內(nèi)蒙古地區(qū)中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)研分析報(bào)告TOC\o"1-2"\h\u27483一、中小商業(yè)銀行界定 122118二、內(nèi)蒙古地區(qū)中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 12782（一）機(jī)構(gòu)數(shù)量規(guī)模小 121791（二）中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重增加 29741（三）中小商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)下降 212317（四）中小商業(yè)銀行不良貸款率下降 314226數(shù)據(jù)來(lái)源：各銀行近三年年報(bào) 37093（五）金融產(chǎn)品監(jiān)管狀況 332114三、內(nèi)蒙古中小商業(yè)銀行發(fā)展存在問(wèn)題 429886（一）占據(jù)市場(chǎng)份額少 49350（二）中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略不明確 521144（三）風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制不健全 621716（四）中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品監(jiān)管力度不足 66838四、完善內(nèi)蒙古中小商業(yè)銀行發(fā)展對(duì)策 719842（一）擴(kuò)張市場(chǎng)份額 710553（二）明確中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略 730066（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控 832666（四）完善監(jiān)管體制 8中小商業(yè)銀行界定通常會(huì)根據(jù)資產(chǎn)額度的多少作為銀行大小認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)。除了工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行以及交通銀行這五大商業(yè)銀行以外，剩余的全國(guó)性商業(yè)銀行、區(qū)域性股份制商業(yè)銀行以及城市商業(yè)銀行都屬于中小型商業(yè)銀行的范疇。涵蓋城市以及農(nóng)村商業(yè)銀行。內(nèi)蒙古共存在14個(gè)主要的中小商業(yè)銀行，包括9個(gè)全國(guó)性或者區(qū)域性股份制的商業(yè)銀行，4個(gè)城市商業(yè)銀行，1個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行。內(nèi)蒙古地區(qū)中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀機(jī)構(gòu)數(shù)量規(guī)模小在市場(chǎng)份額已經(jīng)大致瓜分的情況下，如何搶占更大的市場(chǎng)份額，擴(kuò)大銀行影響范圍以成為現(xiàn)在中小銀行面臨的最大問(wèn)題。其中最顯著的市場(chǎng)份額占領(lǐng)方法是擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)數(shù)量。金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量越多，被納入到銀行發(fā)展的隱形范圍的居民就越多，被影響到的客戶(hù)群體變多。在不考慮其他因素的條件下，列出機(jī)構(gòu)數(shù)量可知其市場(chǎng)影響范圍。表1內(nèi)蒙古地區(qū)中小商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量計(jì)量單位：個(gè)股份制商業(yè)銀行224224中信銀行3938中國(guó)光大銀行2626華夏銀行2022招商銀行2525上海浦東發(fā)展銀行3332興業(yè)銀行4948民生銀行2524渤海銀行66平安銀行12城市商業(yè)銀行602629農(nóng)村商業(yè)銀行913958數(shù)據(jù)來(lái)源：內(nèi)蒙古自治區(qū)統(tǒng)計(jì)局如表所示，2018、2019兩年的時(shí)間內(nèi)城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)量增加顯著，股份制商業(yè)銀行的總數(shù)量未發(fā)生變化?？傮w增加72家中小商業(yè)銀行。圖1各類(lèi)銀行所占市場(chǎng)比例數(shù)據(jù)來(lái)源：內(nèi)蒙古統(tǒng)計(jì)局根據(jù)圖1所示，內(nèi)蒙古地區(qū)的中小商業(yè)銀行所占市場(chǎng)份額的26%，大型商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各占37%的份額。雖然2019年中小商業(yè)銀行的數(shù)量增加，與大型商業(yè)銀行相比機(jī)構(gòu)規(guī)模還需進(jìn)一步增加。