年4月19日農(nóng)村信用合作聯(lián)社大額信貸業(yè)務(wù)管理辦法文檔僅供參考第一章總則第一條為加強我省農(nóng)村合作金融機構(gòu)大額信貸管理，規(guī)范大額信貸操作，防范信貸風(fēng)險，根據(jù)有關(guān)國家法律法規(guī)及《***農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》、《***農(nóng)村信用合作聯(lián)社統(tǒng)一授信管理指引》、《***農(nóng)村信用合作聯(lián)社押品管理辦法》等，制定本辦法。第條本辦法所稱大額貸款包括公司類大額貸款和個人類大額貸款。公司類大額貸款是指縣（市、區(qū)）農(nóng)信聯(lián)社、農(nóng)合行、農(nóng)商行（以下簡稱行社）向同一法人客戶（含關(guān)聯(lián)企業(yè)）發(fā)放的余額超過貸款行社資本凈額5%或3000萬元（含）以上的貸款；個人類大額貸款是指行社向同一自然人客戶發(fā)放的余額超過貸款行社資本凈額2%或800萬元（含）以上的貸款，并按照孰低原則確定。本辦法所稱信貸泛指各類貸款、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、保函、信用證等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)，其中票據(jù)承兌、保函、信用證等表外融資業(yè)務(wù)按敞口額度計算。公司類貸款包括企（事）業(yè)貸款和其它經(jīng)濟組織貸款，個人類貸款包括自然人貸款和個體工商戶貸款。第條行社應(yīng)確定大額貸款職能管理部門和配備專職人員，明確管理工作職責(zé)與責(zé)任。第條行社應(yīng)嚴格執(zhí)行集中度監(jiān)管指標(biāo)要求，單一集團客戶貸款總額不得超過貸款行社資本凈額的15%，單一客戶貸款總額不得超過貸款行社資本凈額的10%。第條本管理辦法中所指的大額信貸業(yè)務(wù)客戶是指，已經(jīng)經(jīng)過本行社評級授信的客戶，評定標(biāo)準(zhǔn)及流程依照《***農(nóng)村信用合作聯(lián)社評級授信管理辦法》執(zhí)行。第條行社應(yīng)嚴格實行大額貸款全流程管理，落實貸款申請、受理與調(diào)查、風(fēng)險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、回收與處理等各環(huán)節(jié)的管理責(zé)任。第二章大額貸款業(yè)務(wù)管理第一節(jié)貸前管理第條大額貸款的發(fā)放必須事先經(jīng)過評級、授信；在審批核準(zhǔn)的授信額度和授信有效期內(nèi)給予信貸支持；必須逐級申報審批嚴格按程序和權(quán)限發(fā)放，不得簡化程序和逆程序操作。第條貸前管理是指進入審批程序前的管理，包括業(yè)務(wù)申請、資格審查、提交資料、調(diào)查評價。第條業(yè)務(wù)發(fā)起單位（各分社、支行或直營業(yè)務(wù)部門）負責(zé)貸前管理。第條用信申請。申請人直接提出書面信貸申請，說明信貸種類、信貸品種、金額、期限、用途、還款方式、基本經(jīng)營狀況、償還能力和抵押擔(dān)保方式，并按要求提供有關(guān)材料。第條用信申請受理。業(yè)務(wù)發(fā)起單位根據(jù)信貸的種類、品種不同，分別按本辦法要求在接到申請人的申請資料后，應(yīng)在15個工作日內(nèi)完成資格和材料審查工作。第條貸款調(diào)查的要求。貸款調(diào)查須針對不同的授信種類、品種，有重點的、客觀、公正、全面、系統(tǒng)地做好盡職調(diào)查。在符合貸款管理的一般規(guī)定外，還須同時具備以下條件：（一）原則上客戶授信評定等級在A級（含）以上，申請用信金額、期限和擔(dān)保方式，在授信范圍內(nèi)。（二）信用狀況良好，應(yīng)當(dāng)從中國人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)系統(tǒng)查詢客戶的基本信息、負債和或有債務(wù)信息、大事記、關(guān)聯(lián)方信息、對外對內(nèi)擔(dān)保信息和訴訟情況等，融資情況及信用狀況，與當(dāng)?shù)匚催M入征信系統(tǒng)的其它非銀行金融機構(gòu)如信托公司、證券公司、小額貸款公司、典當(dāng)行等機構(gòu)聯(lián)系，盡可能地了解和掌握其非銀行的融資情況、民間借貸情況。