農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)聯(lián)保授信業(yè)務(wù)實施細則(試行)第一章總則第一條為加強聯(lián)保授信(含銀行承兌匯票敞口和貸款,下同)業(yè)務(wù)管理，規(guī)范聯(lián)保授信操作流程，進一步促進我行聯(lián)保授信業(yè)務(wù)開展，有效防范授信風險，現(xiàn)結(jié)合我行實際情形，制訂本細則。第二條本細則所稱聯(lián)保授信是指企業(yè)自愿組建聯(lián)保小組,我行依據(jù)有關(guān)小組建員授信申請，聯(lián)保小組建員相互承擔連帶保證責任而辦理的授信。第三條聯(lián)保授信分為小企業(yè)聯(lián)保授信及企業(yè)聯(lián)保授信。小企業(yè)聯(lián)保授信是指經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記，應(yīng)稅年營業(yè)收入低于10０0萬元(含)的企業(yè)組建聯(lián)保小組在我行申請的授信業(yè)務(wù)。企業(yè)聯(lián)保授信是指經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記,應(yīng)稅年營業(yè)收入高于1００0萬元的企業(yè)組建聯(lián)保小組在我行申請的授信業(yè)務(wù)；小企業(yè)及企業(yè)原則上可以組建聯(lián)保小組在我行申請授信業(yè)務(wù)。第四條聯(lián)保授信遵循“自愿申請、多戶聯(lián)保、相互督促、責任連帶、周轉(zhuǎn)使用”原則。第五條本細則適用于*農(nóng)村商業(yè)銀行轄內(nèi)各支行（含營業(yè)部，下同)。第二章授信條件、用途及還款方式第六條授信條件(一)小企業(yè)聯(lián)保授信的企業(yè)必須同時具備以下條件:１.經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記和年審，依法從事經(jīng)營活動，經(jīng)營效益較好;2.有固定經(jīng)營場所（住所地必須在**范圍內(nèi)），經(jīng)營時間２年(含）以上,經(jīng)營項目合法合規(guī),信用觀念強，資信狀況良好,無逃廢債、無違法、違紀行為等不良記錄和交叉授信違規(guī)行為，且截止到申請日無未處理完畢的經(jīng)濟糾紛（經(jīng)營時間可以通過下列方式進行確認:(１)若注銷原企業(yè)設(shè)立新企業(yè)繼續(xù)開展經(jīng)營活動的,可將原企業(yè)經(jīng)營期限計算在內(nèi)。(2)法定代表人、股東等在相同行業(yè)從事經(jīng)營活動滿2年（含）以上的);3．遵紀守法,股東、董事、監(jiān)事和現(xiàn)任高管人員無重大不良行為記錄；4.經(jīng)濟獨立,有可靠的經(jīng)濟收入來源及擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的資金需求,有較強的債務(wù)本息清償能力,能夠按時償還授信本息；5.資產(chǎn)負債率還款期內(nèi)延續(xù)不高于60%;6.授信申請人經(jīng)營收益較好,經(jīng)營資金在我行進行結(jié)算;7.在我行開立結(jié)算賬戶,自愿接受我行的監(jiān)督，能夠如實向我行提供關(guān)于經(jīng)營活動的有關(guān)資料文件資料,并接受我行正常監(jiān)督和管理；8.向我行提供的資料文件資料合法、真實、有效、完整；9.我行要求滿足的其他條件。（二）企業(yè)聯(lián)保授信的企業(yè)必須同時具備以下條件:1.經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記和年審,依法從事經(jīng)營活動,經(jīng)營效益較好；2.有固定經(jīng)營場所(住所地必須在＊*范圍內(nèi)),經(jīng)營時間2年（含)以上,經(jīng)營項目合法合規(guī)，信用觀念強，資信狀況良好，無逃廢債、無違法、違紀行為等不良記錄和交叉授信違規(guī)行為，且截止到申請日無未處理完畢的經(jīng)濟糾紛。（經(jīng)營時間可以通過下列方式進行確認:（１）若注銷原企業(yè)設(shè)立新企業(yè)繼續(xù)開展經(jīng)營活動的,可將原企業(yè)經(jīng)營期限計算在內(nèi)。（2)法定代表人、股東等在相同行業(yè)從事經(jīng)營活動2年（含)以上的）；３．遵紀守法,股東、董事、監(jiān)事和現(xiàn)任高管人員無重大不良行為記錄;4．經(jīng)濟獨立，有可靠的經(jīng)濟收入來源及擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的資金需求，有較強的債務(wù)本息清償能力，能夠按時償還授信本息;５.資產(chǎn)負債率不高于70%；6.