農村信用社創(chuàng)新轉型存在的問題及完善對策研究目錄一、引言 一、引言在我國全面建設小康社會的宏偉目標下，如何解決好“三農”問題事關國民經濟的全局。在農村發(fā)展中，我國在過去的幾年里取得了輝煌的成績，社會主義新農村建設扎實推進，農村綜合改革逐步深化，農業(yè)稅、牧業(yè)稅、特產稅全部取消，支農惠農政策不斷加強，但是由于我國農業(yè)基礎薄弱，農村發(fā)展滯后的局面尚未得到根本性的改變，農業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和農民持續(xù)增收難度加大?！笆晃濉睍r期，作為我國繼續(xù)推進改革開放的一個主線—社會主義新農村建設要想取得成功，資金的支持是極為重要的。農村信用社作為我國農村金融的主力軍，在社會主義新農村建設中可以也應該發(fā)揮排頭兵的作用?！笆濉睍r期是我國全面建成小康社會的決勝階段，也是全面深化改革的中堅階段。我國經濟發(fā)展仍處于大有作為的重要戰(zhàn)略機遇期，同時也面臨諸多矛盾疊加、風險隱患增多的嚴峻挑戰(zhàn)?！笆濉币?guī)劃建議描繪了今后五年的發(fā)展藍圖和路徑，對金融改革也提出了新要求。對農村信用社而言，面對新的機遇與挑戰(zhàn)，作為服務縣域和“三農”的主體金融力量，農村信用社（含農商行、農合行）應該堅持“穩(wěn)步經營、穩(wěn)健發(fā)展”的理念，以提高質量效益為中心，加快推進轉型創(chuàng)新，全面提升核心競爭力，更好地支持實體經濟發(fā)展。二、國內外研究現狀（一）國內研究現狀近些年，我國學者對“三農”問題和社會主義新農村建設相關問題進行研究的論文著作較多，由于金融資源配置問題制約若農村經濟發(fā)展，從對農村金融制度的研究入手，解決農村經濟發(fā)展和新農村建設面臨的資本要素配置問題，已成為了農村金融體系改革的一個重點研究方向。對農村金融市場的供給和需求題研究，目前我國學者認為農村金融市場存在金融抑制，關于金融抑制的原因主要存在以下三種不同觀點。觀點一：謝平認為我國農村金融抑制屬于供給型金融抑制，導致金融抑制的主要原因是正規(guī)金融部門對農戶貸款的資金有限、觀點二：房德東、王堅等（認為我國農村地區(qū)的金融抑制是供給型抑制和需求型抑制共存。觀點三：何志雄認為我農村金融抑制主要表現為供給型抑制，需求型抑制是從屬現象。關于新農村建設的金融支持問題的研究文獻，主要圍繞我國農村金融前存在的農村資金供求失衡、資金外流嚴重、政策性金融機構不能充分發(fā)揮支農職能、農村信用社力量弱小、民間金融活躍但不規(guī)范等問題進行探討。曾建中分析了新農村建設中資金需求的特點，提出了金融支持新農村建設的幾點構想，其中尤其強調構筑新農村金融生態(tài)體系，規(guī)范新農村建設的金融制度環(huán)境。蔡華相從規(guī)劃、縣域經濟、融資平臺、融資體系等四個方面探討了開發(fā)性金融支持新農村建設的思路，提出支持新農村建設，不僅需要金融資金支持，更需要把政府、金融、市場和企業(yè)等要素資源進行整合。計承江提出在防范風險的前提下充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融和合作金融的合力作用，加大對“三農”的支持力度是金融支持新農村建設的基本要求。（二）國外研究現狀西方發(fā)達國家農村信用合作社和合作銀行為組織形式的農村合作金融組織經過不斷的改革創(chuàng)新，顯示出了頑強的生命力，對農村經濟發(fā)展和社會的穩(wěn)定起到了重要的作用。目前在西方發(fā)達國家中存在幾種不同模式。