保險法(結(jié)合保險原理、司法解釋)一、保險法概念、調(diào)整對象、構(gòu)成保險法是調(diào)整保險法律關(guān)系法律規(guī)范的總稱。廣義、狹義。保險關(guān)系－－參與保險合同主體之間形成的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。主要包括保險監(jiān)督管理關(guān)系和保險合同關(guān)系。區(qū)別是地位平等與否。我國的立法體例：保險業(yè)法和保險合同法統(tǒng)一規(guī)定在一部法律中。構(gòu)成：保險合同法（保險法－合同法－民法通則）、保險業(yè)監(jiān)管法、保險特別法（如海商法）、社會保險法。2二、保險法的基本原則最大誠信原則。主要體現(xiàn)在保險人應(yīng)履行說明義務(wù)、投保人應(yīng)履行如實告知義務(wù)、遵守保證條款等。境內(nèi)保險公司優(yōu)先原則。合法、尊重社會公德，自愿原則。公平競爭原則。保護投保人、被保險人利益原則。從頭到尾貫穿。比如免責條款未說明無效，有利于被保險人解釋原則等；

近些年修改保險法的轉(zhuǎn)變：公平原則、效率原則一個所有法律都具備的原則：促進經(jīng)濟交易3三、保險合同的概念、特征概念：是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。按承保的對象，分財產(chǎn)保險合同（財產(chǎn)及有關(guān)利益）、人身保險合同（人的壽命和身體）。特征：射幸合同（相對確定合同）、最大誠信合同、諾成性合同（不以交付保險費為條件）、不要式合同（保險單，其他保險憑證或其他書面協(xié)議，第13條）、格式合同。注意：協(xié)議未要求書面，也未要求保險費。4三、保險合同的概念、特征財產(chǎn)保險：財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險人身保險人壽保險：可含全殘責任定期壽險終生壽險兩保保險健康保險：可含全殘責任疾病保險：短期不得包含非疾病死亡責任，死亡責任<=疾病責任醫(yī)療保險護理保險失能收入損失保險意外保險：可含各等級殘疾責任年金保險養(yǎng)老年金：最低給付年齡不低于法定退休年齡，兩次支付不得超過一年其他年金5四、保險合同法的基本原則誠實信用原則；近因原則；損失補償原則；保險利益原則；概括：因約定原因?qū)е卤救朔缮险J可的利益真實地損失時，獲得保險人的賠償。6

1、誠信原則

保險人的說明義務(wù)。嚴格責任原則，不要求存在過錯。法定義務(wù)。保險人的舉證責任。

<<保險法對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。投保人的如實告知義務(wù)。

告知的時間：合同訂立前。

告知事項的范圍：有限告知,詢問告知。

履行方式：如實填寫投保單。

違反該義務(wù)的法律后果：故意、過失。

保險人行使解除權(quán)的除斥期間：合同成立之日起2年內(nèi)，知道30天內(nèi)。保證告知的內(nèi)容真實。詢問權(quán)利放棄和不問無告知義務(wù)。72、近因原則概念：判斷風險事故與損害之間的因果關(guān)系從而確定保險賠償責任或給付責任。近因是指風險與損害之間，導(dǎo)致?lián)p害發(fā)生的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時間上或空間上最近的原因，一般指直接、主要原因。如近因?qū)儆诒槐ｏL險，保險人應(yīng)負責任。確定方法：A、單一原因。如屬于被保風險，則承擔責任。B、同時發(fā)生的多種原因。如既有保險風險，又有除外危險，比例－－公平。C、連續(xù)發(fā)生的多個原因。前因是，后因不是，且后是前的必然結(jié)果，應(yīng)承擔責任；反之，不負。D、間斷發(fā)生的多個原因。介入的新的獨立的原因?qū)儆冢瑒t具體原因具體分析。如車禍傷殘－－住院－－感染－－雷擊----死亡。

