小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理及案例分析2019小微金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)您的宣傳語：惠民惠商惠廣YOUNAME小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理及案例分析2019小微金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)您的宣傳11風(fēng)險(xiǎn)及其分類2風(fēng)險(xiǎn)管理的主要思路3高風(fēng)險(xiǎn)客戶特征4小微企業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)5案例分析目錄1風(fēng)險(xiǎn)及其分類2風(fēng)險(xiǎn)管理的主要思路3高風(fēng)險(xiǎn)客戶特征4小微企2什么是風(fēng)險(xiǎn)？什么是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)？商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)分類1PART風(fēng)險(xiǎn)及其分類什么是風(fēng)險(xiǎn)？什么是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)？商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)分類1PART風(fēng)3什么是風(fēng)險(xiǎn)？風(fēng)險(xiǎn)是未來結(jié)果對期望的偏離，即波動性什么是風(fēng)險(xiǎn)？風(fēng)險(xiǎn)是未來結(jié)果對期望的偏離，即波動性4什么是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)？商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的一般理解應(yīng)當(dāng)是指商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中，由于事先無法預(yù)測的各種不確定性因素的影響，使商業(yè)銀行的實(shí)際收益和預(yù)期收益產(chǎn)生一定的偏差，從而有蒙受損失的可能性。什么是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)？商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的一般理解應(yīng)當(dāng)是指商業(yè)銀行在5商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)分類債務(wù)人或交易對手未能履行合同所規(guī)定的義務(wù)或信用質(zhì)量發(fā)生變化，影響金融產(chǎn)品價(jià)值，從而給債權(quán)人或金融產(chǎn)品持有人造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)$市場風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)價(jià)格和商品價(jià)格波動而給商業(yè)銀行表內(nèi)表外頭寸造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。包括：利率、匯率、股票、商品風(fēng)險(xiǎn)。由于不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工、信息科技系統(tǒng)以及外部事件造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。包括法律風(fēng)險(xiǎn)，不包括戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行因?yàn)槿粘＝?jīng)營和業(yè)務(wù)活動無法滿足或違反法律規(guī)定，合同不能履行、發(fā)生爭議（訴訟）或其他法律糾紛，而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)分類債務(wù)人或交易對手未能履行合同所規(guī)定的義務(wù)或信6風(fēng)險(xiǎn)管理的主要思路2PART風(fēng)險(xiǎn)管理的主要思路2PART7風(fēng)險(xiǎn)管理的主要思路(1)1.