供給側改革視角下科技保險的困境及其化解【摘要】創(chuàng)新是引領發(fā)展的第一動力?？萍急ｋU作為規(guī)避風險的金融手段，在科技企業(yè)研發(fā)過程中起著重要作用。然而科技保險試點14年來，一直面臨著供需雙冷的困境。為了解決科技保險在發(fā)展進程中遇到的阻礙，進一步開發(fā)國內科技保險的市場潛力，通過文獻研究法、案例分析法，并結合相關的數(shù)據(jù)資料探討解決措施。通過研究我國科技保險的險種發(fā)展以及目前的市場狀況，探討科技保險供給與需求結構不適應、不協(xié)調的難題。在保險業(yè)推進供給側結構化改革的背景下，提出在政府層面上應當加大工作力度，加強對險種及其支持政策的宣傳、加大財政支持力度、完善市場制度，在保險行業(yè)角度上應當致力創(chuàng)新科技保險產(chǎn)品、精準定價、建立信息公開交流平臺并培養(yǎng)專業(yè)化人才等建議。【關鍵詞】科技保險；供給側改革；困境TheDilemmaofScienceandTechnologyInsurancefromthePerspectiveofSupply-sideReformandItsResolution[Abstract]Innovationisthefirstdrivingforcefordevelopment.Asafinancialmeanstoavoidrisks,technologyinsuranceplaysanimportantroleintheR&Dprocessoftechnologycompanies.However,thescienceandtechnologyinsurancepilothasbeenfacingthedilemmaofbothsupplyanddemandfor14years.Inordertosolvetheobstaclesencounteredinthedevelopmentprocessoftechnologyinsurance,andfurtherdevelopthedomesticmarketpotentialoftechnologyinsurance,throughliteratureresearchmethods,caseanalysismethods,combinedwithrelevantdatatodiscusssolutions.BystudyingthedevelopmentofChina'sscienceandtechnologyinsuranceandthecurrentmarketsituation,theproblemsofuncoordinatedandinadequatesupplyanddemandstructureoftechnologyinsurancearediscussed.Againstthebackgroundofthesupply-sidestructuralreformoftheinsuranceindustry,itisproposedthatthegovernmentshouldincreaseitswork,strengthenthepromotionofinsurancetypesandsupportingpolicies,increasefinancialsupport,andimprovethemarketsystem.Committedtoinnovativetechnologyinsuranceproducts,accuratepricing,establishinganopeninformationexchangeplatformandtrainingprofessionaltalentsandothersuggestions.[Keywords]TechnologyinsuranceSupply-sidereformDdilemma

目錄1前言 前言在經(jīng)濟全球化的社會背景下，科技創(chuàng)新能力是衡量國家核心競爭力的重要因素，創(chuàng)新是驅動經(jīng)濟高質發(fā)展的動力，關系到能否成功推動國家經(jīng)濟轉型升級。因此科技創(chuàng)新的意義不言而喻。然而，在高新技術企業(yè)及科研機構創(chuàng)新活動中產(chǎn)生的各種風險，是科技創(chuàng)新和成果轉化進程中的阻礙，不僅限制了科技企業(yè)和科研機構等創(chuàng)新主體的持續(xù)發(fā)展，拉低經(jīng)濟社會的自主創(chuàng)新水平，也制約了我國向創(chuàng)新型國家發(fā)展的步伐。因此，科技保險的提出以及實行被提上了發(fā)展日程。保險具有分散風險、規(guī)避風險的保障作用。作為科技與金融有效結合的產(chǎn)物，科技保險的作用在于防范高新技術企業(yè)在科技創(chuàng)新和生產(chǎn)經(jīng)營等活動中面臨的風險，它的出現(xiàn)對于大多發(fā)展尚不成熟的科技企業(yè)而言猶如雪中送炭。