三

解讀保險(xiǎn)合同【知識(shí)目標(biāo)】1、保險(xiǎn)合同的概念、特征與構(gòu)成要素2、保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容、形式與種類

3、保險(xiǎn)合同解釋原則與爭(zhēng)議處理方式【技能目標(biāo)】1、能訂立保險(xiǎn)合同2、能解讀保險(xiǎn)合同3、能夠運(yùn)用保險(xiǎn)合同解釋原則處理保險(xiǎn)案例

【項(xiàng)目導(dǎo)入】200萬(wàn)保險(xiǎn)金該不該賠——全國(guó)投保時(shí)間最短的保險(xiǎn)合同理賠案事業(yè)有成的年輕經(jīng)理陶勇（化名），投了保額高達(dá)300萬(wàn)元人民幣的人壽保險(xiǎn)，繳付了首期保費(fèi)后不到十小時(shí)就不幸遇難身亡，保險(xiǎn)公司賠付了主險(xiǎn)合同下100萬(wàn)元保險(xiǎn)金，但對(duì)附加合同下200萬(wàn)元保險(xiǎn)金拒絕賠付，死者母親不服，將保險(xiǎn)公司推上被告席。2002年8月29日，這宗全國(guó)投保時(shí)間最短保額最多的個(gè)人壽險(xiǎn)理賠案在某人民法院開(kāi)庭審理。由于索賠標(biāo)的高達(dá)200萬(wàn)元，引起了保險(xiǎn)業(yè)界的普遍關(guān)注。審判長(zhǎng)歸納出三個(gè)主要辯論焦點(diǎn)：①保險(xiǎn)合同是否成立；②保險(xiǎn)合同是否生效；③先期付費(fèi)是保費(fèi)還是預(yù)付款。原被告雙方代理人唇槍舌劍，各執(zhí)己見(jiàn)。

1.1保險(xiǎn)合同的特征1.1.1射悻性。射悻就是偶然、不確定的意思。因此，通俗地說(shuō)，保險(xiǎn)合同具有機(jī)會(huì)性的特點(diǎn)。一般的民商事合同所涉及的權(quán)益或損失都具有相應(yīng)的等價(jià)性，但是在保險(xiǎn)合同中，投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的行為是肯定的，而保險(xiǎn)人對(duì)某被保險(xiǎn)人是否賠償或給付保險(xiǎn)金則依保險(xiǎn)事故是否發(fā)生而定，是不肯定的。任務(wù)1認(rèn)知保險(xiǎn)合同特征與表現(xiàn)形式1.1.2雙務(wù)性。

合同有單務(wù)和雙務(wù)合同之分。當(dāng)事人一方負(fù)給付義務(wù)，另一方只享有權(quán)利的合同為單務(wù)合同。如贈(zèng)與合同、無(wú)償保管合同、無(wú)償借貸合同等都屬于單務(wù)合同。雙務(wù)合同則是當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)。保險(xiǎn)合同是雙務(wù)性合同。保險(xiǎn)雙方均享有相應(yīng)的權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)。任務(wù)1認(rèn)知保險(xiǎn)合同特征與表現(xiàn)形式1.1.3補(bǔ)償性

主要是對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言。即保險(xiǎn)人對(duì)投保人所承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的補(bǔ)償，保險(xiǎn)賠償不能高于損失的數(shù)額。保險(xiǎn)最主要的目的就是為了讓被保險(xiǎn)人恢復(fù)到損失發(fā)生前時(shí)的經(jīng)濟(jì)狀況，而不是改善被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)狀況，因而，購(gòu)買保險(xiǎn)是不會(huì)讓被保險(xiǎn)人額外獲利的，否則將極易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。任務(wù)1認(rèn)知保險(xiǎn)合同特征與表現(xiàn)形式1.1.4附合與約定并存性。

保險(xiǎn)合同的產(chǎn)生是以附合為主，以約定為輔。所謂附合合同是指由當(dāng)事人一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是做出取或舍的決定，一般沒(méi)有商議變更的余地。保險(xiǎn)合同的條款不是由當(dāng)事人雙方協(xié)商擬訂的，而是由保險(xiǎn)人事先擬訂好，投保人在進(jìn)行投保選擇時(shí)，對(duì)所選擇的險(xiǎn)種基本條款只能表示接受與否，一般沒(méi)有修改某項(xiàng)條款的權(quán)利。若投保人有某種特殊的要求，也只能采用保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備的附加條款作為原有條款的修改或補(bǔ)充，或另附特別約定批單。

任務(wù)1認(rèn)知保險(xiǎn)合同特征與表現(xiàn)形式1.1.5要式性凡是法律要求必須具備一定的形式和手續(xù)的合同稱為要式合同，反之為不要式合同。保險(xiǎn)合同屬于要式合同。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)合同要以書(shū)面形式訂立，其書(shū)面形式主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)單、其他保險(xiǎn)憑證及當(dāng)事人協(xié)商同意的其他書(shū)面協(xié)議。保險(xiǎn)合同以書(shū)面形式訂立也是國(guó)際慣例。它可以使各方當(dāng)事人明確了解自己的權(quán)利和義務(wù)，并作為解決糾紛的重要依據(jù)。任務(wù)1認(rèn)知保險(xiǎn)合同特征與表現(xiàn)形式任務(wù)1認(rèn)知保險(xiǎn)合同特征與表現(xiàn)形式1.1.6條件性

合同的條件性是指只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)；反之，則不履行其義務(wù)。保險(xiǎn)合同就具有這樣的特點(diǎn)。如保險(xiǎn)合同通常規(guī)定，投保人必須在損失發(fā)生以后的某一規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)人報(bào)告出險(xiǎn)情況。若投保人未在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)人報(bào)告出險(xiǎn)情況，即未向保險(xiǎn)人提出索賠，則投保人就不能指望或強(qiáng)迫保險(xiǎn)人賠償他的損失。任務(wù)1了解保險(xiǎn)（4）損失性

風(fēng)險(xiǎn)的損失性是指風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后給人們?cè)斐傻慕?jīng)濟(jì)損失以及對(duì)人的生命和身體的傷害。風(fēng)險(xiǎn)的存在，不僅會(huì)造成人員傷亡，而且會(huì)造成生產(chǎn)力的破壞、社會(huì)財(cái)富的滅失和經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，始終使人們處于擔(dān)驚、憂慮中，因此使得人們尋求分擔(dān)、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的方法。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的損失性的理解應(yīng)把握以下幾點(diǎn)：

任務(wù)1了解保險(xiǎn)①在時(shí)間上是發(fā)生在將來(lái)并且是非預(yù)料之中的事件。②在質(zhì)上損害程度可以用貨幣計(jì)量，即只是體現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)損失。③在量上是比較大的經(jīng)濟(jì)損失，并非正常經(jīng)濟(jì)損耗。

風(fēng)險(xiǎn)的損失性也是保險(xiǎn)需求產(chǎn)生的原因。

離開(kāi)了可能發(fā)生的損失，談?wù)擄L(fēng)險(xiǎn)就沒(méi)有任何意義了。任務(wù)1了解保險(xiǎn)（5）可測(cè)性

某一風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有不確定性，是不可預(yù)知的，但是總體風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生是具有規(guī)律性。

保險(xiǎn)學(xué)運(yùn)用概率論和大數(shù)法則原理對(duì)大量相互獨(dú)立的隨機(jī)事件，在服從于一定概率分布的條件下，測(cè)量出其發(fā)生的頻率和損失率，從而反映風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率。

風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)律性、可測(cè)性是觀察全體標(biāo)的的結(jié)果。任務(wù)1了解保險(xiǎn)（6）不確定性①空間上的不確定性。以火災(zāi)為例，就總體來(lái)說(shuō)所有的建筑物都面臨火災(zāi)的危險(xiǎn)，但是，具體到某一棟建筑物，是否發(fā)生火災(zāi)，則是不確定的。

②時(shí)間上的不確定性。比如人總是要死的，但是何時(shí)死，在健康狀況正常的情況下是不可預(yù)知的。③損失程度的不確定性。比如臺(tái)風(fēng)區(qū)、洪澇區(qū)，人們往往知道每年或大或小要遭受臺(tái)風(fēng)或洪水的襲擊，但是人們卻無(wú)法預(yù)知未來(lái)年份發(fā)生的臺(tái)風(fēng)或洪水是否會(huì)造成財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡及其程度如何。任務(wù)1了解保險(xiǎn)（7）可變性風(fēng)險(xiǎn)的可變性是指在一定條件下風(fēng)險(xiǎn)可轉(zhuǎn)化的特性。世界上任何事物都處于運(yùn)動(dòng)與變化之中，這些變化必然會(huì)引起風(fēng)險(xiǎn)的變化。風(fēng)險(xiǎn)在一定條件下是變化的，表現(xiàn)在以下方面：①風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)是可變的

在汽車出現(xiàn)初期，因車禍發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失的可能性很小，這種風(fēng)險(xiǎn)僅僅是特定風(fēng)險(xiǎn)。而現(xiàn)在汽車已成為人們出行的主要交通工具，交通事故時(shí)有發(fā)生，這種風(fēng)險(xiǎn)成為人類社會(huì)的基本風(fēng)險(xiǎn)。任務(wù)1了解保險(xiǎn)②風(fēng)險(xiǎn)的種類是可變的隨著科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展及廣泛應(yīng)用，新的風(fēng)險(xiǎn)因素也在增加。例如，原子能的應(yīng)用產(chǎn)生了令人畏懼的核泄漏風(fēng)險(xiǎn)和可能導(dǎo)致人類毀滅的核戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。③風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度是可變的由于人們識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力和技術(shù)不斷增強(qiáng)，某些風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上得以控制，從而減少了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率，降低了損失程度，甚至使某些風(fēng)險(xiǎn)不復(fù)存在或?yàn)槿藗兯刂啤Ｈ蝿?wù)1了解保險(xiǎn)3.風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素

（1）風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素（Hazard），也稱風(fēng)險(xiǎn)條件，是指引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增加的條件。例如：對(duì)于建筑物來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)因素是指其建材與建筑結(jié)構(gòu)等；對(duì)于人體，風(fēng)險(xiǎn)因素是指其健康狀況和年齡等。任務(wù)1了解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素通?？煞譃槿?①實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素。這是指有形的并能直接影響事件的物理功能的風(fēng)險(xiǎn)因素。例如，汽車廠家生產(chǎn)的剎車系統(tǒng)、發(fā)動(dòng)機(jī)功能等。②道德風(fēng)險(xiǎn)因素。這是指與人的品行修養(yǎng)有關(guān)的無(wú)形因素。例如，詐騙、縱火等惡意行為或不良企圖（故意殺害被保險(xiǎn)人），均屬道德風(fēng)險(xiǎn)因素。③心理風(fēng)險(xiǎn)因素。這是指與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無(wú)形因素，即由于人們思想上麻痹大意、漠不關(guān)心的心理，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)和損失的嚴(yán)重性。任務(wù)1了解保險(xiǎn)（2）風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故（Peril）也稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是指損失的直接原因或外在原因，也即指風(fēng)險(xiǎn)由可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，以致引起損失的結(jié)果。風(fēng)險(xiǎn)因素是損失的間接原因，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)因素要通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險(xiǎn)事故是損失的媒介物?；馂?zāi)、爆炸、地震、車禍、疾病等，使風(fēng)險(xiǎn)事故常見(jiàn)的表現(xiàn)形式。風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)因素的區(qū)分有時(shí)并不是絕對(duì)的。例如暴風(fēng)雨：如果是毀壞房屋、莊稼等，暴風(fēng)雨就是風(fēng)險(xiǎn)事故。

任務(wù)1了解保險(xiǎn)如果是造成路面積水、能見(jiàn)度差、道路泥濘，引起連環(huán)車禍，暴風(fēng)雨就是風(fēng)險(xiǎn)因素，車禍才是風(fēng)險(xiǎn)事故。在這里，判定的標(biāo)準(zhǔn)就是看是否直接引起損失。（3）損失損失(Loss)作為風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)重要概念，是指非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。這一含義包含兩個(gè)重要的要素，一是“非故意的、非計(jì)劃的、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值減少。例如，惡意行為、折舊、面對(duì)正在受損失的物資可以搶救而不搶救等造成的后果，因分別屬于故意的、計(jì)劃的和預(yù)期的，因而不能成為損失。任務(wù)1了解保險(xiǎn)（4）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與損失三者之間的關(guān)系

風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與損失三者之間存在因果關(guān)系，即風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，而風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。如剎車系統(tǒng)失靈釀成車禍導(dǎo)致車毀人亡，這一事件中，剎車系統(tǒng)失靈是風(fēng)險(xiǎn)因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)事故，車輛的損毀和人身的傷亡就是損失。任務(wù)1了解保險(xiǎn)1.2.1按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分類1．靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指因自然力的不規(guī)則變化和人們行為的錯(cuò)誤或失當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。前者如地震、雹災(zāi)、暴風(fēng)、洪水等，后者如人的盜竊、欺詐行為等。

一般與社會(huì)經(jīng)濟(jì)和政治變動(dòng)無(wú)關(guān)，在任何社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件下都是不可避免的。此類風(fēng)險(xiǎn)大多在社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)未發(fā)生變化的條件下發(fā)生，即為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。任務(wù)1了解保險(xiǎn)2．動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)、政治、技術(shù)和組織等方面發(fā)生變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。例如，人口的總體上看也不一定有損失，甚至受益。2）影響范圍不同。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)通常只影響到少數(shù)個(gè)體；而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的影響則比較廣泛，往往會(huì)帶來(lái)連鎖反應(yīng)。（3）發(fā)生特點(diǎn)不同。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的變化在一定條件下具有一定的規(guī)律性.

