PAGE雙碳政策下汽車金融信貸風險管理的研究摘要本文結(jié)合當前中國力爭到2030年實現(xiàn)碳達峰、到2060實現(xiàn)碳中和的政治背景，對汽車金融信貸風險管理進行了研究。本文首先闡述雙碳政策背景，并解釋信貸風險等相關(guān)理論。其次，對我國汽車消費信貸進行研究，研究發(fā)現(xiàn)隨著汽車產(chǎn)業(yè)的復蘇和汽車市場的復蘇，以及國家工業(yè)化、信息化和城鎮(zhèn)化進程的穩(wěn)步推進，預計未來一段時間汽車出行需求仍將保持旺盛，新車銷量有望加速回升，汽車保有量將持續(xù)增長。但是，由于汽車金融是近十年興起的行業(yè)，對于金融公司內(nèi)部而言，沒有充足的信貸審核經(jīng)驗，難以很好的審核申請者的資質(zhì)，從而導致逾期率升高，金融公司壞賬增多等一系列問題出現(xiàn)。最后根據(jù)尋找到的問題，進一步分析汽車金融信貸風險管理的問題，尋找出提高汽車金融信貸風險管理的方法。關(guān)鍵詞：雙碳；汽車金融；信貸；風險管理

STUDYONTHERISKMANAGEMENTOFAUTOFINANCECREDITUNDERTHEDOUBLECARBONPOLICYABSTRACTThispaperexaminesautofinancecreditriskmanagementinthecontextofthecurrentpoliticalcontextinwhichChinaisstrivingtoachievecarbonpeakingby2030andcarbonneutralityby2060.Thepaperfirstlydescribesthebackgroundofthedualcarbonpolicyandexplainstheoriesrelatedtocreditriskandotherrelatedtheories.Secondly,itexaminesChina'sautoconsumercredit.Thestudyfindsthatwiththerecoveryoftheautoindustryandtherecoveryoftheautomarket,aswellasthesteadyprogressofthecountry'sindustrialization,informatizationandurbanization,itisexpectedthatthedemandforautotravelwillremainstronginthecomingperiod,newcarsalesareexpectedtoacceleratebackandautoownershipwillcontinuetogrow.However,sinceautofinanceisanindustrythathasemergedinthelastdecade,itisdifficultforfinancecompaniestovetapplicants'qualificationswellwithoutsufficientexperienceincreditvettinginternally,whichleadstoaseriesofproblemssuchashigheroverduerateandmorebaddebtsoffinancecompanies.Finally,basedontheproblemsfound,wefurtheranalyzetheproblemsofautofinancecreditriskmanagementandfindwaystoimproveautofinancecreditriskmanagement.Keywords:AutoFinance;DoubleCarbon;Credit;RiskManagement