德國、荷蘭為代表，德國是合作制金融的發(fā)源地，農村合作金融歷史悠久，對德國農業(yè)發(fā)展有深遠影響。德國合作銀行管理體制由地方合作銀行、區(qū)域合作銀行、中央合作銀行三級體制構成。地方合作銀行主要是眾多基層合作社和基層合作銀行，主要由農民、個體、城鎮(zhèn)居民及中小企業(yè)人股組成區(qū)域性合作銀行主要是地區(qū)信用合作聯社和地區(qū)合作銀行，由基層合作銀行入股中央合作銀行就是德意志中央合作組織的中央協調機構，中央合作銀行主要負責資金調劑、支付結算、擔保證券、保險和國際業(yè)務等。德國合作銀行具有以下特點一是組織體系完整，層次分明，多級法人制。三級合作銀行不存在隸屬關系，獨立依法注冊，上一層機構為下一層機構提供服務。以美國為代表，美國農村合作金融體系的建立晚于德國，但發(fā)展較快美國農村信用合作體系由多個不同系統(tǒng)組成，具有典型的股份合作制的特點，該機構由聯邦土地銀行及其協會、聯邦中期信用銀行及其生產信貸協會和合作銀行系統(tǒng)三家獨立的合作金融組織構成，其主管部門是聯邦農業(yè)信貸管理局。美國合作金融的特點主要是一是政府創(chuàng)辦和扶持，初期均由政府出資創(chuàng)辦，再將股權出售給合作社或農民，政府設置信用社存款保險、對信用社減免稅收、信用社自主決定存貸款利率等政策，只發(fā)揮監(jiān)管和業(yè)務指導作用，避免了行政干預和領導人更換等造成的不合理的現象。二是三個系統(tǒng)各自獨立，自成體系，在資金清算等發(fā)面都有相關的機構提供服務，在具體的貸款業(yè)務上，聯邦土地銀行專門提供長期抵押貸款，聯邦中間信貸銀行則提供資金。三、相關概念及理論（一）農村信用社概念及特征1.農信社的概念農村信用合作社是銀行類金融機構，所謂銀行類金融機構又叫做存款機構和存款貨幣銀行，其共同特征是以吸收存款為主要負債，以發(fā)放貸款為主要資產，以辦理轉帳結算為主要中間業(yè)務，直接參與存款貨幣的創(chuàng)造過程。2.農信社的特點農村信用合作社作為銀行類金融機構有其自身特點，主要表現在：農民和農村的其他個人集資聯合組成，以互助為主要宗旨的合作金融組織，其業(yè)務經營是在民主選舉基礎上由社員指定人員管理經營，并對社員負責。其最高權利機構是社員代表大會，負責具體事務的管理和業(yè)務經營的執(zhí)行機構是理事會。主要資金來源是合作社成員繳納的股金、留存的公積金和吸收的存款；貸款主要用于解決其成員的資金需求。起初主要發(fā)放短期生產生活貸款和消費貸款，后隨著經濟發(fā)展，漸漸擴寬放款渠道，現在和商業(yè)銀行貸款沒有區(qū)別。由于業(yè)務對象是合作社成員，因此業(yè)務手續(xù)簡便靈活。農村信用合作社的主要任務是：依照國家法律和金融政策的規(guī)定，組織和調節(jié)農村基金，支持農業(yè)生產和農村綜合發(fā)展，支持各種形式的合作經濟和社員家庭經濟，限制和打擊高利貸。（二）“服務創(chuàng)新流程”理論埃奇特(Edgett，1996)及朔伊尤和約翰森(Seheuing&Johnson，1989)認識到服務業(yè)與制造業(yè)的差異后，以金融業(yè)為背景提出包含15個步驟的服務創(chuàng)新流程：形成新服務目標及戰(zhàn)略、產生創(chuàng)意、檢查創(chuàng)意、發(fā)展概念、測試概念、商業(yè)分析、項目審議、服務設計及測試、流程、系統(tǒng)設計及測試、營銷方案設計與測試、員工培訓、服務測試與試運行、營銷測試、全面推廣、推廣后評估。