小額殘損人民幣回收的現(xiàn)狀及對(duì)策

一、時(shí)間上全國(guó)人民幣整整度不高人民幣是國(guó)家的識(shí)別牌。保持市場(chǎng)流通中的外匯率，有利于市場(chǎng)交易，促進(jìn)貿(mào)易轉(zhuǎn)讓，有利于人民健康，促進(jìn)反假貨幣工作。小面額殘損人民幣回收是提高人民幣整潔度,維護(hù)人民幣形象的重要手段和措施,對(duì)凈化流通市場(chǎng)和維護(hù)國(guó)家貨幣的信譽(yù)具有重要意義。最近,人民銀行貨幣金銀司在《貨幣金銀工作參考》中通報(bào)了全國(guó)2013年一季度人民幣整潔度。具體情況如下表所示:從表1可以看出,當(dāng)前全國(guó)人民幣整潔度并不高,尤其是一元紙幣的整潔度僅為為31.8%,5角紙幣的整潔度僅為17.0%,一角紙幣的整潔度僅為10.5%。而來(lái)賓市是一個(gè)欠發(fā)達(dá)的新興城市,轄區(qū)6縣(市、區(qū))以農(nóng)村人口居多,使用現(xiàn)金的頻率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全國(guó)平均水平,自然,來(lái)賓市轄區(qū)人民幣整潔度應(yīng)比全國(guó)平均水平要低得多,特別是10元以下小面額人民幣整潔度更差,這些問(wèn)題值得關(guān)注和亟待解決。因此,加大小面額殘損人民幣收回力度,應(yīng)成為基層人民銀行當(dāng)前和今后一段時(shí)間的重要工作。2013年4月期間,人民銀行來(lái)賓市中心支行貨幣金銀部門組織對(duì)來(lái)賓轄區(qū)小面額殘損人民幣回收渠道梗阻存在的問(wèn)題進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查,在問(wèn)卷調(diào)查的基礎(chǔ)上從法律、人民銀行、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)出納人員和居民等不同的視角分析了制約小面額殘損人民幣回收的因素,并提出相應(yīng)的對(duì)策建議。二、行業(yè)調(diào)查問(wèn)卷此次調(diào)查,以現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、問(wèn)卷調(diào)查及商業(yè)銀行調(diào)查等三種方式進(jìn)行?，F(xiàn)場(chǎng)調(diào)查20人;向來(lái)賓市發(fā)放企事業(yè)單位調(diào)查問(wèn)卷35份,收回有效問(wèn)卷33份;個(gè)體戶調(diào)查問(wèn)卷70份,收回有效問(wèn)卷70份;城鎮(zhèn)居民調(diào)查問(wèn)卷210份,收回有效問(wèn)卷198份;銀行金融機(jī)構(gòu)臨柜人員調(diào)查問(wèn)卷140份,收回有效問(wèn)卷117份。三、分析中的小限額損失人民幣回收過(guò)程中的障礙(一)法定貨幣的理解我國(guó)當(dāng)前現(xiàn)行的金融法律法規(guī)中,沒(méi)有任何一項(xiàng)明確商業(yè)銀行不得拒收客戶存款的規(guī)定。如《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第三章對(duì)“存款人的保護(hù)”規(guī)定“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲(chǔ)戶保密”原則,《人民幣管理?xiàng)l例》第三條規(guī)定“中華人民共和國(guó)的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國(guó)境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù),任何單位和個(gè)人不得拒收”,但都沒(méi)有明確規(guī)定商業(yè)銀行對(duì)客戶存款不得拒收,致使銀行業(yè)監(jiān)管部門缺乏監(jiān)管依據(jù),出現(xiàn)監(jiān)管盲點(diǎn),使客戶在存款遇到商業(yè)銀行拒收時(shí),投訴無(wú)門。《中華人民共和國(guó)人民幣管理?xiàng)l例》第二十四條規(guī)定“辦理人民幣存取款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)合理需要的原則,辦理人民幣券別調(diào)劑業(yè)務(wù)”,由于沒(méi)有規(guī)定相應(yīng)的處罰條款,即使個(gè)別商業(yè)銀行違規(guī)不辦理券別調(diào)劑,也不能有效實(shí)施處罰,使規(guī)定流于形式。(二)從銀行的角度來(lái)看，有三個(gè)限制因素1.各標(biāo)準(zhǔn)、方法執(zhí)行難度大,操作難度大。