一引 言互聯(lián)網(wǎng)科技的日益發(fā)展，使得個(gè)人消費(fèi)借貸市場(chǎng)日新月異，大學(xué)生作為一個(gè)新的消費(fèi)群體也出現(xiàn)大眾面前?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸的普及廣度和深度也逐漸加強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)借貸是新興互聯(lián)網(wǎng)金融的重要形式之一，包括P2P和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸快速便利的特點(diǎn)，也越來(lái)越受人們的喜愛(ài)，而大學(xué)生擁有著巨大消費(fèi)需求也帶動(dòng)了資本市場(chǎng)的發(fā)展。[1]然而，因網(wǎng)絡(luò)借貸效應(yīng)產(chǎn)生的其他不良現(xiàn)象，如裸貸、連環(huán)騙局、暴力逼債、自殺……等接二連三的悲劇不斷上演讓政府、社會(huì)、高校不得不意識(shí)到大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題的嚴(yán)峻。本文針對(duì)此問(wèn)題進(jìn)行其風(fēng)險(xiǎn)成因和解決方案的探討。REF_Ref24997\r\h[1]二大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”深入到各行各業(yè)，多元化科技的不斷創(chuàng)新，網(wǎng)絡(luò)借貸憑借互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、信息流動(dòng)等的優(yōu)勢(shì)，打破壁壘沖出阻礙，以簡(jiǎn)便、高效、門(mén)檻低等的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，迅速進(jìn)入了大學(xué)生市場(chǎng)，以其優(yōu)勢(shì)吸引大學(xué)生的不斷涌入，致使大學(xué)生也成為了信貸群體的重要成員之一。什么是網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)絡(luò)借貸也稱為網(wǎng)絡(luò)貸款。是指互聯(lián)網(wǎng)借貸公司借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，以大學(xué)生為對(duì)象，以滿足大學(xué)生對(duì)商品、服務(wù)消費(fèi)或創(chuàng)業(yè)投資需求為目的，以出借資金并獲得利息的形式開(kāi)展的借貸業(yè)務(wù)。利用網(wǎng)絡(luò)可以輕松地在網(wǎng)絡(luò)上申請(qǐng)貸款，不需到貸款公司經(jīng)營(yíng)地去辦理。同時(shí)，也可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行借款，因此，一批網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和中介貸款公司也由此的興起，眾多網(wǎng)貸平臺(tái)的成立和不斷發(fā)展，也為網(wǎng)絡(luò)貸款的普及與推廣做出了很大的貢獻(xiàn)。在網(wǎng)絡(luò)上申請(qǐng)貸款也慢慢的深入大眾的消費(fèi)生活，成為一種趨勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的推動(dòng)下，網(wǎng)上貸款平臺(tái)得到了前所未有的美好前景，網(wǎng)絡(luò)借貸的優(yōu)點(diǎn)被大眾所了解，從而更多的人選擇通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸的方式獲得資金需求?？焖俦憬荨Ｓ捎诰W(wǎng)絡(luò)借貸不需要擔(dān)保，因此網(wǎng)絡(luò)借貸中的借款人可以快速、便捷地獲得貸款。這也是為何大學(xué)生會(huì)選擇網(wǎng)絡(luò)借貸的原因之一。對(duì)象廣泛。網(wǎng)絡(luò)借貸的另一個(gè)特點(diǎn)是借貸的對(duì)象比較廣泛。網(wǎng)絡(luò)借款信息在一個(gè)較為廣泛的范圍內(nèi)傳播，使更多的潛在的貸款人獲知該信息，其中也包括了需要獲得資金的大學(xué)生群體。門(mén)檻低。網(wǎng)絡(luò)借貸與銀行等貸款機(jī)構(gòu)相比最大的區(qū)別也就是其貸款門(mén)檻低，盡管網(wǎng)貸利率較銀行高，大多數(shù)人們還是會(huì)選擇網(wǎng)絡(luò)借貸貸款的方式來(lái)取得資金，這也使得大學(xué)生能夠輕松的申請(qǐng)貸款額度，一張身份證甚至填寫(xiě)完網(wǎng)貸信息就可貸到款。REF_Ref25236\r\h[2]（三）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀據(jù)網(wǎng)貸天眼研究院不完全統(tǒng)計(jì)，截至2019年11月30日，我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量累計(jì)達(dá)6698家，其中問(wèn)題平臺(tái)6232家，在運(yùn)營(yíng)平臺(tái)有466家；在整個(gè)11月份，無(wú)新增網(wǎng)貸平臺(tái)，新增問(wèn)題平臺(tái)20家，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交額為548.55億元，環(huán)比下降9.29%，貸款余額為5581.47億元，環(huán)比下降5.28%。REF_Ref25392\r\h[3]目前國(guó)內(nèi)上線的平臺(tái)包括名校貸、人人貸、陸金服、趣分期、你我貸、笨鳥(niǎo)分期、學(xué)好貸、通信貸、宜學(xué)貸、小微學(xué)貸、幫教貸等，其中，占大學(xué)生貸款市場(chǎng)份額比重較大的是趣分期。在校大學(xué)生屬于特殊群體，不同產(chǎn)品風(fēng)控模式不同，中國(guó)P2P信貸市場(chǎng)風(fēng)控模型還不夠健全，多數(shù)平臺(tái)采用定性分析，無(wú)法做到貸前、貸中、貸后統(tǒng)一，對(duì)學(xué)生信息真實(shí)性以及學(xué)生本人是否存在沒(méi)有科學(xué)的確認(rèn)方法。