第一節(jié)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述第二節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第三節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第四節(jié)國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)第五節(jié)航空保險(xiǎn)第9章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1第六節(jié)

工程保險(xiǎn)第七節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)第八節(jié)信用和保證保險(xiǎn)第九節(jié)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)第9章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2本章學(xué)習(xí)目標(biāo)1．掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念與賠償方式，理解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類(lèi)。

2．掌握企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念、保險(xiǎn)標(biāo)的范圍、保險(xiǎn)責(zé)任、賠償處理，理解企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失、保險(xiǎn)金額及費(fèi)率，熟悉典型的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)。3本章學(xué)習(xí)目標(biāo)3．掌握家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合保險(xiǎn)的概念、保險(xiǎn)標(biāo)的范圍、保險(xiǎn)責(zé)任、賠償處理，理解其保險(xiǎn)金額和費(fèi)率；掌握家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)的概念與運(yùn)作原理；掌握家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任；理解投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要內(nèi)容；熟悉典型的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)。4．理解貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的概念、特點(diǎn)和責(zé)任范圍。4本章學(xué)習(xí)目標(biāo)5．理解建筑工程一切險(xiǎn)和安裝工程一切險(xiǎn)的概念、特點(diǎn)和責(zé)任范圍。6．掌握責(zé)任保險(xiǎn)的概念、承保對(duì)象和分類(lèi)，理解責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)以及四種責(zé)任保險(xiǎn)的主要內(nèi)容。7．掌握信用和保證保險(xiǎn)的概念以及二者的區(qū)別，理解信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)的特點(diǎn)、具體種類(lèi)與主要內(nèi)容。8．掌握農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念與分類(lèi)，了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種的內(nèi)容，熟悉我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀與進(jìn)展。5第九章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有廣義和狹義之分。

廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)，凡人身保險(xiǎn)以外的所有其它各種保險(xiǎn)都可納入財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，所以責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等也屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，通常又稱(chēng)為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。6第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障的是投保人對(duì)財(cái)產(chǎn)的可保利益，即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上可以主張的利害關(guān)系。

可保利益在投保時(shí)必須具備，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人進(jìn)行賠付時(shí)也必須具備。特別是在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。7第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述但是海上保險(xiǎn)例外，在投保時(shí)可以不具備保險(xiǎn)利益，而在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益大體分為三種：所有權(quán)、占有權(quán)和按合同規(guī)定產(chǎn)生的利益。8第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償方式

（一）第一損失保險(xiǎn)和賠償方式

第一損失保險(xiǎn)又稱(chēng)第一危險(xiǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人只對(duì)第一部分的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。

這種賠償方式不考慮保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值之間的比例，其特點(diǎn)是賠償金額等于損失金額，但以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限。主要適用于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。9第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述（二）不定值保險(xiǎn)和比例賠償方式不定值保險(xiǎn)在保險(xiǎn)單上不列明保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，當(dāng)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額低于損失發(fā)生時(shí)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值時(shí)，視為不足投保，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的比例賠償損失。

注意比較教材第189頁(yè)的“比例賠償方式”與第97頁(yè)“共同保險(xiǎn)”的計(jì)算方法。10第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述（三）定值保險(xiǎn)和賠償方式定值保險(xiǎn)在保單上列明保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方事先約定的保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，并作為保險(xiǎn)金額。適用于海洋運(yùn)輸保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、特殊標(biāo)的。（四）重置價(jià)值保險(xiǎn)和賠償方式重置價(jià)值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)雙方按保險(xiǎn)標(biāo)的的重置價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。適用于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和工程保險(xiǎn)中的一些項(xiàng)目。11第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類(lèi)廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可被劃分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。（一）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)具體有企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。12第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述（二）責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

