第二單元生產(chǎn)、勞動(dòng)與經(jīng)營(yíng)者第六課投資理財(cái)?shù)倪x擇

考點(diǎn)概覽考向定位第六課、投資理財(cái)?shù)倪x擇（1）商業(yè)銀行①儲(chǔ)蓄存款②利息、利率與本金③商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)（2）投資①股票②債券③商業(yè)保險(xiǎn)1.從知識(shí)的考查看：立足居民投資，主要考查幾種投資方式的特點(diǎn)，以及風(fēng)險(xiǎn)性和收益性的關(guān)系。2.從試題類型上看：試題主要以選擇題為主，圍繞投資方式、收益性和風(fēng)險(xiǎn)性，多以圖表、曲線類試題呈現(xiàn)。設(shè)問方式以原因類、體現(xiàn)類和認(rèn)識(shí)類為主。計(jì)算題主要考查利息、股票價(jià)格的計(jì)算。

一個(gè)體系中國(guó)商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)體系兩個(gè)比較四種投資方式優(yōu)缺點(diǎn)比較、三種債券投資方式的比較三個(gè)業(yè)務(wù)我國(guó)商業(yè)銀行的三大主要業(yè)務(wù)四個(gè)原那么居民選擇正確的投資方式應(yīng)堅(jiān)持的四個(gè)原那么。高考復(fù)習(xí)策略⑴含義：

⑵機(jī)構(gòu)：

是指居民將屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開具憑證，個(gè)人依據(jù)憑證可以支取存款的本金和利息，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動(dòng)。

我國(guó)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)主要是各商業(yè)銀行。

⑶目的：有的是為孩子上學(xué)做準(zhǔn)備；有的是為了購房、買車；有的是為了養(yǎng)老；有的是為了資金平安。⑷儲(chǔ)蓄實(shí)質(zhì)上是一種投資方式。儲(chǔ)蓄存款〔5〕分類：

活期儲(chǔ)蓄

定期儲(chǔ)蓄含義是儲(chǔ)戶可以隨時(shí)存入和提取、不規(guī)定存期、存款的金額和次數(shù)不受限制的儲(chǔ)蓄方式。是事先約定期限、存入后不到期一般不得提前支取的儲(chǔ)蓄方式。特點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)流動(dòng)性強(qiáng)、靈活方便，適合個(gè)人日常生活待用資金的存儲(chǔ)，但收益低。流動(dòng)性較差，收益高于活期儲(chǔ)蓄，但一般低于債券和股票。收益風(fēng)險(xiǎn)比較安全，風(fēng)險(xiǎn)較低，但是存在通貨膨脹下存款貶值及定期提前支取而損失利息的風(fēng)險(xiǎn)?！咎貏e提示】

