一、緒論（一）研究背景信用卡作為一個兼具信貸與支付功能的信用型支付工具，因其自身所具有的方便性、有效性等特點，受到了許多人的歡迎，日益成為人們生活中重要的支付工具之一，與此同時商業(yè)銀行也不斷地推陳出新，改革創(chuàng)新，推動其信用卡業(yè)務(wù)不斷發(fā)展。與此同時，隨著近幾年國際經(jīng)濟環(huán)境的嚴峻，一些小型企業(yè)和個人很難通過傳統(tǒng)渠道獲得資金，其融資壓力日益增大，為了滿足短期融資需求，使用商業(yè)銀行推出的大額信用卡成為一種便捷、簡便的方式，然而信用卡取現(xiàn)是要收取手續(xù)費和利息的，于是使用一些非法的手段，通過信用卡套取銀行現(xiàn)金，實現(xiàn)其利潤的最大化，迄今為止信用卡套現(xiàn)行為的市場正不斷擴大。（二）研究意義近年來，隨著信用卡市場規(guī)模的不斷擴張，信用卡套現(xiàn)的現(xiàn)象也越來越多地出現(xiàn)在人們的視線中，并愈演愈烈。伴隨著科技的不停發(fā)展，社會的不斷進步，網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)向信用卡產(chǎn)業(yè)持續(xù)深入，信用卡利率市場化也隨之逐步推進，我國信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也在加快。當(dāng)前，信用卡的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展速度正在加速，套現(xiàn)規(guī)模不斷擴大，一旦信用卡的套現(xiàn)規(guī)模達到一定水平，其潛在的風(fēng)險及危害就會逐步顯現(xiàn)出來。信用卡套現(xiàn)行為侵害了商業(yè)銀行的權(quán)益，破壞了我國金融秩序，嚴重影響了我國信用卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。本文通過對信用卡套現(xiàn)有關(guān)行為的研究，進一步分析了信用卡套現(xiàn)交易的成因及危害，從多個方面對其負面效應(yīng)進行了分析，并對如何預(yù)防其風(fēng)險提出了相應(yīng)的對策。同時信用卡套現(xiàn)行為實際上違反了銀行發(fā)放信用卡的初衷，對這一行為進行研究分析，有助于提高人們對于信用卡的認識與理解。因此，研究信用卡套現(xiàn)行為對優(yōu)化我國商業(yè)銀行的風(fēng)險防范有著重要的理論和現(xiàn)實意義。（三）研究內(nèi)容及方法本文通過文獻研究法、描述性研究法等分析方法，對當(dāng)前社會信用卡套現(xiàn)的現(xiàn)狀、問題及對策進行研究，得出信用卡套現(xiàn)存在法律體系不完善、支付受理終端市場管理不到位、中小企業(yè)貸款難導(dǎo)致信用卡套現(xiàn)仍有較大市場、影響商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展、破壞社會信用環(huán)境的問題，并就以上提出的問題給出了相應(yīng)適當(dāng)?shù)膶Σ咭庖姟?.文獻研究法即根據(jù)選定的課題，搜尋并參考相關(guān)的文獻，獲得所需要的信息，從而能更全面、細致、正確地理解所要學(xué)習(xí)的問題。通過對所選擇的主題進行分析，可以使我們對所選擇的主題的歷史和現(xiàn)狀有一個大致的認識，從而可以對主題進行全面的觀察和研究。2.描述性研究法描述性研究法是一種較為便捷科學(xué)的研究方法，本文通過現(xiàn)存的信用卡套現(xiàn)行為、以及其發(fā)生的理論依據(jù)通過自己的理解和檢驗，給予新的敘述并解釋出來。通過這一方法可以揭示信用卡套現(xiàn)的弊端，并提出相應(yīng)的建議。（四）創(chuàng)新之處相對于以往的研究，本文從我國信用套現(xiàn)目前的規(guī)模、目前主要使用的方法等方面更為完整的闡述了我國商業(yè)銀行信用卡套現(xiàn)的現(xiàn)狀。本次研究將信用卡套現(xiàn)與當(dāng)今科技發(fā)展的大環(huán)境相結(jié)合，根據(jù)當(dāng)前社會的發(fā)展現(xiàn)狀提出信用卡套現(xiàn)防范存在的問題，提出與之對應(yīng)策略。由于提出應(yīng)對策略的依據(jù)是當(dāng)前現(xiàn)狀，因此所提出的應(yīng)對策略具有一定的時效性和創(chuàng)新性。

