前言近年來互聯(lián)網技術在我國發(fā)展迅速，隨著互聯(lián)網思維和理念逐漸被運用到金融業(yè)中來，互聯(lián)網金融業(yè)應運而生并發(fā)展迅猛，中國的金融市場增添了許多新的活力。互聯(lián)網金融填補了我國傳統(tǒng)金融業(yè)務的一些空白，同時也完善豐富中國金融市場體系。它既提高了金融服務和資源配置的效率、降低了融資成本，豐富了金融產品的種類，又加速金融產品創(chuàng)新，為金融監(jiān)管提出新的方向。未來，互聯(lián)網金融是金融業(yè)發(fā)展的一個趨勢，更好地為實體經濟服務是互聯(lián)網金融發(fā)展的方向之一。伴隨互聯(lián)網與金融融合程度的日漸加深，一種新的金融模式自此誕生。作為虛擬空間的金融活動，互聯(lián)網金融將涵蓋網絡借貸、網絡證劵、網絡保險、網絡銀行、網絡期貨等多個方面內容。相比于傳統(tǒng)金融模式而言，互聯(lián)網金融模式不但在金融交易效率提升、金融交易成本降低等方面發(fā)揮著重要的作用，在其他各種創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)模式的誕生方面也發(fā)揮了重要的促進作用，可謂是我國當前金融創(chuàng)新的最重要成果之一。相信伴隨互聯(lián)網技術的繼續(xù)發(fā)展，在先進互聯(lián)網技術的支持下，互聯(lián)網金融必定會在很長一段時間內成為未來金融行業(yè)的最主要運作模式之一。因此為了確?；ヂ?lián)網金融健康有序發(fā)展，研究分析互聯(lián)網金融發(fā)展面臨的問題及對策具有尤為重要的意義和作用。目錄摘要 我國互聯(lián)網金融發(fā)展存在的問題及對策分析摘要伴隨著我國不斷提高的互聯(lián)網信息技術管理水平，基于互聯(lián)網技術發(fā)展出的互聯(lián)網金融市場得到了較為快速的發(fā)展。當前我國出現(xiàn)了包括小額金融、眾籌模式、P2P借貸模式、第三方支付在內的互聯(lián)網金融發(fā)展模式，影響和改變了人們的生活方式，同時也帶來了法律和信用風險、信息披露和技術安全隱患以及缺乏監(jiān)管等問題。在本文中筆者對我國互聯(lián)網金融這一全新的經濟領域的發(fā)展歷程進行分析，同時對第三方支付、眾籌、P2P網絡借貸等加以分析，分析結果顯示在國內當前的互聯(lián)網金融中，存在的問題主要為：技術化水平不高、缺乏健全的信用體系、缺乏完備的監(jiān)管機制、缺乏完善的法律法規(guī)等，同時針對這些問題提出了促進我國互聯(lián)網金融發(fā)展的對策，以解決目前互聯(lián)網金融領域存在的問題，保障互聯(lián)網金融規(guī)范、健康發(fā)展。關鍵詞：互聯(lián)網金融；金融監(jiān)管；現(xiàn)狀；問題；對策AnalysisofproblemsandcountermeasuresinthedevelopmentofinternetfinanceinchinaAbstractWiththecontinuousimprovementofmycountry'sInternetinformationtechnologymanagementlevel,theInternetfinancialmarketbasedonInternettechnologyhasdevelopedrelativelyrapidly.Atpresent,therehavebeenInternetfinancialdevelopmentmodelsincludingmicrofinance,crowdfundingmodels,P2Plendingmodels,andthird-partypaymentsinChina,whichhaveaffectedandchangedpeople’slifestyles,andbroughtlegalandcreditrisks,informationdisclosure,andTechnicalsafetyhazardsandlackofsupervisionandotherissues.Inthisarticle,theauthoranalyzesthedevelopmentprocessofmycountry'sInternetfinance,aneweconomicfield,andanalyzesthird-partypayment,crowdfunding,P2Pnetworklending,etc.TheanalysisresultsshowthatthereareproblemsinthecurrentdomesticInternetfinanceThemainreasonsare:lowleveloftechnology,lackofasoundcreditsystem,lackofacompleteregulatorymechanism,lackofcompletelawsandregulations,etc.Atthesametime,countermeasurestopromotethedevelopmentofmycountry'sInternetfinanceareproposedtosolvethecurrentproblemsintheInternetfinancefieldIssuestoensurethestandardizedandhealthydevelopmentofInternetfinance.Keywords：InternetFinance；financialregulation；Statusquo；problem；countermeasure我國互聯(lián)網金融發(fā)展存在的問題及對策分析1緒論1.1選題背景與意義1.1.1選題背景進入21世紀以來，中國的經濟開始在全球范圍內得到了長足的發(fā)展。因為經濟發(fā)展速度較快，進一步增強了人們的理財意識，同時使人們對理財產品的需求也有所提高。然而網絡所具備的便捷性，使得人們更為渴望獲得更為快捷、方便的金融方式。由此產生了互聯(lián)網金融。一般人們認為我國互聯(lián)網金融的元年是2013年，在這一年中，市場中逐漸出現(xiàn)了不同類型的新興互聯(lián)網金融產品，在我國的學術界和金融界中都產生了較大的影響。部分學者提出互聯(lián)網金融本質上是一種全新的與傳統(tǒng)的金融行業(yè)不同的金融行業(yè)，部分學者則提出互聯(lián)網僅僅是對傳統(tǒng)的金融行業(yè)加以改良、加工與重新包裝的結果。部分學者認為此類新興的金融方式的出現(xiàn)將使我國金融行業(yè)的版圖發(fā)生改變，同時也有部分學者認為隱藏于這些金融產品后的風險會使傳統(tǒng)金融業(yè)受到嚴重的影響，同時還會使投資者受到十分嚴重的經濟損失。新興的互聯(lián)網金融行業(yè)，使得在我國實施的金融市場改革成為了可能，然而由于未知的消極或積極作用，使得此類新興的金融行業(yè)面對著較多的來源不同的挑戰(zhàn)。近些年間，伴隨著飛速發(fā)展的電子商務行業(yè)與互聯(lián)網金融功能技術，在金融領域中互聯(lián)網技術得到了全面而廣泛的使用，使得金融交易活動的成本與時間被大幅縮短，同時對所提供的服務的市場與邊界加以拓展。人們更加青睞互聯(lián)網金融的發(fā)展所帶來的好處，因此使得互聯(lián)網金融在未來將會發(fā)展為一種必需的支付方式，互聯(lián)網技術的不斷發(fā)展將使得金融行業(yè)逐漸步入到一個全新的時期之中，對我國互聯(lián)網金融行業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展情況進行研究，進而提出了合理的建議。1.1.2選題意義互聯(lián)網金融是新時期的金融創(chuàng)新活動中較為關鍵的切入點，互聯(lián)網金融所提供的服務的重點為“三農”及小微企業(yè)等經濟領域，在金融領域創(chuàng)新發(fā)展的過程中所起到的作用較為重要。從我國實施改革開放開始，中小型企業(yè)與城鄉(xiāng)居民在資金方面的需要也在不斷增加，然而依舊存在著多種因素限制了傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展，政策性銀行所具備的職能未被充分發(fā)揮，需要進一步調整商業(yè)銀行的市場定位，進而致使服務于“三農”與小微企業(yè)的能力有所減弱，使我國經濟的發(fā)展受到了嚴重的制約。然而互聯(lián)網金融通過互聯(lián)網，使信息不對稱得到了有效的降低，對我國金融市場進行開拓，時期能夠為中小型企業(yè)提供更好的服務，進而可以更好的對普惠金融進行發(fā)展，使傳統(tǒng)金融服務中存在的缺陷得到了有效的補充，是我國實現(xiàn)金融發(fā)展與創(chuàng)新的關鍵點。對我國互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展情況進行研究，對我國當前存在于互聯(lián)網金融中的問題進行分析，進而提出針對性的，能夠使互聯(lián)網金融行業(yè)得到更好的發(fā)展的策略，所具備的現(xiàn)實意義和理論價值十分重要。在理論價值方面：立足于第三方支付、眾籌融資、P2P借貸平臺等不同的互聯(lián)網金融模式評價互聯(lián)網金融快速發(fā)展的成果，對當前的互聯(lián)網金融發(fā)展情況進行分析，能夠使我們更好的認識到互聯(lián)網金融行業(yè)發(fā)展的方向，對于互聯(lián)網金融的發(fā)展方式在理論層面上獲得更好的理解。在現(xiàn)實意義方面：互聯(lián)網金融發(fā)展的重點在于風險管理，強化金融監(jiān)管活動、對互聯(lián)網金融所具有的技術優(yōu)勢加以合理的利用，通過這一方式來獲得更多的數(shù)據(jù)并進行風險定價是使互聯(lián)網僅提供得到更好的發(fā)展的關鍵所在。