任務(wù)1了解保險(xiǎn)1.2辨析風(fēng)險(xiǎn)為了人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有更清楚的認(rèn)識(shí)，就需要進(jìn)一步了解風(fēng)險(xiǎn)的各種分類，這對(duì)于做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作具有重要意義。根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了不同的分類。任務(wù)1了解保險(xiǎn)以應(yīng)用概率論加以測(cè)算，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的頻率和強(qiáng)度可以做統(tǒng)計(jì)估算和推斷；動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的變化卻往往不規(guī)則，無(wú)規(guī)律可循，難以用概率論進(jìn)行測(cè)算。（4）性質(zhì)含量不同。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)一般均為純粹風(fēng)險(xiǎn)；而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)包含純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。任務(wù)1了解保險(xiǎn)3．靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別（1）損失不同。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于個(gè)體和社會(huì)來(lái)說(shuō)，都是純粹損失；而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于一部分個(gè)體可能有損失，但對(duì)另一部分個(gè)體則可能獲利，從社會(huì)受各種意外事故所致?lián)p失的機(jī)會(huì)就大，此為純粹風(fēng)險(xiǎn)。第二，自然風(fēng)險(xiǎn)形成的周期性。雖然自然災(zāi)害的形成就有不可控性，但它卻具有周期性，使人類能夠?qū)?zāi)害予以防御。如夏季可能出現(xiàn)澇災(zāi)和旱災(zāi)，冬季可能出現(xiàn)凍災(zāi)，秋季可能出現(xiàn)洪災(zāi)，春季可能出現(xiàn)瘟疫流行等等。第三，自然風(fēng)險(xiǎn)事故引起后果的共沾性。自然風(fēng)險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，其后果所涉及的對(duì)象往往任務(wù)1了解保險(xiǎn)1.2.2按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類1．自然風(fēng)險(xiǎn)從人類社會(huì)的編年史可以看出，地震、火災(zāi)、水災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)、旱災(zāi)、蟲(chóng)災(zāi)以及各種瘟疫等自然現(xiàn)象是經(jīng)常的、大量發(fā)生的。任務(wù)1了解保險(xiǎn)2．社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體的行為，包括過(guò)失行為、不當(dāng)行為及故意行為對(duì)社會(huì)生產(chǎn)及人們生活造成的損失的可能性，如盜竊、搶劫、玩忽職守及故意破壞等行為對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)或人身造成損失或損害的可能性。任務(wù)1了解保險(xiǎn)3．政治風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn)又稱為國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)，它指由于政治原因，如政局的變動(dòng)、政權(quán)的更替、政府的法令頒布實(shí)施，以及種族、宗教、國(guó)家之間的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭(zhēng)等引起的風(fēng)險(xiǎn)。如因輸入國(guó)家發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)、革命、內(nèi)亂而中止貨物進(jìn)口；或因輸入國(guó)家實(shí)施進(jìn)口或外匯管制，對(duì)輸入貨物加以限制或禁止輸入；或因本國(guó)變更外貿(mào)法令，使輸出貨物無(wú)法送達(dá)輸入國(guó)，造成合同無(wú)法履行而形成的損失等等。

任務(wù)1了解保險(xiǎn)4．經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中由于受各種市場(chǎng)供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響，或經(jīng)營(yíng)者決策失誤，對(duì)前景預(yù)測(cè)出現(xiàn)偏差等，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)上遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。比如生產(chǎn)的增減、價(jià)格的漲落，經(jīng)營(yíng)的盈虧等方面。

任務(wù)1了解保險(xiǎn)5．技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展與生產(chǎn)方式的改變而產(chǎn)生的威脅人們生產(chǎn)和生活的風(fēng)險(xiǎn)。如核燃料的出現(xiàn)，伴隨而來(lái)的是核輻射風(fēng)險(xiǎn)；汽車的出現(xiàn)，伴隨而來(lái)的是車禍、空氣污染、噪聲污染等風(fēng)險(xiǎn)。

任務(wù)1了解保險(xiǎn)1.2.3按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類1．純粹風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的結(jié)果只有兩種，即損失或無(wú)損失，無(wú)任何獲利的可能。例如，一個(gè)人買了一輛汽車，他立即就會(huì)面臨一些風(fēng)險(xiǎn)，如汽車碰撞、丟失等。對(duì)這個(gè)車主來(lái)說(shuō)，結(jié)果只可能有兩種：或者發(fā)生損失，或者沒(méi)有損失。任務(wù)1了解保險(xiǎn)2．投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的結(jié)果有三種，即損失、無(wú)損失和盈利。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是既有損失可能性，也有獲利可能性的風(fēng)險(xiǎn)。例如，人們購(gòu)買基金以后，必然面臨三種可能結(jié)果之一：基金價(jià)格下跌，持有人遭受損失；基金價(jià)格不變，持有股人無(wú)損失但也不獲利；基金價(jià)格上漲，持有人獲利。又如股票、賭博、新產(chǎn)品的研制與生產(chǎn)、商品價(jià)格的漲落及企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策等所面臨的風(fēng)險(xiǎn)都屬投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。

任務(wù)1了解保險(xiǎn)3．純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的差異一是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，其結(jié)果不相同，因而人們對(duì)待兩者的態(tài)度也不完全相同。前者只有損失的可能，對(duì)社會(huì)、企業(yè)、家庭都是損失，人們對(duì)待這類風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度往往是避而遠(yuǎn)之；而后者具有獲利的可能，從而使其更具有誘惑力，任務(wù)1了解保險(xiǎn)偏好風(fēng)險(xiǎn)的人們往往甘冒風(fēng)險(xiǎn)而為之。二是兩者的規(guī)律性不相同。前者在一定的情況下具有一定的規(guī)律性，服從一定的概率分布，容易適用大數(shù)法則；后者則沒(méi)有太強(qiáng)的規(guī)律性，不易適用大數(shù)法則。區(qū)別純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的意義在于；在保險(xiǎn)活動(dòng)中，保險(xiǎn)公司承保的是純粹風(fēng)險(xiǎn)，而不承保投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。任務(wù)1了解保險(xiǎn)1.2.4按風(fēng)險(xiǎn)的損失范圍分類1．基本風(fēng)險(xiǎn)基本風(fēng)險(xiǎn)是指影響整個(gè)社會(huì)或社會(huì)主要部門，由非個(gè)人的或至少是個(gè)人無(wú)法阻止的因素所引起的風(fēng)險(xiǎn)。損失通常波及的范圍很廣，即全社會(huì)普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)。如經(jīng)濟(jì)制度的不確定性、失業(yè)、戰(zhàn)爭(zhēng)、通貨膨脹、地震和洪水等都屬于基本風(fēng)險(xiǎn)。基本風(fēng)險(xiǎn)不僅影響一個(gè)群體或一個(gè)團(tuán)體，而是影響到很大的一組人群。任務(wù)1了解保險(xiǎn)2．特定風(fēng)險(xiǎn)特定風(fēng)險(xiǎn)又稱個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)，是指由特定的人引起并且損失僅涉及個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)，僅限影響個(gè)人、家庭或企業(yè)，由特定的因素所引起的、與特定的社會(huì)個(gè)體有因果關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)，是由個(gè)人、家庭或企業(yè)來(lái)承擔(dān)損失的風(fēng)險(xiǎn)。如某企業(yè)遭遇特大火災(zāi)，就屬于特定風(fēng)險(xiǎn)。特定風(fēng)險(xiǎn)通常為純粹風(fēng)險(xiǎn)。任務(wù)1了解保險(xiǎn)生碰撞的風(fēng)險(xiǎn)等，均屬于財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失既有直接的，也有間接的。例如，某人的汽車在碰撞事故中受損，修理費(fèi)用就是直接的損失，而為修理汽車所花費(fèi)的時(shí)間以及可能的誤工等，都屬于間接損失。又如車間、機(jī)器設(shè)備等，因火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，一方面直接導(dǎo)致車間、機(jī)器設(shè)備毀損，經(jīng)濟(jì)價(jià)值減少；另一方面使企業(yè)不能再憑借這些車間、機(jī)器設(shè)備獲取正常的經(jīng)濟(jì)利益而造成損失。

任務(wù)1了解保險(xiǎn)2．人身風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)是指人們因早逝、疾病、衰老、意外傷害、殘疾、生育、失業(yè)等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。如人的生、老、病、殘、死雖是自然規(guī)律，但人何時(shí)生病、何時(shí)死亡，傷殘、失業(yè)在何時(shí)發(fā)生，誰(shuí)都無(wú)法預(yù)知，，一旦發(fā)生，將會(huì)給本人或家屬在生活中造成困難，帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的損失。

