疫情過后，全球經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新一輪變革，人民幣的國際地位愈發(fā)高漲，我國也繼續(xù)堅持在科技創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)上努力調(diào)整。但縱觀國內(nèi)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，中小微仍然面臨融資難的困境，舉步維艱。供應(yīng)鏈金融被認(rèn)為是破解我國中小微企業(yè)融資難題的重要途徑之一，其市場發(fā)展前景勢頭樂觀。因此，金融機(jī)構(gòu)尤其民營銀行均致力拓展供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)方式，為支小支農(nóng)以及實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供全面保障。民營銀行作為商業(yè)銀行體系中重要組成，成立之初就一直擔(dān)負(fù)著為中小企業(yè)解決融資問題的使命。根據(jù)民營銀行的性質(zhì)以及特點分析，其具有數(shù)字化意識更強(qiáng)和金融服務(wù)場景化更強(qiáng)等特點，能夠更好地依托自身優(yōu)勢大力開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。然而，民營銀行在資金成本等方面不具備明顯優(yōu)勢，導(dǎo)致民營銀行之間的供應(yīng)鏈金融發(fā)展水平不一，且多數(shù)機(jī)構(gòu)意識薄弱且未真正推出相關(guān)金融產(chǎn)品，并沒有形成科學(xué)完善的發(fā)展體系，無法在當(dāng)前激烈的市場競爭中脫穎而出。一、民營銀行供應(yīng)鏈金融相關(guān)概述供應(yīng)鏈金融這一概念是在供應(yīng)鏈管理的基礎(chǔ)上所研究出來的，目前已經(jīng)得到了企業(yè)界、學(xué)術(shù)界以及政府的廣泛關(guān)注。目前業(yè)界都是針對財務(wù)屬性與供應(yīng)鏈屬性研究的，供應(yīng)鏈金融中的財務(wù)屬性中強(qiáng)調(diào)了金融支持，使整個供應(yīng)鏈金融成為一套常用的由金融機(jī)構(gòu)所提供的金融解決方案。而供應(yīng)鏈導(dǎo)向則是強(qiáng)調(diào)供應(yīng)鏈成員之間的互相協(xié)作，探索應(yīng)當(dāng)采取什么樣的方式影響供應(yīng)鏈成員間協(xié)同作用，使整個供應(yīng)鏈整個穩(wěn)健，目前已經(jīng)被人們認(rèn)為是可以幫助供應(yīng)鏈成員進(jìn)行價值共創(chuàng)的協(xié)作解決方案。民營銀行在實際發(fā)展的過程中，應(yīng)當(dāng)實現(xiàn)對數(shù)字技術(shù)的靈活運用，站在宏觀角度去研究，供應(yīng)鏈金融主要就是民營銀行采取一些比較先進(jìn)的技術(shù)手段，為中小型發(fā)展企業(yè)提供良好的服務(wù)，提升實體經(jīng)濟(jì)，滿足當(dāng)前國家發(fā)展戰(zhàn)略。站在微觀角度去研究，供應(yīng)鏈金融可以促使民營銀行經(jīng)營能力以及差異化競爭能力顯著提升。除此之外，新型供應(yīng)鏈金融是當(dāng)前民營銀行在發(fā)展過程中的主要方向，實現(xiàn)了創(chuàng)新特色發(fā)展，保證為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)提供一分力量。在新形勢下，民營銀行主要就是建立起產(chǎn)業(yè)、科技與金融之間緊密聯(lián)系供應(yīng)鏈金融鐵三角。在此過程中產(chǎn)業(yè)作為主要核心，科技為重要手段，在數(shù)字技術(shù)的驅(qū)動下促使新型供應(yīng)鏈金融持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展。與其他類型的商業(yè)銀行相比，民營銀行在資金成本、展業(yè)方式限制以及股東背景方面有著明顯的區(qū)別。而不同的民營銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展水平方面也存在一定差異性。因為民營銀行在資金價格等多個方面存在不足之處，所以供應(yīng)鏈金融具有以下幾個方面特點。一是科技性較強(qiáng)的特點，只有在數(shù)據(jù)技術(shù)在支持與幫助下才能夠促使供應(yīng)鏈金融突破性的發(fā)展。二是供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)靈活性較強(qiáng)，針對具體項目組件對應(yīng)的敏捷小組，達(dá)到客戶需求，促使溝通具有較強(qiáng)的便利性。