2023年個人貸款管理制度

書目

第1篇個人貸款管理規(guī)定方法

個人貸款管理規(guī)定方法

個人貸款管理規(guī)定

第一章總則

第一條為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)行為,加強(qiáng)個人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理,促進(jìn)個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展,依據(jù)《中華人民共和國國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī),制定本規(guī)定。

其次條中華人民共和國國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下簡稱貸款人)經(jīng)營個人貸款業(yè)務(wù),應(yīng)遵守本規(guī)定。

第三條本規(guī)定所稱個人貸款,是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。

第四條個人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、同等自愿、公允誠信的原則。

第五條貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機(jī)制,制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程,明確相應(yīng)貸款對象和范圍,實施差別風(fēng)險管理,建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制。

第六條貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風(fēng)險限額管理制度。

第七條個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策,貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。

貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理,有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。

第八條個人貸款的期限和利率應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定。

第九條貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例限制機(jī)制,結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保狀況等因素,合理確定貸款金額和期限,限制借款人每期還款額不超過其還款實力。

第十條中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本規(guī)定對個人貸款業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。

其次章受理與調(diào)查

第十一條個人貸款申請應(yīng)具備以下條件:

(一)借款人為具有完全民事行為實力的中華人民共和國國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人;

(二)貸款用途明確合法;

(三)貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理;

(四)借款人具備還款意愿和還款實力;

(五)借款人信用狀況良好,無重大不良信用記錄;

(六)貸款人要求的其他條件。

第十二條貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個人貸款申請,并要求借款人供應(yīng)能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。

第十三條貸款人受理借款人貸款申請后,應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé),對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)狀況的真實性、精確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實,形成調(diào)查評價看法。

第十四條貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容:

(一)借款人基本狀況;

(二)借款人收入狀況;

(三)借款用途;

(四)借款人還款來源、還款實力及還款方式;

(五)保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保實力或抵(質(zhì))押物價值及變現(xiàn)實力。

第十五條貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔,實行現(xiàn)場核實、電話查問以及信息詢問等途徑和方法。

第十六條貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險可控的前提下,可將貸款調(diào)查中的部分特定事項審慎托付第三方代為辦理,但必需明確第三方的資質(zhì)條件。

貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項托付第三方完成。

第十七條貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。

通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險質(zhì)押貸款的,貸款人至少應(yīng)當(dāng)實行有效措施確定借款人真實身份。

第三章風(fēng)險評價與審批

第十八條貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、精確性進(jìn)行全面審查,重點關(guān)注調(diào)查人的盡職狀況和借款人的償還實力、誠信狀況、擔(dān)保狀況、抵(質(zhì))押比率、風(fēng)險程度等。第十九條貸款風(fēng)險評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ),實行定量和定性分析方法,全面、動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險評估。

貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評價體系。

其次十條貸款人應(yīng)依據(jù)審慎性原則,完善授權(quán)管理制度,規(guī)范審批操作流程,明確貸款審批權(quán)限,實行審貸分別和授權(quán)審批,確保貸款審批人員根據(jù)授權(quán)獨(dú)立審批貸款。

其次十一條對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請,貸款人應(yīng)告知借款人。

其次十二條貸款人應(yīng)依據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢改變、違約率明顯上升等異樣狀況,對貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評價分析,剛好、有針對性地調(diào)整審批政策,加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。

第四章協(xié)議與發(fā)放

其次十三條貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同,需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件,但電子銀行渠道辦理的貸款除外。

其次十四條借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國國合同法》的規(guī)定,明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象(范圍)、支付金額、支付條件、支付方式等。

借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款,明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)當(dāng)擔(dān)當(dāng)?shù)倪`約責(zé)任。

其次十五條貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度,有效防范個人貸款法律風(fēng)險。

借款合同采納格式條款的,應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益,并予以公示。

其次十六條貸款人應(yīng)依照《中華人民共和國國物權(quán)法》、《中華人民共和國國擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定,規(guī)范擔(dān)保流程與操作。

