河南省農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的實踐與思考

作為農(nóng)業(yè)省農(nóng)業(yè)金融的主力，河南省農(nóng)村信用合作社近年來進行了多項金融創(chuàng)新，取得了顯著成效。但是,由于受體制、觀念、生態(tài)環(huán)境等因素制約,這些創(chuàng)新仍然不能滿足“三農(nóng)”日益增長的金融需求。因此,河南農(nóng)村信用社必須進一步解放思想,不斷加大金融創(chuàng)新力度,才能更好地適應(yīng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展,適應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級,適應(yīng)縣域經(jīng)濟戰(zhàn)略調(diào)整,適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟體制綜合改革,使河南省從農(nóng)業(yè)大省向農(nóng)業(yè)強省跨越的目標早日實現(xiàn)。農(nóng)村個人信用融資服務(wù)創(chuàng)新近年來,河南省農(nóng)村信用社按照城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的要求,在解決“三農(nóng)”問題的進程中,始終站在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的全局高度,把城市和農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展作為一個整體,統(tǒng)一籌劃,通盤考慮,圍繞農(nóng)村的改革深化,有針對性地推進產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新,努力滿足“三農(nóng)”的金融需求,使城鄉(xiāng)之間、系統(tǒng)內(nèi)外的資本、信息、技術(shù)和人才等生產(chǎn)要素順暢流動,加快了河南富民強省的改革發(fā)展步伐。一是在信用評定的基礎(chǔ)上,開展了聯(lián)合增信模式的創(chuàng)新。河南省農(nóng)村信用社不斷推進信用戶、信用村(社區(qū))、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的評定工作。在此基礎(chǔ)上,對信用好的農(nóng)民貸款擔保協(xié)會、農(nóng)民專業(yè)合作社擔保協(xié)會、涉農(nóng)企業(yè)聯(lián)保協(xié)會擔保的貸款規(guī)模適當放大,進一步解決了擔保能力差的農(nóng)民和企業(yè)資金需求問題。由于協(xié)會的成員對借款人或借款企業(yè)的經(jīng)營項目、信用程度和經(jīng)濟實力非常了解,不僅省卻了農(nóng)村信用社貸前調(diào)查的大量工作,而且有利于農(nóng)村信用社貸后管理。二是在信用工程的平臺上,開展了循環(huán)貸款模式的創(chuàng)新。信用工程經(jīng)過近十年的推廣,效益逐漸顯現(xiàn)。通過信用評級,對農(nóng)戶或企業(yè)一次核定授信額度,在總額控制的前提下,隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用、到期歸還、動態(tài)管理、信用升級。這種循環(huán)貸款模式,手續(xù)簡便,客戶憑“一章一證一卡”(印章、身份證、電子守信卡)即可在當?shù)剞r(nóng)村信用社的營業(yè)窗口辦理貸款,不僅方便了農(nóng)戶和企業(yè)貸款,還有效杜絕了貸款中的腐敗。三是積極響應(yīng)政策,開展了創(chuàng)業(yè)貸款模式的創(chuàng)新。為解決涉外勞動經(jīng)濟開發(fā)、出國務(wù)工人員資金需求,一些聯(lián)社大膽進行了貸款模式的創(chuàng)新。如新縣、開封縣聯(lián)社創(chuàng)辦的“地球人貸款”,借款人只需攜帶勞務(wù)公司出具的出國證明、身份證、印鑒便可在轄內(nèi)任何一家信用社辦理一定額度的貸款。舞陽、新鄭、鄧州等縣市的農(nóng)村信用社,積極結(jié)合政策,推出返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、大學(xué)生村干部創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款、巾幗創(chuàng)業(yè)貸款,大力支持自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)。四是在風險可控的基礎(chǔ)上,開展了貸款擔保模式的創(chuàng)新。以因地制宜、靈活多樣、產(chǎn)權(quán)清晰、風險可控為原則,進一步解決農(nóng)戶和企業(yè)貸款擔保難的問題。開展倉單質(zhì)押貸款、大型農(nóng)機具抵押貸款,擴大農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)動產(chǎn)和不動產(chǎn)抵質(zhì)押貸款范圍。開展林權(quán)質(zhì)押貸款、養(yǎng)殖水面貸款、礦權(quán)質(zhì)押貸款,解決有資源,但無土地、房產(chǎn)等擔保的企業(yè)生產(chǎn)建設(shè)資金需求。開展結(jié)算單質(zhì)押貸款、訂單農(nóng)戶貸款,解決有市場但無其他有效物擔保的農(nóng)戶和企業(yè)生產(chǎn)建設(shè)資金需要。