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作者：陳中賢

本頁面已被訪問281次[摘要]農(nóng)戶小額貸款是農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的重要產(chǎn)品，對幫助農(nóng)民生產(chǎn)、改善農(nóng)民生活起著重要作用。但小額貸款在實施過程中仍存在一些問題，影響了其持續(xù)良性發(fā)展。本文通過對農(nóng)戶小額貸款存在問題進行分析,提出了農(nóng)戶小額貸款可持續(xù)發(fā)展思路。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)戶小額貸款可持續(xù)發(fā)展農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款可持續(xù)發(fā)展是指農(nóng)業(yè)銀行本身提供的農(nóng)戶小額信貸服務(wù)所產(chǎn)生的收入能夠覆蓋其運營操作各種成本，從而可以不依賴外界優(yōu)惠條件而實現(xiàn)良性的自我生存、發(fā)展和壯大。農(nóng)戶小額貸款作為農(nóng)業(yè)銀行信貸支農(nóng)的重要品牌，要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須切實解決以下五個方面的問題：一、解決規(guī)模不經(jīng)濟問題規(guī)模不經(jīng)濟與商業(yè)性經(jīng)營相沖突制約了農(nóng)戶小額貸款可持續(xù)發(fā)展。規(guī)模不經(jīng)濟是指小額貸款規(guī)模的擴大不能帶來小額貸款單位成本下降的非經(jīng)濟性。目前農(nóng)戶小額貸款規(guī)模小、交易成本高、運作效率低、規(guī)模不經(jīng)濟。對此，可以采取以下運作模式：（一）資金批發(fā)模式。即將某一地區(qū)或者某一行業(yè)的一些小額信貸需求打包，變成一筆大額的信貸需求，農(nóng)行對貸款實行批量發(fā)放。一是直接向農(nóng)民合作社提供貸款。河南焦作市農(nóng)行已就此進行了有益探索，他們把合作社作為一個市場主體來支持，并出臺了《合作社貸款管理辦法》。二是合作社協(xié)助下直接向農(nóng)戶貸款。銀行先與專業(yè)合作社及社員農(nóng)戶簽訂三方貸款協(xié)議，同時，合作社提供擔(dān)保協(xié)議，約定由農(nóng)行向農(nóng)戶發(fā)放指定用途貸款，農(nóng)戶可以委托專業(yè)合作社代為使用貸款資金，采購指定生產(chǎn)資料，也可以自己使用。這一方式是農(nóng)行與合作社就小額農(nóng)貸發(fā)放與使用進行合作，雙方劃分明確的權(quán)責(zé)界限，不僅培養(yǎng)了成員的責(zé)任感和合作意識，而且提高了農(nóng)業(yè)銀行還款率，也成功地實現(xiàn)了成本轉(zhuǎn)移。三是對團體貸款。即將從事同類項目的同村農(nóng)戶或者存在遠近親緣關(guān)系的農(nóng)戶之間組成貸款聯(lián)合體，集中申請貸款，集中承貸，分散使用貸款，分散或統(tǒng)一還款，團體成員間相互制約，相互擔(dān)保。這樣，既降低了信貸評估的成本，又降低了信貸風(fēng)險。（二）委托代理（外包）模式。主要是與郵儲、信用社等金融同業(yè)合作，通過委托代理形式，向農(nóng)戶提供信貸支持。這方面，花旗銀行做法值得農(nóng)行借鑒。如花旗銀行—WWF（工作婦女論壇）信貸項目（印度），就是銀行與當(dāng)?shù)匦☆~信貸機構(gòu)合作，小額信貸機構(gòu)負責(zé)接受貸款申請、信貸資格初審、客戶信用調(diào)查等，并向零散客戶提供貸款。銀行投資且承擔(dān)所有貸款風(fēng)險，并向小額信貸機構(gòu)支付預(yù)定的服務(wù)費用。（三）專營模式?？