通過討論互聯(lián)網金融迅速發(fā)展的表現(xiàn)，與其存在的問題相結合，給出能夠使互聯(lián)網金融得到長足發(fā)展的建議，而這對于實現(xiàn)互聯(lián)網金融的長期穩(wěn)定發(fā)展，推動國內互聯(lián)網金融的長期穩(wěn)定發(fā)展具有一定的借鑒意義。1.2國內外研究現(xiàn)狀1.2.1國內研究現(xiàn)狀有關互聯(lián)網金融模式和發(fā)展階段的研究，馮濤（2021）提出在國內的互聯(lián)網金融中所采取的模式主要為以下5種：渠道業(yè)務、虛擬貨幣、網絡融資、支付結算與其他。陳曉東（2021）提出可以將我國的互聯(lián)網金融的發(fā)展方式主要有以下四種，也就是金融支持的互聯(lián)網模式、全新的互聯(lián)網金融模式、以互聯(lián)網平臺為基礎所開展的金融服務模式、互聯(lián)網化的傳統(tǒng)金融業(yè)務模式。我國相關領域的學者高智彤(2020)提出，可以將中國所采取的互聯(lián)網金融的發(fā)展方式分為以下三類，也就是互聯(lián)網理財、互聯(lián)網借貸、電子支付。李元齊（2021）認為互聯(lián)網金融行業(yè)大致經歷了渠道擴張、數(shù)據(jù)挖掘、平臺制勝三個階段，我國互聯(lián)網金融的主要模式為：P2P貸款、電商小額貸款、第三方支付。宋改改，吳偉容(2020)認為互聯(lián)網金融發(fā)展分為四個階段，即初步結合階段、滲透發(fā)展階段、野蠻發(fā)展階段、追求穩(wěn)定階段。而王軍強(2019)認為我國互聯(lián)網金融的發(fā)展階段分別為萌芽階段、蓬勃發(fā)展階段、高速發(fā)展階段、風險與發(fā)展并存階段。互聯(lián)網金融中存在的相關問題與解決此類問題的對策有關的研究，我國相關領域的學者曹佳雯(2021)提出在我國當前所開展的互聯(lián)網金融中存在的問題可以分為互聯(lián)網金融業(yè)務發(fā)展問題和金融風險問題。張冬梅（2020）提出當前在發(fā)展互聯(lián)網金融的過程中存在著需要亟待解決的挑戰(zhàn)與問題，譬如：由于立法方面的缺失所導致的網絡金融發(fā)展的行業(yè)風險；信息共享所導致的用戶個人隱私被泄露；互聯(lián)網金融的開放性所導致的安全隱患等。范偉(2020)對我國當前的第三方支付的發(fā)展情況，在這一過程中所面對的問題進行了分析，從而針對性的提出，能夠使我國第三方支付得到更好的發(fā)展的對策。趙羽萱(2019)通過對在線理財、眾籌、P2P網貸平臺、第三方支付等業(yè)務的發(fā)展情況進行分析，同時以此為基礎提出針對性的與我國互聯(lián)網金融發(fā)展相適應建議。

互聯(lián)網金融國際經驗借鑒研究，張海濤(2020)對美國股權眾籌法律方面存在的相關經驗進行分析，與當前我國股權眾籌中的問題相結合，立足于融資者、眾籌平臺與投資者三個不同的層面，對中國當前所使用的股權眾籌的監(jiān)管法律系統(tǒng)加以完善，進而通過這一方式使中小型企業(yè)所面對的融資難的問題得到解決，使我國資本市場能夠得到更好的發(fā)展。黃瑞(2019)針對性的分析了美國互聯(lián)網金融功能監(jiān)管與中國互聯(lián)網金融監(jiān)管方面的經驗，以此為基礎提出針對性的與我國互聯(lián)網金融行業(yè)相適應的監(jiān)管策略。郜怡璇（2018）總結了英國、美國等國家所使用的相對完善的互聯(lián)網監(jiān)管方面的經驗，針對性的總結股權眾籌、第三方支付、P2P等監(jiān)管政策對我國所實施的互聯(lián)網金融監(jiān)管方式的影響。周蕓夙(2018)對美國和我國的互聯(lián)網金融發(fā)展中存在的差異加以分析，對適用于我國的互聯(lián)網金融發(fā)展策略進行探索。饒越(2014)對美國發(fā)展互聯(lián)網金融的經驗進行了分析，與所處經濟環(huán)境、現(xiàn)有技術水平與互聯(lián)網金融發(fā)展情況相結合，對我國可以使用的互聯(lián)網金融監(jiān)管機制與發(fā)展模式進行探索。1.2.2國外研究現(xiàn)狀互聯(lián)網金融最早起源于上世紀九十年代的美國，美國第一家互聯(lián)網證券經紀商ETrade正式成立于1992年，由此開啟了網絡化證券經紀的時代。美國安全第一網絡銀行正式成立于1995年，以此為起始，標志著美國開始發(fā)展商業(yè)銀行互聯(lián)網金融。SanazNikghadamHojjati(2013）的研究結果顯示，由于互聯(lián)網金融的不斷發(fā)展，使得人們的生活與工作變得更為方便，實際情況下，可以使商業(yè)銀行尋找服務目標的過程的成本更低、更為精確、更為快捷，同時向客戶提供相應的金融服務的過程中，所提供的條件更為優(yōu)惠。FrederikMergaerts(2016)的研究結果顯示，在發(fā)展互聯(lián)網金融的情況下，零售銀行有著更強的盈利能力，所具備的穩(wěn)定性更好，銀行應當更多的使用包括互聯(lián)網在內的新型技術，所選擇的互聯(lián)網金融發(fā)展的主要方向為手機支付、手機銀行等。WalidChaouali(2016）提出，伴隨著經濟的不斷發(fā)展，人們所需要的互聯(lián)網金融服務更多，在銀行金融服務領域中，互聯(lián)網金融所起到的作用得到了進一步的提升，將會使經濟得到更好的發(fā)展。然而伴隨著不斷發(fā)展的互聯(lián)網金融，部分西方學者也在探索更為有效的、科學的、體系化的互聯(lián)網金融監(jiān)管的方式。TommiLaukkanen(2016）提出，伴隨著互聯(lián)網金融服務的不斷增長，進一步延長了發(fā)展所需要的時間，就需要進一步的管理并約束相關制度，不然的話，由于創(chuàng)新發(fā)展的速度過快，出現(xiàn)工作問題或系統(tǒng)風險的可能性會更高。1.3研究內容與研究方法1.3.1研究內容本文共分為六部分進行論述，第一部分首先闡述了本文的研究背景與意義，其次總結了國內外研究現(xiàn)狀，最后對本文的研究內容與方法進行介紹；第二部分首先闡述了互聯(lián)網金融的概念，其次對其特點及發(fā)展模式進行系統(tǒng)論述；第三部分對我國互聯(lián)網金融的發(fā)展歷程及發(fā)展現(xiàn)狀進行總結與歸納；第四部分在前文基礎上，系統(tǒng)分析了我國互聯(lián)網金融現(xiàn)階段存在的的問題；第五部分闡述了美國互聯(lián)網金融發(fā)展路徑，以及從中獲得的啟示；第六部分在吸取美國互聯(lián)網金融發(fā)展成功經驗的基礎上，針對國內互聯(lián)網金融現(xiàn)階段存在的問題，有針對性提出推動我國互聯(lián)網金融發(fā)展的對策。1.3.2研究方法文獻分析法。使用萬方、知網、維普等網站對相關文獻進行檢索，對近些年間所報告的與互聯(lián)網金融相關的研究情況進行分析，進而形成系統(tǒng)性的對互聯(lián)網金融的認識。系統(tǒng)分析方法。作為一個不同層面交互作用的系統(tǒng)，研究互聯(lián)網金融管理的過程中需要涉及到政策、法制、體制等不同的層面，在此次研究活動中綜合性的分析了這一系統(tǒng)中所具有的不同要素。對比歸納分析法。在此次研究活動中，通過對互聯(lián)網金融政策相關風險和現(xiàn)有的互聯(lián)網金融產生的風險進行對比，提出當前所使用的監(jiān)管體系中的缺陷，對要害加以準確的把握，同時提出相應的監(jiān)管方面的建議。2互聯(lián)網金融概述2.1互聯(lián)網金融的定義互聯(lián)網金融所指的是具備相應的互聯(lián)網技術的金融行業(yè)，是一個全新的由于科技的不斷發(fā)展和進步所產生的領域。人們所說的互聯(lián)網金融是以互聯(lián)網技術為主導技術的金融業(yè)，與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，無論是在管理技術、管理觀念亦或是管理方式等方面，互聯(lián)網金融功能都存在著較大的差異，其一，互聯(lián)網金融市場所具備的特點為虛擬化和信息化，由于在市場中生產和流通的主體為相關信息，因此互聯(lián)網金融所具備的特點主要取決于信息的虛擬形象。其二，由于得到了網絡技術的支持，因此較為先進的技術所具備的特點為高效性與經濟性，使人們能夠更為方便快捷的處理相關業(yè)務，互聯(lián)網金融沖破了傳統(tǒng)金融業(yè)務在時間與空間上的限制，使時間成本有所降低，同時能夠使服務效率得到提高。其三，互聯(lián)網金融時代的來臨使得經營一體化的目標得以實現(xiàn)，同時表現(xiàn)出了金融混業(yè)的發(fā)展趨勢。2.2互聯(lián)網金融的特點相較于傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網金融行業(yè)所具備的特點如下所示：成本低。互聯(lián)網金融中，通過網絡平臺，資金供求雙方能夠交易、定價、匹配并甄別不同的信息，進而不再需要傳統(tǒng)金融中的壟斷利潤、交易成本與中介機構。就一方面來說，通過設置金融機構能夠防止由于開設經營網點所導致的運營成本與資金投入的產生；就另一方面來說，消費者能夠通過開放的平臺在盡可能短的時間內發(fā)現(xiàn)與自身的情況相適應的理財產品，使信息不對稱的程度有所減弱，進而使大量的精力與時間都被節(jié)省下來。效率高。一般情況下，需要使用計算機來處理互聯(lián)網金融業(yè)務，完全按照標準化的流程進行操作，客戶無需排隊等待辦理業(yè)務，能夠通過更快的速度來處理相關業(yè)務，同時能夠獲得更好的用戶體驗。譬如在阿里小貸中基于電商所積累的信用數(shù)據(jù)庫，通過提取并分析相關數(shù)據(jù)，將信用研究與風險分析模型引入其中，商戶只需要幾分鐘就能夠完成從提交貸款申請到發(fā)放貸款的過程。