魏江等(2012)以基于中國銀行業(yè)、保險業(yè)的10個典型案例分析為基礎，提出了3階段(概念、發(fā)展、引入)9步驟(新服務創(chuàng)意產生、概念構造與開發(fā)、概念檢驗、商業(yè)分析、服務運作設計、人員培訓、小規(guī)模測試、市場投放、跟蹤改進)創(chuàng)新流程與創(chuàng)新參與者(后臺、前臺、顧客)相結合的二維金融服務創(chuàng)新過程模型。（三）金融創(chuàng)新“制度改革”理論這種觀點認為“金融服務創(chuàng)新是一種與經濟制度互相影響、互為因果的制度改革?；谶@種觀點，金融體系的任何因制度改革而引起的變動都可以視為金融服務創(chuàng)新。因此，政府為穩(wěn)定金融體制和防止收入不均而采取的一些措施，如存款保險制度，也是金融服務創(chuàng)新?！背诌@一觀點的主要是制度學派的一些學者，如諾斯((D．North)、戴維斯((LIE．Davies)、韋思特(R．West)等。這些學者主張從經濟發(fā)展中的角度來研究金融服務創(chuàng)新，認為金融服務創(chuàng)新并不是20世紀電子時代的產物，而是與社會制度緊密相關的。四、農信社轉型挑戰(zhàn)與機遇并存“十三五”規(guī)劃建議對當前形勢的判斷與農信社實際相吻合，2016年將是農信社經營壓力加大、充滿新挑戰(zhàn)的一年。國內外經濟形勢變化、產業(yè)結構升級調整、金融改革推進、互聯網金融快速發(fā)展都給我們帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。當前，我們的生存發(fā)展環(huán)境發(fā)生了深刻變化，主要面臨三大挑戰(zhàn)：一是經濟進入新常態(tài)。過去30年經濟增長主要來源于勞動密集型的低成本出口，以及重工業(yè)大規(guī)模投資的拉動，目前這兩方面的優(yōu)勢都已不復存在。鋼鐵、冶金、煤炭、氧化鋁等重工業(yè)產能嚴重過剩，勞動力成本逐步上升使低端制造業(yè)失去優(yōu)勢;實體經濟去產能、去庫存的痛苦調整過程，給金融業(yè)的風險防控帶來巨大壓力。二是金融改革快速推進。利率市場化、存款保險制度以及金融企業(yè)破產退出的政策預期，加劇了農村信用社等中小金融機構的競爭壓力。農村信用社在利率定價、成本管控、風險管理等方面存在著差距，為了生存發(fā)展可能提高存款利率、降低貸款利率，這些措施又將會對經營產生較大沖擊。隨著利差的逐步收窄，依靠貸款利息為主要收入來源的盈利空間受到進一步擠壓。三是農村金融市場的競爭程度日趨激烈。國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行紛紛在縣域設立網點，將業(yè)務拓展目標向農村市場傾斜，村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行、小貸公司、農民資金互助社等新的農村金融組織不斷涌現。對現代信息科技的普遍應用和基于互聯網的金融創(chuàng)新，使得其他銀行通過ATM、手機銀行、網上銀行等渠道不設網點就可以到農村開展業(yè)務和搶奪客戶資源，農村信用社的市場地位和點多面廣的優(yōu)勢越來越受到挑戰(zhàn)。“十三五”時期，我國大力推進農業(yè)現代化和新型城鎮(zhèn)化建設，加快農業(yè)發(fā)展方式的轉變，將帶動農村金融需求優(yōu)化升級，為農村信用社的發(fā)展帶來新的機遇。農村居民財富日益增長，國家加大對養(yǎng)老、旅游、住房等消費領域的支持力度，并通過稅收優(yōu)惠、貼息支持、財政獎補、融資擔保和風險補償等機制，鼓勵農村金融機構創(chuàng)新金融產品和服務，為農村信用社加快金融產品創(chuàng)新提供了有利條件。