貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)介紹2021/5/91目錄分期業(yè)務(wù)情況及同業(yè)現(xiàn)狀31分期業(yè)務(wù)模式、制度及流程33分期業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度分析2分期業(yè)務(wù)風(fēng)險防控42021/5/92江蘇同業(yè)汽車分期發(fā)展情況江蘇工行：業(yè)務(wù)開辦時間：2009年之前業(yè)務(wù)準(zhǔn)備，2010年大力發(fā)展

2010年汽車分期業(yè)務(wù)量：80～100億元

2010年中間業(yè)務(wù)收入：5～6億元

2010年該項目新增貸記卡：6萬張左右其他同業(yè)：

江蘇中行、建行、招行、廣發(fā)等均已先于我行開展了汽車分期業(yè)務(wù)，其中招行、建行幾年前就已推出了汽車分期產(chǎn)品，但真正做大規(guī)模還是在2010年，主要代表行是工行、中行。2021/5/93我行汽車分期開展情況2010年7月～9月（準(zhǔn)備階段）：確定業(yè)務(wù)流程、制定相關(guān)制度辦法、測試、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等2010年9月6日：蘇州分行張家港支行辦理第一筆汽車分期業(yè)務(wù)，分期金額16萬元。2010年９月～12月：全省動員，各地區(qū)積極準(zhǔn)備前期開辦工作2010年11月：總行下發(fā)了《金穗貸記卡汽車分期付款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》。2010年11月開始交易增多：目前以蘇州、無錫、泰州、常州、徐州業(yè)務(wù)量較大，全省累計汽車分期已經(jīng)超過2億元。2021/5/94我行汽車分期業(yè)務(wù)情況截至2010年底：發(fā)展汽車分期商戶：157家交易量：475筆業(yè)務(wù)量：7396萬元中間業(yè)務(wù)收入：32萬元（600萬）2011年1～2月份：新增汽車分期商戶：149家交易量：510筆業(yè)務(wù)量：1.08億元中間業(yè)務(wù)收入：55萬元（900萬）2021/5/95汽車分期業(yè)務(wù)統(tǒng)計表

江蘇分行汽車分期業(yè)務(wù)統(tǒng)計表（家、筆、萬元）地區(qū)截止2010年12月底2011年1月份2011年2月份2011年截至2月底累計分期商戶交易筆數(shù)交易金額分期商戶交易筆數(shù)交易金額分期商戶交易筆數(shù)交易金額分期商戶交易筆數(shù)交易金額南京34150261862162819無錫1992950922414103091419533徐州312116232988161033104常州139741109171132451311216蘇州91239632892426290141122820233549110南通40001612001216連云港00001013001310淮安000732180015321鹽城115035000035揚(yáng)州432901082348334鎮(zhèn)江5104122011541121111355泰州136750325122271172239629宿遷10010012352235合計15747573961937073991301403367149510107662021/5/96汽車分期業(yè)務(wù)統(tǒng)計表浙江分行汽車分期業(yè)務(wù)統(tǒng)計表（家、筆、萬元）地區(qū)截止2010年12月底2011年1月份2011年2月份2011年截至2月底累計分期商戶交易筆數(shù)交易金額分期商戶交易筆數(shù)交易金額分期商戶交易筆數(shù)交易金額分期商戶交易筆數(shù)交易金額杭州9343347931115842478031328190694291243849溫州43185329430101760311721011332201020289353182嘉興3545056072327435392893845116168198湖州51057012186115212127398紹興8105492255951369168451242635金華172624449351367491243162061594412955衢州20010061157115臺州59118971448043398637673112111711070麗水20026813576511157舟山000200221181421181合計12670249693727473772611573929600298486661326402021/5/97汽車分期三種期限業(yè)務(wù)占比例：采集了某行汽車分期作為樣本，樣本容量15000多筆，36期、24期、12期分別占75%、24%、1%，以36期為主。2021/5/98分期業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度分析

