PAGE1PAGE7對商業(yè)銀行發(fā)展趨勢的一些認識在以數(shù)字化生存的當(dāng)今社會，一日千里發(fā)展的信息技術(shù)正改變著我們的思維方式、社會生活方式和行為方式，決定著人類社會的未來。對銀行業(yè)而言，信息技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)并繼續(xù)以前所未有的廣度和深度產(chǎn)生著意義深遠的影響。在信息技術(shù)的推動下，全球商業(yè)銀行正經(jīng)歷一個激動人心的時代。再這樣一個背景下，弄清商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢，研究出應(yīng)對策略，就顯得尤為必要。商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢20世紀80年代以來，全球商業(yè)銀行經(jīng)營方式和競爭格局演變的兩大推進力量是市場化和信息化。就中國看，80年代以來，商業(yè)銀行組織體系的形成、競爭的興起、經(jīng)營方式和競爭格局的變化，主要是由漸進的經(jīng)濟金融體制市場化改革推動的；而全球商業(yè)銀行競爭方式和競爭格局的變化，則更多地受到金融自由化和電子化、信息化的影響。當(dāng)前全球商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢集中體現(xiàn)為以下四方面：銀行經(jīng)營智能化；經(jīng)營方式網(wǎng)絡(luò)化；業(yè)務(wù)綜合化、全能化；金融活動全球化；商業(yè)銀行經(jīng)營智能化趨勢商業(yè)銀行經(jīng)營智能化的基礎(chǔ)是電子化，即業(yè)務(wù)處理自動化。隨著信息技術(shù)日新月異的發(fā)展和銀行之間的激烈競爭，商業(yè)銀行廣泛使用電子計算機技術(shù)和信息處理技術(shù)，從而迅速推進了銀行業(yè)務(wù)處理自動化和管理信息系統(tǒng)的建立與完善。處理自動化體現(xiàn)為計算機系統(tǒng)取代傳統(tǒng)的手工操作，以電子化方式自動處理日常業(yè)務(wù)。它包括電子計算機、數(shù)據(jù)庫、網(wǎng)絡(luò)通訊、電子自動化金融機具（ATM等）和商業(yè)結(jié)算機具（POS等）聯(lián)網(wǎng)組成的電子銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。有了這一套系統(tǒng)，人們便可以輕松地完成銀行業(yè)務(wù)的辦理與結(jié)算。商業(yè)銀行經(jīng)營智能化的基礎(chǔ)是業(yè)務(wù)處理自動化，而中心內(nèi)容則是內(nèi)部綜合管理信息化。在發(fā)達國家，具有一定規(guī)模的商業(yè)銀行都已建立并在不斷完善管理信息系統(tǒng)（MIS）。商業(yè)銀行的管理信息系統(tǒng)是建立在業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和辦公自動化基礎(chǔ)之上的，它能夠運用信息技術(shù)和管理方法對銀行全部信息進行處理、分析、預(yù)測和風(fēng)險控制。通過MIS，銀行的競爭能力得以大大提高。經(jīng)營方式網(wǎng)絡(luò)化趨勢20世紀90年代中期以來，網(wǎng)絡(luò)銀行自誕生之日起，就引起全球銀行業(yè)的廣泛關(guān)注，并迅速以幾何級數(shù)的形式擴展，顯示出其欲取傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)方式而代之的發(fā)展趨勢。毫無疑問，以當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展勢頭看，21世紀的銀行市場將是建立在計算機通訊技術(shù)基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行的天下。網(wǎng)絡(luò)銀行是由終端機和Internet形成的虛擬化電子空間，它沒有建筑實體、沒有地址，只有網(wǎng)址。它主要運用智能資本，依靠少量的智力勞動者，為客戶提供超越時空的“AAA”式服務(wù)，即任何時間（anytime）、任何地方（anywhere）、任何方式（anyhow）。