零售不良貸款催收保全案例解析（講稿）零售貸款催收保全工作是貸后管理的重要一環(huán)，是一個(gè)與“欠款客戶”進(jìn)行真誠協(xié)商、戰(zhàn)略妥協(xié)的過程，因?yàn)榭蛻襞c銀行是一個(gè)平等互利的合作關(guān)系，客戶欠款除了少部分由于在外地、忘記或不重視還款而產(chǎn)生逾期外，極大部分的逾期是由于財(cái)政困難或存在經(jīng)濟(jì)糾紛造成的，要使客戶愿意繼續(xù)供款就必須有一定的技巧和毅力，否則可能導(dǎo)致客戶的反感并拒絕合作，直接影響我行資產(chǎn)質(zhì)量的改善。因此催收工作需非常注重“手段”，針對不同的客戶采取不同的催收策略，具體歸納以下幾點(diǎn)：

1、無論是電話催收還是上門催收，在與欠款客戶交談時(shí)，必須以關(guān)心客戶角度入手，文明有禮，有理有力，有張有弛，隨機(jī)應(yīng)變，站在客戶的立場上獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，設(shè)法助其理順債務(wù)關(guān)系；分別對待逾期的幾種情況：1、經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)困難；2、疏忽大意；3、家庭出現(xiàn)大的變故。2、對于逾期1-2期的客戶主要采取電話催收的方式，進(jìn)行加強(qiáng)性提示，并向客戶重申保持良好信用記錄的重要性；

3、對于逾期2期以上的客戶，因人分別采取電話催收、上門催收、發(fā)催收函和律師函等多種催收方式，增加電話催收頻度和密度，反復(fù)催收并同時(shí)通知發(fā)展商、保險(xiǎn)公司等擔(dān)保方協(xié)助催收，對欠款戶寄發(fā)催收律師函，同時(shí)對借款人盡力進(jìn)行約談。對已購買履約保證保險(xiǎn)的購車貸款在逾期3期確認(rèn)催收無果后及時(shí)向相關(guān)保險(xiǎn)公司提交索賠通知書；

4、對于逾期6期以上和部分未超過6期的客戶，雖然對其可按規(guī)定請求我行給其一年的時(shí)間分批還款，先將逾期的本息以及訴訟費(fèi)用還清，并向我行承諾，2006度12月25日之前還清人民幣50萬元整，其余的在2007年度分季度還清，最后一次還款期限為2007年11月10日，據(jù)此向我行提出辦理執(zhí)行前和解，要求我行暫緩申請執(zhí)行拍賣其抵押房產(chǎn)。我們考慮到目前樓市向好，且借款人已經(jīng)還清了拖欠部分，降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)，我們同意了其申請，于2006年12月18日陶某、林某到我部簽訂了《還款承諾書》，完成了“陶某、林某”一案執(zhí)行前和解事宜，目前借款人履行承諾，還款狀況良好。本案充分體現(xiàn)了催收是在盤活存量資產(chǎn)的同時(shí)又能幫助客戶解決問題的不良資產(chǎn)管理理念。案例三：兩全其美協(xié)調(diào)處理“邱某某案”執(zhí)行和解2003年7月，出于營銷考慮，我行向客戶邱某某發(fā)放擔(dān)保貸款人民幣貸款120萬元，由四個(gè)自然人擔(dān)保，借款期限為12個(gè)月,每月付息，到期還本。但該借款人于2004年4月開始拖欠貸款本息。經(jīng)催收無效，我行于2005年8月對上述債務(wù)人依法起訴催收，委托律師事務(wù)所于2005年9月27日在本市仲裁委申請仲裁，2006年5月29日于福田區(qū)人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。