科技保險既為高新科技企業(yè)披上“風險規(guī)避”的保護衣，同時又為保險行業(yè)本身提供更加廣闊的市場資源，對促進金融行業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展更有重要的意義。對于科研機構和高新科技企業(yè)來說，多樣化的保險服務，利于防范企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)風險損失的發(fā)生，提升企業(yè)自主創(chuàng)新的信心與能力，增強企業(yè)研發(fā)創(chuàng)新的積極性，提高企業(yè)在行業(yè)中的不可替代性及核心競爭力。對于金融市場，能夠為其帶來深刻而持久的推動作用。大力發(fā)展科技保險，一方面可以吸引更多的投資者，為高新技術企業(yè)融集更多資金，同時也可以促進金融市場的高效運作以及質量的提升，為創(chuàng)新型企業(yè)提供一個更優(yōu)的融資市場。站在保險公司的角度，推進科技保險工作，促使保險公司的保險業(yè)務多樣化，開發(fā)科技保險行業(yè)的市場潛力。隨著國家推動創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，科技企業(yè)與科研機構科技創(chuàng)新的積極性漸高，對科技風險的保障潛在需求增大，投?？萍急ｋU的欲望漸增，使得科技保險保費收入成為拉動保險行業(yè)保費增長的新動力。同時，有助于潛在客戶資源的開發(fā)，擴大保險公司的客戶群，并便于推廣公司其他的保險產(chǎn)品及業(yè)務。但是，國內科技保險只發(fā)展了短短14年，且具有風險性及復雜性高的特點，再加上國家政策的不完善，市場不接納等原因，導致科技保險的發(fā)展相對緩慢。當下國家為了化解科技保險的發(fā)展阻礙，頒布了系列支持政策，促進科技保險市場的開拓。那么在目前中國經(jīng)濟市場以供給側改革為導向發(fā)展的環(huán)境下，通過結合相關文獻資料、分析現(xiàn)狀，對科技保險進行更深一步的探討與研究，并提出相應建議，發(fā)展適合國內市場的科技保險，為科技創(chuàng)新企業(yè)提供全面有效的的風險保障服務，實現(xiàn)我國企業(yè)自主創(chuàng)新的戰(zhàn)略目標。科技保險及其發(fā)展狀況科技保險的概念科技保險，是指運用保險作為分散和規(guī)避風險的金融手段，對高新科技企業(yè)或研發(fā)機構在研發(fā)、生產(chǎn)、銷售、售后以及其他經(jīng)營管理活動過程中，因各類現(xiàn)實面臨的風險而導致科技企業(yè)或研發(fā)機構的財產(chǎn)損失、利潤損失或科研經(jīng)費損失等，以及其對股東、雇員或第三者的財產(chǎn)或人身造成現(xiàn)實傷害而應承擔的各種民事賠償責任，由第三方保險公司給予保險賠償或給付保險金的保險保障方式?？萍急ｋU的發(fā)展狀況科技保險險種發(fā)展2006年，我國科技保險試點工作啟動。從《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》文件出臺，到國家科技部聯(lián)合當時還未與銀監(jiān)會并名的保監(jiān)會（下簡稱保監(jiān)會）頒發(fā)《關于加強和改善對高新技術企業(yè)保險服務有關問題的通知》[1]，有關推進科技保險試點的工作逐漸落實。2007年，國家確定首批享受財政補貼的6個試點險種，包括了高新技術企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)責任保險、關鍵研發(fā)設備保險、營業(yè)中斷保險、出口信用保險、高管人員和關鍵研發(fā)人員團體健康保險和意外保險。2008年新增了第二批9個試點險種，主要涵蓋了責任保險、專利保險等幾大類別的險種。經(jīng)過科技部、中國保監(jiān)會確定當前共有4大類別15種險種（見表1）。2017年9月，保監(jiān)會新聞發(fā)布會上，保監(jiān)會統(tǒng)計出科技保險險種已經(jīng)發(fā)展到20余個。截止到今，科技部以及銀保監(jiān)會確定的基本險種范圍沒有再更新，但保險公司仍在繼續(xù)開發(fā)創(chuàng)新性科技保險產(chǎn)品。表1科技保險險種分類體系類別險種名稱承保產(chǎn)品的主要特點科技保險險種分類人身險高管及關鍵研發(fā)人員團體意險高管及關鍵研發(fā)人員團體健險針對企業(yè)高管人員和科技研發(fā)人員，遭受意外事故或疾病而帶來的風險。財產(chǎn)險高新技術企業(yè)財產(chǎn)保險（一切險和綜合險）高新技術企業(yè)關鍵研發(fā)設備險高新技術企業(yè)營業(yè)中斷險企業(yè)由于意外造成的財產(chǎn)物資損失或由于意外造成的營業(yè)中斷造成的損失。