在一天的時間內就能夠發(fā)放超過1萬筆貸款。覆蓋廣。在互聯(lián)網金融模式中，客戶會在受到地區(qū)與時間的影響，用戶能夠通過互聯(lián)網來尋找所需要的金融資源，能夠提供更為直接的金融服務，進而使得互聯(lián)網金融獲得了更為廣泛的客戶基礎。除此之外，互聯(lián)網金融行業(yè)以小微企業(yè)作為自身的主要客戶，因此有效的填補了在傳統(tǒng)金融領域中存在的空缺，能夠使資源配置效率得到一定程度的提升，進而使實體經濟得到更好的發(fā)展。風險大。盡管互聯(lián)網金融平臺在搜索相關數(shù)據(jù)的過程中可以使用云計算與大數(shù)據(jù)技術，并通過這一方式來評估客戶的信用等級，然而在實際情況下依舊存在著較大的漏洞，在互聯(lián)網金融企業(yè)中缺乏足夠完善的風險控制體系以及相關技術。信用風險在這些風險中所占比例最高。信用風險所指的是在互聯(lián)網金融合約期中交易雙方無法履行合約中所規(guī)定的義務與責任所導致的經濟損失。因為存在于互聯(lián)網中的虛擬特性，使得交易雙方在進行交流與溝通的過程中只能使用虛擬的網絡，這大大降低了雙方信息的可信度。互聯(lián)網作為新興事物，發(fā)展歷程短，專業(yè)的風險評估和控制人員不足以解決相關案件。此外，互聯(lián)網金融是一個門檻較低的行業(yè)，大部分的交易都是在沒有抵押或擔保的情況下進行的，這大大增加了信用風險。管理弱。一方面是風險控制薄弱。當前，我國的互聯(lián)網金融行業(yè)無法與人民銀行的征信系統(tǒng)相連接，同時也沒有相應的信用信息共享制度，并不具有與銀行類似的清收、合規(guī)以及風控機制，進一步增加了不同類型的風險發(fā)生的概率。另一方面則是缺乏足夠有效的監(jiān)管措施。當前我國的互聯(lián)網金融依舊處于初期階段，缺乏足夠明確的法律與監(jiān)管壁壘，缺少必要的行業(yè)標準與準入門檻，在整個行業(yè)中所面對的法律與政治風險較多。2.3互聯(lián)網金融的發(fā)展模式小微金融模式、眾籌模式、P2P借貸模式、第三方支付模式等都是較為典型的互聯(lián)網金融發(fā)展模式。第三方支付所指的是具有一定的能力與信譽可以支持交易活動的獨立的第三方機構。在選擇完需要的商品之后，買家在使用第三方平臺進行交易的過程中，通過第三方的賬戶支付貨款并通知賣家貨款到賬，并提醒賣家及時發(fā)貨。在買家完成貨物查驗工作后，第三方將會把貨款轉至賣家的賬戶中。使用移動終端、計算機設備等設備，以互聯(lián)網為基礎完成資金的支付與轉移。較為典型的第三方支付平臺為微信與支付寶支付。其一為以銀聯(lián)為代表的金融支付企業(yè)，此類企業(yè)更為關注開拓行業(yè)應用與行業(yè)需求。其二為以支付寶為代表的互聯(lián)網支付企業(yè)，所開展的主要業(yè)務為在線支付，同時可以與大型電子商務網站相捆綁進而得到更好的發(fā)展。P2P網絡借貸所指的是點對點的借貸方式。這一借貸方式是一類存在于民間的額度較小的借貸方式，在這一過程中需要對小額資金加以收集，將所收集的資金提供給存在相關需要的人群。P2P網絡借貸模式所具備的社會價值體系主要在以下三個方面得到了充分的體現(xiàn)：使社會閑置資金的使用率得到提升，推動小微企業(yè)、個人信用體系的發(fā)展，使小微企業(yè)與個人在資金方面的需求得到滿足。通過P2P網貸模式也能夠更好的選擇與借款人相適應的貸款人。作為一種全新的金融模式，伴隨著互聯(lián)網技術的不斷發(fā)展，其來自于逐漸興起的民間借貸工作。眾籌所指的是企業(yè)在發(fā)布需要籌款的項目之后，通過互聯(lián)網對相關資金進行募集。相較于傳統(tǒng)的融資方式，在眾籌模式中不再以商業(yè)價值作為判斷是否能夠獲得資金的唯一標準。在眾籌模式中眾籌的發(fā)起方可以在眾籌網中發(fā)布自己的創(chuàng)意產品或項目，只要公眾接受并歡迎這一項目，就能夠通過眾籌的方式來獲得項目的啟動資金，這為更多的小型企業(yè)或創(chuàng)作者提供了無限的機會。除P2P外的小額網絡貸款。所指的是主要是互聯(lián)網企業(yè)將小額信用貸款發(fā)放給旗下的電子交易平臺，對小額貸款公司加以控制。3我國互聯(lián)網金融的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀3.1我國互聯(lián)網金融的發(fā)展歷程在上世紀90年代出現(xiàn)了互聯(lián)網金融的雛形，其標志主要為美國在1995年建立起的安全第一網絡銀行。這一網絡銀行的誕生嚴重的沖擊了全球金融業(yè)，在后續(xù)的幾年間，部分亞洲與歐洲國家也在開始發(fā)展互聯(lián)網金融，然而我國則是從上世紀90年底啊才開始發(fā)展互聯(lián)網金融，我國互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展階段大致可以分為以下三個：90年代末至2004年的萌芽階段，2005年至2012年的起步階段，從2013年開始的高速發(fā)展階段。第一階段：萌芽階段(90年代末至2004年)我國互聯(lián)網金融發(fā)展的萌芽階段為上世紀90年代末至2004年。在這一階段中，互聯(lián)網和金融并未出現(xiàn)明顯的融合，互聯(lián)網金融在金融機構提供網絡技術服務方面得到了充分的表現(xiàn)，最初的互聯(lián)網金融由傳統(tǒng)的線下銀行發(fā)展至網上銀行的方式，在使用的過程中，僅僅將互聯(lián)網視作輔助金融機構發(fā)展的方式。1993年，互聯(lián)網技術的發(fā)展使人們的商務活動發(fā)展至電子化時代中，作為一種新型的商務運作方式，電子商務嚴重的影響了金融業(yè)的發(fā)展。在這一新型的營銷與交易方式中，需要使傳統(tǒng)銀行的支付方式、支付體系、支付觀念發(fā)生改變，進而在未來的競爭中獲得更好的優(yōu)勢，銀行業(yè)逐漸與電子金融行業(yè)的整體發(fā)展趨勢相適應，同時盡力對金融業(yè)務進行創(chuàng)新。招商銀行在1997年設立了屬于自己的網站，同時開辟了“一網通”的金融服務方式。同年出現(xiàn)了網絡證券服務。我國華融信托公司湛江營業(yè)部在1997年3月率先完成了視聆通互聯(lián)網交易系統(tǒng)的建設。相較于網絡證券與網上銀行，網上保險這一業(yè)務出現(xiàn)的時間稍晚。平安保險公司與太平洋保險公司在2000年建立了自己的網站。支付寶與淘寶誕生于2003年。為使電子商務中存在的買賣雙方缺乏信任、支付形式較為單一的問題得到解決，2003年，淘寶推出了支付寶這一第三方支付工具，同時開始進行以支付寶為基礎的“擔保交易”。因此，產生了包括網上保險、網上證券交易、網上銀行等在內的互聯(lián)網金融服務，通過發(fā)展這些互聯(lián)網金融服務，不僅極大的改變了傳統(tǒng)的金融服務方式與業(yè)務模式，同時也極大的推動了互聯(lián)網金融的發(fā)展。表3-1互聯(lián)網金融業(yè)務模式的類型互聯(lián)網金融的類型涵蓋的內容投融資工具類網上銀行、網絡證券、網上保險、P2P網貸、眾籌、網絡微貸和網絡小貸、互聯(lián)網基金、互聯(lián)網保險、互聯(lián)網擔保、類P2P網貸等金融服務類數(shù)字貨幣和區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣、區(qū)塊鏈互聯(lián)網支付、互聯(lián)網征信第二階段：起步階段(2005—2013年)2005年至2013年是我國互聯(lián)網金融發(fā)展的起步階段，金融與互聯(lián)網技術間的結合變得更為緊密，同時在傳統(tǒng)金融領域中，互聯(lián)網金融也作出了一定的創(chuàng)新。從2005年開始，伴隨著快速發(fā)展的電子商務，作為配套服務的第三方支付也得到了較快的發(fā)展。在2008年，伴隨著日趨普及化的移動通訊技術，使得人們能夠在日常生活中使用第三方支付的方式，從此開始，我國正式進入到了移動支付的時代之中。表3-22009-2013年第三方支付市場交易額年度20092010201120122013交易額（萬億）35.18.412.919.4增長率（%）67.565.654.250.5數(shù)據(jù)來源：艾瑞數(shù)據(jù)表3-32009年-2013年第三方移動支付交易額規(guī)模年度20092010201120122013交易額（億））389.8586.198.71511.43022.7增長率（%）50.436.389.2100數(shù)據(jù)來源：艾瑞數(shù)據(jù)近年來電子支付發(fā)展得日益精進，網上銀行雖然可以提高支付手段，但是新問題隨之產生，在支付的時候會存在不誠信的問題，將阻礙電子商務的發(fā)展。為了進一步促進電子商務發(fā)展，解決第三方支付時產生的不誠信問題，信用平臺應運而生。并且第三方支付發(fā)展日新月異，2008年它就發(fā)展到日常生活生產領域，比如，線上繳納話費，線下支持服務。如表3-2所示，2011和2012兩年的第三方支付成交額與人民銀行的第三方支付牌照成正相關。第三方支付兩年的成交額突破了十億。如表3-3所示，2012-2013年的發(fā)展速度十分迅猛，與我國移動通信的發(fā)展緊密聯(lián)系，由此可知移動支付以后將成為電子支付市場的重心。隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，網絡借貸開始飛速發(fā)展，眾所周知網絡借貸從2007年開始產生，實質就是照搬民間借貸，網絡信貸以申請流程不復雜，并且審批快速等特點快速占據(jù)市場。與此同時，網絡信貸還彌補了銀行借貸的繁瑣手續(xù)。