損傷寄予度：原因?qū)蠊挠绊懥Υ笮。嗣穹ㄔ阂呀?jīng)采用這種方法，即法釋：保險責任難以認定的，人民法院按相應(yīng)比例支持。83、損失補償原則概念：保險事故發(fā)生使被保險人遭受損失時，保險人必須在保險責任范圍內(nèi)對被保險人的損失進行補償，被保險人不能獲得多于損失的補償。財產(chǎn)保險合同屬于補償性合同，適用該原則；人身保險合同（人壽、意外傷害、健康保險等）屬于定額保險合同，不適用。但《健康保險管理辦法》第4條作了不同的規(guī)定，法釋已經(jīng)確定優(yōu)先選擇了公平原則，放棄了道德。

**如某人住院花費12000元醫(yī)療費,經(jīng)社保核算為政策先自付2000元,起付線1000元,進入統(tǒng)籌支付的為9000元,社保最后給付6300元,還剩下5100元.被保險人擁有某公司醫(yī)療保險,保額1萬元付比例為80%,如何賠付?

A(12000-2000)*80%=8000

B(12000-6300)*80%=4560

C12000-2000-6300=3700D12000-6300=570093、損失補償原則財產(chǎn)保險適用損失補償原則人身保險不適用損失補償原則；

事實上，可以理解為人身保險也適用損失補償原則。保險事故發(fā)生后，保險人不得以第三人未承擔責任而拒付保險金；醫(yī)療費用型保險的損失補償原則問題：

1、在國內(nèi)實踐了很長時間；

2、已經(jīng)被否定，不適用損失補償原則；

法律公正VS社會效率法釋：保險人給付費用型醫(yī)療保險金時，主張扣除從公費醫(yī)療或社會醫(yī)療保險取得的賠償金額的，應(yīng)當證明該產(chǎn)品在厘定費率時已將公費醫(yī)療可社會醫(yī)療保險部分相應(yīng)扣除，并按照扣減后的標準收取保險費。這條解釋導(dǎo)致的問題馬上會出現(xiàn)：雙重賠付。重復(fù)投保也會得到重復(fù)賠付。插入：社會醫(yī)療保險簡介10常用術(shù)語五險一金：

養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險和生育保險；“一金”指的是住房公積金。五險法定。社會保險：即以上五險，由國家強制性支持投保承保，不能由商業(yè)組織運營盈利。商業(yè)保險：指由商事組織為了盈利而設(shè)立的保險公司產(chǎn)品，絕大多數(shù)是非強制性的。起付線：參保人到醫(yī)院看病時，先要支付的部分；三大目錄：醫(yī)療服務(wù)項目目錄，藥品目錄和診療項目目錄；定點醫(yī)療機構(gòu)：與醫(yī)?；鸸芾頇C構(gòu)簽訂結(jié)算協(xié)議的醫(yī)院或藥店；社會基本醫(yī)療保險：即五險中的醫(yī)療保險，目前有城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民、城鄉(xiāng)居民、新農(nóng)合基本醫(yī)療保險；大病醫(yī)療保險：在社會基本醫(yī)療保險上線上，設(shè)立大病互助保險，為醫(yī)療費過高的參保人提供保障；甲類和乙類：甲類全部可參與報銷計算，乙類部分參與。11超額部分全自付自負10%自負6%自負15%醫(yī)保支付94%自負20％起付線自付醫(yī)保范圍外費用全自費醫(yī)保支付85%醫(yī)保支付80%基本醫(yī)療封頂線起付線醫(yī)保支付90%需部分負擔的費用部分自費大病封頂線醫(yī)保支付范圍內(nèi)金額醫(yī)保支付范圍外金額12社會醫(yī)療保險不予支付的部分概念：政策規(guī)定不可以參與報銷計算的部分。即發(fā)生該項費用時，社會醫(yī)療保險不視作為醫(yī)療費。不屬于三大目錄中的部分和三大目錄中確定由參保人先承擔部分比例的部分。