山梃b印尼人民銀行模式，在“三農(nóng)”金融事業(yè)部制框架下，將農(nóng)業(yè)大省傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點打造成專門開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營主體和利潤中心，并建立相應(yīng)的管理體制、機制和業(yè)務(wù)流程，從而充分發(fā)揮農(nóng)村網(wǎng)點優(yōu)勢開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)。此外，還可由農(nóng)業(yè)銀行收購、兼并當(dāng)?shù)匦☆~貸款機構(gòu)，或成立由農(nóng)行控股的村鎮(zhèn)銀行，專門從事小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)。二、解決創(chuàng)新不足問題制度設(shè)計與現(xiàn)實需求相脫節(jié)束縛了農(nóng)戶小額貸款可持續(xù)發(fā)展。目前小額農(nóng)貸存在品種單一、抵押擔(dān)保難、額度小、期限短、手續(xù)繁瑣等諸多突出問題。對此，（一）創(chuàng)新貸款產(chǎn)品。一是進一步擴大農(nóng)戶小額貸款的授信額度。隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐步向規(guī)?；?、專業(yè)化、多元化和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展,農(nóng)戶貸款需求呈現(xiàn)大額化趨勢。因此,要適當(dāng)擴大農(nóng)戶小額貸款的授信額度。二是進一步延長農(nóng)戶小額貸款期限。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級,農(nóng)民從事養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)、特色種植業(yè)的越來越多,而特色種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)期限一般需要3至5年。因此，應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營活動實際周期靈活確定貸款期限,最長可設(shè)為5年。三是進一步拓展農(nóng)戶小額貸款適用范圍。將發(fā)放對象拓展到農(nóng)村傳統(tǒng)種養(yǎng)戶、多種經(jīng)營戶、個體工商戶以及農(nóng)村各類微小企業(yè)。將貸款用途延伸到有利于發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、提高農(nóng)民收入和改善農(nóng)民生產(chǎn)生活環(huán)境的多個領(lǐng)域和環(huán)節(jié)，包括農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、運輸、流通等各個環(huán)節(jié)，農(nóng)民簡單日常消費和購置高檔耐用消費品、建房或購房、治病、子女上學(xué)等所有消費領(lǐng)域，農(nóng)民本土生產(chǎn)、農(nóng)民外出務(wù)工、自主創(chuàng)業(yè)、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)等創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域。四是積極開辦新的貸款品種。在城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度高地區(qū)，可積極探索農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)貸款及農(nóng)民宅基地使用權(quán)、農(nóng)房抵押貸款品種（浙江溫州、四川成都等地區(qū)已進行試點）。還可由農(nóng)村社保機構(gòu)與農(nóng)行共同創(chuàng)建農(nóng)民養(yǎng)老保險證質(zhì)押貸款制度（新疆呼圖壁已有成功先例）。應(yīng)允許農(nóng)戶種植養(yǎng)殖產(chǎn)品的收益權(quán)、魚塘或山林果園的承包權(quán)抵押貸款，以滿足農(nóng)戶的多種貸款需求。