小微企業(yè)是縣域經濟發(fā)展活力之源，是“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的主力軍，新一輪產業(yè)結構調整升級將促使一大批創(chuàng)新型的小微企業(yè)發(fā)展壯大，為農村信用社調整優(yōu)化客戶結構提供了廣闊的發(fā)展空間。五、農村信用社創(chuàng)新轉型存在的問題在供給側改革的大背景下，各地農信社加大對實體經濟的支持力度，重點支持“三農”、中小微企業(yè)發(fā)展；加大對擴大就業(yè)和精準扶貧的支持力度，重點支持返鄉(xiāng)農民工、農村青年、農村婦女和大學生創(chuàng)業(yè)就業(yè)。在創(chuàng)新方面，他們積極引入互聯網思維，做好信息科技規(guī)劃、IT架構、組織運行、項目管理、人才培養(yǎng)等頂層設計，理清科技建設和發(fā)展思路，建立項目自主開發(fā)、委托開發(fā)、同業(yè)合作開發(fā)、上下協同開發(fā)等項目開發(fā)模式。但依然存在一些問題。（一）缺乏對市場環(huán)境和市場定位正確認識很多農村信用社一直堅持服務“三農”方向和普惠金融的市場定位，在縣域金融市場占有率處領先地位。但是對農民進城、城鎮(zhèn)化等農業(yè)轉移的市場環(huán)境變化不夠敏感，對現實客戶和潛在客戶的需求特點及其變化趨勢的系統(tǒng)分析不夠，從而無法科學地進行市場細分和選擇目標市場。只能靠增設網點、向外擴張等攤大餅手段，甚至以自我犧牲的方法換取系統(tǒng)存款、挖轉他人存款，來搶奪市場份額。沒有意識到正是由于缺乏正確的市場定位，缺乏有競爭力的金融產品，而陷入金融同業(yè)無序競爭的局面。一是在金融服務創(chuàng)新時不夠貼近市場。農村信用社在進行金融服務產品開發(fā)立項時，大多數是看其他銀行有類似產品進行的跟進式開發(fā)，產品立項更談不上深入的市場調研和系統(tǒng)分析，創(chuàng)新依賴領導“拍腦袋”經驗決策，由于倉促推出的新產品并不符合農村信用社客戶需求，時常出現推出不久便銷聲匿跡，或是有市場需求但信用社沒有效益、甚至賠本等現象。二是在金融服務創(chuàng)新時對客戶定位不清晰。雖然許多農村信用社一直強調服務三農市場定位，但在進行金融服務創(chuàng)新實踐時往往缺乏清晰定位，忘記“有所為，有所不為”道理，貪大求全、嫌貧愛富現象嚴重。比如確定VIP客戶時，只是簡單地依據存款、股金額度進行分類，沒有真正找出貢獻度高的優(yōu)質客戶群。（二）體制不順、產權不清從經濟環(huán)境形勢來看，由于外部經濟環(huán)境不確定因素，對農業(yè)農村經濟的影響不可低估，農業(yè)產業(yè)化發(fā)展步伐滯后，農村持續(xù)增收仍面臨較多困難，國有商業(yè)銀行，把農村作為突圍的方向，新型農村金融主體培育步伐加快，市場的激烈競爭態(tài)勢，對農村信用社發(fā)展提出了嚴峻的新挑戰(zhàn)，面臨這些新的情況，農村信用社研究不深，反應不快，差異化優(yōu)勢發(fā)揮不到位，應對的措施和辦法不多。一是組織制度的安排一方面受特定的產權制度的影響，同時也受特定的經濟體制的制約。農信社的組織制度的選擇既受外因—經濟體制的影響，同時也受內因—內部產權制度的束縛。由于長期受傳統(tǒng)經濟體制的影響，我國的農信社經營模式是社區(qū)行政主導型模式。從外部看，農信社同時受中央銀行、各級地方政府的領導從內部看，由于產權模糊，農信社長期處于所有者缺位狀態(tài)，缺乏所有者的有效監(jiān)督和控制，因此又存在信用社內部人控制問題。