責任保險產(chǎn)品責任保險高新企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)責任保險董事會監(jiān)事會職業(yè)責任保險雇主責任保險環(huán)境污染責任保險專利保險可以轉移科研項目開發(fā)過程中的各種責任風險，保障科研項目成果的順利轉化。信用保證險出口信用保險產(chǎn)品質量保證保險小額貸款保證保險項目投資損失保險由保險人為信用關系中的義務人提供信用擔保，確保資金鏈的安全科技保險的市場狀況科技保險的保費及保額情況近幾年的科技保險不斷發(fā)展。根據(jù)保監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，科技保險在2016年為我國各科研機構、科技企業(yè)提供的風險保額有所上漲，同比增幅達631.25%，總金額達到了1.03萬億元?？萍急ｋU在2017年所提供的風險保額較上一年度有小幅度增長，達到1.19萬億元。科技保險在2018年的保費收入為88.92億元，提供了風險保障金額1.47萬億元。一份來自奧維咨詢的研究報告，預測中國科技保險保費增長率將遠超平均保險增長率，科技保險市場潛力巨大。中國保險市場總保費在2016-2021年間，將由3.1萬億元提升至4.9萬億元，復合年增長率為9.6%；而科技保險市場保費在2016-2021年間，預計從0.36萬億元增加到1.41萬億元，復合年增長率為31.2%。由此推測，科技保險市場的風險保額也會不斷增長。2、科技保險險種銷售情況目前對科技保險的研究不夠全面，針對市面上險種產(chǎn)品的全國性及年度性的銷售情況，現(xiàn)階段較缺乏政府及保險行業(yè)的官方公開信息，且數(shù)據(jù)較為落后。以廣東省廣州市某一年度的銷售情況作為案例分析也是具有參考意義的。原因是，截止到2018年，廣東省內的國家級高新技術企業(yè)數(shù)量為全國第一，增加到3萬家；科技創(chuàng)新產(chǎn)品產(chǎn)值達到6.7萬億元，科技進步貢獻率和技術自給率分別達到58%和72.5%。而廣州市作為科技保險試點城市之一，其經(jīng)濟貢獻率也是省內的中流砥柱，因此廣州市的科技保險產(chǎn)品銷售情況也能部分反映國內保險市場的狀況。從廣州市科技保險試點開始至2014年底，這期間保險公司共承保了45份科技保險合同，有37家科技企業(yè)參保，保費收入達到219.75萬元[2]。其中保費收入最高的是高新技術企業(yè)財產(chǎn)一切險，占比31.21%，其次是高管人員和關鍵研發(fā)人員團體健康及意外傷害保險，銷售了15份，保費收入占總保費的30.11%，達到66.16萬元，而關鍵研發(fā)設備險的保費收入比例不足1%（見表2）。表2廣州市科技保險不同險種銷售情況統(tǒng)計保險險種銷售份數(shù)保費收入/萬元占比/%高新技術企業(yè)財產(chǎn)一切險1068.5931.21高新技術企業(yè)財產(chǎn)綜合險715．717.15高新技術企業(yè)產(chǎn)品責任險326.6112.11高新技術企業(yè)董事會監(jiān)事會高級管理人員職業(yè)責任險116.007.28高新技術企業(yè)高管人員和關鍵研發(fā)人員團體健康保險10.630.29高新技術企業(yè)高管人員和關鍵研發(fā)人員團體健康及意外傷害保險666.1630.11高新技術企業(yè)高管人員和關鍵研發(fā)人員團體意外傷害保險1523.3610.63高新技術企業(yè)關鍵研發(fā)設備保險11.190.54高新技術企業(yè)雇主責任保險11.490.68注：表中數(shù)據(jù)來自廣州市科信局。科技保險面臨供需雙冷的困境截止到如今，我國的科技保險工作從試點推行到現(xiàn)在已有14年歷程，各地區(qū)積極參與科技保險的試點工作，深化落實配套政策措施，推動科技保險發(fā)展的工作取得一定程度的成效。但是，從科技保險的當前市場狀況來看，科技保險在高新企業(yè)中的接受度普遍不高，科技保險市場并未達到理想狀態(tài)。究其根源，供需不均衡是科技保險發(fā)展中遇到的最大阻礙。科技保險實際供給乏力目前科技保險的供給市場狀況是，科技保險產(chǎn)品差異化程度不高，產(chǎn)品供給無法滿足防范無處不在的科技風險的需求。科技保險產(chǎn)品及險種結構無法滿足企業(yè)的需求1、科技保險的險種單一，缺乏創(chuàng)新型保險險種財產(chǎn)保險、人身保險、責任保險、保證保險這4大類別的險種均被涵蓋在國內科技保險險種目錄中[3]，但具體險種的經(jīng)營需根據(jù)國家發(fā)布的險種范圍去執(zhí)行。科技保險險種數(shù)量雖在增多，但現(xiàn)實情況往往是大多數(shù)新增的險種“換湯不換藥”，只是在傳統(tǒng)險的基礎上，并無針對科技風險的特征進行改良。