REF_Ref25490\r\h[4]另外，網(wǎng)貸行業(yè)估算校園分期市場(chǎng)的規(guī)模大概在千億元，在網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的快速發(fā)展之下，一些問(wèn)題也隨之浮出水面，近七成分期平臺(tái)成立于2014年，近四成平臺(tái)借貸資金來(lái)自P2P，逾期費(fèi)率最高與最低相差60倍，超六成平臺(tái)費(fèi)率不明確。大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的額度在3000到100000不等，有些甚至更多。一些面對(duì)大學(xué)生的學(xué)生貸額度為3000-8000，貸款期限為1-18期，申請(qǐng)條件只需借款人年滿18歲。借款利率大概在1.33%左右每月，再加上6%的手續(xù)費(fèi)。一旦逾期則借款利息是隨時(shí)波動(dòng)的。截止至2020年3月末，全國(guó)實(shí)際在運(yùn)營(yíng)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)僅139家，機(jī)構(gòu)數(shù)量、借貸規(guī)模及參與人數(shù)連續(xù)21個(gè)月下降。整治工作自開(kāi)展以來(lái)，已有累計(jì)近5000家機(jī)構(gòu)退出。REF_Ref25657\r\h[5]三大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問(wèn)題高校大學(xué)生申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)貸款的特點(diǎn)是：門(mén)檻低、申請(qǐng)快速、可貸額度高?，F(xiàn)在大學(xué)生作為一個(gè)新型的消費(fèi)群體，走在消費(fèi)者的前沿，消費(fèi)需求大，所要使用的資金數(shù)額就大，以至于大學(xué)生需要通過(guò)借貸來(lái)填補(bǔ)資金需求。大學(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)，僅僅需要提供身份證或?qū)W生證等相關(guān)證件，在線填寫(xiě)相應(yīng)的申請(qǐng)信息，經(jīng)系統(tǒng)審核通過(guò)后，短時(shí)間內(nèi)資金就會(huì)到賬，方便快捷。由此也滋生了許多安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，嚴(yán)重的還會(huì)觸犯法律，甚至危害人們的生命安全。（一）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的隱蔽運(yùn)作網(wǎng)絡(luò)借貸往往是個(gè)人操作，且通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)貸申請(qǐng)具有很高的隱蔽作用。網(wǎng)絡(luò)借貸的形式多變，沒(méi)有復(fù)雜審批程序、無(wú)嚴(yán)格的申請(qǐng)資格、操作方便，也正是如此才吸引了眾多的大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸。參差不齊的網(wǎng)絡(luò)借貸信息在大學(xué)中迅速發(fā)酵，其通過(guò)微信、QQ、新浪微博等這類(lèi)軟件社交平臺(tái)或校園小廣告的形式在校園范圍內(nèi)快速傳播。大學(xué)生僅憑著一個(gè)京東賬號(hào)，一張身份證和一張銀行卡，就可拿到京東白條借貸平臺(tái)的3000元人民幣借款。并且在此之后，該平臺(tái)就會(huì)持續(xù)通過(guò)發(fā)送手機(jī)短信的方式提供各種免息借貸和超高借貸額度，以此來(lái)誘導(dǎo)大學(xué)生再次進(jìn)行平臺(tái)借貸。除了東京白條外，360借條、新浪金融、分期樂(lè)等借貸平臺(tái)也具有相同的手段，承諾巨大的優(yōu)惠以吸引大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸。REF_Ref26587\r\h[6]在這些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的隱蔽運(yùn)作下，大學(xué)生識(shí)不清其中的套路，很容易成為網(wǎng)絡(luò)借貸的受害者之一。（二）逾期嚴(yán)重，并引發(fā)“連還貸”根據(jù)2021年基于對(duì)江西某大學(xué)為調(diào)研區(qū)域展開(kāi)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查法對(duì)該大學(xué)10個(gè)本科院系的學(xué)生進(jìn)行抽樣調(diào)研，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：在參與調(diào)研的1880位大學(xué)生中，有60.32%人曾經(jīng)有過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的經(jīng)歷，其中有24%的同學(xué)有過(guò)逾期還款經(jīng)歷，其中55%的大學(xué)生是由于暫時(shí)缺錢(qián)而導(dǎo)致逾期。剩下746人沒(méi)有過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)，占比39.68%，可以看出當(dāng)代大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的比例是很高的。REF_Ref26725\r\h[7]大學(xué)生幾乎是沒(méi)有獨(dú)立穩(wěn)定的收入來(lái)源的，雖然他們是具有民事行為能力的成年人，但心理上還不夠成熟，對(duì)自己的行為缺乏合理的約束和控制，如果盲目追求高消費(fèi)而忽略自身的還款能力，則容易導(dǎo)致借款逾期。另外還需要補(bǔ)充一點(diǎn)的是，與正規(guī)借貸相比，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)年化借款利率普遍在10%～25%之間，更有甚者周利率高達(dá)30%，顯然屬于變相高利貸。