任務(wù)1了解保險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)主要包括：(1)因經(jīng)濟(jì)主要來(lái)源人的死亡而造成其生活依賴人的生活困難。如“汶川大地震”中，有個(gè)別家庭的父母雙亡，留下一個(gè)未成年的孩子，給家人在精神上造成傷害，在經(jīng)濟(jì)生活中帶來(lái)極大的困難。(2)因年老喪失勞動(dòng)能力而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)困難。(3)因疾病、殘疾而增加醫(yī)療費(fèi)支出，從而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)困難等。以上這些風(fēng)險(xiǎn)會(huì)造成經(jīng)濟(jì)收入的減少或者支出的增加，進(jìn)而影響本人和家人經(jīng)濟(jì)生活的安定。由于所有的損失任務(wù)1了解保險(xiǎn)最終都是要由個(gè)人來(lái)承受的，因此在某種意義上我們可以說(shuō)，全部的風(fēng)險(xiǎn)損害對(duì)象都是個(gè)人。3．責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人或團(tuán)體因疏忽、過(guò)失或侵權(quán)、違約造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害，根據(jù)法律規(guī)定或合同約定，應(yīng)負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。任何個(gè)人都應(yīng)依法對(duì)其給他人所造成的損害負(fù)賠償責(zé)任。任務(wù)1了解保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司承保的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)一般限于民事責(zé)任。如：未按合同約定按時(shí)交貨，要承擔(dān)違約責(zé)任；司機(jī)駕車不慎將行人撞傷，如果屬于駕駛?cè)说倪^(guò)失，要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；醫(yī)生將病人的健康器官切除，給病人造成身體和精神上的傷害，要承擔(dān)法律賠償責(zé)任等。4．信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，義務(wù)人不守信用或者破產(chǎn)、違約、犯罪等原因使其權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。如出口方因進(jìn)口方拒收貨物、拒付貨款等，給出口方造成損失的風(fēng)險(xiǎn)；銀行的抵押貸款中，借款人不能及時(shí)還貸的信用風(fēng)險(xiǎn)。任務(wù)1了解保險(xiǎn)1.3管控風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是普遍存在的，它時(shí)刻影響人們的生活、企業(yè)的生產(chǎn)和社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。所以預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，減少風(fēng)險(xiǎn)事故帶來(lái)的損失，管控好風(fēng)險(xiǎn)，即對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理顯得尤為重要。真正現(xiàn)代意義的風(fēng)險(xiǎn)管理起源于20世紀(jì)50年代的美國(guó)，經(jīng)過(guò)半個(gè)多世紀(jì)的實(shí)踐和理論探索，現(xiàn)在已經(jīng)被公認(rèn)為是管理領(lǐng)域內(nèi)的一項(xiàng)重要職能，并在此基礎(chǔ)上形成了任務(wù)1了解保險(xiǎn)一門新的管理學(xué)科，即風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)。現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)用極為廣泛，涉及的學(xué)科也相當(dāng)多，因此，學(xué)者們站在不同的角度對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的含義界定也不完全相同。國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界比較通用的概念認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)管理是指社會(huì)經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、估算和分析，選擇最佳的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，以最小的經(jīng)濟(jì)代價(jià)達(dá)到最大安全效果的經(jīng)濟(jì)管理手段。任務(wù)1了解保險(xiǎn)從定義我們看出，風(fēng)險(xiǎn)管理的核心在于風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和處理，其目的在于確保組織經(jīng)營(yíng)和個(gè)人或家庭的穩(wěn)定，持續(xù)和發(fā)展，而且在實(shí)施管理的時(shí)候，還要注重其經(jīng)濟(jì)性。因此好的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，能夠使組織或個(gè)人更有效的利用資源，在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，增加成功的概率，降低失敗的可能。任務(wù)1了解保險(xiǎn)但是，由于風(fēng)險(xiǎn)的多面性和復(fù)雜性，在實(shí)施管理時(shí)，我們不能片面追求經(jīng)濟(jì)的低成本，而還要考慮人的本性使然。因?yàn)槿说膮⑴c，往往增加了風(fēng)險(xiǎn)管理的人為因素，人能夠創(chuàng)造世界和財(cái)富，同樣也在毀滅和揮霍這個(gè)看似富有的世界。任務(wù)1了解保險(xiǎn)比如說(shuō)，對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)，由于目前的預(yù)定利率不高，就有人認(rèn)為養(yǎng)老保險(xiǎn)還不如自己去買基金或國(guó)債合算呢！也許，我們單從收益上來(lái)看，好像是那么回事?？墒窃陂L(zhǎng)達(dá)幾十年的積累過(guò)程中，面對(duì)精彩世界，我們能夠抵擋得住誘惑嗎？能控制我們的消費(fèi)欲望和沖動(dòng)嗎？養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的管理核心就在于強(qiáng)制和長(zhǎng)期性。因此，保險(xiǎn)這種制度在養(yǎng)老方面有著其不可比擬的作用，也是最佳的解決方案！任務(wù)1了解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理是動(dòng)態(tài)的，在實(shí)施過(guò)程中，始終要貫穿在組織的戰(zhàn)略目標(biāo)或個(gè)人目標(biāo)中，對(duì)過(guò)去的，現(xiàn)在的或?qū)?lái)的風(fēng)險(xiǎn)，做出有所為和有所不為的判斷。對(duì)于人或家庭，風(fēng)險(xiǎn)管理還考慮家庭的經(jīng)濟(jì)情況和家庭成員個(gè)體差別，才能使家庭生活穩(wěn)定幸福。1.3.1風(fēng)險(xiǎn)管理含義任務(wù)1了解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的含義包括以下具體內(nèi)容1．風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象是風(fēng)險(xiǎn)。2．風(fēng)險(xiǎn)管理的主體可以是任何組織和個(gè)人：包括個(gè)人、家庭、組織。

3．風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果等。4．風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)是以最小的成本獲得最大的安全保障。任務(wù)1了解保險(xiǎn)5．風(fēng)險(xiǎn)管理成為一個(gè)獨(dú)立的管理系統(tǒng)，并成為一門新興的學(xué)科。1.3.2風(fēng)險(xiǎn)管理的程序風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)是一個(gè)由風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)衡量與評(píng)價(jià)、選擇和實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)處理方法及風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)等基本程序組成的過(guò)程。1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是指企業(yè)通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查和分析，明確存在于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的各種風(fēng)險(xiǎn)，并找出導(dǎo)致這些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因的過(guò)程。任務(wù)1了解保險(xiǎn)其內(nèi)容包括兩個(gè)方面：一是調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)，即了解風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在；二是分析風(fēng)險(xiǎn)，即掌握產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的意義在于，首先風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程的第一程序和最基本的程序；其次，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是全部風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)中最艱難同時(shí)又是最重要的工作；再次，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是一項(xiàng)連續(xù)性和制度性的工作。在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，經(jīng)濟(jì)單位面臨著各種不同性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)威脅，因此必須采取有效方法和途徑識(shí)別企業(yè)所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法有很多種，常見(jiàn)的主要方法有：（1）流程圖分析法。這是一種識(shí)別企

任務(wù)1了解保險(xiǎn)

業(yè)所面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)的常用方法。它是指經(jīng)濟(jì)單位將所有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)，按照其內(nèi)在的聯(lián)系繪制出流程圖，用以發(fā)現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)的流程圖有多種類型，如產(chǎn)品流程、服務(wù)流程、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)流程、市場(chǎng)營(yíng)銷流程、分配流程等等。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理人員來(lái)說(shuō)，最重要的是生產(chǎn)流程。任務(wù)1了解保險(xiǎn)（2）財(cái)務(wù)報(bào)表分析法。它是根據(jù)經(jīng)濟(jì)單位的各種會(huì)計(jì)記錄和財(cái)務(wù)報(bào)表，主要包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等，從財(cái)務(wù)的角度進(jìn)行分析，以便發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)單位可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。（3）風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查法。它是指經(jīng)濟(jì)單位利用保險(xiǎn)專業(yè)人員或者有關(guān)咨詢、研究機(jī)構(gòu)、學(xué)術(shù)團(tuán)體以及本企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理人員，對(duì)經(jīng)濟(jì)單位可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查與分析，編制風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查表，據(jù)此識(shí)別可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。

任務(wù)1了解保險(xiǎn)（4）事故樹(shù)法。它是用圖表來(lái)表示所有可能引起主要事件發(fā)生的次要事件，從而提示個(gè)別事件的組合可能會(huì)形成潛在風(fēng)險(xiǎn)狀況的方法。這種方法最早是由美國(guó)貝爾電話實(shí)驗(yàn)室于20世紀(jì)60年代從事空間項(xiàng)目時(shí)發(fā)明的，現(xiàn)在對(duì)這一方法的研究已經(jīng)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)展，并被廣泛應(yīng)用于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的各個(gè)部門。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法有很多種，有的是定量分析，有的是定性分析。無(wú)論采用哪種方法，都應(yīng)該注意，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不僅要識(shí)別所面臨的已經(jīng)存在的風(fēng)險(xiǎn)，還要對(duì)各種潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別。任務(wù)1了解保險(xiǎn)2.風(fēng)險(xiǎn)衡量風(fēng)險(xiǎn)衡量是指在對(duì)過(guò)去資料分析的基礎(chǔ)上運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)的方法對(duì)損失頻率和損失程度作出估計(jì)，以作為選擇對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方法的依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)管理人員必須保存適當(dāng)?shù)膿p失資料，這些資料是衡量風(fēng)險(xiǎn)的根據(jù)。在已有損失資料的基礎(chǔ)上衡量風(fēng)險(xiǎn)主要應(yīng)該做好兩方面的工作：一是估計(jì)損失將發(fā)生的次數(shù)，即損失頻率；二是估計(jì)損失程度。

任務(wù)1了解保險(xiǎn)為了準(zhǔn)確估計(jì)損失程度，必須對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損害的代價(jià)進(jìn)行測(cè)定。所謂風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)，是指因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在和發(fā)生，而造成的物質(zhì)上、精神上的損失。一般認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)來(lái)源于實(shí)際損失和可能發(fā)生的損失。它體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：任務(wù)1了解保險(xiǎn)（1）風(fēng)險(xiǎn)事故損失的代價(jià)。風(fēng)險(xiǎn)事故損失的代價(jià)是指風(fēng)險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)單位的經(jīng)濟(jì)損失，包括直接損失和間接損失。一般說(shuō)來(lái)，主要包括：①財(cái)產(chǎn)本身的毀損和滅失的損失；②因財(cái)產(chǎn)毀損滅失所致收益的損失；③由于財(cái)產(chǎn)損失所致的額外費(fèi)用的損失；④人身方面的損失；⑤責(zé)任方面任務(wù)1了解保險(xiǎn)（2）風(fēng)險(xiǎn)本身的代價(jià)。風(fēng)險(xiǎn)存在本身的代價(jià)主要包括：①由于風(fēng)險(xiǎn)的存在，引起人們擔(dān)心、憂慮而導(dǎo)致生理及心理上的緊張、痛苦和福利的減少。一般人往往都會(huì)因過(guò)高地估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，而謹(jǐn)小慎微、保守而致福利水準(zhǔn)降低。②資源運(yùn)用的扭曲。如由于危險(xiǎn)的存在，使得勞動(dòng)力、資本等資源過(guò)多地集中于風(fēng)險(xiǎn)較小的部門或行業(yè)，而風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的部門或行業(yè)，則缺少資源，從而影響了資源的最優(yōu)配置，降低資源的使用效率。③處理風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)用。由于風(fēng)險(xiǎn)存在必須進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，從而必須支出各種費(fèi)用，如咨詢費(fèi)、調(diào)查費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、安全設(shè)備購(gòu)置費(fèi)等；為了及時(shí)彌補(bǔ)損失，還要建立后備基金，這筆資金不能用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，從而導(dǎo)致資本使用效益降低；等等。

任務(wù)1了解保險(xiǎn)3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)衡量的基礎(chǔ)上，把損失頻率、損失程度以及其他因素綜合起來(lái)考慮，分析該風(fēng)險(xiǎn)的影響，尋求風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策并分析該對(duì)策的影響，為風(fēng)險(xiǎn)決策創(chuàng)造條件的過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)首先是從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展起來(lái)的。保險(xiǎn)在進(jìn)行承保時(shí)必須對(duì)標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，才能確定是否承保，并根據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)果確定費(fèi)率。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)也是保險(xiǎn)人為保戶提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的主要內(nèi)容。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的過(guò)程中，要注意考慮五個(gè)基本要素，即人為因素、機(jī)械設(shè)備因素、物的因素、環(huán)境因素、管理因素。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的方法也有許多種，如檢查表式綜合評(píng)價(jià)法、優(yōu)良可劣評(píng)價(jià)法、權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)方法、

任務(wù)1了解保險(xiǎn)可靠性風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方法等等。4.選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果，為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，選擇最佳風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是風(fēng)險(xiǎn)管理中最為重要的環(huán)節(jié)。風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)可以分為控制型和財(cái)務(wù)型兩大類?？刂菩偷娘L(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)注重降低風(fēng)險(xiǎn)損失的發(fā)生頻率，防止或減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生或風(fēng)險(xiǎn)的損失程度；財(cái)務(wù)型的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)則主要注重事先做好吸納風(fēng)險(xiǎn)成本的財(cái)務(wù)安排，用以應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。任務(wù)1了解保險(xiǎn)5.風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的科學(xué)性、適用性和收益性情況的分析、檢查、修正及評(píng)估。由于風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程是動(dòng)態(tài)的，風(fēng)險(xiǎn)是在不斷變化的，原有的處理風(fēng)險(xiǎn)的方法也許不再適用于現(xiàn)有的情況；同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理決策有時(shí)難免也會(huì)出現(xiàn)失誤和偏差，因此，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的效果進(jìn)行評(píng)價(jià)是一項(xiàng)極有意義的工作。風(fēng)險(xiǎn)管理人員應(yīng)當(dāng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、衡量、評(píng)價(jià)與管理方法進(jìn)行定期檢查、修正，以保證風(fēng)險(xiǎn)管理方法適應(yīng)變化了的新情況。

