中國家庭金融調(diào)查中國家庭金融調(diào)查報告精選中國家庭金融調(diào)查與研究中心西南財經(jīng)大學(xué)目錄一、數(shù)據(jù)質(zhì)量 31、抽樣設(shè)計 32、拒訪率比較 33、人口統(tǒng)計學(xué)特征 4二、收入和儲蓄 51、家庭收入 52、家庭儲蓄 5三、非金融資產(chǎn) 61、房產(chǎn) 6（1）自有住房擁有率 6（2）擁有住房數(shù)量 6（3）人均居住面積 6（4）住房價值 7（5）住房負(fù)債 72、汽車 8（1）汽車擁有率 8（2）汽車品牌分布 83、工商經(jīng)營 8（1）工商項目擁有 8（2）經(jīng)營負(fù)債 8（3）信貸約束 8（4）教育與創(chuàng)業(yè) 9四、金融資產(chǎn) 91、金融資產(chǎn)總量 92、無風(fēng)險資產(chǎn)占比高 93、炒股盈虧的“二八”法則 104、炒股盈虧的年齡效應(yīng) 105、金融市場參與差異大 116、股票市場參與和風(fēng)險態(tài)度成正比 127、民間金融市場參與城鄉(xiāng)趨同 12五、家庭負(fù)債 121、家庭負(fù)債值得關(guān)注 122、教育負(fù)債比例高 133、家庭支付方式多元化 144、信用卡方便交易 14六、家庭財富 151、家庭財富分布不均 152、城鄉(xiāng)家庭財富差距大 163、家庭資產(chǎn)分布不均 16七、保險和保障 171、汽車保險的賠付率偏低 172、汽車保險的逆向選擇明顯 183、我國人口老年撫養(yǎng)比高，社會負(fù)擔(dān)重。 184、醫(yī)保中的道德風(fēng)險 18八、家庭支出 191、消費(fèi)支出城鄉(xiāng)差距大 192、遠(yuǎn)親和近鄰 193、家庭禮金支出 20九、家庭教育 201、義務(wù)教育效果明顯 202、大學(xué)擴(kuò)招效果顯著 213、教育平等 224、高等教育國際化 235、教育回報高 23十、其他部分 231、性別比例 232、剩男剩女 243、中小企業(yè)與就業(yè) 24一、數(shù)據(jù)質(zhì)量1、抽樣設(shè)計中國家庭金融調(diào)查（ChinaHouseholdFinanceSurvey，CHFS）的抽樣方案采用了分層、三階段與規(guī)模度量成比例（PPS）的抽樣設(shè)計。初級抽樣單元（PSU）為全國除西藏、新疆、內(nèi)蒙和港澳地區(qū)外的2585個市/縣。第二階段抽樣將直接從市/縣中抽取居委會/村委會；最后在居委會/村委會中抽取住戶。每個階段抽樣的實(shí)施都采用了PPS抽樣方法，其權(quán)重為該抽樣單位的人口數(shù)（或戶數(shù)）。CHFS首輪調(diào)查的戶數(shù)設(shè)定為8000——8500戶。從可操作性角度出發(fā)，各階段樣本數(shù)設(shè)定如下：首先，根據(jù)城鄉(xiāng)以及地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，末端抽樣的戶數(shù)（即從每個居委會/村委會抽取的戶數(shù)）設(shè)定在20-50戶之間，其平均戶數(shù)約為25戶；其次，在每個市/縣中抽取的居委會/村委會數(shù)量為4；最后可以計算得到抽取的市/縣個數(shù)約為8000÷（4×25）=80。表1列出了抽取的80個市縣樣本與總體的人均GDP描述統(tǒng)計。可以看出，樣本與總體在人均GDP的分布上是非常接近的。表1：總體和80個市縣樣本人均GDP分布人均GDP均值標(biāo)準(zhǔn)差中位數(shù)Q25Q75峰度偏度總體17334.817736.9113707173202633.217.64樣本17809.219336.3113497232211433.520.41注：Q25和Q75分別表示25%和75%的分位數(shù)2、拒訪率比較表2列出了CHFS與國內(nèi)外調(diào)查數(shù)據(jù)拒訪率的比較。就國內(nèi)調(diào)查而言，CHFS比CHARLS分別低3.75%、5.22%和6.19%。需要注意的是，2008年CHARLS的調(diào)查只涉及甘肅和浙江兩個省份，而2011年CHFS調(diào)查涵蓋25個省份，兩者的拒訪率進(jìn)行直接比較可能存在偏差。三個國外數(shù)據(jù)庫都與CHFS具有一定的可比性，其調(diào)查內(nèi)容都在不同程度上涉及到家庭的資產(chǎn)、收入和支出等，尤其是SCF，是與CHFS直接可比的調(diào)查項目。從表2可以看出，SCF、CEX和SHIW三個調(diào)查的拒訪率都在25%以上。與CHFS直接可比的SCF調(diào)查拒訪率更是在30%以上。這表明CHFS的拒訪率與國外同類調(diào)查相比，處在很低的水平上，進(jìn)一步表明了CHFS調(diào)查組織工作的高效率與高質(zhì)量。