我國(guó)法律規(guī)定，利率高于銀行同期貸款利率4倍(即年化利率高于18.4%)的貸款不受法律保護(hù)，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的年化利率通常在10%左右，但如果把其他一系列費(fèi)用算進(jìn)去，大部分校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都存在高利貸嫌疑。此外，高校網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的違約金換算成年利率也普遍高于18.4%，顯然存在高利貸嫌疑。而對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸逾期利率很了解的大學(xué)生只有20.58%，其余79.42%的大學(xué)生都不算是真正了解網(wǎng)絡(luò)借貸利率，很容易陷入網(wǎng)絡(luò)借貸逾期的漩渦中。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸逾期嚴(yán)重則會(huì)引發(fā)“連還貸”?！斑B還貸”是指，借款人在貸款到期歸還時(shí)，無(wú)法按期歸還貸款，繼而向另一貸款平臺(tái)申請(qǐng)貸款額度，并將所獲得貸款用于支付前一個(gè)逾期貸款。巨額的債務(wù)導(dǎo)致大學(xué)生迫切的想要獲得資金來(lái)填補(bǔ)漏洞，由此也會(huì)引發(fā)“連還貸”。互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速且處于不斷完善增強(qiáng)過(guò)程，網(wǎng)絡(luò)借貸也被納入征信，但相關(guān)法律法規(guī)尚不夠完善，凡參與網(wǎng)絡(luò)借貸就會(huì)留下痕跡，一旦產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)借貸逾期記錄就會(huì)被記錄到個(gè)人征信記錄。個(gè)人信用記錄越低就會(huì)影響其未來(lái)向銀行申請(qǐng)貸款的額度、交通出行及其他活動(dòng)進(jìn)行。征信就是對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)信用的綜合評(píng)估信息報(bào)告，是非常重要，尤其是面對(duì)即將要不如社會(huì)的大學(xué)生來(lái)說(shuō)更為重要?！度珖?guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》顯示，有近六成大學(xué)生個(gè)人信用意識(shí)薄弱，超過(guò)八成大學(xué)生對(duì)個(gè)人信用報(bào)告沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)或不了解，而了解信用報(bào)告中逾期記錄具體保留幾年的大學(xué)生更是不多，只有12%，甚至超三成的大學(xué)生完全不知道個(gè)人信用報(bào)告里的逾期記錄會(huì)影響到日后的金融生活。REF_Ref26842\r\h[8]（三）借款糾紛，存在非法欺詐網(wǎng)絡(luò)借貸不斷的向高校滲透，部分不良借貸平臺(tái)采取虛假宣傳的方式欺騙大學(xué)生。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在向大學(xué)生群體推銷(xiāo)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)重點(diǎn)推銷(xiāo)他們的低門(mén)檻、零利息、期限長(zhǎng)等看起來(lái)十分便利優(yōu)惠的條款，但不良網(wǎng)貸平臺(tái)往往都不會(huì)告知大學(xué)生他們?cè)谫J款時(shí)要繳納貸款手續(xù)費(fèi)、貸款違約金和滯納金等高額收費(fèi)項(xiàng)目以及這些項(xiàng)目的計(jì)算方式，而這顯然構(gòu)成了欺詐行為。另外，這些貸款小廣告在校園中散布也很廣泛，例如在大學(xué)生兼職群中、廁所門(mén)上，都是存在網(wǎng)絡(luò)借貸的宣傳廣告，這都是潛在的增加了被虛假?gòu)V告欺詐的大學(xué)生數(shù)量，令人防不勝防。在這些不良網(wǎng)貸的利誘下，大學(xué)生過(guò)分消費(fèi)，甚至出現(xiàn)“高額罰息”和“裸跳催收”的惡劣極端事件嚴(yán)重侵犯了大學(xué)生的合法權(quán)益，給社會(huì)造成了嚴(yán)重的不良循環(huán)。REF_Ref26927\r\h[9]不可否認(rèn)，在互聯(lián)網(wǎng)上有不少的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)是正規(guī)合法的，然而大量的不良網(wǎng)貸的出現(xiàn)使得正規(guī)貸變得模糊不清。在當(dāng)下，很多非法網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、詐騙機(jī)構(gòu)的網(wǎng)貸信息鋪天蓋地，其找準(zhǔn)大學(xué)生在法律和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)上的不足之處，使大學(xué)生掉入非法借貸和欺詐行為當(dāng)中，一些非法的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)選擇放貸給大學(xué)生從中取得暴利，我國(guó)被校園貸套牢的大學(xué)生越來(lái)越多，情況越演越烈。在校大學(xué)生在遭遇了不良網(wǎng)絡(luò)借貸的詐騙之后，與借貸平臺(tái)產(chǎn)生的借款糾紛往往是對(duì)大學(xué)生所不利的，而恰是這些不利因素導(dǎo)致大學(xué)生與網(wǎng)貸平臺(tái)的惡性紛爭(zhēng)的不斷，甚至在大學(xué)生遇到網(wǎng)絡(luò)借貸詐騙時(shí)，一邊是無(wú)力償還的巨額欠款，一邊是詐騙帶來(lái)的精神威脅，比如說(shuō)裸照威脅和暴力催收，面對(duì)如此境地大學(xué)生往往想的不是利用報(bào)警來(lái)尋求幫助，而是一昧的想要填補(bǔ)巨額貸款和掩蓋被騙的現(xiàn)實(shí)。有些大學(xué)生更不敢告知家里，任由網(wǎng)絡(luò)欺詐行為泛濫猖獗，直到局面無(wú)法挽回。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛案件涵蓋了民事、刑事領(lǐng)域。