目錄TOC\o"3-3"\f\t"1級,1,2級,2,3級,3"一、緒論 1（一）研究目的與意義 1（二）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀及其發(fā)展 11.國外研究現(xiàn)狀及其發(fā)展 12.國內(nèi)研究現(xiàn)狀及其發(fā)展 2二、雙碳政策及信貸風險相關(guān)理論 4（一）碳達峰 4（二）碳中和 4（三）信貸風險 4三、我國汽車金融發(fā)展概述 4（一）汽車金融的概念 6（二）我國汽車金融的發(fā)展歷史 7（三）雙碳政策下汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢 9四、汽車金融信貸風險管理現(xiàn)狀及存在問題 11（一）風險類型 121.信用風險 122.市場風險 123.操作風險 124.擔保風險 12（二）我國汽車金融信貸風險管理現(xiàn)狀 12（三）汽車金融信貸風險管理存在的問題 141.信貸風險管理工具使用尚待加強 142.宏觀經(jīng)濟新形勢對汽車金融信貸風險管理提出新挑戰(zhàn) 143.我國個人信用體系建設尚待完善 144.浮動抵押登記尚未在全國得到徹底落實 155.汽車零售貸款處置抵押物難度大 15五、雙碳政策對汽車金融信貸風險管理的影響 17（一）“雙碳”目標的實現(xiàn)將重構(gòu)經(jīng)濟發(fā)展模式 17（二）新能源汽車低保值率使汽車消費金融難以滲透 18六、提高汽車金融信貸風險管理的水平 20（一）建立健全的征信系統(tǒng) 20（二）及時關(guān)注汽車市場政策 20（三）建立健全合規(guī)經(jīng)營及合理工作流程 20（四）加強多方機構(gòu)合作 21七、結(jié)論 23致謝 24參考文獻 25PAGE1一、緒論（一）研究目的與意義2020年9月22日中國政府在第七十五屆聯(lián)合國大會上提出：“中國將提高國家自主貢獻力度，采取更加有力的政策和措施，二氧化碳排放力爭于2030年前達到峰值，努力爭取2060年前實現(xiàn)碳中和?！痹谌绱说碾p碳政策下，新能源汽車逐漸成為熱門購車選項，甚至選購新能源汽車，成為了一種時尚潮流和生活態(tài)度。新能源汽車的崛起，將推動汽車金融的發(fā)展，但與此同時的汽車金融看似勢頭強勁，其背后卻隱藏著一系列的信貸風險。汽車金融信貸業(yè)務根本上是為了刺激消費，這種消費屬于超前消費。目前我國汽車金融信貸業(yè)務發(fā)展過程中存在著許多問題。這些問題不僅阻礙了汽車金融信貸業(yè)務健康有序地向前發(fā)展，而且對整個國民經(jīng)濟產(chǎn)生不利影響。這主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是針對管理單一客戶的風險，操作復雜；二是審批主要以定性為主即判斷客戶的還款意愿，處理方式粗糙，管理失效，與實際風險脫節(jié)。本文旨在依托當下政策環(huán)境，分析研究汽車金融的信貸問題，剖析問題的深層原因，并尋找解決之法，為我國汽車金融消費信貸風險管理的可持續(xù)發(fā)展提出建議。（二）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀及其發(fā)展1.國外研究現(xiàn)狀及其發(fā)展Stig1itz、Weis早在2012年就對汽車金融方面以及信貸的發(fā)展進行了全面的研究，并且研究了在構(gòu)造成汽車在消費的過程中可能會產(chǎn)生一定風險的主要原因，其中主要就是由于信息的不對稱，這對于汽車金融行業(yè)來講，是非常不友好的，所以很多借款往往會不得不去遵守，我們應該按照規(guī)定的期限來進行整體的工作，然而，最終的貸款人也應該降低對于貸款的發(fā)放量，所以，在整體的運作過程中，可能會出現(xiàn)惡性的循環(huán)，因此，就會導致汽車消費貸在整個汽車的市場供應和需求方面產(chǎn)生失調(diào)的現(xiàn)象，很多外國學者都用這種方式來進行了研究，并且他們普遍認為，消費者在進行貸款是一般是由于貸款率比較低，認為自身可以去承受，所以才去進行貸款。在對于汽車金融信貸風險方面的控制作用上，很多美國的學者也對此進行了研究的過程當中，他們認為，來選取更加適合的方法，會更有利于解決這些問題，并且提出了相關(guān)的模型和對應的的權(quán)重分配來進行計算，能夠?qū)φw的綜合水平進行有效的分析，根據(jù)企業(yè)的風險水平和企業(yè)的各項述職來決定一個企業(yè)目前的財產(chǎn)狀況，并且能夠進行更加仔細的分析，而分析的結(jié)果也更具有對應的準確性。很多國外的學者都認為，對于信用評分系統(tǒng)的使用，也能夠更好地進行評判，從而也能夠判斷在汽車金融企業(yè)當中各個貸款人的償還信息是否能夠?qū)崿F(xiàn)整體的自動化系統(tǒng)，并且可以使用信用評分系統(tǒng)的優(yōu)勢來對這些借款人的信息進行不斷的篩選，對于一些高風險的貸款人，可以直接進行刪除的操作，因此，在這個機制的使用之下，可以更好的解決目前所存在的各項問題，可以對其進行調(diào)節(jié)和改善。2.國內(nèi)研究現(xiàn)狀及其發(fā)展在關(guān)于汽車金融信貸方面的研究過程當中，我們國家的學者也對此進行了系統(tǒng)的評價，其中就認定為在操作過程中可能會產(chǎn)生的主要內(nèi)容，并且針對于其中所存在的操作風險而采取一定的措施，其中，我們國家的相關(guān)學者就根據(jù)奔馳汽車在創(chuàng)立時的金融企業(yè)來作為主要的案例進行探究，并且研究其中影響借款人在約定期限內(nèi)沒有辦法進行償還，系統(tǒng)可能會產(chǎn)生的各項因素，并且在使用統(tǒng)計法和各項多元法來進行研究，從而發(fā)現(xiàn)能夠產(chǎn)生影響因素的主要是借款世界和每一名貸款人的收入，穩(wěn)定性的存在。他們的研究就在我們國家關(guān)于汽車金融行業(yè)方面的現(xiàn)代體系研究過程中奠定了一定的基礎，緊接著又指出了作為消費者賽進行分析，購買汽車時可能會面臨的各項風險，對于可能產(chǎn)生的風險，提出對應的解決措施，如果從法律的角度上來進行整體的分析的話，就是能夠研究我國金融現(xiàn)代體系的整體基礎之上來進行探討，并且提高現(xiàn)代過程中的支持力度，能夠根據(jù)國內(nèi)汽車的金融體系和相關(guān)法律法規(guī)進行完善，改善我們國家汽車現(xiàn)代業(yè)務整體的發(fā)展過程，并且，相比于西方國家來講來減少其中所存在的差距現(xiàn)象。二、雙碳政策及信貸風險相關(guān)理論（一）碳達峰全人類都在面對氣候變化這一問題。