我國網絡借貸的模式多種多樣，例如P2P模式下的拍拍網和人人貸，用自己的信譽去借款，還有阿里巴巴的網絡貸款，還有更多的第三方擔保模式。2007年6月通過P2P經營模式衍生了第一家網貸公司“拍拍貸”，它將投資者和融資者放到一個信息平臺，組建信息交流。因為最初不熟知P2P，導致P2P發(fā)展緩慢，隨著P2P模式的普及和次貸危機難問題的出現(xiàn)，P2P開始飛速發(fā)展。表3-42009-2013年P2P網絡貸款平臺數(shù)量和交易額規(guī)模年度20092010201120122013數(shù)量(家)91143214298346數(shù)量增長率（%）57.149.739.316.1交易額（億）1.513.784.2228.6680.3交易額增長率（%）912.8614.7271.4197.6數(shù)據(jù)來源：艾瑞數(shù)據(jù)如表3-4所示，P2P網絡借貸以2010年為發(fā)展的時間節(jié)點，從2010年之后就發(fā)展的很迅速，由于缺乏健全的法律法規(guī)的約束導致大量的偽劣產品引入市場，造成不良影響，使得金融公司的負面新聞事件層出不窮，嚴重損害顧客的合理消費權益，使我國的金融管理面臨巨大挑戰(zhàn)，第三年國內市場處于不正規(guī)的環(huán)境，競爭力不足的劣質企業(yè)開始被淘汰，從而使P2P進入了最沒落的時期。第三階段：高速發(fā)展期（2013年至今）2013年至今是互聯(lián)網行業(yè)的高速發(fā)展時期，2013年也稱作“互聯(lián)網金融發(fā)展元年”，自2013年以來，網上支付開始趨于穩(wěn)定，支付寶、余額寶的出現(xiàn)迅速吸引了大批用戶，很多金融機構都看到了互聯(lián)網金融的好處，紛紛開始整合資源，推出一系列線上金融服務，也因很多此誕生了網絡金融超市，并且給顧客提供了便捷服務，互聯(lián)網金融也開始邁入新的發(fā)展時期。3.2我國互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀經過調查后發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網金融的發(fā)展模式眾多，例如，網上第三方支付、P2P借貸、眾籌融資等，并且還開發(fā)出了各種網絡金融平臺。隨著國家經濟的發(fā)展，我國互聯(lián)網金融隨之迅速發(fā)展起來，這是一個雙向的過程，互聯(lián)網的發(fā)展又促進了國家經濟的發(fā)展。我國一直在認真的確定我國的發(fā)展策略，并且落到實地，盡管眾籌融資在我國發(fā)展起步晚，也會后來追上。在這個發(fā)展過程中，眾籌融資打破了原本的融資模式，同時還降低了融資行業(yè)的相關標準。這就表明，我國民間投融資的市場充滿活力，眾籌行業(yè)的發(fā)展方向日趨規(guī)范。第三方支付卡也廣泛應用于各商業(yè)交易平臺和人們的日常生活，包括電子通訊、醫(yī)療和餐飲等各個領域。3.2.1P2P借貸市場從2007-2013年，P2P網絡借貸從開始進入我國到在這個行業(yè)具備一定的發(fā)展空間，P2P網絡借貸已經成為了我們國家的一個新發(fā)展領域。同時我國P2P網絡借貸呈現(xiàn)出快速增長的趨勢。P2P網絡借貸是融資行業(yè)的一次革新，并且它的發(fā)展是不容小覷的，在互聯(lián)網金融的發(fā)展中也占據(jù)了很重要的地位。辦理速度快，效率高的互聯(lián)網技術，逐步改善了我國近幾年融資與財富管理不平衡的狀況，也有助于自身高效快速的發(fā)展。根據(jù)調查研究發(fā)現(xiàn)，2019年全年網貸行業(yè)所創(chuàng)造的交易額是9645.11億元，與2018年相比減少了接近百分之四十六，綜上大數(shù)據(jù)結果可以發(fā)現(xiàn)，2019年全年交易額是近5年歷史低谷。網貸行業(yè)的貸款余額與最終成交量成正相關，所以都同步下降了。與此同時，同年網貸行業(yè)總體貸款余額下降至4915.91億元，比2018年下降了37.69%。很多時候都是由于大平臺的轉型和監(jiān)管力度的加強，所以就造成了中小企業(yè)貸款余額交易額下降。此外，2019年行業(yè)實行整治管理，而且整治的力度加大，平臺繼續(xù)監(jiān)管嚴肅，降低貸款余額，同時好多家大平臺開始創(chuàng)造新業(yè)務來實現(xiàn)轉型，停止發(fā)標，導致貸款余額大幅下降，許多因素的影響導致2019年行業(yè)貸款余額出現(xiàn)大幅下降。3.2.2眾籌市場2011年7月“點名時間”眾籌平臺在北京成立，意味著中國將開始擁有眾籌市場，自2011年以來，由于資本互通的特性，眾籌市場流動性越發(fā)顯著，與此同時，我國的眾籌平臺猶如雨后春筍般的茁壯成長，使得國內外成功的眾籌案例不斷增加，引發(fā)眾人的關注，獲得一致好評。由2015年上半年得到的數(shù)據(jù)可知，我國的眾籌平臺總共獲得眾籌資金大約有46億元，對比眾籌剛剛進入中國市場的那幾年，有了一個質的飛躍，如此眾籌行業(yè)在我國進入快速發(fā)展的階段。根據(jù)運營平臺數(shù)量的數(shù)據(jù)來看，2016年的運營平臺數(shù)總共有532家，是運營數(shù)量最多的一年，根據(jù)運營性質可以分為五種類型，在這五種類型中，物權型運營平臺有155家，數(shù)量排名在第一名。自從2017年開始，五種類型的運營平臺數(shù)量開始下降，一直到2019年6月底，正在運營的眾籌平臺數(shù)量只有105家。從2015年到2019年的發(fā)展趨勢來看，股權型眾籌平臺的發(fā)展是最好的，從占比情況來看，股權型眾籌平臺所占比例逐年增多，在2018年的時候超過權益性平臺，成為擁有平臺數(shù)量最多的類型。而物權型平臺的數(shù)量占比一年不如一年，從2016年的29.14%下降到2019年的12.38%。2020年，受新冠疫情影響，我國眾籌市場表現(xiàn)疲軟。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，到2020年年底，我國僅有59家正在運營的眾籌平臺，從3月份以來，停止運營的眾籌平臺就有5家。從不同類型的運營眾籌平臺來看，權益性平臺正在運營的數(shù)量是最多的，共有22家，占到比重的37.29%；接下來的分別為股權融資型平臺有21家，綜合性平臺有7家，物權型平臺有5家，公益型平臺有4家，分別占比35.59%、11.86%、6.78%、8.47%。當前，我國眾籌融資發(fā)展的過程中，還存在許多問題，如融資參與主體不足、籌資總額相對較少等，由此可以看出，我國的眾籌市場，有著很大的發(fā)展空間。圖3-12020年我國處于運營狀態(tài)的眾籌平臺類型數(shù)量情況數(shù)據(jù)來源：觀研天下圖3-22020年我國處于運營狀態(tài)的中籌平臺類型分布情況數(shù)據(jù)來源：觀研天下3.2.3第三方支付市場根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，我國在1999年產生了第一家第三方支付，就一直到2004年阿里巴巴推出支付寶交易，使得第三方支付交易得到迅猛的發(fā)展。隨后安付通、買賣通、微信支付等的推出，進一步擴大了我國第三方支付的交易規(guī)模。從數(shù)據(jù)來看，2013年到2019年間，我國的第三方支付交易規(guī)模穩(wěn)定擴大，2013年的時候我國的第三方交易金額僅有9萬億元，而到了2019年的時候交易金額已經達到了250萬億元，可謂是爆發(fā)式增長。一直以來我國的第三方支付交易整體市場規(guī)模有不斷增長的趨勢，但是以近幾年的數(shù)據(jù)來看，它的增速逐漸減緩，增速只在20%以上。主要原因是監(jiān)管政策日趨嚴格，在監(jiān)管制度下，第三方支付不能進行大筆金額的交易，影響了第三方支付行業(yè)的發(fā)展。2020年的前三個月，因為疫情的影響，線下消費規(guī)模大幅減少，第三方支付交易金額64萬億元，對比2019年的同時期下降了3.7%.圖3-32013-2020第一季度我國第三方支付市場交易規(guī)模及增速數(shù)據(jù)來源:前瞻產業(yè)研究院整理因為移動互聯(lián)網的快速發(fā)展，以及線上流量逐漸向壟斷發(fā)展并且將要達到飽和，線下交易將成為第三方支付將要開發(fā)的蛋糕。目前，我國的第三方支付交易市場格局基本定型。微信支付和支付寶機構憑借二維碼的創(chuàng)新之舉搶先占據(jù)線下交易這塊蛋糕，占據(jù)了第三方交易市場的大部分份額。2020年支付寶、騰訊微信支付和銀聯(lián)商務分別占據(jù)了48.44%、33.59%、7.19%的市場份額，位居前三位，占據(jù)整塊蛋糕的89.21%，行業(yè)集中度較高。圖3-42020年我國第三方支付交易規(guī)模品牌競爭格局資料來源：前瞻產業(yè)研究院整理4我國互聯(lián)網金融發(fā)展存在的問題自2013年以來，我國互聯(lián)網技術蓬勃發(fā)展，也逐步深入到金融行業(yè)里并為互聯(lián)網金融打造出了一個新面貌，迎來了發(fā)展新潮開啟了新時代的大門。因為互聯(lián)網金融有著方便快捷且高效精準實時的特點，使得互聯(lián)網金融已經進入了人們生產生活的方方面面了。也使得整個互聯(lián)網金融始終處于快速發(fā)展的狀態(tài)中。但是事實上在互聯(lián)網金融快速發(fā)展的同時也在飽受行業(yè)內外壓力的影響和挑戰(zhàn)，具體表現(xiàn)為內外部發(fā)展問題面臨的困難接踵而至，技術落后、產品單一、缺乏創(chuàng)新性和有戰(zhàn)略長遠型人才等問題日趨嚴重，另一方面法律法規(guī)不完善，監(jiān)管機制不健全等外部問題也不容忽視，相關部門和組織的監(jiān)管迫在眉睫。