根據(jù)《關(guān)于銀行金融機(jī)構(gòu)清分設(shè)備中未作當(dāng)前,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)清分設(shè)備參數(shù)的設(shè)置和人工清分主要依據(jù)2003年人民銀行總行制定的《不宜流通人民幣挑剔標(biāo)準(zhǔn)》,挑剔標(biāo)準(zhǔn)中對(duì)鈔票面積缺失、裂口大小、票面污漬面積進(jìn)行了定量規(guī)定,但對(duì)臟污、綿軟、脫色、變形等情況卻沒(méi)有定量規(guī)定,因此銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)清分設(shè)備對(duì)此類檢測(cè)和人工清分也沒(méi)有統(tǒng)一的參考標(biāo)準(zhǔn),操作難度較大。據(jù)對(duì)被調(diào)查銀行金融機(jī)構(gòu)117名臨柜人員調(diào)查,有67人認(rèn)為“綿軟、脫色、變形認(rèn)定困難”,占被調(diào)查人數(shù)的57.26%。2.維護(hù)人民幣意識(shí)不強(qiáng)人民幣整潔度的高低關(guān)乎人民幣的國(guó)際信譽(yù),但由于各種原因,基層人民銀行更多強(qiáng)調(diào)的是人民幣投放總量滿足問(wèn)題,對(duì)殘損小面額人民幣回收的宣傳力度還不夠。盡管這幾年,基層人民銀行每年在全國(guó)統(tǒng)一開展愛護(hù)人民幣集中宣傳活動(dòng),但多為一種形式化,沒(méi)有形成常態(tài)化,效果不是很理想,愛護(hù)人民幣意識(shí)并沒(méi)有深入人心。人民群眾對(duì)人民幣整潔度的重要意義了解不多,主動(dòng)去商業(yè)銀行兌換殘損小面額人民幣的意識(shí)普遍不高。據(jù)對(duì)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的20人來(lái)看,30%的人表示小面額殘損人民幣不能用了就扔掉,不知道殘損小面額人民幣還可以兌換。3.行無(wú)效的檢查一是人員不到位。在人民幣流通管理上,各縣支行只配置一名兼職發(fā)行專干,人民幣管理職能在縣支行得不到有效發(fā)揮。二是檢查不到位。由于來(lái)賓中支貨幣金銀部門和縣支行負(fù)責(zé)貨幣金銀工作的人員較少,且工作量大,因此,每年只能完成上級(jí)規(guī)定的一至二次的常規(guī)檢查。另外,由于檢查具有準(zhǔn)備性,檢查時(shí),商業(yè)銀行都能事先挑殘好待檢查的人民幣,所以,極難發(fā)現(xiàn)人民幣管理存在的問(wèn)題。(三)從銀行的角度來(lái)看，以下原因?qū)е铝诵⌒腿嗣駧诺膿p失1.調(diào)研報(bào)告的報(bào)送人民銀行來(lái)賓市中心支行專門印發(fā)了《2013年來(lái)賓市全面提高轄區(qū)流通中人民幣整潔度實(shí)施方案》,要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合開展調(diào)查研究并報(bào)送調(diào)研報(bào)告。而執(zhí)行的結(jié)果是全轄12家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有7家在規(guī)定時(shí)間報(bào)送調(diào)研報(bào)告,其他5家拖延了半個(gè)月才向人民銀行報(bào)送調(diào)研報(bào)告。在報(bào)送的關(guān)于提高人民幣整潔度的調(diào)研報(bào)告中,有3家機(jī)構(gòu)的內(nèi)容幾乎一致,其他的報(bào)告內(nèi)容極其簡(jiǎn)單,屬應(yīng)付完成。在一定程度上表明,部分基層商業(yè)銀行對(duì)提高小面額人民幣整潔度工作不夠重視,認(rèn)識(shí)不足。2.金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)項(xiàng)目單一追求自身利益最大化和履行社會(huì)責(zé)任是企業(yè)追求的雙重目標(biāo),隨著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改革的實(shí)施和推進(jìn),部分商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化,過(guò)度追求自身利益的最大化,弱化了自身履行社會(huì)的責(zé)任。據(jù)調(diào)查,轄區(qū)部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)注重于向大企業(yè)發(fā)放貸款、吸收大面額的存款,因?yàn)槠湫矢摺⑹找娲?、風(fēng)險(xiǎn)低。對(duì)于免費(fèi)為社會(huì)提供金融服務(wù)的項(xiàng)目少之又少,對(duì)數(shù)額巨大的小面額存款(如公交公司存款等),認(rèn)為費(fèi)時(shí)、費(fèi)事、影響辦事效率,故拒而遠(yuǎn)之,使一些可以退出流通領(lǐng)域的殘損人民幣又重新流入社會(huì)。另外,標(biāo)識(shí)了“兌換幣兌換窗口”的也沒(méi)有采取優(yōu)先服務(wù)方式,群眾不愿排隊(duì)等換殘損幣。