指導(dǎo)思想2.管理原則3.信貸流程4.信貸調(diào)查技術(shù)應(yīng)該從防范風(fēng)險(xiǎn)、對風(fēng)險(xiǎn)零容忍的思路向管理風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和適度容忍風(fēng)險(xiǎn)的思路轉(zhuǎn)變，處理好風(fēng)險(xiǎn)與效率、風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的關(guān)系，充分運(yùn)用高收益來覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。要樹立全面風(fēng)險(xiǎn)管理、全員風(fēng)險(xiǎn)管理的理念，做到內(nèi)控有標(biāo)準(zhǔn)、部門有制約、操作有制度、崗位有職責(zé)、過程有監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)有監(jiān)測、工作有評價(jià)、事后有考核。要樹立全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的理念，即從客戶定位、行業(yè)選擇、市場營銷、貸款調(diào)查、貸款審查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后管理等多個(gè)角度去防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。要摒棄依賴財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查方式，更多的把客戶真實(shí)的還款能力做為貸款調(diào)查的重點(diǎn)，加強(qiáng)對客戶的諸如銀行對賬單、日常流水、增值稅發(fā)票、個(gè)人存折、銷售款回行等反映客戶經(jīng)營現(xiàn)金流的內(nèi)容的考核，財(cái)務(wù)報(bào)表只作為參照。風(fēng)險(xiǎn)管理的主要思路(1)1.指導(dǎo)思想2.管理原則3.信貸流程8風(fēng)險(xiǎn)管理的主要思路(2)5.風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量7.人員考核從企業(yè)自身指標(biāo)和企業(yè)主指標(biāo)、財(cái)務(wù)因素與非財(cái)務(wù)因素等多個(gè)維度量化小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的精細(xì)化和規(guī)范化。6.貸款定價(jià)8.不良追究要堅(jiān)持收益覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的原則，對微小企業(yè)貸款等風(fēng)險(xiǎn)較大的無抵押擔(dān)保貸款實(shí)行較高利率，但同時(shí)也反對無原則上浮利率，防止出現(xiàn)貸款客戶逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)客戶信用等級的評定結(jié)果，對那些評級較高，綜合回報(bào)率較好的優(yōu)質(zhì)客戶，實(shí)行優(yōu)惠利率。要建立激勵與約束并重的考核機(jī)制，即在對各類客戶經(jīng)理的考核過程中，既注重對客戶數(shù)量、貸款余額、產(chǎn)品定價(jià)等因素的正向激勵，同時(shí)也注重對貸款新增不良、貸款不良率等指標(biāo)的考核，把業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)管理有效地結(jié)合起來。要樹立適當(dāng)?shù)牟涣既萑涛幕?，對于小額信貸特別是小企業(yè)客戶而言，因?yàn)樾∑髽I(yè)客戶本身固有的資產(chǎn)規(guī)模小、從事行業(yè)窄、經(jīng)營管理不規(guī)范等特點(diǎn)，有一定的違約是正常的，要規(guī)定適當(dāng)?shù)娜萑填~，這樣客戶經(jīng)理才敢于去拓展小企業(yè)客戶；否則，如果責(zé)任追究機(jī)制過于嚴(yán)格，出于趨利避害的本能，客戶經(jīng)理營銷就會向大中客戶集中，對小企業(yè)信貸整體發(fā)展是不利的。風(fēng)險(xiǎn)管理的主要思路(2)5.風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量7.人員考核從企業(yè)自身指9高風(fēng)險(xiǎn)客戶特征3PART高風(fēng)險(xiǎn)客戶特征3PART10存在盲目擴(kuò)張行為的客戶特征出現(xiàn)以下1個(gè)或幾個(gè)特征的企業(yè)，可能存在盲目擴(kuò)張行為