表2：CHFS與國內(nèi)外調(diào)查的拒訪率比較調(diào)查項目時間拒訪率備注國內(nèi)調(diào)查CHFS2011總體：11.6%不計算空戶樣本城市：16.5%農(nóng)村：3.2%CHARLS2008總體：15.2%不計算空戶樣本預(yù)調(diào)查城市：20.7%農(nóng)村：10.1%國外調(diào)查SCF2007APSampleListSampleSurveyofConsumerFinance（美國）32.2%67.3%CEX2005InterviewDiaryConsumerExpenditureSurvey（美國）25.5%29%SHIW200843.9%SurveyHouseholdIncomeandWealth（意大利)3、人口統(tǒng)計學(xué)特征CHFS數(shù)據(jù)的人口統(tǒng)計學(xué)特征與國家統(tǒng)計局的公布的數(shù)據(jù)非常一致，表明CHFS樣本完全具有全國代表性。表3的第一部分列出了CHFS調(diào)查的總?cè)丝跀?shù)量、城市人口和農(nóng)村人口，以及經(jīng)過權(quán)重調(diào)整后的城市人口比例。與此對應(yīng)，表3也匯報了國家統(tǒng)計局公布的2011年全國總?cè)丝凇⒊鞘腥丝诤娃r(nóng)村人口。就家庭規(guī)模而言，國家統(tǒng)計局公布的城市和農(nóng)村家庭規(guī)模分別為2.89人和3.98人，CHFS權(quán)重調(diào)整后的城市和農(nóng)村家庭規(guī)模分別為3.03人和3.76人，無論是城市還是農(nóng)村，CHFS與國家統(tǒng)計局統(tǒng)計的家庭規(guī)模都具有一致性。同時，CHFS和國家統(tǒng)計局統(tǒng)計的人口平均年齡分別為38.09歲和36.87歲，二者也非常接近，可知CHFS調(diào)查樣本的人口年齡結(jié)構(gòu)分布與全國人口年齡結(jié)構(gòu)分布相一致。就男性占總?cè)丝诒壤?，CHFS和國家統(tǒng)計局統(tǒng)計出的男性比例分別為50.7%和51.4%，二者相差無幾。按照特定地區(qū)是城鎮(zhèn)地區(qū)還是農(nóng)村地區(qū)來計算城市人口比例，這意味著樣本中屬于農(nóng)村地區(qū)的居民都定義為農(nóng)村居民；相應(yīng)的，屬于城鎮(zhèn)地區(qū)的居民都定義為農(nóng)村居民。對特定地區(qū)是農(nóng)村還是城市地區(qū)的定義來自國家統(tǒng)計局地區(qū)編碼資料。這意味著樣本中屬于農(nóng)村地區(qū)的居民都定義為農(nóng)村居民；相應(yīng)的，屬于城鎮(zhèn)地區(qū)的居民都定義為農(nóng)村居民。對特定地區(qū)是農(nóng)村還是城市地區(qū)的定義來自國家統(tǒng)計局地區(qū)編碼資料。表3的最后一部分給出人均收入的比較。CHFS比統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)高出2.39%。通過以上的對比分析可知，CHFS與國家統(tǒng)計局調(diào)查結(jié)果得出的家庭規(guī)模、人口年齡結(jié)構(gòu)、性別比例和人均收入都具有廣泛的一致性，CHFS具有全國代表性的結(jié)論是有可靠依據(jù)的。表3：CHFS與統(tǒng)計局人口結(jié)構(gòu)的比較指標(biāo)國家統(tǒng)計局CHFS2011年總?cè)丝跀?shù)1,347,350,00029,324城市691,190,55015073（按地區(qū)計算）10,403（按戶口計算）農(nóng)村656,159,45014251（按地區(qū)計算）18,921（按戶口計算）城市人口比例0.5130.514（按地區(qū)計算）0.369（按戶口計算）家庭規(guī)模城市2.893.03農(nóng)村3.983.76平均年齡36.8738.09男性比例0.5140.507人均收入14586元14934元農(nóng)村6877元7045元城市21819元22196元注：CHFS各指標(biāo)的計算都進(jìn)行了抽樣權(quán)重的調(diào)整，CHFS每戶家庭樣本代表45947個家庭。二、收入和儲蓄1、家庭收入表4：家庭收入分布均值中位數(shù)城鎮(zhèn)7154627200農(nóng)村2760610000合計5208717615數(shù)據(jù)顯示，家庭收入均值為52087元/年，其中，城鎮(zhèn)庭和農(nóng)村家庭分別為71546元/年和27606元/年。根據(jù)CHFS調(diào)查數(shù)據(jù)，中國家庭收入不均現(xiàn)象非常嚴(yán)重。處于收入分布90%以上分位數(shù)的家庭的可支配收入占所有家庭可支配收入的56.96%。表5匯報了這些高收入家庭各項收入在所有家庭中的占比情況，其中，經(jīng)營收入的76.85%被處于收入分布90%以上分位數(shù)的家庭所有，經(jīng)營收入不均現(xiàn)象最為嚴(yán)重。表5：處于收入分布90%以上分位數(shù)的家庭各類收入占比所占比例總收入56.96%經(jīng)營收入76.85%投資收入67.21%工資收入55.57%轉(zhuǎn)移收入43.15%農(nóng)業(yè)收入31.95%2、家庭儲蓄總儲蓄占總收入的19.25%，低于依據(jù)宏觀數(shù)據(jù)計算出來的儲蓄率，但仍然處于較高水平。