張大同先生、王欣女士理財建議書第一頁，共二十三頁。摘要第一部分：家庭基本情況介紹第二部分：客戶理財目標(biāo)第三部分：相關(guān)參數(shù)設(shè)定第四部分：家庭理財目標(biāo)分析第五部分：總結(jié)及相關(guān)提示第二頁，共二十三頁。第一部分：家庭基本情況介紹張大同先生現(xiàn)年45歲，企業(yè)高管，離異有一高中畢業(yè)的女兒18歲。王欣銀行職員33歲，一年前離婚，育有一子6歲今年上小學(xué)。二人于2010年初結(jié)婚，婚后因工作因素暫時在深圳租房居住，因為都是再婚，對感情及未來特別珍惜和憧憬，而且二人計劃明年再生一個小孩，為了照顧小孩王欣打算辭職專心照顧家庭。第三頁，共二十三頁。家庭收支情況張先生月薪3萬元，年終獎金6萬元。（稅前）王欣月薪5000元，季業(yè)績獎金平均5000元。（稅前）夫妻均按照國家規(guī)定參加了三險一金。家庭支出每月6000元，房租3000元，女兒大學(xué)學(xué)費每年1.5萬元，兒子上小學(xué)每年2萬元，明年小孩出生每年又增加1萬元支出，張先生父母退休無養(yǎng)老保險，由張先生支付每月2000元生活費。（2010年初支出水平）第四頁，共二十三頁。家庭收支儲蓄表（2010年）大類科目1月2月3月4月5月6月7月8月9月10月11月12月全年合計工薪薪資26,78326,78330,92626,78326,78330,92626,78326,78330,92626,78326,78382,051389,095收入小計26,78326,78330,92626,78326,78330,92626,78326,78330,92626,78326,78382,051389,095理財利息收入0000000000000收入資本利得0000000000011,25011,250

小計0000000000011,25011,250移轉(zhuǎn)性收入0000000000000稅前收入合計26,78326,78330,92626,78326,78330,92626,78326,78330,92626,78326,78393,301400,345所得稅支出額0000000000000稅后收入合計26,78326,78330,92626,78326,78330,92626,78326,78330,92626,78326,78393,301400,345第五頁，共二十三頁。家庭收支儲蓄表（2010年）（續(xù)）大類科目1月2月3月4月5月6月7月8月9月10月11月12月全年合計

菜錢水果12001,2001,2001,2001,2001,2001,2001,2001,2001,2001,2001,20014,400生衣著鞋襪8008008008008008008008008008008008009,600

美容理發(fā)2002002002002002002002002002002002002,400

洗衣清潔3003003003003003003003003003003003003,600活房租支出30003,0003,0003,0003,0003,0003,0003,0003,0003,0003,0003,00036,000

水電瓦斯5005005005005005005005005005005005006,000

家具電器2002002002002002002002002002002002002,400支電訊網(wǎng)絡(luò)2002002002002002002002002002002002002,400

車票計程8008008008008008008008008008008008009,600

進(jìn)修學(xué)費0000000035,00000035,000出家教補習(xí)8008008008008008008008008008008008009,600

書報視聽3003003003003003003003003003003003003,600

醫(yī)藥保健7007007007007007007007007007007007008,400

父母生活費20002,0002,0002,0002,0002,0002,0002,0002,0002,0002,0002,00024,000

小計11,00011,00011,00011,00011,00011,00011,00011,00046,00011,00011,00011,000167,000第六頁，共二十三頁。家庭收支儲蓄表（2010年）（續(xù)）大類科目1月2月3月4月5月6月7月8月9月10月11月12月全年合計理利息支出0000000000000財保費支出0000000000000支交易費用0000000000000出小計0000000000000支出合計11,00011,00011,00011,00011,00011,00011,00011,00046,00011,00011,00011,000167,000儲蓄11,00011,00011,00011,00011,00011,00011,00011,00046,00011,00011,00011,000167,000儲本金還款0000000000000蓄資產(chǎn)投資0000000000000運現(xiàn)金增減15,78315,78319,92615,78315,78319,92615,78315,783(15,074)15,78315,78382,301233,345用儲蓄小計0000000000000自由儲蓄

查驗收支余額15,78315,78319,92615,78315,78319,92615,78315,783(15,074)15,78315,78382,301233,345