問題1：出現(xiàn)逾期后，按借款人邱某某及其他四個(gè)保證人的原貸款時(shí)聯(lián)系方式、通訊地址均無法聯(lián)系到當(dāng)事人。引申出的問題：信貸客服經(jīng)理工作疏忽，或應(yīng)查實(shí)借款人、保證人實(shí)際生活住址及狀況。問題2：借款人及保證人均未出庭，無論在仲裁審理階段、執(zhí)行階段均未出現(xiàn)。信用貸款沒有抵押物，銀行面臨無法得到清償?shù)臓顟B(tài)。引申出的問題：信用貸款的催收難題。本案例最終只查到一保證人財(cái)產(chǎn)，而其余保證人均無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行。要求加強(qiáng)信貸前期的審核工作，尤其對于信用借款，要求借款人、保證人提供個(gè)人財(cái)產(chǎn)資料外，還應(yīng)該要求其提供配偶的財(cái)產(chǎn)資料?？勺畲笙薅缺ＷC銀行權(quán)益。依據(jù)：《婚姻法》第十七條規(guī)定“夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財(cái)產(chǎn)，歸夫妻共同所有”無法查實(shí)借款人及保證人的財(cái)產(chǎn)情況下，可處理其配偶財(cái)產(chǎn)。我行查明，借款人邱某某現(xiàn)長年居住澳大利亞外，其它保證人均居住于本市，其中一位保證人為借款人邱某某的姐姐，就職于深圳市某醫(yī)院，但在案件審理階段上述被告人均未參加仲裁庭審。案件經(jīng)裁決生效后，我行立即申請強(qiáng)制執(zhí)行。因案件為擔(dān)保貸款，借款人并未提供可供抵押處置財(cái)產(chǎn)，因此執(zhí)行非常困難。為了盡快有效迫使債務(wù)人與我行合作履行還款責(zé)任，我們敦促律師通過有關(guān)資源調(diào)查了解保證人名下有位于福田區(qū)某套的房產(chǎn)后，馬上向福田區(qū)法院申請強(qiáng)制執(zhí)行，結(jié)果在執(zhí)行階段保證人終于主動(dòng)出現(xiàn)，向我部及承辦律師說明情況，稱借款人邱某某公司存在資金運(yùn)轉(zhuǎn)困難問題，故無法按時(shí)支付貸款本息，之后該保證人于同年6月17日向福田區(qū)法院匯款人民幣10萬元、11月17日還款人民幣30萬元，后經(jīng)承辦律師敦促，又于11月21日還款人民幣16萬元，并保證于年內(nèi)全部歸還借款人所欠我行的全部貸款本息及費(fèi)用，并據(jù)此向我行提出辦理執(zhí)行和解，要求我行暫緩強(qiáng)制拍賣其所有的房產(chǎn)。保證人該套房產(chǎn)雖然被我行查封，但經(jīng)查已抵押給深圳市另外一家商業(yè)銀行，如我行申請強(qiáng)制拍賣，可能存在不足額清償?shù)那闆r。因此我部同意給予辦理執(zhí)行和解，暫時(shí)中止案件的執(zhí)行，給予借款人6個(gè)月時(shí)間（截止07年6月30日）分批歸還欠款及相關(guān)費(fèi)用。問題3：辦理和解、執(zhí)行和解的注意事項(xiàng)。和解的目的是為了，維持客戶關(guān)系的同時(shí)，保障銀行的權(quán)益。和解的優(yōu)點(diǎn)在于，能夠通過雙方和解的方式，處理借貸糾紛，保存客戶，樹立銀行的形象，同時(shí)減少訴訟費(fèi)用的支出，更合理快捷的解決不良狀況。