中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重增加中間業(yè)務(wù)收入是構(gòu)成銀行營(yíng)業(yè)收入的重要的一部分，近年來(lái)銀行為適應(yīng)金融市場(chǎng)的變化，各商業(yè)銀行將電子計(jì)算機(jī)、現(xiàn)金通訊技術(shù)充分運(yùn)用到金融業(yè)中，加快了銀行業(yè)發(fā)展步伐，出現(xiàn)了銀行卡、自動(dòng)柜員機(jī)、自助銀行、電話(huà)銀行、企業(yè)銀行、網(wǎng)上銀行、電子貨幣、等高新技術(shù)品種。以?xún)?nèi)蒙古銀行為例，2018年手續(xù)費(fèi)及傭金收入為178632千元，占營(yíng)業(yè)收入的1.6%左右。2019年其占比6.6%。2019年內(nèi)蒙古地區(qū)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)凈收入超1億。且內(nèi)蒙古全區(qū)中小商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入中中間業(yè)務(wù)的比重增加、增幅5%左右。中小商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)下降資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)債流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)共同組合成為商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行在日常的經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)之一，有極強(qiáng)的傳染性和破壞性。當(dāng)商業(yè)銀行的資金流動(dòng)極慢或無(wú)法流通時(shí)，極端情況下會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行破產(chǎn)。2019年內(nèi)蒙古地區(qū)城市商業(yè)銀行流動(dòng)比率為53%左右，其中鄂爾多斯商業(yè)銀行在流動(dòng)性方面優(yōu)于其他三家銀行。2018、2019年股份制商業(yè)銀行流動(dòng)性比率分別為45%、40.8%左右。內(nèi)蒙古地區(qū)中小商業(yè)銀行總體流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)有下降的趨勢(shì)。（四）中小商業(yè)銀行不良貸款率下降不良貸款率成為銀行信貸資金是否安全的測(cè)量標(biāo)準(zhǔn)之一。不良貸款率與可能無(wú)法收回的貸款呈正比，不良貸款率高，可能無(wú)法收回的貸款比例就大。圖2內(nèi)蒙古地區(qū)城市商業(yè)銀行近三年不良貸款率對(duì)比圖數(shù)據(jù)來(lái)源：各銀行近三年年報(bào)圖2對(duì)內(nèi)蒙古地區(qū)中小商業(yè)銀行中城市商業(yè)銀行進(jìn)行了對(duì)比，其中包商銀行近三年年報(bào)未進(jìn)行披露，數(shù)據(jù)表示為0。烏海市銀行的不良貸款率最低，鄂爾多斯銀行的不良貸款率近三年有上升的趨勢(shì)，內(nèi)蒙古銀行不良貸款率居中。三年內(nèi)城市商業(yè)銀行不良貸款率增幅相對(duì)穩(wěn)定。（五）金融產(chǎn)品監(jiān)管狀況1.銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于內(nèi)蒙古中小商業(yè)銀行的監(jiān)管銀保監(jiān)會(huì)是我國(guó)各級(jí)銀行實(shí)施監(jiān)管行為的主要機(jī)構(gòu)部門(mén)，其工作的側(cè)重點(diǎn)是對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)的日常業(yè)務(wù)行為進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)范管理。內(nèi)蒙古監(jiān)管局在2021年監(jiān)管工作動(dòng)態(tài)中表示。本年度，內(nèi)蒙古監(jiān)管局會(huì)全面貫徹國(guó)家監(jiān)管局的工作指示以及領(lǐng)導(dǎo)講話(huà)內(nèi)容，積極做好財(cái)政監(jiān)管的本職工作，發(fā)揮最大的社會(huì)職能，聚焦財(cái)政改革過(guò)程中的熱點(diǎn)和難點(diǎn)，努力推進(jìn)改革的完成。建設(shè)更加完善的金融監(jiān)管制度，探索對(duì)管轄范圍內(nèi)國(guó)有金融資本經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)情況，重視對(duì)各類(lèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控。發(fā)現(xiàn)所存在的缺陷并及時(shí)彌補(bǔ)，不斷地落實(shí)國(guó)家相應(yīng)的改革政策，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的健康可持續(xù)發(fā)展。2.