如對(duì)198名城鎮(zhèn)居民調(diào)查顯示,當(dāng)調(diào)查“您不愿意去銀行柜臺(tái)兌換20元以下爛錢的原因是什么?”這個(gè)問(wèn)題時(shí),有116人選擇“排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng),花費(fèi)時(shí)間多”,占被調(diào)查人數(shù)的58.6%。3.各級(jí)金融機(jī)構(gòu)未開展試點(diǎn)工作對(duì)商業(yè)銀行小面額人民幣投放和小面額殘損券回籠,人民銀行制定了相應(yīng)的考核辦法,要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也要相應(yīng)制定對(duì)經(jīng)辦部門和員工的考核辦法。但從調(diào)查情況看,目前各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有認(rèn)真執(zhí)行。由于缺乏小面額人民幣投放和小面額殘損券回籠激勵(lì)與約束機(jī)制,導(dǎo)致經(jīng)辦部門和員工缺乏小面額人民幣投放和小面額殘損券回籠的積極性和主動(dòng)性。4.現(xiàn)金清分據(jù)商業(yè)銀行反映,目前商業(yè)銀行所使用的現(xiàn)金清分機(jī)只能對(duì)50元和100元兩種券別的現(xiàn)金進(jìn)行清分,20元以下小面額現(xiàn)金只能用手工清分。這樣導(dǎo)致的結(jié)果是,小面額現(xiàn)金清分速度慢,形成部分未清分現(xiàn)金又直接對(duì)外支付的現(xiàn)象。5.商業(yè)銀行主要解決小額貸款問(wèn)題的方式來(lái)賓市是一個(gè)以農(nóng)業(yè)為主的地區(qū),日常商品零售交易多集中于城鄉(xiāng)交易市場(chǎng),大量使用小面額現(xiàn)金進(jìn)行交易。小商販為了生意方便,手中均囤積一定量的小面額零鈔備付,據(jù)對(duì)某農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)10個(gè)零售個(gè)體戶的問(wèn)卷訪問(wèn),手中囤積的5元以下的小面額零鈔少的有34元,多的有1275元,“爛錢”占比從12%到26%不等。究其原因,商戶反映,主要是平時(shí)到銀行兌換小面額人民幣較困難,所以要囤積一定量的小面額現(xiàn)金。造成商戶囤積小面額人民幣的原因,主要是,近年來(lái),人民銀行加大了小面額原封券投放力度,1元券凈投放從2008年的9348000張?jiān)黾拥搅?012年的11875000張,5元券凈投放從2008年的6438000張?jiān)黾拥搅?012年的6580000張,10元券凈投放從2008年的4974000張?jiān)黾拥搅?012年的6525000張。但商業(yè)銀行對(duì)保證流通中合理的現(xiàn)金券別供應(yīng)責(zé)任意識(shí)不強(qiáng),未根據(jù)合理需要原則為公眾辦理券別調(diào)劑業(yè)務(wù)以滿足市場(chǎng)需求,據(jù)人民銀行西寧中支貨幣金銀處利用D-矩陣和券別權(quán)數(shù)理論等貨幣券別結(jié)構(gòu)理論,當(dāng)前我國(guó)市場(chǎng)流通貨幣券別需求權(quán)數(shù)“1-2-5”制(10元、20元、50元)為4:8:5,“1-5”制(1元、5元)為4:1。而2008~2012年五年,來(lái)賓轄區(qū)“1-2-5”制的權(quán)數(shù)為2:2:1,嚴(yán)重低于4:8:5的合理權(quán)數(shù),說(shuō)明10元、20元、50元券投放嚴(yán)重少于市場(chǎng)需求;“1-5”制的權(quán)數(shù)為7:3,高于4:1的合理權(quán)數(shù),說(shuō)明1元、5元券投放量大于市場(chǎng)需求。由于商業(yè)銀行券別調(diào)劑業(yè)務(wù)與市場(chǎng)需求非對(duì)稱,造成商業(yè)銀行的小面額現(xiàn)金壓于庫(kù)中。據(jù)統(tǒng)計(jì),2013年4月末,來(lái)賓轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)20元以下小面額現(xiàn)金庫(kù)余額達(dá)7583萬(wàn)元。(四)到兌換殘損券的主動(dòng)性和積極性不高從問(wèn)卷和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查情況看,當(dāng)前來(lái)賓轄區(qū)多數(shù)企業(yè)出納人員和社會(huì)居民對(duì)愛護(hù)人民幣意識(shí)還很淡薄,對(duì)使用殘損人民幣持寬容態(tài)度,相互能接受流通中殘損人民幣,到兌換殘損券的主動(dòng)性和積極性不高。如對(duì)198名企業(yè)出納人員和城鎮(zhèn)居民調(diào)查顯示,當(dāng)調(diào)查“你持有多少小面額殘損人民幣才愿意去銀行兌換?”