和解形成的條件：客戶經(jīng)濟(jì)條件允許和外在的壓力的存在（法院、仲裁、拍賣等國家強(qiáng)制措施的壓力）。引申出的問題：避免和解爾不“解”，借款方利用和解拖延時(shí)間，延緩強(qiáng)制措施的實(shí)施。引申出的問題：和解的期限問題。已判決、未生效的案件，有公司、開發(fā)商為保證人的，原則上半年以內(nèi)；完全是自然人的，原則上一年以內(nèi)。依據(jù)《民事訴訟法》第二百一十九條規(guī)定“申請執(zhí)行的期限，雙方或者一方當(dāng)事人是公民的為一年，雙方是法人或者其他組織的為六個(gè)月?！背^期限的，則喪失主張執(zhí)行的權(quán)利。已在執(zhí)行階段的，原則上不超過兩年?！睹袷略V訟法》關(guān)于訴訟時(shí)效的規(guī)定為兩年。該套房產(chǎn)依然保持查封狀態(tài)，在該筆貸款本息未結(jié)清前不予辦理解除查封手續(xù)，以敦促其積極履行還款義務(wù)。目前，上述債務(wù)人已按時(shí)履行《和解協(xié)議》的義務(wù)，還清了我行全部欠款本息。該案例的處理，即維護(hù)了我行權(quán)益，又緩解了與借款人之間的矛盾，是我們在催收過程中常用的重要手段之一。案例四：、借力打力成功催收肖某某不良車貸借款人肖某某，2003年1月14日由某保險(xiǎn)公司作履約保證保險(xiǎn)在我行貸款人民幣19萬元用于購車，期限36個(gè)月。借款人貸款后不久，就開始不正常供款，從2004年12月14日起，開始停止供款并失去聯(lián)系，2006年1月14日貸款到期，當(dāng)時(shí)，借款人合共拖欠15期欠款達(dá)人民幣8.7萬元。期間我行曾向某保險(xiǎn)公司催收索賠，但該保險(xiǎn)公司稱該借款人涉疑詐騙正在調(diào)查,要待問題了解清楚后才能答復(fù)，一直無結(jié)果。為盡快收回上述貸款，2006年10月，我行保全人員通過有關(guān)資源取得了借款人妻子電話，并就借款人的情況與借款人妻子進(jìn)行了電話溝通與協(xié)商（據(jù)其妻反映，借款人好賭成性，的確有欠款，且經(jīng)常為他還款，但沒想到借款人竟然拖欠我行借款人民幣達(dá)8.7萬元之多，心里非常難過），同時(shí)，將有關(guān)信息及時(shí)通報(bào)了某保險(xiǎn)公司清收人員并請求盡快上門催收。經(jīng)過多方努力，2006年11月6日，借款人肖某某在其妻子的伴同下，終于攜帶現(xiàn)金到我行償還了該筆貸款本息。這是利用借款人親情成功催收的典型案例，在今后的催收工作中，根據(jù)實(shí)際情況，可以加強(qiáng)與借款人的直系親人聯(lián)系，從親情出發(fā)，催促借款人還款。案例五：妥善處理某外籍人訴訟一案2004年1月13日，某外籍人與我行簽訂《借款抵押合同》，借款人民幣40萬元用于購買位于深圳市羅湖區(qū)百仕達(dá)花園第三期某套房產(chǎn)，貸款期限為20年。由于某種原因，截止2005年7月6日已連續(xù)拖欠借款本息12期，為此，我行外聘律師對該借款人依法提起訴訟，并于2005年8月12日交深圳仲裁委員會(huì)受理，同年3月26日開庭審理。仲裁委員會(huì)受理后，因無法聯(lián)系到借款人，且經(jīng)6個(gè)月法定公告期后開庭，被告仍未到庭參加庭審。２００６年4月3日，深圳仲裁委員會(huì)作出裁決我行勝訴且該裁決書于當(dāng)日生效，但被執(zhí)行人由于不知情未遵照執(zhí)行，同年5月9日我行到深圳市羅湖區(qū)人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行，要求依法拍賣其抵押物償還我行貸款。