對穩(wěn)定性強、信用記錄、經(jīng)濟條件較好的農(nóng)戶，農(nóng)行可與村委會、信用協(xié)會等聯(lián)合進行信用評級，發(fā)放“小額貸款證”（實質(zhì)是一種貸款承諾），實行“一次核定，隨用隨貸，余額控制，循環(huán)使用”。五是做好信貸產(chǎn)品組合。把儲蓄、理財與信貸產(chǎn)品結(jié)合起來，綁定客戶金融需求，實現(xiàn)金融服務(wù)一體化。（二）創(chuàng)新貸款營銷模式。一是借鑒國外小額信貸管理的先進經(jīng)驗,改變一次發(fā)放、到期收回的傳統(tǒng)管理方式,實行動態(tài)跟進、按需發(fā)放、漸次收回,使農(nóng)戶小額貸款與農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營項目緊密契合,資金運用與資源利用合理匹配。二是積極提供符合農(nóng)戶要求的金融服務(wù)。如對貸款的農(nóng)戶提供生產(chǎn)經(jīng)營的技術(shù)指導(dǎo)和培訓(xùn)服務(wù)，以降低農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險等。（三）提高辦貸效率。盡快修訂和完善小額農(nóng)貸管理辦法，建立與“三農(nóng)”相適應(yīng)的小額農(nóng)貸制度安排和流程設(shè)計，做到標(biāo)準(zhǔn)化、簡約化、專業(yè)化、流程化。借鑒民間金融模式，最大限度簡化貸款手續(xù)，優(yōu)化信貸流程，讓農(nóng)戶持相關(guān)證件，可以直接到柜面上辦理信用額度內(nèi)的貸款。實行充分轉(zhuǎn)授權(quán)，把貸款審批權(quán)下放到網(wǎng)點，方便申請貸款農(nóng)戶辦理。在合同設(shè)計上，要適應(yīng)農(nóng)民需要，做到簡單易懂，并取消重復(fù)作業(yè)。三、解決收益低問題小額貸款收益低與追求利潤目標(biāo)相背離影響了農(nóng)戶小額貸款可持續(xù)發(fā)展。盈利性是農(nóng)村小額貸款得以長期發(fā)展的重要保障，但小額貸款經(jīng)營成本高,利潤率低，貸款收益難以覆蓋資金成本和可能產(chǎn)生的風(fēng)險損失。對此，（一）建立定價覆蓋成本機制。一是按照循序漸進原則，穩(wěn)步推進利率市場化改革。在小額信貸推廣初期，實行優(yōu)惠利率政策，鼓勵農(nóng)民貸款。在成熟之后，可以公開貸款成本，實行利率在人民銀行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)之上向上浮動。在小額貸款形式被廣大農(nóng)民接受之后，可以根據(jù)農(nóng)村市場資金需求狀況，將小額貸款利率逐步由浮動過渡到市場化。二是實行貸款利率風(fēng)險定價和差別利率制度。要結(jié)合市場需求采用靈活的定價機制,使得利率在一定程度上能夠覆蓋管理費用、資金成本、與通貨膨脹有關(guān)的資金損失、可預(yù)見的信貸損失及合理的利潤貸款損失。同時，依據(jù)風(fēng)險大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力,實行差別利率。如對生產(chǎn)性貸款可實行較優(yōu)惠利率，以鼓勵農(nóng)戶通過生產(chǎn)改善家庭經(jīng)濟狀況。建立“貸款額度累進、利率適當(dāng)累進”的制度，以盡可能地提高有限信貸資源的覆蓋面，并在一定程度上抑制農(nóng)戶對生產(chǎn)經(jīng)營的過度樂觀而產(chǎn)生的超額信貸需求。（二）加強貸款成本控制。一是要不斷調(diào)整負債結(jié)構(gòu)，有效降低資金成本?？梢酝ㄟ^加強渠道建設(shè)，大力推廣應(yīng)用網(wǎng)上銀行、電子銀行和各種銀行卡業(yè)務(wù)，降低資金成本。二是大力推行貸款協(xié)管制度，降低獲取貸款客戶信息的成本。印度ICICI銀行在農(nóng)村市場的商業(yè)化運作為我國的小額農(nóng)戶貸款管理提供了很好的啟迪。該銀行在運作初期曾試圖通過網(wǎng)點覆蓋和自助機具覆蓋的方式解決貸款管理問題，但還是需要付出昂貴的成本代價。