一、單味或復(fù)方均不支付費用的中藥飲片及藥材白糖參、朝鮮紅參、玳瑁、冬蟲夏草、蜂蜜、蛤蚧、狗寶、海龍、海馬、紅參、猴棗、琥珀、靈芝、羚羊角尖粉、鹿茸、馬寶、瑪瑙、牛黃、珊瑚、麝香、西紅花、西洋參、血竭、燕窩、野山參、移山參、珍珠（粉）、紫河車、各種動物臟器（雞內(nèi)金除外）和胎、鞭、尾、筋、骨二、單味使用不予支付費用的中藥飲片及藥材阿膠、阿膠珠、八角茴香、白果、白芷、百合、鱉甲、鱉甲膠、薄荷、萊菔子、陳皮、赤小豆、川貝母、代代花、淡豆豉、淡竹葉、當歸、黨參、刀豆、丁香、榧子、佛手、茯苓、蝮蛇、甘草、高良姜、葛根、枸杞子、龜甲、龜甲膠、廣藿香、何首烏、荷葉、黑芝麻、紅花、胡椒、花椒、黃芥子、黃芪、火麻仁、核桃仁、胡桃仁、姜（生姜、干姜）、金錢白花蛇、金銀花、桔紅、菊花、菊苣、決明子、昆布、蓮子、靈芝、蘆薈、鹿角膠、綠豆、羅漢果、龍眼肉、馬齒莧、麥芽、牡蠣、木瓜、南瓜子、胖大海、蒲公英、蘄蛇、芡實、青果、全蝎、肉蓯蓉、肉豆蔻、肉桂、山楂、桑椹、桑葉、沙棘、砂仁、山藥、生曬參、石斛、酸棗仁、天麻、甜杏仁、烏梅、烏梢蛇、鮮白茅根、鮮蘆根、香薷、香櫞、小茴香、薤白、飴糖、益智、薏苡仁、罌粟殼、余甘子、魚腥草、玉竹、郁李仁、棗（大棗、酸棗、黑棗）、梔子、紫蘇。13社會醫(yī)療保險不予支付的部分法定的原因：在非本人定點醫(yī)療機構(gòu)就診的，但急診除外；在非定點零售藥店購藥的；因交通事故、醫(yī)療事故或者其它責任事故造成傷害的；因本人吸毒、打架斗毆或者因其它違法行為造成傷害的；因自殺、自殘、酗酒等原因進行治療的；用于科研及臨床試驗發(fā)生的醫(yī)療費用；在國外或者香港、澳門特別行政區(qū)以及臺灣地區(qū)治療的；按照國家和當?shù)蒯t(yī)保部門規(guī)定應(yīng)當由個人自付的。14損失補償原則與沖突1、損失補償原則主要是為了防范道德風險。商品交易規(guī)則可以用于贏利，但如果通過損害人身利益來達到，則不可取。是否賠償、賠償多少則是通過產(chǎn)品設(shè)計時精算出來的，保險在厘定費率時，要堅持公平。沖突：A買了責任險，B買了人身傷害險，當A傷到B導(dǎo)致B發(fā)生醫(yī)療費，A賠付后到保險公司申請理賠，保險公司對B是否另行賠付人身意外傷害保險金？

15醫(yī)保范圍外的費用醫(yī)療險合同均有約定：費用不符合醫(yī)保支付范圍的，保險人不承擔賠償責任。改變：可以拒付部分，但需要舉證。法釋：保險合同約定按照基本醫(yī)療保險的標準核定醫(yī)療費用，保險人以被保險人的醫(yī)療支出超出基本醫(yī)療保險范圍為由拒絕給付保險金的，人民法院不予支持；保險人有證據(jù)證明被保險人支出的費用超過基本醫(yī)療保險同類醫(yī)療費用標準，要求對超出部分拒絕給付保險金的，人民法院應(yīng)予支持。164、保險利益原則概念：投保人的投保和保險人的承保都基于投保人對保險標的具有法律認可的經(jīng)濟利益。否則，保險合同無效。

保險標的:財產(chǎn),責任,人的身體,人的生命

人身保險的特殊性：標的不是客體，標的是承載客體（保險利益）的。時間效力：人身保險合同（在訂立保險合同時必須存在，否則無效）確認原則（法定+許可）：

《保險法》第三十一條投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。財產(chǎn)保險要求事故發(fā)生時具有保險利益,而人身保險要求投保時具有保險利益。

如：機動車輛轉(zhuǎn)讓未在保險公司登記的。

174、保險利益原則保險利益的限制:

未成年人以死亡為標的的保險，只能由父母投保，且死亡保額不得超過保監(jiān)會的規(guī)定:

<10周歲，不超過20萬；

10=<年齡<18不超過50萬；除父母之外,不得為未成年人投保以死亡為給付條件的保險。

實務(wù)中,很多保險都包含了死亡責任,這種情況下,未成年人只有父母可以為其投保,并且保額有限,保險公司則在超過保額限額的時候做特別約定:

如果被保險人在18歲之前身故的,保險公司給付的賠償不超過監(jiān)管部門規(guī)定的限額。18五、保險合同的訂立訂立程序。1、投保（要約）。條件：投保人有締約能力，法人、完全民事行為能力人；保險利益；如實告知義務(wù)。2、同意承保（承諾）。保險單既作為承保的憑證，也作為承諾的通知。保險合同成立。協(xié)議（包括主要的協(xié)議條款：被保險人、保費保額，賠償條件等）一旦達成，保險合同成立，無論是否收費，也無論是否核保，更無論被保險人是否親筆簽名（無效不表示不成立，保險法規(guī)定：依法成立的合同,自成立時生效,法律另有規(guī)定的除外）。保險合同生效。要件：主體合格；內(nèi)容合法（保險利益、死亡為條件、為無民事行為能力人投保保額不得超過保險價值）；意思表示真實；代理訂立的，要有事前授權(quán)或事后追認；生效時間：具備生效要件的需要條件，一般自成立時生效。（四）保險責任開始。如航空意外險從踏入艙門開始。如投保人不繳納保險費，雖然保險合同成立、生效，但保險責任不開始。等待期。191、訂立保險合同投保單的填寫與簽字

公司規(guī)定，應(yīng)當由代理人指導(dǎo)投保人填寫投保書；

投保書除了投保內(nèi)容外，還有同意從銀行賬號劃款交費的授權(quán)；

為了促進交易，法釋：

1、投保人未簽章而是代簽章，但投保人已經(jīng)繳納保險費的，視為對代簽章行為的追認，合同有效。

存在的問題：實務(wù)中投保書合并劃款授權(quán)。

2、保險人或代理人代填寫投保書但投保人簽章的，有效，除非有證據(jù)證明存在欺騙行為。未承保時發(fā)生保險事故：符合承保條件的應(yīng)當賠付，不符合承保條件的，退還已收取的保險費。保險公司舉證證明不符合投保條件，即拒保體。

加費的非標準體怎么處理：按比例VS補交保險費的抗辯

201、最大誠實--告知保險人的告知：1、應(yīng)當說明條款；

2、免除保險責任的條款，應(yīng)當作足以引起投保人注意的提示+書面或口頭明確說明，否則該條款不生效；

免除保險責任：不賠、免賠額，免賠率，比例降低等減輕保險責任的；***的提示：引人注意的文字、字體、符號或其他明顯標志；

明確說明：書面或口頭作出常人能夠理解的解釋說明，網(wǎng)頁或語音、視頻均可；

法釋：違反法律、行政法規(guī)禁止性規(guī)定的免責事由，不需要作特別提示，也不需要明確說明。

投保人在明確說明的文書上簽章的，視為保險履行了文書上的義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險人未履行該義務(wù)的除外。

保險人對自己履行的義務(wù)具有舉證責任。保監(jiān)：告知服務(wù)熱線，服務(wù)地址，行業(yè)協(xié)會投訴方法；后續(xù)告知：新型人身保險的收益率，賬戶變動情況等；

211、最大誠實--告知投保人、被保險人的告知：1、有限告知，明確詢問的才告知，不問不告知，概括性詢問無效；

2、告知范圍：保險標的或被保險人的有關(guān)情況，保險人或代理人不知道；不告知的情況；

1、保險人或代理人明知而未告知的（如指定機構(gòu)體檢結(jié)果），視為已告知；

2、故意或重大過失未告知形成的非標準體（加費或拒保），保險人有權(quán)解除合同。

解除合同后續(xù)處理（1）故意不告知，對解除合同前的事故不承擔責任，且不退還保險費；（2）因重大過失未告知，則a:未告知事項對保險事故有重大影響，不承擔保險責任但退還保費；b:無重大影響，承擔保險責任，不退還保費？故意：明知會而希望且促進之，或有義務(wù)阻止而放任之；重大過失：以投保人之智力難以發(fā)生的過失，顯而易見的過失；重大影響：影響程度至少超過50以上；認定故意和重大過失，需要謹慎；22解除合同投保人隨時可以解除合同，但需要承擔違約責任，保險人在特殊情況下可以解除合同；保險解除合同的限制：