12月5日，被告及其代理人突然出現(xiàn)來到我行，稱其現(xiàn)又無欠款，質(zhì)問我行為何在其房子門上貼公告準(zhǔn)備拍賣其房子，要求我行馬上撤訴。經(jīng)了解，原來該借款人一直在國外居住，房子交中介出租管理，且定期從境外匯入外幣到我行還款存折上供款，其還款帳戶一直有錢，由于其在匯款時(shí)未注明匯入為丙種鈔戶（我行代號(hào)為21），導(dǎo)致匯款入其存折后我行無法在其存折上扣款從而產(chǎn)生欠款，為此，05年9月20日他曾到深圳將存折上的錢轉(zhuǎn)為現(xiàn)鈔付清了15期欠款，現(xiàn)其貸款帳戶狀態(tài)正常。借款人得知被我行起訴后，對我行意見很大，將不負(fù)擔(dān)相關(guān)費(fèi)用，當(dāng)日在我部討價(jià)還價(jià)到晚上8：00多還不愿離開，為了妥善處理此事，我部經(jīng)請示相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)同意，最后作出部份費(fèi)用減免并馬上撤訴，事情才得以解決。次日借款人還清了我行全部欠款及部分費(fèi)用。此事發(fā)生后，我們對該類問題引起了強(qiáng)烈關(guān)注，并對逾期外匯貸款進(jìn)行了一一清查，同時(shí)在消貸月刊上提醒前臺(tái)發(fā)起業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理在發(fā)起外匯貸款時(shí)向客戶解釋我行相關(guān)規(guī)定，正確回入還貸項(xiàng)，防止“案件重演”。案例六：、通過發(fā)展商迅速收回郭某貸款深圳市某發(fā)展商擔(dān)保的郭某按揭貸款經(jīng)福田區(qū)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行，法院在所得拍賣款中抵扣執(zhí)行費(fèi)、評估費(fèi)用后，于2006年2月10日劃歸我行的執(zhí)行款計(jì)人民幣18.49元，在扣除仲裁費(fèi)后，將剩余款項(xiàng)用于沖抵貸款本息，沖抵后尚有不足部分人民幣41.78萬元(沖抵后已停息)。我行在2006年3月曾已向該發(fā)展商發(fā)函要求其承擔(dān)上述不足部分，并多次電話協(xié)商此事，但該公司一直沒有給我行答復(fù)。2006年11月29日，經(jīng)辦律師得知該公司保證金帳戶有一筆資金到帳，于是我們按照已生效法律文書以及與該司有關(guān)保證金的協(xié)議，從該公司保證金帳戶上扣劃了上述金額，并上門將我行《關(guān)于郭某拖欠按揭貸款以保證金沖抵不足清償部份的函》送交該公司，當(dāng)面向該公司責(zé)任人解釋此事。這次行動(dòng)終于收回了郭某案余款人民幣417875.88元。此案的成功處理，既得益于發(fā)展商及律師的協(xié)助，也得益于我們跟蹤得力。案例七、扣劃保證人工資迫其設(shè)法令借款人清償我行欠款借款人史某（由李某、閻某擔(dān)保）在我行借款美元1.2萬元,因嚴(yán)重欠款，05年7月被我行起訴催收，同年12月在羅湖法院申請強(qiáng)制執(zhí)行,因當(dāng)時(shí)借款人史某向法院宣誓無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，李某下落不明，法院找到擔(dān)保人之一的閻某,要求其代償,但無結(jié)果，問題1：信用貸款中特殊群體的信貸狀況公務(wù)員信用貸款問題，公安人員信用貸款的難以催收。