二、理論基礎(chǔ)與研究綜述（一）信用卡套現(xiàn)定義信用卡套現(xiàn)就是指信用卡的持卡人通過不正當(dāng)手段以其信用卡為載體套取商業(yè)銀行的現(xiàn)金，相當(dāng)于不需要支付手續(xù)費和利息從銀行獲得一筆免息貸款，從而達到其獲取短期資金的需求，滿足其個人的利益。我國目前有明確的法律條文表示信用卡套現(xiàn)是一種違法行為。（二）理論基礎(chǔ)1.利益最大化理論利潤最大化理論是早期西方資本主義以純經(jīng)濟學(xué)的角度提出的，他們認為企業(yè)的最終目的，就是利潤最大化。而近期的經(jīng)濟學(xué)也更多的參考倫理學(xué)，提出了新的看法，他們相信那些更加具商業(yè)信譽、社會責(zé)任的企業(yè)，才會有更大的機會實現(xiàn)利潤最大化。在微觀經(jīng)濟學(xué)中，當(dāng)邊際成本等于邊際收益（MC=MR），利潤達到最大化。在市場經(jīng)濟條件下，追求利潤最大化是商業(yè)銀行的終極目標(biāo)。在企業(yè)治理結(jié)構(gòu)較為完備、受疫情影響的市場競爭日益加劇的背景下，實現(xiàn)利潤最大化不僅是銀行自身的必要性，也是銀行資本所有者的迫切需求，利潤最大化對國家、銀行和員工都有著十分重要的意義。2.金融風(fēng)險管理理論金融風(fēng)險是指企業(yè)的未來收益存在不確定性，企業(yè)很難預(yù)料金融市場的變化，因此，如何有效地防范風(fēng)險是金融機構(gòu)的核心，進而金融風(fēng)險管理就成為了就成為了各大銀行的首要任務(wù)。風(fēng)險的識別、度量和控制是金融風(fēng)險管理的基本內(nèi)容。事實上在最早的時候，人們認為沒有必要進行風(fēng)險管理，因為短期的風(fēng)險是無法避免的，但是從長遠來看，風(fēng)險是可以被自然地控制的，然而在實際經(jīng)濟活動中并非如此。在全球經(jīng)濟一體化發(fā)展的今天，各種各樣的風(fēng)險變得越來越復(fù)雜化和多元化，當(dāng)前商業(yè)銀行信用卡的逾期風(fēng)險對社會整體經(jīng)濟和社會風(fēng)氣都有著較為嚴重的消極影響，金融風(fēng)險管理理論中關(guān)于風(fēng)險識別、監(jiān)測和風(fēng)險控制成為當(dāng)下學(xué)者們關(guān)注的重要問題之一。（三）國內(nèi)外關(guān)于信用卡套現(xiàn)的文獻綜述1.國外研究綜述國外信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷史悠久，許多國外的學(xué)者專家對于信用卡套現(xiàn)這種違法行為進行了大量研究。美國經(jīng)濟學(xué)家JosephStiglitz（1981）認為信用卡持有人與銀行間的不對稱性很大，這將導(dǎo)致嚴重的倫理風(fēng)險和反向選擇，當(dāng)發(fā)卡銀行無法對其行為進行有效監(jiān)督時，持卡人可能會改變當(dāng)初辦理信用卡時的初衷，從而導(dǎo)致信用卡套利[1]。Delamaire等（2009）認為信用卡的銷售行為是由于顧客自身的需要而引起的，所以應(yīng)該從顧客的金融角度和顧客自己的消費習(xí)慣來區(qū)分，他們認為，信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象由來已久，而發(fā)卡行一直未能控制大規(guī)模套現(xiàn)所帶來的風(fēng)險[2]。J.R.Sydnor（2011）對信用卡逾期進行了研究，他將客戶自身特征引入自變量體系，得到的結(jié)論是個人特點對貸款業(yè)務(wù)有很大的影響，借款人的年齡、性別、收入情況等個人多項特征都會影響其消費行為[3]。2.國內(nèi)研究綜述國內(nèi)也有許多學(xué)者從不同方面對信用卡套現(xiàn)行為進行了分析與研究。孔凡東（2021）對信用卡套現(xiàn)的解釋為利用信用卡帳單與還款日期的時間差，套取免息貸款，他將信用卡套現(xiàn)視為長久以來嚴厲打擊的信用卡犯罪之一，其看似是一種雙贏的博弈，但最終卻會造成金融風(fēng)險的外溢等不利情況出現(xiàn)[4]。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的信用卡套現(xiàn)問題張越（2019）認為當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展起到了很大的促進作用，而在網(wǎng)絡(luò)金融的沖擊下，銀行信用卡業(yè)務(wù)也面臨著巨大的風(fēng)險挑戰(zhàn)，他從信用卡詐騙和套現(xiàn)風(fēng)險的角度出發(fā)，從風(fēng)險的影響因素著手分析，對如何防范和防范信用卡詐騙和套現(xiàn)風(fēng)險進行了探討，并提出相應(yīng)的對策[5]。王潮端（2019）認為隨著信用卡業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，信用卡的套現(xiàn)與其密切相關(guān)，并且越來越多地出現(xiàn)了工業(yè)化、集成化、虛擬化、智能化等特征，必須引起社會的廣泛關(guān)注[6]。張紹龍（2016）對當(dāng)前第三方支付信用卡套現(xiàn)的相關(guān)利益進行了深入的剖析，指出目前以第三方支付為基礎(chǔ)的信用卡套現(xiàn)問題已經(jīng)對金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性造成了很大的影響，因此，加強對信用卡的利用和對其進行嚴厲的打擊已經(jīng)刻不容緩[7]。