按合同約定辦理抵押物登記的,貸款人應(yīng)當(dāng)參加。貸款人托付第三方辦理的,應(yīng)對抵押物登記狀況予以核實。

以保證方式擔(dān)保的個人貸款,貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。

其次十七條貸款人應(yīng)加強(qiáng)對貸款的發(fā)放管理,遵循審貸與放貸分別的原則,設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門或崗位,負(fù)責(zé)落實放款條件、發(fā)放滿意約定條件的個人貸款。

其次十八條借款合同生效后,貸款人應(yīng)按合同約定剛好發(fā)放貸款。

第五章支付管理

其次十九條貸款人應(yīng)根據(jù)借款合同約定,通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與限制。

貸款人受托支付是指貸款人依據(jù)借款人的提款申請和支付托付,將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

借款人自主支付是指貸款人依據(jù)借款人的提款申請將貸款資金干脆發(fā)放至借款人賬戶,并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第三十條個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采納貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付,但本規(guī)定第三十三條規(guī)定的情形除外。

第三十一條采納貸款人受托支付的,貸款人應(yīng)要求借款人在運(yùn)用貸款時提出支付申請,并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件,支付后做好有關(guān)細(xì)微環(huán)節(jié)的認(rèn)定記錄。

第三十二條貸款人受托支付完成后,應(yīng)具體記錄資金流向,歸集保存相關(guān)憑證。

第三十三條有下列情形之一的個人貸款,經(jīng)貸款人同意可以實行借款人自主支付方式:

(一)借款人無法事先確定詳細(xì)交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的;

(二)借款人交易對象不具備條件有效運(yùn)用非現(xiàn)金結(jié)算方式的;

(三)貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的;

(四)法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

第三十四條采納借款人自主支付的,貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定,要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付狀況。

貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式,核查貸款支付是否符合約定用途。

第六章貸后管理

第三十五條個人貸款支付后,貸款人應(yīng)實行有效方式對貸款資金運(yùn)用、借款人的信用及擔(dān)保狀況改變等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析,確保貸款資產(chǎn)平安。

第三十六條貸款人應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等,確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計等部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評價。

第三十七條貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的狀況,并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。

第三十八條貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定,對借款人未按合同承諾供應(yīng)真實、完整信息和未按合同約定用途運(yùn)用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。

第三十九條經(jīng)貸款人同意,個人貸款可以展期。

一年以內(nèi)(含)的個人貸款,展期期限累計不得超過原貸款期限;一年以上的個人貸款,展期期限累計與原貸款期限相加,不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。

第四十條貸款人應(yīng)根據(jù)借款合同約定,收回貸款本息。

對于未根據(jù)借款合同約定償還的貸款,貸款人應(yīng)實行措施進(jìn)行清收,或者協(xié)議重組。

第七章法律責(zé)任

第四十一條貸款人違反本規(guī)定規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務(wù)的,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可實行《中華人民共和國國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施:

(一)貸款調(diào)查、審查未盡職的;

(二)未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的;

(三)借款合同采納格式條款未公示的;

(四)違反本規(guī)定其次十七條規(guī)定的;

(五)支付管理不符合本規(guī)定要求的。

第四十二條〖貸款人有下列情形之一的,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會除按本規(guī)定第四十一條實行監(jiān)管措施外,還可依據(jù)《中華人民共和國國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進(jìn)行懲罰:

(一)發(fā)放不符合條件的個人貸款的;

(二)簽訂的借款合同不符合本規(guī)定規(guī)定的;

(三)違反本規(guī)定第七條規(guī)定的;

(四)將貸款調(diào)查的全部事項托付第三方完成的;

(五)超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的;

(六)授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的;

(七)對借款人違反借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)覺而未發(fā)覺,或雖發(fā)覺但未實行有效措施的;