用數(shù)據(jù)說明公安人員信用的實(shí)際情況。我部截止至2007年4月24日，不良公務(wù)員擔(dān)保貸款共17筆,金額為326萬元，占本部不良零售貸款總余額10836萬元的2.8%，均已起訴催收，在17筆已訴貸款中，有9筆債務(wù)人是公安人員，有11筆保證人是公安人員。引申出的問題：如何對于特殊群體信用貸款的發(fā)放和管理。建議在辦理公務(wù)員擔(dān)保貸款時(shí)，要特別關(guān)注公、檢、法人員的申請，在申請時(shí)盡可能要求借款人提供一些不動(dòng)產(chǎn)線索和配偶財(cái)產(chǎn)，可以在一定程度上防范風(fēng)險(xiǎn)。07年初我行向法院請求查封扣劃被執(zhí)行人工資，3月20日法院裁定從07年4月起每月扣劃擔(dān)保人閻某的工資收入人民幣3000元，并向其所在單位深圳市龍崗某發(fā)展與改革局發(fā)出了協(xié)助執(zhí)行通知書，但該局領(lǐng)導(dǎo)向法院提出閻某家庭嚴(yán)重貧困請暫緩扣劃閻澍的工資，問題2：執(zhí)行難問題在我國，執(zhí)行難問題已經(jīng)成為社會(huì)的一大難題。社會(huì)各界人氏均向政府強(qiáng)烈反應(yīng)。銀行原來發(fā)放的貸款，以抵押貸款為多，問題并不明顯?，F(xiàn)在為了業(yè)務(wù)的發(fā)展，大力開拓信用貸款，因?yàn)樾庞觅J款的無抵押財(cái)產(chǎn)，執(zhí)行難問題更加顯著。引申出的問題：公檢法之間的特殊關(guān)系，社會(huì)上俗稱公檢法是一家。導(dǎo)致法院處理公安人員貸款案件，為不得罪人，并不盡力，極少采取強(qiáng)制措施。同時(shí)，閻某為化解本身風(fēng)險(xiǎn)，向法院供出寶安區(qū)29區(qū)弘雅花園某棟205室的房產(chǎn)屬史州所有的重要線索，后經(jīng)法院調(diào)查，該房屬未房改的房無法拍賣或變賣，但確屬史州財(cái)產(chǎn)。問題3：財(cái)產(chǎn)的認(rèn)定問題可流通房產(chǎn)和非可流通房產(chǎn)的關(guān)系，非可流通房產(chǎn)是否可以作為抵押財(cái)產(chǎn)用于發(fā)放借款。借款人史某向法院宣誓“無財(cái)產(chǎn)實(shí)屬虛假宣誓”，引申出的問題：如何制造情勢，讓法院不得不采取強(qiáng)制措施，保障銀行權(quán)益。本案因借款人事先向法院宣誓無財(cái)產(chǎn)，而事后發(fā)現(xiàn)其非可流通房產(chǎn)的情況。在法院方面，即可認(rèn)定借款人欺騙人民法院。銀行再采取措施，對法院方面施加壓力，迫使法院放棄個(gè)人情面，不得不采取強(qiáng)制措施?；谠摪讣言V近3年尚無成效,仍拖欠本息美元14700多元，為了強(qiáng)迫其履行還款責(zé)任，減少我行損失，4月中旬，我行設(shè)法就借款人“無財(cái)產(chǎn)實(shí)屬虛假宣誓”請求法院對史某采取更強(qiáng)制的措施，“關(guān)押”其在羅湖看守所。史某的父親得知情況后，很快與我行協(xié)商請求釋放史某和還款事宜，并于5月8日、9日為其小孩償了我行欠款共美元12436.21元，余款美元2354.78元在5月28日結(jié)清，至此，成功清收“史某擔(dān)保案”欠款美元14790.78元。案例八：軟泡硬磨清收逾期貸款“百仕達(dá)三期”樓盤借款人黃某，于2003年10月在我行申請按揭貸款港幣39萬元，每期還款金額為4500元。