任務(wù)1了解保險(xiǎn)1.3.3風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)管理的總目標(biāo)是科學(xué)處置風(fēng)險(xiǎn)、控制損失，以最小的成本付出獲得最大限度的安全保障。這一目標(biāo)可分解為兩個(gè)部分：損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。1.損前目標(biāo)損前目標(biāo)是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生前，風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)達(dá)到的目標(biāo)，它可分為:任務(wù)1了解保險(xiǎn)（1）經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。損失發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)是節(jié)約成本，即用最經(jīng)濟(jì)且有效的手段來(lái)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。這要求對(duì)安全計(jì)劃、保險(xiǎn)以及防損技術(shù)的費(fèi)用進(jìn)行細(xì)致的財(cái)務(wù)分析。（2）減輕企業(yè)和個(gè)人對(duì)潛在損失的煩惱和憂慮。即減輕風(fēng)險(xiǎn)給經(jīng)濟(jì)單位帶來(lái)的精神痛苦，也就是通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理任務(wù)1了解保險(xiǎn)減少人們的憂慮和恐懼，使其從擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)的陰影中解脫出來(lái)，心情舒暢地投入到社會(huì)生活和工作中去。（3）遵守和履行外界賦予企業(yè)的責(zé)任。即履行社會(huì)義務(wù)，也就是通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)，盡社會(huì)成員應(yīng)盡的義務(wù)，如配合社會(huì)防災(zāi)部門做好防洪、抗旱、防火等檢查工作，保護(hù)周圍環(huán)境等。任務(wù)1了解保險(xiǎn)2.損后目標(biāo):損后目標(biāo)是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)達(dá)到的目標(biāo)，它可以分為：（1）維持生存。即盡最大努力使遭受風(fēng)險(xiǎn)的損失者能夠在財(cái)力、物力以及心理上保持生存的條件。這是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后最基本、最重要的目標(biāo)。只有生存下去，才能有生產(chǎn)的恢復(fù)，才能重建企業(yè)和家園。所以，損失發(fā)生后應(yīng)首先解決人們的吃、穿、住、醫(yī)問(wèn)題，并注重鼓勵(lì)人們樹(shù)立戰(zhàn)勝災(zāi)害、重建家園的信心。這就要求平時(shí)做好災(zāi)后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)陌才?、謀生知識(shí)的教育以及心理訓(xùn)練等工作，以便在災(zāi)后使人們具備生存條件。任務(wù)1了解保險(xiǎn)（2）迅速恢復(fù)正常的生產(chǎn)與生活。即通過(guò)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和恢復(fù)生產(chǎn)設(shè)施，使生產(chǎn)和生活秩序得以復(fù)原。這是實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定收益、償還債務(wù)，并實(shí)現(xiàn)收益持續(xù)增長(zhǎng)的前提條件。（3）穩(wěn)定收人。即通過(guò)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或流入新的資金，努力以最短的時(shí)間恢復(fù)原有的生產(chǎn)水平，保持經(jīng)濟(jì)收人水平的持續(xù)增長(zhǎng)。（4）履行社會(huì)責(zé)任。即盡可能減輕自身受損對(duì)他人和整個(gè)社會(huì)的不利影響。任務(wù)1了解保險(xiǎn)這就要求當(dāng)企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)后，應(yīng)及時(shí)償還債務(wù)或彌補(bǔ)因自身受災(zāi)對(duì)他人產(chǎn)生的影響，如及時(shí)償還貸款，補(bǔ)齊拖欠銷售商的產(chǎn)品，補(bǔ)發(fā)職工工資等。1.3.4風(fēng)險(xiǎn)管理的方法風(fēng)險(xiǎn)管理的方法即風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)，可分為控制型和財(cái)務(wù)型兩大類1.控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的實(shí)質(zhì)是指在風(fēng)險(xiǎn)任務(wù)1了解保險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)上，針對(duì)企業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，采取控制技術(shù)以消除風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率和減輕損失程度，重點(diǎn)在于改變引起自然災(zāi)害、意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件。主要表現(xiàn)為：在事故發(fā)生前，降低事故發(fā)生的頻率；在事故發(fā)生時(shí)控制損失繼續(xù)擴(kuò)大，將損失減少到最低限度?？刂菩惋L(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)主要包括：任務(wù)1了解保險(xiǎn)（1）避免避免是放棄某項(xiàng)活動(dòng)以達(dá)到回避因從事該項(xiàng)活動(dòng)可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失的目的。如人們恐懼飛機(jī)失事之風(fēng)險(xiǎn)，不乘飛機(jī)而改用其他交通工具，就可以避免飛機(jī)失事之風(fēng)險(xiǎn)。避免風(fēng)險(xiǎn)是最徹底的風(fēng)險(xiǎn)控制方法，即從根本上消除風(fēng)險(xiǎn)，但其局限與缺陷也是顯而易見(jiàn)的，在回避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，便放棄了從事這項(xiàng)活動(dòng)帶來(lái)的好處或某種經(jīng)濟(jì)利益。況且，雖避免了某種風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)也會(huì)面臨新的風(fēng)險(xiǎn)，何況有一些風(fēng)險(xiǎn)如地震是無(wú)法由人們所能避免的。避免風(fēng)險(xiǎn)的方法一般在某特定風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失程度相當(dāng)高或處任務(wù)1了解保險(xiǎn)理風(fēng)險(xiǎn)的成本大于其產(chǎn)生的效益時(shí)采用，它是一種最徹底、最簡(jiǎn)單的方法，但也是一種消極的方法。風(fēng)險(xiǎn)的避免是指放棄某項(xiàng)活動(dòng)以達(dá)到回避損失發(fā)生的可能性，從根本上消除風(fēng)險(xiǎn)的措施。如將廠房建于地勢(shì)較高且排水方便的地方以避免洪水風(fēng)險(xiǎn)，又如賣方拒絕與信用不好的買方簽訂買賣合同等。避免是一種最簡(jiǎn)單、最徹底、比較消極的控制型方法。避免方法簡(jiǎn)單易行，但有時(shí)意味著喪失利益，且避免方法的采用通常會(huì)受到限制，因?yàn)橛行╋L(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法避免的，有些風(fēng)險(xiǎn)若采取避免的方法在經(jīng)濟(jì)是不適當(dāng)?shù)?，有些風(fēng)險(xiǎn)雖在被避免的同時(shí)有可能產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。任務(wù)1了解保險(xiǎn)當(dāng)損失風(fēng)險(xiǎn)大而又無(wú)法轉(zhuǎn)移時(shí)采取避免風(fēng)險(xiǎn)的措施無(wú)疑是明智之舉。但需要注意的是，避免風(fēng)險(xiǎn)的決策應(yīng)放在某項(xiàng)工作的計(jì)劃階段確定，以避免前期人工浪費(fèi)或中途改變方案的不便?？偟膩?lái)看，這是處理風(fēng)險(xiǎn)的一種消極方法，其局限性在于：一是在許多情況下，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法避免；二是為避免風(fēng)險(xiǎn)，可能不得不放棄某些與此類風(fēng)險(xiǎn)相聯(lián)系的利益；三是雖然可以避免某一風(fēng)險(xiǎn)，但可能又會(huì)產(chǎn)生其他新的風(fēng)險(xiǎn)。

任務(wù)1了解保險(xiǎn)通常在三種情況下，可以采用避免的方式來(lái)處理風(fēng)險(xiǎn)：一是損失頻率和損失程度都較大的特定風(fēng)險(xiǎn)；二是損失頻率雖不大，但損失后果嚴(yán)重且無(wú)法得到補(bǔ)償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)；三是采用其他風(fēng)險(xiǎn)管理措施的經(jīng)濟(jì)成本超過(guò)了進(jìn)行該項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的預(yù)期收益。任務(wù)1了解保險(xiǎn)（2）預(yù)防預(yù)防是指事先有針對(duì)性地采取各種適當(dāng)措施，以減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，其目的在于通過(guò)消除或減少風(fēng)險(xiǎn)因素而達(dá)到降低損失頻率的目的。如修筑堤壩、鞏固防洪設(shè)置、選擇防火材料、加強(qiáng)安全教育等等，可能會(huì)在一定程度上預(yù)防洪水、火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。我國(guó)對(duì)于各種災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，向來(lái)以預(yù)防為主。但有了防災(zāi)設(shè)施后，并不等于就可以防止任務(wù)1了解保險(xiǎn)災(zāi)害事故的發(fā)生，因?yàn)樵谏a(chǎn)和生活過(guò)程中，有很多動(dòng)態(tài)因素和條件可能觸發(fā)新的風(fēng)險(xiǎn)。（3）抑制抑制風(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)或發(fā)生后采取的各種防止損失的措施。例如，在建筑物上安裝消防、自動(dòng)噴淋系統(tǒng)等；就可減輕火災(zāi)損失的程度，防止損失擴(kuò)大。損失抑制的一種特殊形態(tài)是割離，它是將風(fēng)險(xiǎn)單位割離成許多獨(dú)立的小單位而達(dá)到縮少損失程度的一種方法。

任務(wù)1了解保險(xiǎn)2.財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)由于受種種因素的制約，人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)不可能絕對(duì)準(zhǔn)確，而防范風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)措施都具有一定的局限性，所以某些風(fēng)險(xiǎn)事故的損失后果是不可避免的財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是以提供基金的方式，降低發(fā)生損失的成本，即通過(guò)事故發(fā)生前所作的財(cái)務(wù)安排，來(lái)解除事故發(fā)生后給人們?cè)斐傻慕?jīng)濟(jì)困難和精神憂慮，為恢復(fù)企業(yè)生產(chǎn)，維持正常生活等提供財(cái)務(wù)支持。財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)主要包括以下幾種：。任務(wù)1了解保險(xiǎn)（1）自留風(fēng)險(xiǎn)自留是指面臨風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)單位自己承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)成本的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法。自留風(fēng)險(xiǎn)可分為主動(dòng)的、有意識(shí)的、有計(jì)劃的自留和被動(dòng)的、無(wú)意識(shí)的、無(wú)計(jì)劃的自留兩種情形。自留風(fēng)險(xiǎn)有主動(dòng)自留和被動(dòng)自留之分。通常在風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和程度低、損失在短期內(nèi)可以預(yù)測(cè)以及最大損失不影響企業(yè)或單位財(cái)務(wù)穩(wěn)定時(shí)采用自留風(fēng)險(xiǎn)的方法。自留風(fēng)險(xiǎn)的籌資方式有很多種，如信貸(借入資金)、現(xiàn)收現(xiàn)付、非基金制的準(zhǔn)備金、專用基金以及建立專業(yè)自保公司等等。自留風(fēng)險(xiǎn)有很多局限性，如個(gè)別經(jīng)濟(jì)單位的經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，難以保留一筆足夠的資金來(lái)支付較大損失的補(bǔ)償；保留的資金缺乏任務(wù)1了解保險(xiǎn)效益；缺乏處理風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)知識(shí)；等等。因此，采取自留方法，應(yīng)注意考慮經(jīng)濟(jì)上的合算性和可行性。一般而言，在風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失程度都比較小，風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生所造成的最大可能損失不足以影響自身的財(cái)務(wù)穩(wěn)定時(shí)，可以采用自留風(fēng)險(xiǎn)的方式。（2）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是指一些單位或個(gè)人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，而有意識(shí)地將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一些單位或個(gè)人去承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)又有財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移兩種方法。任務(wù)1了解保險(xiǎn)①財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是指單位或個(gè)人通過(guò)經(jīng)濟(jì)合同，將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果，轉(zhuǎn)移給另一些單位或個(gè)人去承擔(dān)；或人們利用合同的方式，將可能發(fā)生的、不定事件的任何損失責(zé)任，從合同一方當(dāng)事人轉(zhuǎn)移給另一方。②財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是指單位或個(gè)人通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同，將其面臨的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人的一種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。以上幾種處理風(fēng)險(xiǎn)的主要方法，在實(shí)際工作中通常是配合的，即根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合經(jīng)濟(jì)單位自身所處的環(huán)境和所具備的條件，進(jìn)行全面考慮，作出選擇決策，采取多種方法，綜合應(yīng)用，以期收到更好的防災(zāi)減損的效果，從而更好地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)。保險(xiǎn)是最常用也是最重要的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方法，一般對(duì)于那些損失的頻率不是太高，但一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，損失程度比較大的風(fēng)險(xiǎn)，投保人樂(lè)意投保，保險(xiǎn)人也愿意承擔(dān)。任務(wù)1了解保險(xiǎn)任務(wù)2理解風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系2.1選擇可保風(fēng)險(xiǎn)2.1.1可保風(fēng)險(xiǎn)的概念可保風(fēng)險(xiǎn)是可以用保險(xiǎn)的方式來(lái)分散、減輕或轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，亦即符合保險(xiǎn)人承保條件，愿意承保的風(fēng)險(xiǎn)。并不是所有的風(fēng)險(xiǎn)都可能通過(guò)保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司承擔(dān)。任務(wù)2理解風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系2.1.2可保風(fēng)險(xiǎn)具備的條件一般而言，構(gòu)成可保風(fēng)險(xiǎn)必須具備以下條件：1.風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的也就是說(shuō)，保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)，即僅有損失的可能而無(wú)獲利機(jī)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)一般不能是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的原因在于：投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)用不規(guī)則，難以適任務(wù)2理解風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系用大數(shù)法則準(zhǔn)確計(jì)量；有些投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)為國(guó)家所禁止，不為社會(huì)公德所公允；承保投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，有可能引起道德風(fēng)險(xiǎn)，使被保險(xiǎn)人因投保而獲得額外利益，違反保險(xiǎn)的原則；此外，承保投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)有可能使整個(gè)社會(huì)失去發(fā)展的動(dòng)力。而純粹風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果只有損失而沒(méi)有獲利，這種性質(zhì)有助于對(duì)損失的預(yù)測(cè)。同時(shí)，該風(fēng)險(xiǎn)的一大特征表任務(wù)2理解風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系現(xiàn)為個(gè)人受損時(shí)，社會(huì)也會(huì)受損。因此，可容許有相當(dāng)多的人參加保險(xiǎn)，這時(shí)可充分發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)配置作用，將個(gè)別人的損失轉(zhuǎn)化為多數(shù)人分擔(dān)。2.風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，風(fēng)險(xiǎn)的偶然性針對(duì)每一個(gè)具體標(biāo)的而言，如對(duì)某個(gè)人、某個(gè)企業(yè)等。偶然性包含兩層含義：一是發(fā)生