超出自身經(jīng)營管理和技術(shù)研發(fā)能力，向不熟悉的行業(yè)投資，導(dǎo)致投資失敗、原主營業(yè)務(wù)嚴(yán)重受損企業(yè)產(chǎn)能或經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)張后，在同行業(yè)正常期限內(nèi)經(jīng)營效益未得到提升甚至出現(xiàn)負(fù)增長超出自身財(cái)務(wù)能力擴(kuò)張生產(chǎn)規(guī)模，導(dǎo)致高息融資、財(cái)務(wù)成本大幅增加、資金斷裂、生產(chǎn)經(jīng)營不能維持產(chǎn)能成倍擴(kuò)大，但產(chǎn)品銷售和市場未明顯增加和擴(kuò)大存在盲目擴(kuò)張行為的客戶特征出現(xiàn)以下1個(gè)或幾個(gè)特征的企11涉足高利貸的客戶特征涉足高利貸包括向民間融入高息資金或?qū)⑿刨J資金用于民間高利貸的客戶。出現(xiàn)以下1個(gè)或幾個(gè)特征的企業(yè)，可能涉足高利貸。財(cái)務(wù)杠桿遠(yuǎn)超正常水平，依靠經(jīng)營活動現(xiàn)金流無法還本付息。資產(chǎn)增長過快而負(fù)債無法說清或資本金來源不明。賬戶上的資金流入和流出金額出現(xiàn)異常變化，明顯大于正常經(jīng)營活動所需的資金流量。用借入資金直接或間接投資入股或控制小貸公司、典當(dāng)行。主要股東、實(shí)際控制人參與民間高息借貸?？蛻糇陨砑捌渲饕蓶|、實(shí)際控制人發(fā)生民間借貸訴訟糾紛。涉足高利貸的客戶特征涉足高利貸包括向民間融入高息資金或?qū)⑿刨J12“僵尸企業(yè)”客戶特征“僵尸企業(yè)”是指已停產(chǎn)、半停產(chǎn)，連續(xù)虧損、資不抵債，靠政府補(bǔ)貼和銀行轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸存在的且不符合產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向（包括產(chǎn)能過剩以及環(huán)保不達(dá)標(biāo)）的企業(yè)。除初創(chuàng)期企業(yè)以外，只要滿足以上兩點(diǎn)中任意一點(diǎn)的企業(yè)均應(yīng)劃入“僵尸企業(yè)”。息稅前利潤無法覆蓋債務(wù)利息；或經(jīng)營性現(xiàn)金流為負(fù)，主要依靠籌資現(xiàn)金流支付債務(wù)利息；或依靠政府各類補(bǔ)貼和財(cái)政撥款獲得各種現(xiàn)金流支持的企業(yè)。產(chǎn)品市場競爭能力較弱，市場滲透率較低，產(chǎn)品附加值位于行業(yè)和市場末端。12“僵尸企業(yè)”客戶特征“僵尸企業(yè)”是指已停產(chǎn)、半停產(chǎn)，連續(xù)虧損13“三去企業(yè)”客戶特征“三去企業(yè)”指產(chǎn)能嚴(yán)重過剩，大量產(chǎn)品庫存積壓，投資和籌資嚴(yán)重依賴信用杠桿的“去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿”的企業(yè)。行業(yè)生產(chǎn)能力大于消費(fèi)能力，庫存產(chǎn)品積壓嚴(yán)重，企業(yè)銷售收入和銷售凈利潤持續(xù)負(fù)增長，主要包括鋼鐵、水泥、電解鋁、平板玻璃、造船、多晶硅、風(fēng)電設(shè)備、造紙、鉛鋅冶煉、鐵合金、焦炭、煤化工、化纖、紡織、陶瓷、氮肥、甲醇、電石、氯堿等行業(yè)。主要依靠金融杠桿撬動負(fù)債投資，財(cái)務(wù)杠桿倍數(shù)較大，政府信用債務(wù)、集團(tuán)關(guān)聯(lián)債務(wù)及相關(guān)的債務(wù)擔(dān)保結(jié)構(gòu)復(fù)雜，主要包括房地產(chǎn)、政府融資平臺等。只要滿足以上兩點(diǎn)中任意一點(diǎn)的不符合產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向的企業(yè)均應(yīng)劃入“三去企業(yè)”。