從儲蓄的分布來看，家庭儲蓄分布極為不均。55%的家庭沒有或幾乎沒有儲蓄，而處于收入分布90%以上分位數(shù)的家庭儲蓄率為60.6%，其儲蓄金額占當(dāng)年總儲蓄的74.9%。處于收入分布95%以上分位數(shù)的家庭的儲蓄率為69.02%，其儲蓄金額占當(dāng)年總儲蓄的61.6%。因此，中國高儲蓄的根本原因不是廣大民眾沒有足夠的消費(fèi)動機(jī)，而是廣大民眾沒有足夠的收入?，F(xiàn)行促進(jìn)消費(fèi)的政策對廣大民眾的影響不大。因此，增加消費(fèi)、減少儲蓄最有效的政策是提高廣大民眾的收入水平以減少收入不均。三、非金融資產(chǎn)1、房產(chǎn)（1）自有住房擁有率表6：自有住房擁有率全國城鄉(xiāng)地區(qū)城市農(nóng)村東部中部西部擁有自有住房戶數(shù)（戶）756634124112347723771754自有住房擁有率（%）89.6885.3992.6087.3594.4290.41在調(diào)查樣本中，自有住房擁有率為89.68%。城市家庭自有住房擁有率為85.39%，農(nóng)村家庭擁有自有住房率為92.60%。東、中、西部地區(qū)家庭自有住房擁有率分別為87.35%、94.42%、90.41%。世界平均住房擁有率為63%，美國為65%，而日本為60%，我國自有住房擁有率處于世界前列。（2）擁有住房數(shù)量表7：擁有不同住房數(shù)量家庭占比（%）城鄉(xiāng)地區(qū)城市農(nóng)村東部中部西部1套69.0580.4271.3180.2784.272套15.4412.2015.0814.038.033套以上3.632.104.121.160.80城市戶均擁有住房已經(jīng)超過了1套，為1.22套，農(nóng)村戶均擁有住房為1.15套。擁有一套住房的城市家庭占69.05%，擁有兩套住房的城市家庭占15.44%，擁有三套及以上住房的城市家庭為3.63%。而在農(nóng)村，80.42%的家庭擁有一套住房，12.20%的家庭擁有兩套住房，2.10%的家庭擁有三套住房。從不同地區(qū)來看，東部地區(qū)71.31%的家庭有一套住房，15.08%的家庭有兩套住房，4.12%的家庭有三套以上住房。中部地區(qū)80.27%的家庭有一套住房，14.03%的家庭有兩套住房，1.16%的家庭有三套以上住房。西部地區(qū)84.27%的家庭有一套住房，8.03%的家庭有兩套住房，只有0.80%的家庭有三套以上住房。（3）人均居住面積表8：城鄉(xiāng)人均住房面積城市農(nóng)村均值中位數(shù)均值中位數(shù)人均建筑面積（平方米）38.893049.0436人均使用面積（平方米）33.762639.5730城市人均建筑面積為38.89平方米，人均使用面積為33.76平方米。農(nóng)村人均建筑面積為49.04平方米，人均使用面積為39.57平方米。（4）住房價值表9揭示了住房成本價格和當(dāng)前價值的差異較大，表明住房受益非常可觀。表9：住房的獲得成本和當(dāng)前價值單位：萬元城市農(nóng)村第一套第二套第三套第一套第二套第三套成本價格19.1039.3362.036.2816.3922.75當(dāng)前價值84.1095.67122.0118.3431.6840.34（5）住房負(fù)債樣本中有13.94%的城市家庭為購買住房而向銀行貸款，不僅如此，還有7.88%的非農(nóng)戶籍家庭通過銀行以外的其他渠道借款以獲得住房。從住房貸款或借款的規(guī)模來看，非農(nóng)家庭購房貸款總額平均為28.39萬元，占家庭總債務(wù)的47%；農(nóng)業(yè)家庭購房貸款總額平均為12.22萬元，占家庭總債務(wù)的32%。表10：住房貸款期限、貸款額占家庭年收入的倍數(shù)住房貸款總額/家庭年收入還款期限（年）年齡18-30歲6.531730-40歲11.591340-50歲5.881050-60歲8.31860歲以上2.964收入25%以下32.39925%-50%13.53950%-75%3.601175%以上3.2415表10表明住房貸款總額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于家庭年收入，戶主年齡在30-40歲之間的家庭負(fù)擔(dān)最重，貸款總額平均為家庭年收入的11倍多；收入處于最低25%的那部分家庭貸款額達(dá)到了其年收入的32倍之多。由此可見，住房貸款是許多家庭的沉重負(fù)擔(dān)，“房奴”在中國的確是一個值得關(guān)注的現(xiàn)象。2、汽車（1）汽車擁有率表11說明城市家庭擁有汽車的比例為22.89%，農(nóng)村家庭擁有汽車的比例為11.92%，總體來看，中國家庭擁有汽車的比例為16.37%。表11：家庭擁有汽車戶數(shù)比例（%）城市91522.89農(nóng)村52911.92合計1,38116.37（2）汽車品牌分布中國家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，家庭擁有的汽車市場占有率前4名均是國外品牌，它們是大眾（7.35%）、豐田（5.69%）、別克（4.25%）、現(xiàn)代（3.90%），其后依次是長安、本田、東風(fēng)、五菱、奇瑞、福特。