中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度高。省分行提出了112的戰(zhàn)略目標(biāo)，其中中間業(yè)務(wù)收入要實現(xiàn)100億，信用卡分期付款業(yè)務(wù)被寄以重望，目標(biāo)分期付款業(yè)務(wù)實現(xiàn)2-3個億的收入，目標(biāo)交易額實現(xiàn)40-50億元。經(jīng)濟(jì)增加值（EVA）貢獻(xiàn)度高：與基準(zhǔn)利率貸款相比較，主要是各項成本較低（FTP資金成本、經(jīng)濟(jì)資本成本及稅金成本），所以相對EVA貢獻(xiàn)度高于基準(zhǔn)利率貸款。（其中經(jīng)濟(jì)資本成本為基準(zhǔn)利率貸款的一半，2010年經(jīng)濟(jì)資本系數(shù)：信用卡透支為4%，其他自然人正常貸款為8%）2021/5/99卡分期與車貸效益對比分析表汽車卡分期與汽車貸款的效益對比分析表序號項目二年/24期三年/36期卡分期基準(zhǔn)利率貸款對比卡分期基準(zhǔn)利率貸款對比一基本收益

1賬面收益66.1

96.1

2年化收益5.766.1-0.345.8396.1-0.2613現(xiàn)值收益6.0056.1-0.091二成本核算3.546284.6816-1.135323.557764.9816-1.423841FTP資金成本2.693.3-0.612.693.6-0.912經(jīng)濟(jì)資本成本0.521.04-0.520.521.04-0.523稅金成本0.336280.3416-0.005320.34780.34160.0062三EVA貢獻(xiàn)2.458721.41841.040322.65221.11841.5338

EVA貢獻(xiàn)比173.34%

237.15%

四折貸款利率上浮比

17.05%

25.14%注：1、卡分期以目前全省平均二年期6%手續(xù)費(fèi)率，三年期9%手續(xù)費(fèi)率為例。

2、2010年經(jīng)濟(jì)資本系數(shù)：信用卡透支4%；其他自然人正常貸款8%。

3、卡分期的現(xiàn)值收益按等本還款法折算。<資金轉(zhuǎn)移定價>2021/5/910卡分期手續(xù)費(fèi)率定價測算表汽車卡分期與汽車貸款的效益對比分析表（按上浮利率測算卡分期費(fèi)率）三次調(diào)息后序號項目一年/12期二年/24期三年/36期卡分期基準(zhǔn)利率貸款對比卡分期基準(zhǔn)利率貸款對比卡分期基準(zhǔn)利率貸款對比一基本收益

1賬面收益3.357.272

6.117.32

8.457.32

基準(zhǔn)利率上浮20%后

基準(zhǔn)利率上浮20%后

基準(zhǔn)利率上浮20%后

3現(xiàn)值收益6.347.272-0.9326.1237.32-1.1975.8057.32-1.515二成本核算3.565044.497232-0.9321923.5528884.74992-1.197033.535085.04992-1.514841FTP資金成本2.693.05-0.362.693.3-0.612.693.6-0.912經(jīng)濟(jì)資本成本0.521.04-0.520.521.04-0.520.521.04-0.523稅金成本0.355040.4072-0.0521920.3428880.40992-0.067030.32510.40992-0.0848三EVA貢獻(xiàn)2.774962.77480.0001922.5701122.570083.2E-052.26992.27008-0.0002

EVA貢獻(xiàn)比100.01%

100.00%

99.99%

四折貸款利率上浮比

0.00%

0.00%

0.00%2021/5/911汽車分期手續(xù)費(fèi)率期數(shù)總行標(biāo)準(zhǔn)江蘇同業(yè)蘇州農(nóng)行工行農(nóng)行中行建行12期3.9％3.0％3.0％4.0％3.0％3.5％24期7.5％6.0％6.0％8.0％6.0％6.5％36期未定9.0％9.0％11.5％9.0％9.5％