“三去企業(yè)”客戶特征“三去企業(yè)”指產(chǎn)能嚴(yán)重過剩，大量產(chǎn)品庫存14存在其他經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的客戶特征（1）生產(chǎn)經(jīng)營的行業(yè)或產(chǎn)品不符合國家產(chǎn)業(yè)政策。包括：主要生產(chǎn)線、生產(chǎn)工藝或產(chǎn)品屬于國家產(chǎn)業(yè)政策明令淘汰類或限制類，或環(huán)保、能耗等方面不符合國家或地方規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，或產(chǎn)品未達(dá)到國家質(zhì)量、環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)，或盲目擴(kuò)建項(xiàng)目未經(jīng)有權(quán)部門審批同意。市場競爭力較弱。包括：產(chǎn)品市場萎縮，盈利能力下降趨勢明顯，在同行中不具有規(guī)模、品牌優(yōu)勢，生產(chǎn)技術(shù)落后，科技研發(fā)能力不足，產(chǎn)業(yè)鏈合作少，對外依存度高等。財(cái)務(wù)狀況較差。主要包括虧損嚴(yán)重，資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、銷售利潤率等主要財(cái)務(wù)指標(biāo)持續(xù)2-3年低于行業(yè)平均值，或經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量持續(xù)為負(fù)。123存在其他經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的客戶特征（1）生產(chǎn)經(jīng)營的行業(yè)15存在其他經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的客戶特征（2）企業(yè)存在違法違規(guī)經(jīng)營情況。包括：未按政府規(guī)定期限淘汰落后產(chǎn)能；近幾年生產(chǎn)經(jīng)營中出現(xiàn)重大違規(guī)行為，發(fā)生重大產(chǎn)品質(zhì)量、安全事故以及環(huán)保違法事件且整改不力，或被相關(guān)行政管理部門責(zé)令停產(chǎn)、關(guān)閉等。主要股東、實(shí)際控制人、法定代表人、主要高管人員發(fā)生嚴(yán)重違法行為、或其他對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營造成重大影響的行為。主要包括：因損害國家利益、貪污、行賄、非法集資、違法經(jīng)營、欺詐、嚴(yán)重傷害、涉黑、賭博等被追究刑事責(zé)任或跑路，實(shí)際控制人突然死亡嚴(yán)重影響企業(yè)正常經(jīng)營等。存在重大不良信用記錄或涉及重大債務(wù)糾紛。主要包括：在本機(jī)構(gòu)或其他金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)分類狀態(tài)為不良或出現(xiàn)本金逾期或欠息3個(gè)月及以上的情況；企業(yè)一年內(nèi)有3次以上出現(xiàn)銀行墊資行為，或一年內(nèi)墊付時(shí)間累計(jì)達(dá)6個(gè)月以上；被其他債權(quán)人追訴債務(wù)，導(dǎo)致資產(chǎn)、賬戶被查封、凍結(jié)、處置、扣劃，影響企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營645存在其他經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的客戶特征（2）企業(yè)存在違法違規(guī)經(jīng)16小微企業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)4PART小微企業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)4PART171大部分小企業(yè)底子薄、資產(chǎn)規(guī)模小，議價(jià)能力較弱，成本和利潤控制難，產(chǎn)品多為簡單仿造，粗加工、檔次低，設(shè)備陳舊，技術(shù)含量不高，缺乏市場競爭力。