1、保險合同成立不滿2年，且在發(fā)現(xiàn)投保人或被保險人未如實告知后30天內(nèi)；

2、投保人、被保險人故意制造保險事故；

投保人：如果合同已滿2年，應(yīng)當向其他權(quán)利人返還現(xiàn)金價值。

被保險人：不退還保費。

3、保險人或受益人謊稱發(fā)生保險事故并申請理賠，不退保費；

4、保險合同效力中止超過2年，退還現(xiàn)金價值；

2、3條解除合同的除斥時間，法律未明確。這些規(guī)定要求保險人嚴格核保，否則，即使投保人帶病投保故意欺騙，2年后保險人也不得解除合同。23保險合同保險合同的內(nèi)容包括保單正本和相關(guān)投保書，影像件，他們內(nèi)容不一致時：投保單與保險單或者其他保險憑證不一致的，以投保單為準。但不一致的情形系經(jīng)保險人說明并經(jīng)投保人同意的，以投保人簽收的保險單或者其他保險憑證載明的內(nèi)容為準；非格式條款與格式條款不一致的，以非格式條款為準；保險憑證記載的時間不同的，以形成時間在后的為準；保險憑證存在手寫和打印兩種方式的，以雙方簽字、蓋章的手寫部分的內(nèi)容為準。格式條款的解釋：按通常理解予以解釋；上下文聯(lián)系理解；如果有兩種以上通常理解，選擇有利于被保險人和受益人的解釋；

（注意，這里從來就沒說作出有利于投保人的解釋，但合同法的規(guī)定可經(jīng)引用）24猶豫期猶豫期：投保人收到保險合同后，在一定時間內(nèi)可以無損解除保險合同，即猶豫期退保。

這來源于消費者權(quán)益保護，相當于7天無理由退貨。猶豫期的時間：銀保渠道為15天，其他渠道為10天，個別地區(qū)，對60歲以上投保人放寬到30-60天。猶豫期內(nèi)若遇雙休日或節(jié)假日而超過，至少應(yīng)順延1日；如果未超過，不順延。25寬限期寬限期：對期交產(chǎn)品，至應(yīng)繳日而未的，投保人超過保險人催告之日起30日內(nèi)，或約定之日起60日內(nèi)，可以繳納保險費，保險合同效力不受影響。超過時間保險合同效力中止。

中止的恢復(fù)：投保人申請保險人應(yīng)在30日內(nèi)決定，30日未決定，視為同意恢復(fù)，投保人可繼續(xù)繳納保費。

注意：月繳產(chǎn)品也適用。保險合同中止后，投保人與保險人可以協(xié)商一致，補交保險費和利息恢復(fù)保險合同。失效滿2年的保險人有權(quán)解除合同。人壽保險的保費，不可以通過訴訟取得；非人身保險26六、保險合同的主體（一）基本當事人：投保人。不限于是自然人。如單位為員工投保。必須具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和行為能力。權(quán)利：有權(quán)指定和變更受益人；變更權(quán)、解除權(quán)、申請復(fù)效權(quán)。義務(wù)：如實告知；繳納保險費；通知。保險人：保險公司。（二）關(guān)系人：被保險人。人身保險合同，被保險人只能是自然人。當投保人為自己利益訂立合同時，投保人與被保險人是一個人。被保險人不是保險標的。身故受益人?？梢允潜槐ｋU人或者投保人，也可以是他們指定的其他人。投保人指定或變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。27六、保險合同的主體（一）基本當事人：投保人。不限于是自然人。如單位為員工投保。必須具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和行為能力。權(quán)利：有權(quán)指定和變更受益人；變更權(quán)、解除權(quán)、申請復(fù)效權(quán)。義務(wù)：如實告知；繳納保險費；通知。保險人：保險公司。（二）關(guān)系人：被保險人。人身保險合同，被保險人只能是自然人。當投保人為自己利益訂立合同時，投保人與被保險人是一個人。被保險人不是保險標的。身故受益人?？梢允潜槐ｋU人或者投保人，也可以是他們指定的其他人。投保人指定或變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險的，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。28六、保險合同的主體（三）保險合同的輔助人：保險代理人：指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或個人。