國家排放二氧化碳，溫室氣體激增，威脅著生命系統(tǒng)。

目前，國際社會已達成《巴黎協(xié)定》，將2030年后全球平均氣溫降低20℃作為其長期承諾。

在這樣的背景下，中國也因此提出了碳達峰。

碳達峰是指一個地區(qū)或行業(yè)的年二氧化碳排放量達到歷史最高值，然后經(jīng)過平臺期持續(xù)下降，是二氧化碳排放由增轉(zhuǎn)減的歷史拐點，標志著二氧化碳排放與經(jīng)濟發(fā)展脫鉤。（二）碳中和碳中和一般指的是國家在進行發(fā)展過程當中所直接產(chǎn)生的二氧化碳等溫室氣體的主要排放量，并且主要通過植樹造林或者是各種節(jié)能減排的措施和方式來進行改善，使得能夠真正的實現(xiàn)碳中和的現(xiàn)象能夠相對的達到零排放的整體效果。（三）信貸風險在對于現(xiàn)代風險的研究過程當中主要指的是很多商業(yè)銀行機構(gòu)，在對于各項信貸業(yè)務經(jīng)營過程中產(chǎn)生問題的分析，其中主要包括各種由于內(nèi)部或者外部的不確定因素而產(chǎn)生的影響，由于在進行資產(chǎn)發(fā)展發(fā)展過程中可能會產(chǎn)生的經(jīng)濟損失，因此我們就某些新的業(yè)務來進行判斷，很多貸款仍在進行，過度資金時往往會通過一系列措施來對比分析，從而使其進入真正的預期范圍之內(nèi)，而在這段時間之內(nèi)可能會面臨著沒有辦法去收回本金的風險，這就是我們所面臨的風險，而在這個風險之下，我們所需要做的就是，對這些風險，提出對應的解決措施，和進行調(diào)節(jié)。

三、我國汽車金融發(fā)展概述（一）汽車金融的概念汽車金融是指當消費者需要貸款買車時，可以直接向汽車金融公司申請優(yōu)惠支付方式的支付方式。

目前，個人汽車消費貸款主要有五種。詳見表3-1。表3-1五種個人汽車消費貸款方式對比銀行汽車貸款汽車金融整車廠財務信用卡分期汽車融資租賃手續(xù)需要提供戶口本、房產(chǎn)證等資料，通常還需以房屋做抵押，并找擔保公司擔保，繳納保證金及手續(xù)費可以證明生活狀況穩(wěn)定和收入穩(wěn)定的材料；個人信用良好在汽車金融公司的材料基礎上，還需提供所購車輛抵押擔保。/不需要抵押，非本地戶口也可首付30%最低20%最低20%持卡人可申請的信用額度為2萬-20萬；分期有12個月，24個月，36個月三類最低為20%利率汽車金融整公司＞車廠財務公司＞銀行不存在貸款利率，銀行只收取手續(xù)費，不同分期的手續(xù)費率各有不同取決于是否有國家政策支持公司/上汽通用汽車金融、大眾金融、東風汽車金融、奔馳金融、福特金融、豐田金融上汽財務公司、一汽財務公司、廣汽匯理等//產(chǎn)權(quán)/直租模式汽車產(chǎn)權(quán)為融資租賃公司所有，租賃期滿過戶。資料來源：百度（/item/汽車金融/7257660?fr=aladdin）（二）我國汽車金融的發(fā)展歷史2004年前，隨著改革開放的到來，汽車開始成為生活必需品，海外各大汽車品牌陸續(xù)進入中國市場。這個時期汽車金融的主要參與者為銀行，汽車金融公司還沒有被中國所熟知，只有個別主機廠成立的財務公司加入市場。在信貸寬松、信用保險、汽車市場增長以及監(jiān)管缺失的情況下，銀行對汽車貸款的態(tài)度非常積極。

銀行通過對貸款期限和利率等參數(shù)進行調(diào)整來實現(xiàn)盈利目標。在此過程中，銀行與汽車企業(yè)之間形成了“信貸配給”關(guān)系，導致銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降。而汽車廠商則面臨巨大風險。

激進化導致了真實的信貸規(guī)模和利潤增長，但同時也為隨后的悲劇埋下伏筆。2003年，車貸繼續(xù)惡化，一些商業(yè)銀行貸款的10%貸給了汽車行業(yè)（當時，信貸資產(chǎn)評級仍然是一逾兩呆，而不是目前的五級分類）。