經(jīng)過相當(dāng)一段時間的探索，他們采取了托管的形式，由銀行對農(nóng)戶貸款，委托中間機構(gòu)對貸款實施管理，由農(nóng)戶向中間機構(gòu)繳納管理費用，這樣有效地解決了銀行對農(nóng)戶貸款管理難的問題。在我國可以通過農(nóng)村村委會、專業(yè)合作社等與農(nóng)戶利益結(jié)合密切、熟悉農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營情況、生活情況、信譽情況的機構(gòu)，實施對小額農(nóng)戶貸款人的協(xié)管。三是實行人工成本包干制度。在分析小額農(nóng)戶貸款成本構(gòu)成基礎(chǔ)上，根據(jù)確定的目標(biāo)利潤和相應(yīng)成本項目發(fā)生的實際情況，合理確定每萬元小額農(nóng)戶貸款應(yīng)付出的人工工資、差旅費、產(chǎn)品營銷費用等標(biāo)準(zhǔn)，按照這個標(biāo)準(zhǔn)值計算客戶經(jīng)理的工資和報銷差旅費及產(chǎn)品營銷費用。四是精簡管理層次，減少管理成本?？梢栽囆惺》中兄惫芸h市支行模式。五是積極利用現(xiàn)代科技信息技術(shù)降低經(jīng)營成本。借鑒菲律賓鄉(xiāng)村銀行與移動通信公司合作，通過手機銀行實現(xiàn)“短信還貸”的經(jīng)驗，探索農(nóng)業(yè)銀行與移動通信公司合作的模式，節(jié)約小額信貸運行成本。（三）完善政策補償機制。一是國家應(yīng)盡快出臺《農(nóng)戶小額貸款管理條例》,給予農(nóng)戶小額貸款特殊的財政稅收政策。如對小額農(nóng)戶貸款實施零稅率或低稅率政策，對農(nóng)戶小額信貸形成的虧損給予部分財政貼息。二是由地方政府、農(nóng)行共同出資建立小額農(nóng)貸擔(dān)保基金，對因自然災(zāi)害造成的損失予以補償。三是實施更加靈活的壞賬核銷政策。應(yīng)根據(jù)中國農(nóng)民的具體情況，進一步明確小額農(nóng)戶貸款損失認(rèn)定條件，將逾期未還時間作為認(rèn)定的一個重要條件，按年進行壞賬核銷，真實反映銀行資產(chǎn)質(zhì)量，減輕銀行經(jīng)營壓力。四、解決風(fēng)險控制問題小額貸款風(fēng)險高與保障機制缺乏相對立阻礙了農(nóng)戶小額貸款可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險主要有道德與信用風(fēng)險、市場與自然風(fēng)險、管理與操作風(fēng)險、經(jīng)營與財務(wù)風(fēng)險、承諾與流動性風(fēng)險、法律與制度風(fēng)險等。對此，（一）嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)、授信關(guān)和貸后管理關(guān)。一是對農(nóng)戶小額貸款實行會員制準(zhǔn)入管理。重點扶持龍頭企業(yè)的上游農(nóng)戶、加入農(nóng)民合作社的新型農(nóng)戶、專業(yè)村（種植村、養(yǎng)殖村、加工村、務(wù)工經(jīng)商村等）專業(yè)農(nóng)戶、種養(yǎng)加工大戶等。二是加強授信管理。加強貸前實地調(diào)查，逐戶建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案。根據(jù)農(nóng)戶家庭財產(chǎn)及經(jīng)濟狀況信息、個人信用信息和道德品行修養(yǎng)等內(nèi)容，制定出定量與定性指標(biāo)相結(jié)合的分析評價體系，并將分析評價結(jié)果作為信貸決策依據(jù)?？梢砸源澹ńM）為單位成立由農(nóng)行分理處主任任組長，信貸員（客戶經(jīng)理）、農(nóng)貸協(xié)管員（信息員）、村干部和村民代表組成的資信評定小組，逐戶進行資信評定，做好評定記錄，并將評定結(jié)果張榜公示，接受群眾監(jiān)督。授信時，要根據(jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)濟發(fā)展水平、消費高低以及銀行經(jīng)營管理水平等因素，核定相應(yīng)類型、相應(yīng)等級的授信額度，再根據(jù)農(nóng)戶自身資信狀況逐戶核定貸款限額，作為發(fā)放貸款的依據(jù)。