前十名中有6個國外品牌。3、工商經(jīng)營（1）工商項目擁有表12：家庭擁有工商項目比例戶數(shù)比例（%）城市49712.44農(nóng)村67315.16合計118014.06如表12所示，城市有12.44%的家庭擁有工商項目，農(nóng)村有15.16%的家庭擁有工商項目，總體來看，有14.06%的中國家庭擁有工商經(jīng)營項目，遠(yuǎn)高于美國的7.2%。（2）經(jīng)營負(fù)債從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)戶籍家庭有5.84%目前有銀行貸款，僅從事工商業(yè)生產(chǎn)項目的農(nóng)業(yè)戶籍家庭有9.83%擁有銀行貸款。約15%的既從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又從事工商業(yè)生產(chǎn)活動的農(nóng)業(yè)戶籍家庭擁有行貸款。對非農(nóng)戶籍家庭，僅從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目的家庭中有9.47%擁有貸款；有12.81%的從事工商業(yè)生產(chǎn)的家庭以及20%既從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又從事工商業(yè)生產(chǎn)的家庭擁有銀行貸款。（3）信貸約束就從事農(nóng)業(yè)或工商業(yè)的家庭而言，沒有銀行貸款的家庭中有75.03%不需要銀行貸款。值得特別注意的是，在目前沒有貸款的家庭中，約18.89%的家庭需要銀行貸款。這些家庭中，有14.8%沒有提出申請。而約4.1%的家庭雖提出申請但被銀行拒絕。就沒有提出貸款申請的原因而言，農(nóng)業(yè)戶籍家庭與非農(nóng)戶籍家庭都主要將未提出貸款申請的原因歸結(jié)為“估計申請后不會獲批”，分別占52.5%與41.4%。其次是“申請過程麻煩”和“其他”原因?！安恢廊绾紊暾垺彼急戎刈畹停瑑H13.02%的農(nóng)業(yè)家庭與10.34%的非農(nóng)家庭將未提出貸款申請的原因歸咎于此。向銀行提出貸款申請但被拒家庭以及由于害怕申請被拒而未提出貸款申請的家庭均在一定程度上面臨信貸約束，兩類家庭占所有從事農(nóng)業(yè)或工商業(yè)活動家庭的10.7%。（4）教育與創(chuàng)業(yè)教育在工商業(yè)活動中起著重要的作用。從戶主的平均受教育年限來看，過去一年從事工商業(yè)的家庭其戶主平均受教育年限為9.77年，比未從事工商業(yè)家庭戶主平均受教育年限高，后者僅8.86年。對資產(chǎn)位于最低20%以及資產(chǎn)位于20%~40%的家庭，其戶主的平均受教育年限為8.13年。資產(chǎn)位于40%~60%分位數(shù)項目，其戶主的平均受教育年限為9.55年。資產(chǎn)位于60%~80%分位數(shù)項目，其戶主的平均受教育年限為10.04年。資產(chǎn)位于最高20%的項目，其戶主的平均受教育年限也最高，為12.48年。由此可見，資產(chǎn)隨著受教育年限的增加有增加的趨勢。四、金融資產(chǎn)1、金融資產(chǎn)總量圖1：家庭金融資產(chǎn)（單位：元）由圖1可知，家庭金融資產(chǎn)平均為6.38萬元，中位數(shù)為6000元。分城鄉(xiāng)來看，城市家庭金融資產(chǎn)平均為11.20萬元，中位數(shù)為1.65萬元；農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)平均為3.10萬元，中位數(shù)為3000元；家庭金融資產(chǎn)在城鄉(xiāng)之間的差異顯著，中位數(shù)達(dá)到3.5倍。從均值和中位數(shù)之間的差異可知，金融資產(chǎn)在家庭之間的分布是不均勻的。2、無風(fēng)險資產(chǎn)占比高圖2：家庭金融資產(chǎn)配置圖2可知，家庭金融資產(chǎn)中，銀行存款比例最高，為57.75%；現(xiàn)金其次，占17.93%；股票第三，占15.45%；基金為4.09%；銀行理財產(chǎn)品占2.43%。銀行存款和現(xiàn)金等無風(fēng)險資產(chǎn)占比高。3、炒股盈虧的“二八”法則圖3：炒股盈虧狀況圖3的結(jié)果顯示，有效樣本中，盈利的家庭占22.27%；盈虧平衡的家庭占21.82%；虧損的家庭比例達(dá)56.01%。可見，高達(dá)77%的炒股家庭沒有從股市賺錢。這與人們上說的“二八”法則比較接近。4、炒股盈虧的年齡效應(yīng)根據(jù)戶主年齡將家庭分為青年、中年和老年，我們發(fā)現(xiàn)年齡與炒股盈利成正相關(guān)關(guān)系。圖4：年齡與炒股盈虧從圖4可知，在戶主為青年的家庭中，炒股盈利占16.14%；盈虧平衡的家庭占27.67%；虧損的家庭占56.20%。在中年家庭中，炒股盈利的占23.71%；盈虧平衡的占17.01%；虧損的占59.28%。