儲(chǔ)蓄存款并非毫無風(fēng)險(xiǎn)，存在……。在通貨膨脹情況下，儲(chǔ)蓄存款作為投資理財(cái)?shù)囊环N方式()A．能躲避風(fēng)險(xiǎn)B．是穩(wěn)健的投資C．必然貶值D．必然增值【解析】此題考查的是投資理財(cái)方式的特點(diǎn)。A項(xiàng)是保險(xiǎn)作為投資理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)。B項(xiàng)“穩(wěn)健的投資〞指的是國(guó)債，D項(xiàng)“必然增值〞說法錯(cuò)誤。在通貨膨脹情況下，儲(chǔ)蓄存款是會(huì)貶值的?！敬鸢浮緾〔1〕原因①我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)和居民收入的迅速增加，為居民儲(chǔ)蓄存款的增加提供前提和根底。②社會(huì)保障體系不健全、居民對(duì)未來預(yù)期不樂觀是老百姓不敢花錢的重要原因。③投資時(shí)機(jī)，特別是金融投資渠道的單一，以及人們對(duì)其他投資方式認(rèn)識(shí)和技術(shù)上的缺乏，進(jìn)一步帶來了居民儲(chǔ)蓄保持較快增長(zhǎng)。④目前居民的高儲(chǔ)蓄率還與中國(guó)傳統(tǒng)文化、社會(huì)結(jié)構(gòu)、家庭觀念等諸多因素有關(guān)?！局R(shí)拓展】正確認(rèn)識(shí)中國(guó)的高儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄存款〔1〕積極影響----利①對(duì)個(gè)人來講，有利于獲得利息收入；有利于培養(yǎng)科學(xué)合理的消費(fèi)習(xí)慣，建立文明健康的生活方式。②對(duì)社會(huì)來講，有利于把社會(huì)閑散資金集中起來，投入社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)；可以調(diào)節(jié)市場(chǎng)貨幣流通。【知識(shí)拓展】正確認(rèn)識(shí)中國(guó)的高儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄存款〔2〕不良后果----弊①高儲(chǔ)蓄說明了社會(huì)保險(xiǎn)和社會(huì)福利制度還不完善;反映了投資形式單一。②儲(chǔ)蓄的高增長(zhǎng)加大銀行的壓力，銀行承擔(dān)一些本應(yīng)由金融市場(chǎng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，金融風(fēng)險(xiǎn)向銀行業(yè)集中。③高儲(chǔ)蓄率導(dǎo)致高投資率，也就造成產(chǎn)能過剩、國(guó)內(nèi)需求相對(duì)缺乏的局面。④高儲(chǔ)蓄說明居民并沒有把手中的錢轉(zhuǎn)化為有效的消費(fèi)需求，而消費(fèi)對(duì)生產(chǎn)具有反作用，這就會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)開展的后勁缺乏?！局R(shí)拓展】正確認(rèn)識(shí)中國(guó)的高儲(chǔ)蓄⑴利息：

A.含義：是人們從儲(chǔ)蓄存款中得到的唯一收益，是銀行因?yàn)槭褂脙?chǔ)戶存款而支付的報(bào)酬，是存款本金的增值局部。B.取決因素：本金、存期和利息率水平。

C.計(jì)算公式：存款利息=本金×利息率×存款期限。A.含義：是利息率的簡(jiǎn)稱,是一定期限內(nèi)利息與本金的比率。B.表示方法：年利率、月利率和日利率C.換算關(guān)系：年利率=月利率×12=日利率×360⑵利率

本金、利息、利率〔2012高考上海卷15〕銀行一年定期存款利率是3.5%。銀行有自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，存款到期不取，會(huì)自動(dòng)將利息并入本金再轉(zhuǎn)存一定年份。葉先生將10000元現(xiàn)金存入銀行，他選擇“定存一年自動(dòng)轉(zhuǎn)存一年〞方式所取得的利息〔

〕

A.700元

元

C.350元

元

命題探究此題考查對(duì)銀行利息的計(jì)算。B[2014·新課標(biāo)全國(guó)卷Ⅰ]按現(xiàn)行規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)人民幣存款利率(年利率)一年期為3%，兩年期為3.75%。陳有10000元閑置資金，準(zhǔn)備存兩年，那么，這錢以一年期連續(xù)存(第一期利息計(jì)入第二期本金)兩年的利息比存一個(gè)兩年期的利息(

)A．少141元B．多141元C．少150元D．多150元[解析]此題考查存款利息的計(jì)算。老陳把10000元以一年期連續(xù)存(第一期利息計(jì)入第二期本金)獲得的利息為：10000×3%＋(10000＋10000×3%)×3%＝609(元)；老陳把10000元存一個(gè)兩年期獲得的利息為：10000×3.75%×2＝750(元)。第一種存款方式與第二種存款方式獲得的利息比較：609－750＝－141(元)。應(yīng)選A項(xiàng)。(3)利率變動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響提高存款利率抑制通貨膨脹流通中的貨幣量減少消費(fèi)需求減少流通中的貨幣量減少存款增加貸款減少提高貸款利率投資需求減少思考:什么時(shí)候應(yīng)提高利率?什么時(shí)候應(yīng)降低利率呢?一般來說，通貨膨脹下，提高存、貸款利率，以減少流通中的貨幣量。通貨緊縮那么反之。存款準(zhǔn)備金是指金融機(jī)構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的在中央銀行的存款，中央銀行要求的存款準(zhǔn)備金占其存款總額的比例就是存款準(zhǔn)備金率.〔1〕商業(yè)銀行的含義：