這些壞賬給銀行帶來很大損失，同時也引發(fā)了一系列社會矛盾。

2004年監(jiān)管層發(fā)現(xiàn)問題，迅速收緊汽車貸款，《汽車貸款管理辦法》和《汽車金融公司管理辦法》及其實施細則的出臺，銀行停止投資甚至退出汽車貸款行業(yè)。2004年-2008年，市場的需求旺盛，但銀行退出市場，因此各大主機廠的汽車金融公司開始紛紛出現(xiàn)，如2004年的通用、大眾，2005年的豐田、奔馳、福特等等，專業(yè)汽車金融公司開始登上歷史舞臺，慢慢從銀行手中接過接力棒。但當時消費者的負債消費意識較低，車貸手續(xù)復雜，幾乎每次購車都必須進行家訪，因此增長緩慢。2008年至2011年，隨著負債消費意識的滲透和市場培育，市場復蘇明顯，汽車行業(yè)進入了最蓬勃發(fā)展的四個年頭。

在這一過程中，中國的汽車產(chǎn)業(yè)得到了長足的發(fā)展，尤其是商用車行業(yè)更是表現(xiàn)突出。與此同時，中國的汽車金融產(chǎn)業(yè)也取得了突飛猛進的進步。隨著汽車金融政策的逐步放開。

過去幾年，各大品牌經(jīng)銷商都賺了不少錢，各大主機廠紛紛拓展銷售網(wǎng)絡，制定了兩位數(shù)甚至三位數(shù)的增長目標，而汽車金融公司則作為汽車產(chǎn)業(yè)鏈中的重要組成部分，成為足夠的““火””。

隨著銷量的增長，汽車金融公司零售滲透率突破個位數(shù)，向15%-20%的方向發(fā)展。

在經(jīng)銷商融資上，經(jīng)銷商也開始意識到，銀行承兌匯票承兌匯票相比，主機廠金融公司提供的存貨融資產(chǎn)品靈活性，并開始與汽車金融公司開展批售業(yè)務合作。

主機廠的優(yōu)惠商務政策也起到了一定的幫助作用，零售端有優(yōu)惠的貼息，批售端有免息期，大大提高了經(jīng)銷商的合作黏性。

經(jīng)銷商的經(jīng)營狀況也很好，財務狀況也很好，汽車金融在過去幾年中經(jīng)歷了飛速的增長。

在此期間，監(jiān)管形勢相對穩(wěn)定，2008年，銀監(jiān)會發(fā)布了新版《汽車金融公司管理辦法》，與2004年版相比，除了增加了與租賃相關(guān)的內(nèi)容外，沒有明顯變化。2011年以來，隨著品牌的進入和銷售網(wǎng)絡的快速擴張，汽車市場市場已經(jīng)從典型的賣方市場轉(zhuǎn)向買方市場。

汽車廠商之間的競爭不再局限于傳統(tǒng)的產(chǎn)品與技術(shù)方面，而逐漸演變成為了營銷模式與服務方式的比拼。汽車制造商為了能夠獲得更多的利潤。紛紛把目光轉(zhuǎn)向了零售端。

汽車經(jīng)銷商正在從“愚公移山”的行業(yè)向更加困難的行業(yè)轉(zhuǎn)型。

經(jīng)銷商開始掙扎，零售批售價格開始倒掛，主機廠和經(jīng)銷商之間的關(guān)系開始破裂。

經(jīng)銷商和廠家之間的矛盾開始逐漸激化，汽車金融作為一個新事物應運而生，并且得到迅速發(fā)展。

汽車金融公司在調(diào)和這兩者方面也發(fā)揮了重要緩沖作用。

汽車金融在零售端的積極作用越來越明顯，隨著資本的收緊，承兌匯票銀行的價格優(yōu)勢開始消失，汽車金融公司迅速蠶食批售業(yè)務市場份額。

在行業(yè)困境中，汽車金融公司持續(xù)繁榮。

從2016年開始，汽車金融公司被納入MPA(宏觀審慎評估體系)，其業(yè)務增速成為監(jiān)管關(guān)注的焦點。

《汽車貸款管理辦法》2017年修訂版于2018年1月1日起施行的，也進一步強調(diào)了車貸的范圍和“審慎”。隨著監(jiān)管對汽車金融公司的壓力越來越大，銀行紛紛回歸汽車行業(yè)，尤其是零售端，在零售端，各家銀行都在用更友好的傭金政策爭奪零售車貸市場。

從2012年至今，我國汽車金融經(jīng)歷了快速發(fā)展時期，并逐步走向成熟。

在此期間，汽車金融總量不斷增長，租賃租賃公司P2PP2P市場玩家不斷增加，汽車金融也頻頻出現(xiàn)在監(jiān)管場景中。（三）雙碳政策下汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢2020年以來，習近平總書記提出碳中和，黨中央、國務院迅速部署了實現(xiàn)碳中和和的重要工作。