2部分小企業(yè)產(chǎn)品種類單一，缺乏品牌支撐，銷售格局單一，對少數(shù)大客戶依賴性強(qiáng)，研發(fā)能力較弱、企業(yè)經(jīng)營的可持續(xù)性不強(qiáng)。3部分企業(yè)受利益驅(qū)動從事環(huán)保政策、行業(yè)政策不支持鼓勵的行業(yè)。小微企業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)（1）1大部分小企業(yè)底子薄、資產(chǎn)規(guī)模小，議價(jià)能力較弱，成本和利潤控18小微企業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)（2）4大多數(shù)客戶資金未實(shí)現(xiàn)在貸款行流轉(zhuǎn)，缺乏對客戶經(jīng)營情況的掌控。56存在壘大戶的潛在風(fēng)險(xiǎn)。部分借款人存在貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)。7個(gè)別客戶還款意愿差、惡意拖欠貸款。8個(gè)人意志體現(xiàn)企業(yè)的意志，經(jīng)營者的安全穩(wěn)定關(guān)系到企業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定。9個(gè)別企業(yè)與銀行從業(yè)人員勾結(jié)騙貸，存在道德風(fēng)險(xiǎn)。10存在多頭貸款、過度負(fù)債，還貸能力不足現(xiàn)象。11企業(yè)管理者素質(zhì)不高，財(cái)務(wù)管理觀念淡薄，白條抵現(xiàn)金等現(xiàn)象普遍存在。12存在多頭貸款、過度負(fù)債，還貸能力不足現(xiàn)象。小微企業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)（2）4大多數(shù)客戶資金未實(shí)現(xiàn)在貸款行流19小微企業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)（3）13對行業(yè)選擇缺乏研究，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，熱衷于投資熱點(diǎn)行業(yè)和高盈利行業(yè)，缺乏對市場的發(fā)展前景和國家宏觀調(diào)控政策的充分估計(jì)。

14銀行借貸中的信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)。15小企業(yè)的信用管理體系和信用評級系統(tǒng)尚未建立，還沒有形成保障銀行債權(quán)的有效法律和社會機(jī)制。16抵押品缺乏及擔(dān)保人缺失，部分擔(dān)保物價(jià)值評估不實(shí)。17銀行信貸營運(yùn)成本高。18擔(dān)保公司的信息不對稱，加大貸款的市場風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)（3）13對行業(yè)選擇缺乏研究，抗風(fēng)險(xiǎn)能20案例分析5PART案例分析5PART21案例分析(1)一起商戶小額擔(dān)保貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)-1借款人何某為X公司油料部經(jīng)理，名下?lián)碛蟹慨a(chǎn)、汽車，還經(jīng)營有兩家連鎖便利店。后何某因經(jīng)營周轉(zhuǎn)需要向農(nóng)商行申請擔(dān)保貸款10萬元，保證人鄭某為其同事，名下有價(jià)值32萬元的房產(chǎn)一套。客戶經(jīng)理實(shí)地調(diào)查后，認(rèn)為該客戶資產(chǎn)充足，還款來源有保證，擔(dān)保人工作穩(wěn)定、資產(chǎn)充足，符合擔(dān)保授信條件，因此通過了該筆貸款。后該筆貸款即將到期，客戶經(jīng)理電話聯(lián)系借款人時(shí)，發(fā)現(xiàn)此人已失聯(lián)。進(jìn)一步調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，何某的住房和汽車均已變賣，經(jīng)營的店鋪早已轉(zhuǎn)讓，在公司同事處尚有8萬元借款未歸還，目前為躲避債務(wù)已離婚。最后，支行上報(bào)總行風(fēng)險(xiǎn)部門，請求通過法律途徑清查借款人及保證人名下資產(chǎn)并進(jìn)行保全。