在這一特定的組織制度安排下，從組織體系上保證了四大利益主體的既得利益，并不斷強化從而形成一種“均衡”狀態(tài)，因此，農信社沒有建立起一整套廣大農民積極參與，接受農民監(jiān)督，代表和反映農信社利益主體的法人治理結構。農信社仍在一種很不完善的制度環(huán)境中苦苦掙扎。（三）創(chuàng)新品種更新過慢，遠遠不能滿足市場需求創(chuàng)新品種更新過慢。受限于科技研發(fā)資金投放不足、人才短板劣勢，許多農村信用社金融服務創(chuàng)新普遍存在產品質量不高、更新品種更新緩慢，加上上馬的項目普遍倉促，后續(xù)跟蹤、優(yōu)化投入人力過少，種種原因導致推出的金融產品相對粗糙，業(yè)務流程不合理、系統(tǒng)不穩(wěn)定等服務細節(jié)影響客戶體驗。此外，在推廣新產品經常采用簡單分派的粗暴營銷機制，重數量輕質量的現象時常出現。只有創(chuàng)新出豐富多樣、滿足客戶需求的金融產品，才能贏得客戶認同。雖然許多農村信用社也推出不少理財卡、富利寶等創(chuàng)新產品，但這些金融產品大多是模仿其他銀行，并不完全適合農村、農民。如何創(chuàng)新推出符合農村實際需求的金融服務內容、方式，將是一大難題。（四）缺乏高效的金融服務創(chuàng)新體系與渠道缺乏協同一致、高效率的金融服務創(chuàng)新體系。良好的金融服務創(chuàng)新體系需要上下同心協力開展工作，由于許多農村信用社“小法人”體制，雖有省聯社統(tǒng)一管理、協調，但“小法人”“大系統(tǒng)”之間仍然存在金融服務創(chuàng)新、營銷體系分散，管理、溝通成本高，基本處于混亂無序的狀態(tài)，更談不上創(chuàng)新研發(fā)、系統(tǒng)營銷、協調作業(yè)。金融服務創(chuàng)新關鍵在于資源整合，如果不能有機的結合新舊產品，發(fā)揮整合優(yōu)勢，一方面造成農村用社服務資源的浪費，另一方面也影響客戶體驗。比如前期許多農村信用社利用點多面廣經營優(yōu)勢承辦新農保、社保卡業(yè)務，雖然此舉帶來一定的現金流和圈定大量客戶，但至今未能針對性地推出適合新農保、社?？蛻羧后w創(chuàng)新金融服務。結果變成政府出納，為這些客戶辦理簡單地資金歸集、發(fā)放等大量耗費人力、物力工作，甚至營業(yè)網點因此還出現排隊現象，落入守著金山卻沒錢境地。創(chuàng)新渠道布設不夠合理。目前，各銀行的金融服務渠道比如網上銀行、手機銀行大都基于城市高層次居民需求而推出，并沒有考慮農村50歲以上客戶的金融需求，農村信用社只是學習緊跟其他銀行并不能滿足自有農村客戶金融需求。雖然鄉(xiāng)村小額支付便民點推出解決農村留守老人金融服務難題，保住了農村傳統(tǒng)陣地，但如何高質量服務外出打工、創(chuàng)業(yè)村民等客戶，又是一大問題。（五）服務內容簡單，營銷手段落后經過三十幾年改革發(fā)展，個人資金積累已不在滿足于儲蓄金融服務，對高收益金融資產需求日趨旺盛。國內先進銀行都在試水私人融資、投資理財服務，私人銀行更成為競爭熱點，針對個人金融開展的營銷活動也層出不窮。而農村信用社還是圍繞傳統(tǒng)的“存、貸、匯”做文章，營銷活動也是簡單的搭售、硬性推銷，習慣依賴貸款資源、關系資源開展工作。受觀念、機制活力限制，缺乏為客戶提供優(yōu)質金融服務推動力，導致金融服務難以緊跟客戶金融需求。一是金融服務品牌混亂。長期以來農村信用社進行金融服務創(chuàng)新時很少考慮品牌建設事項，推出一項新的金融服務往往難以和信用社整體形象有效結合，加上缺乏統(tǒng)一、有力的服務品牌建設部門，造成金融服務品牌混亂，推廣無序，2013年省聯社統(tǒng)一包裝的“福.