利的金融貸款人之間的利差還要大，從而使借款人轉(zhuǎn)而求助于民間借貸。以上所列舉的都是借款人的比擬優(yōu)勢(shì)。所以只要這些優(yōu)勢(shì)還依然存在，民間借貸就會(huì)依然存在。民間借貸的存在對(duì)我國經(jīng)濟(jì)開展的影響客觀上講，民間借貸所衍生出的民間金融的存在，對(duì)我國的經(jīng)濟(jì)開展產(chǎn)生了一定程度的積極作用。(一)利之一，民間借貸為經(jīng)濟(jì)繁榮做出了奉獻(xiàn)。民間借貸的對(duì)象主要是中小企業(yè)、創(chuàng)業(yè)企業(yè)和民營企業(yè)的業(yè)主，大企業(yè)一般不會(huì)成為融資的對(duì)象，有些大企業(yè)還成為資金融出的來源。民間借貸為中小企業(yè)、民營企業(yè)、創(chuàng)業(yè)企業(yè)和新興企業(yè)的開展起到了基金的資金支持作用。缺乏民間借貸的資金支持，我國的草根企業(yè)就沒有今天的繁榮局面。而以民間借貸的方式解決企業(yè)融資問題的現(xiàn)象，在**已經(jīng)相當(dāng)普遍。**市企調(diào)隊(duì)的一次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，**市有近七成的中小企業(yè)很難獲得銀行貸款，而該市中小企業(yè)由于自身造血功能不強(qiáng)，而對(duì)貸款的需求又十分強(qiáng)烈，所以他們?cè)诘貌坏姐y行或者信用社的貸款支持下，只好轉(zhuǎn)而尋求民間借貸。據(jù)悉，在**，一年內(nèi)發(fā)生在中小企業(yè)問的民間借貸資金總額已經(jīng)超過30億元。根據(jù)**中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)會(huì)長周德文介紹，**經(jīng)濟(jì)的形成大局部依賴當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸，在這波宏觀調(diào)控政策下，當(dāng)?shù)毓灿?jì)30多萬家中小企業(yè)中，20%的中小企業(yè)倒閉或者停產(chǎn)與其資金緊*關(guān)系密切。根據(jù)周德文2004年做過的一次測(cè)算，當(dāng)?shù)氐拿耖g資金容量到達(dá)了3000多億元。而經(jīng)過數(shù)年累積，民間資金容量已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過這個(gè)數(shù)據(jù)。(二)利之二：民間借貸活潑了金融市場(chǎng)。近年來，我國中小企業(yè)和民營企業(yè)取得了長足的開展，目前中小企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位不斷提升，其生產(chǎn)和經(jīng)營規(guī)?？偭恳呀?jīng)大大超過國有大型企業(yè)。但中小企業(yè)和民營企業(yè)的融資并不能夠通過完全依賴金融機(jī)構(gòu)等正規(guī)金融途徑，也難以通過上市、發(fā)行債券等方式從資本市場(chǎng)籌集資金，企業(yè)之間的拆借、股權(quán)或債權(quán)私募，通過小額信貸公司、典當(dāng)與寄售行、高利貸組織、地下錢莊、私人票據(jù)中介、墊款公司等非正式金融途徑融資就成為必然的選擇和補(bǔ)充，其非正規(guī)融資的比重也在不斷擴(kuò)大。可以說，正是由于民間借貸的融資行為活潑了金融市場(chǎng)，完善了局部金融市場(chǎng)功能，才保證了中小企業(yè)和民營企業(yè)的快速、**開展。對(duì)民間融資的作用，有專業(yè)政策研究人士說：“是民間資金彌補(bǔ)了宏觀調(diào)控對(duì)民營經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)的不利影響，使一些瀕臨絕境的企業(yè)活了下來。〞據(jù)中國人民銀行**中心支行調(diào)查，目前從借貸關(guān)系看，個(gè)人仍是民間借貸主體，但企業(yè)參與程度明顯提高，個(gè)人供給企業(yè)金額占比43.4%，同比提高12.4個(gè)百分點(diǎn)，企業(yè)借給企業(yè)金額占比5.8%，同比提高12.4個(gè)百分點(diǎn)。借貸資金用途以生產(chǎn)經(jīng)營為主。6月份，用于生產(chǎn)經(jīng)營的金額為88.5%，同比提高0.5個(gè)百分點(diǎn)。(三)利之三：民間借貸填補(bǔ)了銀行機(jī)構(gòu)的空缺過去幾十年中國金融體系改革中存在一個(gè)致命的死角——無論是資本市場(chǎng)改革，還是銀行體系改革，大多是為國有大型企業(yè)的融資效勞的，民營企業(yè)，尤其是中小民營企業(yè)，實(shí)際上一直處于被遺忘的角落。表現(xiàn)為所有的銀行都越做越大，所有的銀行都向興旺地區(qū)和在城市集中，民營企業(yè)、中小企業(yè)、廣闊縣域以下成為金融效勞的盲區(qū)，民營金融的開展正好填補(bǔ)了這一空白。據(jù)報(bào)道，2009年5月，中國經(jīng)營報(bào)對(duì)**平遙、介休、**等地多家民營煤炭、焦化和鑄鐵企業(yè)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，他們通過非正規(guī)渠道融資的比重平均為85%。