在老年家庭中，炒股盈利的占30.30%；盈虧平衡的占19.19%；虧損的占50.51%?？傮w來看，隨著年齡的增加，炒股賺錢的比例呈增加的態(tài)勢。5、金融市場參與差異大圖5：金融市場參與率由圖5可知，家庭對股票市場參與率為8.84%；家庭對債券市場參與率0.77%；家庭對基金市場參與率4.24%；家庭對衍生品市場參與率0.05%；家庭對金融理財產(chǎn)品市場參與率1.10%。因此，家庭在不同金融市場參與率存在顯著差異，衍生品和債券市場參與率尤其低，這與我國衍生品市場和債券市場發(fā)展滯后的現(xiàn)實(shí)基本吻合。6、股票市場參與和風(fēng)險態(tài)度成正比圖6：家庭風(fēng)險態(tài)度與股票市場參與由圖6可知，風(fēng)險偏好型的家庭炒股比例為20.29%；風(fēng)險中性型的家庭炒股比例為11.54%；風(fēng)險厭惡型的家庭炒股比例為5.36%。因此，炒股與家庭風(fēng)險態(tài)度呈明顯的正相關(guān)關(guān)系。7、民間金融市場參與城鄉(xiāng)趨同從圖7可知，有借出資金的家庭數(shù)量占總體家庭的11.93%。分城鄉(xiāng)來看，城市家庭11.94%有借出款；農(nóng)村家庭11.92%有借出款。總體來看，城鄉(xiāng)家庭對民間金融市場參與趨同。圖7：家庭民間借出資金參與五、家庭負(fù)債1、家庭負(fù)債值得關(guān)注在中國家庭金融調(diào)查中，負(fù)債包括農(nóng)業(yè)及工商業(yè)借款；房屋借款；汽車借款；金融投資借款；信用卡借款；以及其他借款等。在中國家庭金融調(diào)查樣本中，有負(fù)債的家庭占38.22%。其中，城市家庭負(fù)債比例為35.16%，農(nóng)村家庭負(fù)債比例為40.31%。從圖8可知，中國家庭負(fù)債均值為62576元。其中，城市家庭總負(fù)債均值為100815元；農(nóng)村家庭總負(fù)債均值為36504元。如表13所示，中國家庭總體的資產(chǎn)負(fù)債率為4.76%，其中，城市家庭為4.08%，農(nóng)村家庭為9.81%，農(nóng)村家庭資產(chǎn)負(fù)債率約為城市家庭的2.5倍。由此可知，雖然農(nóng)村家庭負(fù)債的平均數(shù)低于城市家庭，但是，農(nóng)村家庭負(fù)債的比例以及負(fù)債占資產(chǎn)的比重均顯著高于城市家庭。因此，農(nóng)村家庭的負(fù)債是一個需要關(guān)注的問題。圖8：家庭總負(fù)債表13：家庭資產(chǎn)負(fù)債率資產(chǎn)負(fù)債率總體4.76%城市4.08%農(nóng)村9.81%2、教育負(fù)債比例高教育負(fù)債在城鄉(xiāng)的分布比例有很大的差異，大部分教育負(fù)債都集中在農(nóng)村。如表14所示，在有個人教育貸款家庭中，農(nóng)村家庭占比77.88%，是城市家庭占比的3.5倍。同樣，在有親戚朋友或非銀行類機(jī)構(gòu)借款的家庭中，農(nóng)村家庭占比高達(dá)67.37%，是城市家庭占比的2倍。表14：教育負(fù)債在城鄉(xiāng)的分布比例（%）農(nóng)村城市總計個人教育貸款77.8822.12100.00親戚朋友或非銀行類機(jī)構(gòu)借款67.3732.63100.00在16周歲及以上年齡的在校學(xué)生中，根據(jù)學(xué)歷層次的不同，家庭教育負(fù)債的比例也不一樣。隨著在校學(xué)生學(xué)歷層次的提高，家庭的教育負(fù)債比例大幅提高。如表15所示，對于教育負(fù)債，有大專（高職）及以上學(xué)歷在校學(xué)生的家庭中，擁有貸款的家庭比例為10.57%，是有高中/中專（職高）及以下學(xué)歷在校生家庭擁有貸款比例的3倍，后者僅為3.65%。對除教育貸款之外的借款，在有大專（高職）及以上學(xué)歷在校學(xué)生的家庭中，有借款的比例為25.31%，同樣是在有高中/中專（職高）及以下學(xué)歷在校學(xué)生家庭中擁有借款家庭占比的1.36倍。表15：按學(xué)歷看家庭教育貸款、借款的比重學(xué)歷層次有負(fù)債家庭無負(fù)債家庭教育貸款大專（高職）及以上學(xué)歷10.5789.43高中/中專（職高）及以下學(xué)歷3.6596.35教育借款大專（高職）及以上學(xué)歷25.3174.69高中/中專（職高）及以下學(xué)歷18.6281.383、家庭支付方式多元化消費(fèi)者在各種購物支付方式中仍以現(xiàn)金支付方式為主。如表16所示，以現(xiàn)金支付的交易次數(shù)占總交易次數(shù)的79.60%，所占比例最高。同時，通過借記卡（儲蓄卡）和貸記卡（信用卡）方式來進(jìn)行支付也是另外兩個重要的購物形式。具體地，以這些方式進(jìn)行的交易次數(shù)分別占總交易次數(shù)的8.05%和6.97%。總體來看，家庭支付方式呈現(xiàn)多元化趨勢。表16：購物支付方式的分布支付方式百分比（%）現(xiàn)金79.60借記卡（儲蓄卡）8.05貸記卡（信用卡）6.97準(zhǔn)貸記卡0.08購物券/卡2.89第三方支付（如支付寶）2.23其它0.184、信用卡方便交易使用信用卡的主要原因是方便日常生活，占比61.26%。