近期，隨著三次調(diào)息和信貸規(guī)模緊縮，各行已陸續(xù)開始對三種期限的手續(xù)費(fèi)率有所上調(diào)；蘇州分行12期、24期和36期已分別調(diào)整到3.5%、6.5%和9.5%；為利于競爭，我行費(fèi)率可比同業(yè)費(fèi)率略低0.1-0.2個點(diǎn)（各地費(fèi)率不盡相同，且近期變化較快）。2021/5/912分期業(yè)務(wù)賬務(wù)情況記入中間業(yè)務(wù)收入下的“79195貸記卡分期付款手續(xù)費(fèi)收入”科目：分期付款手續(xù)費(fèi)收取方式向持卡人分期收取向持卡人一次性收取向商戶一次性收取記賬機(jī)構(gòu)記入發(fā)卡行二級分行卡中心記入手續(xù)費(fèi)商戶開戶網(wǎng)點(diǎn)（為便于手續(xù)費(fèi)再分配，市分行須統(tǒng)一開立手續(xù)費(fèi)商戶）記入商戶開戶的收單行記入發(fā)卡行二級分行卡中心記賬金額本金*手續(xù)費(fèi)率/期數(shù)本金*手續(xù)費(fèi)率本金*手續(xù)費(fèi)率*70％本金*手續(xù)費(fèi)率*30％記賬方式貸記卡系統(tǒng)二次清算ABIS系統(tǒng)一次清算ABIS系統(tǒng)一次清算貸記卡系統(tǒng)二次清算2021/5/913我行分期業(yè)務(wù)三種模式消費(fèi)分期：又稱“516”分期，由總行推廣，持卡人刷卡消費(fèi)后，在還款日2天前電話申請，主要依靠宣傳引導(dǎo)和活動促銷；商戶分期：各二級分行、支行營銷簽約商戶，聯(lián)合商戶宣傳推廣，持卡人直接刷卡分期或通過提額的方式辦理分期，包括汽車、分期、家裝分期等；在商戶安裝具有刷卡驗密分期交易的POS；MOTO分期（正在申請）：各二級分行、支行營銷簽約商戶，指定汽車分期專用卡辦理，采取多種擔(dān)保方式控制業(yè)務(wù)風(fēng)險；在經(jīng)辦行安裝具有MOTO分期交易的POS（后臺生成卡號，即可激活、分期）。2021/5/914合作擔(dān)保方準(zhǔn)入條件政策依據(jù)：《中國農(nóng)業(yè)銀行個人自用車貸款操作規(guī)程》（農(nóng)銀規(guī)章[2011]27號）《關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)總行〈金穗貸記卡汽車分期付款業(yè)務(wù)操作規(guī)程>的通知》(農(nóng)銀蘇規(guī)章[2011]3號）準(zhǔn)入資格：擔(dān)保經(jīng)銷商：由市分行進(jìn)行準(zhǔn)入，報省分行備案；擔(dān)保公司：注冊資本不低于3000萬元、在各市分行僅辦理貸記卡分期付款業(yè)務(wù)擔(dān)保的擔(dān)保公司由市分行進(jìn)行準(zhǔn)入；其他的擔(dān)保公司首次合作須由省分行準(zhǔn)入。授信額度：有效擔(dān)保凈資產(chǎn)最高放大10倍。2021/5/915擔(dān)保風(fēng)險控制主要條款保證金：原則上最低比例為擔(dān)保額度的5%，擔(dān)保經(jīng)銷商和擔(dān)保公司須分別在經(jīng)辦行存入最低不少于５０萬元和２００萬元的保證金；保證金達(dá)到一定額度并且擔(dān)保業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量良好的，可適度降低保證金比例。

保證金調(diào)整頻率：根據(jù)業(yè)務(wù)量按月調(diào)整賠付條件：逾期超過三期，無條件先行賠付另：總行業(yè)務(wù)規(guī)定：提額辦理分期時，首付比例不得低于30％，首付資金不得使用本人信用卡。2021/5/916上報分期商戶及分期種類分期商戶設(shè)置：二級分行在“商戶管理系統(tǒng)”中開設(shè)分期付款商戶，《商戶分期付款業(yè)務(wù)申請表》做為商戶申請資料的附件上傳。省分行進(jìn)行分期商戶審批，審批通過后，對于符合總行標(biāo)準(zhǔn)下限手續(xù)費(fèi)率的直接通過系統(tǒng)上送總行；對于低于總行標(biāo)準(zhǔn)下限手續(xù)費(fèi)率的則打印《商戶分期付款業(yè)務(wù)申請表》后由相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)簽字蓋章，掃描后上傳總行。