商業(yè)銀行是指經(jīng)營(yíng)吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，并以利潤(rùn)為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)。

〔2〕我國(guó)商業(yè)銀行體系我國(guó)的商業(yè)銀行以國(guó)家控股銀行為主體，是我國(guó)金融體系中最重要的組成局部。(3)我國(guó)的銀行體系：中央銀行——中國(guó)人民銀行商業(yè)銀行政策性銀行我國(guó)的商業(yè)銀行中央銀行商業(yè)銀行含義在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，依法制定和實(shí)施貨幣政策的國(guó)家機(jī)關(guān)以經(jīng)營(yíng)工商業(yè)存、放款業(yè)務(wù)，以銀行利潤(rùn)為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的企業(yè)法人所屬銀行

中國(guó)人民銀行中國(guó)工商銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，中國(guó)建設(shè)銀行，中國(guó)銀行…性質(zhì)是我國(guó)的中央銀行，依法制定和實(shí)施貨幣政策的國(guó)家機(jī)關(guān)，是銀行金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)力量是以盈利為目的的企業(yè)法人職能第一，依法制定和實(shí)施貨幣政策；第二，發(fā)行人民幣，管理人民幣流通；第三，經(jīng)理國(guó)庫；第四，持有、管理、經(jīng)營(yíng)國(guó)家外匯儲(chǔ)備、黃金儲(chǔ)備吸收存款發(fā)放貸款辦理結(jié)算【拓展知識(shí)】中央銀行與商業(yè)銀行的區(qū)別