三是客戶群特點比較鮮明，民營銀行主要是圍繞著區(qū)域內(nèi)特色產(chǎn)業(yè)進(jìn)行供應(yīng)鏈技能服務(wù)，對應(yīng)的場景也會更加突出，具有較強(qiáng)的主動服務(wù)意識。二、民營銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展不同階段現(xiàn)狀分析（一）我國供應(yīng)鏈?zhǔn)袌霭l(fā)展規(guī)模與形勢我國供應(yīng)鏈金融一直到目前為止走過了四個階段：銀行主導(dǎo)的1.0階段、核心企業(yè)主導(dǎo)的2.0階段、互聯(lián)網(wǎng)平臺主導(dǎo)的3.0階段。而在科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展背景下，社會全面轉(zhuǎn)型發(fā)展，實現(xiàn)了對大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)的靈活運用，使民營銀行供應(yīng)鏈金融進(jìn)入了4.0階段，形成了數(shù)字技術(shù)為主的區(qū)域核心企業(yè)化新型供應(yīng)鏈金融階段。而這一階段的供應(yīng)鏈金融平臺主要是將大數(shù)據(jù)、云計算以及區(qū)塊鏈的基礎(chǔ)上獲取真實可靠的信息，并且進(jìn)行交叉驗證，保證中小企業(yè)的風(fēng)險控制能力顯著提升。與之前的發(fā)展現(xiàn)狀對比可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前整個產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)之間已經(jīng)形成了良性循環(huán)。（二）我國供應(yīng)鏈金融融資模式民營銀行在實際發(fā)展供應(yīng)鏈金融的過程中，主要就是將基礎(chǔ)性的產(chǎn)品與服務(wù)融入產(chǎn)業(yè)鏈中，全面梳理產(chǎn)業(yè)鏈的環(huán)節(jié)。然而目前民營銀行數(shù)字供應(yīng)鏈金融還處在不斷發(fā)展的階段，對應(yīng)的科技能力分化比較嚴(yán)重，出現(xiàn)了馬太效應(yīng)，主要是因為人們對數(shù)字化的認(rèn)識不正確，單純地將其視為降低融資風(fēng)險。大數(shù)據(jù)的靈活運用是篩選出超出自己風(fēng)險承受范圍的客戶，在先進(jìn)技術(shù)的支持下實現(xiàn)數(shù)字化運行，促使整個運營的效益與質(zhì)量顯著提升，減少操作存在的風(fēng)險[4]。因此民營銀行需要探索有效的手段，全面創(chuàng)新改革，利用大數(shù)據(jù)做到實時監(jiān)控，規(guī)避其中存在的風(fēng)險，提升銀行的信用。目前民營銀行供應(yīng)鏈金融所服務(wù)的客戶基本是小微企業(yè)，開展的業(yè)務(wù)屬于普惠類，是對公業(yè)務(wù)中零售群體，還需要進(jìn)一步的拓展與延伸，實現(xiàn)線上化、科技化與自動化操作，保證數(shù)字化銀行在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中戰(zhàn)斗力顯著提升。（三）我國民營銀行組成以及發(fā)展現(xiàn)狀截至目前，中國民營銀行共有19家，注冊地區(qū)分布：四大直轄各1家、廣東、浙江和江蘇各2家、閩魯各1家、皖湘鄂川贛各1家、東北2家。其中開業(yè)的有18家，無錫錫商銀行尚未開業(yè)。注冊資本在40億元及以上的民營銀行有5家，分別為網(wǎng)商銀行、微眾銀行、眾邦銀行、中關(guān)村銀行、蘇寧銀行；注冊資本為30億元的民營銀行有6家，分別為天津金城銀行、上海華瑞銀行、重慶富民銀行、四川新網(wǎng)銀行、湖南三湘銀行和吉林億聯(lián)銀行；福建華通銀行的注冊資本為24億元，其余7家民營銀行的注冊資本均為20億元。在目前新形勢下民營銀行供應(yīng)鏈需要當(dāng)前的金融導(dǎo)向中脫離出來，使供應(yīng)鏈導(dǎo)向逐漸向數(shù)字化產(chǎn)業(yè)鏈導(dǎo)向發(fā)展，然而許多民營銀行并沒有認(rèn)識到產(chǎn)業(yè)是關(guān)鍵部分，并且無法實現(xiàn)對先進(jìn)技術(shù)手段的靈活運用，導(dǎo)致金融事業(yè)與企業(yè)之間缺少緊密的聯(lián)系，整個弱勢產(chǎn)業(yè)鏈并沒有發(fā)生明顯變化[2]。