商業(yè)銀行期末論文（設(shè)計(jì)）題目論述我國的個(gè)人住房貸款結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)姓名學(xué)號(hào)院（系）經(jīng)濟(jì)與政治學(xué)院專業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)年級(jí)2021級(jí)指導(dǎo)老師二0二一年六月貴州師范學(xué)院商業(yè)銀行期末論文（設(shè)計(jì)）貴州師范學(xué)院商業(yè)銀行期末論文（設(shè)計(jì)）誠信聲明本人鄭重聲明：所呈交的貴州師范學(xué)院商業(yè)銀行期末論文(設(shè)計(jì))，是本人在指導(dǎo)老師的指導(dǎo)下，獨(dú)立進(jìn)行研究工作所取得的成果，成果不存在知識(shí)產(chǎn)權(quán)爭議，除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本論文不含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的作品成果。對(duì)本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體均已在文中以明確方式標(biāo)明。本人完全意識(shí)到本聲明的法律結(jié)果由本人承擔(dān)。本科商業(yè)銀行論文作者簽名：年月日目錄摘要前言研究的目的和意義以及方法影響我國個(gè)人住房貸款的相關(guān)因素個(gè)人住房貸款的特征和重要意義抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)防范建議（五）結(jié)論（六）參考文獻(xiàn)（七）致謝貴州師范學(xué)院商業(yè)銀行期末論文（設(shè)計(jì)）摘要個(gè)人貸款是滿足個(gè)人特定的資金需求而發(fā)放的貸款，其用途很廣，主要包括消費(fèi)，投資，經(jīng)營等。我國商業(yè)銀行早期的個(gè)人貸款主要是滿足個(gè)人自用住房，自用汽車，耐用消費(fèi)品以及教育需求，以特定的消費(fèi)目的為主屬于消費(fèi)信貸的范疇。關(guān)鍵詞：我國個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)影響因素意義以及風(fēng)險(xiǎn)防范貴州師范學(xué)院商業(yè)銀行期末論文（設(shè)計(jì)）論述我國的個(gè)人住房貸款結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)摘要個(gè)人貸款是滿足個(gè)人特定的資金需求而發(fā)放的貸款，其用途很廣，主要包括消費(fèi)，投資，經(jīng)營等。我國商業(yè)銀行早期的個(gè)人貸款主要是滿足個(gè)人自用住房，自用汽車，耐用消費(fèi)品以及教育需求，以特定的消費(fèi)目的為主屬于消費(fèi)信貸的范疇。關(guān)鍵詞：商業(yè)我國個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)影響因素意義以及風(fēng)險(xiǎn)防范貴州師范學(xué)院商業(yè)銀行期末論文（設(shè)計(jì)）一、研究的目的和意義以及方法近年來，個(gè)人貸款中投資和經(jīng)營需求逐漸上升，出現(xiàn)了證券交易和大宗商品貸款以及房貸，外匯買賣貸款和個(gè)人經(jīng)營性貸款等等，其結(jié)構(gòu)出現(xiàn)多元化的趨勢.本論文主要針對(duì)如何改善我國個(gè)人住房貸款的結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀提出了一些切實(shí)可行的建議.方法;查閱資料以及網(wǎng)上查閱資料概述（二）影響我國個(gè)人住房貸款的相關(guān)因素從國家方面來說1.國家的宏觀政策其中包括：政府對(duì)住房抵押貸款的政策調(diào)整使銀行承擔(dān)過多的信用風(fēng)險(xiǎn).2.住宅金融往往被賦予實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長的政策性任務(wù).3.政府的住房福利保障制度欠缺使住宅金融承擔(dān)了部分風(fēng)險(xiǎn).4.法律制度的不健全，缺乏對(duì)銀行資產(chǎn)的合理保護(hù)，同時(shí)我國尚不具備成熟規(guī)范的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，社會(huì)化個(gè)人信用制度和住房金融信息系統(tǒng)不完善.從個(gè)人因素來說住房投資投機(jī)行為導(dǎo)致個(gè)人誠信意識(shí)下降個(gè)人財(cái)務(wù)狀況預(yù)測能力有限不能及時(shí)的掌控市場經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，導(dǎo)致盲目的投資從銀行的因素來說銀行內(nèi)控監(jiān)管不嚴(yán)自身缺乏有效的約束和激勵(lì)機(jī)制。