萬.通”系列初步對金融服務產品進行梳理，但與原來產品品牌關系不大，縮短了品牌形象在客戶心中扎根時間。二是金融服務重研發(fā)、輕營銷。由于許多農村信用社尚未建立科學的金融服務創(chuàng)新項目評估機制，不少部門只滿足不斷推出的新金融產品，忽略市場營銷，導致不少好的金融產品無法及時讓客戶得知、使用，基于處于長期休眠狀態(tài)，喪失市場良機。六、農信社創(chuàng)新轉型，努力向現代銀行邁進發(fā)展永不停步，創(chuàng)新永無止境。當前，農信要通過一系列創(chuàng)新舉措推進向現代銀行轉型。（一）拓展經營思路，創(chuàng)新經營理念支持地方經濟發(fā)展是每個金融機構的義務，農村信用社的根基始終在農村。近年來，雖然農村信用社的支農服務能力有了明顯的提高，但服務手段單一、結算渠道不暢、服務體系不完善等，導致其傳統(tǒng)業(yè)務比例較大，創(chuàng)新性業(yè)務發(fā)展滯后，經營管理水平不高。農村信用社應端正經營方向，立足于“三農”，對支農方式進行創(chuàng)新，不斷拓展農村信用社的發(fā)展空間。樹立“大農業(yè)”的觀念，在支持農民增收的同時，積極支持農村經濟的全面發(fā)展，在發(fā)展農村經濟的同時發(fā)展自己。隨著科技和經濟的發(fā)展，客戶的需求日益呈現出多樣化、個性化趨勢。在經營理念上，農村信用社要始終樹立“市場為導向，以客戶為中心”的經營理念，并將這一理念落實到實處。加快金融創(chuàng)新，最大限度地滿足客戶對金融服務的需要，為客戶提供優(yōu)質、卓越、增值的金融服務。在資源配置上，農村信用社應按照優(yōu)先“三農”的原則有效配置信貸資產，貸款應優(yōu)先用于滿足農民種養(yǎng)業(yè)的有效資金需求，其余資金主要用于支持農民從事農產品加工、流通等多種經營活動，支持農業(yè)產業(yè)結構調整。在服務方式上，農村信用社要突破傳統(tǒng)柜面服務的局限，加快信息化發(fā)展步伐，促進業(yè)務流程和組織結構的優(yōu)化，提供令客戶滿意的優(yōu)質服務。針對服務對象的不同，農村信用社應選擇不同的服務重點，積極探索和創(chuàng)新支持農村生產發(fā)展的新方式，加大對農業(yè)和農村基礎設施建設、農業(yè)產業(yè)化經營等方面的全方位支持。（二）理順體制、明晰產權、加強內審產權問題是建立合作金融企業(yè)制度的核心問題和主要內容，也是建立合理科學、歸屬清晰、權責明確、保護嚴格、流轉自由的現代法人治理結構的基礎。建立完善的農村信用社法人治理結構，首要的問題就是必須明晰產權，解決農村信用社到底歸誰所有、其經營對誰負責和誰對其經營后果負責的問題，只有徹底解決了這個問題，農村信用社才能建立和完善真正的法人治理結構。一是必須對農村信用社進行清產核資。清產核資工作要在農村信用社改革領導小組統(tǒng)一領導下，由聯社委托具有金融審計資質的中介機構具體組織實施，對清查的類資產按國家有關規(guī)定統(tǒng)一評估標準，依據我國現行的農村信用社財務、會計制度以及有關規(guī)定統(tǒng)一執(zhí)行在清產核資過程中要進行廣泛傳播，盡可能讓原社員在知情的情況下自行選擇規(guī)范方案，依法處置好老股金，確保原社員的優(yōu)先入股權，同時要規(guī)范退股手續(xù)，避免日后法律糾紛。人民銀行應及時地進行審查分析，掌握情況，查找隱患建立審計制度?，F場審計直接檢查、分析、鑒別會計憑證、賬簿、報表、現金、物資財產和文字資料，對有關人和事掌握第一手真實資料，是查出問題的有效監(jiān)管方式。