申請人是否存在改變主要授信銀行，向多家銀行借款或不斷在這些銀行中間借新還舊現(xiàn)象等。（三）原則上資產(chǎn)負債率一般不超過70%，凈資產(chǎn)收益率原則上不低于同期貸款基準(zhǔn)利率；（四）主營業(yè)務(wù)突出，原則上有匹配的主營業(yè)務(wù)收入現(xiàn)金流，固定資產(chǎn)（項目融資）貸款除外；（五）融資銀行數(shù)量原則上不超過5家；（六）貸款人要求的其它條件。第條調(diào)查和落實擔(dān)保人和擔(dān)保物的情況，包括擔(dān)保人的信用狀況，擔(dān)保實力，抵質(zhì)押物的合法性、有效性、審慎性、獨立性。第條業(yè)務(wù)調(diào)查應(yīng)由不少于2名經(jīng)辦機構(gòu)客戶經(jīng)理進行實地調(diào)查。第條調(diào)查結(jié)果。調(diào)查完畢后，調(diào)查人員要形成詳實的書面調(diào)查報告，并提出是否給予貸款、貸款種類和品種、貸款金額、貸款期限、利率和抵押擔(dān)保等意見。調(diào)查人員在調(diào)查報告上簽名，調(diào)查結(jié)論明確表述意見，認為不符合條件的，說明理由，并向客戶做出合理解釋。第條授信調(diào)查的時間要求。業(yè)務(wù)發(fā)起單位從授信申請人遞交材料開始到調(diào)查結(jié)束，并形成最終的用信調(diào)查報告，原則上不得超過15個工作日，除非有特殊的原因或情況，或有充分的理由，最長不得超過30個工作日，具體受理時間從申請人提交貸款資料之日算起。第二節(jié)貸中管理第條貸中管理是指對信貸業(yè)務(wù)的材料審查、信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險評估、信貸業(yè)務(wù)最終批準(zhǔn)使用的管理。具體包括用信業(yè)務(wù)審查、評估、審批、合同簽約及相關(guān)手續(xù)辦理、出賬及支付管理。第條行社應(yīng)建立風(fēng)險評價制度，全面審查大額信貸業(yè)務(wù)的各種風(fēng)險因素，必要時需派人員到實地進行查看核實，提出審查評價意見。第條公司類大額信貸風(fēng)險評價應(yīng)按照《***農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》對借款人審查的基本要求和審查及風(fēng)險評價要點，從客戶背景狀況、行業(yè)風(fēng)險、經(jīng)營管理風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、申請信貸業(yè)務(wù)原因、還款能力、確定用信額度和擔(dān)保等八個方面，對客戶展開風(fēng)險評價，并撰寫風(fēng)險評價報告，對報告內(nèi)容的完整性和有效性負責(zé)，對該項信貸業(yè)務(wù)提出明確的審查結(jié)論，并簽字確認。第條個人類大額信貸風(fēng)險評價應(yīng)按照《***農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》對借款人審查的基本要求和審查及風(fēng)險評價要點，從客戶的主體資格、貸款條件、貸款用途、貸款金額、貸款期限、申請資料是否完整、合規(guī)、調(diào)查人員出具的調(diào)查報告是否客觀詳實等，對該信貸業(yè)務(wù)提出明確的審查結(jié)論，并簽字確認。第條大額信貸業(yè)務(wù)在完成風(fēng)險審查后，按權(quán)限上報相應(yīng)審批機構(gòu)最終審批。第條業(yè)務(wù)發(fā)起點對最終審批同意發(fā)放的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴格按照審批意見完善審批意見、簽訂貸款合同、辦妥抵押擔(dān)保手續(xù)、登記和權(quán)證入庫保管手續(xù)。第條行社應(yīng)根據(jù)“貸放分控”原則，設(shè)立獨立于前臺營銷部門的放款執(zhí)行部門或崗位，明確部門和崗位職責(zé)，負責(zé)貸款發(fā)放和支付審核等工作。