淺析我國相互保險(xiǎn)熱

一、相互保護(hù)(一)相互保險(xiǎn)的起源2015年2月，國資委發(fā)布了《相互保險(xiǎn)代理辦法》（以下簡稱“試點(diǎn)辦法”），明確了相互保險(xiǎn)代理的原則：滿足相同保險(xiǎn)需求的單位或個(gè)人，通過簽署協(xié)議集中支付保險(xiǎn)，并形成互助基金?；ヂ?lián)基金應(yīng)對會員的保險(xiǎn)事故進(jìn)行賠償或支付。相互保險(xiǎn)主要有相互保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)社、保險(xiǎn)合作社和交互保險(xiǎn)社四種形式,其中最為成熟的是相互保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)最先起源于互助的形式,之后過渡到較為規(guī)范的股份制公司。但是在20世紀(jì)初,股份制公司盲目逐利,給社會帶來了諸多問題,也使公眾對其失去了信心。在這種背景下,相互保險(xiǎn)公司所弘揚(yáng)的“人人為我,我為人人”的模式逐漸贏得社會青睞,眾多大型保險(xiǎn)公司紛紛從股份制向相互化轉(zhuǎn)變相比于股份制公司,相互保險(xiǎn)公司的特征主要體現(xiàn)在:1.經(jīng)營目的及資產(chǎn)賬目股份制保險(xiǎn)公司的出資屬于權(quán)益資本,用以維持公司的償付能力,保證公司的正常運(yùn)營。出資者出于投資目的,成為公司的股東,按照出資份額享有投票權(quán)和剩余收益分配權(quán)。此外,出資者嚴(yán)禁抽逃資本金。而相互保險(xiǎn)公司沒有股東,出資者同時(shí)具有公司所有者和保險(xiǎn)消費(fèi)者的雙重身份,出資以保費(fèi)收入的形式體現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債表上。當(dāng)保險(xiǎn)合同結(jié)束時(shí),出資者和相互保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)關(guān)系和所有者關(guān)系同時(shí)解除。2.通過承保、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)獲取收益,實(shí)現(xiàn)公司利益的最大化公司是“股東”的代理人,股份制保險(xiǎn)公司以營利為主要目的,通過承保、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)獲取收益,實(shí)現(xiàn)股東利益的最大化。而相互保險(xiǎn)公司不以營利為目的,由一些具有相同保險(xiǎn)需求的個(gè)人以互幫互助為目的共同發(fā)起設(shè)立,共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),共享收益。3.防止保費(fèi)請求權(quán)在股份制保險(xiǎn)公司,投保人只是公司的客戶,享有保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)金請求權(quán),負(fù)有按時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。而在相互保險(xiǎn)公司,投保人不僅是公司的客戶,享受保險(xiǎn)保障,同時(shí)也是公司的所有者,共同參與公司治理和盈余分配。(二)相互保險(xiǎn)試點(diǎn)試驗(yàn)項(xiàng)目由于法律和監(jiān)管缺失等原因,相互保險(xiǎn)在我國一直都是新鮮事物。目前國內(nèi)僅有一家試點(diǎn)相互保險(xiǎn)公司——2005年成立的黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司,以及2013年在寧波慈溪成立的兩家農(nóng)村互助保險(xiǎn)社。不過,隨著2015年《試行辦法》的出臺,全國引發(fā)了一場“相互保險(xiǎn)熱”,眾多上市企業(yè)紛紛開始涉足,申請成立相互保險(xiǎn)公司。2015年2月—2015年11月,保監(jiān)會共收到23個(gè)相互保險(xiǎn)申報(bào)項(xiàng)目。但是由于監(jiān)管體系不到位,至今尚無獲批案例。這些相互保險(xiǎn)申報(bào)項(xiàng)目,大致可以分成以下四類:1.下保險(xiǎn)費(fèi)用這一類型的典型代表是抗癌公社、e互助、夸客聯(lián)盟等。抗癌公社的模式類似于眾籌——注冊會員時(shí),不預(yù)收任何會費(fèi)。在某位會員確定發(fā)生疾病時(shí),由平臺的所有成員出資,為其眾籌得到一定額度的治療費(fèi)用。e互助和夸克聯(lián)盟則代表著另外一種模式——注冊會員時(shí),需要向個(gè)人賬戶進(jìn)行充值,形成一定額度的保證金。會員發(fā)生疾病之后的治療費(fèi)用,將直接從其他會員的個(gè)人賬戶扣除。兩種模式的主要差別在于募集資金的時(shí)間不同。這些眾保平臺基于公益目的,通過互聯(lián)網(wǎng)、微信、手機(jī)APP開展業(yè)務(wù),受到了消費(fèi)者的廣泛青睞。截至目前,三大眾保平臺的會員總數(shù)已經(jīng)超過了100萬人,如表1所示?！