4.1法律法規(guī)不完善以目前的發(fā)展狀況為例，如果互聯(lián)網金融產品有問題，我們并不能保證客戶的利益不受損害，并且目前還沒有具體的法律法規(guī)文件來解釋這種情況，如果消費者在消費過程中發(fā)現(xiàn)了問題，則無法運用法律的武器進行維權。目前互聯(lián)網金融不完善的法律法規(guī)問題有：有關金融業(yè)務可能不遵守當前已經制定和實施的規(guī)章制度，交易雙方也有可能不按照在此前披露或者簽署的方式和原則行事，不遵守雙方應遵守的規(guī)定，不履行雙方應履行的義務。這種情況與傳統(tǒng)金融業(yè)務的模式在本質上并沒有太大區(qū)別，另一方面互聯(lián)網金融法律法規(guī)的制定和執(zhí)行相對滯后，法律和道德之間的界限也非常模糊，因此，相關部門需要盡快制定與現(xiàn)行金融模式相適應的法律。此外，互聯(lián)網金融的交易雙方在交易過程中存在著各種各樣的瑣碎問題，例如身份信息不準確，簽訂合約不及時不規(guī)范等，但是由于我國現(xiàn)在行使的法律法規(guī)中沒有相應的文件對這些問題做出規(guī)范性的引導和限制，那么由于交易雙方就交易中交易合約問題引起的分歧意見，將沒有相關的法律條款可以引導或者給于個人制度上的保障，影響互聯(lián)網金融的健康發(fā)展。4.2監(jiān)管機制不完備就現(xiàn)在的情況來看，我國傳統(tǒng)的金融行業(yè)的監(jiān)管已經在長期的經驗問題的解決過程中發(fā)展的比較完善了，但是互聯(lián)網金融是一個新興產業(yè)，在市場監(jiān)督方面還存在很多問題比如缺少明確具體的監(jiān)督機制、缺少很多行業(yè)自律社會團體組織等，只有部分第三方支付在央行的監(jiān)管中受益，然而這種有限的監(jiān)管并不能滿足互聯(lián)網金融公司的可持續(xù)發(fā)展和進步，在一些領域內還沒有健全的監(jiān)督監(jiān)管機制。目前我國對于互聯(lián)網金融行業(yè)存在的問題監(jiān)管意識還不到位，尤其是對于P2P網絡信貸和眾籌融資，我國還沒有建立健全的監(jiān)管框架，同時，針對第三方支付我國還應該注意信息安全監(jiān)管，在當今，人們的私人信息很容易被傳播而被不法分子利用。如果不能解決好互聯(lián)網信息安全保障，那么將有損消費者對于互聯(lián)網金融企業(yè)的好印象，也會降低消費者的信任度，這將會影響我國互聯(lián)網金融的未來發(fā)展。4.3信用體系不健全信用風險指互聯(lián)網金融的交易雙方不能保質保量的履行其義務的一種風險。不管是對于從事互聯(lián)網金融服務行業(yè)的企業(yè)來說還是對于傳統(tǒng)的金融行業(yè)來說，信用風險若無法規(guī)避，都將是致命問題。而其在相當長的一段時間內都無法輕易消除。就目前的情況而言，我國的互聯(lián)網金融信用體系并不發(fā)達。由于互聯(lián)網存在開放性和虛擬性的特點使得其產生的一切支付結算或者交易信息交流等業(yè)務都是在虛擬環(huán)境中運行的，那么我們在進行金融操作的時候利用網絡進行溝通，就要承擔著虛擬性特征所帶來的風險，有時候并不能準確知道對方的身份信息和信用情況的良好程度，就會讓人們對互聯(lián)網交易的真實性存在疑慮，從而導致信任度的下降，使得其帶來的風險提升。事實證明，信用保證是相互的，良好的信用是保證交易雙方的利益關系不受損害的重要保障。4.4信息披露混亂大數(shù)據(jù)技術的飛速發(fā)展使得數(shù)據(jù)挖掘和采集的效率大幅度提高，而這些數(shù)據(jù)很大程度上侵犯了用戶隱私，而針對大數(shù)據(jù)時代產生問題的法律法規(guī)的缺乏，增加了用戶數(shù)據(jù)被平臺濫用和泄露的風險。在現(xiàn)實生活中，互聯(lián)網用戶經常會收到垃圾短信和電話營銷，并且個人賬戶被盜用的情況也日益嚴重。而互聯(lián)網信息泄露主要包括技術安全信息泄露和互聯(lián)網金融內部信息泄露的這兩種情況。由于互聯(lián)網金融行業(yè)的不成熟，其在建立管理機制時很少考慮保護客戶信息的情況，使得信息泄露風險增加。為了降低風險，央行要求第三方支付平臺的用戶都使用實名制度，并且用戶的信息存在第三方支付平臺系統(tǒng)中，造成存在被第三方支付機構系統(tǒng)中的相關人員售賣信息的風險。機構內部客戶信息被售賣、與其他機構交換用戶信息已經成為了行業(yè)潛在風險。而導致這一風險存在的原因無非是互聯(lián)網金融機構內部管理體系不健全和完善。在金融市場中信息披露是一個重要的環(huán)節(jié)，同時信息披露對金融市場的健康健全發(fā)展存在重要的作用。但是目前在互聯(lián)網金融行業(yè)對于信息披露沒有一個行業(yè)標準，這就導致了信息披露的兩級極端發(fā)展問題的產生。另外，因為沒有行業(yè)標準，在信息披露時，會產生惡意競爭如惡意透露借貸雙方的隱私。而保證市場公平競爭的基礎是保證必要數(shù)據(jù)信息的正常披露。當前，信息披露機制存在的問題已經嚴重影響了市場的穩(wěn)定進行，使得出現(xiàn)了一些壟斷現(xiàn)象。4.5產品單一，缺乏創(chuàng)新近年來互聯(lián)網金融的演進，使金融產品創(chuàng)新取得重大進展，但仍存在一些問題，如金融產品種類少，發(fā)展規(guī)模小等問題，主要受金融體制、環(huán)境和管理制度等不同因素的影響，目前我國在傳統(tǒng)金融領域的業(yè)務主要是為消費者辦理消費信貸、網上銀行和個人理財?shù)认嚓P業(yè)務，這些行業(yè)急需進行開發(fā)和創(chuàng)新，由此可見，我國傳統(tǒng)金融行業(yè)任重而道遠比如一個創(chuàng)新開拓并具有戰(zhàn)略發(fā)展豐富的新型業(yè)務。從國內目前相關金融產品和其衍生品的種類創(chuàng)新模式來看，金融業(yè)的自主創(chuàng)新率并不高，其中間業(yè)務的創(chuàng)新力度較小，而且也缺乏產品及自身的獨創(chuàng)性，目前的種類基本上都是模仿的其他國家及其發(fā)展創(chuàng)新方式。實際上，如果利用大量時間來細細研究國外發(fā)達國家銀行目前發(fā)展的金融產品就會發(fā)現(xiàn)其大部分是發(fā)達國家國內已經有創(chuàng)新性自主研發(fā)的產品，并且每一個產品都具有自己獨特的風格，不難看出西方發(fā)達國家對于商業(yè)銀行的客戶有著細致的研究并解決用戶們各自的需求，就這個方面來說可以以小見大的看出這些發(fā)達國家的創(chuàng)新能力。相比之下，我國互聯(lián)網金融行業(yè)仍然很缺乏這些創(chuàng)新的活力以及思想和意識。很多產品相互模仿，不適應我國國情，導致其中部分的吸納金融產品同質化現(xiàn)象比較嚴重，尤其是缺乏獨創(chuàng)性。4.6技術化水平低互聯(lián)網金融技術水平低下體現(xiàn)得顯而易見，主要表現(xiàn)在系統(tǒng)技術性風險，交易主體和計算機系統(tǒng)的業(yè)務風險?；ヂ?lián)網金融目前是以互聯(lián)網迅猛發(fā)展的覆蓋面積為基礎的，那么計算機程序的開發(fā)就顯得至關重要，而依靠計算機程序的開發(fā)則可以有效的控制互聯(lián)網金融行業(yè)的技術風險，現(xiàn)在人們經常遇見的計算機病毒就是限制和阻礙互聯(lián)網發(fā)展的重要因素，另一個就是黑客攻擊，它也影響互聯(lián)網發(fā)展環(huán)境的安全，因此我國需要專業(yè)人士來制定專門的應對策略，通過提高我國的計算機硬軟件技術，提高對互聯(lián)網金融的管理和控制，便可以在一定程度上規(guī)避與互聯(lián)網金融相關的安全隱患。對于計算機網絡，所攜帶的病毒非常容易擴散，這種情況下就很容易出現(xiàn)用戶信息泄漏的問題，如果情況嚴重的話也很容易威脅到整個互聯(lián)網金融交易環(huán)境的安全。這些都是我國互聯(lián)網金融在發(fā)展過程中會經常面臨的問題和與之同在的相關技術風險。但是有些風險不具有及時性，在交易過程中的人為失誤或者是技術失誤都表明著互聯(lián)網金融行業(yè)體系的漏洞。所以就目前我國互聯(lián)網金融發(fā)展的狀況和前景來看，在技術層面還有很大的提升空間。4.7缺乏專業(yè)人才目前大部分互聯(lián)網企業(yè)不重視人才以及人才的培養(yǎng)。在這種情況下，即使有專門的專業(yè)人才也會在無法得到培養(yǎng)鍛煉的過程中逐漸普遍化，使得企業(yè)失去核心競爭力，缺乏企業(yè)凝聚力。在傳統(tǒng)金融企業(yè)中，行業(yè)文化是平穩(wěn)過渡，按部就班的規(guī)章制度是基本要求，使得傳統(tǒng)企業(yè)的員工缺乏可行性的創(chuàng)新精神和能力，而互聯(lián)網企業(yè)因為其瞬息萬變的無形戰(zhàn)場使得企業(yè)需要具有創(chuàng)新能力和執(zhí)行能力強的人才。而目前互聯(lián)網金融行業(yè)的大環(huán)境下人才培養(yǎng)的情況不能適應目前其的發(fā)展速度，導致出現(xiàn)大量的問題。而互聯(lián)網金融行業(yè)人才的缺失造成了無法開展復雜的金融業(yè)務，受限制于目前有限的產品，沒有可行性的信息安全系統(tǒng)，導致成為互聯(lián)網金融行業(yè)木桶效應中的短板限制，使得其難以向更高層次去發(fā)展。4.8消費者權益保護不到位在虛擬互聯(lián)網上，消費者要想注冊成為支付平臺用戶，就必須在網絡平臺上填寫大量重要的個人信息。這些信息就在網絡服務器以及消費者之間循環(huán)，這種方式看似提高了數(shù)據(jù)傳遞的效率，但是在使用過程中信息泄露的風險就增加了。而用戶的這些私密信息一旦泄露，則可能不法分子進行網絡詐騙等影響消費者正常生活的違法行為將層出不窮。且將帶來人身財產和安全隱患。所以在交易過程中，消費者的信息安全應該得到法律的保護，但是現(xiàn)實生活中很多消費者的合法權益難以通過法律得到保護，造成這個現(xiàn)象的一個主要原因就是信息不對等，不匹配。