授信評審部放款中心對業(yè)務(wù)發(fā)起單位提交的、已辦妥的授信業(yè)務(wù)合同手續(xù)進行合規(guī)性審查，手續(xù)已達到合規(guī)、合法、齊備并符合授信使用條件的，應(yīng)在兩個工作日內(nèi)對授信申請人授信業(yè)務(wù)的使用辦理完畢。由于信貸額度的限制和影響，授信業(yè)務(wù)申請人不能及時使用授信額度的，業(yè)務(wù)發(fā)起單位需向授信申請人作好溝通解釋工作。第條嚴格執(zhí)行支付管理，對于授信使用人使用的金額達到受托支付額和授信審批要求應(yīng)實行受托支付的，必須嚴格執(zhí)行受托支付；對于授信使用人使用的資金符合自主支付的，可實行自主支付。第三節(jié)貸后管理第條貸后管理是指申請人獲得信貸支持到償還信貸本息整個期間內(nèi)，貸款人對借款人動態(tài)管理的整個過程。第條信貸業(yè)務(wù)發(fā)起單位負責(zé)對信貸業(yè)務(wù)進行日常管理。主要包括做好信貸檔案資料的完整、有序的建立和管理；信貸資金使用情況的定期和不定期檢查；對信貸業(yè)務(wù)屬于貸款的應(yīng)按規(guī)定及時做好收息工作；對即將到期的信貸業(yè)務(wù)及時通知借款人，保障如期履約。第條信貸檔案建立和管理。（一）信貸檔案保管場所和使用的保管設(shè)備必須符合檔案保管要求，檔案材料的擺放順序、排列必須符合檔案管理的基本要求。（二）信貸檔案必須指定專人負責(zé)管理，管理檔案的人員必須具備檔案管理技能和知識，熟知授信業(yè)務(wù)知識，客戶經(jīng)理不得兼任。（三）貸款檔案的檢查、查閱必須建立格式化的查閱登記簿。每次檢查、查閱必須按檔案名稱建立查閱登記簿，登記簿上必須有上述經(jīng)辦人、審批人和檢查、查閱人的簽字。（外部人員檢查、查閱必須經(jīng)過負責(zé)人審批）（四）信貸檔案檢查、查閱完畢后，檔案管理人應(yīng)認真核查交回的檔案是否有損毀、遺失等問題，經(jīng)核查檔案完整無損后應(yīng)及時歸檔。第條信貸業(yè)務(wù)的檢查。信貸業(yè)務(wù)的檢查是業(yè)務(wù)發(fā)生后的一項重要工作。(一)檢查時間。業(yè)務(wù)發(fā)起單位要定期和不定期對申請人和擔(dān)保人（包括抵質(zhì)押物）進行現(xiàn)場檢查，業(yè)務(wù)發(fā)生之日起30日內(nèi)進行首次貸后檢查，主要針對信貸資金的使用情況進行跟蹤檢查。公司類大額貸款首次貸后檢查以后每季度至少1次對信貸業(yè)務(wù)實行常規(guī)性貸后檢查，個人類大額貸款首次貸后檢查后貸后檢查須形成書面報告。（二）檢查內(nèi)容要求。包括借款人的當(dāng)前的基本情況、生成經(jīng)營情況或項目進展情況、財務(wù)狀況分析、信貸資金使用情況、借款人當(dāng)前融資和或有負債情況、保證人或抵質(zhì)押物的當(dāng)前情況等。在檢查過程中發(fā)現(xiàn)借款人或保證人生成經(jīng)營發(fā)生重大變化或抵質(zhì)押物存在安全隱患，可能會影響該筆業(yè)務(wù)安全運行，應(yīng)及時向上級主管部門報告。（三）檢查報告。建立雙人貸后檢查制度，檢查人員按照檢查內(nèi)容要求形成詳實的書面檢查報告，簽字后將檢查報告提交負責(zé)人審閱，單位負責(zé)人進行審閱主要是從內(nèi)容的全面性、客觀性、真實性進行審查，對授信業(yè)務(wù)的安全狀態(tài)做出結(jié)論性的判斷，注明結(jié)論后簽字歸檔。第條信貸業(yè)務(wù)到期前一個月，業(yè)務(wù)發(fā)起單位應(yīng)電話通知借款人和擔(dān)保人到期情況；業(yè)務(wù)到期前15天，向借款人和擔(dān)保人發(fā)送《業(yè)務(wù)到期通知書》，以便借款人和擔(dān)保人提前做好履約準(zhǔn)備。第三章風(fēng)險監(jiān)測第條建立臺賬監(jiān)測機制。行社職能管理部門應(yīng)建立大額貸款監(jiān)測臺賬，對大額貸款實行動態(tài)管理，按季分析國際形勢、國家宏觀政策、市場前景、行業(yè)集中度、風(fēng)險評估等，提出風(fēng)險防控建議，形成監(jiān)測分析報告，并向全轄進行風(fēng)險預(yù)警提示。第條建立風(fēng)險分析制度。