对囆修k法》出臺之后,有些平臺努力申請保監(jiān)會的相互保險(xiǎn)牌照,擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍;有些則希望延續(xù)眾籌的模式,規(guī)避有關(guān)部門監(jiān)管,獲得更多的經(jīng)營自主權(quán)。2.職業(yè)保險(xiǎn)—基于特定人群的相互保險(xiǎn)。這一類型的典型代表是“天津公能”相互健康保險(xiǎn)公司,由南開大學(xué)天津校友會發(fā)起成立,創(chuàng)始會員(發(fā)起人)1000名,初始資本金1億元,旨在為校友提供健康保障。保險(xiǎn)產(chǎn)品主要集中在大病保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、儲蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)等。這類相互保險(xiǎn)公司基于會員之間的情感因素開展業(yè)務(wù),目標(biāo)人群具有類似的保險(xiǎn)需求和保費(fèi)承受能力,并且通過彼此之間的信任對風(fēng)險(xiǎn)加以控制,達(dá)到互幫互助的目的。如果能夠順利獲得牌照,將會對各高校、公司、企業(yè)起到帶頭作用。3.拓展專業(yè)人才,增加業(yè)務(wù)拓展到公司高管這類型的典型代表是安平責(zé)任相互保險(xiǎn)公司,由中國保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會籌辦,旨在為保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)提供相關(guān)的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn),技術(shù)成熟之后將業(yè)務(wù)拓寬到會計(jì)師、公司高管等職業(yè)。截止到2014年底,全國共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2546家,保險(xiǎn)代理人325.29萬人,責(zé)任保險(xiǎn)市場巨大。然而,責(zé)任保險(xiǎn)在我國剛剛起步,無法滿足保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)需求。這類相互保險(xiǎn)公司從自己最擅長、最熟悉的領(lǐng)域出發(fā),借助互助的優(yōu)勢,將保險(xiǎn)引入到傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司難以涉及的領(lǐng)域,挖掘潛在的市場需求,有利于提高整個(gè)社會的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。4.業(yè)務(wù)運(yùn)營:完善產(chǎn)業(yè)鏈典型代表是由博暉創(chuàng)新、騰邦國際等4家創(chuàng)業(yè)板公司擬成立的相互壽險(xiǎn)公司。這些上市公司設(shè)立相互保險(xiǎn)公司的主要目的不是盈利,而是希望能夠完善產(chǎn)業(yè)鏈,與自身主營業(yè)務(wù)產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)。例如,博暉創(chuàng)新主要經(jīng)營醫(yī)藥,與健康險(xiǎn)密切相關(guān);騰邦國際主打旅游,對旅游意外險(xiǎn)存在大量需求。這些上市公司希望相互保險(xiǎn)能夠?yàn)橹鳡I業(yè)務(wù)帶來更多黏性客戶,拓寬產(chǎn)業(yè)鏈,為客戶提供一站式服務(wù)。(三)相互保險(xiǎn)對中國的發(fā)展趨勢相互保險(xiǎn)在我國雖是新生事物,卻有著良好的發(fā)展前景。中國擁有適合相互保險(xiǎn)發(fā)展的良好土壤,具體體現(xiàn)在:1.會員的利益與整個(gè)組織的利益的保障相互保險(xiǎn)以互幫互助為目的,注重成員的切實(shí)保障,每一位會員的利益與整個(gè)組織的利益高度一致,有助于贏得消費(fèi)者的信賴和支持,改善行業(yè)形象,提升公眾的保險(xiǎn)意識。2.傳統(tǒng)文化思想與傳統(tǒng)文化思想的對接相互保險(xiǎn)所弘揚(yáng)的“人人為我,我為人人”、“扶危濟(jì)困”等思想,可以與傳統(tǒng)文化無縫對接。在集體文化土壤之下,消費(fèi)者易于接受、認(rèn)可相互保險(xiǎn),并產(chǎn)生用戶黏性。3.將相互保險(xiǎn)納入到我國的立法規(guī)定2014年發(fā)布的保險(xiǎn)業(yè)“新國十條”,明確提出了“鼓勵(lì)開展多種形式的相互保險(xiǎn)”。2015年出臺的《試行辦法》,將相互保險(xiǎn)納入到監(jiān)管范圍之內(nèi),為相互保險(xiǎn)在我國的發(fā)展提供了法律依據(jù)。這些法律法規(guī)的出臺,足以反映政府層面對相互保險(xiǎn)的支持和期待。二、網(wǎng)絡(luò)+相互保險(xiǎn)(一)互聯(lián)網(wǎng)+會員,開拓市場我國現(xiàn)有的相互保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)互助社都專注于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域,與互聯(lián)網(wǎng)幾乎沒有關(guān)聯(lián)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展,相互保險(xiǎn)面臨全新的發(fā)展機(jī)遇?？