授信申請人經(jīng)營收益較好,經(jīng)營資金在我行進行結(jié)算；7.在我行開立結(jié)算賬戶，自愿接受我行的監(jiān)督，能夠如實向我行提供關(guān)于經(jīng)營活動的有關(guān)資料文件資料,并接受我行正常監(jiān)督和管理；8.向我行提供的資料文件資料合法、真實、有效、完整;9．我行要求滿足的其他條件。第七條授信用途授信用途主要用于企業(yè)經(jīng)營所需的流動資金周轉(zhuǎn)。第八條授信期限聯(lián)保小組授信期限最長不超過2年，單筆用信一般不超過1年。聯(lián)保小組授信業(yè)務(wù)一律不得展期。第九條還款方式還款方式靈活,依據(jù)有關(guān)企業(yè)經(jīng)營狀況可選擇按月等額還款、按季付息到期一次還本的方式進行償還。第三章業(yè)務(wù)受理、審查及發(fā)放

第十條各支行嚴格依照我行授信操作流程的要求做好盡職調(diào)查、審查、審批工作。第十一條協(xié)議簽訂授信審批同意后，聯(lián)保小組所有成員簽訂《＊農(nóng)村商業(yè)銀行聯(lián)保業(yè)務(wù)協(xié)議書》（附件１）、《無關(guān)聯(lián)關(guān)系聲明》（附件2）并與我行簽署有關(guān)主協(xié)議和擔保從協(xié)議。聯(lián)保小組自聯(lián)保協(xié)議簽署之日起設(shè)立,聯(lián)保協(xié)議有效期限由我行與企業(yè)協(xié)商議定，最長不超過2年（含)。聯(lián)保協(xié)議期滿,聯(lián)保小組自愿繼續(xù)聯(lián)保的，經(jīng)我行同意后方可續(xù)簽。第四章聯(lián)保小組的設(shè)立、變更第十二條聯(lián)保小組建員應(yīng)同時具備的條件:(一)聯(lián)保小組建員為小企業(yè)的必須同時具備以下條件:1.聯(lián)保小組建員未能少于5戶,最多不超過９戶;2．聯(lián)保小組必須為同行業(yè)、同*場或同商會的成員組建；３.聯(lián)保小組各成員資產(chǎn)負債率在整個還款期內(nèi)均應(yīng)延續(xù)低于6０%；４.聯(lián)保小組各成員在本支行只能加入一個聯(lián)保小組；５.聯(lián)保小組建員之間未能為關(guān)聯(lián)企業(yè)；6.各支行依據(jù)有關(guān)聯(lián)保小組建員經(jīng)營資信情形,要求支付啟用授信額度的１0%－３0％作為保證金質(zhì)押(出具銀行承兌匯票依照出票的規(guī)定繳存保證金,敞口部分可不再收取聯(lián)保保證金），用于墊償聯(lián)保小組建員未能及時償還的授信本息。對發(fā)生過2次（含)以上授信業(yè)務(wù)往來且信譽良好的客戶，在第3次申請授信時支行可免收保證金；7.聯(lián)保小組內(nèi)單個成員的授信額度最高不超過1０0萬元；8.遵守聯(lián)保小組聯(lián)保協(xié)議。（二)聯(lián)保小組建員為企業(yè)的必須同時具備以下條件：１.聯(lián)保小組建員未能低于5戶(上年度營業(yè)收入超過1億元的客戶，可放寬至3戶)，最多不超過９戶；2．聯(lián)保小組必須為同行業(yè)、同*場或同商會的成員組建;3．一個聯(lián)保小組建員在本支行只能加入一個聯(lián)保小組;4.聯(lián)保小組建員之間未能為關(guān)聯(lián)企業(yè);5．遵守聯(lián)保小組聯(lián)保協(xié)議。第十三條聯(lián)保小組職責聯(lián)保小組建員應(yīng)當履行下列職責：(一）依照授信協(xié)議商定償付授信本息;(二）督促聯(lián)保小組其他成員履行授信協(xié)議，當其他成員發(fā)生授信挪用或其他影響授信償還的情形時，應(yīng)及時通知其他聯(lián)保小組建員采取相應(yīng)措施，要求償還授信資金，同時報告我行；（三)聯(lián)保小組成員對其他成員的授信債務(wù)承擔連帶保證責任:在聯(lián)保成員未能按時歸還授信本息時，小組其他成員代為償還授信本息;(四）共同決定聯(lián)保小組的變更和解散事宜。第十四條聯(lián)保小組的設(shè)立聯(lián)保小組建員必須具備足夠的擔保能力和償債能力,思想品質(zhì)好,信譽程度高，且無不良信用記錄，必須符合本細則第十二條的條件。聯(lián)保小組建員推選一名信譽度好,責任心強，且具備一定組織能力的成員作為組長。第十五條聯(lián)保小組的變更聯(lián)保小組建員變更后，需重新組建聯(lián)保小組的，經(jīng)我行同意,可以重新簽署聯(lián)保協(xié)議和有關(guān)協(xié)議。第五章貸后管理與授信收回第十六條貸后檢查授信發(fā)放后,經(jīng)辦客戶經(jīng)理嚴格依照我行有關(guān)資料文件要求進行貸后管理工作,發(fā)現(xiàn)問題及時采取保全措施。對已授信的企業(yè)及時了解其生產(chǎn)經(jīng)營狀況，發(fā)現(xiàn)有影響授信安全的因素,要及時報告并停止發(fā)放授信；對已發(fā)放的授信采取必要措