主要來源：一是企事業(yè)等單位的存款。

二是城鄉(xiāng)居民的儲(chǔ)蓄存款。(1)存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以一定的利率和期限，向社會(huì)吸收資金，并且按規(guī)定還本付息的業(yè)務(wù)。存款的本質(zhì)是銀行對(duì)存款客戶的負(fù)債〔4〕商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)：存款業(yè)務(wù)的作用：是商業(yè)銀行的根底業(yè)務(wù)。我國(guó)的商業(yè)銀行貸款是指商業(yè)銀行以一定的利率和期限向借款人提供貨幣資金，并要求歸還本金和利息的行為。這是銀行利潤(rùn)的主要來源?！膊皇俏ㄒ粊碓础炽y行利潤(rùn)=貸款利息－存款利息－其他費(fèi)用從貸款對(duì)象看，主要有工商業(yè)貸款和消費(fèi)貸款。如何放貸？(2)貸款業(yè)務(wù)發(fā)放貸款的原那么：真實(shí)性、謹(jǐn)慎性、平安性。——銀行要評(píng)估借款人的信用狀況，根據(jù)評(píng)估的結(jié)果斷定是否發(fā)放貸款。討論：貸款業(yè)務(wù)是主要利潤(rùn)來源，銀行是不是放貸越多越好？銀行發(fā)放貸款要收取一定的手續(xù)費(fèi)和利息。收取手續(xù)費(fèi)是因?yàn)殂y行提供了一定的效勞(如記賬、賬戶管理等)。收取貸款利息的理由是( )A．銀行居于壟斷地位B．銀行信用高于商業(yè)信用C．銀行提供的資本是一種生產(chǎn)要素D．銀行是再生產(chǎn)順利進(jìn)行的樞紐【解析】此題的“題眼〞是“收取貸款利息的理由〞。A項(xiàng)說法錯(cuò)誤；B項(xiàng)說法片面；D項(xiàng)強(qiáng)調(diào)銀行的作用，與題意不符；C項(xiàng)正確，因?yàn)殂y行提供的資本是一種生產(chǎn)要素，收取貸款利息是按生產(chǎn)要素參與收益分配的表現(xiàn)?，F(xiàn)金結(jié)算和轉(zhuǎn)帳結(jié)算。銀行辦理中間業(yè)務(wù)收取一定的效勞費(fèi)用，效勞費(fèi)是商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來源結(jié)算形式：商業(yè)銀行還提供債劵買賣及兌付、代理買賣外匯、代理保險(xiǎn)、提供保管箱等其他效勞。(3)結(jié)算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)生的貨幣收支提供手段與工具的效勞。中間業(yè)務(wù)我國(guó)的商業(yè)銀行〔1〕含義：〔2〕性質(zhì)：〔3)歸還方式：〔4〕發(fā)行目的：〔5〕發(fā)行主體：〔6〕股票的收入:考點(diǎn)3：股票股票是股份在籌集資本時(shí)向出資人出具的股份憑證。股票代表其持有者(即股東)對(duì)股份公司的所有權(quán)。不能返還，可以轉(zhuǎn)售給第三人?；I集資金股份股票收入一般包括兩局部：一是股息或紅利收入，二是股票價(jià)格上升帶來的差價(jià)?！?〕收益與風(fēng)險(xiǎn)：股票投資的收入包括兩局部①股息或紅利收入。②股票價(jià)格上升帶來的差價(jià)。股票價(jià)格要受到諸如公司經(jīng)營(yíng)狀況、供求關(guān)系、銀行利率、群眾心理等多種因素的影響，其波動(dòng)有很大的不確定性。高風(fēng)險(xiǎn)、高收益銀行存款利率股票價(jià)格=預(yù)期股息（股票金額×預(yù)期股息率）（成正比）（成反比）儲(chǔ)蓄存款利率會(huì)影響股票價(jià)格。假設(shè)儲(chǔ)蓄存款利率提高了，閑置資金就會(huì)流向銀行，投向股票市場(chǎng)的資金就會(huì)減少，股票價(jià)格一般會(huì)下降。〔5〕股票投資特點(diǎn)：二、投資與融資

股票張某購置了某股份上市發(fā)行的面額為10元的股票1000股，預(yù)期每年可得2.5%的股息，而當(dāng)時(shí)存款利息率為2%，如果沒有其它因素影響，一年后張某購進(jìn)的1000股股票價(jià)格應(yīng)為〔〕A、10000元B、12000元C、12500元D、15000元練習(xí)C股票價(jià)格=預(yù)期股息銀行利息率=10×2.5%2%=12500元×1000〔8〕股票的作用：籌措建設(shè)資金，促進(jìn)企業(yè)改革和開展①對(duì)個(gè)人:②對(duì)企業(yè):③對(duì)社會(huì):：促進(jìn)資金融通，提高資金使用效率增加了投資渠道

漫畫中股票風(fēng)險(xiǎn)性主要來自(

)①企業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的波動(dòng)②市場(chǎng)供求狀況的變動(dòng)③國(guó)家貨幣政策的變化④居民投資心理的變化

A．①②③B．②③④

C．①③④D．①②③④[解析]此題考查了影響股票價(jià)格的因素，故答案為D。對(duì)點(diǎn)訓(xùn)練⑴含義：

債券是一種債務(wù)證書，即籌資者給投資者的債務(wù)憑證，承諾在一定時(shí)期支付約定的利息，并到期歸還本金?！靼l(fā)行債券是企業(yè)或政府籌集資金的重要方式之一。⑵要素：債券主要由期限、面值、利率和歸還方式等要素組成。五、債券⑶類型：根據(jù)發(fā)行者不同，債券主要分為國(guó)債、金融債券和企業(yè)債券。