個(gè)人住房貸款的信用制度仍不完善在中國，全國性的信用系統(tǒng)建立時(shí)間還不久，商業(yè)銀行對(duì)客戶信用狀況的掌握、信用評(píng)估水平還處于起步階段，對(duì)個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)就不能做出有效的評(píng)估。而在其他發(fā)達(dá)國家，這些機(jī)制都十分成熟和完善，對(duì)于建立完善的信用評(píng)估體系和風(fēng)險(xiǎn)防范體系都十分有效。而在中國，想要達(dá)到這樣的水平還需要數(shù)十年的發(fā)展和積累住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)：由于個(gè)人的種種原因借款人不能按時(shí)還貸.可定義為借款人或者交易對(duì)象不能按事先達(dá)成的協(xié)議履行義務(wù)，從而使商業(yè)銀行產(chǎn)生損失的潛在可能性.個(gè)人申請(qǐng)住房貸款的資料審查機(jī)制存在風(fēng)險(xiǎn)在申請(qǐng)住房貸款時(shí)，申請(qǐng)者的資料審查工作主要由銀行來完成。由于個(gè)人住房貸款的高收益性，在審查客戶的貸款資料和信用水平時(shí)，銀行很難做到全面和嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)的政策條例。對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信用機(jī)制的審查和記錄也往往存在一定的操作空間，助長了信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。利率風(fēng)險(xiǎn)：由于貸款的對(duì)象為個(gè)人，利率定高了，會(huì)加重居民的負(fù)擔(dān)，減少貸款要求.因此目前我國個(gè)人住房貸款利率相對(duì)穩(wěn)定，只有在調(diào)整利率時(shí)，才作相應(yīng)的調(diào)整，但是這對(duì)銀行來說是非常不利的，因?yàn)橐坏┏霈F(xiàn)籌資成本增加，則可能會(huì)因貨幣貶值而遭到損失.提前償付風(fēng)險(xiǎn)：指因?yàn)榻杩钊颂崆皟斶€貸款，導(dǎo)致放款人提前收回現(xiàn)金、資金回報(bào)降低的可能性。就抵押貸款而言，提前還款通常是因?yàn)槭袌隼氏陆?，以較低的利率重新安排一個(gè)抵押貸款會(huì)比保持現(xiàn)狀劃算，因此抵押利率(在美國是與長期公債收益率掛鉤的)下滑時(shí)，提前還款會(huì)趨向活躍。抵押物風(fēng)險(xiǎn)：銀行業(yè)貸款是一項(xiàng)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，也是銀行業(yè)取得盈利的最主要、最直接的手段。但是，銀行貸款面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)因素的影響，如國家風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等。借貸人的各種風(fēng)險(xiǎn)表露反饋到銀行業(yè)的經(jīng)營上，導(dǎo)致銀行業(yè)貸款的壞賬損失，銀行業(yè)為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，按照法律規(guī)定，對(duì)貸款資產(chǎn)采取有效的抵押擔(dān)保，約束借款人行為。然而，在貸款出現(xiàn)問題時(shí)常常出現(xiàn)無法收回抵押價(jià)值，或在清償時(shí)出現(xiàn)抵押品不足值現(xiàn)象.（三）個(gè)人住房貸款的特征和重要意義1.第一期限長，個(gè)人住房貸款辦法中規(guī)定借款最長期限為30年遠(yuǎn)高于流動(dòng)資金貸款，以及其他種類的消費(fèi)貸款.2.第二單筆金額小，具有零售性相對(duì)于企業(yè)貸款，個(gè)人住房貸款單筆金額小，一般都在幾萬元到幾十萬元，而企業(yè)貸款單筆都在幾百萬元以上，而且個(gè)人住房貸款在貸款延續(xù)期限內(nèi)，后續(xù)服務(wù)細(xì)碎管理同樣的貸款額度個(gè)人貸款戶數(shù)多，工作量大，需要更多人力管理.第三期分期償還，個(gè)人住房貸款相對(duì)于個(gè)人的支付能力來說額度較大，很難一次性還款。為此銀行向借款人提供分期還款方式，有借款人按月歸還銀行貸款本息.個(gè)人住房貸款的意義：個(gè)人住房貸款有助于調(diào)整全社會(huì)的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)國家的產(chǎn)業(yè)政策，可以幫助個(gè)人事先購房欲望，滿足人們住房消費(fèi)和投資需求.個(gè)人住房貸款具有促進(jìn)住房商品化的功能，我國住房制度改革的根本目的在于取消住房實(shí)物福利分配制度，實(shí)現(xiàn)商品化，個(gè)人住房貸款是促進(jìn)住房商品化的重要手段，有助于我國住房制度改革的順利實(shí)施.其次個(gè)人住房貸款能夠有效刺激消費(fèi)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長，國家將住宅產(chǎn)業(yè)列為新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，通過住房建設(shè)投入，產(chǎn)出的良性循環(huán)刺激經(jīng)濟(jì)增長，住宅業(yè)的增加至近些年來占GDP得增加也漸漸提升積極擴(kuò)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，啟動(dòng)住房消費(fèi)市場是推動(dòng)住宅產(chǎn)業(yè)步入良性發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的一項(xiàng)重要因素.個(gè)人住房貸款能夠調(diào)整銀行信貸結(jié)構(gòu)，分散和降低金融風(fēng)險(xiǎn)，相信對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說：①可以為商業(yè)銀行帶來新的收入來源②個(gè)人貸款業(yè)務(wù)可以分散風(fēng)險(xiǎn)，然而對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)來說：不僅為實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)需求、滿足消費(fèi)者的購買欲起到融資的作用而且對(duì)啟動(dòng)、培育和繁榮消費(fèi)市場起到了催化和促進(jìn)的作用同時(shí)對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需，推動(dòng)生產(chǎn)，帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)，支持國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康和穩(wěn)定發(fā)展起到了積極的作用更重要的是對(duì)商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、增加經(jīng)營效益以及繁榮金融業(yè)起到了促進(jìn)作用.(四)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)防范建議