大數(shù)據(jù)時代的到來，使得互聯(lián)網(wǎng)在商業(yè)中的作用突顯而出。對于科技企業(yè)來說，網(wǎng)絡能夠在技術創(chuàng)新活動中創(chuàng)造價值。在這過程中，網(wǎng)絡風險也成為高新技術企業(yè)必須注意防范的風險。在國外有專門的網(wǎng)絡安全保險應用于高新技術企業(yè)，主要承保病毒攻擊、黑客非法入侵、網(wǎng)站侵權責任等方面的風險。但目前國內并無針對科技型企業(yè)的網(wǎng)絡安全出臺有關科技保險的政策措施。再如，近年來各地高新企業(yè)之間的技術交易量迅速增長，但我國到目前為止仍無技術交易險這一險種[4]。就此看來，目前的市場供給仍未達到科技創(chuàng)新企業(yè)對風險保障的需求預期。2、險種結構無法滿足企業(yè)研發(fā)流程中的保障需要，缺乏全面性目前市場上科技保險的險種結構，無法全面地防范科技創(chuàng)新企業(yè)從產(chǎn)品開發(fā)到成果轉化這一過程面臨的風險?？萍佳邪l(fā)的每個環(huán)節(jié)緊密相扣，一旦某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，將會產(chǎn)生多骨諾牌效應。因此科技保險應全面滿足科技企業(yè)在研發(fā)、經(jīng)營過程中所經(jīng)流程節(jié)點的多樣化保障需求。經(jīng)查閱資料，彭志文（2010）[5]對北京中關村科技園區(qū)的高新技術企業(yè)進行抽樣調查，調查結果顯示，科技企業(yè)面臨的諸多風險中，技術研發(fā)失敗的風險最高，其次是高管團隊決策失誤產(chǎn)生的風險與科技成果產(chǎn)業(yè)轉化失敗的風險；另外，高新技術企業(yè)對關于科研的選題立項和創(chuàng)新研發(fā)階段的風險保障需求最高。但是，現(xiàn)階段我國科技保險市場十分缺乏這類保險產(chǎn)品。科技保險產(chǎn)品定價不精確且高，開發(fā)技術難度大首先，保險公司掌握有關科技風險的資料不足夠。保險行業(yè)對于風險概率的精算是基于大數(shù)法則，但是由于科技產(chǎn)業(yè)新興，且市場信息不對稱，保險公司對科技風險的數(shù)據(jù)信息積累較少、追蹤時間不長、收集難度大，數(shù)據(jù)收集工作嚴重滯后；加上科技保險在我國只有短短十幾年的歷程，保險公司沒有充裕的時間對收集到的數(shù)據(jù)資料進行風險測算從而定價產(chǎn)品。其次，一般保險產(chǎn)品的定價均是由保險公司運用傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計方法進行計算的，但是由于科技風險強復雜性和不確定性的特征，致使保險公司無法運用傳統(tǒng)方法進行精算、定價[6]。再來，保險公司的經(jīng)營活動是為了追求盈利的，而科技風險造成的高額、高頻率賠付使得保險人無法承擔。因此，保險公司承?？萍急ｋU時，會先考慮其經(jīng)營活動的安全性，并通過提高保險產(chǎn)品的定價來保障公司償付能力。這些現(xiàn)實條件使保險公司難以實現(xiàn)精準的定價，保險產(chǎn)品價格往往偏高，開發(fā)技術難度不斷加強。缺乏專業(yè)的科技保險中介機構和科技保險人才一直以來，保險中介渠道的保費貢獻度遠超于其他營銷渠道。我國的保險中介機構主要分為保險專業(yè)中介、保險兼業(yè)代理和以保險營銷員為主的保險專屬代理。現(xiàn)階段，我國的保險中介絕大部分是非專業(yè)中介機構，即保險兼業(yè)代理機構與保險營銷員。由于我國科技保險試點工作標準較高，這部分中介機構不能參與現(xiàn)階段的試點工作。目前國內唯一有資格從事科技保險試點工作的中介公司是中金保險經(jīng)紀公司。由此而見，專業(yè)保險機構的嚴重缺失，是科技保險向市場推廣必將面臨的一大難題。由于科技保險涉及的是“科技+保險”雙領域，因此需要能夠熟悉豐富的保險理論知識以及有一定的保險從業(yè)經(jīng)驗的從業(yè)人員，還需對科技風險管控有足夠了解，這是研發(fā)和經(jīng)營科技保險產(chǎn)品的基礎。但現(xiàn)實情況是，國內保險企業(yè)開發(fā)科技保險市場、拓展相關業(yè)務均缺乏專業(yè)的復合型人才，科技保險市場整體素質低下，銷售方式過于傳統(tǒng)老套，給科技保險的全面推廣帶來一定困難。科技保險有效需求不足從理論上看，高新技術企業(yè)管理風險、分散風險的需求強烈，從而刺激對科技保險的潛在需求。在實踐中，為了激發(fā)科技企業(yè)投保的積極性，政府連續(xù)發(fā)布了一系列的支持方針，并針對參保企業(yè)給予很大程度的資金補貼。盡管如此，科技保險的市場需求依舊疲軟。科技企業(yè)對科技保險認知不全面，投保意識薄弱我國科技保險處于發(fā)展初期，市場推廣力度不夠大，很多自主創(chuàng)新技術企業(yè)和研發(fā)機構對科技保險并不了解。