任務(wù)2理解風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系的可能性，不可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，不稱其為風(fēng)險(xiǎn)。二是發(fā)生的不確定性，即風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生，何時(shí)發(fā)生，何地發(fā)生，發(fā)生以后是否致以損失以及損失程度等，都是不確定的。若知某一具體標(biāo)的肯定不可能遭受某種風(fēng)險(xiǎn)損失，則保險(xiǎn)就沒(méi)有必要；反之，若知某一具體標(biāo)的肯定遭受某種風(fēng)險(xiǎn)損失，則保險(xiǎn)人不會(huì)承保。比如某人已經(jīng)確診患了絕癥，則保險(xiǎn)人不會(huì)接受其投保死亡保險(xiǎn)，因?yàn)樵诳深A(yù)見(jiàn)的時(shí)間內(nèi)，死亡對(duì)他來(lái)說(shuō)已經(jīng)是必然的。

任務(wù)2理解風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系3.風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的風(fēng)險(xiǎn)的意外性是指風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的。非故意是指風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生或風(fēng)險(xiǎn)損害后果的擴(kuò)展不是投保人的故意行為。投保人故意行為引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事故或擴(kuò)大的損害后果均為道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人是不承擔(dān)責(zé)任的。非預(yù)期是指風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是不可預(yù)知的，因?yàn)榭深A(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)往往帶有必然性。必然會(huì)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不會(huì)承保。非計(jì)劃是指風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生不是人為策劃的。人為策劃的風(fēng)險(xiǎn)也可以列入道德風(fēng)險(xiǎn)之列，其所導(dǎo)致的損失，保險(xiǎn)人也不會(huì)承擔(dān)賠償

責(zé)任。任務(wù)2理解風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系4.同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)必須是大量的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)單位在種類、品質(zhì)、性能、價(jià)值等方面大體相近。這一條件是為了滿足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的數(shù)理基礎(chǔ)——大數(shù)法則的要求。由于保險(xiǎn)需要大數(shù)法則作為保險(xiǎn)人建立穩(wěn)固的保險(xiǎn)基金的數(shù)理基礎(chǔ)，這就要求，某一風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的有遭受損失的可能性，而在大量標(biāo)的中，只有少數(shù)標(biāo)的實(shí)際出險(xiǎn)，這樣保險(xiǎn)才能實(shí)現(xiàn)其先集中風(fēng)險(xiǎn)，然后再分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。如果只有少量標(biāo)的有受損的可能性，則保險(xiǎn)人無(wú)法建立起雄厚的保險(xiǎn)基金，投保人或被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)也就無(wú)法得到分散，保險(xiǎn)也就失去了存在的意義。任務(wù)2理解風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系5.風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性只有當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生有可能導(dǎo)致重大或比較重大的損失時(shí)，人們才會(huì)有對(duì)保險(xiǎn)的需求。如果導(dǎo)致?lián)p失的可能性只局限于輕微損失的范圍，人們就沒(méi)有必要通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)獲取保障，因?yàn)檫@樣做在經(jīng)濟(jì)上是很不合算的。6.風(fēng)險(xiǎn)所致的損失必須是可以用貨幣衡量的人們參加保險(xiǎn)，是為了在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故

任務(wù)2理解風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系遭受財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡時(shí)，能獲得及時(shí)和充分的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。保險(xiǎn)人實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)那疤幔褪沁@種損失必須是可以以貨幣為尺度進(jìn)行衡量的。而且保險(xiǎn)活動(dòng)中投保人或被保險(xiǎn)人履行繳費(fèi)義務(wù)和保臉人履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)，也都是通過(guò)貨幣形式體現(xiàn)的。如果風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后所造成的損失結(jié)果，不能通過(guò)貨幣或財(cái)務(wù)方法進(jìn)行衡量，則保險(xiǎn)補(bǔ)償就缺乏客觀的標(biāo)準(zhǔn)和尺度，保險(xiǎn)的基本職能也就無(wú)法得以體現(xiàn)。任務(wù)2理解風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系2.2理解風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)在理論淵源、在各自的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，都有十分密切的關(guān)系。正確認(rèn)識(shí)和處理風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系，弄清兩者的聯(lián)系和區(qū)別，并在實(shí)踐中互相配合，互相補(bǔ)充，充分發(fā)揮其效力，這對(duì)風(fēng)險(xiǎn)或保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)是非常重要的。

任務(wù)2理解風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系1.風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的共同對(duì)象“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)保險(xiǎn)”。風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的前提。同樣，風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在也是風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，兩者有一個(gè)共同的研究對(duì)象——風(fēng)險(xiǎn)。但是，通過(guò)前面的介紹，大家都非常清楚，并不是所有的風(fēng)險(xiǎn)都可以通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)處理，換句話說(shuō)，保險(xiǎn)不是處理風(fēng)險(xiǎn)的惟一方法。保險(xiǎn)只是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種財(cái)務(wù)手段，它著眼于對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)的分散、轉(zhuǎn)嫁和損后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。而風(fēng)險(xiǎn)管理所管理的風(fēng)險(xiǎn)范圍要比保險(xiǎn)大得多，其處理風(fēng)險(xiǎn)的手段也多種多樣，從側(cè)重點(diǎn)來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)管理不僅只側(cè)重于損后的補(bǔ)償，而更注重風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生前的預(yù)防及風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的損失控制。

任務(wù)2理解風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系2.保險(xiǎn)是完善風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)重要內(nèi)容保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的有效方法之一?；仡欙L(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)與保險(xiǎn)學(xué)產(chǎn)生與發(fā)展的歷程，學(xué)者們一直將保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的一種重要方式，尤其是創(chuàng)建于20世紀(jì)初的微觀保險(xiǎn)學(xué)，更是“從保險(xiǎn)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)、企業(yè)經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系出發(fā)，從事保險(xiǎn)學(xué)的研究”，“認(rèn)為保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)生活處于危險(xiǎn)地位的一種對(duì)策，提出了保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)系的觀點(diǎn)”。風(fēng)險(xiǎn)管理的總目標(biāo)是以最小的經(jīng)濟(jì)代價(jià)獲取最佳的安全保障。保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的方法之一，是最能體現(xiàn)這一目標(biāo)的。一方面，由于風(fēng)險(xiǎn)的客觀性，風(fēng)險(xiǎn)管理的其他方法在一定

任務(wù)2理解風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系程度上可以防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生或減輕損失的程度，但是并不能從根本上消除風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)能在風(fēng)險(xiǎn)損失一旦發(fā)生就及時(shí)給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使災(zāi)害損失的影響縮小到可能的最低程度；另一方面，保險(xiǎn)“一人為眾，眾人為一”的經(jīng)營(yíng)理念，使得投保人所交納的保費(fèi)與被保險(xiǎn)人所獲得的保險(xiǎn)保障相比，顯得微不足道。由此可見(jiàn)，通過(guò)保險(xiǎn)，投保人或被保險(xiǎn)人只用支付少量的保費(fèi)，而獲得的是超出保費(fèi)幾十倍、幾百倍，甚至成千上萬(wàn)倍的經(jīng)濟(jì)保障。從成本與效益的對(duì)比關(guān)系來(lái)看，保險(xiǎn)應(yīng)該是風(fēng)險(xiǎn)管理最有效的方法之一。任務(wù)2理解風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系3.風(fēng)險(xiǎn)管理是提高保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的重要手段保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的廣泛性、分散性、負(fù)債性、成本與利潤(rùn)核算的特殊性，決定保持保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定的重要性。因此，保險(xiǎn)公司作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，要提高經(jīng)濟(jì)效益，也必須加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理。與此同時(shí)，作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，擁有并運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)為被保險(xiǎn)人提供高水平的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，是除了展業(yè)、承保、理賠等環(huán)節(jié)之外最為重要的一環(huán)，也是減少保險(xiǎn)賠付，樹(shù)立企業(yè)形象，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的有效手段。任務(wù)2理解風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系【項(xiàng)目小結(jié)】風(fēng)險(xiǎn)客觀地存在于現(xiàn)實(shí)生活的各個(gè)方面。如何有效地防范風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)對(duì)損失一直是人類社會(huì)發(fā)展中的重要問(wèn)題。風(fēng)險(xiǎn)的存在，是構(gòu)成保險(xiǎn)的第一要件。沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)也就不需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。正是由于風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理具有這樣的內(nèi)在聯(lián)系，學(xué)習(xí)保險(xiǎn)學(xué)首先要掌握風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)內(nèi)容。本項(xiàng)目首先討論了風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征、構(gòu)成要素及風(fēng)險(xiǎn)的分類，然后重點(diǎn)介紹了風(fēng)險(xiǎn)管理的基本方法和主要環(huán)節(jié)，即風(fēng)險(xiǎn)管理的方法取決于所要管理風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)及面臨風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人、公司或組織的不同情況，敘述了可保風(fēng)險(xiǎn)的的概念即具備的條件，并闡述了風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系：保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理中一種行之有效的方法，保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理之間是一種互補(bǔ)的關(guān)系。謝謝！兒童慢性咳嗽與處理1急性咳嗽，時(shí)間短于4周單擊此處添加文本具體內(nèi)容2亞急性咳嗽，時(shí)間介于4－8周單擊此處添加文本具體內(nèi)容3慢性咳嗽，時(shí)間超過(guò)8周單擊此處添加文本具體內(nèi)容一.定義CONTENTSONE1二.咳嗽感受器與部位三種感受器