當消費者在第三方平臺進行交易活動時，消費者獲取信息的渠道主要來源于商家提供的信息，簡而言之就是商家想讓消費者看見的信息即為商家提供的信息，即道德風險和逆向選擇的存在有可能導致產品信息與實際不相符合，造成消費者損失。由于我國對于互聯(lián)網金融法律的建設不健全，故急需一套完善的法律體系來維護消費者的合法權益。因為互聯(lián)網金融行業(yè)的法律法規(guī)不健全，使得消費者的權益受到損害時，不能找到申訴的途徑。損失比較小的消費者因為維權難以保證，所以消費者選擇不了了之，而損失較大的消費者即使用了法律的武器也可能得到預期的結果，長此以往，不僅會導致消費者對互聯(lián)網行業(yè)的信任度下降，還會使犯罪分子逍遙法外。5美國互聯(lián)網金融發(fā)展路徑及啟示1995年，在美國出現(xiàn)了第一家保護網絡信息安全的銀行，其名字叫做安全第一網絡銀行，該銀行的出現(xiàn)，為全球互聯(lián)網金融行業(yè)指出了一條道路。緊隨著該條道路，互聯(lián)網行業(yè)在美國生機勃勃的發(fā)展著。根據(jù)美國發(fā)展的經驗，由于國內的獨特環(huán)境已經因勢利導國內對其的需要，形成了國內互聯(lián)網金融行業(yè)將有廣闊的空間以便互聯(lián)網企業(yè)的騰飛，使其給國民帶來便利和快捷。但由于監(jiān)管不力的情況下，涌現(xiàn)出諸多的問題，這些問題的存在，導致我國互聯(lián)網發(fā)展不盡如人意。因此，運用創(chuàng)新性精神和行動力找到一條適合我國互聯(lián)網金融行業(yè)發(fā)展的道路至關重要。由于互聯(lián)網產生的信息不對等和社會對金融需求的一致性，可以借鑒美國的一些成熟經驗，分析美國發(fā)展的路徑，成就我國互聯(lián)網金融道路的開發(fā)有著重要的理論意義和現(xiàn)實意義。5.1美國互聯(lián)網金融發(fā)展路徑路徑一：利率市場化在1999年，第一只貨幣市場基金正式創(chuàng)立之后，Paypal也正式涌入貨幣基金市場當中，為推動貨幣基金市場的發(fā)展提供了充足的動力，這也是美國第三方支付首次出現(xiàn)的一個重要標志。貨幣市場基金主要為投資者提供一些優(yōu)質的資產，例如企業(yè)的短期商業(yè)票據(jù)和政府的短期債券等等，客戶在投資貨幣市場基金的過程當中，能夠為客戶提供高與其所承擔風險的回報，所以吸引了大量的投資者，越來越多的投資者開始加大對于貨幣市場基金的投資力度。但是，隨后，美國爆發(fā)了金融危機，對貨幣市場基金的發(fā)展產生了嚴重的打擊，導致貨幣市場基金的發(fā)展呈現(xiàn)出迅猛的下跌趨勢，也使得很多投資者的投資利益受到了嚴重的影響。在金融危機期間內，整個貨幣市場的資產均陷入金融危機困境，貨幣市場基金也不例外，這就導致投資者紛紛產生恐慌情緒，甚至導致一些投資者的流動性出現(xiàn)垮塌現(xiàn)象。美國為了能夠有效的穩(wěn)定貨幣市場的發(fā)展，美國政府和美聯(lián)儲相繼提出了多項對策和措施，通過我降低短期利率的方式，保留了一小部分貨幣市場基金，但是從整體上來看Paypal和留下的貨幣市場基金仍然會受到金融危機的影響。在金融危機的影響之下，以Paypal為代表的美國貨幣市場基金的垮塌，同樣也對其他國家的互聯(lián)網金融發(fā)展了或多或少的影響，對于我過來說，也需要加大對于互聯(lián)網金融發(fā)展的監(jiān)督和管理，采取及時有效的應對措施和調控方案，針對當前互聯(lián)網金融發(fā)展所存在的問題進行有效的應對，這樣才能夠保持互聯(lián)網金融的產業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。我國貨幣市場基金占比近10%，貨幣市場基金憑借高收益的特點，吸引了大量的投資者，很多投資者也被這誘人的回報率迷失了雙眼，從而做出不理智的投資決策，這無疑會影響我國投資者的利益。目前，在互聯(lián)網金融迅速發(fā)展的背景之下，騰訊也與天弘基金展開了密切的合作，并推出了余額寶，余額寶不僅能夠為客戶提供較高的收益，同時客戶在余額寶投資過程當中，還能夠保證自身資金的流動性，因此，余額寶在出現(xiàn)之后，立即吸引了大量的消費群體，很多投資者蜂涌而至。隨著用戶規(guī)模的進一步擴大，如果寶推出了越來越多的互聯(lián)網創(chuàng)新產品，這也吸引了大量投資者的關注度，但是這些互聯(lián)網創(chuàng)新產品的推出，雖然能夠為消費者創(chuàng)造較高的收益，卻也引起了一定的市場反應。通過對創(chuàng)新互聯(lián)網產品推出過程當中的市場反應進行分析，可以了解到，所引起的市場反應并不是互聯(lián)網創(chuàng)新所致的，而是在傳統(tǒng)金融行業(yè)一直存在的問題，在余額寶推出這些互聯(lián)網創(chuàng)新產品的過程當中，使得這些問題逐漸暴露出來。余額寶在推出理財產品之后，越來越多的運營商將目光放在了貨幣市場基金這一方面，深入挖掘貨幣市場基金的潛力和價值，在市場當中營造出企業(yè)能夠給予投資者高回報這一假象，以此來吸引投資者的關注度，而投資者無法獲得企業(yè)實際經營和發(fā)展狀況的信息，被這些表面的欺詐信息蒙蔽了雙眼，從而做出錯誤的投資決策，對投資者的財產安全產生了嚴重的威脅。因此，投資者在購買新產品的過程當中，必須要全面的分析產品可能存在的風險問題，從而做出科學合理的投資決策，切忌過度追求高收益而影響投資者的判斷，因為在高收益的背后也意味著投資者需要承擔較大的風險問題。同時，我國在發(fā)展互聯(lián)網金融的過程當中，也需要積極完善市場監(jiān)管對策和體系，全面加強對于貨幣市場的監(jiān)督和管理，營造一個更加公平和透明的市場環(huán)境。路徑二：產品專業(yè)化SFNB是一家無柜臺交易模式的純網絡銀行，這是區(qū)別于傳統(tǒng)線下銀行的一種新型交易模式，客戶能夠通過網絡平臺更加方便快捷的獲取自身所需的金融服務和產品，同時，與傳統(tǒng)銀行相比較來看，網絡銀行在實際運營和發(fā)展過程當中所產生的成本大大降低，并且網絡銀行的業(yè)務覆蓋范圍相對較廣，消費者可以突破時間和地域的局限性，根據(jù)自身的實際情況，獲取相應的完善業(yè)務，所以網絡銀行的出現(xiàn)也吸引了大量的用戶群體，刺激網絡銀行股價的上漲。但是通過對網絡銀行的發(fā)展情況進行分析，可以發(fā)現(xiàn)，在網絡銀行發(fā)展過程當中，逐漸轉向券商發(fā)展模式，即E*trade。E*trade在初始發(fā)展階段，互聯(lián)網信息技術和大數(shù)據(jù)技術的應用程度相對較低，并且在市場當中存在著嚴重的互聯(lián)網信息不對稱現(xiàn)象，在這一背景之下，E*trade呈現(xiàn)出爆發(fā)式的增長勢頭，隨后，越來越多的銀行和券商開始利用互聯(lián)網信息不對稱和技術水平低這一漏洞，利用自身所積累的金融資源，逐漸拓寬了市場發(fā)展渠道，取代了網絡銀行，這也使得網絡銀行的競爭力和發(fā)展力急劇下降，逐漸淡出了市場。從整體上來看，不管是Paypal貨幣基金還是純網絡銀行，這些互聯(lián)網金融產品在發(fā)展過程當中都存在著一個共同點，就是經營范圍相對簡單，易于監(jiān)管。而相比于美國的互聯(lián)網金融發(fā)展情況，我國在發(fā)展互聯(lián)網金融的過程當中，卻呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展勢頭，例如余額寶、微博錢包以及微信支付的新型互聯(lián)網金融產品紛紛涌入市場當中，導致互聯(lián)網金融市場呈現(xiàn)出日益復雜的發(fā)展勢頭，加之當前我國還沒有針對互聯(lián)網金融的發(fā)展提出具有有效的監(jiān)管對策和措施，這就進一步加大了互聯(lián)網金融市場的復雜性。在面對我國復雜多樣的互聯(lián)網金融，要加強對于互聯(lián)網金融市場的監(jiān)督和管理，營造一個更加公平和和諧的發(fā)展環(huán)境，就需要充分的結合市場的實際需求，促進金融機構通過互聯(lián)網推出創(chuàng)新專業(yè)化產品與服務，以此來增強傳統(tǒng)金融機構的競爭力和發(fā)展力，為傳統(tǒng)金融機構的可持續(xù)發(fā)展助力。路徑三：平臺多元化通過對我國P2P行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進行分析發(fā)現(xiàn)，目前國內還沒有針對該行業(yè)制定嚴格規(guī)范的監(jiān)管體系和對策，所以導致很多不法分子鉆入漏洞，紛紛進入P2P行業(yè)平臺，這就導致行業(yè)當中存在著很多違規(guī)平臺，而投資者的辨識能力和專業(yè)素質相對較低，無法準確的識別這些以次充好的不良平臺，就會嚴重的打擊投資者的市場信心，還會導致一些投資者做出錯誤的投資決策。而美國P2P平臺的發(fā)展經驗對我國卻具有重要的參考作用，以LendingClub為例，LendingClub是美國的一個網絡信貸平臺，與我國的網絡信貸平臺相比較來看，美國所構建的網絡新的平臺當中設置了相對完善和規(guī)范的信用系統(tǒng)，而我國網絡信貸平臺在建設過程當中卻忽略了這一內容，信用是互聯(lián)網金融發(fā)展過程當中的一個重要內容，在美國所設置的信用系統(tǒng)當中，不僅涵蓋經濟活動的個人信用，同時也包含非經濟活動的個人信用，如果個人信用達到相應的標準，滿足網絡信貸平臺的接待要求，就可以為個人提供借貸服務，這樣能夠從根本上降低由于個人信用問題所導致的違約風險的發(fā)生。