甚至將科技保險混同為一般傳統(tǒng)性險種。由于企業(yè)或機構并沒有完全理解并接受這個新事物，不清楚該險種產(chǎn)品及有關優(yōu)惠政策，從而投保積極性不高。從對中關村科技園區(qū)創(chuàng)新科技企業(yè)的調查中[5]，了解到參與調查的企業(yè)中，只有7%與保險公司簽訂科技保險專項合同，而93%的未投保企業(yè)中，有半數(shù)以上根本沒有購買意圖；張正寶（2019）[7]提到，人保財險蘇州分公司于2015年組織了一次對800家高新技術企業(yè)的問卷調查，仍不知曉科技保險的企業(yè)占了被調查企業(yè)的50%，對風險因素抱有僥幸心理或考慮到成本的投入而不愿參?？萍急ｋU的企業(yè)占了65%。任輝（2020）[8]于2017年發(fā)布并回收了面向廣州市高新技術企業(yè)的問卷，回收有效問卷274份，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，僅有37.59%的被調查企業(yè)愿意參?？萍急ｋU，且調查企業(yè)中認為科技風險不太大的企業(yè)占了最大比例，為36.86%，對科技保險政策的了解程度為“不太了解”的比例最高，為44.16%。投?？萍急ｋU成本高，企業(yè)參保欲望不足由于科技保險的不可預知性與高風險性的特征，保險公司對于科技保險產(chǎn)品的定價普遍較高，導致企業(yè)投?？萍急ｋU須投入高成本。但國內很多自主創(chuàng)新科技企業(yè)剛剛成立，處于成長初期，對資金的需求較大；特別是對于中小型科技企業(yè)來說，自有資金十分匱乏。而在科技企業(yè)運營的過程中，科技產(chǎn)品的設計和研發(fā)過程需要投入大量資金，特別是在研發(fā)環(huán)節(jié)，對資金支持的要求更高。但科技企業(yè)高管更傾向于科研和創(chuàng)新，從而忽略了對風險的管控，企業(yè)的大部分資金也隨之流向技術研發(fā)，也就沒有多余的資金投保，導致企業(yè)參保欲望不強。企業(yè)投保的險種高度集中，投保險種結構失衡在考慮投保科技保險的具體險種時，大多數(shù)科技創(chuàng)新企業(yè)普遍選擇常見的財產(chǎn)保險與人身險。以廣東省為例，根據(jù)廣東省2014-2016年各市科技創(chuàng)新委員會提供的數(shù)據(jù)（見表3），深圳市的投保險種結構較為均衡，與其相比，省內其它城市投保險種顯得較為集中。東莞市已投保的科技保險險種有一半以上為企業(yè)財產(chǎn)險，廣州市高新技術企業(yè)偏好投保人員團體健康及意外傷害險與企業(yè)財產(chǎn)險，佛山市作為全國唯一的縣級專利保險示范基地，在2011-2016年間，科技企業(yè)共投保了2408單科技保險，且全部為專利保險[9]。表3廣東省科技保險投保險種分布單位：單險種廣州（2014）深圳（2014-2016）東莞（2016）高管、關鍵人員團體健康及意外傷害險22-2企業(yè)財產(chǎn)險17126雇主責任險/職業(yè)責任險/環(huán)境責任保險2-4研發(fā)責任險／關鍵設備研發(fā)險141產(chǎn)品責任險／信用保險／產(chǎn)品質量保證保險346質量保證保險種-4-注：表中數(shù)據(jù)來自廣東省各市科技創(chuàng)新委員會。再如，重慶市作為國內首批科技保險試點工作的城市，其企業(yè)投保的人身險、企業(yè)財產(chǎn)保險及出口信用保險等險種占比高達78.5%[10]。依照目前的市場狀況，研發(fā)責任險、專利保險、貸款履約保證保險等幾種最能體現(xiàn)高新技術企業(yè)的風險特征的險種少人問津，創(chuàng)新型險種不受重視。企業(yè)投保的險種過于集中，特別是投保一些常見的財產(chǎn)險及人身險，而關鍵險種少人問津，投保險種結構嚴重失衡。供給側改革角度下促進科技保險發(fā)展的對策供給側結構性改革在2015年的中央財經(jīng)領導小組會議上被首次提出。在2016年的陸家嘴論壇上，保監(jiān)會主席項俊波提出了4個“著力”，保險供給側改革可以從著力優(yōu)化保險供給、著力完善金融市場體系、著力補齊社會保障短板和著力增強社會托底水平服務等方面進行[11]。當前供給側改革的背景下，促進科技保險的持續(xù)發(fā)展，從供給端發(fā)力是有必要的?？萍急ｋU面臨著供需失衡的困境，雖需求疲軟與供給不足并存，但供給不足是首要問題。當前市場表現(xiàn)出投保率低、投保險種結構失衡的現(xiàn)象，表面上直接反映出的是需求低迷。但歸根結底源自供給端，即保險行業(yè)提供的保險產(chǎn)品與服務無法滿足市場需求、以政府為引導主體的運行模式實施不到位，供給無法跟上需求才是導致科技保險市場發(fā)展滯后的首要原因。因此，化解科技保險市場面臨的窘境，有必要從供給端來化解。