差異控管(15,783)(15,783)(19,926)(15,783)(15,783)(19,926)(15,783)(15,783)15,074(15,783)(15,783)(82,301)(233,345)第七頁，共二十三頁。家庭資產(chǎn)負(fù)債情況（2010年初市值）張先生生性節(jié)儉保守，目前銀行存款有50萬元，債券型基金投資120萬元。王欣婚前自己也有30萬元的股票基金。投資目前收益都持平。張先生在浙江老家還有一處房產(chǎn)，市價100萬元，無貸款。第八頁，共二十三頁。家庭資產(chǎn)負(fù)債表（2010年）大類科目前一年12月12月底年度增減流動資產(chǎn)現(xiàn)金033,34533,345人民幣銀行活存0200,000200,000其他流動資產(chǎn)000小計0233,345233,345投資資產(chǎn)人民幣銀行定存500,000500,0000外幣銀行定存000股票投資000債券投資000基金投資1,500,0001,500,0000實業(yè)投資000投資性房地產(chǎn)1,000,0001,000,0000保單現(xiàn)金價值000其他投資性資產(chǎn)000小計3,000,0003,000,0000自用資產(chǎn)小計000資產(chǎn)合計3,000,0003,233,345233,345消費負(fù)債小計000投資負(fù)債小計000自用負(fù)債小計000負(fù)債合計000凈值消費凈值0233,345233,345投資凈值3,000,0003,000,0000自用凈值000凈值合計3,000,0003,233,345233,345第九頁，共二十三頁。第二部分：客戶理財目標(biāo)王女士再生小孩后打算辭掉工作，專心照顧家庭，但擔(dān)心未來小孩教育和購房，先生壓力太大，是否需考慮四年后小孩上幼兒園后自行創(chuàng)業(yè)或再找工作，如需要的話應(yīng)該獲得多少稅后收入才能支應(yīng)未來的理財目標(biāo)？打算明年在深圳郊區(qū)買一棟150萬元的房子，貸款七成，期限為15年。大女兒大學(xué)四年畢業(yè)準(zhǔn)備自己獨立，打算讓兒子上深圳的重點學(xué)校一直到高中畢業(yè)，然后送兒子上大學(xué)并且希望兒子能修完碩士學(xué)位。目前深圳的重點小學(xué)到高中每年花費2萬元，大學(xué)階段每年花費3萬元，碩士階段每年花費2萬元。并希望明年生的小孩也能和哥哥一樣讀完碩士。張先生打算在60歲退休，王女士若再就業(yè)55歲退休。退休后年支出各3萬元。第十頁，共二十三頁。第三部分：相關(guān)參數(shù)設(shè)定住房公積金計提比例：單位、個人分別為工資的6%養(yǎng)老保險個人計提比例：工資的8%醫(yī)療保險個人計提比例：工資的2%失業(yè)保險個人計提比例：工資的1%通貨膨脹率：4%房價成長率：6%學(xué)費成長率：7%收入增長率(張大同)：5%收入增長率(王欣)：5%收入增長率(社會平均工資)：5%銀行存款利率：2.25%公積金貸款利率：3.87%房屋銀行貸款利率：5.94%2009年度月社平工資：4037元養(yǎng)老保險金年收益率：2.25%醫(yī)療保險金年收益率：2.25%住房公積金年收益率：2.25%投資回報率：8.59%第十一頁，共二十三頁。第四部分：家庭理財目標(biāo)分析1、根據(jù)不同的家庭階段會有不同家庭財富積累、不同理財目標(biāo)和不同優(yōu)先順序。張先生今年45歲，妻子王女士33歲，雙方各有一子女，明年還將孕育一子，此家庭正處于成長期，收入將不斷增加，支出也將不斷增長，同時也是財富積累的時期。此家庭也比較節(jié)儉，已有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)，這也為實現(xiàn)家庭理財目標(biāo)打下了堅實的基礎(chǔ)。第十二頁，共二十三頁。第四部分：家庭理財目標(biāo)分析2、從風(fēng)險承受能力方面看：根據(jù)張大同先生、王欣女士及其家庭的基本情況，我們?yōu)閺埾壬隽孙L(fēng)險屬性評估。根據(jù)評估結(jié)果我們可以看出張先生的家庭在主觀風(fēng)險承受態(tài)度和客觀風(fēng)險承受能力兩個方面均屬于中高等風(fēng)險承受能力者。從風(fēng)險承受能力看，張先生一家可承擔(dān)一定的投資風(fēng)險。故我們?yōu)槠浼彝ヅ渲玫馁Y產(chǎn)預(yù)期投資收益率確定為8.59%。第十三頁，共二十三頁。家庭理財目標(biāo)分析3、根據(jù)預(yù)期投資收益率調(diào)整現(xiàn)有資產(chǎn)投資配置：投資資產(chǎn)種類股票基金債券基金定期存款投資組合合計投資資產(chǎn)預(yù)期收益率15%6%2.25%8.587500%