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生的民事糾紛案件最多的是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借出資金給大學(xué)生而形成的民間借貸合同糾紛。大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行直接的網(wǎng)絡(luò)借貸行為屬于民間借貸的范疇。在2021年1月1日實(shí)施的《民法典》明確規(guī)定“禁止高利放貸，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定”，對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸合同的利率條款，提供有力的了審查原則。REF_Ref27071\r\h[10]有些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)擾亂金融秩序涉嫌刑事犯罪。如網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)未經(jīng)相關(guān)金融機(jī)關(guān)批準(zhǔn)或許可，在未獲得經(jīng)營(yíng)資格的條件下，私自運(yùn)行，向在校大學(xué)生提供高額的貸款并收取高額的利息。另外，一部分的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸屬于刑事糾紛。大學(xué)生因網(wǎng)絡(luò)借貸成了詐騙犯罪的對(duì)象，犯罪分子通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)布網(wǎng)絡(luò)貸款、分期還款購(gòu)物無(wú)需利息的虛假信息，欺騙其進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸或分期購(gòu)物，涉嫌詐騙犯罪。四 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題的根源由大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的問(wèn)題我們可以知道，大學(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的時(shí)，會(huì)因?yàn)楦鞣N因素導(dǎo)致問(wèn)題的發(fā)生，這些問(wèn)題的發(fā)生恰恰正揭示著大學(xué)生自己、家庭、學(xué)校乃至社會(huì)的不足之處，面對(duì)這些大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的問(wèn)題的發(fā)生，我們要秉持著一個(gè)積極探究的內(nèi)心去尋找開(kāi)拓問(wèn)題的根本所在，追溯大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題的根源。從問(wèn)題的根源出發(fā)，認(rèn)真剖析問(wèn)題的根本，從中獲取我們解決問(wèn)題實(shí)施的關(guān)鍵。以下我總結(jié)出來(lái)幾點(diǎn)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的問(wèn)題根源。（一）國(guó)家法律監(jiān)管欠完善一方面，我國(guó)現(xiàn)行的法律制度體系并未明確規(guī)定網(wǎng)貸平臺(tái)和大學(xué)生網(wǎng)貸的具體內(nèi)容，而且對(duì)于大學(xué)生借貸規(guī)則、網(wǎng)貸金額上限等規(guī)定內(nèi)容模糊。而且，央行和銀保監(jiān)會(huì)針對(duì)其是否屬于金融機(jī)構(gòu)的意見(jiàn)不同。央行將其納入金融機(jī)構(gòu)的二級(jí)分類(lèi)，而實(shí)務(wù)中銀保監(jiān)會(huì)未將其納入監(jiān)管范疇。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，金融監(jiān)管部門(mén)批注設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)因發(fā)放貸款而引發(fā)的糾紛不適用此規(guī)定。因此，相關(guān)小額貸公司是否適用相關(guān)法律解釋仍存爭(zhēng)議。面對(duì)這個(gè)新生金融模式，國(guó)家層面對(duì)其的法律定位不明晰，無(wú)市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，針對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)則、監(jiān)管框架、風(fēng)險(xiǎn)處置等的法規(guī)嚴(yán)重不足。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，金融監(jiān)管部門(mén)批注設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)因發(fā)放貸款而引發(fā)的糾紛不適用此規(guī)定。REF_Ref27179\r\h[11]另一方面，我國(guó)的個(gè)人信用制度與征信體系不完善。雖然我國(guó)已建立銀行業(yè)征信體系，但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)沒(méi)有權(quán)限接入央行征信中心，網(wǎng)貸平臺(tái)信用機(jī)制不完善。另外，教育部和銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的有關(guān)加強(qiáng)校園網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)范管理工作的文件也并沒(méi)有起到優(yōu)良效果。（二）校園宣傳和管控力度不夠網(wǎng)絡(luò)借貸走進(jìn)校園，早已在校園里生根發(fā)芽，高校每年都會(huì)出現(xiàn)大學(xué)生校園貸暴力事件，非法網(wǎng)絡(luò)借貸在高校中盛行，說(shuō)明了消費(fèi)觀出現(xiàn)偏差的大學(xué)生數(shù)量正不斷增加，一方面反映了高校對(duì)于學(xué)生德育教育和金融教育的缺失，另一方面說(shuō)明高校對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸這類(lèi)校園金融產(chǎn)品不夠重視，缺乏風(fēng)險(xiǎn)防控能力。