家庭基于提前消費(fèi)與透支的目的使用信用卡的占23.16%。在信用卡還款方式上，高達(dá)84.72%的家庭都選擇了提前償還或者到期全額償還。就家庭所用信用卡的信用額度而言，最主要的信用卡戶均信用額度為24000多元，但只有22%左右的信用卡預(yù)借過現(xiàn)金。此信用卡每月消費(fèi)額為戶均3300元左右，戶均欠款金額1089元。其次的信用卡戶均信用額度為20694元，預(yù)借現(xiàn)金的比例為18.07%，該卡每月的戶均消費(fèi)額度2722元，戶均欠款金額1103元。表17：使用信用卡的主要目的用卡目的百分比（%）方便日常生活61.26享用信用卡免息期10.15可以提前消費(fèi)13.76透支10.40其它4.44六、家庭財富1、家庭財富分布不均由圖9可知，中國家庭財富凈值的均值為665187元，中位數(shù)為24000元。其中，城市家庭財富凈值均值為1467860元，中位數(shù)為33340元；農(nóng)村家庭財富凈值均值為117928元，中位數(shù)為20500元。由表18可知，處于財富分布90%以上分位數(shù)家庭的財富占社會財富的比例高達(dá)86.69%，在城市，這一比例更高，達(dá)到89.50%。因此，家庭財富分布差異大。圖9：家庭財富凈值表18：處于財富分布90%以上分位數(shù)家庭的財富占社會財富比例最高10%總體86.69%城市89.50%2、城鄉(xiāng)家庭財富差距大從表19可知，平均來看，中國城市家庭的金融資產(chǎn)為111714元，非金融資產(chǎn)為1456961元，資產(chǎn)合計為1568675元，城市家庭負(fù)債總額為101815元，城市家庭財富凈值為1467860元。從表20可知，平均來看，中國農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)為30996元，非金融資產(chǎn)為123436元，資產(chǎn)合計為154432元，農(nóng)村家庭負(fù)債總額為36504元，農(nóng)村家庭財富凈值為117928元。因此，城鄉(xiāng)家庭財富差距大。表19：城市家庭資產(chǎn)負(fù)債表單位：元資產(chǎn)負(fù)債及凈值金額金額金融資產(chǎn)111714負(fù)債100815非金融資產(chǎn)(不包括住房)1456961凈值1467860合計1568675合計1568675表20：農(nóng)村家庭資產(chǎn)負(fù)債表單位：元資產(chǎn)負(fù)債及凈值金額金額金融資產(chǎn)30996負(fù)債36504非金融資產(chǎn)（不包括住房）123436凈值117928合計154432合計1544323、家庭資產(chǎn)分布不均在中國家庭金融調(diào)查中，家庭資產(chǎn)包括非金融資產(chǎn)和金融資產(chǎn)兩大部分。家庭非金融資產(chǎn)包括農(nóng)業(yè)、工商業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營資產(chǎn)；房產(chǎn)與土地資產(chǎn)；車輛資產(chǎn)；以及家庭耐用品等資產(chǎn)。家庭金融資產(chǎn)包括活期存款；定期存款；股票；債券；基金；衍生品；金融理財產(chǎn)品；非人民幣資產(chǎn)；黃金；借出款等資產(chǎn)。從圖10可知，中國家庭總資產(chǎn)均值為727762元，中位數(shù)為37000元。其中，城市家庭總資產(chǎn)均值為1568675元，中位數(shù)為50000元；農(nóng)村家庭總資產(chǎn)均值為154432元，中位數(shù)為28730元。均值和中位數(shù)之間的差異表明了中國家庭資產(chǎn)分布的不均。從表21中數(shù)據(jù)可知，處于資產(chǎn)分布90%以上分位數(shù)家庭的資產(chǎn)占社會總資產(chǎn)比例為84.59%；金融資產(chǎn)占社會金融資產(chǎn)總額的61.01%；非金融資產(chǎn)社會非金融資產(chǎn)總額的88.70%。資產(chǎn)的分布也很不均衡。圖10：家庭總資產(chǎn)表21：資產(chǎn)最高10%家庭占社會總資產(chǎn)比例最高10%總資產(chǎn)84.59%金融資產(chǎn)61.01%非金融資產(chǎn)（不包括住房）88.70%七、保險和保障1、汽車保險的賠付率偏低家庭在購買保險的繳費(fèi)方面，農(nóng)業(yè)家庭平均為購買汽車保險的花費(fèi)為2384元，非農(nóng)家庭平均花費(fèi)約4802元，后者是前者的2.01倍。去年，從家庭申請理賠的情況上看，擁有汽車且購買汽車保險的農(nóng)業(yè)家庭約8.07%申請了保險理賠，平均理賠金額2794元。非農(nóng)家庭約19.46%申請理賠，比例遠(yuǎn)高出農(nóng)業(yè)家庭申請理賠的比重，平均理賠金額3712元，較農(nóng)業(yè)家庭戶均理賠金額大。