目前投資情況（萬元）3012050

200目前投資資產(chǎn)占比15%60%25%

100%調(diào)整后投資情況（萬元）7010030

200調(diào)整后投資資產(chǎn)占比35%50%15%

100%第十四頁，共二十三頁。家庭理財目標(biāo)分析4、張先生家庭稅、費后年收入情況張大同的實發(fā)工資計算表編制日期:2010年12月單位：元

月平均值年終獎年收入稅前收入3000060000420000養(yǎng)老保險繳費968.88011626.56醫(yī)療保險繳費242.2202906.64住房公積金繳費726.6608719.92失業(yè)保險金繳費121.1101453.32所得稅5110.2825887570198.39實發(fā)工資22830.847551125325095.17王欣的實發(fā)工資計算表編制日期:2010年12月單位：元

1、2、4、5、7、8、10、11月平均值3、6、9、12月平均值年收入稅前收入50001000080000養(yǎng)老保險繳費4004004800醫(yī)療保險繳費1001001200住房公積金繳費3003003600失業(yè)保險金繳費5050600所得稅197.510555800實發(fā)工資3952.5809564000第十五頁，共二十三頁。家庭理財目標(biāo)分析5、張先生各項家庭理財目標(biāo)分析：

（1）王女士再生小孩后打算辭掉工作，專心照顧家庭，經(jīng)過我們的測算將家庭資產(chǎn)按此列表進(jìn)行分配是可以實現(xiàn)的。（詳細(xì)計算見單目標(biāo)規(guī)劃表）

家庭成員客戶配偶女兒兒子未出生孩子規(guī)劃日期姓名張大同王欣王玲

2010.1.1.年齡4533186-1

年收入325,095.17--

年支出252,000.00

已保壽險額0

000

0

購房子女教育退休

金額資產(chǎn)配置56.00%22.00%22.00%

2,000,000儲蓄配置50.00%40.00%10.00%

73,095第十六頁，共二十三頁。家庭理財目標(biāo)分析5、張先生各項家庭理財目標(biāo)分析：

（2）打算明年在深圳郊區(qū)買一棟150萬元的房子，貸款七成，期限為15年。分析：張先生可將家庭現(xiàn)有200萬元投資資產(chǎn)的56%，即112萬元，作為購房首付款（即首付78%=1252728/1590000），再用每年結(jié)余資金的50%作為年還款額，購買150萬元的一棟房產(chǎn)不成問題。若張先生只首付三成（1590000*0.3=477000元）其余貸款，貸款利率為5.94%，剩余資金775728元（1252728-477000）投資于預(yù)期收益率8.59%的投資組合中，則我們準(zhǔn)備的購房準(zhǔn)備金更可滿足張先生的購房目標(biāo)。第十七頁，共二十三頁。家庭理財目標(biāo)分析5、張先生各項家庭理財目標(biāo)分析：（3）大女兒大學(xué)四年畢業(yè)準(zhǔn)備自己獨立，打算讓兒子上深圳的重點學(xué)校一直到高中畢業(yè)，然后送兒子上大學(xué)并且希望兒子能修完碩士學(xué)位。女兒大學(xué)學(xué)費每年1.5萬元，目前深圳的重點小學(xué)到高中每年花費2萬元，大學(xué)階段每年花費3萬元，碩士階段每年花費2萬元。并希望明年生的小孩也能和哥哥一樣讀完碩士。分析：張先生一人工作后，家庭可結(jié)余73095元，若每年將結(jié)余資金的40%作為教育金年儲蓄額，假設(shè)張先生年工資增長率為5%，則截至張先生60歲退休時可累計獲得691699.35元教育年儲蓄金。若再將家庭現(xiàn)有200萬元投資資產(chǎn)的22%，即44萬元，作為教育金。每年兩項教育金的結(jié)余款項再以8.59%的年投資收益率進(jìn)行投資，可以實現(xiàn)三個孩子的教育計劃。第十八頁，共二十三頁。家庭理財目標(biāo)分析5、張先生各項家庭理財目標(biāo)分析：

（4）張先生打算在60歲退休，王女士若再就業(yè)55歲退休。退休后年支出各3萬元。分析：若王女士不再就業(yè)，張先生一人工作，家庭每年將結(jié)余資金的10%和家庭現(xiàn)有200萬元投資資產(chǎn)的22%，即44萬元，作為養(yǎng)老金儲蓄額。并假設(shè)張先生年工資增長率為5%，養(yǎng)老金儲蓄額以8.59%的年投資收益率進(jìn)行投資，張先生和王女士分兩個賬戶等額管理養(yǎng)老金。則截至張先生60歲退休時其養(yǎng)老金賬戶可累計獲得860933元儲蓄金，王女士55歲時其養(yǎng)老金賬戶可累計獲得元儲蓄金。因張先生預(yù)計余壽86歲，王女士預(yù)計余壽88歲，故張先生60歲時需要準(zhǔn)備的養(yǎng)老金為848005元，王女士55歲時需要準(zhǔn)備的養(yǎng)老金為元。測算出的兩個養(yǎng)老金