我國發(fā)展趨勢來看，中國房地產(chǎn)市場還在發(fā)展中，個(gè)人住房抵押貸款會(huì)有很大的空間，但如果在風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制相對(duì)缺失的情況下，個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)快速增加，必然會(huì)給商業(yè)銀行帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們應(yīng)加強(qiáng)管理和完善個(gè)人住房抵押貸款的一系列風(fēng)險(xiǎn)問題，首先商業(yè)銀行要樹立貸款抵押有風(fēng)險(xiǎn)的觀念，防止片面追求抵押率而忽視風(fēng)險(xiǎn)管理，不能單純以是否辦理抵押來判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)。

1、建立個(gè)人信用制度：首先要建立一個(gè)完善的個(gè)人信用體系，其核心應(yīng)是信用制度，個(gè)人信用制度是指國家建立的用于監(jiān)督管理保障個(gè)人信用活動(dòng)健康發(fā)展的一套具有法律效力的規(guī)章制度與行為規(guī)范。將個(gè)人信用作為考查的重點(diǎn)，設(shè)立相關(guān)的個(gè)人信用檔案，建立專業(yè)化，規(guī)范化，具有一定規(guī)模的數(shù)據(jù)庫，對(duì)已有借款人以及貸款申請(qǐng)人違約的可能性作出預(yù)測，建立信用缺失的預(yù)警機(jī)制，一旦發(fā)生危機(jī)，可以立即采取補(bǔ)救措施。鼓勵(lì)的人信用信息在金融機(jī)構(gòu)之間或不同地方均可以申請(qǐng)住房貸款。