網(wǎng)絡(luò)銀行借助國際互聯(lián)網(wǎng)，將服務(wù)觸角延伸至全球每一個角落，從而輕松地實現(xiàn)全球化經(jīng)營。網(wǎng)絡(luò)銀行將使21世紀的金融由具有地理概念的多中心走向無形化和無中心。（三）銀行業(yè)務(wù)種類綜合化、全能化趨勢20世紀70年代，西方國家金融企業(yè)競爭日益激烈，金融市場日趨活躍，隨著貨幣主義理論與政策的興起、商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論的發(fā)展和中央銀行、金融監(jiān)管當(dāng)局宏觀調(diào)控和金融監(jiān)管能力的提高，促進西方國家金融監(jiān)管法規(guī)逐漸放松，商業(yè)銀行逐漸突破了與其他金融機構(gòu)之間的界限，走上了業(yè)務(wù)經(jīng)營綜合化、全能化的道路。商業(yè)銀行的綜合化、全能化趨勢體現(xiàn)為以下三個方面：其一，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的存、放、匯業(yè)務(wù)方面實行了多樣化經(jīng)營。其二，在金融電子化和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的推動下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行正迅速向綜合服務(wù)機構(gòu)轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)范圍擴展至社會生活的各個領(lǐng)域。銀行網(wǎng)點也由原來單一存、取款發(fā)展成為集存款、取款、貸款、匯款、咨詢、委托代理等多種功能于一身的“金融連鎖店”。其三，在商業(yè)銀行與其他金融機構(gòu)進行合并、兼并或收購控股的條件下，商業(yè)銀行逐漸發(fā)展成為集銀行、證券、投資、保險等業(yè)務(wù)于一身的金融集團，真正成為無所不能的“金融百貨公司”。金融活動全球化趨勢金融全球化是經(jīng)濟全球化組成部分，是資金在全球范圍內(nèi)的流動，體現(xiàn)了金融機構(gòu)的跨國經(jīng)營、金融市場的全球聯(lián)動、金融產(chǎn)品的全球運用和貨幣的全球一體化趨勢。隨著經(jīng)濟全球化程度的加深，國際資金跨國流動日益頻繁，世界各國也紛紛放松金融管制，金融全球自由化浪潮方興未艾。二、商業(yè)銀行的競爭態(tài)勢與面臨的挑戰(zhàn)商業(yè)銀行的競爭態(tài)勢隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的全球化、電子化，傳統(tǒng)市場趨于飽和，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的邊際利潤正在下降，業(yè)務(wù)競爭日益激烈。在商業(yè)銀行體系中，競爭態(tài)勢正在發(fā)生如下變化：銀行服務(wù)將實現(xiàn)綜合化，面對客戶多樣化的需求，銀行必須提高服務(wù)層次，為客戶度身訂造個性化的金融產(chǎn)品，加大創(chuàng)新力度和服務(wù)深度。面對日益縮小的利差和多樣化的服務(wù)需求，銀行必須控制服務(wù)價格，確保競爭中的價格優(yōu)勢。而這要求銀行提高經(jīng)營管理水平，實施高效率的管理，控制好風(fēng)險，減少呆帳準備金，從而在達到平均利潤率的前提下，實施成本競爭。在人力資源方面，隨著電子化業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)外包趨勢的演進，業(yè)務(wù)處理電子化導(dǎo)致的業(yè)務(wù)處理人員和柜臺人員的急劇減少，以及物理網(wǎng)點的迅速減少，商業(yè)銀行必須改善人力資源配置，調(diào)整員工隊伍結(jié)構(gòu)，減少一般操作人員，增加高素質(zhì)管理、分析、產(chǎn)品開發(fā)、電子化系統(tǒng)設(shè)計與維護人員。從而，商業(yè)銀行之間在高素質(zhì)人才領(lǐng)域的競爭將加劇。商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與機遇在信息技術(shù)飛速發(fā)展和金融自由化國際浪潮推動下，發(fā)生著廣泛而深刻變革的商業(yè)銀行，在通向21世紀的進程中，正面臨著多方面的挑戰(zhàn)。