三是強化貸后管理。貸款發(fā)放后，要落實有關(guān)部門和個人管理責(zé)任，并將貸后管理與個人收入直接掛鉤。要定期對農(nóng)戶經(jīng)營情況進行了解，隨時關(guān)注農(nóng)戶經(jīng)營和收益情況，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險及時化解。（二）改進風(fēng)險控制方法。一是要樹立主動合規(guī)意識，把風(fēng)險防控放在首位。要嚴(yán)格掌握農(nóng)戶小額貸款政策，進一步規(guī)范貸款調(diào)查、審查、審批、合同簽訂、放款等運作手續(xù)。同時注意研究國家產(chǎn)行業(yè)政策，研究市場走向，高度關(guān)注產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來的各類風(fēng)險，及時了解掌握市場行情變化對農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營影響，指導(dǎo)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營。二是盡快運行CMS系統(tǒng)的風(fēng)險分類功能，實行充分的機器制約。開發(fā)CMS系統(tǒng)的風(fēng)險自動預(yù)警功能，科學(xué)設(shè)置風(fēng)險指標(biāo)，實現(xiàn)系統(tǒng)自動、實時、嚴(yán)密的風(fēng)險提示和在線監(jiān)控。三是編制農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)操作手冊，并植入CMS系統(tǒng)，詳細規(guī)范各類業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批的要素、方法、程序，揭示主要風(fēng)險點，從操作層面預(yù)防風(fēng)險。（三）建立健全合理的風(fēng)險分擔(dān)機制。一是要爭取各級地方政府建立風(fēng)險補償金制度。政府安排專項資金存儲在銀行內(nèi)作為風(fēng)險補償基金，為其轄區(qū)的農(nóng)戶貸款提供適當(dāng)?shù)膿?dān)保，小額農(nóng)戶貸款出現(xiàn)損失時，首先使用該基金進行償還，然后由銀行和政府繼續(xù)對農(nóng)戶進行追收，追收到的款項仍存入專戶作為風(fēng)險補償基金滾動使用。二是與各保險公司合作，探索開發(fā)適應(yīng)農(nóng)戶生產(chǎn)、生活的保險產(chǎn)品，引導(dǎo)農(nóng)戶參加意外傷害險和重大疾病以及各類農(nóng)村政策性保險，防范農(nóng)戶自然風(fēng)險。如2008年8月，平安財產(chǎn)保險與無錫市錫州農(nóng)村商業(yè)銀行聯(lián)手推出了“個人信用保險+銀行小額信貸”模式，借款人只要事先投保一份信用保證保險，無需抵押擔(dān)保，就可在銀行申請小額信用貸款。三是要完善和創(chuàng)新?lián)C制。根據(jù)各地實際采取靈活多樣的擔(dān)保方式。如公務(wù)員擔(dān)保、事業(yè)單位公職人員和高端農(nóng)戶等自然人保證擔(dān)保，多戶聯(lián)保加抵押擔(dān)保，多戶聯(lián)保加公司擔(dān)保等。加強與擔(dān)保公司、專業(yè)協(xié)作、風(fēng)險基金組織等中介機構(gòu)合作，探索建立服務(wù)三農(nóng)風(fēng)險轉(zhuǎn)移、補償機制。試行農(nóng)戶家庭財產(chǎn)抵押，探索土地承包經(jīng)營權(quán)抵押等方式。同時，科學(xué)使用多戶聯(lián)保方式。采取特色種植、養(yǎng)殖戶貸款與糧食種植戶相結(jié)合聯(lián)保模式。（四）加強農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。一是在農(nóng)村開展“信用村”“信用戶”評定工作，頒發(fā)牌匾，并實行信用農(nóng)戶貸款利率優(yōu)惠政策，引導(dǎo)和激勵農(nóng)戶不斷加強信用觀念，形成守信用示范效應(yīng)。