圖11：汽車保險繳費(fèi)、理陪情況2、汽車保險的逆向選擇明顯數(shù)據(jù)顯示，進(jìn)行保險理賠的家庭與未進(jìn)行保險理賠的家庭在汽車險種的購買上存在明顯差異。對每種類汽車險種，沒有理賠的家庭購買的占比都比理賠家庭的購買占比低。例如，車輛損失險、第三者責(zé)任險、盜搶險、車上責(zé)任險，理賠家庭的購買占比分別為68.2%、75.6%、49.2%、49.2%，而未理賠家庭的購買比重僅占36.3%、48.2%、22.9%、21.2%。玻璃單獨(dú)破碎險、無過失責(zé)任險、不計免賠特約險也表現(xiàn)得也很明顯。對這些險種，去年進(jìn)行理賠的家庭購買比重分別為45.9%、33.9%、30.6%，相反未理賠的家庭只有17.7%、14.6%、13.6%購買這些險種。3、我國人口老年撫養(yǎng)比高，社會負(fù)擔(dān)重?？傮w而言，我國少兒撫養(yǎng)比低于老年撫養(yǎng)比。雖然農(nóng)村地區(qū)的少兒撫養(yǎng)比略高于老年撫養(yǎng)比，但城市地區(qū)的老年撫養(yǎng)比高達(dá)26.31%，遠(yuǎn)超過其對應(yīng)的18.56%的少兒撫養(yǎng)比。無論是否考慮到人口的跨區(qū)域流動，未來人口老齡化的趨勢將會進(jìn)一步加劇。在我國經(jīng)濟(jì)水平還未達(dá)到發(fā)達(dá)國家水平的同時，我國人口老齡化趨勢的加速無疑會對我國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。如何應(yīng)對我國人口結(jié)構(gòu)中的“未富先老”現(xiàn)象是值得研究的重要課題。表22：人口負(fù)擔(dān)分析表（%）總撫養(yǎng)比少兒撫養(yǎng)比老年撫養(yǎng)比總體45.7622.9423.82東部46.7922.0324.78中部45.1724.0421.12西部46.2723.2822.30城市44.8718.5626.31農(nóng)村46.6724.6222.04注：總撫養(yǎng)比是指少兒和老年人口所占勞動年齡人口的比例；少兒撫養(yǎng)比是指少兒人口所占勞動年齡人口的比例；老年撫養(yǎng)比是指老年人口所占勞動年齡人口的比例。4、醫(yī)保中的道德風(fēng)險表23：醫(yī)療支出（單位：元/月）農(nóng)村城市總體均值中位數(shù)均值中位數(shù)均值中位數(shù)總體樣本醫(yī)療支出750.51150.001177.48300.00936.56200.00有醫(yī)保醫(yī)療支出總額792.15150.001166.77300.00958.35200.00其中：醫(yī)保220.360.00549.2650.00366.750.00個人571.79125617.51100591.59100無醫(yī)保醫(yī)療支出總額438.01150.001306.06250.00744.03200.00有醫(yī)保者的醫(yī)療支出總額為958.35元/月，其中自付金額為591.59元/月，而無醫(yī)保者的醫(yī)療支出總額為744.03元/月。表23表明，農(nóng)村地區(qū)有醫(yī)療保險的個人無論是總支出（792.15元/月），還是自付金額（571.79元/月），都高于無醫(yī)療保險者的醫(yī)療支出（438.01元/月）。在城市地區(qū)，這一現(xiàn)象并不明顯。有醫(yī)保者的醫(yī)療支出總額為1166.77元/月，自付金額為617.51元/月，無醫(yī)保者的醫(yī)療支出總額為1306.06元/月。八、家庭支出1、消費(fèi)支出城鄉(xiāng)差距大由圖12可知，2010年，城鄉(xiāng)居民平均消費(fèi)支出相差24390元，城市居民消費(fèi)是農(nóng)村居民消費(fèi)的1.68倍，其中，在日常生活支出、非日常生活支出、休閑保健支出、轉(zhuǎn)移支出和其它支出方面，城鄉(xiāng)居民分別相差12894元、4853元、2662元、4244元和58元，城市居民在以上各項消費(fèi)支出上分別是農(nóng)村居民消費(fèi)的1.61倍、1.56倍、3.17倍、1.67和1.008倍。從各項消費(fèi)差距的絕對數(shù)來看，日常和非日常生活支出的差距最大，這表明我國城鄉(xiāng)居民在必需品消費(fèi)上存在較大的差距。從相對消費(fèi)差異來看，城鄉(xiāng)居民在休閑保健支出方面差距最大，這表明我國城市居民文化娛樂生活比農(nóng)村居民更加豐富多彩。從城鄉(xiāng)居民消費(fèi)支出的絕對差異和相對差異都表明我國城市居民物質(zhì)生活和精神生活都明顯高于農(nóng)村居民。圖12：居民支出結(jié)構(gòu)圖2、遠(yuǎn)親和近鄰城市居民家庭節(jié)假日轉(zhuǎn)移支出高于紅白喜事轉(zhuǎn)移支出，而農(nóng)村家庭則紅白喜事轉(zhuǎn)移支出高于節(jié)假日轉(zhuǎn)移支出，城鄉(xiāng)居民人際之間轉(zhuǎn)移支出存在一定的區(qū)別。