(八)嚴(yán)峻違反本規(guī)定規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。

員工借款管理規(guī)定

(一)借款的制度

通過借款制度,員工借款管理規(guī)定來規(guī)范員工的借款行為:.臨時工能不能向企業(yè)借款問題,企業(yè)借款不還,不按規(guī)定的期限報銷、還款,財務(wù)人員該如何處理,借款報銷須要票據(jù)。

寫明借款的范圍:

1.職工因公出差須要借支的款項;

2.業(yè)務(wù)員零星選購 所需的款項;

3.經(jīng)財務(wù)部門核準(zhǔn)可周轉(zhuǎn)運(yùn)用的周轉(zhuǎn)金、備用金;

4.其他因業(yè)務(wù)需用必需預(yù)借現(xiàn)金的款項。

(二)借款的限額

1.因公出差人員借款限額,按預(yù)料出差天數(shù)及標(biāo)準(zhǔn)核定:

車船票、飛機(jī)票按預(yù)料金額借款;

住宿費(fèi)、補(bǔ)助費(fèi)按每人每天100元借款;

如有特別緣由需增加款項時,應(yīng)在借款單上闡明理由。

2.零星物資選購 ,按安排金額借款。

3.周轉(zhuǎn)金、備用金的限額,按財務(wù)部核定的數(shù)額借款。

4.其他借款應(yīng)依據(jù)實際狀況填寫借款單,不得多借。

(三)借款的程序

1.職工借款需辦理如下手續(xù):

借款人按借款限額填寫“現(xiàn)金借款單”(見表6.3),并簽名、蓋章;

借款人所在部門負(fù)責(zé)人簽署看法;

公司分管總經(jīng)理批示;

財務(wù)負(fù)責(zé)人審批。

2.借款人員依據(jù)簽字手續(xù)齊全的“現(xiàn)金借款單”到財務(wù)部門辦理借款,經(jīng)審核人員審核后由出納員支付現(xiàn)金。

3.職工借款必需按規(guī)定辦理借款手續(xù),并嚴(yán)格按限額借款,否則,財務(wù)部門不得付款。

4.財務(wù)部門對已支付的借款作如下處理:

“現(xiàn)金借款單”為增加應(yīng)收款的憑證;

“現(xiàn)金借款單”存根由出納人員留存,作為催收借款和還款時的依據(jù)。

(四)借款的歸還

1.職工出差返回及零星選購 結(jié)束后,必需剛好到財務(wù)部門辦理報銷手續(xù),并結(jié)清欠款。

2.會計人員應(yīng)依據(jù)借款申請嚴(yán)格審核報銷憑單,對不符合借款申請用途的票據(jù)不予報銷,一切后果由責(zé)任人擔(dān)當(dāng)。

3.職工借款的歸還期限如下:

(1)出差借款自最終一天的住宿日期或回公司所在地的車船票日期算起,在十日內(nèi),到財務(wù)部門辦理報銷及還款手續(xù);

(2)零星選購 以購貨發(fā)票日期為準(zhǔn),在十日內(nèi),到財務(wù)部門辦理報銷及還款手續(xù)。

4.職工借款的歸還實行逐筆結(jié)清的規(guī)定,已發(fā)生借款尚未結(jié)清者,一律不準(zhǔn)再發(fā)生新的借款。詳細(xì)還款程序如下:

(1)借款人將手續(xù)齊全的現(xiàn)金報銷單據(jù)交財務(wù)部門,由稽核員審核無誤后交現(xiàn)金出納辦理現(xiàn)金付訖手續(xù);

(2)借款人足額歸還借款時,出納員將現(xiàn)金清點無誤與借款單存根核對相符后,開具現(xiàn)金收訖憑證作為借款人歸還借款的依據(jù)。同時,將借款單存根和現(xiàn)金收據(jù)一并交借款人存查。

5.實行備用金制度的,借款人報銷時,由財務(wù)部門付訖現(xiàn)金,借款滾動運(yùn)用。借