以慈善機構為例，Kiva是美國公益慈善網絡信貸機構發(fā)展的一個成功案例，相對于美國來看，我國慈善行業(yè)的發(fā)展在近幾年來呈現(xiàn)出相對低迷的狀態(tài)，如果我國也可以充分的利用互聯(lián)網金融來建立公益慈善網絡信貸機構，那么能夠為推動我國慈善行業(yè)的發(fā)展提供充足的動力，同時也能夠改善我國P2P的發(fā)展。以眾籌為例，KS是美國眾籌的代表，美國政府為了進一步推動的眾籌的發(fā)展，提出了多項鼓勵政策和措施，值得我國政府借鑒，并且美國眾籌在發(fā)展過程當中，十分注重社交發(fā)展，積極構建社交網絡平臺，為平臺的可持續(xù)發(fā)展奠定堅實的基礎。路徑四：理財個性化從理財平臺這一方面進行對比和分析，可以了解到美國發(fā)展的較好的兩個理財平臺，分別是Mint和WealthFront，這兩個平臺都是為客戶所提供的免費個人理財平臺，其中在Mint建立了個人理財數(shù)據(jù)庫，每一個客戶在登錄平臺的過程當中，都有自己對應的賬號和密碼，而客戶對應的賬戶信息與平臺數(shù)據(jù)連接，自動根據(jù)客戶的理財情況，及時更新理財信息和客戶的收支情況，客戶登錄平臺賬號即可自行了解自身的財務和收支情況，在理財平臺當中，客戶可以結合自身的實際情況，制定相應的理財計劃，這一平臺具有較強的靈活性和及時性的特點。WealthFront與Mint平臺相比較來看，重點關注客戶的財富管理這一方面，邀請專家根據(jù)客戶的實際情況，為客戶提供相應的投資建議，使客戶能夠實現(xiàn)利益最大化的目標，WealthFront平臺當中雖然為客戶提供了專業(yè)和高端的服務，但是并沒有向客戶收取高額費用，而是收取超過一萬元投資額當中的0.25%作為服務費，因此，該平臺不僅吸引了大量的客戶，同時，客戶對于平臺的信任度和依賴度也相對較高。而我國在發(fā)展理財平臺的過程當中，主要通過銀行等金融機構提供理財產品，但是銀行在為客戶提供理財產品的過程當中設置了較高的門檻，所以導致很多客戶望而卻步。從根本上來看，美國Mint數(shù)據(jù)分享在我國的實現(xiàn)和應用存在著較多的困難，因為絕大多數(shù)國內金融機構在實際發(fā)展過程當中仍然以自身的利益最大化為目標，并不會將客戶的財務數(shù)據(jù)與其他金融機構之間進行共享。美國在實行數(shù)據(jù)分享制度的過程當中，利用法律武器來保障用戶的財務數(shù)據(jù)安全，任何銀行都可以獲取相應的金融數(shù)據(jù)，這就促進了美國互聯(lián)網金融的開放式發(fā)展，這也是我國在發(fā)展過程當中難以向美國企及的一個方面。我國在對美國的個人理財平臺的發(fā)展情況進行分析，并借鑒其發(fā)展經驗的過程當中，也構建了個人理財平臺，并且取得了一定的成果和經驗，例如李治國的挖財，在創(chuàng)建平臺的過程當中，李治理國將電子郵件和手機短信結合起來，從而創(chuàng)建了能夠實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享的平臺。5.2經驗啟示第一，促進產品創(chuàng)新?；ヂ?lián)網企業(yè)要積極把握互聯(lián)網金融發(fā)展過程當中所創(chuàng)造的機遇和發(fā)展機會，加大互聯(lián)網金融產品和業(yè)務的創(chuàng)新與研發(fā)力度，全面促進產品創(chuàng)新，以此來創(chuàng)建，在市場當中具有影響力和競爭力的互聯(lián)網金融企業(yè)，也能夠為未來其他互聯(lián)網金融企業(yè)的發(fā)展提供重要的參考。互聯(lián)網企業(yè)還需要加強與傳統(tǒng)金融的合作，并且尋求能夠有效推進互聯(lián)網企業(yè)與傳統(tǒng)金融合作發(fā)展的路徑，創(chuàng)建更加安全和靈活高效的互聯(lián)網金融支付平臺。第二，加快信用體系建設。為了全面保障個人信用信息的安全，銀行就需要進一步完善和優(yōu)化信用信息系統(tǒng)，提高信用信息系統(tǒng)的安全性與穩(wěn)定性，并且制定具有針對性的個人征信系統(tǒng)管理規(guī)則和要求，對個人信用數(shù)據(jù)進行全面的管理，提高個人信用數(shù)據(jù)的安全性和有效性。同時還需要構建全國聯(lián)網的信息查詢系統(tǒng)，并定期對系統(tǒng)進行維護和更新，確保個人信用信息與個人的實際情況一致，同時，在系統(tǒng)當中還需要設置不良貸款黑名單制度，對于不良借款人進行嚴格的處罰。第三，完善金融法律法規(guī)。我國需要針對互聯(lián)網金融這一概念做出更加完善的定義，明確互聯(lián)網金融的法律責任，并且對組織機構和行業(yè)的監(jiān)督管理等各方面制定嚴格的規(guī)范，明確各方的責任和義務，針對業(yè)務雙方不履行對應責任的情況予以嚴格的批評和處罰，如果互聯(lián)網金融企業(yè)存在安全邊界的互聯(lián)網金融業(yè)務行為，那么將會依據(jù)相關的法律法規(guī)對其進行停業(yè)整頓。6我國互聯(lián)網金融發(fā)展的對策6.1完善法律法規(guī)互聯(lián)網金融是在互聯(lián)網信息技術迅速發(fā)展的背景之下，逐漸催生出來的一種新興金融業(yè)態(tài)，與傳統(tǒng)金融體制相比較來看，互聯(lián)網金融體制存在著較大的差異性，因此無法使用傳統(tǒng)金融行業(yè)的法律法規(guī)來規(guī)范互聯(lián)網金融的發(fā)展，并且傳統(tǒng)的監(jiān)督機制和法律規(guī)范也難以全面的對互聯(lián)網金融的發(fā)展產生制約作用。目前我國互聯(lián)網金融發(fā)展時間相對較短，當前正處于初級階段，我國還沒有構建相對完善和系統(tǒng)的法律法規(guī)與監(jiān)督體系，導致互聯(lián)網金融在發(fā)展的過程當中存在著很多的問題和風險，對此，國家就需要加大對于互聯(lián)網金融發(fā)展的監(jiān)管力度，制定嚴格的規(guī)范對策和約束措施，對信托產品進行嚴格的控制，大力推行網絡實名制，提高網貸行業(yè)的規(guī)范性，降低金融風險。從整體上來看，我國對于互聯(lián)網金融的發(fā)展持支持和鼓勵的態(tài)度，但是從根本上來看，互聯(lián)網金融發(fā)展的過程當中，攜帶著很多風險問題，并且與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比較，來看互聯(lián)網金融的發(fā)展速度相對較快，在迅猛發(fā)展的過程當中，必然會導致一系列風險因素逐漸積累，甚至會形成難以控制的局勢。所以，需要構建一個完善和科學的互聯(lián)網金融法律體系，對互聯(lián)網金融企業(yè)發(fā)展過程當中的各項業(yè)務發(fā)展情況進行嚴格的規(guī)范，明確業(yè)務各方的職責，全面分析互聯(lián)網金融平臺在實際發(fā)展過程當中所存在的問題和缺陷，制定與我國現(xiàn)階段相匹配的法律文件，構建能夠對互聯(lián)網金融業(yè)務發(fā)展產生約束和規(guī)范作用的對策和措施，完善現(xiàn)有的法律法規(guī)，對互聯(lián)網金融業(yè)務發(fā)展模式的準入原則和管理機制進行嚴格的規(guī)范，對脫離監(jiān)管軌道、風險性較高的項目業(yè)務要堅決采取關閉措施。此外，政府還需要針對當前互聯(lián)網金融行業(yè)在發(fā)展過程當中所存在的問題，采取及時有效的管理方法和應對措施，為互聯(lián)網金融平臺的發(fā)展創(chuàng)建一個更加和諧和穩(wěn)定的環(huán)境，提高互聯(lián)網金融平臺的風險防范能力。對此，我國就需要積極借鑒和參考國外金融體系的發(fā)展經驗和教訓，努力學習，在產品和法律上的創(chuàng)新精神和思維模式，為我國的互聯(lián)網金融營造一個良好的發(fā)展環(huán)境，并且在特定領域內，為消費者和廣大參與互聯(lián)網金融的用戶提供法律保障和支持。6.2完備監(jiān)管機制要促進互聯(lián)網金融的發(fā)展，就需要為其創(chuàng)造一個更加開放和創(chuàng)新的發(fā)展環(huán)境，但是也需要對互聯(lián)網金融的發(fā)展進行監(jiān)督和管理，在制定互聯(lián)網金融發(fā)展監(jiān)管體系的過程當中，也需要結合互聯(lián)網金融發(fā)展的實際需求，避免由于所制定的監(jiān)管體系過于嚴格，而限制企業(yè)創(chuàng)新。當前我國的互聯(lián)網金融行業(yè)發(fā)展正處于萌芽階段，還沒有對互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展規(guī)律和發(fā)展路徑進行相對明確的認識和了解，所以在監(jiān)管過程當中也需要保持謹慎的態(tài)度。在對互聯(lián)網金融行業(yè)進行監(jiān)管的過程當中，要確保不涉及公眾籌資，并且保持監(jiān)管的靈活性和有效性，為促進互聯(lián)網金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展奠定基礎。完善互聯(lián)網金融監(jiān)管機制，就需要從以下幾個方面入手：第一，構建和完善國家網絡金融管理體系。對互聯(lián)網金融的業(yè)務范圍進行明確的規(guī)定，并且明確監(jiān)管互聯(lián)網金融行業(yè)和業(yè)務的相關部門的職責；第二，設置互聯(lián)網金融監(jiān)管機構，互聯(lián)網金融機構在對互聯(lián)網金融企業(yè)的業(yè)務開展情況進行監(jiān)督管理的過程當中，必須要嚴格的按照網絡金融服務的相關規(guī)范和對策開展監(jiān)管工作，促進網絡金融監(jiān)管的國際合作；第三，設置互聯(lián)網金融準入門檻。明確互聯(lián)網金融行業(yè)市場的相關規(guī)定和準入標準，拒絕未達到標準的企業(yè)準入市場，制定科學合理的分類管理制度和標準；第四，加強對于非現(xiàn)場技術的重視。