含義

發(fā)行主體風(fēng)險(xiǎn)狀況收益情況流通性國(guó)債金融債券公司債券是中央政府為籌集資金所發(fā)行的一種政府債券由銀行和非銀行性金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的債券由公司為籌集資金發(fā)行的債券國(guó)家銀行和非銀行性金融機(jī)構(gòu)公司〔企業(yè)〕風(fēng)險(xiǎn)最小平安系數(shù)較政府債券低，較公司債券高風(fēng)險(xiǎn)最大利率高于儲(chǔ)蓄，低于金融債券利率高于政府債券，低于公司債券收益率最高流通性強(qiáng)流通性較強(qiáng)流通性不強(qiáng) 債券發(fā)行主體信譽(yù)越高，風(fēng)險(xiǎn)越小；那么流通性越強(qiáng)。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)小，收益也相對(duì)較少，收益與風(fēng)險(xiǎn)呈正相關(guān)關(guān)系。。國(guó)債以中央政府的信譽(yù)為擔(dān)保、以稅收作為還本付息的保證，因此風(fēng)險(xiǎn)小五、債券⑷債券與股票的異同債券股票不同點(diǎn)性質(zhì)受益權(quán)償還方法相同點(diǎn)定期收取利息，其平安性比股票大。有明確的付息期限，必須歸還本金。債務(wù)證書，限期歸還。入股憑證〔所有權(quán)證書〕取得股息和紅利，經(jīng)營(yíng)好壞決定著股票的效益股金不能退，只能出賣股票。都是有價(jià)證券，都是集資的手段，都是能獲得一定收益的金融資產(chǎn)。股票帶來的收入:A、股息和紅利B、股票價(jià)格升值帶來的差價(jià)五、債券——穩(wěn)健的投資考點(diǎn)5：商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)含義種類作用原那么人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)躲避風(fēng)險(xiǎn)的有效措施公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立以人的壽命和身體為保險(xiǎn)對(duì)象以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為對(duì)象社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的比較〔僅了解〕社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)不同點(diǎn)性質(zhì)解決多數(shù)社會(huì)成員共同需要的最迫切的保險(xiǎn)項(xiàng)目建立在商業(yè)原則基礎(chǔ)之上，是參與保險(xiǎn)者個(gè)人意志的體現(xiàn)給付標(biāo)準(zhǔn)只保障其基本生活保障項(xiàng)目廣泛，給付標(biāo)準(zhǔn)較高費(fèi)用大多是個(gè)人、單位和政府共同負(fù)擔(dān)或由政府承擔(dān)完全由個(gè)人負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)依據(jù)國(guó)家和有關(guān)部門統(tǒng)一規(guī)定（強(qiáng)制執(zhí)行）由參與保險(xiǎn)者自主決定（自愿）保障范圍社會(huì)成員共同需要的最迫切的保險(xiǎn)項(xiàng)目保障項(xiàng)目廣泛，保障范圍大小與繳納的保險(xiǎn)費(fèi)成正比相同點(diǎn)它們都是減少危害、防范后患、保障生活、安定社會(huì)的有效方法；都是保險(xiǎn)中的一種形式。項(xiàng)目存款儲(chǔ)蓄股票債券商業(yè)保險(xiǎn)不同點(diǎn)性質(zhì)收益權(quán)償還方式投資效益投資特點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)性相同利率低風(fēng)險(xiǎn)小股份憑證債務(wù)證書風(fēng)險(xiǎn)保障獲取利息股息和紅利定期付息經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償還本付息付息還本事故發(fā)生儲(chǔ)蓄收益高風(fēng)險(xiǎn)大收益較高風(fēng)險(xiǎn)較大具體分析時(shí)間長(zhǎng)便捷高收益高風(fēng)險(xiǎn)同在穩(wěn)健躲避風(fēng)險(xiǎn)⑴都是個(gè)人投資行為，能給投資者帶來一定的利益；⑵都有一定的風(fēng)險(xiǎn)。低高中或較高不定