行社每半年應(yīng)召集支行（信用社）、行社相關(guān)業(yè)務(wù)部門和信貸、風(fēng)險、審計、合規(guī)等部門負責(zé)人分析研究大額貸款風(fēng)險狀況和管理政策，逐戶分析評估信貸風(fēng)險，提出風(fēng)險防控意見，討論制定風(fēng)險防控措施。第條建立聯(lián)系訪談制度。行社應(yīng)建立大額貸款聯(lián)系人制度，班子成員定期開展訪談活動，實地了解掌握借款人的經(jīng)營狀況，為防范信貸風(fēng)險提供決策依據(jù)。第條建立風(fēng)險報告制度。行社對新發(fā)生的大額貸款風(fēng)險，應(yīng)逐筆分析原因，制訂清收處理方案，并于2日內(nèi)形成書面材料向當(dāng)?shù)剞k事處和省農(nóng)信聯(lián)社報告。第條經(jīng)過共享農(nóng)村信用社信貸管理系統(tǒng)的信息，為風(fēng)險預(yù)警提供信息支持，并能有效識別客戶、各關(guān)聯(lián)方信息、客戶在農(nóng)村信用社的授信情況、信用記錄等，及時掌握和分析授信客戶的可能存在的風(fēng)險，及時發(fā)現(xiàn)及時預(yù)防。經(jīng)辦行社應(yīng)根據(jù)客戶償還能力和資金流量，對客戶授信進行調(diào)整，包括展期，增加或減少授信，要求借款人提前還款，并決定是否將該筆授信列入觀察名單或歸入問題授信。第條對列入觀察名單的授信應(yīng)設(shè)立明確的指標(biāo)，進一步觀察判斷是否將該筆授信從觀察名單中刪除或降級；對劃入問題授信的，經(jīng)辦行社應(yīng)該制定專人管理。第條風(fēng)險預(yù)警信號：企業(yè)負責(zé)人失蹤或無法聯(lián)系；客戶不愿意提供與授信審核有關(guān)的文件；改變主要授信銀行，向多家銀行借款或不斷在這些銀行中間借新還舊；作為被告卷入法律糾紛；流動資金貸款客戶在銀行的現(xiàn)金流是否正常；經(jīng)常接到供貨商核實客戶銀行賬戶情況的查詢；突然出現(xiàn)大額資金向新交易商轉(zhuǎn)移；主營業(yè)務(wù)削弱和偏離；不遵守授信的承諾；有影響正產(chǎn)生產(chǎn)或日常經(jīng)營的勞資爭議；授信抵押品情況惡化。第條第條對發(fā)現(xiàn)問題的大額貸款應(yīng)及時采取以下措施：(一)確認客戶用信額度及業(yè)務(wù)到期時間；（二）重新審核所有授信和用信檔案資料，完善和避免出現(xiàn)法律瑕疵；（三）對于尚未使用的授信額度，依照約定條件和規(guī)定予以終止。依法難以終止或因終止將造成客戶經(jīng)營困難的，應(yīng)對未實施的授信額度專戶管理，未經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)，不得使用；(四)要求保證人履行保證責(zé)任，追加擔(dān)?；蛐惺箵?dān)保權(quán)；(五)向法院申請凍結(jié)問題授信客戶的存款賬戶以減少損失；（六）（八）其它必要的處理措施。第條遵照授信資產(chǎn)風(fēng)險分類制度，按照“按季認定，實時調(diào)整”的原則及農(nóng)村信用社五級分類管理辦法及時進行調(diào)整。第四章責(zé)任管理第條建立健全大額貸款責(zé)任追究制度，及時查處違法違規(guī)行為，按照盡職標(biāo)準(zhǔn)進行責(zé)任認定，對失職和瀆職行為進行問責(zé)追究。第條省農(nóng)信聯(lián)社制定大額貸款考核目標(biāo)值，對各行社執(zhí)行情況實行考核通報。第條對出現(xiàn)下列情況之一的，將從嚴追究相關(guān)責(zé)任人責(zé)任：（一）新發(fā)放單戶超比例大額貸款的；（二）新發(fā)生大額貸款占各項貸款總量的比例超過考核目標(biāo)值的；（三）未建立大額貸款授信制度、評審制度，違規(guī)授信、違規(guī)發(fā)放大額貸款，包括多頭授信、化整為零變相發(fā)放大額貸款以及逆程序、超越審批權(quán)限發(fā)放大額貸款的；（四）未建立雙人貸后檢查制度、定期報告制度、臺賬監(jiān)測機制、風(fēng)險分析制度、聯(lián)系訪談制度以及風(fēng)險報告制度的；（五）未建立大額貸款責(zé)任追究制度，未明確崗位工作職責(zé)和落實責(zé)任的。（六）非信貸部門審查核定客戶授信額度；（七）越權(quán)審批客戶授信額度或超授信額度辦理新增融資業(yè)務(wù)（不含借新還舊）；