內(nèi)蒙古地區(qū)中小商業(yè)銀行內(nèi)部的監(jiān)管內(nèi)蒙古地區(qū)中小商業(yè)銀行內(nèi)部的監(jiān)管包括完善銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)、銀行機(jī)構(gòu)人員規(guī)范運(yùn)作、權(quán)責(zé)、內(nèi)部監(jiān)管規(guī)章制度制定等。這一層的監(jiān)管主要是自律性監(jiān)管，制定相關(guān)規(guī)章制度或管理原則額來(lái)營(yíng)造良好的業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境，良性競(jìng)爭(zhēng)條件。根據(jù)銀行自身情況采用適合的管理方法，堅(jiān)持規(guī)范銀行監(jiān)管運(yùn)行，不斷提高商業(yè)銀行的市場(chǎng)影響力。三、內(nèi)蒙古中小商業(yè)銀行發(fā)展存在問(wèn)題（一）占據(jù)市場(chǎng)份額少1.缺乏經(jīng)營(yíng)特色內(nèi)蒙古地區(qū)中小商業(yè)銀行大多采取跟隨型市場(chǎng)戰(zhàn)略，發(fā)展的業(yè)務(wù)與大型商業(yè)銀行沒(méi)有本質(zhì)上的區(qū)別和特色，沒(méi)有明確的符合中小商業(yè)銀行的特色性業(yè)務(wù)。沒(méi)有顯著的區(qū)別于大型商業(yè)銀行的特色業(yè)務(wù)的情況下，根據(jù)客戶(hù)心理活動(dòng)，人們普遍更愿意選擇知名度及規(guī)模較大的大型商業(yè)銀行而非中小商業(yè)銀行。經(jīng)營(yíng)特色業(yè)務(wù)更容易被不同需求者發(fā)現(xiàn)，占據(jù)市場(chǎng)份額，吸引更多的客戶(hù)群體。如下表中對(duì)建設(shè)銀行內(nèi)蒙古分行（大型商業(yè)銀行）和招商銀行內(nèi)蒙古分行（中小型商業(yè)銀行）對(duì)于相同性質(zhì)的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了比較，觀察在經(jīng)營(yíng)某個(gè)同一業(yè)務(wù)時(shí)是否存在比較優(yōu)勢(shì)。表2建行內(nèi)蒙古分行與招行內(nèi)蒙古分行業(yè)務(wù)比較建設(shè)銀行招商銀行小微企業(yè)快貸小微閃電貸信用快貸（線上自助信用貸款）貸款額度：最高500萬(wàn)貸款期限：最長(zhǎng)12個(gè)月小微閃電貸（線上申請(qǐng)）貸款額度：最高50萬(wàn)抵押貸款（線上審批線下簽約）貸款額度：最高1000萬(wàn)貸款期限：最長(zhǎng)36個(gè)月小微抵押貸（線上申請(qǐng)）貸款額度：1000萬(wàn)額度最長(zhǎng)20年質(zhì)押快貸（網(wǎng)上自助）貸款額度：最高500萬(wàn)貸款期限：最長(zhǎng)12個(gè)月平臺(tái)快貸（網(wǎng)上自助）貸款額度：最高500萬(wàn)貸款期限：最高36個(gè)月數(shù)據(jù)來(lái)源：建設(shè)銀行內(nèi)蒙古分行官網(wǎng)，招商銀行手機(jī)APP如表2可知對(duì)于同一類(lèi)貸款業(yè)務(wù)建設(shè)銀行可供選擇的貸款有4種，招商銀行有兩種，且貸款額度業(yè)存在差別。僅對(duì)大中小商業(yè)銀行發(fā)展的同一業(yè)務(wù)的比較，可以觀察到中小商業(yè)銀行在發(fā)展中不僅要加強(qiáng)相同業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)能力還要加快開(kāi)展獨(dú)特特色業(yè)務(wù)。2.未進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分市場(chǎng)細(xì)分可以按照人口細(xì)分、地理細(xì)分、心理細(xì)分、行為細(xì)分、社會(huì)文化細(xì)分等五種標(biāo)準(zhǔn)將市場(chǎng)劃分為不同需求特性的顧客群體。根據(jù)顧客群體的不同，銀行進(jìn)行有差別的、針對(duì)性的服務(wù)。通過(guò)不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)適合的產(chǎn)品、服務(wù)、價(jià)格、促銷(xiāo)和分銷(xiāo)系統(tǒng)“組合”，從而滿(mǎn)足細(xì)分市場(chǎng)內(nèi)顧客的需要和欲望。表3主要針對(duì)人口細(xì)分展開(kāi)，將人口密度與機(jī)構(gòu)數(shù)量相聯(lián)系。表3內(nèi)蒙古各盟市人口密度與股份制商行機(jī)構(gòu)數(shù)人口密度人/平方千米股份制商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量呼和浩特市185115包頭市10413呼倫貝爾市111興安盟260通遼市520赤峰市480錫林郭勒盟60烏蘭察布市380鄂爾多斯市238巴彥淖爾市270烏海市2800阿拉善盟10數(shù)據(jù)來(lái)源：百度地圖上表3中以人口密度為市場(chǎng)劃分，在內(nèi)蒙古整個(gè)地區(qū)中股份制商業(yè)銀行集中在呼和浩特市、包頭市、鄂爾多斯市，其余地區(qū)則數(shù)量較少。內(nèi)蒙古地區(qū)主要是發(fā)展城市商業(yè)銀行以及農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)。并且以股份制商業(yè)銀行加以輔助。