淇吐?lián)盟、抗癌公社等眾保平臺,便體現(xiàn)出“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)”的思想。在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代,互聯(lián)網(wǎng)為相互保險(xiǎn)的飛速發(fā)展提供了沃土?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的相互保險(xiǎn),優(yōu)勢主要表現(xiàn)在“多、快、好、省”四方面:“多”是指利用互聯(lián)網(wǎng),相互保險(xiǎn)可以快速發(fā)展海量會員?；ヂ?lián)網(wǎng)可以突破人群和地域的限制,在更大的范圍內(nèi)集聚具有相同保險(xiǎn)需求的人群。夸克聯(lián)盟上線一個(gè)月,就吸引了十幾萬會員加入,很容易就可以突破保監(jiān)會規(guī)定的不少于500個(gè)發(fā)起會員的要求。此外,海量會員可以更好地滿足大數(shù)法則的要求,分散風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營?！翱臁笔侵富ヂ?lián)網(wǎng)可以在短時(shí)間內(nèi)將出資、賠付、分紅等信息,及時(shí)通知給每位會員,并且將資金快速歸結(jié)到位,及時(shí)理賠,解決理賠慢、理賠難的問題。同樣,每位會員可以及時(shí)了解到其他成員的出資、賠償情況,實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)督?！昂谩笔侵赶嗷ケｋU(xiǎn)以互幫互助為目的,能使會員受到切實(shí)保障。互聯(lián)網(wǎng)平臺可以保證信息和資金的透明度,合理有效地披露信息,方便會員參與管理和決策。更重要的是,會員可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)互動(dòng)交流,建立線上聯(lián)系,參與產(chǎn)品設(shè)計(jì)、研發(fā)、體驗(yàn)等環(huán)節(jié),優(yōu)化客戶體驗(yàn)。而大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)等技術(shù)能夠有效挖掘會員的保險(xiǎn)需求,創(chuàng)新運(yùn)營模式,為會員提供個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。“省”是指互聯(lián)網(wǎng)營銷能夠使相互保險(xiǎn)突破地理限制,擺脫傳統(tǒng)保險(xiǎn)營銷的人海戰(zhàn)術(shù),減少中間環(huán)節(jié),降低溝通、交易、信任成本,以更少的投入服務(wù)更多的人群,使運(yùn)營成本降低40%甚至更多。而相互保險(xiǎn)不考慮利潤因素,巨大的價(jià)格優(yōu)勢可以使互聯(lián)網(wǎng)營銷更具吸引力,迅速占領(lǐng)市場。兩者相互促進(jìn),形成良性循環(huán),最終受益的將是投保人。(二)“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)”的潛在風(fēng)險(xiǎn)1.互聯(lián)網(wǎng)、全社會保護(hù)市場也沒有問題相互保險(xiǎn)最大的問題在于募資能力弱。當(dāng)極端事件發(fā)生時(shí),由于無法在資本市場上募集資金,賠付準(zhǔn)備金很有可能會被擊穿,這正是二戰(zhàn)之后相互保險(xiǎn)公司去相互化浪潮興起的重要原因?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)仍然沒能解決這一問題,抗癌公社等眾保平臺甚至放大了這一問題。會員確認(rèn)患病后,才向其他會員募集資金,如果發(fā)生極端事件,患病人數(shù)在短時(shí)間內(nèi)迅速增長時(shí),這些平臺的持續(xù)經(jīng)營將會面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。2.保險(xiǎn)費(fèi)的管理保險(xiǎn)在定價(jià)、承保、理賠、投資等方面專業(yè)性很強(qiáng):定價(jià)方面需要依據(jù)生命表或其他經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù),利用精算技術(shù)完成;承保方面需要對個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評測,履行必要的核保手續(xù);理賠方面需要專業(yè)的事故調(diào)查、查勘理賠和核賠;投資方面需要做到資產(chǎn)負(fù)債匹配,維持償付能力。相互保險(xiǎn)公司由于缺乏相應(yīng)的技術(shù)或人才,可能會出現(xiàn)錯(cuò)誤承保和理賠、償付能力不足、投資失敗等一系列問題,影響公司的正常經(jīng)營和發(fā)展。3.發(fā)生情況和壓力互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性,增加了相互保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。