非現場審計對被審計單位按照要求報送的有關經營活動狀況的資料，按照一定程序和標準規(guī)定進行整理分析和計算，對農村信用社經營狀況及發(fā)展趨勢作出科學的判斷。（三）推動產品創(chuàng)新轉型信息時代瞬息萬變的多元化客戶服務需求，對金融機構的產品創(chuàng)新提出了更高要求。農村信用社應充分發(fā)揮經營機制靈活、管理層次少、決策鏈條短的優(yōu)勢，加快產品和服務創(chuàng)新，專注于研發(fā)綠色金融、供應鏈金融、移動金融等特色產品。緊緊圍繞客戶需求，及時推出適合縣域客戶、農村客戶需要的金融產品，推出以農村土地承包經營權流轉貸款為代表的適應新型農業(yè)經營體系融資需求的信貸產品。加快電商平臺建設，對互聯網金融實行統(tǒng)一規(guī)劃，完善產品體系的整體架構和服務功能。與國內多家知名公司合作，共同建設具有自主品牌、能實現多級法人共贏，集電商、社區(qū)O2O和便民生活服務于一體的綜合金融服務平臺，打造線上線下一體化的智能化服務。探索電子銀行在家居生活、貿易物流、虛擬網點等領域的新型應用。推廣手機銀行應用，發(fā)展移動金融的增值服務。加強與第三方機構的合作力度，完善微信銀行的功能，逐步推廣NFC、二維碼支付等近場支付。完善集中式客服中心，推進電話銀行從產品交易向營銷與綜合服務轉型，提升客戶的服務體驗。（四）用市場化思路解決三農發(fā)展的金融需求問題1.明確立足服務“三農”的市場定位農村信用社必須立足如何提升服務新農村建設的功能，如何在支持“新農村建設”與追求自身經營收益之間實現利益均衡和可持續(xù)發(fā)展，在深化改革中求發(fā)展的戰(zhàn)略抉擇，更好地明確自身市場定位，更好地服務于社會主義新農村建設。農村信用社作為農村金融的“主力軍”，在不同的歷史時期，農村信用社為支持“三農”發(fā)展做出了積極貢獻。在目前新農村建設的歷史背景下，農村經濟發(fā)展市場前景廣闊，“三農”對信貸資金的需求大。因此，農村信用社牢固樹立服務“三農”的市場定位，了解需求，細分市場，創(chuàng)新經營，滿足客戶日益增長的需求，才能在支持“三農”發(fā)展中，不斷做大做強自己。如果放棄“三農”，盲目追求城市業(yè)務，舍近求遠，舍本求木；農村信用社的改革與發(fā)展也必然是和服務“三農”緊密聯系在一起的。2.加快產品創(chuàng)新和服務開拓步伐，為新農村建設提供優(yōu)質金融服務繼續(xù)做好傳統(tǒng)存貸款業(yè)務，因地、因時制宜，開發(fā)更多金融服務產品，使服務內容更貼近縣域、農村、社區(qū)的實際需要，更好地適應現代農業(yè)發(fā)展衍生的金融需求變化。一是農村信用社應繼續(xù)發(fā)揮信貸導向作用，支持生態(tài)農業(yè)發(fā)展；二是拓展農村新社區(qū)的金融服務，支持農村城鎮(zhèn)化建設；三是進一步完善農村金融服務功能，為農戶提供更加全面的金融服務。大力創(chuàng)新服務于“三農”的金融產品。積極向農戶和農村企業(yè)提供多樣化的金融服務。積極探索大額農貸的管理發(fā)放辦法，大力扶植農村種養(yǎng)加大戶，發(fā)展農莊經濟，加大對特色農業(yè)、高效農業(yè)、農產品精加工的投入力度，把資源優(yōu)勢、區(qū)域優(yōu)勢轉化為經濟優(yōu)勢；探索農用生產資料貸款和農民工打工創(chuàng)業(yè)貸款，發(fā)放大型農業(yè)機械貸款、農民經紀人流動資金貸款、私營企業(yè)貸款等，幫助農民脫貧致富；組織金融機構聯合發(fā)放支農銀團貸款，共同培植當地大型的農業(yè)產業(yè)集群，在支持農業(yè)產業(yè)化進程、拉長產業(yè)鏈條中尋求新突破。