城市商業(yè)銀行開(kāi)始建設(shè)的時(shí)間比較早，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)也由于當(dāng)?shù)氐恼呔哂幸欢ǖ母?jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。股份制商業(yè)銀行發(fā)展的比較晚，客戶(hù)對(duì)其并沒(méi)有更加全面的了解而造成其發(fā)展具有一定的局限性。股份制商業(yè)銀行可以根據(jù)人口密度為劃分在其余盟市設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，拓展經(jīng)營(yíng)范圍。（二）中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略不明確1.缺少創(chuàng)新力度內(nèi)蒙古地區(qū)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入增速較慢，與大型商業(yè)銀行相比其主要原因是缺少創(chuàng)新力度和新興業(yè)務(wù)。銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展范圍多為相同且大型商業(yè)銀行占據(jù)了較多的市場(chǎng)份額。在產(chǎn)品研發(fā)上只針對(duì)某種因素進(jìn)行開(kāi)發(fā)，為涉及市場(chǎng)廣泛的需求。由于市場(chǎng)上商業(yè)銀行較多而客戶(hù)較少的情況下，銀行很難抓住并找到創(chuàng)新點(diǎn)子，易于與其他銀行的產(chǎn)品相同。當(dāng)各商業(yè)銀行都盯著某個(gè)需求逐漸增加而滿(mǎn)足產(chǎn)品較少時(shí)，中小商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新就變得更難。另一重要原因是中小商業(yè)銀行與大型商業(yè)銀行相比用于創(chuàng)新的資金來(lái)源不足，業(yè)務(wù)創(chuàng)新成本較大。中小商業(yè)銀行既要考慮產(chǎn)品是否能夠收獲市場(chǎng)，又要規(guī)避產(chǎn)品創(chuàng)新帶來(lái)的組織風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)各部門(mén)協(xié)作進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，如各部門(mén)之間掌握的信息不對(duì)稱(chēng)就會(huì)為商業(yè)銀行帶來(lái)了潛在風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步加大了中小商業(yè)銀行的創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。與大型商業(yè)相比，中小商業(yè)銀行不僅在創(chuàng)新技術(shù)還是在創(chuàng)新時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避都需要加強(qiáng)。2.業(yè)務(wù)推廣力度不足業(yè)務(wù)推廣也是提高市場(chǎng)影響力，發(fā)展中間業(yè)務(wù)必不可少的環(huán)節(jié)。一些中小商業(yè)銀行在烏海市、錫林郭勒盟、烏蘭察布、巴音淖爾等地沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)分布，而且一些東部的居民對(duì)浦發(fā)銀行等股份制商業(yè)銀行了解不全面。內(nèi)蒙古地區(qū)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)推廣的主要手段有電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)宣傳、會(huì)員內(nèi)部宣傳等。通過(guò)電話(huà)等方式推廣業(yè)務(wù)雖然受影響范圍廣但存在著成功率低的難題，且營(yíng)銷(xiāo)人員壓力較大，人員流動(dòng)性較強(qiáng)。容易出現(xiàn)客戶(hù)面談了解時(shí)期初對(duì)應(yīng)的營(yíng)銷(xiāo)人員離職的現(xiàn)象，客戶(hù)認(rèn)定某一人時(shí)再較難接受其他工作人員。營(yíng)銷(xiāo)人員所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也是業(yè)務(wù)推廣阻礙之一。會(huì)員內(nèi)部宣傳成功率較高卻和電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)相比推廣范圍較窄。內(nèi)蒙古地區(qū)客戶(hù)群范圍龐大且集中，中小商業(yè)銀行若想占有一定比例的市場(chǎng)份額需建造一個(gè)全面的業(yè)務(wù)推廣策略。（三）風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制不健全1.信用風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)中小商業(yè)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)主要由貸款組合、投資組合和其他支付承諾組成。