三、新形勢下民營銀行供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新化發(fā)展的有效策略在現(xiàn)代化發(fā)展背景下，民營銀行供應(yīng)鏈金融需要全面創(chuàng)新，優(yōu)化傳統(tǒng)發(fā)展中存在的不足，靈活運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，構(gòu)建完善的金融體系，做好風(fēng)控，使產(chǎn)業(yè)與金融之間的聯(lián)系變得更加緊密，將其作為未來發(fā)展的主要目標(biāo)與方向，探索有效的策略。（一）實現(xiàn)對先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的靈活運用，轉(zhuǎn)變供應(yīng)鏈金融形式1．在數(shù)字化背景下，民營銀行的供應(yīng)鏈金融將會從最初的勞動密集型逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榧夹g(shù)密集型，不能單純地注重價格以及服務(wù)，還需要提升對應(yīng)的效率，使整個經(jīng)營策略全面創(chuàng)新與改革。目前已經(jīng)有許多民營銀行將物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈以及云計算內(nèi)容融入了供應(yīng)鏈金融發(fā)展中，促使供應(yīng)鏈金融發(fā)展效率與質(zhì)量顯著提升[5]。在大數(shù)據(jù)的支持下，銀行的商務(wù)流、信息流、物流以及資金流緊密聯(lián)系到一起，能夠進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈中優(yōu)質(zhì)企業(yè)的信用薄弱環(huán)節(jié)，做好相關(guān)的傳導(dǎo)，整個產(chǎn)業(yè)鏈的信用環(huán)境也將得到凈化。而物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠精準(zhǔn)地識別好貨物，同時做到實時定位與跟蹤，優(yōu)化以往管理中存在的難題。而區(qū)塊鏈能夠優(yōu)化目前信息不對稱的現(xiàn)象，促使整個數(shù)據(jù)具有一定的真實性與可靠性，以免出現(xiàn)信息孤島的現(xiàn)象，使信用傳遞效率顯著提升。人工智能將會使整個工作形式呈現(xiàn)出自動化特點，降低人力資源成本的消耗。而云計算能夠做好海量數(shù)據(jù)處理工作，保證整個工作效率顯著提升，為民營企業(yè)提供良好的服務(wù)[6]。2．通過對數(shù)字技術(shù)的靈活運用，構(gòu)建科學(xué)完善的供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)，開放銀行技術(shù)，建立起銀行各個環(huán)節(jié)之間的緊密聯(lián)系，在此過程中，數(shù)字技術(shù)將會發(fā)揮出自身的促進(jìn)作用，實現(xiàn)移動開放互聯(lián)，全系產(chǎn)品匹配與多功能系統(tǒng)支撐等多種發(fā)展模式。根據(jù)目前民營銀行供應(yīng)鏈金融現(xiàn)狀分析，許多銀行只能單純地適配某一個產(chǎn)業(yè)或者某一環(huán)節(jié)，如果工作的場景或者環(huán)節(jié)發(fā)生變化，還需要重新進(jìn)行投資與開發(fā)，但是體系化供應(yīng)鏈金融能夠優(yōu)化這一問題，取得良好的發(fā)展成果。以網(wǎng)商銀行為例，通過數(shù)字供應(yīng)鏈金融解決方案“大雁系統(tǒng)”，目前已經(jīng)收納到了許多產(chǎn)業(yè)平臺。在這一系統(tǒng)中，制定了合同貸、采購貸與加盟商貸等一系列的綜合數(shù)字金融解決方案。在未來的一段時間中，推出了許多基礎(chǔ)系統(tǒng)功能的供應(yīng)鏈金融方案，能夠滿足許多產(chǎn)業(yè)與場景，對應(yīng)的普適性與延展性將顯著提升。（二）圍繞著產(chǎn)業(yè)這一核心，明確民營銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展思路產(chǎn)業(yè)作為供應(yīng)鏈金融不斷發(fā)展的重要基礎(chǔ)，同時也是民營銀行穩(wěn)定運營的關(guān)鍵，因此需要結(jié)合產(chǎn)業(yè)發(fā)展的情況探索有效的思路與方向。1．選擇一些具有觸達(dá)能力的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域深度發(fā)展，挖掘出其中所具有的價值場景與產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)，保證供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品能夠融入產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)與場景中，做好供應(yīng)鏈金融服務(wù)。