案例分析(1)一起商戶小額擔(dān)保貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)-1借款人何某為X22案例分析(1)一起商戶小額擔(dān)保貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)-2上述案例究其原因，雖有借款人自身問題，但也暴露出貸前調(diào)查及貸后管理等過程中的一系列問題。該案中，貸前調(diào)查只注重對借款人的資產(chǎn)審核，忽視了對其真實(shí)社會融資情況、個(gè)人道德品質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)偏好以及公司同事口碑等情況的調(diào)查;貸后管理流于形式，對貸款風(fēng)險(xiǎn)度的把握還停留在是否按期還息階段，沒有通過定期與不定期現(xiàn)場檢查(經(jīng)營、庫存、銷控等情況盤查)與非現(xiàn)場監(jiān)控(賬戶、流量等情況分析)等方式掌握第一還款來源風(fēng)險(xiǎn)情況;在對保證人的調(diào)查方面，僅對其資產(chǎn)進(jìn)行簡單評估，未嚴(yán)格審查保證人的資信狀況、與被擔(dān)保人真實(shí)關(guān)系及履約意愿等要素。案例分析(1)一起商戶小額擔(dān)保貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)-2上述案例究其原23案例分析(2)開豪車的不一定有錢-1一家物流公司，有二十多臺大貨車，里面有一些是別人掛靠經(jīng)營的。公司名下沒有貸款，個(gè)人名下只有一筆車貸。到公司的時(shí)候，一看也很正規(guī)，財(cái)務(wù)上就和銀行的開放式柜臺一樣，收付款還挺忙?，F(xiàn)有的經(jīng)營場地(停車場)是租的，在工業(yè)園區(qū)又新買了一塊地。老板拿出紅本的土地證，60畝。我說去看看吧，于是坐著老板的車，去看他的新廠區(qū)。他開的是一輛新買的奔馳S350，還是一輛高配的，100多萬。新廠區(qū)位于工業(yè)園的規(guī)劃路邊上，占地面積確實(shí)很大，門口樹著一塊大牌子，上面有項(xiàng)目介紹和效果圖。新廠正在施工，一些工人正在焊儲存罐。房邊一排平房，應(yīng)該是辦公區(qū)。問問了老板，新廠區(qū)投了多少錢了。老板光買地花了600多萬，填土100多萬，搞建設(shè)花了小200萬，加起來投了快1000萬了。案例分析(2)開豪車的不一定有錢-1一家物流公司24案例分析(2)我忽然想到，他的公司才成立兩年多，他本身年齡也不大，30多歲，從提供的個(gè)人簡歷上看，物流公司成立之前經(jīng)營一家個(gè)體汽車修理廠，這個(gè)規(guī)模的物流公司兩年可賺不了1000萬，汽修廠10年也賺不了。我問他，建廠的錢都是哪里來的，他說是他爹給攢下的，他爹前些年干著一些不太合法的買賣，賺了很多錢。這就不好再問了。后來又到他家里看了看，他老婆正在家里帶孩子，剛生了二胎，才三個(gè)月，老大好像八九歲的樣子。在回去的路上想了想，這家還算是有實(shí)力，開著100多萬的車，60畝土地，還沒有大貸款。剛生了二胎，就是為了這個(gè)剛出生的孩子，總不能跑路了吧?他的材料報(bào)上去，審批人員一看也不錯(cuò)。沒有太多貸款，資產(chǎn)實(shí)力還可以。就是擔(dān)保人稍差一些，為擔(dān)保人的事，來回折騰了好幾遍，一拖就是一個(gè)多月。開豪車的不一定有錢-2案例分析(2)我忽然想到，他的公司才成立兩年多25案例分析(2)就在審批的過程中，有一個(gè)晚上他打過電話來，很晚了，快10點(diǎn)了。電話打通后，他問我貸款批下來了沒有，聽著電話那頭聲音很嘈雜，沒說幾句就掛了。為什么這么晚打電話來?莫非是喝醉了酒?他的貸款，因?yàn)閾?dān)保人的事暫時(shí)擱置了幾天。沒過多長時(shí)間傳來消息，他跑路了。貸款調(diào)查過程中看不到的信息，都會在申請人跑路之后大白于天下。他總共欠款2000多萬，全是民間借貸，其中不少還是親戚朋友的，有他表姐的200多萬，一個(gè)老鄉(xiāng)的80萬，比較分散，一家小貸公司最多，400萬。據(jù)說有個(gè)債主帶人上家里要錢，看到幾個(gè)月大的孩子，就說我抱抱孩子。孩子抱過去之后，他居然雙手將孩子舉過頭頂!開豪車的不一定有錢-3案例分析(2)就在審批的過程中，有一個(gè)晚上他打26案例分析(2)關(guān)于物流公司這位老板的跑路，因?yàn)榻佑|時(shí)間不長，了解也不是很深入。他的借貸主要是用于買地，買地也是2年之前的事了，也就是說他光搞建設(shè)花了兩年時(shí)間。