農村金融信貸業(yè)務的開展，對壯大農村信貸規(guī)模具有積極作用，同時還能夠使農村信貸體系結構得到有效優(yōu)化，盤活農村經濟，促進農民生活水平的提高。為提高農村金融信貸業(yè)務開展的有效性，則有必要對其產品進行創(chuàng)新。但是，從現(xiàn)狀來看，在農村金融信貸產品方面仍存在一些較為明顯的問題。比如，信貸產品品類比較少、創(chuàng)新力度不足、金融體系有待完善等[1]。為解決現(xiàn)存問題，實現(xiàn)創(chuàng)新目標，本文圍繞“農村金融信貸產品的創(chuàng)新問題”進行分析研究具有重要的意義。一、農村金融信貸產品現(xiàn)狀問題分析農村金融信貸產品，是支撐農村金融信貸業(yè)務發(fā)展的根本。但從現(xiàn)狀來看，農村金融信貸產品方面存在一些有待解決的問題。具體而言，主要問題如下：(一)信貸產品品類比較少隨著我國社會經濟的發(fā)展，農村經濟也在不斷進步及發(fā)展，在此基礎上，各地區(qū)農民的生產需求及生活需求均產生了不同程度的改變。比如，農戶在農業(yè)生產發(fā)展方面具備一定的需求，對自身生活質量的提高也具備一定的需求，因此近些年來農民的經濟需求不斷增大。然而，由于目前部分地區(qū)農村金融信貸模式較為傳統(tǒng)，在信貸產品額度方面較低，難以使農戶的具體需求得到有效滿足[2]。此外，現(xiàn)有的金融信貸產品存在一定風險，農民對其存在顧慮，在信貸產品品類少的情況下，難以提高農村金融信貸業(yè)務工作的效益水平，進而阻礙農村金融信貸業(yè)務發(fā)展。(二)信貸產品創(chuàng)新力度不足要想促進農村金融信貸業(yè)務發(fā)展，則需重視其信貸產品的創(chuàng)新。但從現(xiàn)狀來看，受多方面因素的影響，農村金融信貸產品在創(chuàng)新力度上尚且存在較為明顯的不足之處，即：一方面，部分工作人員的金融素養(yǎng)有待提升，在創(chuàng)新意識不足的情況下，難以接受新鮮的事物及思想，日常工作缺乏積極性及主動性，從而使金融服務水平難以得到有效提高，創(chuàng)新的金融信貸產品難以有效研發(fā)出來[3]。另一方面，相關研究工作發(fā)現(xiàn)，大部分地區(qū)農民對金融信貸產品缺乏清晰的認識，在此情況下使金融信貸產品的利用率與普及率均偏低。并且，因大部分農村地區(qū)在金融信貸產品方面的開發(fā)及宣傳力度不足，導致信貸產品難以實現(xiàn)創(chuàng)新，進而影響農村金融信貸業(yè)務發(fā)展。(三)信貸產品相關金融體系有待完善在新農村建設發(fā)展過程中，需重視經濟建設工作的開展，但我國新農村經濟建設工作任重道遠，目前在其金融體系建設方面尚且不夠完善，使金融機構業(yè)務工作開展呈現(xiàn)內容薄弱、形式單一的局面，且在目標人群方面存在較大的局限性。此外，在信貸產品相關金融體系不夠完善的情況下，難以體現(xiàn)金融信貸服務的前瞻性，使農民難以獲得所需的金融信貸產品服務，進而影響農村經濟發(fā)展。二、農村金融信貸產品的創(chuàng)新路徑分析為解決農村金融信貸產品現(xiàn)狀問題，體現(xiàn)信貸產品的創(chuàng)新，則需落實有效創(chuàng)新路徑。具體而言，主要創(chuàng)新路徑如下：(一)以特色產業(yè)為基礎，創(chuàng)新特色信貸產品鑒于農村金融信貸產品品類較少的問題，有必要以農村特色產業(yè)為基礎，創(chuàng)新特色信貸產品，使農村金融信貸產品實現(xiàn)創(chuàng)新的基礎上，其產品品類能夠有所增加。一方面，需認識到對于農村金融信貸產品而言，需具備地域性特色，這樣才能將金融信貸產品的特殊性展現(xiàn)出來，進一步在推廣特色信貸產品、優(yōu)化信貸服務的基礎上，帶動當?shù)剞r村經濟可持續(xù)發(fā)展。與此同時，需考評農村地區(qū)的支柱型產業(yè)及特色產業(yè)，確保金融機構在信貸產品創(chuàng)新期間，能夠根據當?shù)鼐唧w情況，和自身服務項目及內容有機融合，將與“三農”特色需求相符的信貸產品設計出來[4]。