將非現(xiàn)場技術正式運用于互聯(lián)網金融的非現(xiàn)場監(jiān)管當中，對互聯(lián)網行業(yè)的發(fā)展進行實時監(jiān)管；第五，構建信息公開制度，為互聯(lián)網金融企業(yè)發(fā)展提供一個更加透明和公平的環(huán)境，并要求互聯(lián)網金融企業(yè)定期將合規(guī)情況匯報至管理部門；第六，構建互聯(lián)網金融風險防范監(jiān)測和預警。針對互聯(lián)網金融行業(yè)發(fā)展過程當中可能存在的風險問題，制定相應的風險防范對策，并且制定嚴格的突發(fā)事件應對預案，最大程度的降低突發(fā)事件對于互聯(lián)網金融行業(yè)發(fā)展的影響；第七，促進互聯(lián)網金融模式的創(chuàng)新發(fā)展，營造一個良好的互聯(lián)網監(jiān)管環(huán)境。6.3健全信用體系為了促進我國互聯(lián)網金融行業(yè)的長遠穩(wěn)定發(fā)展，就需要加大對于互聯(lián)網信用體系的建設力度，同時，加強互聯(lián)網金融風險控制和管理，可以從以下幾方面著手：第一，完善和優(yōu)化互聯(lián)網金融技術標準。我國需要充分的結合當前國際經濟的實際發(fā)展狀況，按照國家計算機文安全標準對互聯(lián)網金融體系制定嚴格的技術標準，確?；ヂ?lián)網金融體系的協(xié)調性和兼容性；第二，利用大數(shù)據(jù)分析、挖掘技術加強資源整合，建立互聯(lián)網金融數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)數(shù)據(jù)交換，促進行業(yè)發(fā)展；第三，加強軟硬件技術自主研發(fā)，從多個層面，構建完善的網絡信息安全體系，促進互聯(lián)網金融企業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展；第四，構建網絡信用體系。全面普及互聯(lián)網金融實名制，提到互聯(lián)網金融結構的市場準入標準，所有準入企業(yè)，必須要進行注冊登記并支付保證金；另一方面，建立類似的互聯(lián)網金融信用評估系統(tǒng)，確保網絡信貸業(yè)務的規(guī)范化和安全發(fā)展，促進整個行業(yè)征信資源的共享。要提醒客戶，在需要在線支付大筆金額時，要提高謹慎，對網站可靠性，要有基本的篩選能力，有權在遇到欺詐、受騙等行為時及時舉報。相關部門必須要制定出完善的風險管理制度，明確各個管理部門的職責與義務，對互聯(lián)網金融系統(tǒng)定期定期的風險監(jiān)測，及時的彌補系統(tǒng)漏洞，避免出現(xiàn)遭受網絡攻擊而導致信息泄露或客戶資金流失等問題，如果是由于系統(tǒng)漏洞而導致客戶發(fā)生財產損失，那么企業(yè)就需要為客戶進行及時的彌補，保障客戶信用，以確?；ヂ?lián)網金融企業(yè)實現(xiàn)發(fā)展目標，持續(xù)有效發(fā)展，提高我國網絡金融的信用形象。6.4提高信息公開透明度監(jiān)管部門需要加大對于投資者利益的關注度，要求互聯(lián)網金融企業(yè)充分的保障投資者的基本利益，并且建立更加完善和系統(tǒng)的信息披露制度，嚴格的按照信息披露的相關規(guī)定披露真實準確的企業(yè)信息，這樣才能夠使投資者能夠更加全面和真實的了解到企業(yè)的實際經營和發(fā)展狀況，從而為投資者做出科學合理的投資決策提供有效的數(shù)據(jù)依據(jù)。與此同時，還需要構建信息共享平臺，將互聯(lián)網金融企業(yè)的風險信息、財務信息以及管理信息等與投資者和利益相關者進行共享，通過這樣的方式，能夠使投資者充分的了解到互聯(lián)網金融產品的真實信息，并且對其所存在的風險進行有效的權衡，通過這樣的方式，還能夠有效地降低信用風險的發(fā)生概率，提高投資者對于企業(yè)的信任度，使互聯(lián)網金融企業(yè)與投資者之間形成良性關系。提高互聯(lián)網企業(yè)信息披露透明度，避免企業(yè)在披露信息的過程當中出現(xiàn)修改信息或隱瞞信息的現(xiàn)象，營造一個公平透明的金融市場環(huán)境。企業(yè)在披露信息的過程當中，可以能夠為其他公司的發(fā)展提供一定的參考，但是企業(yè)也需要對自身的保密資料進行妥善的保存，避免將客戶的信息透露給不法分子，使客戶造成經濟損失，危害客戶的個人利益。6.5加強產品創(chuàng)新當今時代發(fā)展的前提是創(chuàng)新，如果沒有創(chuàng)新，用戶就不會對產品有吸引力，如果產品銷售出現(xiàn)問題，就可能導致企業(yè)業(yè)績下降。在當前經濟的大背景下，互聯(lián)網金融機構應該把握時代的發(fā)展，不斷對業(yè)務進行創(chuàng)新，并且除了繼續(xù)簡化交易流程外，還應該在簡化交易流程的同時，注意交易流程的安全與防護。企業(yè)在進行創(chuàng)新時，要繼續(xù)向著多元化、個性化的方向發(fā)展，不斷收羅用戶的興趣信息，為客戶提供滿足其需求的產品和服務。要促進我國互聯(lián)網金融產品和服務的創(chuàng)新，就需要加強對于互聯(lián)網金融行業(yè)的風險控制和管理，從而加大互聯(lián)網金融企業(yè)的產品研發(fā)和創(chuàng)新力度，互聯(lián)網金融機構在進行產品創(chuàng)新的過程當中，要積極引入先進技術和經驗，為其產品創(chuàng)新和發(fā)展提供有效的依據(jù)。與此同時，還需要積極構建系統(tǒng)審核檢查創(chuàng)新機制，對互聯(lián)網金融企業(yè)所推出的創(chuàng)新產品和服務進行全面的審核和管理，確保其產品和服務的質量，并積極探索更加多樣化的創(chuàng)新融資方式，拓寬互聯(lián)網金融企業(yè)的融資渠道，打造更加靈活和獨特的互聯(lián)網金融產品體系，提高互聯(lián)網金融機構產品的競爭力和發(fā)展力，從整體上提升互聯(lián)網金融機構的產品價值。我國可以積極的擴大和增加新的發(fā)展要素，改變和適應新的發(fā)展方式，在一定程度上可以優(yōu)化和改善資產負債結構，進而產生相應互聯(lián)網金融行業(yè)的規(guī)模效應。政府和相關部門要加強對于互聯(lián)網金融企業(yè)的引導和支持，鼓勵互聯(lián)網金融企業(yè)積極發(fā)展中間業(yè)務，促進業(yè)務和產品創(chuàng)新，充分利用大數(shù)據(jù)和信息技術來提高互聯(lián)網金融產品的競爭力。增強自主創(chuàng)新能力，并結合我國市場主體結構，積極打造我國特色的金融產品。6.6提高技術化水平關于我國互聯(lián)網金融的技術發(fā)展水平，不得不承認，在包括軟硬件在內的多種技術領域內，國內水平對比西方發(fā)達國家的水平依然有很大差距，并且對西方發(fā)達國家的技術依賴程度很高，其中涵蓋了計算機硬件設備、科學信息系統(tǒng)軟件等，我國應該著力提高自己的技術化水平，使本國的技術力量，可以繼續(xù)支持我國互聯(lián)網金融行業(yè)進一步發(fā)展，相關國家組織和政府還需要從經濟安全等方面，認真考慮是否需要加強官方保護力度，以確保國家金融安全的發(fā)展，同時，要在國內技術研究和自主創(chuàng)新層面上，為相應企業(yè)提供資金和專業(yè)人才的幫助。對此，我國就需要提升創(chuàng)新能力和科研能力，加大對于網絡安全技術的投入力度，將其放在重要位置，時刻不忘努力提高國家在互聯(lián)網金融行業(yè)的水平和地位，當然也應該對互聯(lián)網金融的技術發(fā)展狀況進行安全風險評估。6.7培養(yǎng)復合型人才在我國互聯(lián)網金融迅速發(fā)展的背景之下，對于行業(yè)人才也提出了更高的要求，要求人才必須要具備金融和互聯(lián)網的復合型專業(yè)知識，不僅掌握專業(yè)的金融業(yè)務技能和知識，同時還需要掌握網絡信息技術和統(tǒng)計學等知識，這樣才能夠充分地滿足互聯(lián)網金融企業(yè)對于復合型人才的需求。高校是為互聯(lián)網金融機構輸送人才的一個重要通道，對此，金融類院校在培養(yǎng)人才的過程當中，就需要從以下幾個方面入手：首先，在原有的課程當中，加入網絡安全和大數(shù)據(jù)技術等課程；其次，要為專業(yè)學生普及金融類法律法規(guī)；最后，提高學生的綜合實踐能力，引導學生將理論知識應用于金融實踐活動當中。只有全面促進各大金融機構與高校之間的合作，才能滿足互聯(lián)網金融發(fā)展過程當中對于人才的需求，促進互聯(lián)網金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展?；ヂ?lián)網金融企業(yè)在進行從業(yè)人員培訓的過程當中，需要充分地結合行業(yè)的發(fā)展特點和未來發(fā)展趨勢，從以下三個方面入手：首先，要加強對于從業(yè)人員金融風險預測能力的培養(yǎng)，提高從業(yè)人員的風險防范能力和預測能力；其次，需要對從業(yè)人員進行網絡信息技術培養(yǎng)，使從業(yè)人員能夠獨立處理數(shù)據(jù)和進行風險評估；最后，還需要培養(yǎng)從業(yè)人員的創(chuàng)新意識，提升從業(yè)人員在工作過程當中的創(chuàng)新能力。企業(yè)需要加強對于內部人員的專業(yè)技能培養(yǎng)，定期開展相應的培訓活動，使從業(yè)人員能夠及時的根據(jù)金融市場的需求變化做出及時的反應，促進互聯(lián)網金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。6.8建立健全消費者權益保護機制第一，建立消費者權益保護