首先，高校中很少開(kāi)設(shè)理財(cái)消費(fèi)的課程或者講座，非法網(wǎng)絡(luò)借貸的典型案例也缺乏警示宣傳作用。高校采取網(wǎng)貸宣傳的相關(guān)舉動(dòng)，但很多都旨在表面宣傳，做做防詐騙宣傳標(biāo)語(yǔ)，應(yīng)付上級(jí)檢查，對(duì)正確引導(dǎo)大學(xué)生遠(yuǎn)離校園貸危害工作不夠重視，上傳下達(dá)的力度較小，沒(méi)有將學(xué)校的宣傳目的和精神傳達(dá)至每一位大學(xué)生，具體的良性引導(dǎo)和硬性規(guī)定都還欠缺，教育警示作用甚微，這也是網(wǎng)絡(luò)借貸大搖大擺的深入大學(xué)生日常生活的原因之一。其次，由于未能對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行系統(tǒng)排查整治，導(dǎo)致各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)借貸廣告在校園內(nèi)隨處可見(jiàn)，高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸詐騙事件也層出不窮；再次，有些高校的大學(xué)生資助工作開(kāi)展得不夠全面，一些家境困難的大學(xué)生在其日常需求得不到滿足時(shí)，就容易禁不住誘惑尋求網(wǎng)絡(luò)借貸的幫助。REF_Ref27260\r\h[12]學(xué)校在面對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸及其引發(fā)的一系列的問(wèn)題時(shí)，學(xué)校更多的是以不影響學(xué)校聲譽(yù)為前提，盡量將大學(xué)生被詐騙對(duì)學(xué)校產(chǎn)生的惡劣影響以私下解決或是協(xié)商的處理方式，抱著多一事不如少一事的態(tài)度進(jìn)行處理，直到大學(xué)生不堪重負(fù)，事情影響嚴(yán)重甚至發(fā)生大學(xué)生自殺輕生時(shí)才開(kāi)始重視起來(lái)這些都是網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題近些年越來(lái)越嚴(yán)重的原因。（三）父母、家庭重視不夠和處理不當(dāng)高校大學(xué)生陷入網(wǎng)絡(luò)借貸危機(jī)，除了學(xué)校在網(wǎng)絡(luò)借貸危害的宣傳力度不夠外，還存在學(xué)生自身家庭對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的不重視和處理網(wǎng)絡(luò)借貸的方式不當(dāng)。目前，我國(guó)被校園貸套牢的大學(xué)生也越來(lái)越多，情況也越演越烈。在家庭教育方面，父母、家庭對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸重視力度不夠，忽視網(wǎng)絡(luò)借貸危害教育，往往會(huì)導(dǎo)致大學(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)不考慮后果。若父母自身也存在消費(fèi)信用卡和網(wǎng)絡(luò)借貸，那么孩子傳授到的信息便是進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸是可以的。再則，當(dāng)大學(xué)生遭遇網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛時(shí)，父母對(duì)糾紛的處理方式也是值得深思的。一方面是大學(xué)生的父母本身可能文化水平并不高，甚至都不知道什么是校園貸，更不必說(shuō)知道網(wǎng)絡(luò)借貸的危害了。一些父母也缺少法律意識(shí)，在面對(duì)催款者的威脅、恐嚇時(shí)，他們選擇替自己的孩子買(mǎi)單，有的甚至把積蓄花完、賣(mài)房去替孩子還款。另一方面他們的父母的不正確的處理方式使“校園貸更加猖狂”。孩子在外貸款借錢(qián)欠下巨額欠款，作為借款大學(xué)生的監(jiān)護(hù)人要出面償還欠款，有時(shí)候?qū)τ诩揖忱щy的大學(xué)生這將是一個(gè)天文數(shù)字，面對(duì)“校園貸”問(wèn)題，很多父母選擇想盡辦法去替孩子還債，有的甚至賣(mài)房來(lái)補(bǔ)這個(gè)“大坑”，不想讓他們的孩子背負(fù)違背信用的問(wèn)題，很少人會(huì)選擇去報(bào)警來(lái)解決問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)借貸使很多大學(xué)生家長(zhǎng)在自己不知情的情況下為孩子還一筆又一筆錢(qián)，一些學(xué)生遭遇非法網(wǎng)絡(luò)借貸但又不敢向父母說(shuō)明情況，他們想方設(shè)法向父母要錢(qián)來(lái)還貸款，但等到父母發(fā)現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，學(xué)生已經(jīng)為這個(gè)“無(wú)底洞”填了很多錢(qián)，所以很多時(shí)候大學(xué)生會(huì)選擇網(wǎng)貸往往是因?yàn)榧彝](méi)有很好的引導(dǎo)大學(xué)生引起的?？傊?，陷入網(wǎng)絡(luò)借貸的學(xué)生及其家長(zhǎng)都會(huì)在一定程度上遭受損失，而這種損失有時(shí)候卻是無(wú)法彌補(bǔ)的。（四）大學(xué)生過(guò)渡享樂(lè)、超前消費(fèi)大學(xué)生消費(fèi)享樂(lè)在大學(xué)里已經(jīng)成為了一個(gè)普遍的現(xiàn)象，消費(fèi)享樂(lè)下的盲目的攀比現(xiàn)象也風(fēng)起云涌，好像不爭(zhēng)個(gè)上下便不會(huì)停歇。物質(zhì)上的攀比，無(wú)節(jié)制的消費(fèi)享樂(lè)以及對(duì)奢侈生活的追求，這些不正確的金錢(qián)觀會(huì)隨著大學(xué)生年齡的增加而變化，往好的一面亦或是壞的一面。校園的攀比遠(yuǎn)比生活中的攀比更嚴(yán)重，更刺激，更直接。盲目跟風(fēng)攀比在高校見(jiàn)怪不怪，部分富裕家庭的大學(xué)生拿著家長(zhǎng)給的生活費(fèi)購(gòu)買(mǎi)潮牌衣物、時(shí)尚包包、奢侈化妝品等，所有東西必須是最好的才行。