陳雅（2017）通過對二元金融環(huán)境下的信用卡套現(xiàn)行為的分析，發(fā)現(xiàn)在二元金融體系下，無論是個人還是中小企業(yè)，都很難從銀行獲得貸款，所以把信用卡套現(xiàn)當(dāng)作一種融資手段的持卡人日益增多[8]。袁鋼等（2019）對國內(nèi)信用卡套現(xiàn)的現(xiàn)狀進行了分析，他認為信用卡套現(xiàn)行為就是將信用卡的授信額度經(jīng)過非法轉(zhuǎn)換變?yōu)闊o擔(dān)保信貸資金，侵害了發(fā)卡行的權(quán)益，破壞金融穩(wěn)定[9]。何洲（2021）研究的重點是如何預(yù)防和化解信用卡套利，他指出，信用卡套利不僅會加大銀行的運營風(fēng)險，而且會極大地降低市場主體的工作熱情，因此，在推動我國商業(yè)銀行發(fā)展的同時，必須加強對信用卡套利的防范與化解[10]。房倩倩（2020）具體的分析了近年來三起真實的由信用卡套現(xiàn)引發(fā)的欺詐案件，并對信用卡詐騙的危害進行了深入的剖析，他們認為信用卡套現(xiàn)是一種違法行為，在給持卡人造成更大的負擔(dān)的同時，還會給銀行造成更大的不良后果，而且信用卡套現(xiàn)極其容易導(dǎo)致信息泄露，從而衍生出更多不同種類的欺詐風(fēng)險，造成更大的經(jīng)濟損失，信用卡套現(xiàn)是威脅金融市場穩(wěn)定的重要因素之一，同時他們也提出了相應(yīng)的防控對策[11]。綜上所述，國外學(xué)者對信用卡套利與金融風(fēng)險的預(yù)防研究比我國要早，信用卡套現(xiàn)行為在早年就時有發(fā)生且同樣形成很大風(fēng)險。目前，國內(nèi)學(xué)者對信用卡套現(xiàn)和逾期問題進行了大量的研究，并從不同的角度提出了自己的觀點，但這些觀點并不能很好地適應(yīng)當(dāng)前信用卡行業(yè)的迅速發(fā)展，因此，有關(guān)套現(xiàn)的行為和金融風(fēng)險的分析還有待于深入的探討。

三、我國商業(yè)銀行信用卡套現(xiàn)現(xiàn)狀（一）我國信用卡套現(xiàn)目前的規(guī)模信用卡，是我國商業(yè)銀行的基礎(chǔ)性支柱業(yè)務(wù)，它是一種非現(xiàn)金交易的方式，屬于信貸服務(wù)，其最為核心的支付結(jié)算功能與消費信貸功能通過互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)發(fā)揮了極其重要的作用。但是，由于網(wǎng)絡(luò)金融的迅速發(fā)展，對傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的影響，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和支付方式的創(chuàng)新，對信用卡行業(yè)造成了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)，使得信用卡面臨了更多的風(fēng)險。信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險就是其中影響比較重的一項。近10年以來，我國貸記卡（含借貸合一卡）發(fā)卡量從2011年末的2.80億張上升至2020年末的8.2億張，年均復(fù)合增長率達14.0%，應(yīng)償信貸余額從2010年末的0.45萬億元上升至2019年末的7.59萬億元，年均復(fù)合增長率達36.9%；銀行卡逾期半年未償信貸余額從2010年末的76.89億元上升至2019年末的742.66億元，年均復(fù)合增長率達28.7%數(shù)據(jù)來源：孔凡東.我國信用卡套現(xiàn)問題治理研究[J].區(qū)域金融研究.2021(03):65-69.。就我國目前的情況來看，信用卡套現(xiàn)已經(jīng)呈現(xiàn)出一條黑灰產(chǎn)業(yè)鏈，很大一部分信用卡套現(xiàn)案件難以被發(fā)覺查證，而且不同的銀行對于信用卡套現(xiàn)風(fēng)控的標(biāo)準(zhǔn)不同，所以我國目前的信用卡套現(xiàn)規(guī)模很難準(zhǔn)確的估計，但是信用卡套現(xiàn)規(guī)模是隨著我國信用卡規(guī)模增長而不斷增長的。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2020年末，全國銀行卡發(fā)卡數(shù)量89.54億張，同比增長6.36%，其中，借記卡發(fā)卡數(shù)量81.77億張，同比增長6.57%，信用卡和借貸合一卡發(fā)卡數(shù)量共計7.78億張，同比增長4.26%，我國信用卡的發(fā)卡量大體呈逐年增加的趨勢數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行支付結(jié)算司-支付體系運行總體情況2011—2020數(shù)據(jù)來源：孔凡東.我國信用卡套現(xiàn)問題治理研究[J].