中小型商業(yè)銀行針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)所制定的相關(guān)制度并不能夠做到全面的監(jiān)測(cè)，又因?yàn)樾庞蔑L(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因復(fù)雜，這些都對(duì)中小型商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防帶來(lái)了限制。2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因主要是由于銀行因?yàn)樽陨淼呢?fù)債能力減弱或貸款不能及時(shí)收回而導(dǎo)致的資金困難。因?yàn)橹行∩虡I(yè)銀行缺乏較強(qiáng)的資金流動(dòng)性，所以就導(dǎo)致銀行不能夠通過(guò)快速變現(xiàn)獲取資金。中小型商業(yè)銀行遭遇流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的原因也更加多樣化。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)在其本質(zhì)上屬于綜合性風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生的原因有多個(gè)方面，既因?yàn)殂y行自身缺乏完善的流動(dòng)性戰(zhàn)略，也因?yàn)槭袌?chǎng)以及操作系統(tǒng)等多個(gè)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理存在不足之處，進(jìn)而造成風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)大，導(dǎo)致金融系統(tǒng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。例如某大客戶(hù)的違約給中小商業(yè)銀行的重大損失可能會(huì)引發(fā)流動(dòng)性問(wèn)題，觸發(fā)資金抽離加上中小商業(yè)銀行本身資金緊張導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是不可忽視的。所以，中小商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在加強(qiáng)對(duì)自身流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的同時(shí)也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)其他類(lèi)型風(fēng)險(xiǎn)的管理。3.操作風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)可以從狹義上將其分為兩種：首先，橫向來(lái)看，員工由于個(gè)人的疏忽或其他原因?qū)е碌娘L(fēng)險(xiǎn)，是屬于個(gè)人引起的；其次，縱向來(lái)看，員工在接受電話(huà)或者書(shū)面指示時(shí)導(dǎo)致信息不相符或者信息錯(cuò)誤造成的。在中小型商業(yè)銀行的柜臺(tái)操作程序中，其業(yè)務(wù)具有一定的隱蔽性，會(huì)存在一些不當(dāng)操作，雖然不至于給銀行帶來(lái)直接的經(jīng)濟(jì)損失，但是仍然會(huì)造成潛在風(fēng)險(xiǎn)，如果不對(duì)其進(jìn)行及時(shí)的處理，就會(huì)造成銀行的不良影響。從齊魯銀行案、富滇銀行案、中行內(nèi)蒙古分行案再到包商銀行操作風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論是代行還是中小型的銀行，都應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的重視。因?yàn)橹行∩虡I(yè)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力有限，所以更應(yīng)當(dāng)努力營(yíng)造努力防范風(fēng)險(xiǎn)的職業(yè)操作環(huán)境。制定銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度以及員工的考核制度，加強(qiáng)員工對(duì)造作風(fēng)險(xiǎn)的警惕性。（四）中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品監(jiān)管力度不足1.監(jiān)管體系架構(gòu)不健全內(nèi)蒙古地區(qū)中小商業(yè)銀行在監(jiān)管意識(shí)和理念上往往存在很大的不足。一方面國(guó)家關(guān)于銀行業(yè)監(jiān)管所頒布的法律不完善，一些不法分子借助法律漏洞獲取非法利益，對(duì)銀行業(yè)發(fā)展造成阻礙。另一方面內(nèi)蒙古地區(qū)中小商業(yè)銀行內(nèi)部的監(jiān)管體制有些欠缺。隨著銀行業(yè)的快速發(fā)展，銀行從發(fā)現(xiàn)存在的問(wèn)題再到制定有針對(duì)性的規(guī)章制度具有一定的實(shí)質(zhì)性，中間過(guò)程需要時(shí)間，在此期間銀行監(jiān)管體現(xiàn)最為薄弱。再加上中小商業(yè)銀行易于依賴(lài)外部監(jiān)管，沒(méi)有及時(shí)對(duì)自身的監(jiān)管加強(qiáng)。