藍(lán)海銀行根據(jù)榮成市比較發(fā)達(dá)的涉海漁業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)資源優(yōu)勢，與威海國際海洋商品交易中心達(dá)成合作，構(gòu)建云倉儲監(jiān)管系統(tǒng)，開發(fā)出倉單質(zhì)押融資與銀漁通融資產(chǎn)品，企業(yè)也從靜態(tài)庫存轉(zhuǎn)變?yōu)閯討B(tài)流動資金，形成了具有產(chǎn)業(yè)特色的藍(lán)色供應(yīng)鏈金融模式[7]。2．從當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展特色出發(fā)，能夠為一些具有發(fā)展前景的企業(yè)提供良好的服務(wù)，構(gòu)建具有產(chǎn)業(yè)特色且比較鮮明的供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式。比如眾邦銀行，主要就是結(jié)合了湖北地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)象，開發(fā)具有當(dāng)?shù)靥厣漠a(chǎn)業(yè)，在眾鏈貸的基礎(chǔ)上，融合大商貿(mào)、大旅游以及大健康等具有特色的產(chǎn)業(yè)，完善產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式。同時還在湖北楚茶、隨州香菇以及羅田板栗等多種農(nóng)業(yè)領(lǐng)域中融入農(nóng)業(yè)融資方案，構(gòu)建了比較完善的金融供應(yīng)鏈。3．在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中還需要全面貫穿于融合綠色發(fā)展理念，形成綠色供應(yīng)鏈金融方案。制定科學(xué)完善的綠色供應(yīng)量金融方案。首先，應(yīng)當(dāng)落實ESG理念，做好頂層架構(gòu)設(shè)計工作，為低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)與節(jié)能環(huán)節(jié)提供良好的綠色信貸支持[8]。其次，還應(yīng)當(dāng)靈活運用數(shù)字技術(shù)推廣綠色金融，發(fā)揮自身數(shù)字化技術(shù)資源的優(yōu)勢。（三）做好風(fēng)險把控工作，實現(xiàn)供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新融合1．在運用數(shù)字技術(shù)的過程中，應(yīng)當(dāng)解決供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展中數(shù)據(jù)維度較少、信用評估比較難的問題，將各類中小企業(yè)軟信息全面量化，生成對應(yīng)的數(shù)據(jù)，構(gòu)建科學(xué)完善的信用評估體系，實現(xiàn)對上下游企業(yè)信用的全面評估。而微眾銀行、網(wǎng)上銀行與眾邦銀行的數(shù)字化風(fēng)控已經(jīng)逐漸成熟。網(wǎng)商銀行總部需要制定科學(xué)有效的評級指標(biāo)，隨后交給信貸部門，使其能夠按照對應(yīng)的供應(yīng)鏈實際信譽(yù)進(jìn)行科學(xué)有效的評估，批準(zhǔn)對應(yīng)的信貸額度[9]。民營銀行應(yīng)當(dāng)服務(wù)好本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在一些產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在問題的地方，民營銀行的范圍有限，與大型銀行相比，試錯空間比較小。2．通過線上供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)，全面整理與歸納好供應(yīng)鏈所有的信息資源，其中包括了資金流、物流以及商流信息等綜合金融信息查詢服務(wù)。并且核心企業(yè)的資信水平如果比較高，能夠為民營與銀行提供一些供應(yīng)商或者應(yīng)收賬的信息，能夠在保證其信譽(yù)的基礎(chǔ)上，為這些買家為付款人的應(yīng)收款或者訂單，銀行直接發(fā)放融資。除此之外，還可以建立起與現(xiàn)貨類電子交易市場之間的聯(lián)系，在線上融資平臺、市場電子交易平臺等多方平臺聯(lián)系到一起，為市場交易會員特別制定全流程在線融資產(chǎn)品與服務(wù)。四、結(jié)束語處在現(xiàn)代化、智能化背景下，民營銀行應(yīng)當(dāng)跟上時代發(fā)展腳步