區(qū)域金融研究.2021(03):65-69.數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行支付結(jié)算司-支付體系運行總體情況2011—2020年/圖3.1我國2011年-2020年信用卡發(fā)卡量（二）我國信用卡套現(xiàn)目前使用的主要方式目前我國信用卡套現(xiàn)主要使用以下幾種方式：1、個體私下信用卡套現(xiàn)。這種方式主要是一種以現(xiàn)金為目的交易，雙方在事先達成了一個協(xié)議，通過利用一方的個人銀行卡賬戶透支來墊付另一方賬戶的實際消費金額以此來達到交易套現(xiàn)獲利的目的。這種刷卡套現(xiàn)的方法既是目前最安全簡便，同時也是目前最不易出現(xiàn)問題的，個人間進行的這種刷卡消費套現(xiàn)的活動一般都不需要再繳納任何刷卡和取現(xiàn)的手續(xù)費，同時也不像同商戶進行套現(xiàn)那樣需要支付交易費用，因此就形成我國部分個人持卡人所經(jīng)常會選擇和采用到的刷卡套現(xiàn)方法。這種套現(xiàn)行為最大的特點就是十分隱蔽，給相關(guān)部門的核查造成了很大的困難。2、個體與線下商戶之間的套現(xiàn)?，F(xiàn)在市場上存在著一類專門從事非法套現(xiàn)的服務(wù)、中介公司，其中中介組織為想要套現(xiàn)的持卡人介紹商戶，而一些不良商戶則利用其以商戶名義申請到的商戶POS機幫助客戶刷卡取現(xiàn)并收取少量的低于銀行取現(xiàn)手續(xù)費的服務(wù)費用來獲得利潤。這種進行套現(xiàn)的商戶其交易記錄明顯與實際的經(jīng)營情況不符，比較容易核查，但是個人POS機申請費用低，監(jiān)管也并不嚴格，所以也出現(xiàn)了許多使用個人POS機套現(xiàn)的行為。3、線上方式套現(xiàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)向傳統(tǒng)信用卡行業(yè)的不斷的滲透，信用卡套現(xiàn)也出現(xiàn)了APP套現(xiàn)等高科技手段，進一步增加了違法行為的隱蔽性。目前線上方式進行套現(xiàn)大多是通過網(wǎng)絡(luò)平臺的虛構(gòu)交易，首先由持卡人通過電商交易平臺向商戶購買商品，并使用信用卡消費從而將資金轉(zhuǎn)入商家賬戶，商家不是發(fā)出商品而是將相應(yīng)的資金以轉(zhuǎn)賬或現(xiàn)金的方式支付給持卡人，從而達到其套現(xiàn)的目的。圖3.2利用APP套現(xiàn)流程目前國內(nèi)的金融市場并未發(fā)展健全，難以滿足所有人的資金需求，信用卡套現(xiàn)操作簡單，辦理方便，資金快速回流，只需要付出很少的成本就能滿足其短期資金需要。持卡人通過套現(xiàn)獲得現(xiàn)金，從事其他經(jīng)濟行為，滿足其利益的最大化，信用卡套現(xiàn)的巨大利益使得其愈來愈盛行，現(xiàn)行的法律對其監(jiān)管不夠嚴格，加之其自身就具有隱藏較深難以核查的特點，導(dǎo)致信用卡套現(xiàn)行為愈來愈盛行。（三）我國信用卡套現(xiàn)的群體特征分析根據(jù)公開資料調(diào)查結(jié)果顯示，就目前來看信用卡套現(xiàn)用戶年齡分布主要集中于20-50歲，小于20歲和大于50歲的為極少數(shù)，其中以20-30歲最為集中數(shù)據(jù)來源:孔凡東數(shù)據(jù)來源:孔凡東.我國信用卡套現(xiàn)問題治理研究[J].區(qū)域金融研究.2021(03):65-69.從職業(yè)分布情況來看，絕大多數(shù)人為自由從業(yè)者，個體工商戶和私營民營企業(yè)主也占據(jù)了很大一部分，他們大多數(shù)從事批發(fā)零售業(yè)、制造業(yè)、租賃服務(wù)等，這部分群體大多需要進行更頻繁的資金流轉(zhuǎn)，短期資金需求較高，需要的資金規(guī)模較小但是貸款成本較高，所以更傾向于選擇套現(xiàn)方式來進行資金的流轉(zhuǎn)。大多數(shù)的套現(xiàn)群體征信記錄良好，但是在小額信貸公司有借貸紀(jì)錄，而且透支的金額很高。短期內(nèi)，在新開卡的用戶中，套現(xiàn)用戶的逾期率與普通用戶相差無幾，這是因為他們必須保持良好的信用記錄，才能利于后期新開卡繼續(xù)套現(xiàn)。但是，在開卡一年之后，套現(xiàn)用戶逾期的概率就會高于正常用戶，進行套現(xiàn)的授信金額形成不良貸款的概率也高于正常使用的授信金額。對于套現(xiàn)群體來說，其套現(xiàn)的用途首先是由于過度消費無法在規(guī)定期限內(nèi)還款，為了避免因為逾期而支付高額手續(xù)費，以及對其個人征信造成不良影響，所以部分持卡人會選擇通過套取原有信用卡剩余的額度或者新辦信用卡套取額度的方式來償還應(yīng)交的信用卡債務(wù)。其次是用于投機，因為信用卡套現(xiàn)行為操作便捷，成本較低，所以部分人會選擇使用信用卡套取現(xiàn)金，投入到時間短收入高的投機領(lǐng)域，從而形成一個較為顯著的套利空間。最后則是用于經(jīng)營，尤其在當(dāng)前受疫情影響，我國經(jīng)濟增速放緩、產(chǎn)業(yè)調(diào)整加劇的背景下，部分個體商戶以及中小微企業(yè)由于其自身的特點，經(jīng)營穩(wěn)定性較差，難以通過銀行等機構(gòu)獲取貸款支持，也難以通過小額貸款、民間借貸公司等花費高額成本的渠道融通資金，所以才會選擇信用卡套現(xiàn)來獲取短期的資金支持。圖3.3信用卡套現(xiàn)用戶年齡分布圖3.4信用卡套現(xiàn)用戶職業(yè)分布