2.安全監(jiān)管技術(shù)需加強(qiáng)內(nèi)蒙古地區(qū)中小商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行，在線業(yè)務(wù)存在技術(shù)上的漏洞。以鄂爾多斯銀行的網(wǎng)上銀行為例，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中涵蓋個(gè)人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀、電話(huà)銀行、微信銀行、手機(jī)銀行、短信銀行、自助銀行、智慧銀行、遠(yuǎn)程柜員系統(tǒng)等多種網(wǎng)上操作性業(yè)務(wù)，都存在潛在的操作技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。而想要維護(hù)這些業(yè)務(wù)正常運(yùn)行為客戶(hù)服務(wù)，需要投入大量的資金和技術(shù)專(zhuān)業(yè)人員，需要加強(qiáng)銀行內(nèi)部安全監(jiān)管技術(shù)，為客戶(hù)群體提供安全的操作環(huán)境。四、完善內(nèi)蒙古中小商業(yè)銀行發(fā)展對(duì)策（一）擴(kuò)張市場(chǎng)份額1.明確市場(chǎng)定位內(nèi)蒙古地區(qū)中小商業(yè)銀行為了進(jìn)一步提高市場(chǎng)影響力應(yīng)該以人口、地理特征（地形、氣候、城鎮(zhèn)大小、交通條件）、生活方式、消費(fèi)行為或職業(yè)、性別、年齡為細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行詳細(xì)的市場(chǎng)細(xì)分，對(duì)不同類(lèi)條件和需求的客戶(hù)群進(jìn)行分別的服務(wù)。內(nèi)蒙古地區(qū)中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位是堅(jiān)持走服務(wù)基層、服務(wù)內(nèi)蒙古地區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的專(zhuān)業(yè)化發(fā)展道路。在充分把握市場(chǎng)信息的基礎(chǔ)上，針對(duì)某一廣泛的需求進(jìn)行定位，為客戶(hù)群打造明確性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。中小商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)行充足的市場(chǎng)調(diào)研，熟知各各群體的偏好、明確市場(chǎng)定位。2.實(shí)施精準(zhǔn)的營(yíng)銷(xiāo)推廣策略在進(jìn)行詳細(xì)的市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上推進(jìn)精準(zhǔn)的營(yíng)銷(xiāo)推廣，提高中小商業(yè)銀行的宣傳力度和客戶(hù)心中的知名度。通過(guò)線上和線下兩種營(yíng)銷(xiāo)維度，采用電話(huà)、短信、互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)軟件等營(yíng)銷(xiāo)渠道，大力推廣。現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展迅速，信息傳播的渠道也呈現(xiàn)出多樣化，新鮮事物層出不窮，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)所提供的信息也具有短暫性的特點(diǎn)，人們很難長(zhǎng)時(shí)間的記住一件事或者一樣?xùn)|西。中小城市商業(yè)銀行在新產(chǎn)品的推出上，應(yīng)當(dāng)首先制定完善的宣傳計(jì)劃，依照產(chǎn)品的特性、價(jià)格以及不同階段的收益，制定更加精準(zhǔn)的特定性的營(yíng)銷(xiāo)策略。（二）明確中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略1.加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新通過(guò)差異化，大力開(kāi)展產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新。中小商業(yè)銀行在確定優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，提供差別化服務(wù)，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，通過(guò)對(duì)目標(biāo)客戶(hù)的收入、消費(fèi)、需求偏好等行為特征分析，運(yùn)用自身的地緣優(yōu)勢(shì)和快速?zèng)Q策能力，立足于市場(chǎng)需求，提供新型的金融產(chǎn)品。