實施“公司＋農戶＋市場”為主要形式的農業(yè)產業(yè)化經營模式，支持有特色、有銷路、科技含量高、附加值高的產品，構建大規(guī)模的產業(yè)帶，使農民從傳統(tǒng)農業(yè)向高效農業(yè)、訂單農業(yè)轉化，促進農業(yè)產業(yè)結構升級換代。四是，增強服務功能，實現營業(yè)網點轉型。在確保城鄉(xiāng)基本金融服務的前提下，按照現代商業(yè)銀行網點建設標準，打造高效精品網點，整合優(yōu)化低效網點，增強金融服務功能，推進網點由經營管理型向營銷服務型轉變，逐步形成布局合理、功能齊全、服務優(yōu)質、經營高效的營業(yè)網點格局。強化服務競爭管理，加強大堂經理和窗口人員服務培訓，充分運用智能監(jiān)控平臺和專業(yè)公司暗訪，促進服務提升。（五）進一步深化改革、推動農村信用社的金融創(chuàng)新加快甩掉歷史包袱步伐，釋放深化改革沉重壓力。深化改革以來，國家種種政策扶植及自身消化能力的增強，使得農信社沉重的歷史包袱得以減輕，但是與大型國有金融機構相比，其資產質量明顯較差。在暗流涌動，競爭日益激烈的農村金融市場，資產質量的弱質已嚴重阻礙農信社競爭力的提升，因此，新時期，農信社要想實現良好發(fā)展，務必分門別類，加快不良資產的處置清收。在處置過程中，一定要破除陳規(guī)，推陳出新，不斷完善、豐富清收處置方式；對轉入表外的不良貸款，不得“一核了之”、“一置了之”，要等同表內管理，不斷強化清收；對暫時周轉不開或發(fā)展前景良好的農戶或中小企業(yè)，要擇優(yōu)重點扶持，無法現金清償時，可適當盤活；對不良資產的管理，務必建立健全責任制，強化責任清收意識，密切跟蹤經營狀況及財產變化情況，掌握一切還款來源。健全和完善內部管理制度。農信社逐漸規(guī)范內部管控制度，但是在實際運行中，仍暴露出不少問題，許多地方亟需健全和完善。比如為適應農村市場主體信貸需求，農信社不斷調整信貸制度和規(guī)范操作流程，但是在授信額度、貸款利率及還款期限的設置上過于保守，靈活性不夠；信貸資產出現風險后，制度落實不到位，責任追究流于形式，一定程度上滋生了部分客戶經理管貸、清貸的惰性，這些問題的存在，已嚴重阻礙農信社進一步發(fā)展。為此，農信社在深化改革過程中，務必將加強內部制度建設作為一項長期性、基礎性的工作來抓。一是健全制度建設。關于它的各項建設缺乏參照，內控制度的建立，大多照搬其他商業(yè)銀行，下一步加強內控制度建設，必須結合農信社自身特點，將資金安全管理、安全經營、安全運作，置于農信社各項工作中去，盡快建成內外約束、上下制約的內控體系；二是在確保人事、財務、信貸、稽核、監(jiān)保等制度橫向有效運行前提下，加強各項制度間的縱向銜接和相互制約，與此同時，不斷加大風險防范和責任追究力度，為農信社穩(wěn)健經營、深化發(fā)展構建堅實的平臺。結論創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展，提升服務水平，鞏固金融主力軍作用，是今天農信社面臨轉型提質的依據和目標。新銀行，心銀行，芯銀行，是農信社今天的最好的稱謂，做好金融服務的實踐者，做好時代轉型的領路人，今天的農信步履堅定，氣勢磅礴，發(fā)展的力量在農信，轉型的活力在基層。當前，農村信用社創(chuàng)新轉型要拓展經營思路，創(chuàng)新經營理念；理順體制、明晰產權、加強內審；推動產品創(chuàng)新轉型；用市場化思路解決三農發(fā)展的金融需求問題；進一步深化改革、推動農村信用社的金融創(chuàng)新。參考文獻[1]寇建柱.后改革時代農村信用社改革發(fā)展之路及法律保障[D].西南政法大學,2013.[