第九章人壽保險(xiǎn)學(xué)習(xí)要點(diǎn)及目標(biāo)通過本章的學(xué)習(xí)要求讀者理解并掌握人壽保險(xiǎn)的含義、特征，熟悉人壽保險(xiǎn)的根本形態(tài)，理解并準(zhǔn)確把握死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、變額人壽保險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的特點(diǎn)及運(yùn)用。第一節(jié)人壽保險(xiǎn)概述一、人壽保險(xiǎn)概念是以人的生命為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。投保人或被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人繳納約定的保險(xiǎn)費(fèi)后，當(dāng)被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或生存至一定年齡時(shí)，履行給付保險(xiǎn)金。

二、人壽保險(xiǎn)特征〔一〕保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)〔二〕使用均衡費(fèi)率

〔三〕不存在超額投保、重復(fù)保險(xiǎn)和代位求償問題〔四〕人壽保險(xiǎn)兼有儲(chǔ)蓄和投資性

三、人壽保險(xiǎn)的根本形態(tài)人壽保險(xiǎn)的根本形態(tài)通常包括三大險(xiǎn)別:第一，以死亡為保險(xiǎn)事故的死亡保險(xiǎn)；第二，以生存為保險(xiǎn)事故的生存保險(xiǎn)；第三，既可以生存又可以死亡為保險(xiǎn)事故的生死混合保險(xiǎn)，即兩全保險(xiǎn)。

〔一〕死亡保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)主要分為定期死亡保險(xiǎn)和終身死亡保險(xiǎn)?！捕成姹ｋU(xiǎn)生存保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人要生存到保險(xiǎn)期滿時(shí)，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。

〔三〕兩全保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)又稱生死合險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人向其受益人給付保險(xiǎn)金；如果被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人也向其本人給付保險(xiǎn)金。第二節(jié)人壽保險(xiǎn)的類別一、生存壽險(xiǎn)生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期滿或到達(dá)某一年齡時(shí)仍然生存為給付條件的一種人壽保險(xiǎn)。生存保險(xiǎn)的保費(fèi)可以躉繳，也可以分期繳付。保險(xiǎn)金的給付可以一次付清，也可以分期給付。因此生存保險(xiǎn)有兩種形態(tài):單純的生存保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。

二、死亡壽險(xiǎn)〔一〕定期死亡壽險(xiǎn)〔二〕終身死亡壽險(xiǎn)

投保年齡年齡16-65周歲保險(xiǎn)期間5/10/15/20滿期不超70歲繳費(fèi)期間/交費(fèi)方式5/10/15/20躉、年交保險(xiǎn)責(zé)任生存責(zé)任死亡責(zé)任身故給付保險(xiǎn)金額特別權(quán)益1、減額交清2、可轉(zhuǎn)換3、自動(dòng)墊交保費(fèi)其他疾病觀察期180天

保障合同生效（或復(fù)效）之日起180日后初次發(fā)生重大疾病重大疾病保險(xiǎn)金＝基本保險(xiǎn)金額×2身故身故保險(xiǎn)金=基本保險(xiǎn)金額×3（扣除已給付的重大疾病保險(xiǎn)金）身體高度殘疾高度殘疾保險(xiǎn)金=基本保險(xiǎn)金額×3（扣除已給付的重大疾病保險(xiǎn)金）保費(fèi)豁免重大疾病保險(xiǎn)金的給付發(fā)生于交費(fèi)期內(nèi)從給付之日起，免交以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，本合同繼續(xù)有效

例如：李先生，30周歲，投保10萬根本保額的康寧終身，選擇20年交費(fèi)，年交7300元，即可得到以下保險(xiǎn)利益：

三、兩全壽險(xiǎn)兩全壽險(xiǎn)，又稱生死合險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，或在保險(xiǎn)期間屆滿仍生存時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同均承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人壽保險(xiǎn)。

四、變額壽險(xiǎn)變額人壽保險(xiǎn)是一種保額隨其保費(fèi)別離賬戶的投資收益的變化而變化的終身壽險(xiǎn)，變額壽險(xiǎn)有分紅型和不分紅型兩種。由于其利差益扣除投資管理費(fèi)用后，用于增加保單的現(xiàn)金價(jià)值，所以分紅型的變額壽險(xiǎn)其紅利來源為死差益和費(fèi)差益兩局部。

五、萬能壽險(xiǎn)萬能壽險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能、并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品1．死亡給付模式的可選擇性2．保費(fèi)交納方式的靈活性3．現(xiàn)金價(jià)值的特殊性

六、特種壽險(xiǎn)〔一〕年金保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)是生存保險(xiǎn)的特殊形態(tài)，是指被保險(xiǎn)人在生存期間每年給付一定金額的生存保險(xiǎn)。死亡保險(xiǎn)的目的在于保障自身死亡后家庭經(jīng)濟(jì)生活的平安，年金保險(xiǎn)的目的那么是防范自身老年時(shí)經(jīng)濟(jì)生活的不安定。

〔二〕簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)，是指用簡(jiǎn)易的方法所經(jīng)營(yíng)的人壽保險(xiǎn)。簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)的繳費(fèi)期較短，保險(xiǎn)金額有一定的限制，且不用經(jīng)過體格檢查。簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)略高于普通人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)。

〔四〕投資連結(jié)保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種融保險(xiǎn)與投資功能于一身的新險(xiǎn)種。設(shè)有保證收益賬戶、開展賬戶和基金賬戶等多個(gè)賬戶。每個(gè)賬戶的投資組合不同，收益率就不同，投資風(fēng)險(xiǎn)也不同。

【自測(cè)題】1．人壽保險(xiǎn)特征有哪些？2．人壽保險(xiǎn)的根本形態(tài)？3．變額人壽保險(xiǎn)的形式？4．萬能壽險(xiǎn)具有哪些特點(diǎn)？5．年金保險(xiǎn)的主要形式有哪些？6．投資連結(jié)保險(xiǎn)有哪些特點(diǎn)和功能？

【案例】1.丁某于2021年以妻子為被保險(xiǎn)人投保人壽保險(xiǎn)，每年按期交付保費(fèi)。夫妻雙方于2021年離婚。此后，丁某繼續(xù)交付保費(fèi)。2021年，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡。試問丁某作為受益人能否向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付？2.王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。試問保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？3.2021年2月30日，某中外合資石化公司向某保險(xiǎn)公司投保平安福壽險(xiǎn)。