部分家境一般或者家境困難的大學(xué)生，家庭無(wú)法提供較豐厚的生活費(fèi)，當(dāng)他們看到周?chē)瑢W(xué)的吃、穿、用、玩等與自己相對(duì)比，這種貧富差距會(huì)讓其自卑，波切想要通過(guò)別的渠道來(lái)取得自尊，看到相關(guān)的網(wǎng)貸信息后，就會(huì)有想要網(wǎng)貸的沖動(dòng)。大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)品牌商品并不是因?yàn)槠淦焚|(zhì)而選擇的而是因其的知名度和觀賞性可以彰顯自己的地位、闊氣，在他們眼里攀比視乎成為他們購(gòu)買(mǎi)商品的主要?jiǎng)訖C(jī)。我國(guó)目前因巨額欠款輕生的大學(xué)生每年都在增加，其中也不下985、211院校的大學(xué)生，這些大學(xué)生們只是通過(guò)粗略的了解便從網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)取得資金，自以為只要還錢(qián)及時(shí)就并無(wú)大礙，但是正是因?yàn)槿绱瞬艜?huì)欠下巨額借款，由于低估了網(wǎng)略借貸的利率和自己的償還能力，在很多危險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)借貸陷阱中迷失自己，很容易的就產(chǎn)生大學(xué)生被要挾拍裸照、自殺等社會(huì)諸多問(wèn)題。REF_Ref27995\r\h[13]網(wǎng)貸引發(fā)的事情又有多少是幸運(yùn)的，大學(xué)生因貸款金額巨大，又不敢告知家里，更有甚者被脅迫拍裸照給網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，揚(yáng)言若不還錢(qián)就把裸照發(fā)到網(wǎng)絡(luò)上，大學(xué)生在巨額欠款的壓力和裸照要挾下選擇極端的方式來(lái)結(jié)束自己的生命，草草的結(jié)束了自己的一生。且我認(rèn)為大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)行為與日常生活是不可分割的，其價(jià)值觀念和金融認(rèn)知可能會(huì)影響他們的金融行為，其過(guò)度消費(fèi)增加進(jìn)而對(duì)貸款的依賴程度加深，以至于到無(wú)法收拾的地步。五 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題的建議及對(duì)策網(wǎng)絡(luò)借貸危害的防范是我們每個(gè)大學(xué)生都應(yīng)該引起重視的，針對(duì)以上大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題的根源我總結(jié)了以下幾點(diǎn)應(yīng)對(duì)的建議及對(duì)策。（一）政府加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸監(jiān)管、加大違規(guī)處罰力度第一，政府部門(mén)應(yīng)逐步健全法律法規(guī)。政府部門(mén)應(yīng)加快網(wǎng)絡(luò)借貸方面的立法步伐，清除非法網(wǎng)絡(luò)借貸，規(guī)范校園金融服務(wù)，根據(jù)高校大學(xué)生的特殊性，借鑒傳統(tǒng)金融行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)，制定專(zhuān)門(mén)針對(duì)高校金融網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的法律法規(guī)。政府部門(mén)應(yīng)通過(guò)制定、完善高校金融網(wǎng)絡(luò)法以及加強(qiáng)執(zhí)法力度，嚴(yán)厲打擊各種虛假宣傳、高利貸、暴力催收等違法違規(guī)行為，明確違法違規(guī)行為以及處罰的標(biāo)準(zhǔn)，保護(hù)大學(xué)生的合法權(quán)益。同時(shí)，還需政府部門(mén)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的“網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛服務(wù)熱線”，為大學(xué)生和公眾答疑解惑，解決借貸過(guò)程中出現(xiàn)的信息不透明、維權(quán)困難、處理時(shí)間長(zhǎng)、失信拖欠等一系列問(wèn)題，保障借貸雙方的合法權(quán)益。第二，需要完善金融平臺(tái)監(jiān)管體系。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管需要銀保監(jiān)會(huì)、教育部、公安部門(mén)等多個(gè)部門(mén)聯(lián)動(dòng)、綜合治理，才能形成全方面、多角度的監(jiān)管體系。明確分工，互相配合，加強(qiáng)對(duì)金融平臺(tái)的資格檢驗(yàn)，提高網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的高校準(zhǔn)入門(mén)檻。公安部門(mén)、高校應(yīng)該聯(lián)合起來(lái)全面監(jiān)控、信息共享，確保杜絕非法網(wǎng)絡(luò)借貸走進(jìn)校園。對(duì)于違規(guī)、非法的借貸平臺(tái)要及時(shí)清理凈化。而對(duì)于通過(guò)資質(zhì)審查、擁有良好信用體系、完備風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的正規(guī)借貸平臺(tái)，允許其在監(jiān)管下對(duì)大學(xué)生提供借貸服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以與高校、政府部門(mén)三方合作，共同營(yíng)造合法、合規(guī)的貸款環(huán)境，確保網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)揮正當(dāng)作用，既解決大學(xué)生困難，又規(guī)范高校金融市場(chǎng)。第三，健全征信體系，加強(qiáng)學(xué)生的信用意識(shí)。