實踐期間，需結合農村地區(qū)改革政策，加深和當?shù)剞r民的溝通交流，對農民在信貸服務方面的需求加深了解。比如，可以創(chuàng)新土地經營抵押權，根據具體情況，基于土地、宅基地用房、農村生產經營用房及其相關設備等方面，使抵押貸款產品的創(chuàng)新得到有效實現(xiàn)。另一方面，可以根據農村各產業(yè)特點，實現(xiàn)林業(yè)、加工業(yè)、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等金融信貸產品的創(chuàng)新，以林業(yè)相關金融信貸產品的創(chuàng)新為例，可推出林權收購貸款、林權流轉貸款以及公益林補償收益權質押貸款等相關金融產品，針對農村地區(qū)林業(yè)發(fā)展提供相應的融資支持，使當?shù)亓謽I(yè)經濟實現(xiàn)穩(wěn)步、可持續(xù)發(fā)展。(二)以普惠金融為基礎，創(chuàng)新線上信貸產品對于農村金融信貸產品來說，為實現(xiàn)創(chuàng)新，使金融信貸產品能夠讓農村地區(qū)更多農民獲益，則有必要以普惠金融作為基礎，對線上信貸產品進行創(chuàng)新。一方面，需合理利用網絡信息技術、大數(shù)據技術等，將與農民需求相符的線上信貸產品設計研發(fā)出來，同時開發(fā)與當?shù)剞r村實際相符的風控評分系統(tǒng)，對客戶相關數(shù)據進行采集，構建完善的客戶信息檔案，在對信貸模型嵌入系統(tǒng)進行預設的基礎上，利用風控系統(tǒng)對傳輸?shù)目蛻魯?shù)據進行自動、準確分析，在對授信額度節(jié)能型核實的基礎上，通過線上審查及審批，使金融信貸業(yè)務線上服務流程實現(xiàn)全過程優(yōu)化，涉及的服務流程內容包括：其一，發(fā)起申請；其二，簽訂合同；其三，自動提款；其四，隨時還款，使農戶貸款的便捷性得到有效體現(xiàn)[5]。另一方面，需構建完善的農村信用體系，有機融合金融信貸產品創(chuàng)新，由當?shù)亟鹑跈C構發(fā)起，加強和鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組之間的協(xié)作，積極組織信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、戶構建活動，對“信貸+信用”普惠金融授信模式進行創(chuàng)新，在對家庭、個人進行信用評估的基礎上，根據信用評估結果，給予相應的貸款利潤，使金融機構信貸資金得到優(yōu)化配置，并有效防控農村金融信貸產品風險。(三)了解擔保方式，創(chuàng)新信貸擔保模式在農村金融信貸產品創(chuàng)新過程中，還需要對各種擔保方式加深了解，進一步實現(xiàn)信貸擔保模式的創(chuàng)新，主要創(chuàng)新模式包括：1.“政銀擔”模式在此模式條件下，通常出資方為政府，或者由政府加以扶持，通過擔保公司的開設，然后針對相關符合標準的農業(yè)信貸項目擔保，進一步由銀行方面發(fā)放相應的貸款。在此模式下，對分散、偏小的農業(yè)信貸需求進行了整合，使銀行和小農戶之間的關聯(lián)性得到有效深化，轉變成銀行和政府之間的直接交流關系，既可以使交易成本得到有效控制，又可以使信貸風險得到有效分散，進一步使金融服務機構在金融信貸業(yè)務及產品方面的創(chuàng)新積極性得到有效提升。2.“政銀?！蹦Ｊ皆诖四Ｊ疆斨?，由保險公司介入，對有貸款需求的主體提供相應的擔保，然后銀行方面發(fā)放相應的貸款，對于政府則會提供一定的保費補貼及風險補償支持，在此情況下能夠使財政、信貸、保險三方面的關聯(lián)性加強，使新型農業(yè)經營主體得到有效培育。3.