與之相對(duì)應(yīng)的，是**市經(jīng)委去年底作的一份調(diào)查報(bào)告。該報(bào)告披露說，在個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)集中區(qū)域，民間借貸相當(dāng)活潑，如近郊區(qū)縣一鎮(zhèn)，70%以上有短期借貸行為，借貸額大都在10萬——100萬元之間。農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、私企老板是民間借貸的主力軍。所以民間借貸已經(jīng)成為現(xiàn)有金融體系之外的重要補(bǔ)充。(四)利之四：民間借貸手續(xù)簡便靈活的特點(diǎn)適應(yīng)了社會(huì)的需要。私企愿意承當(dāng)更多的支出謀求民間借貸，民間借貸方式的靈活與實(shí)用是一個(gè)重要的因素，比方股票質(zhì)押方式這一被銀行或信用社拒之門外的方式，在民間借貸中卻能以實(shí)物作為擔(dān)保。只要借貸雙方認(rèn)可，廠房、設(shè)備、花果樹苗、存貨等都可作為擔(dān)保物。民間借貸還有一個(gè)重要因素就是快、能應(yīng)急。這些特點(diǎn)正好能夠適應(yīng)民間借貸需求急、抵押、擔(dān)保缺乏的特點(diǎn)。但是，民間借貸由于其非正規(guī)性、體制外的特點(diǎn)和監(jiān)管難、法律難以保障的特性，其開展也帶來了一定的弊端。(五)弊之一：攪亂了正常的利率市場(chǎng)和利率管理一般來講，民間融資的利率要遠(yuǎn)高于正規(guī)貸款利率，其利率的上下取決于資金市場(chǎng)的資金供給與需求狀況，在宏觀緊縮時(shí)期，民間融資利率大幅上升。據(jù)報(bào)道，中國經(jīng)營報(bào)2008年5月對(duì)**平遙、介休、**等地對(duì)多家民營煤炭、焦化和鑄鐵企業(yè)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，他們通過非正規(guī)渠道融資的本錢普遍較高，如債權(quán)私募的年利率為15%，典當(dāng)融資的月利率為5%，小額貸款公司的抵押貸款年利率為21%這種高利率對(duì)金融市場(chǎng)的利率是一個(gè)強(qiáng)大的干擾，破壞了正常的利率市場(chǎng)秩序，扭曲了資金的價(jià)格，歪曲了資金的供求關(guān)系。(六)弊之二：打擊了實(shí)業(yè)經(jīng)濟(jì)的開展民間融資的資金，由于不能吸收公眾資金，除了自己多余的資金外，在利率高到一定程度以后，局部企業(yè)家寧肯賣掉自己多年辛辛苦苦開展起來的企業(yè)，而將資金進(jìn)展民間借貸，以賺取高額的收益，從而打擊了實(shí)業(yè)經(jīng)濟(jì)的開展，形成經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步空心化。據(jù)報(bào)道，**義烏的一些企業(yè)老板準(zhǔn)備把工廠賣了，成立民間借貸公司。有記者報(bào)道，**一些中小企業(yè)主信奉“現(xiàn)金為王〞，有的將主業(yè)停工，目的是為了籌集資金準(zhǔn)備短線投機(jī)。這在**托運(yùn)行業(yè)出現(xiàn)了苗頭，一些企業(yè)主利用行業(yè)優(yōu)勢(shì)將資金投入放貸，擔(dān)起了資金掮客角色。從而加劇了宏觀調(diào)控下中小企業(yè)倒閉程度。據(jù)**金融辦的數(shù)據(jù)顯示，2007年**流動(dòng)性資本超過3000億元，且每年以14%的速度遞增。通過對(duì)當(dāng)?shù)?6個(gè)工業(yè)強(qiáng)鎮(zhèn)23，470家企業(yè)的抽樣調(diào)查，**市經(jīng)貿(mào)委發(fā)現(xiàn)有1486家企業(yè)處于停工或半停工狀態(tài)，占抽樣總數(shù)的6.3%——其中少數(shù)工業(yè)強(qiáng)鎮(zhèn)的停工或半停工企業(yè)已占到當(dāng)?shù)仄髽I(yè)總數(shù)的10%左右。**中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)則估計(jì)，**30多萬家中小企業(yè)可能有20%左右的企業(yè)處于停工或半停工狀況。以鞋業(yè)為例，**制鞋類企業(yè)已由2003年的5000家縮減到今年的2600家。實(shí)體經(jīng)濟(jì)的開展減緩或破產(chǎn)增加將嚴(yán)重破壞經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步開展。(七)弊之三：加大了企業(yè)本錢，弱化了企業(yè)開展能力由于借貸利率過高，企業(yè)的資金本錢加大，導(dǎo)致企業(yè)利潤率下降，企業(yè)生存和開展的壓力加大。據(jù)中國紡織工業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，目前全行業(yè)三分之二的企業(yè)實(shí)際利潤率只有0.62%。除了外貿(mào)市場(chǎng)不景氣、勞動(dòng)力本錢上升等因素外，資金本錢的上升不能說不是一個(gè)重要的原因。在不