建議政府部門(mén)通過(guò)聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)、高校、征信機(jī)構(gòu)共同參與構(gòu)建、完善信息共享和征信體系，使網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)能夠準(zhǔn)確快速獲取申請(qǐng)貸款的大學(xué)生的學(xué)業(yè)成績(jī)、家庭狀況等信息，準(zhǔn)確地識(shí)別學(xué)生的信用狀況、資金需求真實(shí)性，評(píng)估放貸風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控；同時(shí)將信用信息與大學(xué)生就業(yè)和社會(huì)保障掛鉤，提高失信成本，為校園網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的健康發(fā)展提供更好的外部環(huán)境。REF_Ref28286\r\h[14]（二）學(xué)校加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸管理和危害宣傳力度網(wǎng)絡(luò)借貸淪為“校園害”，既有社會(huì)層面的問(wèn)題，也有易被忽略的教育問(wèn)題。學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的管理和貧困學(xué)生的關(guān)注度，大力宣傳網(wǎng)絡(luò)借貸危害，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確價(jià)值觀和健全的法律意識(shí)，使大學(xué)生能夠正確的運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)，不僅僅只在網(wǎng)絡(luò)借貸的方面。第一，開(kāi)展校園網(wǎng)貸宣講教育活動(dòng)，采取相應(yīng)舉措防止校園貸在校園內(nèi)滲透。高校應(yīng)積極開(kāi)展以“防范非法集資、拒絕校園貸、提高安全意識(shí)”為主題的宣講活動(dòng)，定期開(kāi)展班會(huì)讓每位大學(xué)生都參與其中，向大學(xué)生傳授網(wǎng)絡(luò)安全以及貸款等相關(guān)知識(shí)，讓學(xué)生學(xué)會(huì)辨別校園貸，遠(yuǎn)離校園貸；利用防詐騙、拒絕校園貸以及真實(shí)校園貸案例殘酷性方面的宣傳圖片和視頻，讓大學(xué)生深刻感受到網(wǎng)絡(luò)貸款就離我們不遠(yuǎn)，它所帶來(lái)的危害及困擾會(huì)影響我們的一生，讓學(xué)生充分認(rèn)識(shí)校園網(wǎng)貸的危害性，提高警惕，防止上當(dāng)受騙，更大程度上讓大學(xué)生在面對(duì)非法網(wǎng)貸的時(shí)保護(hù)好自己；堅(jiān)決杜絕在學(xué)校內(nèi)張貼校園貸小廣告的行為，加強(qiáng)對(duì)學(xué)校貼吧以及QQ群的管理，嚴(yán)肅處理并教育擔(dān)任校園貸代理人的學(xué)生。第二，教育和引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的價(jià)值觀念和消費(fèi)觀念，遠(yuǎn)離信貸隱患和風(fēng)險(xiǎn)。高校要通過(guò)本校設(shè)立的思政課程等加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生自我價(jià)值觀念以及道德法律意識(shí)的構(gòu)建，促進(jìn)大學(xué)生科學(xué)觀念和健康消費(fèi)行為的養(yǎng)成。輔導(dǎo)員應(yīng)該多關(guān)注學(xué)生，理解學(xué)生的心思，并疏導(dǎo)學(xué)生的心理。此外，對(duì)于法律意識(shí)淡薄，對(duì)借貸相關(guān)法律知識(shí)了解較少的學(xué)生，學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的普法教育，讓學(xué)生知道如何用法律保護(hù)自己。REF_Ref28521\r\h[15]第三，擴(kuò)寬幫扶渠道、加大對(duì)大學(xué)生的精準(zhǔn)扶貧力度。高校下達(dá)命令，通過(guò)學(xué)業(yè)上的幫助、生活上的幫扶、就業(yè)上的幫帶,從而杜絕貧困大學(xué)生群體因家庭生活困難的而進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款。（三）家庭應(yīng)重視網(wǎng)絡(luò)借貸及其處理方式、財(cái)商培養(yǎng)家庭層面的教育在大學(xué)生成長(zhǎng)之路上是至關(guān)重要的。父母是孩子的榜樣，家庭在重視大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸和正確指引其金錢(qián)觀念的形成都是具有直接影響的。因?yàn)榇髮W(xué)生思想單純、沖動(dòng)、經(jīng)驗(yàn)不足，很容易受到“不良網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的利用”，所以家庭、父母更應(yīng)該重視對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸的教育、處理方式和財(cái)商培養(yǎng)。首先，作為家長(zhǎng)，要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思維方式，不能縱容孩子，應(yīng)當(dāng)讓孩子多了解家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，避免窮家出現(xiàn)了很多“富二代”等虛假現(xiàn)象。要引導(dǎo)大學(xué)生不要輕易的盲目，天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐；要給大學(xué)生講清網(wǎng)絡(luò)借貸的危害，特別是識(shí)別網(wǎng)絡(luò)陷阱，提高自我防范意識(shí)；要樹(shù)立正確的金錢(qián)觀，“君子愛(ài)財(cái)取之有道”，獲取財(cái)富要使用合法的方式，一切違法犯罪的獲取道路都是不可取的要堅(jiān)決抵制。家庭在財(cái)商教育方面，父母除了給大學(xué)生必要的生活費(fèi)外，掌握其消費(fèi)動(dòng)態(tài)也是很重要的。家長(zhǎng)在每個(gè)月給大學(xué)生生活費(fèi)的基礎(chǔ)上，還要掌握其消費(fèi)動(dòng)態(tài)，引導(dǎo)大學(xué)生養(yǎng)成正確的消費(fèi)觀。