“銀行貸款+風險補償金”模式在此模式條件下，其前提條件為擔保、抵押物均無，且成本低，進而由銀行方面為貸款需求方提供相應的貸款，倘若貸款方存在不良貸款行為，則可根據相應程序獲得補償，其補償金需從財政資金設置的風險補償金當中抵扣。對于此類農村金融信貸擔保模式來說，可以使農民財產抵押物缺少的問題得到有效解決，使銀行對農民貸款的積極性及主動性得到有效提升。4.“雙基聯(lián)動合作貸款”模式在此模式下，需發(fā)揮基層銀行機構與基層黨組織之間的聯(lián)動作用，在針對農戶展開信用評估的基礎上，進一步由“雙基”協(xié)作對農戶進行貸款發(fā)放及管理[6]。期間，“雙基”可將自身優(yōu)勢展現(xiàn)出來，在優(yōu)化整合各項信息、行政資源的基礎上，通過風險管理的加強，可使金融信貸產品發(fā)放后的風險得到有效防控。三、實現(xiàn)農村金融信貸產品創(chuàng)新的措施分析為實現(xiàn)農村金融信貸產品創(chuàng)新，還需進一步落實有效措施。結合實踐工作經驗來看，主要措施包括：(一)完善農村金融信貸產品創(chuàng)新機制俗話說，“不以規(guī)矩，不能成方圓?！睘閷崿F(xiàn)農村金融信貸產品的創(chuàng)新，則需以完善農村金融信貸產品創(chuàng)新機制為前提。一方面，對農村金融信貸產品創(chuàng)新激勵機制加以完善，確保創(chuàng)新評價機制及獎懲機制的有效性及科學性，確保相關工作人員以考核體系為依據，使金融信貸產品創(chuàng)新及服務創(chuàng)新得到有效實現(xiàn)[7]。對于金融機構，需重視工作內容的創(chuàng)新，構建合理科學的獎懲機制體系，針對創(chuàng)新成果突出的機構，給予正向激勵，提高機構創(chuàng)新金融信貸產品的積極性及責任意識。并且，對于行政部門，需落實相關政策，確保農村金融信貸產品創(chuàng)新能夠獲得政策方面的支持，比如針對創(chuàng)新信貸產品給予風險補償政策、損失核銷政策等，在相關政策的有效支撐下，使金融機構在信貸產品方面的創(chuàng)新性得到有效增強，同時使信貸產品的創(chuàng)新風險得到有效降低。另一方面，還有必要對農村金融信貸產品創(chuàng)新配套機制加以完善，健全金融信貸產品創(chuàng)新配套管理責任制，并做好農村金融服務機構、監(jiān)管部門專業(yè)化人才建設工作，通過專業(yè)培訓活動的開展，提高人才專業(yè)素質水平。此外，加強對農村農民的普法教育，使農民遵紀守法，改善農村信用環(huán)境，在創(chuàng)新農村金融信貸產品的同時，使農村金融信貸風險降至最低。(二)提升農村金融機構服務水平為提升農村金融機構服務水平，針對各類型主體在農村金融信貸產品方面的不同需求，需構建多元化農村金融供給體系，使農村金融機構服務覆蓋面得到有效擴大，并使多層次的農村金融服務及產品有效推出[8]。與此同時，無論是農村金融機構，還是所提供的金融服務，均需加深與農村地區(qū)之間的關系，以農村社區(qū)網點相關優(yōu)勢為依據，對和農民群眾直接產生交流的普惠型金融綜合服務網點進行建設，積極推出，使農村社區(qū)的零售型金融服務業(yè)務得到有效發(fā)展，在促進農村金融信貸產品創(chuàng)新的同時，使農民感受到農村金融機構服務的便捷性，進一步提高服務滿意度。(三)構建完善的金融擔保體系農村金融信貸產品要想實現(xiàn)創(chuàng)新，還有必要構建完善的金融擔保體系。近些年來，較多的地區(qū)均成立了貸款擔保公司，貸款擔保公司在開展業(yè)務的而基礎上，為農村經濟發(fā)展起到了不小的推進作用。與此同時，在擔保機構介入的基礎上，為信貸產品風險的降低、創(chuàng)新發(fā)展提供了有效支持，在“企業(yè)+擔保”“公司+信貸”融合的基礎上，使農村金融工薪貸產品模式持續(xù)發(fā)展[9-10]。因此，需構建完善的金融擔保體系，對于相關地區(qū)有必要對特色信貸支農模式給予充分支持，并積極推廣，借助財政撥款、政策扶持，降低金融信貸產品風險，在創(chuàng)新農村金