政府作為市場引導主體，完善相關政策工作在“政府主導，市場運營”的運行模式下，深化科技保險的供給側改革，政府層面上的推進工作是不可或缺的。目前科技保險運行模式有“政府主辦，政府經(jīng)營”、“政府主辦，商業(yè)保險公司代理經(jīng)營”和“政府主導，市場運作”這3種[12]，是根據(jù)政府介入和市場調節(jié)的程度和方式的不同劃分的?，F(xiàn)階段是采取“政府引導、市場運營”的模式推進科技保險工作。且經(jīng)過我國十幾年來的實踐，證明了該模式是符合我國國情的。故在供給端發(fā)力，政府層面上的支持是不可或缺的。加強對科技保險及其支持政策的宣傳力度利用政府的公信力以及傳播力讓科技保險深入人心。建議定期開展公益宣傳活動，除了可以利用傳統(tǒng)渠道如廣播、報紙等媒介進行傳播，也可以通過社交軟件、自媒體等“互聯(lián)網(wǎng)+”渠道對科技保險的相關內容進行宣傳；邀請保險行業(yè)的專業(yè)人員，以諸如培訓班、宣講會、交流年會等多種方式向高新技術企業(yè)科普科技保險；選擇規(guī)模龐大、形象良好的科技型企業(yè)為代表，分享自身參?？萍急ｋU的減損事例，進行重點宣傳；編制閱讀手冊、開辟網(wǎng)站專欄。主動加大宣傳力度，能夠令科技企業(yè)先被動接受信息，在供給層面上，增加產(chǎn)品的傳播面，只有企業(yè)知道科技保險的存在，才可能提高科技保險的市場覆蓋率。加大差異化財政支持力度，放大財政鼓勵效應一方面，國家應繼續(xù)向需求方即科技企業(yè)提供稅收減免和保費補貼措施，且采取有針對性政策，避免“一刀切”政策。充分考慮不同的地區(qū)、行業(yè)、企業(yè)的技術創(chuàng)新水平與支付能力的差異，從而決定補貼水平。另一方面，對科技保險產(chǎn)品與服務的供給方——保險公司，也應當出臺和明確財政支持政策。目前政府的政策傾向就是以扶持需求方為主，而忽略了對保險行業(yè)的財政資金激勵。針對需求方，應該加強差異化的財政支持。首先，可以參照廣東省出臺的措施，就不同城市的需求差異，分別設定差異化的保費補貼和專項獎勵標準——對深圳和佛山的所有科技保險險種的保費補貼率都是50%，對東莞不同的險種則實行分年度確定補貼比例，小額貸款保證保險首年的保費補貼率是60%，此后降低為30%，一般引導類險種首年的保費補貼率是40%，以后年度為20%[14]。其次，簡化申請補貼資金流程手續(xù)、縮短補貼資金撥付時間——可按半年結算劃撥財政資金，使高新技術企業(yè)有充足資金周轉。針對保險產(chǎn)品的供給方，實行科技保險業(yè)務所得稅減免的優(yōu)惠、深化再保險補貼政策——對原保險人的分保費用進行相應補貼。通過各種具體措施達到放大財政支持效應的效果。擴大保險機構的市場準入，加強聯(lián)系樞紐首先，國家應該允許更多專業(yè)的保險中介機構參與科技保險的推廣工作。促使科技保險市場流入一批資源與經(jīng)驗豐富，且具有專業(yè)實力的保險中介機構，比如專業(yè)代理機構、保險經(jīng)紀人機構和理賠機構等。這些機構的準入，能夠協(xié)助保險公司處理更多的科技保險業(yè)務——為客戶提供專業(yè)化服務和信息咨詢工作；能夠以公平公正的立場協(xié)助投保人制定個性化保險方案，并將投保人的投保意愿及要求傳達給保險公司，使得保險公司能夠獲得客觀且具有針對性的需求信息[10]。其次，政府可以加強與保險公司的合作，簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，創(chuàng)辦專業(yè)的保險公司。如在浙江省政府支持下，太平保險集團于2016年設立了中國第一家專業(yè)性科技保險公司，截至2018年6月底，已開發(fā)完成57款針對、高新技術企業(yè)的保險產(chǎn)品[15]，對科技保險市場的發(fā)展有極大的推動作用。政府對于專業(yè)的科技保險公司以及保險中介機構，可以提供政策上的優(yōu)惠，如資金補貼、所得稅的減免和績效獎勵等，鼓勵保險中介和科技保險公司進入科技保險市場。另外，為了便于科技企業(yè)可及時咨詢保險業(yè)務及方便參保，將保險機構的辦公地點設立在高新科技園區(qū)或科技企業(yè)集中的地方[16]。放寬科技保險市場的準入標準，吸引專業(yè)的保險機構加入，加強科技企業(yè)與保險企業(yè)的聯(lián)系樞紐，為壯大科技保險市場提供便利。完善科技保險市場的制度環(huán)境爭取營造良好的制度環(huán)境，為科技保險的發(fā)展奠定基礎，同時也能夠為深化科技保險供給側改革建立平臺支撐?？萍急ｋU市場仍處于上升階段，必須通過健全的法律法規(guī)和監(jiān)管體系來引導和規(guī)范各參與主體的市場行為。在國家政府下發(fā)系列相關的法律法規(guī)以及實施細則后，地方各級人民政府應在該層面上結合當?shù)氐目萍及l(fā)展特色，再延伸拓展出不矛盾、相對應、更深入的指導措施。