RARlike（快速適應(yīng)性感受器，機(jī)械刺激為主）

Nociceptive（傷害感受器，化學(xué)刺激為主）

Polymodal（咳嗽感受器，機(jī)械刺激與酸）有髓神經(jīng)纖維口咽部、喉、支氣管樹(shù)、外耳道與鼓膜A

神經(jīng)纖維C神經(jīng)纖維C類神經(jīng)纖維感受器(VR1)無(wú)髓神經(jīng)纖維通過(guò)釋放神經(jīng)多肽，刺激RARs主要位于支氣管Opioidreceptor阿片受體,有μ、κ、δ和σ亞型麻醉鎮(zhèn)痛劑通過(guò)某些肽類物質(zhì)(如β-內(nèi)啡肽)及μ阿片受體抑制咳嗽呼吸道中也存在μ受體,參與了芬太尼誘發(fā)嗆咳過(guò)程慢性咳嗽經(jīng)常（16~62%）同時(shí)由一種以上病因引起UACS，哮喘，GERD是各年齡慢性咳嗽最常見(jiàn)的三種原因慢性咳嗽是57%哮喘和75%GERD的唯一癥狀大多數(shù)慢性咳嗽能明確病因，使治療有效率達(dá)84~98%三.慢性咳嗽的常見(jiàn)病因上呼吸道咳嗽綜合癥(UACS)

慢性鼻竇炎慢性鼻炎，包括過(guò)敏性鼻炎增殖體肥大吸入綜合癥

胃食道反流病(GERD)

會(huì)厭功能障礙支氣管源性疾病哮喘綜合征病毒感染后咳嗽心因性疾病兒童慢性咳嗽(胸片正常)的常見(jiàn)原因常見(jiàn)的支氣管源性疾病是兒童慢性咳嗽的第一大原因支氣管哮喘咳嗽變異性哮喘(CVA)

非哮喘性嗜酸細(xì)胞性支氣管炎(NAEB)<一>哮喘綜合征有慢性氣道炎癥，氣道高反應(yīng)，肺功能異常有咳嗽及喘息發(fā)作，以夜間和清晨為重有特應(yīng)性家族史對(duì)糖皮質(zhì)激素，抗白三烯受體拮抗藥及支氣管擴(kuò)張藥有效1.支氣管哮喘有慢性氣道炎癥，氣道高反應(yīng)，肺功能大多正常；中央氣道慢性炎癥和支氣管反應(yīng)增高平滑肌收縮刺激肌梭內(nèi)咳嗽感受器以咳嗽為主，偶爾有喘息發(fā)作以夜間和清晨為重對(duì)糖皮質(zhì)激素，抗白三烯受體拮抗藥，支氣管擴(kuò)張藥有效2.咳嗽變異性哮喘又稱過(guò)敏性咳嗽有慢性氣道炎癥，痰液嗜酸細(xì)胞>2.5~5%無(wú)氣道高反應(yīng)和肺功能異常僅有咳嗽，無(wú)喘息發(fā)作對(duì)糖皮質(zhì)激素，抗白三烯受體拮抗藥有效；支氣管擴(kuò)張藥無(wú)效3.嗜酸細(xì)胞性支氣管炎激素敏感性咳嗽常用的相關(guān)檢查支氣管舒張?jiān)囼?yàn)支氣管激發(fā)試驗(yàn)3％NaCl霧化吸入誘導(dǎo)咳嗽痰液咳出或吸出處理后計(jì)數(shù)嗜酸細(xì)胞數(shù)痰液嗜酸細(xì)胞>2.5~5%誘導(dǎo)痰嗜酸細(xì)胞計(jì)數(shù)RSV毛細(xì)支氣管炎與慢性咳嗽有密切關(guān)系RSV導(dǎo)致支氣管結(jié)構(gòu)或功能的持續(xù)損害RSV改變神經(jīng)敏感閾值，咳嗽感受器閾值降低RSV誘導(dǎo)RSV-IgE形成，ECP增高RSV誘發(fā)咳嗽(哮喘、肺發(fā)育不全、氣道吸入)<二>病毒感染后咳嗽以夜間及清晨咳嗽為主，可伴有喘息發(fā)作多持續(xù)3－8周，但對(duì)于早產(chǎn)兒、小于3個(gè)月的嬰兒及伴有基礎(chǔ)疾病的患兒持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)部分伴有特異體質(zhì)的患兒，對(duì)糖皮質(zhì)激素及白三烯拮抗藥物治療有效是兒童慢性咳嗽常見(jiàn)原因之一分泌物直接刺激鼻咽部分泌物反流刺激咽喉分泌物導(dǎo)致鼻咽喉部神經(jīng)敏感度增加<三>上呼吸道咳嗽綜合癥

慢性鼻炎過(guò)敏性鼻炎常年性非過(guò)敏性鼻炎血管運(yùn)動(dòng)性鼻炎感染性鼻炎慢性鼻竇炎增殖體肥大引起UACS的原因有：臨床表現(xiàn)喉部發(fā)癢、疼痛，咳粘液性痰及清嗓動(dòng)作有咽后壁分泌物流動(dòng)感咽后壁可見(jiàn)粘液樣分泌物咽部粘膜呈鵝卵石改變(結(jié)節(jié)狀淋巴濾泡)一代抗組胺藥物/鼻減充藥物有效胃食道反流酸性反流非酸性反流氣管食管瘺吞咽協(xié)調(diào)障礙<四>吸入綜合癥胃食道反流反流形式：食道下端咳嗽感受器反流到咽下部或喉部(咽喉部反流)吸入氣管或支氣管肺多見(jiàn)于小齡幼兒，表現(xiàn)為喂水或奶時(shí)的嗆咳部分見(jiàn)于神經(jīng)肌肉受損或發(fā)育異常的患兒上呼吸道感染后會(huì)加重癥狀進(jìn)食稠厚流質(zhì)或鼻飼能明顯改善癥狀吞咽協(xié)調(diào)障礙1.室內(nèi)環(huán)境空氣污染污穢或刺激性有害氣體；氣媒性過(guò)敏原2.在集體環(huán)境中生活

幼兒園和小學(xué)<五>慢性或反復(fù)呼吸道感染3.支氣管肺功能結(jié)構(gòu)異常氣道堵塞

支氣管異物、支氣管淋巴結(jié)壓迫、異位血管.氣道結(jié)構(gòu)異常原發(fā)性纖毛運(yùn)動(dòng)障礙慢性氣道炎癥麻疹肺炎后,先天性心臟病肺功能異常早產(chǎn)兒、支氣管發(fā)育不良胸部平片或CT：明確肺部病變鼻腔鏡：明確鼻炎及鼻竇炎鼻竇平片或CT：明確鼻竇炎吞鋇、同位素、食道下端pH測(cè)定：明確胃食道返流支氣管擴(kuò)張或激發(fā)試驗(yàn)：明確哮喘或病毒感染后咳嗽誘導(dǎo)痰液試驗(yàn)：明確嗜酸細(xì)胞支氣管炎纖支鏡檢查：明確異物超聲心動(dòng)圖檢查：心臟情況四.常用輔助診斷措施ONE1常見(jiàn)慢性咳嗽的處理方法過(guò)敏性鼻炎：鼻用糖皮質(zhì)激素抗組胺藥-減充劑/抗組胺藥避免過(guò)敏原/刺激物血管運(yùn)動(dòng)性鼻炎：鼻用嗅化異丙托品感染后鼻炎：第一代抗組胺藥-減充劑鼻用嗅化異丙托品慢性鼻竇炎：抗生素+抗組胺藥-減充劑

上呼吸道咳嗽綜合癥治療原則避免接觸過(guò)敏原;

阻斷或減輕炎癥反應(yīng)和分泌物的產(chǎn)生;

治療感染;

糾正結(jié)構(gòu)異常

診斷為UACS誘發(fā)咳嗽的患者,如果第一代抗組胺藥物和(或)減充血?jiǎng)?A/D)的經(jīng)驗(yàn)性治療沒(méi)有效果,下一步應(yīng)進(jìn)行鼻竇的影像學(xué)檢查吸入皮質(zhì)醇，減輕氣道炎癥和氣道反應(yīng)性白三烯受體拮抗劑，

受體激動(dòng)劑，治療夜間陣發(fā)性咳嗽一般不用祛痰藥、中樞性止咳藥和抗生素咳嗽變異性哮喘

(Coughvariantasthma)吸入性糖皮質(zhì)激素及白三烯拮抗藥物有效對(duì)支氣管擴(kuò)張藥物無(wú)效嗜酸細(xì)胞性支氣管炎避免反復(fù)呼吸道感染

受體激動(dòng)劑或溴化異丙托品緩解咳嗽必要時(shí)可吸入糖皮質(zhì)激素一般在1歲后逐漸好轉(zhuǎn)

感染后氣道高反應(yīng)性加強(qiáng)喂養(yǎng)指導(dǎo)稠厚食品鼻飼喂養(yǎng)吞咽協(xié)調(diào)障礙1.針對(duì)性抗病原治療2.治療局部慢性病灶3.調(diào)節(jié)機(jī)體免疫狀態(tài)4.加強(qiáng)營(yíng)養(yǎng)與鍛煉

慢性遷移性感染重視病史與體檢，包括耳鼻咽喉和消化系統(tǒng)疾病。根據(jù)病史與體檢結(jié)果選擇有關(guān)檢查，由簡(jiǎn)單到復(fù)雜。先檢查常見(jiàn)病，后少見(jiàn)病。診斷和治療兩者應(yīng)同步或順序進(jìn)行。如前者條件不具備時(shí)，根據(jù)臨床特征進(jìn)行診斷性治療，并根據(jù)治療反應(yīng)確定咳嗽病因，治療無(wú)效時(shí)再選擇有關(guān)檢查。慢性咳嗽的病因診斷原則

1．病史和查體，通過(guò)病史詢問(wèn)縮小診斷范圍

2．常規(guī)X線胸片檢查

3．胸片有明顯病變者,可根據(jù)病變的形態(tài)、性質(zhì)選擇進(jìn)一步檢查。

4．胸片無(wú)明顯病變者，如被動(dòng)吸煙、環(huán)境刺激物，則脫離刺激物的接觸，觀察4周。咳嗽仍未緩解或無(wú)上述誘發(fā)因素，則進(jìn)入下一步診斷程序。

慢性咳嗽病因診斷流程具體步驟：5．肺通氣功能+支氣管激發(fā)試驗(yàn)，診斷和鑒別哮喘通氣功能正常、激發(fā)試驗(yàn)陰性，進(jìn)行誘導(dǎo)痰檢查

6．懷疑呼吸道過(guò)敏者，可行變應(yīng)原皮試、血清IgE

和咳嗽敏感性檢測(cè)。7．存在鼻后滴流或頻繁清喉時(shí)，可先按UACS治療，聯(lián)合使用第一代H1受體阻斷劑和鼻減充血?jiǎng)?。?duì)變應(yīng)性鼻炎可加用鼻腔吸入糖皮質(zhì)激素。治療1～2周癥狀無(wú)改善者，可攝鼻竇CT或鼻咽鏡

8．對(duì)于飲水或喂奶嗆咳者，可考慮改用稠厚食品，必要時(shí)進(jìn)行短期鼻飼喂養(yǎng)。

9．上述檢查仍未確診，或試驗(yàn)治療仍繼續(xù)咳嗽者，應(yīng)考慮進(jìn)行高分辨率CT和纖支鏡以及心臟超聲檢查，除外支氣管擴(kuò)張癥、支氣管內(nèi)膜結(jié)核及左心功能不全等疾病。

10．反復(fù)發(fā)作的慢性咳嗽患者，夜間不咳，較敏感，如上述各項(xiàng)檢查和針對(duì)性治療均無(wú)效時(shí)，應(yīng)除外心因性咳嗽。