中小型商業(yè)銀行想要真正做到“以客戶(hù)為中心”，以提升客戶(hù)滿(mǎn)意度為主旨，聚焦服務(wù)本源，深化服務(wù)內(nèi)涵，全面開(kāi)展服務(wù)環(huán)境改善、服務(wù)團(tuán)隊(duì)建設(shè)、服務(wù)文化深植，不斷優(yōu)化客戶(hù)投訴處理機(jī)制，使自己所提供的服務(wù)更加豐富和便利，就應(yīng)當(dāng)充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)手段進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，收集軟件以及社區(qū)銀行等為途徑，建設(shè)新型機(jī)構(gòu)以及綜合化的服務(wù)平臺(tái)，進(jìn)而能夠推出能夠滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化以及特殊化的新型金融產(chǎn)品。2.加強(qiáng)技術(shù)支持技術(shù)的支持是銀行創(chuàng)新發(fā)展的重要一步。與大型商業(yè)銀行相比，規(guī)模較小的銀行的技術(shù)水平和技術(shù)人員會(huì)有所不足。對(duì)于比較復(fù)雜的業(yè)務(wù)，其技術(shù)上的要求也高，要求技術(shù)人員的操作越要好。我國(guó)商業(yè)銀行線上支付結(jié)算較成熟，網(wǎng)上銀行和電話(huà)銀行越來(lái)越進(jìn)入大眾的視野，手機(jī)軟件的開(kāi)發(fā)也就成為商業(yè)銀行搶占市場(chǎng)的新手段。手機(jī)軟件的開(kāi)發(fā)需要有一套的系統(tǒng)，從軟件內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容、用戶(hù)注冊(cè)注銷(xiāo)賬號(hào)、客戶(hù)的信息安全保護(hù)、網(wǎng)上審核和網(wǎng)上支付以及軟件發(fā)生問(wèn)題時(shí)的及時(shí)維修，每一步都離不開(kāi)技術(shù)支持。3.開(kāi)展特色業(yè)務(wù)由于大型商業(yè)銀行發(fā)展資金充足、具有政策優(yōu)勢(shì)，其業(yè)務(wù)范圍較廣且完善。中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展大多與大型商業(yè)銀行相似，在選擇性上沒(méi)有比較優(yōu)勢(shì)。隨著客戶(hù)的選擇性越來(lái)越多，若沒(méi)有特色業(yè)務(wù)支撐，本地市場(chǎng)必定會(huì)被其他銀行侵吞。所以中小商業(yè)銀行發(fā)展具有自己特色的業(yè)務(wù)變得尤為重要。銀行發(fā)展應(yīng)當(dāng)創(chuàng)建專(zhuān)屬自己的特色，因此，應(yīng)當(dāng)不斷的進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)而在同行業(yè)的產(chǎn)品中取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，然而這并不是短期內(nèi)可以實(shí)現(xiàn)的。所以，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)倪\(yùn)用仿制，但并非完全照搬，而是通過(guò)參考其他銀行的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身的發(fā)展特點(diǎn)與現(xiàn)狀，創(chuàng)造出具有自身特色的銀行產(chǎn)品。（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控1.加強(qiáng)全流程業(yè)務(wù)管理內(nèi)蒙古地區(qū)中小商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)現(xiàn)有的組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行全面的、系統(tǒng)化的改造，優(yōu)化銀行整體性的業(yè)務(wù)管理。從產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品發(fā)行再到產(chǎn)品售后進(jìn)行全流程管理，杜絕業(yè)務(wù)中間步驟發(fā)生漏洞。安排專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行全流程跟定監(jiān)督管理，及時(shí)對(duì)存在問(wèn)題進(jìn)行化解，制定詳細(xì)的全過(guò)程監(jiān)管流程，培養(yǎng)工作人員的責(zé)任心。2.多維度監(jiān)測(cè)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)提高銀行全員防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)敏感度，建立全方位檢測(cè)風(fēng)險(xiǎn)體系。中小商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)頻繁暴露，就是中小商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中脫離了真實(shí)所處環(huán)境和自身能力約束，過(guò)度追求規(guī)模和利潤(rùn)增長(zhǎng)的結(jié)果。在大力推崇實(shí)體經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)環(huán)境下，銀行想獲得可持續(xù)性