一是投保人的道德風(fēng)險(xiǎn),帶病投保、虛假賠案、不按契約補(bǔ)足保費(fèi)等情況發(fā)生概率很高,眾保平臺在承保、理賠等方面壓力很大。二是眾保平臺自身的道德風(fēng)險(xiǎn),由于缺乏有效監(jiān)管,募集資金的安全性存疑,卷款跑路的風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。三、互聯(lián)網(wǎng)互助平臺為了防范“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)”的風(fēng)險(xiǎn),我們提出“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)+商業(yè)保險(xiǎn)”的發(fā)展模式,建立新型互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(下稱“互助平臺”),結(jié)合商業(yè)保險(xiǎn)在查勘定損、風(fēng)險(xiǎn)防控、資金實(shí)力等方面的優(yōu)勢與相互保險(xiǎn)對社交關(guān)系的利用,兼具二者的優(yōu)點(diǎn)又可以避開各自的局限性,充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的巨大優(yōu)勢。(一)社交網(wǎng)絡(luò)的現(xiàn)實(shí)特性—加大對社交關(guān)系的利用現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)眾保平臺對社交關(guān)系利用不足,會員之間不存在現(xiàn)實(shí)生活中的情感聯(lián)系,難以控制個(gè)體投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)。為了謀取個(gè)人利益,投保人可能會鋌而走險(xiǎn)偽造證明材料,向眾保平臺騙取保險(xiǎn)金,危害其他成員的利益,影響眾保平臺的償付能力。新型互助平臺應(yīng)重視客戶之間線下的社交關(guān)系,以小組形式聚集現(xiàn)實(shí)生活中的熟人,建立保險(xiǎn)互助關(guān)系。已有成員可以通過網(wǎng)絡(luò)邀請自己的親朋好友加入,新加入的人員則需要前期成員的同意。小組成員之間可以利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)溝通、交流,維持平臺的高頻互動(dòng)。親朋好友之間往往擁有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)需求與保費(fèi)承受能力也較為相似。每個(gè)小組內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)互助,收益共享(有效的激勵(lì)機(jī)制),客戶會自行選擇風(fēng)險(xiǎn)更小的客戶納入小組而剔除高風(fēng)險(xiǎn)的客戶,實(shí)現(xiàn)自我核保,降低保險(xiǎn)公司的整體風(fēng)險(xiǎn)。社交網(wǎng)絡(luò)的現(xiàn)實(shí)特性,也使投保人對自己的行為更加約束——欺騙親友造成的聲譽(yù)損失,可以有效增加投保人的欺騙成本,減少保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生;投保人發(fā)生小額損失時(shí)也不好意思讓親友代為承擔(dān)。這些因素都使互助平臺遭遇道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性大為降低。當(dāng)然,道德風(fēng)險(xiǎn)的外部控制也是必不可少,對存在惡意騙保、不履行合同義務(wù)、危害小組其他成員的客戶加以約束或者懲罰,甚至強(qiáng)制清退。(二)擴(kuò)大試點(diǎn)范圍,增強(qiáng)合作關(guān)系的吸引力相互保險(xiǎn)應(yīng)加強(qiáng)與商業(yè)保險(xiǎn)的合作,協(xié)同發(fā)展,規(guī)避自身在管理能力上的不足,發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在資金實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的優(yōu)勢。不過,商業(yè)保險(xiǎn)公司在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上已經(jīng)形成難以比擬的競爭力,采用現(xiàn)有產(chǎn)品爭搶現(xiàn)有業(yè)務(wù)也不是“互聯(lián)網(wǎng)+”的強(qiáng)項(xiàng),所以新型互助平臺應(yīng)將業(yè)務(wù)集中在傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)難以涉足的領(lǐng)域:一是創(chuàng)新險(xiǎn)種,擴(kuò)大保障范圍;二是保障傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的免賠額之下、限額之上這些無法覆蓋的部分,增加保障層次。