除此之外,大部分聯(lián)社還嘗試了涉農(nóng)擔保公司擔保貸款、龍頭企業(yè)加農(nóng)戶擔保貸款、貸款加保險等模式的創(chuàng)新,均收到良好的效果。五是在提升技術(shù)的基礎(chǔ)上,開展了金融服務(wù)模式的創(chuàng)新。近年來,河南省農(nóng)村信用社不斷加大資金投入,改造技術(shù)平臺。成功加入了中國銀聯(lián),發(fā)行金燕卡1000萬張,卡存余額320億元;加入北京農(nóng)信銀資金清算系統(tǒng),開通了全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)間的實時電子匯兌、銀行匯票、個人賬戶通存通兌,結(jié)算服務(wù)水平明顯提高。通過創(chuàng)新融資方式、拓寬融資渠道、豐富支農(nóng)信貸產(chǎn)品,不斷滿足農(nóng)民的金融需求。經(jīng)過大膽嘗試,目前河南省農(nóng)村信用社已經(jīng)推出信貸支農(nóng)創(chuàng)新產(chǎn)品30多項,產(chǎn)品種類多樣化,服務(wù)對象多元化,進一步提高了農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋率。農(nóng)村信貸貸款手續(xù)繁瑣,難以滿足“三農(nóng)”發(fā)展需要一是創(chuàng)新產(chǎn)品雷同,創(chuàng)新力度不夠。由于開發(fā)能力有限、對農(nóng)村市場信貸需求調(diào)查不夠深入等原因,全省各地農(nóng)村信用社在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新上還存在雷同現(xiàn)象:或是對原有的貸款業(yè)務(wù)進行重新包裝宣傳;或是采用拿來主義,對借鑒來的金融產(chǎn)品一味簡單地模仿,創(chuàng)新的自主性和原生性不夠。比如說小額農(nóng)貸,一些信用社在借鑒外地流程的情況下,不顧當?shù)貙嶋H情況,對小額農(nóng)貸的額度也照搬照抄。二是創(chuàng)新產(chǎn)品手續(xù)繁瑣,辦理時間過長。以信陽、南陽等地市農(nóng)村信用社辦理的林權(quán)抵押貸款為例,需要經(jīng)過申請、受理、抵押物的審核認定、抵押物的評估、簽訂合同,辦理抵押和登記、核發(fā)抵押證書、簽訂貸款合同、辦理貸款等多項程序,加之因貸款審查、審批環(huán)節(jié)多、時間長,抵押物評估登記涉及林業(yè)、評估中心等多個部門,導(dǎo)致貸款手續(xù)繁瑣,費時費力。三是創(chuàng)新產(chǎn)品普遍存在額度小、期限短等特點,難以滿足“三農(nóng)”發(fā)展需要。近年來,隨著農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,傳統(tǒng)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)在農(nóng)村中所占的比重越來越小,大型養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)迅速發(fā)展,推進了農(nóng)村經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)化。與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)相比較,新興產(chǎn)業(yè)有投資大、生產(chǎn)周期長、見效慢、收益高等特點,這些特點使目前農(nóng)村對貸款的需求也出現(xiàn)了很大變化,對貸款金額需求越來越大,對貸款的期限的要求也更長。但目前所推出的創(chuàng)新產(chǎn)品卻難以滿足。四是金融創(chuàng)新層次低。農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要局限于對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補充和更新,在利用農(nóng)村信用社綜合信息、技術(shù)和人才等為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)方面比較欠缺,咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術(shù)含量、高附加值業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展明顯不足,業(yè)務(wù)量小,可復(fù)制性差。五是金融創(chuàng)新發(fā)展不平衡。由于沒有專門機構(gòu)和人員組織金融創(chuàng)新的研究、開發(fā)和推廣,各地市農(nóng)村信用社開展金融創(chuàng)新工作只能靠熱情和積極性來推動,致使地市之間、聯(lián)社之間的創(chuàng)新水平不一、創(chuàng)新規(guī)模不一,區(qū)域間發(fā)展很不平衡。加大科技創(chuàng)新力度,提升農(nóng)村信貸服務(wù)能力和水平農(nóng)村信用社必須加快金融創(chuàng)新步伐,豐富金融產(chǎn)品,提高金融技術(shù),完善金融服務(wù),才能更好地滿足農(nóng)村經(jīng)濟增長和生產(chǎn)力發(fā)展要求。一是在經(jīng)營理念上進行創(chuàng)新。要通過更新觀念,使信貸支農(nóng)方向從支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持“大農(nóng)業(yè)”轉(zhuǎn)變,努力去發(fā)現(xiàn)、培育和開創(chuàng)新的支農(nóng)平臺;從支持傳統(tǒng)農(nóng)民向支持現(xiàn)代農(nóng)民轉(zhuǎn)變,合理引導(dǎo)農(nóng)民現(xiàn)代化思想觀念,擺脫傳統(tǒng)劣習(xí);從支持傳統(tǒng)農(nóng)村向支持新農(nóng)村轉(zhuǎn)變,不斷更新觀念,堅持與時俱進。