四、信用卡套現(xiàn)防范存在的問題（一）法律體系不完善使用信用卡套取現(xiàn)金的行為，目前并沒有引起社會的廣泛關(guān)注，所以在普羅大眾看來利用信用卡套取現(xiàn)金只是一種獲取資金的手段方式，而并不認為它是一種違反我國法律的行為。同時很重要的是，在當(dāng)下的社會中，我國關(guān)于信用卡發(fā)行和使用，以及持卡人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系相關(guān)法律體系框架并不完善，目前信用卡套現(xiàn)的司法解釋為：行為人通過利用銷售點終端機具（POS機）的方法，來進行虛假的消費交易等違法行為直接向信用卡持卡人支付現(xiàn)金司法解釋：郭碩司法解釋：郭碩.信用卡套現(xiàn)刑法規(guī)制問題研究[D]:[碩士學(xué)位論文].石家莊:河北師范大學(xué),2018.隨著社會的不斷進步、信息科技不斷的發(fā)展，信用卡套現(xiàn)行為的隱蔽性也逐漸提高，其定罪證明更加困難，這更是進一步限制了法律法規(guī)在打擊信用卡套現(xiàn)行為當(dāng)面的效力與威懾力。就目前來看，我國沒有出臺比較明確的針對非法套現(xiàn)組織機構(gòu)的監(jiān)管法規(guī)制度，也就不能對這些不良商戶進行約束，同時法律對于選擇進行信用卡套現(xiàn)的持卡人也沒有采取嚴厲的懲罰措施，違法所需要付出的代價很小，這根本沒有起到遏制套現(xiàn)行為的作用，反而是縱容了持卡人進行信用卡套現(xiàn)，也就進一步導(dǎo)致信用卡套現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的不斷泛濫。信用卡套現(xiàn)這種違法行為嚴重破壞了我國金融安全秩序，影響了我國信用卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，甚至有可能引發(fā)其他的經(jīng)濟違法犯罪行為，我國的金融安全可能又會受到其他負面影響。（二）線下市場管理不到位深入普通公民日常生活中的，為大眾所熟知的POS刷卡機、二維碼支付、刷臉支付等支付方式為我們的日常生活消費提供了更為方便快捷的支付環(huán)境，然而隨著時間推移，支付受理終端的風(fēng)險隱患正在逐步顯現(xiàn)出來，成為不少犯罪分子用以獲取利潤，轉(zhuǎn)移資金的手段。商戶及個人POS機是現(xiàn)在套現(xiàn)機構(gòu)從事套現(xiàn)業(yè)務(wù)時主要使用的工具，然而目前我國支付受理終端市場管理不到位，對于POS機的管理制度存在漏洞，這就形成了一條導(dǎo)致信用卡套現(xiàn)行為增長的黑灰色產(chǎn)業(yè)鏈。就目前的情況來看，一臺POS刷卡機供多個商戶使用等違法現(xiàn)象屢見不鮮，犯罪分子對這一管理漏洞加以利用從而獲取利潤，同時對于商戶準(zhǔn)入管理不嚴格，虛假商戶問題仍十分嚴重，相關(guān)部門沒有對POS刷卡機的領(lǐng)取和在實際情況下投入使用后的情況進行實時有效的監(jiān)控，因此一些從事套現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化的機構(gòu)以及一些非法不良商家可以十分輕松的申領(lǐng)到POS機，進行非法經(jīng)營，這甚至為其進行套現(xiàn)提供了便利。POS機的濫用不利于我國金融市場的穩(wěn)定發(fā)展，會加大我國金融市場的風(fēng)險波動，如果更多的資金投入到市場中，有可能造成資金投放過度、經(jīng)濟泡沫式增長等不利影響。（三）信用卡套現(xiàn)仍有較大市場當(dāng)前，我國的信用卡業(yè)務(wù)主要集中在小微企業(yè)、個體工商戶等企業(yè)，這些主體自身具有資金實力不足，又具有較大的融資需求的特點，因此，它們的融資問題一直是困擾著金融市場的一個重要問題。我們國家的宏觀經(jīng)濟形勢持續(xù)發(fā)展，尤其是近年來市場不斷變化，以及受到新冠肺炎疫情的影響，小微企業(yè)等的現(xiàn)金流變得越來越緊張，使得他們更加迫切的需要補充資金來源。為了保障自身的資金安全，商業(yè)銀行對小額信貸的審核更加嚴格，審批程序也更加復(fù)雜。而私人信貸和信用卡取現(xiàn)的成本較高，通常情況下私人貸款公司一般需要收取將近15%～20%的年化利率及高額的手續(xù)費，不僅如此，信用卡取現(xiàn)的提現(xiàn)金額僅占信用卡透支額度50%，而且從提現(xiàn)當(dāng)日開始就需要支付高額的利息，這些高額的成本是小微企業(yè)難以承擔(dān)的，小微企業(yè)主的資金需求無法得到滿足，因此，信用卡套現(xiàn)是小微企業(yè)能夠高效便捷，以最少的成本獲取融資的重要方式數(shù)據(jù)來源：孔凡東數(shù)據(jù)來源：孔凡東.