分期種類設(shè)置：系統(tǒng)目前支持商戶一次性支付手續(xù)費(fèi)、持卡人分期支付手續(xù)費(fèi)及持卡人一次性支付手續(xù)費(fèi)三種方式。（實際業(yè)務(wù)中，向商戶收取的手續(xù)費(fèi)也是以各種形式最終轉(zhuǎn)化為持卡人支出）。2021/5/917汽車分期業(yè)務(wù)流程第一步：信息查詢，客戶經(jīng)理電話咨詢客戶征信情況，以決定是否受理客戶申請；第二步：申請與受理，持卡人填寫《業(yè)務(wù)申請表》并簽字，客戶經(jīng)理審核后簽字；第三步：分期調(diào)查，調(diào)查人員負(fù)責(zé)分期調(diào)查，并填寫調(diào)查意見；

第四步：調(diào)查核準(zhǔn)，調(diào)查核準(zhǔn)人員確認(rèn)調(diào)查內(nèi)容的真實性和完整性，明確核準(zhǔn)意見；第五步：分期審查，審查人員對資料的完備性、業(yè)務(wù)的合規(guī)性及風(fēng)險的可控性進(jìn)行審查；第六步：分期審批，有權(quán)審批人根據(jù)調(diào)查和審查意見在授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行審批；第七步：簽訂合同，客戶經(jīng)理落實分期提額條件后，與申請人簽訂《金穗貸記卡汽車分期業(yè)務(wù)擔(dān)保借款合同》（簡稱《擔(dān)保借款合同》；第八步：刷卡分期購車，客戶收到卡片或額度提升成功后，直接刷卡分期付款支付車款或剩余購車款；2021/5/918專項額度汽車分期業(yè)務(wù)流程第九步：按規(guī)定辦理抵押登記，并將汽車分期的相關(guān)權(quán)證收歸行內(nèi)保管；第十步：放車審核，在通知經(jīng)銷商放車給申請人之前，綜合崗須進(jìn)行放車前審核，審核的內(nèi)容主要包括：抵押登記是否已依法辦妥、是否按規(guī)定辦理保險、擔(dān)保是否已經(jīng)落實；審核無誤后通知放車。后續(xù)：經(jīng)辦行貸后管理（抵押登記、風(fēng)險監(jiān)控、逾期催收）2021/5/919汽車分期專用卡綁定還款系統(tǒng)缺陷：因系統(tǒng)不能一次還多期，如還多期屬于提前還款，對多余還款按縮短還款期限做提前還款處理，且上一還款日至本期賬單日之間還款也屬于提前還款（只能當(dāng)期賬單日與還款日之間還款），給持卡人在理解和還款習(xí)慣上帶來不便。強(qiáng)烈建議：如持卡人想一次預(yù)存金額并按正常期數(shù)還多期，則建議持卡人綁定一張我行借記卡或準(zhǔn)貸記卡，往綁定卡中預(yù)存多期資金即可實現(xiàn)。（對持卡人來說，提前還手續(xù)費(fèi)也不退，還不如存在綁定的卡上。）2021/5/920經(jīng)辦行工作崗位設(shè)置為保證分期業(yè)務(wù)正常有效運(yùn)作，經(jīng)辦行需配備以下崗位：受理崗（受理客戶經(jīng)理遞交的客戶申請）、調(diào)查崗（負(fù)責(zé)分期調(diào)查，填寫調(diào)查意見）、調(diào)查核準(zhǔn)崗（針對調(diào)查內(nèi)容明確核準(zhǔn)意見）、綜合管理崗（負(fù)