避免與商業(yè)保險(xiǎn)之間的沖突,是雙方良好合作關(guān)系的基礎(chǔ)。新型互助平臺與商業(yè)保險(xiǎn)的合作,具體體現(xiàn)在以下幾方面:1.服務(wù)的方向互助平臺產(chǎn)品開發(fā)能力不足,同時(shí)缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù),無法與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品上形成有效競爭。因此,新型互助平臺應(yīng)該將運(yùn)營重點(diǎn)放在客戶服務(wù)上。而保障范圍集中在傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的免賠額部分,也使得互助平臺不需要重新設(shè)計(jì)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品,為消費(fèi)者提供現(xiàn)有產(chǎn)品的比價(jià)服務(wù)或許是更好的選擇。隨著互助平臺的不斷成熟,當(dāng)會員出現(xiàn)差異化保險(xiǎn)需求時(shí),互助平臺可以與保險(xiǎn)公司進(jìn)一步合作,為客戶個(gè)性化定制保險(xiǎn)產(chǎn)品。2.共享資金池的運(yùn)行為了維持相互保險(xiǎn)的償付能力,每位成員所交的保費(fèi)會被分為兩部分,一部分作為傳統(tǒng)保費(fèi),用以覆蓋商業(yè)保險(xiǎn)公司在承保、經(jīng)營、賠付等方面的費(fèi)用,另一部分則進(jìn)入共享資金池。發(fā)生索賠額度較小的保險(xiǎn)事故時(shí),從共享資金池中直接予以賠付;小額索賠過多或發(fā)生大額索賠導(dǎo)致資金池賠穿時(shí),則由保險(xiǎn)公司介入完成后續(xù)賠付。資金池的管理類似于托管式保險(xiǎn)基金,同時(shí)具備基金性和杠桿性,形成小額賠付互助分?jǐn)?、大額賠付由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式。每年年底,如果小組里沒有成員出險(xiǎn),共享資金池的結(jié)余會作為激勵(lì)返還給所有成員;如果發(fā)生了索賠,每個(gè)成員獲得的返還獎(jiǎng)勵(lì)相應(yīng)降低。將互助金額限制在商業(yè)保險(xiǎn)的免賠額之下,可以控制相互保險(xiǎn)的償付能力風(fēng)險(xiǎn),其余風(fēng)險(xiǎn)則有效地轉(zhuǎn)移給資金實(shí)力雄厚的商業(yè)保險(xiǎn)公司。商業(yè)保險(xiǎn)公司不僅會介入到大額賠付中,也必然會為了控制風(fēng)險(xiǎn)介入到互助平臺的管理運(yùn)營之中,實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)督。3.賠償綜合機(jī)制發(fā)生小額索賠時(shí),出險(xiǎn)會員需要將證明材料在小組內(nèi)公示,獲得小組成員的同意之后,由共享資金池互助分?jǐn)偂Ｐ〗M成員之間在現(xiàn)實(shí)生活中互相熟悉,虛假的證明材料也很容易被熟人發(fā)現(xiàn)。這種機(jī)制不僅對賠案實(shí)現(xiàn)了有效的審核,還節(jié)省了商業(yè)保險(xiǎn)在處理小額索賠時(shí)的管理費(fèi)用。發(fā)生大額索賠時(shí),由商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行查勘理賠。商業(yè)保險(xiǎn)公司的技術(shù)優(yōu)勢、對騙保等行為的敏感性,都可以有效地防范道德風(fēng)險(xiǎn)。4.服務(wù)組織機(jī)構(gòu)從日本、美國的相互保險(xiǎn)發(fā)展歷史來看,一些商業(yè)保險(xiǎn)公司為相互保險(xiǎn)提供專業(yè)的咨詢服務(wù),有些甚至專門設(shè)立管理公司和投資公司,負(fù)責(zé)相互保險(xiǎn)組織的風(fēng)險(xiǎn)管理和資金運(yùn)作?；ブ脚_在投資、管理方面,加強(qiáng)與大型商業(yè)保險(xiǎn)公司的合作,可以解決缺技術(shù)、缺人才的問題,通過穩(wěn)健經(jīng)營,實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。5.通過交叉銷售模式擴(kuò)大相互保險(xiǎn)的可保范圍小額案件雖然損失不大,但是數(shù)量眾多,客戶對其存在補(bǔ)償需求,因此是接觸客戶、維系客戶的重要渠道。相互保險(xiǎn)可以借助互助優(yōu)勢,將保險(xiǎn)機(jī)制引入商業(yè)保險(xiǎn)難以涉足的小額案件。對同一風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)保險(xiǎn)可以承擔(dān)其中一部分風(fēng)險(xiǎn),免賠額以下的小額損失則由相互保險(xiǎn)承擔(dān)。通過交叉銷售的方式,實(shí)現(xiàn)在客戶資源、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)上的合作,擴(kuò)大相互保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的可保范圍,為消費(fèi)