1、現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展的挑戰(zhàn)。當(dāng)前商業(yè)銀行最大的挑戰(zhàn)來自信息技術(shù)。美國前商業(yè)銀行協(xié)會主席道茲也曾為此擔(dān)憂：“銀行最大的挑戰(zhàn)是能否跟上現(xiàn)代技術(shù)的發(fā)展步伐?！毙畔⒓夹g(shù)的發(fā)展對商業(yè)銀行提出兩方面的要求：其一，就單個商業(yè)銀行而言，，必須緊跟信息技術(shù)的發(fā)展步伐，應(yīng)用電子化設(shè)備和電子金融產(chǎn)品的最新成果。其二，就商業(yè)銀行體系而言，商業(yè)銀行既要加強自身的科技開發(fā)能力，又要充分運用商業(yè)銀行的品牌、信譽、專業(yè)經(jīng)驗特別是金融創(chuàng)新的優(yōu)勢，努力把信息技術(shù)與銀行專業(yè)技術(shù)和經(jīng)驗有機結(jié)合起來，從而保持在商業(yè)銀行領(lǐng)域的競爭優(yōu)勢。2、客戶多樣化需求的挑戰(zhàn)。在現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展和商業(yè)銀行服務(wù)綜合化、全能化的趨勢下，客戶對商業(yè)銀行也提出更為多樣化的服務(wù)需求，要求更為方便快捷的金融產(chǎn)品。銀行將面臨無所不包、無所不在的服務(wù)需求的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行要由以往銀行固定網(wǎng)點為服務(wù)中心的經(jīng)營方式向以客戶為中心、為客戶個性化需求度身訂造的業(yè)務(wù)開發(fā)、創(chuàng)新服務(wù)的經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變。3、控制金融風(fēng)險的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行是高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)，風(fēng)險控制在商業(yè)銀行經(jīng)營中居于至關(guān)重要的地位，即使不考慮風(fēng)險可能構(gòu)成銀行生存與否的危害，在正常經(jīng)營中，也只有把資產(chǎn)損失風(fēng)險控制到最小，才能實現(xiàn)低成本運作，在激烈的競爭中保持效益優(yōu)勢。21世紀對商業(yè)銀行提出更高的要求。隨著商業(yè)銀行經(jīng)營全球化，資金流動將不再有地域和空間的限制。隨著商業(yè)銀行經(jīng)營電子化，資金流動將失去時間限制，將實現(xiàn)全天候、實時劃撥。隨著商業(yè)銀行經(jīng)營綜合化，將創(chuàng)造出層出不窮的金融新產(chǎn)品，而衍生產(chǎn)品將產(chǎn)生杠桿效應(yīng)，令資金流動具有高度不穩(wěn)定性。此外，還必須對科技風(fēng)險保持充分的認識，電子化風(fēng)險防范日益重要，系統(tǒng)安全要求萬無一失。4、管理效率的挑戰(zhàn)。對迅速變化的金融市場和內(nèi)部管理職能化的要求，一是銀行的組織結(jié)構(gòu)、管理體制和管理方式要相應(yīng)調(diào)整，以確保銀行跟上甚至領(lǐng)先時代潮流，提高管理效率。二是對銀行管理團隊結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，逐步減少從事可程序化操作的管理人員，其工作將逐步由電腦自動化操作代替。三是要倡導(dǎo)和鼓勵管理創(chuàng)新，適應(yīng)新形勢下的管理要求，加強風(fēng)險控制能力。四是要加快銀行的管理信息系統(tǒng)建設(shè)，提高業(yè)務(wù)處理的系統(tǒng)效率；實行更為科學(xué)、嚴謹和系統(tǒng)化的管理，提高管理水平和管理效率。綜上，只有充分把握商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢，積極創(chuàng)新，保持學(xué)習(xí)，商業(yè)銀行才不至于被時代所淘汰。