同時，運用信息技術提升科技保險市場監(jiān)管水平，構建全方位的保護體系，以進行積極的事前預防性保護、事中過程性保護、事后補償性保護[17]，為科技保險市場壯大營造完善且健康的制度環(huán)境。保險公司作為產(chǎn)品服務的提供主體，完善產(chǎn)品與服務供給保險行業(yè)是直接為高新技術企業(yè)提供科技保險產(chǎn)品與服務的主體，在保險業(yè)角度下深化供給端改革是必不可少的。增強產(chǎn)品開發(fā)力度及創(chuàng)新險種產(chǎn)品保險公司應該抓住目前新興產(chǎn)業(yè)增加的機遇，加大科技保險工作力度，增加對產(chǎn)品研發(fā)的投入，爭取并整合所需的各種資源和能力以加快對保險產(chǎn)品的開發(fā)設計，悉力研發(fā)創(chuàng)新性險種，迎合高新技術企業(yè)對風險管理需求多樣化的要求。例如，從企業(yè)研發(fā)過程的角度，分析每個階段節(jié)點需要防范的風險。在技術創(chuàng)新階段，因關鍵研發(fā)人員的疏忽或過失造成項目中止、失敗或被撤銷而導致經(jīng)濟損失，可開發(fā)關鍵研發(fā)人員職業(yè)過失責任險，以及面向研發(fā)技術外包企業(yè)的委托研發(fā)信用保證保險[18]；針對在關鍵數(shù)據(jù)資料通過網(wǎng)絡傳遞的過程中，遭到黑客入侵或病毒入侵風險，可研發(fā)專門的網(wǎng)絡入侵保險；針對成果轉化階段，設計科技產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)量指數(shù)保險；針對市場推廣階段，研發(fā)成果侵權或被侵權的法律問題，重點開發(fā)專利侵權責任保險以及專利權保護保險。另外，可以借鑒國外經(jīng)驗。國外雖沒有關于“科技保險”的概念[19]，但其商業(yè)保險公司能夠為大型高科技企業(yè)提供定制的保險組合產(chǎn)品。對于部分有一定風險管理經(jīng)驗，并有購買傳統(tǒng)保險習慣的科技企業(yè)，提供一些常規(guī)的財產(chǎn)保險[20]，如可以選擇企業(yè)財產(chǎn)險或公共責任保險作為基礎保險，再結合創(chuàng)新性科技保險險種，這可以有針對性地滿足企業(yè)科技風險的保障需求。組合保險計劃可以節(jié)省成本，而又不會擴大保險公司的賠償成本，也更適應大型高新技術企業(yè)的需求。完善風險信息庫并精準定價為了能夠提高服務質量，厘定合適費率、精準定價保險產(chǎn)品，保險公司應該盡快建立完整的科技風險數(shù)據(jù)信息庫，根據(jù)每年科技保險承保及理賠的數(shù)據(jù)，著手建立關于科技企業(yè)的多層次數(shù)據(jù)資料庫，記錄科技企業(yè)的相關特征和數(shù)據(jù)信息，為科技保險費率厘定奠定現(xiàn)實基礎。由于科技保險作為保險行業(yè)的新興領域，保險公司對科技風險的把控不全面，難以通過傳統(tǒng)的精算原理來確定固定費率，還需要結合大數(shù)定律、中心極限定理等理論來確定保險產(chǎn)品定價。相對而言，科技保險的費率會有較大浮動，會隨著投保行業(yè)、投保人變動而變化以達到承保風險與產(chǎn)品定價相適應的水平，甚至每單保險業(yè)務所采用的費率、定價均可能不同[21]。隨著年度經(jīng)濟變化、不同時期風險變化，承保情況、賠償次數(shù)和賠償額均會有變化，故而厘定的費率可以在上一年的基礎上進行修正和調整。不同地區(qū)的科技風險也是各異的，因此當?shù)氐谋ｋU人可以有針對性地進行費率調整，以確定出公平的保費標準。最大化科技企業(yè)參保的熱情，同時保證保險公司獲取的利潤符合保險行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。建立科技保險信息公開交流平臺當前，有關科技保險的資料少之又少。特別是筆者在研究科技保險險種發(fā)展以及其市場份額、險種銷售情況等內容時，發(fā)現(xiàn)有關的數(shù)據(jù)較為落后，甚至近幾年對科技保險的數(shù)據(jù)統(tǒng)計很少。這是因為科技保險占整個保險市場的份額較小，獲得科技保險產(chǎn)品試點的保險公司數(shù)量有限，能夠獲取有關科技保險的市場數(shù)據(jù)渠道不多，有關科技保險的專業(yè)知識和具體產(chǎn)品的信息非常地碎片化?？萍急ｋU市場公開信息落后，這樣既不利于科技企業(yè)對科技保險具體產(chǎn)品信息的了解，也不利于有關研究人士針對該市場狀況提供有效建議。因此，建立線上科技保險的網(wǎng)站[22]。在網(wǎng)站上及時發(fā)布官方信息，如政府對科技保險的支持政策、新研發(fā)險種產(chǎn)品的宣傳信息、每年度熱門的科技保險產(chǎn)品等等，促使科技企業(yè)加深對科技保險行業(yè)的了解，整合各種信息資源也方便行業(yè)專家針對當前市場運行情況提出指導建議。