這個(gè)問(wèn)題時(shí),有162人選擇“只要能流通不需要去兌換”,占被調(diào)查人數(shù)的81.8%;當(dāng)調(diào)查“您如何處理手中20元以下的爛錢?”這個(gè)問(wèn)題時(shí),有106人選擇“直接用出去”,占被調(diào)查人數(shù)的53.5%;另外,到銀行兌換面臨著排隊(duì)長(zhǎng)、兌換難的問(wèn)題,很多客戶怕麻煩,也不愿意去銀行兌換,而選擇將殘損幣使用出去。四、關(guān)于政治建議(一)完善《人民幣管理法》,增加“商業(yè)銀行拒收客戶存款”的法律責(zé)任拒收存款人存款嚴(yán)重影響存款人的利益,給存款帶來(lái)較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。建議全國(guó)人大有必要重新修訂完善《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》,中國(guó)人民銀行重新修訂完善《人民幣管理?xiàng)l例》,增加“商業(yè)銀行不得拒收客戶存款”規(guī)定,并增加拒收客戶存款相應(yīng)的法律責(zé)任。辦理人民幣券別調(diào)劑業(yè)務(wù)是滿足市場(chǎng)對(duì)人民幣券別需求的重要前提,是小面額殘損人民幣回籠的重要保證,因此,建議人民銀行重新修訂完善《人民幣管理?xiàng)l例》,增加違反“辦理人民幣存取款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)合理需要的原則,辦理人民幣券別調(diào)劑業(yè)務(wù)”的處罰規(guī)定。(二)進(jìn)行長(zhǎng)期的護(hù)理宣傳各基層人民銀行應(yīng)認(rèn)真貫徹落實(shí)好人民銀行總行的全民愛護(hù)人民幣知曉計(jì)劃,主動(dòng)聯(lián)系相關(guān)部門,在中央及地方電視臺(tái)及相關(guān)新聞媒體進(jìn)行長(zhǎng)期性的愛護(hù)人民幣宣傳,提高全民愛護(hù)人民幣的意識(shí),做到宣傳常態(tài)化。同時(shí),金融機(jī)構(gòu)各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要切實(shí)將愛護(hù)人民幣宣傳作為日常工作落實(shí)到位,要隨時(shí)向群眾宣傳愛護(hù)人民幣知識(shí),將愛護(hù)人民幣宣傳資料常年擺放營(yíng)業(yè)柜臺(tái)上面,便于廣大人民群眾隨時(shí)隨地學(xué)習(xí)掌握愛護(hù)人民幣知識(shí),提高自身愛護(hù)人民幣意識(shí)。(三)關(guān)于金融業(yè)機(jī)構(gòu)的責(zé)任首先,要從《商業(yè)銀行法》層面提出銀行社會(huì)責(zé)任的概念,并加快出臺(tái)適用于所有在中國(guó)境內(nèi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)責(zé)任指引,以強(qiáng)化銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自覺履行社會(huì)責(zé)任;其次,要特別注重銀行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)銀行社會(huì)責(zé)任的引領(lǐng)和推動(dòng)作用,以及通過(guò)帶頭發(fā)布銀行業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告,充分向社會(huì)披露銀行業(yè)在承擔(dān)社會(huì)責(zé)任中的角色。(四)采用市金額制度改革方法,根據(jù)市場(chǎng)需求狀況,開展小額金的社會(huì)服務(wù)商業(yè)銀行要適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律,及時(shí)掌握現(xiàn)金運(yùn)行規(guī)律,科學(xué)合理地編制現(xiàn)金計(jì)劃,改變核定庫(kù)存現(xiàn)金限額的做法,依據(jù)市場(chǎng)實(shí)際需求狀況靈活核定庫(kù)存現(xiàn)金情況。根據(jù)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)現(xiàn)金券別需求,為客戶辦理小面額現(xiàn)金調(diào)劑,切實(shí)滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及人民群眾的日常生活需求。同時(shí),商業(yè)銀行還應(yīng)設(shè)立殘損人民幣兌換綠色窗口,促進(jìn)人民群眾兌換殘損人民幣的積極,有效疏通殘損人民幣回籠渠道。(五)建立縣域多地金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上發(fā)行庫(kù),進(jìn)一步完善縣域多地金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)體系人民