咖啡店創(chuàng)業(yè)計劃書第一部分：背景在中國，人們越來越愛喝咖啡。隨之而來的咖啡文化充滿生活的每個時刻。無論在家里、還是在辦公室或各種社交場合，人們都在品著咖啡?？Х戎饾u與時尚、現(xiàn)代生活聯(lián)系在一齊。遍布各地的咖啡屋成為人們交談、聽音樂、休息的好地方，咖啡豐富著我們的生活，也縮短了你我之間的距離，咖啡逐漸發(fā)展為一種文化。隨著咖啡這一有著悠久歷史飲品的廣為人知，咖啡正在被越來越多的中國人所理解。第二部分：項目介紹第三部分：創(chuàng)業(yè)優(yōu)勢目前大學(xué)校園的這片市場還是空白，競爭壓力小。而且前期投資也不是很高，此刻國家鼓勵大學(xué)生畢業(yè)后自主創(chuàng)業(yè)，有一系列的優(yōu)惠政策以及貸款支持。再者大學(xué)生往往對未來充滿期望，他們有著年輕的血液、蓬勃的朝氣，以及初生牛犢不怕虎的精神，而這些都是一個創(chuàng)業(yè)者就應(yīng)具備的素質(zhì)。大學(xué)生在學(xué)校里學(xué)到了很多理論性的東西，有著較高層次的技術(shù)優(yōu)勢，現(xiàn)代大學(xué)生有創(chuàng)新精神，有對傳統(tǒng)觀念和傳統(tǒng)行業(yè)挑戰(zhàn)的信心和欲望，而這種創(chuàng)新精神也往往造就了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的動力源泉，成為成功創(chuàng)業(yè)的精神基礎(chǔ)。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的最大好處在于能提高自己的潛力、增長經(jīng)驗，以及學(xué)以致用;最大的誘人之處是透過成功創(chuàng)業(yè)，能夠?qū)崿F(xiàn)自己的理想，證明自己的價值。第四部分：預(yù)算1、咖啡店店面費用咖啡店店面是租賃建筑物。與建筑物業(yè)主經(jīng)過協(xié)商，以合同形式達成房屋租賃協(xié)議。協(xié)議資料包括房屋地址、面積、結(jié)構(gòu)、使用年限、租賃費用、支付費用方法等。租賃的優(yōu)點是投資少、回收期限短。預(yù)算10-15平米店面，啟動費用大約在9-12萬元。2、裝修設(shè)計費用咖啡店的滿座率、桌面的周轉(zhuǎn)率以及氣候、節(jié)日等因素對收益影響較大。咖啡館的消費卻相對較高，主要針對的也是學(xué)生人群，咖啡店布局、格調(diào)及采用何種材料和咖啡店效果圖、平面圖、施工圖的設(shè)計費用，大約6000元左右3、裝修、裝飾費用具體費用包括以下幾種。(1)外墻裝飾費用。包括招牌、墻面、裝飾費用。(2)店內(nèi)裝修費用。包括天花板、油漆、裝飾費用，木工、等費用。(3)其他裝修材料的費用。玻璃、地板、燈具、人工費用也應(yīng)計算在內(nèi)。整體預(yù)算按標(biāo)準裝修費用為360元/平米，裝修費用共360*15=5400元。4、設(shè)備設(shè)施購買費用具體設(shè)備主要有以下種類。(1)沙發(fā)、桌、椅、貨架。共計2250元(2)音響系統(tǒng)。共計450(3)吧臺所用的烹飪設(shè)備、儲存設(shè)備、洗滌設(shè)備、加工保溫設(shè)備。共計600(4)產(chǎn)品制造使用所需的吧臺、咖啡杯、沖茶器、各種小碟等。共計300凈水機，采用美的品牌，這種凈水器每一天能生產(chǎn)12l純凈水，每一天銷售咖啡及其他飲料100至200杯，價格大約在人民幣1200元上下。咖啡機，咖啡機選取的是電控半自動咖啡機，咖啡機的報價此刻就應(yīng)在人民幣350元左右，加上另外的附件也不會超過1200元。磨豆機，價格在330―480元之間。冰砂機，價格大約是400元一臺，有點要說明的是，最好是買兩臺，不然夏天也許會不夠用。制冰機，從制冰量上來說，一般是要留有富余。款制冰機每一天的制冰量是12kg。價格稍高550元，質(zhì)量較好，所以能夠用很多年，這么算來也是比較合算的。5、首次備貨費用包括購買常用物品及低值易耗品，吧臺用各種咖啡豆、奶、茶、水果、冰淇淋等的費用。大約1000元6、開業(yè)費用開業(yè)費用主要包括以下幾種。(1)營業(yè)執(zhí)照辦理費、登記費、保險費;預(yù)計3000元(2)營銷廣告費用;預(yù)計450元7、周轉(zhuǎn)金開業(yè)初期，咖啡店要準備必須量的流動資金，主要用于咖啡店開業(yè)初期的正常運營。