我國信用卡套現(xiàn)問題治理研究[J].區(qū)域金融研究.2021(03):65-69.正是由于中小企業(yè)融資困難、融資成本高，才為信用卡套現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了有利的環(huán)境，從而導(dǎo)致了我國信用卡套現(xiàn)行為的市場迅速發(fā)展。（四）商業(yè)銀行缺乏管控手段在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，信用卡套現(xiàn)無形中增加了信貸規(guī)模，為商業(yè)銀行的風(fēng)險運營帶來了極大隱患。信用卡套現(xiàn)行為變相地加大了商業(yè)銀行信貸資金投放規(guī)模，同時也增加了商業(yè)銀行經(jīng)營成本和經(jīng)營風(fēng)險。這對商業(yè)銀行的現(xiàn)金管理和反洗錢工作產(chǎn)生了很大的不利影響，而且由于持卡人一旦逾期不能按時還款，銀行就需要承擔(dān)相應(yīng)的催收費用、訴訟費用以及對銀行的不良貸款和損失的調(diào)查和處理費用，這樣就會大大提高了商業(yè)銀行自身的社會信用風(fēng)險，同時也降低了整個商業(yè)銀行自身的收益。信用卡套現(xiàn)行為不但使得部分不法套現(xiàn)客戶不必支付高額的取款費用，而且還可以利用信用卡的免息期限，以極低的利率成本來換取商業(yè)銀行的資金，給發(fā)卡行造成了一定程度的損失。然而對于現(xiàn)存的信用卡套現(xiàn)行為，商業(yè)銀行缺乏事前或事中管控手段，對套現(xiàn)行為難以監(jiān)控，也就無法遏制套現(xiàn)行為的產(chǎn)生。首先，商業(yè)銀行自身或者其內(nèi)部的工作人員對于套現(xiàn)風(fēng)險防范的意識不足，發(fā)卡銀行往往對套現(xiàn)行為持忽視的態(tài)度，為了擴大信用卡的市場規(guī)模，對于本身就持有套現(xiàn)意向的信用卡持卡人的申請并不嚴格，這也是造成信用卡套現(xiàn)的一個重要原因。其次，商業(yè)銀行對于已發(fā)現(xiàn)的信用卡套現(xiàn)行為處罰并不嚴格，只是采取一些比較溫和的措施，比如警告，降額等。與此同時，部分商業(yè)銀行往往會采取對信用卡市場營銷或負責(zé)調(diào)查的工作人員進行問責(zé)的方式，這種做法極大地打擊了商業(yè)銀行相關(guān)員工的工作熱情，長期下去會對商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展會產(chǎn)生負面影響。（五）社會信用環(huán)境遭到破壞十八大以來，我國對社會信用制度的建設(shè)給予了極大的關(guān)注，社會信用體系在全國范圍內(nèi)的發(fā)展方興未艾，信用管理涉及的范圍也越來越全面，并逐漸向全社會進行了全方位的發(fā)展。信用卡套現(xiàn)行為不僅嚴重危害國內(nèi)金融體系建設(shè)，對金融市場產(chǎn)生不利影響，同時也會影響到社會誠信體系建設(shè)，破壞社會信用環(huán)境。信用卡套現(xiàn)將商業(yè)銀行的合法額度變?yōu)榉欠ㄈ谫Y，實際上變相的增加了社會信貸投放，不利于我國社會誠信體系的建設(shè)。從事信用卡套現(xiàn)行為的不良機構(gòu)通過違法交易獲得大量利潤，如果這種行為沒有得到有效限制與管控，就會誘使更多藐視法律、盲目追求利益的人員機構(gòu)參與信用卡套現(xiàn)，這將進一步破壞我國的信用環(huán)境。同時值得注意的是，持卡人雖然通過信用卡套現(xiàn)套取了現(xiàn)金，但仍然是需要還款的，然而持卡人在信用卡套現(xiàn)后大概率不能做到及時還款，這樣不僅增大了信用卡逾期風(fēng)險，必須繳納逾期還款利息等費用，還會使其個人征信出現(xiàn)不良記錄，一旦發(fā)生了不良記錄，將需要至少五年的時間才能消除，另外更嚴重的情況是被列入失信被執(zhí)行人名單，一旦被列入此名單，將對其個人及親屬生活造成嚴重的后果，影響到日常生活出行、以及各種貸款的申請等。