但借款人從第32期起便開始欠款，到2007年3月17日連續(xù)拖欠10期港幣43400元，成為“百仕達(dá)”樓盤尚未起訴欠款最多的不良戶。經(jīng)了解，借款人是商人，原來一直居住北京，房子出租，并經(jīng)常出國，因此聯(lián)系很困難（經(jīng)常機(jī)關(guān)并換號(hào)），但我行保全人員仍想方設(shè)法與他保持聯(lián)系并進(jìn)行多次催收協(xié)商（包括發(fā)函、電話溝通），借款人也因此多次承諾還款，但無兌現(xiàn)，并以各種理由(經(jīng)濟(jì)困難、家庭糾紛、在異地、工作忘等)要求我行給予寬限，為加大催收力度，壓縮不良貸款，近日（3月19日）我行保全人員打電話誠懇地告訴案例九：關(guān)心客戶，獻(xiàn)計(jì)設(shè)法，盤活不良資金“知本大廈”樓盤借款人林××于2003年9月在我行申請按揭貸款120萬元，每期還款金額為7946元。該借款人于2004年4月開始拖欠我行貸款本息。為此，我行保全人員不斷通過電話、上門、發(fā)催收函和寄律師函形式向借款人和擔(dān)保人（發(fā)展商）進(jìn)行催收，但并無收效。在此情形之下，我行經(jīng)過與借款人多次真誠交談，了解到借款人是知本大廈門窗工程承包商，由于發(fā)展商拖欠工程款，致使其已無力按期償還按揭款。當(dāng)時(shí)發(fā)展商因欠交國土局部份地價(jià)款，暫無法辦出房地產(chǎn)證,為了妥善處理各方利益，減低貸款風(fēng)險(xiǎn)，我行一方面敦促發(fā)展商盡快向國土局補(bǔ)交拖欠款項(xiàng)并辦出房地產(chǎn)證，另一方面向借款人建議先找買家讓其入住并與之協(xié)商由其還款，待辦出房產(chǎn)證之后由借款人林××負(fù)責(zé)到我行進(jìn)行轉(zhuǎn)按過戶，以此減小各方損失。經(jīng)我行上下積極協(xié)調(diào)，借款人最終找到了買家，并按我行的建議達(dá)成了“買賣協(xié)議”，買家于2005年4月1日以現(xiàn)金代借款人償還了12期的欠款本息共計(jì)人民幣98278.85元，而發(fā)展商也很快補(bǔ)交了拖欠款項(xiàng)，并為借款人辦出了房地產(chǎn)證，新買家在我行辦理了二手樓按揭業(yè)務(wù)后,原借款人于9月2日到我行將房產(chǎn)證權(quán)利過戶到買家名下,我行貸款風(fēng)險(xiǎn)完全釋放。案例十：軟泡硬磨，窮追不舍，定有效果“幸福海岸”樓盤借款人楊××于2005年4月在我行申請按揭貸款60萬元，每期還款金額為25529元。但借款人從第一期起便開始欠款，到2005年7月連續(xù)拖欠79566元，成為“幸福海岸”樓盤當(dāng)時(shí)欠款最多的不良戶。為此，我行保全人員于7月19日分別到樓盤發(fā)展商和借款人住處---寶安48區(qū)廣信花園了解情況，并發(fā)送了催款通知書。經(jīng)了解，借款人由于所經(jīng)營的工廠被海關(guān)查封，正為工廠解封準(zhǔn)備一大筆贖金，資金周轉(zhuǎn)非常困難，暫無力還款。為加大催收力度，我行于7月26日再次到借款人住處進(jìn)行協(xié)商，并詳細(xì)地了解到借款人目前需要解封贖金30多萬元，現(xiàn)其手上只有10萬元左右，一時(shí)無法解決工廠解封的問題。于是，我行向他誠懇建議應(yīng)兩害相權(quán)取其輕，先用現(xiàn)有資金償還我行欠款，既可保持與我行的正常借貸關(guān)系，又可避免因我行起訴催收產(chǎn)生新的麻煩。7月27日，借款人終于按我行建議還請了上述全部欠款。