2、加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理，防范金融風(fēng)險(xiǎn)

：其次要有效地規(guī)避個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理是極其必要的，加強(qiáng)內(nèi)部管理，嚴(yán)格住房貸前審批，完善貸后管理機(jī)制，及時(shí)跟蹤掌握非正常貸款動(dòng)態(tài)，提高住房信貸業(yè)務(wù)人員素質(zhì)，強(qiáng)化其責(zé)任感。此外還應(yīng)加強(qiáng)房貸檔案管理，登記造冊(cè)，專人保管專庫儲(chǔ)存，建立健全的交接制度避免遺失而造成不必要的損失。同時(shí)還要加強(qiáng)對(duì)借款人資格和償債能力的審查，注重對(duì)借款人的第一還款來源審查。借款人的借款資格、還款能力和信用狀況是住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。在發(fā)放抵押貸款前，必須審查借款人經(jīng)濟(jì)入來源是否充足，穩(wěn)定。對(duì)借款人的身份和資信情況進(jìn)行審核是否提供虛假身份資料和個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況證明材料，加強(qiáng)根據(jù)借款人的申請(qǐng)資料真實(shí)性有效性和完整性的審查及工作情況、收入情況、文化程度、專業(yè)技能等方面綜合平衡后作出抵押期內(nèi)，是否具有可靠收入的判斷，設(shè)置個(gè)人信用等級(jí)，以此作為是否貸款和貸款多少的基本依據(jù)。抵押人應(yīng)具有完全民事行為能力，對(duì)抵押房地產(chǎn)擁有所有權(quán),并領(lǐng)有所有權(quán)憑證。審查抵押人的

資信狀況。二：是加強(qiáng)對(duì)抵押物的審查。抵押物原則上應(yīng)當(dāng)由機(jī)構(gòu)認(rèn)可的中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。調(diào)查人員必須對(duì)抵押物進(jìn)行實(shí)地核查，嚴(yán)防“溢價(jià)評(píng)估”。對(duì)于抵押房地產(chǎn)的選擇和審定，主要著眼于易于保值，易于變現(xiàn)，易于保管以及易于估價(jià)的房地產(chǎn)。抵押物要符合國家有關(guān)規(guī)定，不得抵押的房地產(chǎn)不能用于貸款抵押。嚴(yán)格做好對(duì)抵押物的管理，并要求借款人提供用作抵押房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證件或能證明其產(chǎn)權(quán)的合法性證明文件，從而達(dá)到規(guī)范抵押活動(dòng)，遏制無權(quán)抵押、多頭抵押、重復(fù)抵押和當(dāng)事人作弊等違法行為。三:是完善貸款相關(guān)手續(xù)。在“簡化手續(xù)”的同時(shí)，要完善住房抵押貸款的登記、公證、抵押、保險(xiǎn)等手續(xù)，加強(qiáng)貸款合同及檔案等基礎(chǔ)管理工作。四:是加強(qiáng)貸后監(jiān)督。重視貸后管理工作，加強(qiáng)貸后管理是防范風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要措施。要經(jīng)常了解借款人的財(cái)務(wù)狀況，抵押物的使用情況，監(jiān)督借款人按期歸還本息，確保貸款項(xiàng)目發(fā)揮效益。

同時(shí)銀行業(yè)應(yīng)提高認(rèn)識(shí)，理性的開展住房抵押信貸業(yè)務(wù)。銀行是提高認(rèn)識(shí).克服把信貸作為一種優(yōu)良資產(chǎn)大力發(fā)展，經(jīng)營上急功近近利的不良傾向，要高度重視信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及危害性，增強(qiáng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)。