黨的十八大以來，中國在全球率先啟動碳交易市場建設。截至目前，我國已建成國際首個溫室氣體排放權(quán)交易體系——上海國際期貨交易所（簡稱“滬交所”）。

今后幾十年，將在從國家到地方的整個全經(jīng)濟領(lǐng)域，包括能源、工業(yè)、建筑和運輸領(lǐng)域，通過切實努力執(zhí)行該戰(zhàn)略。汽車行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈長，輻射范圍廣，汽車產(chǎn)品是生產(chǎn)資料，也是消費資料手段，與整個社會的生產(chǎn)和生活息息相關(guān)。汽車碳控排需要發(fā)展改革部門、生態(tài)環(huán)境部門、交通運輸、工業(yè)和信息化各等部門共同努力。

目前，我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級階段，節(jié)能減排已經(jīng)成為推動社會可持續(xù)發(fā)展的必經(jīng)之路。汽車產(chǎn)業(yè)作為能源消耗大戶，必然將承受著巨大壓力。

隨著中國進入“十四五”時期，能源結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整步伐加快，新能源產(chǎn)業(yè)快速崛起，傳統(tǒng)燃油車或許將逐步退出歷史舞臺。

面對國家對“碳達峰和“碳中和”的新要求，從產(chǎn)品供給角度來看，汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展道路的選擇將是影響交通領(lǐng)域、碳排放控制過程和人民群眾美好生活出行品質(zhì)的重要因素。從國家層面來看，國家碳排放的重要組成部分是汽車碳排放，據(jù)國家發(fā)改委測算，中國汽車排放約占全國碳排放量的7.5%，其中90%以上來自保有汽車所消耗的汽柴油、柴油等化石燃料，約占交通領(lǐng)域碳排放量的80%。隨著汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場的復蘇，以及我國工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化的穩(wěn)步推進，預計未來一段時間汽車出行需求將保持旺盛，新車銷量有望加快增長，汽車保有量也將持續(xù)增長。

四、汽車金融信貸風險管理現(xiàn)狀及存在問題（一）風險類型1.信用風險信用風險主要有兩種，一種是借款人因失業(yè)、跳槽等經(jīng)濟因素導致無力償還貸款甚至失去還貸收入來源的風險，另一種是汽車經(jīng)銷商惡意改變貸款用途或詐騙所產(chǎn)生的風險。2.市場風險在汽車消費貸款過程中，市場風險是不可避免的，如貸款期間汽車價格下調(diào)、加息等，會導致風險與收益的不對稱性3.操作風險操作風險是指銀行業(yè)務在經(jīng)營活動的各個階段，因非法經(jīng)營或管理不力而引起的風險。4.擔保風險擔保風險是指由于貸款擔保措施不到位，擔保人不履行擔保義務，抵押物貶值，擔保措施毀損而對貸款貸款資金造成的風險。（二）我國汽車金融信貸風險管理現(xiàn)狀由于我國社會信用體系建設和發(fā)展的時間相對較短，許多地方還不完善，征信體系和評估體系還不健全，信用擔保體系發(fā)展不平衡，導致我國個人消費信貸行業(yè)發(fā)展緩慢。

隨著中國經(jīng)濟的高速發(fā)展，人們對于汽車金融的需求也越來越大。在我國，個人消費信貸是目前商業(yè)銀行最主要的利潤來源之一，因此個人消費信貸的規(guī)模也越來越大。

截止2019年，中國央行征信系統(tǒng)覆蓋10.2億人，預計僅記錄5.9億人貸款信息。（見圖4-1）圖4-12015-2019年央行個人征信系統(tǒng)人群覆蓋情況數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行而作為汽車金融中的一支汽車融資租賃，由于中國涉及的法律較為分散，不利于其發(fā)展。到現(xiàn)階段，汽車融資租賃企業(yè)由商務部和銀保監(jiān)會同時監(jiān)管，使其監(jiān)管政策不統(tǒng)一，甚至產(chǎn)生矛盾，阻礙發(fā)展。（見表4-1）表4-1中國現(xiàn)行汽車融資租賃法律法規(guī)立法主體名稱全國人大《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國融資租賃法案（草案）》財政部《會計準則——租賃》財政部、國家稅務總局《財政部、國家稅務總局關(guān)于在全國開展交通運輸業(yè)和部分現(xiàn)代服務業(yè)營業(yè)稅改征增值稅試點稅收政策的通知》國家稅務總局《國家稅務總局關(guān)于融資性售后回租業(yè)務中承租方出售資產(chǎn)行為有關(guān)稅收問題的公告》商務部《外商投資租賃業(yè)管理辦法》銀監(jiān)會《汽車金融公司管理辦法》《金融租賃公司管理辦法》資料來源：百度（/item/企業(yè)會計準則第21號——租賃/13344761?fr=aladdin）并且，由于汽車金融是近十年興起的行業(yè)，因此，對于金融公司內(nèi)部而言，沒有充足的信貸審核經(jīng)驗，難以很好的審核申請者的資質(zhì)，或者內(nèi)部沒有較為完善的培訓導致內(nèi)外勾結(jié)騙貸，從而導致逾期率升高，金融公司壞賬增多。（三）汽車金融信貸風險管理存在的問題1.信貸風險管理工具使用尚待加強目前，大多數(shù)汽車金融公司都采用信用評級法和貸款分類法法來進行信用風險管理，但是風險管理的方法還是比較簡單的，指標的識別和衡量主要是主觀判斷和定性分析。