案例十一：真真假假，加大聲勢，迫其還款2003年3月，客戶孫××以圓龍圓×棟×號(hào)的房產(chǎn)作抵押向我行申請貸款100萬元,借款期限為1年,每月付息，到期還本。我行經(jīng)各級(jí)審批后，于2003年3月27日發(fā)放了該筆貸款。貸款到期時(shí)，借款人因生意經(jīng)營不善無法還清貸款。經(jīng)我行不斷與借款人協(xié)商,截止2004年11月末仍拖欠96萬元，我行于2004年12月提起訴訟。但05年3月法院開庭時(shí)，法院稱該案抵押物一半屬于借款人不滿18歲的女兒，因此面臨法律風(fēng)險(xiǎn)，問題1：關(guān)于未成年人的權(quán)利問題根據(jù)《民法通則》第18條規(guī)定“監(jiān)護(hù)人除為被監(jiān)護(hù)人的利益外，不得處理被監(jiān)護(hù)人的財(cái)產(chǎn)”，未成年人一般無法成為借款人的身份。因?yàn)槲闯赡耆藢儆谙拗泼袷履芰θ?，只能為其民事能力范圍?nèi)的行為。我國法律一般認(rèn)為，限制民事能力處分小金額的（幾百元以下）金錢屬于可以認(rèn)定有效的民事行為。超出范圍的，必須得到其監(jiān)護(hù)人（一般是父母）的追認(rèn)，該行為才合法有效。也就是說，如果與未成年人簽訂借款合同，很可能被法律認(rèn)定為無效合同。問題2：關(guān)于抵押財(cái)產(chǎn)的權(quán)益問題根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定，抵押財(cái)產(chǎn)以登記機(jī)關(guān)登記為準(zhǔn)。而本案例卻出現(xiàn)借款人以非自己的財(cái)產(chǎn)做了抵押（抵押物一半權(quán)益屬于其女兒），事實(shí)上是對于非借款人一方的權(quán)利人合法權(quán)利的侵害，很可能面臨另外的法律訴訟。引申出的問題：銀行抵押程序的認(rèn)真審核。問題3：如何處理本案例的復(fù)雜法律關(guān)系本案例明顯存在法律上的無權(quán)代理問題，即女兒的監(jiān)護(hù)人孫XX超出監(jiān)護(hù)權(quán)的范圍，以女兒所有的份額做抵押擔(dān)保。其女兒完全可以無權(quán)代理，向法院提出不得處置其份額，并取消抵押登記的請求。則銀行就面臨無法得到抵押物的完全處置權(quán)，必然可能導(dǎo)致?lián)p失的情況。為了避免法院判決對我行不利，我行與被告達(dá)成和解。由被告出具了《承諾書》，承諾償還我行全部貸款本息及支付訴訟費(fèi)、保全費(fèi)、律師費(fèi)，我行撤訴。之后，我行多次催促借款人按《承諾書》還款，由于借款人認(rèn)為這次銀行之所以與其達(dá)成和解是因?yàn)榈盅何镆话雽儆诓粷M18歲的女兒，銀行無法處分其抵押物，所以借款人從4月4日撤訴當(dāng)日至7月1日止，僅僅償還了貸款本金人民幣95000元。根據(jù)借款人《承諾書》的相關(guān)條款，若借款人撤訴后未在5月10日前還清全部借款本息，我行有權(quán)再次起訴，并依法處置抵押物。為此,我行與代理律師協(xié)商后再次對孫××依法起訴催收，訴前我行約見并明確地通知借款人，這次起訴目的是要處置抵押物，我行將通過先另外租房子給借款人居住，然后將抵押物中屬于孫紅娣的50%部分進(jìn)行拍賣。由于我行很好地運(yùn)用擴(kuò)大聲勢的戰(zhàn)術(shù)，挫敗了借款人的銳氣，借款人最終在再次開庭的前一日通過向好友借款將拖欠我行一年多的貸款本息全部還清。案例十二：講清利弊