4.完善的住房抵押貸款法規(guī)體系，雖然我國已經(jīng)制定了諸如《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《個(gè)人住房貸款管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，構(gòu)成了住房抵押貸款的法律框架，但也存在著有些法律法規(guī)已經(jīng)不符合當(dāng)前我國房地產(chǎn)金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)條件，有些法律條款內(nèi)容抽象、缺乏可操作性等問題。因此，當(dāng)前應(yīng)從房屋交易、估價(jià)、保險(xiǎn)等方面，加快推進(jìn)住房抵押貸款法律法規(guī)的制定和完善，以形成對(duì)市場主體和市場行為的硬約束。通過健全抵押物產(chǎn)權(quán)審查登記機(jī)制，完備發(fā)放程序和合同內(nèi)容，以遏制無權(quán)抵押、多頭抵押、重復(fù)抵押等違法行為；因住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)開設(shè)住房抵押貸款保險(xiǎn)，當(dāng)借款人因各種原因無法還貸時(shí)，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一次給付被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)按貸款合同應(yīng)歸還的貸款本息。

5.抵押物處置制度。一是積極培育發(fā)展資產(chǎn)拍賣市場，目前各家銀行都在積極推廣實(shí)行抵押貸款方式，但由于抵押物的處置缺少相應(yīng)的中介機(jī)構(gòu)和資產(chǎn)拍賣市場一直沒有解決，由此導(dǎo)致債務(wù)人不能償還債務(wù)時(shí),債權(quán)銀行將抵押物直接據(jù)為己用或自行處置的不規(guī)范現(xiàn)象，使抵押貸款的效用大打折扣。因此,要有效地實(shí)施抵押貸款并真正發(fā)揮其效用,必須培育和發(fā)展有關(guān)中介機(jī)構(gòu)與資產(chǎn)拍賣市場,制訂房地產(chǎn)拍賣規(guī)程，解決好抵押物的合法處分問題。二是要健全對(duì)房屋使用者的安置制度。當(dāng)違約行為發(fā)生時(shí)，能迅速處分抵押品而收回貸款，政府應(yīng)通過建設(shè)經(jīng)濟(jì)適用房和廉租住房，將沒有按期歸還貸款被法院強(qiáng)制執(zhí)行.參考文獻(xiàn)：[1]商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營（第四版）莊毓敏中國人民大學(xué)出版社2021[2]商業(yè)銀行居民住房貸款抵押貸款業(yè)務(wù)的啟示中國房地產(chǎn)研究，2021（1）：138—145.趙新華[3]當(dāng)前我國商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析與對(duì)策研究.中國房地產(chǎn)金融，20218;12-15致謝感謝指導(dǎo)老師的大力支持，感謝指導(dǎo)老師的幫助讓我完成論文的寫作。還要感謝前人研究的理論成果，感謝我所引用的論文的作者。感謝各方團(tuán)體的積極配合才能使我完成論文的寫作，對(duì)此表示深深的感謝

公司印章管理制度一、目的公司印章是公司對(duì)內(nèi)對(duì)外行使權(quán)力的標(biāo)志，也是公司名稱的法律體現(xiàn)，因此，必須對(duì)印章進(jìn)行規(guī)范化、合理化的嚴(yán)格管理，以保證公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)作，由公司指定專人負(fù)責(zé)管理。二、印章的種類公章，是按照政府規(guī)定，由主管部門批準(zhǔn)刻制的代表公司權(quán)力的印章。專用章，為方便工作專門刻制的用于某種特定用途的印章，如：合同專用章、財(cái)務(wù)專用章、業(yè)務(wù)專用章、倉庫簽收章等。3、手章(簽名章)，是以公司法人代表名字刻制的用于公務(wù)的印章。三、印章的管理規(guī)定印章指定專人負(fù)責(zé)保管和使用，保管印章的地方(桌、柜等)要牢固加鎖，印章使用后要