培養(yǎng)專業(yè)性科技保險人才缺乏熟悉科技風險管理以及保險從業(yè)經(jīng)驗的綜合性人才是制約科技保險發(fā)展的因素之一?？萍夹袠I(yè)的技術壁壘使得在經(jīng)營科技保險時，需要具備很強的專業(yè)性和技術性。因此，保險公司應該加強對人才的業(yè)務實操培訓，提高從業(yè)人員的業(yè)務能力和綜合能力，從而建立起一個完整的人才培育體系。如針對本司員工，保險公司可邀請經(jīng)濟院?；蚩蒲性核膶＜?、教授為相關的保險從業(yè)人員授課，積累和汲取業(yè)務經(jīng)驗；針對未來人才招納，保險公司可以嘗試與高校、科研機構合作，聯(lián)合成立學生實踐基地，進行“訂單式人才”培養(yǎng)[5]。即學?？梢韵虮ｋU公司提供專業(yè)對口的人才，保險公司為這批人才提供寶貴的實踐機會，并為畢業(yè)后的人才流向贏得先機。另外，資金雄厚的保險公司可以與政府合作，創(chuàng)辦隸屬自身公司的企業(yè)大學，直接為公司輸送人才。例如，中國人壽保險有限集團創(chuàng)辦了一所保險職業(yè)學院院校，也是中國人壽保險公司的直屬教育培訓機構，這為學校與企業(yè)直接溝通交流以及人才輸送建立起穩(wěn)固的橋梁。培養(yǎng)專業(yè)化的復合型人才，在科技保險產(chǎn)品的研發(fā)生產(chǎn)、優(yōu)化升級的過程中發(fā)揮重要作用，對科技保險工作高速發(fā)展有一定的積極意義。結論與展望隨著經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，科技創(chuàng)新能力越能代表一個國家進步和發(fā)展的水平，成為國家經(jīng)濟發(fā)展的主導力量。但是科技企業(yè)生產(chǎn)活動中面臨的科技風險，嚴重阻礙了我國的科技創(chuàng)新戰(zhàn)略，是我國成為創(chuàng)新型國家的巨大阻礙。隨著供給側結構化改革的推進及深化，科技保險肩負著為科技創(chuàng)新保駕護航的使命。然而，由于科技保險在我國起步晚，發(fā)展不成熟，現(xiàn)今面臨著種種困境。本文通過對有關資料、數(shù)據(jù)的研究分析，發(fā)現(xiàn)科技保險目前面臨著供給乏力的困境：科技保險產(chǎn)品與服務無法滿足企業(yè)的需求，科技保險產(chǎn)品定價過高且開發(fā)技術難度大，市場上缺乏專業(yè)的中介機構和科技保險人才；以及需求不足的難題，主要包括高新技術企業(yè)對科技保險認知不全面以及科技保險投資風險大而導致企業(yè)參保欲望不足，投保險種的高度集中，關鍵險種遭冷落等。在供給側結構化改革下，要想科技保險市場持續(xù)發(fā)展，就需針對以上問題，從政府、保險行業(yè)兩個層面通過加強宣傳力度，加大財政對供需雙方的支持力度，完善科技保險市場的制度環(huán)境；增強產(chǎn)品開發(fā)力度，完善信息庫及保費費率制定，培養(yǎng)專業(yè)化人才，鼓勵保險中介機構的市場準入等措施來化解科技保險面臨的困境。我國科技保險工作的完善及發(fā)展，還有很長一段路要走。由于有關科技保險的研究資料匱乏以及自身學術水平的限制，本文對于科技保險困境化解的針對性建議尚不完善且不夠深入，有些觀點的提出不夠成熟。在設計科技保險的創(chuàng)新性險種開發(fā)機制，優(yōu)化政府政策及財政支持機制，完善保險公司的風險信息庫及保費費率制定等方面還需要繼續(xù)深入探討。希望政府能夠盡早推出更適合國情的科技保險鼓勵性政策，完善科技保險市場的制度環(huán)境，同時希望保險行業(yè)能夠更加重視科技保險市場的發(fā)展，為促進我國科技保險健康持續(xù)發(fā)展做出貢獻，為創(chuàng)新型國家建設提供全面有效的保險保障。

參考文獻KefanXie,MengyingZeng.RiskPerceptionofTechnologicalInnovationandExecutiveRiskAppetite’ImpactsontheScienceandTechnologyInsurancePurchaseWillingness[P].Proceedingsofthe20182ndInternationalConferenceonEducationInnovationandSocialScience(ICEISS2018),2018.徐雪原.廣州科技保險發(fā)展存在的問題及其對策研究[J].中國集體經(jīng)濟,2018(08):116-117.邢雯佳.科技保險對高新技術企業(yè)創(chuàng)新績效的影響研究[D].武漢理工大學,2018.徐雪原.廣州科技保險發(fā)展存在的問題及其對策研究[J].中國集體經(jīng)濟,2018(08):116-117.彭志文,宋旺.我國科技保險市場的問題、根源及對策—