此外，由于信用評級法存在著一定的滯后性，在信用分析階段還需不斷地更新相關(guān)信息；而貸款分類法則需要大量的歷史數(shù)據(jù)才能準確預測借款人還款能力。因此，其適用性受到質(zhì)疑。

一些汽車金融公司由于數(shù)據(jù)積累較少、缺乏高級風險人才、資源投入不足等原因，無法使用更先進的信用分析模型。2.宏觀經(jīng)濟新形勢對汽車金融信貸風險管理提出新挑戰(zhàn)當前我國經(jīng)濟處在轉(zhuǎn)型發(fā)展期，汽車市場增速放緩。在庫存貸款業(yè)務方面，近兩年來經(jīng)銷商運營狀況不佳，銷售能力減弱，貸款風險較往年大幅提升。較多經(jīng)銷商實際控制人投資房地產(chǎn)或涉及民間借貸，資金鏈斷裂的風險極易傳導至汽車金融公司。在零售貸款方面，借款人所在行業(yè)受宏觀經(jīng)濟影響，部分借款人還款能力降低，零售貸款不良率也有明顯上升趨勢。汽車金融公司信貸風險防控整體壓力增大。3.我國個人信用體系建設尚待完善汽車金融公司的信貸風險管理主要是判斷借款人的還款還款意愿和還款能力，尤其是了解借款人的信用狀況。

然而，由于借款人有天然的信息優(yōu)勢，因此有可能利用這一優(yōu)勢，使汽車金融公司處于不利地位。

在貸款過程中，汽車金融公司往往會利用借款人的這種信息優(yōu)勢來達到貸款目的。然而，由于借款人信息的不確定性和模糊性，使得汽車金融公司面臨著巨大的信用風險。

例如，零售借款人可以通過虛報收入獲得貸款，經(jīng)銷商借款人可以通過虛報經(jīng)營情況獲得貸款，汽車金融公司不能對借款人的實際信用狀況作出可靠判斷，而獲得貸款的借款人也可以通過隱瞞車輛逃避債務。

正是因為我國個人信用體系的不完善，導致借款人違約的成本較低，這種現(xiàn)象比較常見。

雖然我國已經(jīng)建立了人行征信系統(tǒng)，但仍存在著數(shù)據(jù)不完善、準入限制等問題。4.浮動抵押登記尚未在全國得到徹底落實雖然經(jīng)銷商庫存車《物權(quán)法》實施后，國家工商總局于2007年10月頒布并實施了《動產(chǎn)抵押登記辦法》，但因為對新規(guī)定的執(zhí)行程度不同，加之大多數(shù)工商局從未辦理過類似的動產(chǎn)浮動抵押，使得一些人對新政策難以甚至難以熟悉。目前，我國汽車金融市場上存在著大量的庫存車貸款業(yè)務。但是，其信用風險不容忽視。

主要是登記時是否要求物權(quán)歸屬證明證明抵押物價值憑證價值證明，抵押人人車輛采購購車發(fā)票資產(chǎn)評估報告報告的思維方式，因為汽車金融公司的庫存車貸款模式是循環(huán)貸款的，經(jīng)銷商(抵押人)貸款和還款每天都在發(fā)生，經(jīng)銷商的融資車輛數(shù)量每天都在變化和更新，使得汽車金融公司難以開具購車發(fā)票等，導致信用風險防控手段缺失。5.汽車零售貸款處置抵押物難度大首先，我國法律沒有明確規(guī)定債權(quán)人收回抵押物的權(quán)利，一旦借款人違約，汽車金融公司想要收回抵押車輛，只能尋求借款人的合作，或者汽車金融公司必須依法申請扣押車輛，并且需要經(jīng)過很長時間的法律訴訟。

其次，即使收回了抵押車輛，汽車金融公司目前也無權(quán)自行處理抵押車輛，除非債務人配合，否則只有在債權(quán)和抵押權(quán)通過法律程序得到確認后，才能在法院的主持下處理車輛。當訴訟程序完成，車輛可以變現(xiàn)時，車輛的價值大大低于訴訟開始時。