法律責任由保險人承擔。A、專業(yè)代理人。B、兼業(yè)代理人。C、個人代理人。表見代理?！逗贤ā返?9條，沒有、超越、終止后以被代理人名義，相對人有理由相信，代理行為有效。保險經(jīng)紀人。保險公估人。29受益人投保人指定、變更受益人，須被保險人同意，被保險人可以獨立變更受益人；被保險人未身故的，受益人即是被保險人；受益人可以按順序，并確定受益份額；無受益人或無法確定受益人，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)：

1、未指定，或指定不明無法確定；

2、受益人先于被保險人死亡；

3、受益人喪失受益權(quán)，無其他受益人；

受益人故意造成被保險死亡、傷殘、疾病的，或故意殺害被保險未遂的，喪失受益權(quán)；

殺害既遂？保險公司向其他受益人賠付保險金（最新修改）；多個受益人的份額確定：30受益人相關(guān)爭議有約定依約定，無約定則：“法定”、“法定受益人”的，按繼承法規(guī)定確定（建信：空白即法定）；受益人僅約定身份關(guān)系：

1、投被同一人：按保險事故發(fā)生時的身份關(guān)系確定；

2、投被不同人：按保險合同成立時的身份關(guān)系認定；既約定身份關(guān)系又指定姓名：保險事故發(fā)生時身份關(guān)系改變的，受益人無效；保險事故發(fā)生后變更受益人的無效；多個受益人有指定順序的，順序在前的受益人全部分配；未指定順序視為同一順序；有指定受益份額的，按份額，未指定份額的，平均受益；保險事故發(fā)生后，受益權(quán)可以轉(zhuǎn)讓，法律另有禁止、當事人約定不得轉(zhuǎn)讓的除外；被保險人與受益人同一事故中死亡，不能確定先后的，受益人先死亡；31案例如：父親與兒子都有意外傷害保險，保額10萬元，并且互為受益人，兒子獨生子且未婚配，父親的父母健在。保險合同生效后，父親和兒子在同一交通事故中死亡，無法確定先后順序。保險公司核定屬于保險事故，賠付20萬元，保險金如何分配？32案例根據(jù)受益人先于被保險人死亡的規(guī)則，受益人先死亡，因此他們在不同保單中的死亡先后并不相同。根據(jù)保險法第42條，兩張保單的受產(chǎn)佃人均先于被保險人死亡，保險金均變成遺產(chǎn)，按照遺產(chǎn)處理。在繼承法中，都有繼承人的，長輩先死，因此父親先死，則：兒子作為第一順序繼承人與母親、祖父母一起繼承父親的保險金（遺產(chǎn)）；之后，母親作為第一順序繼承人繼承兒子的全部所得。結(jié)果：祖父母一共獲得父親保險金（遺產(chǎn)）的50%；母親獲得父親保險金的50%和兒子保險金（遺產(chǎn)）的全部。33被保險人特殊行為故意犯罪或抗拒采取的行政強制措施，且對保險事故有影響的，拒付但2年以上的退還現(xiàn)金價值；

故意犯罪等，需要公、檢、法的生效法律文書作為依據(jù)。

故意犯罪等發(fā)生后，被保險人因服刑、抵押期間發(fā)生意外、疾病、死亡的，不得以此理由拒付。以死亡為給付標的的，未經(jīng)被保險人同意并認可，保險合同無效。但有其中一項則除外：

1、保險人明知他人代簽名而未表示異議的；

2、被保險人同意投保人指定的受益人的；

3、有證據(jù)證明被保險人同意投保人為其投保的；被保險人被宣告死亡：確定下落不明之日在保險責任期間內(nèi)則可賠付；宣告死亡：34七、保險合同的履行（一）保險合同的解釋概念。當事人對保險合同的內(nèi)容或使用的文字發(fā)生爭議，法院或仲裁機構(gòu)對合同的內(nèi)容予以確定或說明的過程。原則。不利解釋原則。第31條?！逗贤ā返?1條“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款與非格式條款不一致的，應(yīng)當采用非格式條款。”方法。真實意圖。語義解釋－－上下文解釋－－補充解釋（所用文字之外的評價手段對合同內(nèi)容