如果發(fā)現(xiàn)大學(xué)生花費(fèi)數(shù)額較高，就要及時(shí)跟進(jìn)了解情況，對(duì)于大學(xué)生必須的消費(fèi)要盡量滿足，預(yù)防他們通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行過(guò)度消費(fèi)。家庭也要教會(huì)大學(xué)生正確認(rèn)識(shí)和重視網(wǎng)絡(luò)借貸，有規(guī)劃的使用網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)、信用卡等方式，堅(jiān)決反對(duì)拜金主義、享樂(lè)主義，保持健康的信用記錄，避免進(jìn)入不良信用的黑名單，以免給未來(lái)的工作和生活造成壞的影響。此外，家庭也要多鼓勵(lì)引導(dǎo)大學(xué)生制定科學(xué)的理財(cái)計(jì)劃和目標(biāo)，“紙上得來(lái)終覺(jué)淺，絕知此事要躬行”，適當(dāng)?shù)臅r(shí)侯，父母還可以指導(dǎo)大學(xué)生如何進(jìn)行資金投資，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)理論和實(shí)踐有機(jī)結(jié)合。REF_Ref28612\r\h[16]作為學(xué)生家長(zhǎng)也能夠給其提供更多的工作實(shí)習(xí)鍛煉機(jī)會(huì)，尤其是在自主的理財(cái)思想基礎(chǔ)之上，通過(guò)給大學(xué)生提供更多的歷練機(jī)會(huì)，取得額外的收入。其次，當(dāng)父母在得知大學(xué)生遭受到不良網(wǎng)絡(luò)借貸的侵害時(shí)，一定要用正確的處理方式來(lái)解決大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題，父母選擇報(bào)警向警察尋求幫助是最便捷也是最恰當(dāng)?shù)?。很多家庭在面臨大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸欠下巨額債務(wù)產(chǎn)生糾紛時(shí)，大多數(shù)父母都是拿錢(qián)出來(lái)填補(bǔ)漏洞，這樣的處理方式只會(huì)為孩子的高額貸款再填新的隱患，治標(biāo)不治本絕不可取。因此，遇到詐騙尋求警察的幫助，用法律來(lái)武裝自己才是父母和孩子應(yīng)該學(xué)習(xí)。（四）大學(xué)生應(yīng)樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)行為與學(xué)習(xí)生活是不可分割的，其價(jià)值觀念和金融認(rèn)知可能會(huì)影響他們的金融行為，大學(xué)生價(jià)值觀念的偏頗，也會(huì)使其不良的消費(fèi)行為增加以至于形成對(duì)貸款的依賴，到無(wú)法收拾的地步。作為學(xué)生群體，要從觀念養(yǎng)成、知識(shí)儲(chǔ)備、實(shí)踐提升等方面著手，不斷提升自我財(cái)商素養(yǎng)和技能水平。大學(xué)生應(yīng)在價(jià)值觀念和法律觀念健全的前提下，自身要強(qiáng)化對(duì)正確的消費(fèi)觀和法律意識(shí)，在日常生活中學(xué)習(xí)法律，在日常生活中運(yùn)用法律知識(shí)，這樣才能在面對(duì)借貸的相關(guān)問(wèn)題時(shí)，能夠很快的對(duì)不良的借貸機(jī)構(gòu)和詐騙行為做出規(guī)避和防范。REF_Ref28886\r\h[17]首先要樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，養(yǎng)成腳踏實(shí)地，勤儉節(jié)約，誠(chéng)實(shí)守信的好習(xí)慣，不鋪張不浪費(fèi)，堅(jiān)決反對(duì)享樂(lè)主義、攀比之風(fēng)，樹(shù)立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀；其次要提高財(cái)產(chǎn)管理的知識(shí)儲(chǔ)備，重點(diǎn)是提高金融學(xué)、貨幣銀行學(xué)、財(cái)政學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)等方面知識(shí)的擴(kuò)展和學(xué)習(xí)。作為一名合格的大學(xué)生，不僅要充分利用課上老師傳授的知識(shí)和課余的實(shí)踐鍛煉活動(dòng)，還要主動(dòng)地參加與財(cái)富積累相關(guān)的培訓(xùn)和實(shí)踐，在不斷提升自己的知識(shí)儲(chǔ)備的同時(shí)還鍛煉了實(shí)踐能力。“在踏出校門(mén)之前就使自己具備與社會(huì)相適應(yīng)的財(cái)商觀念和財(cái)富管理能力”，能使大學(xué)生更好地融入到當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中去；再次要做好理性消費(fèi)和管理自有財(cái)產(chǎn)的計(jì)劃，養(yǎng)成列賬單明細(xì)的習(xí)慣，清楚自己金錢(qián)的流向，當(dāng)有閑置資金時(shí)，適當(dāng)?shù)睦碡?cái)投資也是一種不錯(cuò)的選擇。大學(xué)生從合法合規(guī)的渠道中實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增值，在這個(gè)過(guò)程中不斷的歷練，不斷嘗試，積累更多的經(jīng)驗(yàn)，從而能夠獲得極大的自我滿足感，進(jìn)而能夠愈發(fā)理性科學(xué)的進(jìn)行消費(fèi)，對(duì)物質(zhì)的需求也不再盲目，能夠更加有效地管理自己，不斷樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念和財(cái)富素養(yǎng)，掌握適應(yīng)社會(huì)的基本技能。對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)學(xué)好專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能，目標(biāo)堅(jiān)定，心懷夢(mèng)想并持之以恒，做一個(gè)合格的大學(xué)生，才是初心。REF_Ref29020\r\h[18]結(jié)論社會(huì)各界[參考文獻(xiàn)]李