因此，如果借款人無力歸還抵押物，就不能得到銀行等金融機構(gòu)的貸款支持。這不僅會影響到銀行對貸款的積極性，而且還可能給其他貸款機構(gòu)造成不良影響。

第三，我國目前的二手車交易市場尚不發(fā)達，在實現(xiàn)購車時，很難在相對較短的時間內(nèi)找到合適的購車人進行交易，這迫使汽車金融公司以低于車輛實際市場價值的價格拍賣變現(xiàn)回款。

五、雙碳政策對汽車金融信貸風險管理的影響（一）“雙碳”目標的實現(xiàn)將重構(gòu)經(jīng)濟發(fā)展模式相較于多數(shù)已實現(xiàn)碳達峰的世界主要經(jīng)濟體而言，我國“雙碳”目標的實現(xiàn)將面臨更大挑戰(zhàn)。經(jīng)過多年高速發(fā)展，中國已然成為全球第二大經(jīng)濟體，也是全球二氧化碳排放總量最高的國家（見圖5-1），在全球低碳轉(zhuǎn)型格局中占有重要地位。圖5-12020年二氧化碳陸地排放量（排名前二十國家）數(shù)據(jù)來源：GlobalCarbonAtlas(/cn/CO2-emissions)然而，與大多數(shù)其他主要發(fā)達經(jīng)濟體不同的是，這些經(jīng)濟體的工業(yè)已經(jīng)達到了碳排放的峰值，根據(jù)我國目前的城鎮(zhèn)化和工業(yè)化程度，我國的碳排放仍處于不斷增長的階段，對增長的需求仍然很大。

因此，在2020年完成單位GDP二氧化碳排放比2005年下降40%左右這一目標任務時，必須要加快推進低碳轉(zhuǎn)型升級和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整。從目前看，我國工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展面臨嚴峻挑戰(zhàn)。

一方面，我國工業(yè)經(jīng)濟起步晚，現(xiàn)有工業(yè)經(jīng)濟尚發(fā)展中階段，與發(fā)達國家工業(yè)經(jīng)濟發(fā)達國家相比仍有較大差距，另一方面，我國資源儲備“富煤少油少氣”，導致煤電優(yōu)勢突出，工業(yè)電氣化程度較低。因此，在短短10年內(nèi)實現(xiàn)碳排放達峰，在未來30年內(nèi)實現(xiàn)二氧化碳凈零排放，意味著中國需要調(diào)整經(jīng)濟發(fā)展模式，探索經(jīng)濟增長和可持續(xù)發(fā)展的有機平衡，加快從化石能源主導的能源體系向可再生能源主導的能源能源轉(zhuǎn)變，推動產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)能設備升級改造。（二）新能源汽車低保值率使汽車消費金融難以滲透從2011到2021年，中國新能源乘用車銷量占乘用車市場的18%，保持了高速增長的態(tài)勢，但整體滲透率仍處于較低水平，增量空間巨大。（見圖5-2）；根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2019年保值率最高的新能源車型僅為66.3%，而第十名則不足40%（見圖5-3）。新能源車型沒有高的保值率，使得汽車消費金融發(fā)展受阻。圖5-22011-2021年中國乘用車和新能源乘用車批售量數(shù)據(jù)來源：Marklines(/portal_top_cn.html)圖5-32019年主要新能源車型保值率（3年車齡）數(shù)據(jù)來源：中國汽汽車工業(yè)協(xié)會()同時，低保值率會導致汽車金融在做針對新能源汽車的金融產(chǎn)品時，利率遠高于普通乘用車，且在客戶無法按時還款，最終回收處理車輛時，其價值無法還清貸款，最終導致壞賬。六、提高汽車金融信貸風險管理的水平（一）建立健全的征信系統(tǒng)中國人民銀行實行集中管理，其他小額貸款企業(yè)和金融機構(gòu)充分配合。

在人民銀行的支持下，逐步健全并完善小額貸款公司的監(jiān)管制度。

對所有統(tǒng)一管理客戶基礎信息資料，建立健全系統(tǒng)信息庫，建立完整的個人信息共享平臺。（二）及時關(guān)注汽車市場政策結(jié)合國家有關(guān)汽車行業(yè)政策，制定相應的放款計劃，并及時調(diào)整放貸政策。

對政府積極鼓勵的部分載體，簡化操作流程，強化政策支持力度。比如，金融機構(gòu)需要開發(fā)針對我國目前大力支持的電動車輛、綠色環(huán)保節(jié)能性車輛的貸款產(chǎn)品。

對于政府不推薦的車輛，要注意貸款額度，降低投入力度。

在制定貸款額度時必須考慮到企業(yè)的資金需求狀況和未來發(fā)展前景；根據(jù)客戶的實際情況合理規(guī)劃貸款方案。

實現(xiàn)全面摸清底數(shù)，降低貸款政策性風險。（三）建立健全合規(guī)經(jīng)營及合理工作流程擁有合法的合法經(jīng)營和合理的工作流程，最重要的就是確保中國汽車金融市場是否有效和合規(guī)。