五、防范信用卡套現(xiàn)的對策（一）完善法律體系，發(fā)揮法律效力為了遏制信用卡套現(xiàn)行為，要充分運用法律的手段來震懾這種違法犯罪行為。要想完善我國信用卡套現(xiàn)相關(guān)法律體系，第一步，我們應(yīng)該優(yōu)化組合目前已經(jīng)推出的一些零散的涉及信用卡的法律規(guī)定，同時加快頒布實施更全面的法律法規(guī)，明確在信用卡發(fā)行和使用環(huán)節(jié)中所有參與者的公共責(zé)任和權(quán)利義務(wù)，以及參與信用卡套現(xiàn)的中介機構(gòu)所應(yīng)該承擔(dān)的法律責(zé)任。再者，隨著金融技術(shù)對信用卡業(yè)務(wù)的滲透，信用卡套現(xiàn)方式不勝枚舉，信用卡提款的涉及立法應(yīng)具有一定的靈活性。我國應(yīng)大力推進司法解釋和鑒定規(guī)則的完善，將不斷出現(xiàn)的新模式、新方法和新風(fēng)險列入相關(guān)監(jiān)管范圍。我們要擴大違法懲處力度，推動信用卡套現(xiàn)行為的刑事定罪與量刑；針對不同規(guī)模，不同程度的犯罪事實采取相應(yīng)的懲戒措施，進一步細化不同套現(xiàn)機構(gòu)的違法程度；提高經(jīng)營者合法經(jīng)營的意識和水平，從源頭上控制信用卡套現(xiàn)行為的發(fā)展，讓社會中的每一個人都意識到信用卡套現(xiàn)行為不僅是一項違法行為，還與每個人的誠信息息相關(guān)。同時因為國外的信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷史悠久，體系迄今已較完備，我們可以借鑒國外信用卡相關(guān)立法經(jīng)驗，以嚴格全面的法律制度和制定要求的社會行為準(zhǔn)則約束社會環(huán)境，我們必須不斷提高相關(guān)法律法規(guī)打擊信用卡套現(xiàn)行為的效力，對違法犯罪行為起到震懾作用，充分顯現(xiàn)法律法規(guī)在打擊信用卡套現(xiàn)行為上至高無上的地位。（二）加強市場監(jiān)管，規(guī)范支付受理終端市場首先，要強化對市場商家的經(jīng)營管理，真正做到對套利風(fēng)險的防范。要嚴格把握商戶的準(zhǔn)入質(zhì)量，對其資質(zhì)進行嚴格審核，徹底摸清商家選擇入駐的真正原因，只有如此，才能徹底杜絕信用卡套利的可能。收單銀行對于商戶的資金狀況要盡量做到全方位的監(jiān)控，對交易數(shù)據(jù)進行分析來判斷其經(jīng)營活動是否涉及套現(xiàn)，要對商戶的經(jīng)營場所、經(jīng)營時間、實際的盈利狀況以及其所提供的產(chǎn)品和服務(wù)進行必要的現(xiàn)場調(diào)查，必要時可以前往現(xiàn)場核查交易的真實性，從而核實商戶基本情況和經(jīng)營情況。收單銀行應(yīng)重點培訓(xùn)相關(guān)業(yè)務(wù)人員有關(guān)隨意出借、出租、銷售受理終端的危害以及有可能發(fā)生的嚴重后果。同時，要切實落實對于商戶的日常監(jiān)督管理，各家收單銀行要更加嚴格地執(zhí)行針對特約商戶的巡查制度，對不同等級的商戶，要根據(jù)相應(yīng)的要求選擇不同的巡查頻率。其次，要進一步完善支付受理終端市場，以政府的行政監(jiān)管、行業(yè)內(nèi)部機構(gòu)自律等形式，明確收單機構(gòu)對POS機等支付受理終端的管理監(jiān)督責(zé)任，制定申請POS機所需的證明材料和正式的審核標(biāo)準(zhǔn)。在當(dāng)下科學(xué)技術(shù)不斷進步的前提下，未來期望能夠出臺統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，從技術(shù)、設(shè)備等角度禁止POS機市場一臺POS刷卡機供多個商戶使用等漏洞。最后，要明確發(fā)卡機構(gòu)發(fā)出的交易信息的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范交易數(shù)據(jù)的內(nèi)容、格式等要素，提高發(fā)卡監(jiān)管的工作效率。（三）優(yōu)化金融服務(wù)政府部門應(yīng)與金融機構(gòu)同心協(xié)力，加強對中小企業(yè)的支持，改進為中小企業(yè)的金融服務(wù)，加大對中小企業(yè)的幫扶力度。有關(guān)部門應(yīng)努力優(yōu)化和完善金融服務(wù)，以最大限度地滿足實體經(jīng)濟和社會公眾的正常資金使用需要。首先，要不斷完善金融機構(gòu)的服務(wù)內(nèi)容，不斷提高金融服務(wù)的質(zhì)量，為各類企業(yè)、個體客戶提供多樣化的、多層次的貸款，并且根據(jù)不同客戶的需求，為不同客戶提供不同類型的融資服務(wù)，更要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融科技在提高企業(yè)融資效率、降低企業(yè)融資成本方面的有利作用，把為中小微企業(yè)等提供融資服務(wù)作為工作的重心，著力解決中小微企業(yè)融資能力差等問題。其次，建議適當(dāng)?shù)慕档托庞每ㄈ‖F(xiàn)的手續(xù)費率以及消費貸款利率，使商業(yè)銀行能夠在不危及自身利益的情況下，以合理的利率水平，滿足中小微企業(yè)和個人的短期資金周轉(zhuǎn)需要。推進普惠金融服務(wù)，對中小微企業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新也能起到積極作用。除此之外，建議一些試點銀行可以在一定的范圍內(nèi)自行設(shè)置信用卡利率，并嘗試著進一步推進利率市場化。