當(dāng)時(shí)園區(qū)剛開始建設(shè)，土地價(jià)格很便宜，大約就是10萬一畝。他當(dāng)時(shí)手里也沒有多少錢，七借八借，利滾利，最后居然成了2000多萬。通過這件事我得到一個(gè)結(jié)論，開好車的不一定有錢，他的負(fù)債可能比資產(chǎn)多。為了讓儲戶們覺得自己很有實(shí)力，或者覺得自己很賺錢，就故意買好車，買別墅。開豪車的不一定有錢-4案例分析(2)關(guān)于物流公司這位老板的跑路，因?yàn)?7案例分析(3)借款人李某82年的，經(jīng)營副食酒水批發(fā)業(yè)務(wù)，在我行有150萬元擔(dān)保貸款，在他行有350萬元貸款。大概是前年九月份，李某想增加一些額度。用途是與人合伙開一家KTV，合伙人是批發(fā)小食品的，也是我們的一個(gè)客戶。預(yù)計(jì)需要投資800萬元。我很少去KTV，對這一行業(yè)不是很了解，但我說，你們都是做食品批發(fā)的，對這個(gè)行業(yè)不了解，管理起來有難度，而且固定資產(chǎn)投資這么大，你們承受不起這么大的風(fēng)險(xiǎn)。他們絲毫沒有一絲不安，向我娓娓道來KTV是多賺錢，己經(jīng)考察了很多地方、很多KTV了。他倆是這樣說的：第一個(gè)，管理問題不用擔(dān)心，我們聘請管理公司，而且簽了項(xiàng)目合作協(xié)議，他們能保證我每天營業(yè)額5萬元，2年收回全部投資;第二個(gè)，資金也不是問題，這么賺錢的項(xiàng)目，有人搶著投錢，我一個(gè)公安上的朋友，說要投200萬，但我們沒要，他這是在搶我們的錢。我奉勸他們不要太相信職業(yè)經(jīng)理人。如果有人入股，雙手歡迎，入得越多越好，減輕你們的資金壓力，降低你們的風(fēng)險(xiǎn)。借款人盲目投資致跑路-1案例分析(3)借款人李某82年的，經(jīng)營副食酒28案例分析(3)可是我的話兩人一句也聽不進(jìn)去，房租合同己經(jīng)簽了，第一年的90萬房租付完，裝修隊(duì)伍現(xiàn)在正在裝修。他們己經(jīng)深深地沉醉在對KTV賺錢的憧憬之中了。到了去年1月份，也就是春節(jié)之前，他們的KTV經(jīng)過緊張施工，終于試營業(yè)了?？墒强偼顿Y還是超出了預(yù)算，大概整整投了1000萬。我去看了看，從內(nèi)部設(shè)施來看，在本地應(yīng)該還是不錯(cuò)的。剛開始試營業(yè)，也正值春節(jié)前后，客流量還可以，但每天的營業(yè)額也只達(dá)到二萬到三萬，和經(jīng)營公司承諾的五萬相差甚遠(yuǎn)。春節(jié)之后，營業(yè)額也沒有增得很多，還是這個(gè)水平，一個(gè)月五六十萬的營業(yè)額，除去各項(xiàng)開支，利潤二三十萬的樣子。其實(shí)這對他們來說，己經(jīng)很滿足了。賣多少箱方便面才賺20萬啊!正是我對我們的貸款基本放心的時(shí)候，糟糕的事情還是發(fā)生了。借款人盲目投資致跑路-2案例分析(3)可是我的話兩人一句也聽不進(jìn)去，房29案例分析(3)去年8月8號，他的合伙人選了一個(gè)非常吉利的日子，跑路了。他的合伙人也沒多少錢，投的500萬基本全是借的，本來銀行還有個(gè)二三百萬的貸款，到期后也沒辦下來，這樣他的500萬貸款基本全是民間融資，最高的利息據(jù)說達(dá)到了6分。KTV每個(gè)月只有二三十萬的凈現(xiàn)金流，無論如何是支撐不住這500萬的債務(wù)的。在債主們的逼要之下，他選了一個(gè)吉利的日子，跑路了。合伙人跑了之后，最坑苦的是這個(gè)80后的老板。在合伙人500萬的貸款中，他就擔(dān)保了200多萬，債務(wù)人跑了，債主一定要讓他還。他本身就有500多萬的負(fù)債，在替他背上之后，更加步履維艱。好的是他500多萬的融資中，全部是銀行貸款，沒有利息很高的，分3家銀行貸的?？墒窃阢y行得知他的合伙的跑路之后，在一個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，兩家銀行的貸款到期收回未放，我行的是沒到期的。還銀行的錢，全部是民間融資。這樣，除去銀行的貸款，他的民間融資也達(dá)到了500多萬。借款人盲目投資致跑路-3案例分析(3)去年8月8號，他的合伙人選了一個(gè)30案例分析(3)接下去的一段時(shí)間，他把全部精力放在了跑銀行貸款上，寄希望于銀行貸款來解決他的資金困難。但是沒有一家銀行同意他的申請。包括之前收回貸款的那家，也表態(tài)了，你把KTV賣了，回到主業(yè)上，我們還會支持你。但是他沒有照辦。債主們輪番催收，堵門。最后，終于支撐不住，