在現(xiàn)階段我國的汽車行業(yè)中，汽車金融公司是重要的組成部分之一。而對于汽車金融企業(yè)來說，其業(yè)務開展過程中需嚴格按照相關(guān)法律法規(guī)進行操作與管理。主要可以從以下四個方面完善工作流程。一是營造科學綠色的金融市場環(huán)境。汽車金融市場相關(guān)的公司、廠商和機構(gòu)應充分了解中國的相關(guān)法律法規(guī)和政策。進一步落實好《動產(chǎn)抵押登記辦法》，明確汽車金融公司的浮動抵押登記方式。

建議工商總局在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一開展動產(chǎn)抵押流程培訓，消除地方工商局個別不辦理或辦理條件不一致的障礙。二是貸款前的每一步流程都應帶著審慎性原則去審核。全面審查各方的收入證明、信用信息和貸款人身份證明，根據(jù)這些信息來評價貸款人的貸款能力，并分析其信貸風險，工作作風必須嚴謹。三是在貸款審批過程中，無論是終審人員還是貸款審查人員，都要注意貸款審批過程的公開性和嚴肅性，分別進行審查，防止串通，降低信用風險。四是要及時做好貸款發(fā)放后的監(jiān)督檢查工作工作，對不按時還款的，要督促其及時申請法律訴訟，切實降低金融機構(gòu)信貸風險的可能性。（四）加強多方機構(gòu)合作首先，加強與商業(yè)銀行之間的合作。汽車金融企業(yè)和商業(yè)銀行各有各的渠道和資源，具有不同的優(yōu)勢。

汽車金融企業(yè)具有較強專業(yè)化能力，能夠為客戶提供更好金融產(chǎn)品，但其資金實力遠不及商業(yè)銀行，而商業(yè)銀行在服務網(wǎng)點中無處不在，也是汽車金融企業(yè)望塵莫及的。

而在當前激烈競爭的環(huán)境下，汽車金融服務行業(yè)的利潤空間被不斷壓縮。為了提高競爭力，汽車金融企業(yè)必須聯(lián)合商業(yè)銀行開展多元化業(yè)務以獲取更大收益。

因此，他們之間的合作可以是雙贏的。其次，強化和汽車經(jīng)銷商之間的戰(zhàn)略合作。汽車經(jīng)銷商在消費者和汽車制造廠商之間充當著橋梁的作用。

在中國汽車產(chǎn)業(yè)中占據(jù)著非常大的比例，他們?yōu)槠囆袠I(yè)發(fā)展做出了很大的貢獻。但是隨著經(jīng)濟全球化和我國汽車工業(yè)的飛速發(fā)展，汽車銷售行業(yè)也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。但是，與汽車經(jīng)銷商的通力合作既可以促進汽車銷量大幅提升，還可以刺激消費。最后，強化和保險企業(yè)之間的合作。目前，財產(chǎn)險是我國保險行業(yè)的重要組成部分，汽車金融保險則是一個新生事物。

在當前社會經(jīng)濟發(fā)展背景下，汽車業(yè)和金融業(yè)都取得了快速發(fā)展。但是，由于二者發(fā)展歷史較短，且處于起步階段，因此還存在許多問題亟待解決。

汽車金融企業(yè)要充分發(fā)揮商業(yè)保險的巨大優(yōu)勢，資源整合，拓展業(yè)務，優(yōu)化完善金融支持結(jié)構(gòu)。

七、結(jié)論雙碳政策下將重構(gòu)經(jīng)濟發(fā)展模式，勢必在原本汽車金融信貸風險管理的基礎上帶來一系列未知的新問題。而面對目前已經(jīng)出現(xiàn)的汽車金融信貸風險管理問題例如：信貸風險管理工具使用尚待加強；宏觀經(jīng)濟新形勢對汽車金融信貸風險管理提出新挑戰(zhàn)；我國個人信用體系建設尚待完善；浮動抵押登記尚未在全國得到徹底落實；汽車零售貸款處置抵押物難度大。針對以上問題，本文尋找到了4條建議，即建議進一步加強完善建立健全的征信體系、及時關(guān)注汽車市場的政策、建立健全合規(guī)經(jīng)營及合理工作流程以及繼續(xù)加強與多方機構(gòu)的合作。

致謝道盡千言萬語，終匯成兩語。感謝大學四年，一路走來，遇到的所有人。愿未來生活順遂、平安喜樂！

參考文獻[1]唐金環(huán),楊芳,姜力文.疫情沖擊下考慮產(chǎn)業(yè)政策對汽車制造商生產(chǎn)決策的影響研究[J/OL].中國管理科學:1-13[2022-03-26].DOI:10.16381/ki.issn1003-207x.2020.1794.[2]劉穎