通過廣泛征求意見，科學(xué)論證，建立一個公開透明、科學(xué)合理的信用評級體系，選擇一些銀行進行信用卡利率市場化管理的試點，以縮小信用卡套現(xiàn)與使用信用卡的正常融資渠道獲取資金的比率差值。（四）加強信用卡準(zhǔn)入管理為了解決信用卡套現(xiàn)問題，最重要的是在信用卡管理環(huán)節(jié)采取強而有力的措施。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮其自身的職責(zé)，首先，要抓住信用卡準(zhǔn)入的關(guān)鍵，從源頭上加強對信用卡的風(fēng)險管理。各發(fā)卡行在繼續(xù)拓展信用卡業(yè)務(wù)的同時應(yīng)加強對信用卡的風(fēng)險控制，對發(fā)卡人進行嚴格的發(fā)卡審查，嚴格規(guī)范發(fā)卡審核制度，應(yīng)逐步減少對發(fā)卡數(shù)量、市場占有率等指標(biāo)的考核，堅持質(zhì)量優(yōu)先于數(shù)量。不僅如此，負責(zé)的調(diào)查人員應(yīng)該確認辦卡人信用材料的真實性，對于委托人提供的信用信息，若無法使用有效手段核實其真實性與可靠性，則必須注明無法核實，且不能作為進入授信的依據(jù)。同時，商業(yè)銀行要慎對特約商戶，做好逐戶審核，并進行持續(xù)的堅持，建議嚴格落實商戶實名制，斬斷信用卡套現(xiàn)的渠道，同時要嚴審收入證明，科學(xué)授予額度，減少偽造虛假交易的情況。最后，建議商業(yè)銀行同相關(guān)部門聯(lián)合起來，開展信用卡套現(xiàn)危害與規(guī)范信用卡使用的宣傳，從意識上提升民眾對于信用卡套現(xiàn)對社會對個人產(chǎn)生危害的認識。商業(yè)銀行也要完善其違法行為監(jiān)測機制以及問題處理手段機制，不斷地升級對于可疑交易的監(jiān)測系統(tǒng)，提高風(fēng)險監(jiān)控的有效性，對于出現(xiàn)套現(xiàn)特征的客戶，即使采取有效手段，采取降額或清退。（五）推進社會誠信體系建設(shè)政府有關(guān)部門應(yīng)該加大社會誠信體系的宣傳教育力度，建立健全社會誠信機制，提高公民對于金融風(fēng)險的認識，商業(yè)銀行也應(yīng)加大公民對信用卡相關(guān)信息的了解。首先，宣傳部門可以通過拍攝宣傳教育短片加強對信用卡犯罪及相關(guān)法律知識的宣傳。其次監(jiān)管部門、商業(yè)銀行及相關(guān)協(xié)會應(yīng)通過多種方式手段進行關(guān)閉涉嫌信用卡套現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)營銷廣告和渠道，打擊信用卡違規(guī)行為，引導(dǎo)公眾正確使用信用卡，使其能夠充分的認識到從事套現(xiàn)行為的危害性，自覺抵制信用卡套現(xiàn)及各種非法行為。同時公民應(yīng)認識到個人征信的重要性，政府與金融機構(gòu)共同推進建設(shè)完善個人征信體系，引導(dǎo)個人征信體系規(guī)范發(fā)展，實施個人征信與個人生活掛鉤，加大每個人對于誠信的重視度，推進我國社會誠信體系的建設(shè)。

結(jié)論本文主要研究了信用卡套現(xiàn)交易的相關(guān)行為所帶來的問題以及危害，揭示了正是由于目前信用卡行業(yè)的迅速發(fā)展導(dǎo)致了大量的不良貸款和潛在的風(fēng)險的事實，并對我國整個金融體系的穩(wěn)定產(chǎn)生了不利的影響，給我國的金融系統(tǒng)甚至于金融市場帶來了更多難以監(jiān)測的金融風(fēng)險。一些違法分子利用法律、法規(guī)的漏洞進行信用卡套現(xiàn)，為自己牟取巨額不法利潤，使銀行在蒙受了難以彌補的經(jīng)濟損失的同時，其自身信譽也受到了極大的損害，同時信用卡持卡人不斷進行信用卡套現(xiàn)，也違背了我們國家大力增強誠信社會建設(shè)的初衷，對整個社會的誠信體系的建設(shè)造成了極其不好的影響。因此相關(guān)政府機構(gòu)及商業(yè)銀行乃至于每個持卡人自身都應(yīng)積極應(yīng)采取有效方法手段，從國家政府層面來看應(yīng)大力推進信用卡相關(guān)法律體系建設(shè)，讓法律發(fā)揮其應(yīng)有的效力，同時要加強市場監(jiān)管，規(guī)范支付受理終端市場，商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)化其金融服務(wù)，加強對于信用卡準(zhǔn)入的管理，作為社會公民，我們也應(yīng)該提高誠信意識，全社會共同防范和減少信用卡套現(xiàn)行為的產(chǎn)生，降低其給社會金融系統(tǒng)帶來的動蕩。

注釋[1]孔凡東.我國信用卡套現(xiàn)問題治理研究[J].區(qū)域金融研究.2021(03):65-69.[2]中國人民銀行支付結(jié)算司-支付體系運行總體情況2011—2020年/[3]孔凡東.我國信用卡套現(xiàn)問題治理研究[J].區(qū)域金融研究.2021(03):65-69.[4]郭碩.信用卡套現(xiàn)刑法規(guī)制