注意點(diǎn)：

1．經(jīng)相應(yīng)治療后咳嗽緩解，病因診斷方能確立。

2．部分患者可同時(shí)存在多種病因。如果患者治療后，咳嗽癥狀部分緩解，應(yīng)考慮是否同時(shí)合并其它病因謝謝第三節(jié)分析文體特征和表現(xiàn)手法2大考點(diǎn)書(shū)法大家啟功自傳賞析中學(xué)生，副教授。博不精，專不透。名雖揚(yáng)，實(shí)不夠。高不成，低不就。癱偏‘左’，派曾‘右’。面微圓，皮欠厚。妻已亡，并無(wú)后。喪猶新，病照舊。六十六，非不壽。八寶山，漸相湊。計(jì)平生，謚曰陋。身與名，一起臭?！举p析】寓幽默于“三字經(jīng)”，名利淡薄，人生灑脫，真乃大師心態(tài)。1.實(shí)用類文本都有其鮮明的文體特征，傳記的文體特征體現(xiàn)為作品的真實(shí)性和生動(dòng)性。傳記的表現(xiàn)手法主要有以下幾個(gè)方面：人物表現(xiàn)的手法、結(jié)構(gòu)技巧、語(yǔ)言藝術(shù)和修辭手法。2.在實(shí)際考查中，對(duì)傳記中段落作用、細(xì)節(jié)描寫(xiě)、人物陪襯以及環(huán)境描寫(xiě)設(shè)題較多，對(duì)于材料的選擇與組織也常有涉及。3.考生復(fù)習(xí)時(shí)要善于借鑒小說(shuō)和散文的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)抓住傳記的主旨、構(gòu)思以及語(yǔ)言特征來(lái)解答問(wèn)題。傳記的文體特點(diǎn)是真實(shí)性和文學(xué)性。其中，真實(shí)性是傳記的第一特征，寫(xiě)作時(shí)不允許任意虛構(gòu)。但傳記不同于一般的枯燥的歷史記錄，它具有文學(xué)性，它通過(guò)作者的選擇、剪輯、組接，傾注了愛(ài)憎的情感；它需要用藝術(shù)的手法加以表現(xiàn)，以達(dá)到傳神的目的?？键c(diǎn)一分析文體特征從哪些方面分析傳記的文體特征？一、選材方面1.人物的時(shí)代性和代表性。傳記里的人物都是某時(shí)代某領(lǐng)域較

突出的人物。2.選材的真實(shí)性和典型性。傳記的材料比較翔實(shí)，作者從傳主

的繁雜經(jīng)歷中選取典型的事例，來(lái)表現(xiàn)傳主的人格特點(diǎn)，有

較強(qiáng)的說(shuō)服力。3.傳記的材料可以是重大事件，也可以是日常生活小事。[知能構(gòu)建]二、組材方面1.從時(shí)序角度思考。通過(guò)抓時(shí)間詞語(yǔ)，可以迅速理清文章脈絡(luò)，

把握人物的生活經(jīng)歷及思想演變過(guò)程。2.從詳略方面思考。組材是與主題密切相關(guān)的。對(duì)中心有用的，

與主題特別密切的材料，是主要內(nèi)容，則需濃墨重彩地渲染，

要詳細(xì)寫(xiě)；與主題關(guān)系不很密切的材料，是次要內(nèi)容，則輕

描淡寫(xiě)，甚至一筆帶過(guò)。三、句段作用和標(biāo)題效果類別作用或效果開(kāi)頭段內(nèi)容：開(kāi)篇點(diǎn)題，渲染氣氛，奠定基調(diào)，表明情感。結(jié)構(gòu)：總領(lǐng)下文，統(tǒng)攝全篇；與下文某處文字呼應(yīng)，為下文做鋪墊或埋下伏筆；與結(jié)尾呼應(yīng)。中間段內(nèi)容：如果比較短，它的作用一般是總結(jié)上文，照應(yīng)下文；如果比較長(zhǎng)，它的作用一般是擴(kuò)展思路，豐富內(nèi)涵，具體展示，深化主題。結(jié)構(gòu)：過(guò)渡，承上啟下，為下文埋下伏筆、鋪墊蓄勢(shì)。結(jié)尾段內(nèi)容：點(diǎn)明中心，深化主題，畫(huà)龍點(diǎn)睛，升華感情、卒章顯志，啟發(fā)思考。結(jié)構(gòu)：照應(yīng)開(kāi)頭；呼應(yīng)前文；使結(jié)構(gòu)首尾圓合。標(biāo)題①突出了敘述評(píng)議的對(duì)象。②設(shè)置懸念，激發(fā)讀者的閱讀興趣。③表現(xiàn)了傳主的精神或品質(zhì)。④點(diǎn)明了主旨，表達(dá)了作者的情感。⑤運(yùn)用修辭，使文章內(nèi)涵豐富，意蘊(yùn)深刻，增加了文章的厚度與深度。四、語(yǔ)言特色角度分析鑒賞傳記的類別自傳采用第一人稱，語(yǔ)言或幽默調(diào)侃或自然親切；他傳采用第三人稱，語(yǔ)言或樸實(shí)自然或文采斐然。語(yǔ)意和句式句子中的關(guān)鍵詞所包含的情感、態(tài)度等，整句與散句、推測(cè)與肯定、議論與抒情、祈使與反問(wèn)等特殊句式，往往有著不同一般的表現(xiàn)力。這些都是分析語(yǔ)言的切入點(diǎn)。修辭的角度修辭一般是用來(lái)加強(qiáng)語(yǔ)言的表現(xiàn)力的。抓住修辭特點(diǎn)，就能從語(yǔ)言的表達(dá)效果上加以體味。語(yǔ)言風(fēng)格含蓄與明快、文雅與通俗、生動(dòng)與樸實(shí)、富麗與素淡、簡(jiǎn)潔與繁復(fù)等。1.(2015·新課標(biāo)全國(guó)卷Ⅰ)閱讀下面的文字，完成后面的題目。[即學(xué)即練]朱東潤(rùn)自傳1896年我出生在江蘇泰興一個(gè)失業(yè)店員的家庭，早年生活艱苦，所受的教育也存在著一定的波折。21歲我到梧州擔(dān)任廣西第二中學(xué)的外語(yǔ)教師，23歲調(diào)任南通師范學(xué)校教師。1929年4月間，我到武漢大學(xué)擔(dān)任外語(yǔ)講師，從此我就成為大學(xué)教師。那時(shí)武漢大學(xué)的文學(xué)院長(zhǎng)是聞一多教授，他看到中文系的教師實(shí)在太復(fù)雜，總想來(lái)一些變動(dòng)。用近年的說(shuō)法，這叫作摻沙子。我的命運(yùn)是作為沙子而到中文系開(kāi)課的。大約是1939年吧，一所內(nèi)遷的大學(xué)的中文系在學(xué)年開(kāi)始，出現(xiàn)了傳記研究這一個(gè)課，其下注明本年開(kāi)韓柳文。傳記文學(xué)也好，韓柳文學(xué)也不妨，但是怎么會(huì)在傳記研究這個(gè)總題下面開(kāi)韓柳文呢？在當(dāng)時(shí)的大學(xué)里，出現(xiàn)的怪事不少，可是這一項(xiàng)多少和我的興趣有關(guān)，這就決定了我對(duì)于傳記文學(xué)獻(xiàn)身的意圖。《四庫(kù)全書(shū)總目》有傳記類，指出《晏子春秋》為傳之祖，《孔子三朝記》為記之祖，這是三百年前的看法，現(xiàn)在用不上了。有人說(shuō)《史記》《漢書(shū)》為傳記之祖，這個(gè)也用不上。《史》《漢》有互見(jiàn)法，對(duì)于一個(gè)人的評(píng)價(jià)，常常需要通讀全書(shū)多卷，才能得其大略。可是在傳記文學(xué)里，一個(gè)傳主只有一本書(shū)，必須在這本書(shū)里把對(duì)他的評(píng)價(jià)全部交代。是不是古人所作的傳、行狀、神道碑這一類的作品對(duì)于近代傳記文學(xué)的寫(xiě)作有什么幫助呢？也不盡然。古代文人的這類作品，主要是對(duì)于死者的歌頌，對(duì)于近代傳記文學(xué)是沒(méi)有什么用處的。這些作品，畢竟不是傳記文學(xué)。除了史家和文人的作品以外，是不是還有值得提出的呢？有的，這便是所謂別傳。別傳的名稱，可能不是作者的自稱而是后人認(rèn)為有別于正史，因此稱為“別傳”。有些簡(jiǎn)單一些，也可稱為傳敘。這類作品寫(xiě)得都很生動(dòng)，沒(méi)有那些阿諛?lè)畛兄o，而且是信筆直書(shū)，對(duì)于傳主的錯(cuò)誤和缺陷，都是全部奉陳。是不是可以從國(guó)外吸收傳記文學(xué)的寫(xiě)作方法呢？當(dāng)然可以，而且有此必要。但是不能沒(méi)有一個(gè)抉擇。羅馬時(shí)代的勃路塔克是最好的了，但是他的時(shí)代和我們相去太遠(yuǎn)，而且他的那部大作，所著重的是相互比較而很少對(duì)于傳主的刻畫(huà)，因此我們只能看到一個(gè)大略而看不到入情入理的細(xì)致的分析。英國(guó)的《約翰遜博士傳》是傳記文學(xué)中的不朽名作，英國(guó)人把它推重到極高的地位。這部書(shū)的細(xì)致是到了一個(gè)登峰造極的地位，但是的確也難免有些瑣碎。而且由于約翰遜并不處于當(dāng)時(shí)的政治中心，其人也并不能代表英國(guó)的一般人物，所以這部作品不是我們必須模仿的范本。是不是我國(guó)已經(jīng)翻譯過(guò)來(lái)的《維多利亞女王傳》可以作為范本呢？應(yīng)當(dāng)說(shuō)是可以，由于作者著墨無(wú)多，處處顯得“頰上三毫”的風(fēng)神?？墒侵袊?guó)文人相傳的做法，正是走的一樣的道路，所以無(wú)論近代人怎么推崇這部作品，總還不免令人有“穿新鞋走老路”的戒心。國(guó)內(nèi)外的作品讀過(guò)一些，也讀過(guò)法國(guó)評(píng)論家莫洛亞的傳記文學(xué)理論，是不是對(duì)于傳記文學(xué)就算有些認(rèn)識(shí)呢？不算，在自己沒(méi)有動(dòng)手創(chuàng)作之前，就不能算是認(rèn)識(shí)。這時(shí)是1940年左右，中國(guó)正在艱苦抗戰(zhàn)，我只身獨(dú)處，住在四川樂(lè)山的郊區(qū)，每周得進(jìn)城到學(xué)校上課，生活也很艱苦。家鄉(xiāng)已經(jīng)陷落了，妻室兒女，一家八口，正在死亡線上掙扎。我決心把研讀的各種傳記作為范本，自己也寫(xiě)出一本來(lái)。我寫(xiě)誰(shuí)呢？我考慮了好久，最后決定寫(xiě)明代的張居正。第一，因?yàn)樗馨岩粋€(gè)充滿內(nèi)憂外患的國(guó)家拯救出來(lái)，為垂亡的明王朝延長(zhǎng)了七十年的壽命。第二，因?yàn)樗活檪€(gè)人的安危和世人的唾罵，終于完成歷史賦予他的使命。他不是沒(méi)有缺點(diǎn)的，但是無(wú)論他有多大的缺點(diǎn)，他是唯一能夠拯救那個(gè)時(shí)代的人物。(有刪改)【相關(guān)鏈接】①自傳和傳人，本是性質(zhì)類似的著述，除了因?yàn)樽髡吡?chǎng)的不同，因而有必要的區(qū)別以外，原來(lái)沒(méi)有很大的差異。但是在西洋文學(xué)里，常會(huì)發(fā)生分類的麻煩。我們則傳敘二字連用指明同類的文學(xué)。同時(shí)因?yàn)楣糯挠梅ǎ瑐魅嗽粋?，自敘曰敘，這種分別的觀念，是一種原有的觀念，所以傳敘文學(xué)，包括敘、傳在內(nèi)，絲毫不感覺(jué)牽強(qiáng)。(朱東潤(rùn)《關(guān)于傳敘文學(xué)的幾個(gè)名詞》)②朱先生確是有儒家風(fēng)度的學(xué)者，一身正氣，因此他所選擇的傳主對(duì)象，差不多都是關(guān)心國(guó)計(jì)民生的有為之士。他強(qiáng)調(diào)關(guān)切現(xiàn)實(shí)，拯救危亡，尊崇氣節(jié)與品格。這都是可以理解的。(傅璇琮《理性的思索和情感的傾注——讀朱東潤(rùn)先生史傳文學(xué)隨想》)★作為帶有學(xué)術(shù)性質(zhì)的自傳，本文有什么特點(diǎn)？請(qǐng)簡(jiǎn)要回答。答：________________________________________________解析本題考查分析文本的文體基本特征和語(yǔ)言特色。解答時(shí)，要在閱讀的基礎(chǔ)上，了解文章的文體特征、內(nèi)容的側(cè)重點(diǎn)、內(nèi)容表達(dá)的特征。本文作為一篇帶有學(xué)術(shù)性質(zhì)的自傳，突出特點(diǎn)之一就是偏重學(xué)術(shù)經(jīng)歷，介紹了自己的傳記文學(xué)觀及其形成過(guò)程。文章的開(kāi)頭與結(jié)尾，將自己的生平與學(xué)術(shù)結(jié)合起來(lái)，尤其是為張居正寫(xiě)傳原因的解說(shuō)，結(jié)合當(dāng)時(shí)的社會(huì)背景和自己家庭的情況，更是呈現(xiàn)出學(xué)術(shù)背后的家國(guó)情懷。在行文方面，語(yǔ)言平易自然，穿插“怎么會(huì)在傳記研究這個(gè)總題下面開(kāi)韓柳文呢？”“我寫(xiě)誰(shuí)呢？”等口語(yǔ)，語(yǔ)言平白如話，就像面對(duì)面閑談一樣。答案①偏重學(xué)術(shù)經(jīng)歷，主要寫(xiě)自己的傳記文學(xué)觀及其形成過(guò)程；②寫(xiě)生平與寫(xiě)學(xué)術(shù)二者交融，呈現(xiàn)學(xué)術(shù)背后的家國(guó)情懷；③行文平易自然，穿插使用口語(yǔ)，就像和老朋友閑談一樣。1.一般和具體結(jié)合我們?cè)趯?duì)文本的一般性特征進(jìn)行分析的同時(shí)，也應(yīng)該注意到富有個(gè)性的“具體”的特征。[思維建模]分析文體特征2要領(lǐng)2.注意效果解讀