這表明城市居民親戚朋友之間的往來更為頻繁，而鄰里關(guān)系相對淡薄，從而導(dǎo)致節(jié)假日支出高于紅白喜事支出；而農(nóng)村居民家庭雖然親戚朋友往來頻繁，但鄰里關(guān)系更為親密，從而導(dǎo)致紅白喜事支出高于節(jié)假日支出，農(nóng)村居民人際交往更體現(xiàn)了“遠(yuǎn)親不如近鄰”的觀念。圖13：居民轉(zhuǎn)移支出結(jié)構(gòu)圖3、家庭禮金支出2010年城鄉(xiāng)居民家庭紅白喜事支出分別為2642元和2228元，收入分別為7199元和4847元。但是，城鄉(xiāng)居民家庭2010年紅白喜事凈收入分別為-960元和-729元。城市家庭紅白喜事支出增加1個百分點(diǎn)的回報為紅白喜事收入增加0.72個百分點(diǎn)；而對于農(nóng)村家庭而言，紅白喜事支出增加1個百分點(diǎn)的回報為紅白喜事收入增加1.08個百分點(diǎn)；這表明對于城市家庭而言，紅白喜事的禮金支出是一種負(fù)擔(dān)，而對于農(nóng)村家庭而言，紅白喜事支出是一種投資。表24：紅白喜事收入對紅白喜事支出的反映程度紅白喜事紅白喜事收入彈性紅白喜事對居民家庭而言是支出收入城市264271990.72負(fù)擔(dān)農(nóng)村222848471.08投資總體241257220.9負(fù)擔(dān)注：紅白喜事收入彈性都在0.1%的水平上顯著。九、家庭教育1、義務(wù)教育效果明顯我們將文化程度為沒上過學(xué)和小學(xué)界定為初中以下學(xué)歷，然后根據(jù)不同年齡段計算初中以下學(xué)歷人口比重，結(jié)果見圖14。圖14：初中學(xué)歷以下比例從圖14可知，初中學(xué)歷以下人口的比例隨著年齡降低逐漸降低。在60歲以上人口中，初中以下學(xué)歷人口占65.58%；50歲到59歲人口中比例為44.79%；40歲到49歲人口中比例為28.05%；30歲到39歲人口中比例為19.40%；18歲到29歲人口中比例為7.47%。數(shù)據(jù)表明，隨著人口年齡降低，初中學(xué)歷以下人口比例顯著降低。因此，義務(wù)教育效果明顯。2、大學(xué)擴(kuò)招效果顯著圖15是大學(xué)及大學(xué)以上學(xué)歷在不同年齡組的比例。圖15：出生年代與大學(xué)以上人口比例從圖15可知，大學(xué)生在人口中所占比例，50后為1.71%，60后為4.93%，70后為10.19%，80上升到18%以上，增加非常顯著，但已經(jīng)基本趨于均衡。因此，高校擴(kuò)招極大地促進(jìn)了大學(xué)及以上人口的比例。圖16是城市大學(xué)及以上人口所占比例。圖16：城市大學(xué)及以上人口所占比例圖16的數(shù)據(jù)顯示，同圖15的趨勢一樣，80后的大學(xué)及以上學(xué)歷人口比例顯著增加。90后的大學(xué)生比例增加到42.05%。3、教育平等我國農(nóng)村文盲和半文盲的比例較高，初中及以下學(xué)歷的比例高達(dá)80%，而該比例在城鎮(zhèn)地區(qū)僅為40%，表明我國城鄉(xiāng)人均受教育年限差距大。同時，受教育程度的地域分布存在明顯不平衡。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部地區(qū)較經(jīng)濟(jì)較不發(fā)達(dá)的西部地區(qū)，存在明顯的教育優(yōu)勢。人口的平均受教育程度，尤其是接受高等教育人口的比例高，文盲率低。進(jìn)一步對各年齡組學(xué)歷結(jié)構(gòu)的分析發(fā)現(xiàn)，35歲以下人群的學(xué)歷結(jié)構(gòu)圖中初中學(xué)歷比例高達(dá)36%。就文盲和半文盲人群而言，其平均年齡為55.78歲，表明文盲半文盲群體主要集中于老年人群。與此相反，具有本科學(xué)歷的人數(shù)主要是35歲以下的年輕人，其中大學(xué)生所占比例為14.01%。表25：學(xué)歷結(jié)構(gòu)表學(xué)歷人數(shù)比例（%）城市農(nóng)村東部中部西部文盲半文盲248510.104.2314.517.9011.9311.87小學(xué)509220.709.8828.8117.9721.8624.44初中806332.7825.8637.9831.1934.2633.84高中354314.4018.8411.0715.2314.6412.47中專或職高15156.1610.273.096.825.825.34大?；蚋呗?8387.4713.772.758.995.826.80本科18387.4715.091.7610.35.354.90碩士以上2220.902.070.031.610.320.344、高等教育國際化在中國家庭金融調(diào)查中，9.78%在校大學(xué)生或研究生（其中12.93%的城市學(xué)生、5.53%的農(nóng)村學(xué)生）留學(xué)海外。在有15歲以下小孩家庭中，8.31%打算送小孩出國，29.43%看情況決定是否送小孩出國。到海外接受教育已經(jīng)成為中國公民重要選擇之一。中國高等教育已經(jīng)面臨著激烈的國際競爭，還將面臨更為激烈的競爭。5、教育回報高如圖15所示，不同教育水平下的平均工資收入可知，受教育水平越高，平均工資收入越高。圖1