二是發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，大力宣傳形成“誠信光榮，失信可恥”的輿論氛圍，轉(zhuǎn)變農(nóng)民認(rèn)為小額農(nóng)貸是“扶貧款”、“救濟款”的認(rèn)知偏差。同時積極爭取政府幫助農(nóng)行打擊逃廢金融債務(wù)行為。三是建立農(nóng)戶誠信檔案和失信懲戒制度。充分發(fā)揮人民銀行征信系統(tǒng)作用。對惡意欠債借款人除對其在社會上公示和債務(wù)追償外，還要及時將其不良記錄輸入人民銀行個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，加大其失信成本。五、解決后勁不足問題后勁不足與可持續(xù)發(fā)展要求相矛盾限制了農(nóng)戶小額貸款可持續(xù)發(fā)展。后勁不足，既表現(xiàn)為管理人員匱乏以及因責(zé)任追究壓力而帶來的積極性不高，又表現(xiàn)為政策刺激和驅(qū)動不夠。對此，（一）加強服務(wù)渠道建設(shè)。一是要繼續(xù)以村主職干部和“五老”為主體搭建一支為農(nóng)戶提供信息支持、產(chǎn)品營銷和信貸管理支持的信息員隊伍，打通農(nóng)行與農(nóng)戶的通道。二是以轉(zhuǎn)賬電話、POS機具、自助機具為主體搭建為農(nóng)戶提供資金結(jié)算、存取款、消費服務(wù)的科技平臺，盡快實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬電話村村通、POS機具農(nóng)資商貿(mào)通、ATM機具鄉(xiāng)鎮(zhèn)通。同時對經(jīng)濟條件好的農(nóng)戶可以提供電話銀行、手機銀行、短信通等一系列電子渠道服務(wù)。三是以流動客戶經(jīng)理服務(wù)小組為主要形式，加強三農(nóng)流動服務(wù)，擴大服務(wù)覆蓋面。也可在農(nóng)村行政村、自然村設(shè)立服務(wù)點，農(nóng)行客戶經(jīng)理定期或不定期上門服務(wù)。四是以惠農(nóng)卡、惠農(nóng)信用卡、通寶卡等為媒介提高農(nóng)戶使用農(nóng)行卡電產(chǎn)品的使用率、覆蓋率與動戶率，使農(nóng)戶建立穩(wěn)定的金融產(chǎn)品消費渠道。五是在結(jié)算、代理業(yè)務(wù)等領(lǐng)域，進一步加強與農(nóng)信社和郵儲銀行等金融同業(yè)合作，達到服務(wù)上取長補短、互利共贏的目的。（二）完善激勵機制。一是對農(nóng)戶小額貸款實行客戶經(jīng)理“包調(diào)查、包發(fā)放、包管理、包收回、包效益、包存款”的“六包”責(zé)任制?？梢詫嵭袆澠晒芾?管片客戶經(jīng)理對片區(qū)的小額信貸從調(diào)查摸底到貸款收回全過程負責(zé)，根據(jù)片區(qū)農(nóng)戶數(shù)量和經(jīng)濟條件,下達農(nóng)戶貸款數(shù)額和農(nóng)戶貸款面以及貸款回收指標(biāo),并規(guī)定農(nóng)戶檔案要求?？蛻艚?jīng)理薪酬與小額農(nóng)貸的業(yè)務(wù)量、貸款到期收回率及收息率掛鉤。參照本地區(qū)小額農(nóng)貸的不良貸款平均比例，確定相應(yīng)的不良貸款考核指標(biāo)，實行超指標(biāo)比例賠償、低于指標(biāo)比例適當(dāng)獎勵的辦法。同時，實行高貢獻獎勵制和盡職免責(zé)制，以調(diào)動客戶經(jīng)理放好、管好貸款的積極性。二是實施客戶經(jīng)理等級管理。在對客戶經(jīng)理重點進行績效考核同時，加強對客戶經(jīng)理合規(guī)、風(fēng)險控制、業(yè)務(wù)能力提高等方面的定性考核。在此基礎(chǔ)上，實施等級管理，對不同等級給予不同待遇，激發(fā)客戶經(jīng)理工作激情。三是加強客戶經(jīng)理隊伍培訓(xùn)。逐步建立起一支政治過硬、業(yè)務(wù)精良、廉潔自律、深受農(nóng)民歡迎的客戶經(jīng)理隊伍。（三）加大農(nóng)戶小額貸款滲透力度。一是把小額農(nóng)貸的發(fā)