分析文體特征時(shí)，不能僅僅停留在辨別認(rèn)知的層面上，而必須懂得去對(duì)它們做“效果”分析。對(duì)“效果”的分析不外乎從這樣的兩個(gè)方面去考慮：一是從表達(dá)者的表達(dá)這個(gè)方面去考慮，看他采用這樣的方式會(huì)給他的表達(dá)帶來(lái)怎樣的好處；二是從閱讀者這個(gè)方面考慮，看他這樣做可以對(duì)讀者的閱讀產(chǎn)生什么樣的積極的效果。分析傳記的文體特征?咀嚼經(jīng)典高考題目提升審題答題技能高考曾經(jīng)這樣考品答案，悟技巧，不丟分1.(2014·遼寧卷)本文第一自然段有何作用？請(qǐng)簡(jiǎn)要分析。(6分)(《侯仁之：城市的知音》)①交代侯仁之選擇歷史專業(yè)的原因；②寫(xiě)出了侯仁之對(duì)國(guó)家民族命運(yùn)的關(guān)注，使傳主形象更加豐滿；③體現(xiàn)了傳記的真實(shí)性；④為下文介紹侯仁之的學(xué)術(shù)研究及成就做鋪墊。(答出1點(diǎn)給1分，2點(diǎn)給3分，3點(diǎn)給5分，4點(diǎn)給6分)2.(2013·福建卷)文章已有“《夢(mèng)里京華》”一例，為何還要例舉“委曲求全”？請(qǐng)簡(jiǎn)要分析。(4分)(《那一種遙遠(yuǎn)的幽默》)①增強(qiáng)說(shuō)服力，進(jìn)一步突出王文顯劇作別有一番幽默，肯定他喜劇創(chuàng)作的能力和影響。②引出下文對(duì)王文顯任代理校長(zhǎng)時(shí)行事風(fēng)格的敘寫(xiě)，形成對(duì)比，以突出王文顯治校的持重務(wù)實(shí)，一絲不茍。(每點(diǎn)2分，意思對(duì)即可。)3.(2012·新課標(biāo)全國(guó)卷)12(1)選項(xiàng)E：本文擷取謝希德人生的若干片斷，描寫(xiě)她熱愛(ài)祖國(guó)、獻(xiàn)身科學(xué)、關(guān)愛(ài)親人的事跡，表現(xiàn)了一位杰出女性的偉大人格。(√)(《謝希德的誠(chéng)與真》)本選項(xiàng)考查對(duì)文體特征的理解，涉及文章的選材、文本的主要內(nèi)容與主題等內(nèi)容。(正確選項(xiàng)，3分)因傳記是記載人物生平或事跡的一類記敘文體，它的表達(dá)技巧比較接近于小說(shuō)和散文，可以說(shuō)文學(xué)類文本的表現(xiàn)手法都與傳記相通。由于傳記的文體特征，需要格外注意其他人物對(duì)傳主的映襯、細(xì)節(jié)描寫(xiě)、引用和議論等方面?？键c(diǎn)二分析表現(xiàn)手法3題型(一)敘述1.順敘的作用(效果)：思路清晰，結(jié)構(gòu)條理。2.倒敘的作用(效果)[知能構(gòu)建](1)能增強(qiáng)文章的生動(dòng)性，使文章產(chǎn)生懸念，更能引人入勝。(2)強(qiáng)調(diào)作用，這一段主要寫(xiě)了……放到開(kāi)頭強(qiáng)調(diào)了傳主的……(與傳主精神、品質(zhì)等的關(guān)系)。(3)表達(dá)了作者對(duì)傳主怎樣的情感(與作者情感的關(guān)系)。(4)深化了主旨(與主旨的關(guān)系)。(5)使文章結(jié)構(gòu)富于變化，避免了敘述的平淡和結(jié)構(gòu)的單調(diào)。3.插敘的作用(效果)(1)內(nèi)容上：①(如果是引述他人的話，或是傳主自己的話、書(shū)信等)突出了傳記的真實(shí)性，使文章內(nèi)容更充實(shí)。②深化了文章主題。③使人物形象更加鮮明。④(如果是引述他人的話等就屬于側(cè)面描寫(xiě))側(cè)面烘托了傳主的……⑤(如果插敘的語(yǔ)段拿傳主和其他人對(duì)比)通過(guò)對(duì)比，襯托出了傳主的……(2)結(jié)構(gòu)上：①避免了結(jié)構(gòu)的平鋪直敘，使行文起伏多變，使結(jié)構(gòu)更加緊湊集中。②對(duì)……做了必要的鋪墊照應(yīng)，補(bǔ)充說(shuō)明。(二)描寫(xiě)(主要是細(xì)節(jié)描寫(xiě))1.描寫(xiě)的三種作用(1)讓傳主形象更全面完整，更立體化。傳主形象是由多個(gè)側(cè)面組成的，只表現(xiàn)其偉大的一面，而不展現(xiàn)其普通的一面，人物就不能立體化。

(2)讓人物真實(shí)可信。要把人物寫(xiě)好，就要寫(xiě)其普通的一面，因?yàn)樽x者是普通的公民，他愿意接受偉人身上普通的一面。這樣的人物會(huì)讓讀者覺(jué)得真實(shí)親切，易于接受。(3)符合讀者心理需要。對(duì)于大人物諸如政治家、藝術(shù)家、影視明星等，讀者已經(jīng)從媒體中了解了一些他們?cè)诒拘袠I(yè)內(nèi)的成就、事跡。對(duì)于傳記作品，讀者更渴望了解一些花絮。因此，一些細(xì)節(jié)正能解決這一問(wèn)題。2.兩種答題方式(1)如果是寫(xiě)人物的細(xì)節(jié)，可以這樣：①思維趨向：寫(xiě)人物的細(xì)節(jié)＝細(xì)節(jié)內(nèi)容＋獨(dú)特形象＋表現(xiàn)主題＋讀者心理。②答題方式：通過(guò)描寫(xiě)……細(xì)節(jié)，……刻畫(huà)出一個(gè)……形象，突出……(主題思想)，給讀者……感受。(2)如果是場(chǎng)面細(xì)節(jié)，可以這樣：①思維趨向：場(chǎng)面細(xì)節(jié)＝細(xì)節(jié)內(nèi)容＋讀者感受＋表現(xiàn)主題。②答題方式：通過(guò)對(duì)……的描寫(xiě)，傳神地寫(xiě)出在場(chǎng)人……的心情，烘托了……的現(xiàn)場(chǎng)氣氛，使讀者仿佛置身于現(xiàn)場(chǎng)之中，產(chǎn)生身臨其境之感。真實(shí)性和感染力都很強(qiáng)。真實(shí)地反映了……表達(dá)了……的情感傾向。(三)議論的作用1.內(nèi)容上：對(duì)主題表達(dá)起畫(huà)龍點(diǎn)睛的作用。評(píng)論性文字既是對(duì)

事實(shí)的闡釋，也是作者自我態(tài)度的呈現(xiàn)。2.結(jié)構(gòu)上：①用在開(kāi)頭，起統(tǒng)領(lǐng)全文、點(diǎn)明中心、引出下文的

作用，并能使文章的主題思想得到鮮明的表達(dá)；②用在文章

的結(jié)尾，一般是為了加深對(duì)所寫(xiě)人物的認(rèn)識(shí)，深化文章的主

題思想，凸顯所寫(xiě)人物的品格意義，起畫(huà)龍點(diǎn)睛的作用；③用在文章的中間，起承上啟下的作用，使事與事之間緊密

地連接起來(lái)，使文章結(jié)構(gòu)顯得嚴(yán)謹(jǐn)。1.從側(cè)面表現(xiàn)傳主通過(guò)寫(xiě)與傳主相關(guān)的人、事、物，從側(cè)面表現(xiàn)傳主的道德性格、特點(diǎn)、品性等?？梢允箓饔浘哂懈鼮檎鎸?shí)感人的力量，可以塑造豐滿的傳主形象，突出傳主的精神面貌，起到增強(qiáng)作品歷史深度和情感力度的作用，增強(qiáng)文章的真實(shí)性和可讀性。2.內(nèi)容和情節(jié)的需要不交代其他相關(guān)的人、事、物，內(nèi)容情節(jié)就不完整，就無(wú)法更好地表現(xiàn)傳主。只有把傳主放到一定的環(huán)境中，他的行為、性格才顯現(xiàn)其合理性。這樣寫(xiě)可以更好地體現(xiàn)作者的寫(xiě)作意圖，豐富文章內(nèi)容，增強(qiáng)文章內(nèi)涵，增強(qiáng)文章文化底蘊(yùn)等。3.由點(diǎn)及面，深化主題作者要揭示某種社會(huì)道理或者一個(gè)大的群體，比如整個(gè)民族的某種品質(zhì)，光憑傳主一個(gè)人無(wú)法全面地展現(xiàn)，就必須拓展，傳主再加上其他的人、事、物，點(diǎn)面結(jié)合，就可以更全面、更深刻地表現(xiàn)主題。4.增強(qiáng)表達(dá)效果增強(qiáng)文章的文學(xué)色彩；讓人產(chǎn)生豐富的想象，發(fā)人深省，耐人尋味；等等。直接引用大量原始材料，可以更好地突出人物的特點(diǎn)，揭示人物的精神面貌，對(duì)人物作出客觀公正的評(píng)價(jià)。在傳記中，引用主要包括以下幾個(gè)方面：引用內(nèi)容引用效果直接引用可以增加作品真實(shí)性，更好地突出人物的特點(diǎn)，揭示人物的精神面貌，對(duì)人物做出客觀公正的評(píng)價(jià)。引用詩(shī)詞可以從側(cè)面烘托和豐富傳主的思想精神，使傳記顯現(xiàn)出一種古樸文雅的風(fēng)格。引用故事可以增強(qiáng)文章的趣味性，使文章更具有可讀性。引用傳主在書(shū)信、日記中的表白以及傳主的話可以印證作者的觀點(diǎn)，也可以使傳記具有更為真實(shí)感人的力量。引用他人的話使文章對(duì)人物的評(píng)述更加全面客觀、真實(shí)可信，也能從側(cè)面烘托傳主的形象。閱讀下面的文字，完成后面的題目。[即學(xué)即練]朱啟鈐：“被抹掉的奠基人”林天宏①2006年6月13日下午，一場(chǎng)大雨過(guò)后，正陽(yáng)門箭樓被帶著水霧的腳手架包裹得嚴(yán)嚴(yán)實(shí)實(shí)。北京舊城中軸線上的這座標(biāo)志性建筑，正經(jīng)歷著新中國(guó)成立后規(guī)模最大的一次修繕。②由