二是在法人治理結(jié)構(gòu)上進行創(chuàng)新。在完善省級聯(lián)社的管理、服務(wù)行為的基礎(chǔ)上,探索如何把省聯(lián)社改組為由法人單位參股的股份制省級農(nóng)村合作銀行新體制。探索省聯(lián)社如何從管理職能向管理與經(jīng)營的雙重職能過度,在履行管理職能的同時,使法人社迫切要求的規(guī)模化服務(wù)更加有效展開,使自身的法人治理更趨完善,使其與法人社、與銀行監(jiān)管部門、政府關(guān)系更加明晰,責權(quán)約束更加有力。三是在支農(nóng)機制上進行創(chuàng)新。要明確農(nóng)村信用社的市場定位,“立足社區(qū),服務(wù)三農(nóng),打造全省最大的社區(qū)性、零售型銀行體系”。借鑒國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行等現(xiàn)代金融企業(yè)的項目管理方式和風險管控辦法,把河南農(nóng)村信用社的經(jīng)營模式確定為既適應(yīng)于大量非正規(guī)金融需求的小額信貸業(yè)務(wù),又可以通過多種擔保和保證方式,在有效控制和分散風險的前提下,積極發(fā)展適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和縣域經(jīng)濟需要的較大數(shù)額貸款的雙層經(jīng)營模式。通過精準定位,精確經(jīng)營,進一步提升信貸品牌,拓寬服務(wù)領(lǐng)域,改進管理方式,完善風險管控,更好地實現(xiàn)農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的目標。四是在貸款工具上進行創(chuàng)新。建立和完善精細化、標準化、系統(tǒng)化的貸款業(yè)務(wù)操作管理規(guī)程,形成清晰的責任追蹤路徑和有效的內(nèi)部控制機制,為農(nóng)民和中小企業(yè)提供及時、周到、優(yōu)良和便捷的服務(wù);積極跟進與“三農(nóng)”相關(guān)的政策,進一步改善農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。加強信用社與信用協(xié)會等信用共同體的合作,通過規(guī)范信用共同體內(nèi)部的資信公開、信用評估、貸款催收等程序,完善內(nèi)在激勵約束機制,調(diào)動成員自我管理的積極性,把聯(lián)保、擔?；鸷惋L險保證金等聯(lián)合增信方式應(yīng)用于更寬更廣的范圍;充分利用已經(jīng)成熟的結(jié)算支付系統(tǒng)、運營網(wǎng)絡(luò),圍繞國家支農(nóng)惠農(nóng)政策、農(nóng)村社會保障體系建設(shè),開發(fā)惠農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù),創(chuàng)新與之相適應(yīng)的產(chǎn)品,以滿足不同對象、不同層次、不同規(guī)模的城鄉(xiāng)居民、農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)的金融需求。多方聯(lián)動,協(xié)同合作,著力探索各種形式的貸款抵押擔保模式,引導(dǎo)、撬動、黏合各種社會資金向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村集聚。支持投資擔保公司與產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)擔保公司的成立,使市場化配置農(nóng)村資源的機制更加健全,資本向農(nóng)村流動渠道更寬廣;完善林權(quán)抵押、養(yǎng)殖水面使用權(quán)抵押、耕地抵押等農(nóng)業(yè)經(jīng)營權(quán)抵押模式,進一步密切農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)戶的關(guān)系,進一步破解“農(nóng)業(yè)貸款難、貸款擔保難、種養(yǎng)業(yè)保險難”的難題;因地制宜地探索推進利率市場化的模式,適當縮小農(nóng)村信用社存款利率與民間借貸利率的差距,增強農(nóng)村信用社對民間金融的引導(dǎo)能力。五是在風險保障上進行創(chuàng)新。協(xié)調(diào)政府建立小額農(nóng)貸擔?；?由地方政府和各級民政部門共同出資,主要用于因自然災(zāi)害造成的損失補償,同時對部分創(chuàng)新金融產(chǎn)品提供擔保;充分利用自身的人緣地緣和資源優(yōu)勢,配合當?shù)卣?、保險公司和行業(yè)協(xié)會加強對涉農(nóng)保險目的、意義的宣傳,大力培育群眾的風險防范意識。強化制度約束,建立農(nóng)業(yè)種養(yǎng)和新品種引進的強制保險制度,弱化高危品種和項目的風險。強化利益驅(qū)動,對投保農(nóng)戶所需貸款在同等條件下實行貸款優(yōu)先,利率優(yōu)惠和服務(wù)優(yōu)質(zhì),協(xié)力推進農(nóng)險市場的不斷擴大,弱化災(zāi)損對農(nóng)村信貸的影響。要利用人才優(yōu)勢和交叉銷售優(yōu)勢,與保險公司合作經(jīng)營,以訂單和保單等為標的資產(chǎn),探索開發(fā)“信貸+保險”金融服務(wù)新產(chǎn)品。逐步形成風險利益的共同體。六是在激勵機制上進行