預(yù)計2000元共計： 120000+6000+5400+2250+450+600+300+1200+1200+480+400+550+1000+3000+450+2000=145280元第五部分：發(fā)展計劃1、營業(yè)額計劃那里的營業(yè)額是指咖啡店日常營業(yè)收入的多少。在擬定營業(yè)額目標(biāo)時，必須要依據(jù)目前市場的狀況，再思考到咖啡店的經(jīng)營方向以及當(dāng)前的物價情形，予以綜合衡量。按照目前流動人口以及人們對咖啡的喜好預(yù)計每一天的營業(yè)額為400-800，根據(jù)淡旺季的不同可能上下浮動2、采購計劃依據(jù)擬訂的商品計劃，實際展開采購作業(yè)時，為使采購資金得到有效運用以及商品構(gòu)成達成平衡，務(wù)必針對設(shè)定的商品資料排定采購計劃。透過營業(yè)額計劃、商品計劃與采購計劃的確立，我們不難了解，一家咖啡店為了營業(yè)目標(biāo)的達成，同時有效地完成商品構(gòu)成與靈活地運用采購資金，各項基本的計劃是不可或缺的。當(dāng)一家咖啡店設(shè)定了營業(yè)計劃、商品計劃及采購計劃之后，即可依照設(shè)定的采購金額進行商品的采購。經(jīng)過進貨手續(xù)檢驗、標(biāo)價之后，即可寫在菜單上。之后務(wù)必思考的事情，就是如何有效地將這些商品銷售出去。3、人員計劃為了到達設(shè)定的經(jīng)營目標(biāo)，經(jīng)營者務(wù)必對人員的任用與工作的分派有一個明確的計劃。有效利用人力資源，開展人員培訓(xùn)，都是我們務(wù)必思考的。4、經(jīng)費計劃經(jīng)營經(jīng)費的分派是管理的重點工作。通常能夠?qū)⒖Х鹊杲?jīng)營經(jīng)費分為人事類費用(薪資、伙食費、獎金等)、設(shè)備類費用(修繕費、折舊、租金等)、維持類費用(水電費、消耗品費、事務(wù)費、雜費等)和營業(yè)類費用(廣告宣傳費、包裝費、營業(yè)稅等)。還能夠依其性質(zhì)劃分成固定費用與變動費用。我們要針對過去的實際業(yè)績設(shè)定可能增加的經(jīng)費幅度。5、財務(wù)計劃財務(wù)計劃中的損益計劃最能反映全店的經(jīng)營成果?？Х鹊杲?jīng)營者在營運資金的收支上要進行控制，以便做到經(jīng)營資金合理的調(diào)派與運用。總之，以上所列的六項基本計劃(營業(yè)額、商品采購、銷售促進、人員、經(jīng)費、財務(wù))是咖啡店管理不可或缺的。當(dāng)然，有一些咖啡店為求管理上更深入，也能夠配合工作實際需要制訂一些其他輔助性計劃。第六部分：市場分析2019-2021年中國咖啡市場經(jīng)歷了高速增長的階段，在此期間咖啡市場總體銷售的復(fù)合增長率到達了17%;高速增長的市場為咖啡生產(chǎn)企業(yè)帶給了廣闊的市場空間，國外咖啡生產(chǎn)企業(yè)如雀巢、卡夫、ucc等企業(yè)紛紛加大了在中國的投資力度，為爭取未來中國咖啡市場的領(lǐng)先地位打下了良好的基礎(chǔ)?？Х蕊嬃现饕侵杆偃芸Х群凸嘌b即飲咖啡兩大類咖啡飲品;在速溶咖啡方面，2018-2021年間中國速溶咖啡市場規(guī)模年均增長率到達16%，顯示出還處于成長階段的中國速溶咖啡市場的高增長性和投資空間;在灌裝即飲咖啡方面，2008-2010年間中國灌裝即飲咖啡市場年均增長率也同樣到達15%;未來幾年，中國咖啡飲料的前景仍將被看好?，F(xiàn)今咖啡店主要是以連鎖式經(jīng)營，市場主要被幾個集團壟斷。但由于幾個集團的咖啡店并沒有個性主題，很難配合講求特式的年青人。我們亦有思考到其他飲品店的市場競爭狀況，但發(fā)現(xiàn)這些類似行業(yè)多不是以自助形式經(jīng)營，亦很難配合講求效率的年青人。故我們認為開設(shè)自助式主題咖啡店能到達年青人的需要，尚有很多發(fā)展空間。有數(shù)據(jù)證明，中國的咖啡消費量正逐年上升，而有望成為世界重要的咖啡消費國。第七部分：營銷策略1、同行業(yè)競爭分析知己知彼，百戰(zhàn)百勝?？Х鹊杲?jīng)營者應(yīng)隨時關(guān)注競爭者的經(jīng)營動態(tài)及其產(chǎn)品構(gòu)成狀況，并進行深入的比較與分析，借以占據(jù)經(jīng)營上的有利地位，保證采取比競爭對手更有效的銷售策略。咖啡店經(jīng)營者絕不