責(zé)任保險(xiǎn)既可在各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之上附加承保，如建筑工程第三者責(zé)任保險(xiǎn)、船舶碰撞責(zé)任保險(xiǎn)等，也可以單獨(dú)承保，主要有公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)和職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等。13第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述（三）信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)1．信用保險(xiǎn)該保險(xiǎn)是以信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。它是權(quán)利人要求保險(xiǎn)人承保對(duì)方信用的一種保險(xiǎn)。2．保證保險(xiǎn)該保險(xiǎn)承保的也是信用風(fēng)險(xiǎn)。它是被保險(xiǎn)人根據(jù)權(quán)利人的要求投保自己信用的一種保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)而言之，凡權(quán)利人要求保險(xiǎn)人擔(dān)保對(duì)方信用的保險(xiǎn)，屬于信用保險(xiǎn)；凡被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求投保自己信用的保險(xiǎn)，屬于保證保險(xiǎn)。14第二節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱(chēng)企財(cái)險(xiǎn)，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種。它是以企業(yè)存放在固定地點(diǎn)的企業(yè)固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)以及與企業(yè)經(jīng)濟(jì)利益相關(guān)的財(cái)產(chǎn)為主要保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)處于相對(duì)靜止的狀態(tài)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)與綜合險(xiǎn)是我國(guó)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，它是在傳統(tǒng)的火災(zāi)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上演變和發(fā)展而來(lái)的，主要承?；馂?zāi)以及其他自然災(zāi)害和意外事故造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損失。15第二節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍、損失及保險(xiǎn)金額（一）保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍包括被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)；由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)；與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)；或其它具有法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)。

保險(xiǎn)標(biāo)的所涉及的范圍有可保財(cái)產(chǎn)、特保財(cái)產(chǎn)和不保財(cái)產(chǎn)。16第二節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1．可保財(cái)產(chǎn)可保財(cái)產(chǎn)是指為保險(xiǎn)人所接受的財(cái)產(chǎn)。這類(lèi)財(cái)產(chǎn)通常用兩種方式反映：

（1）用會(huì)計(jì)科目來(lái)反映，如固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)、專(zhuān)用基金開(kāi)支、專(zhuān)項(xiàng)物資和工程支出、賬外財(cái)產(chǎn)等；（2）以企業(yè)財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目類(lèi)別來(lái)反映，如房屋、機(jī)器設(shè)備、工具儀器、交通運(yùn)輸工具、原料、成品等。17第二節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

2．特保財(cái)產(chǎn)是經(jīng)保險(xiǎn)雙方特別約定后在保險(xiǎn)單中載明的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。

特保財(cái)產(chǎn)有兩種，一種是不增加費(fèi)率的特保財(cái)產(chǎn)，一般市場(chǎng)價(jià)格變化較大或無(wú)固定價(jià)格，或受某些風(fēng)險(xiǎn)的影響較小，如工藝品、古玩、字畫(huà)、郵票、首飾等，以及鐵路、涵洞、水閘、橋梁、碼頭等；另一種是增加費(fèi)率的特保財(cái)產(chǎn)，如礦井、礦坑內(nèi)的物資設(shè)備等。18第二節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)3．不保財(cái)產(chǎn)不保財(cái)產(chǎn)是指保險(xiǎn)人不予承保的財(cái)產(chǎn)。

這些財(cái)產(chǎn)：

要么不屬于一般性的生產(chǎn)資料或商品，不易遭受損失或風(fēng)險(xiǎn)極大；

要么缺乏價(jià)值依據(jù)或很難鑒定其價(jià)值；

要么承保后會(huì)產(chǎn)生副作用或與政府的有關(guān)法令相抵觸；要么是應(yīng)該投保其他險(xiǎn)種的財(cái)產(chǎn)。19第二節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不保財(cái)產(chǎn)通常包括：

土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水資源；

貨幣、票證、有價(jià)證券；

文件、賬冊(cè)、圖表、技術(shù)資料、電腦資料；

槍支彈藥、違章建筑和危險(xiǎn)建筑等。20第二節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（二）保險(xiǎn)標(biāo)的的損失企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)包括直接損失和間接損失。

直接損失指財(cái)產(chǎn)本身遭遇火災(zāi)、風(fēng)暴、冰雹、地震、爆炸、煙塵、水漬、水管爆裂、自動(dòng)噴淋器滲漏、航空器或其它運(yùn)載工具墜落等損失原因引起的損失。21第二節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)間接損失指由于財(cái)產(chǎn)直接損失所引起的額外損失，比如重建廠房、重新購(gòu)置設(shè)備、重買(mǎi)原料、重新生產(chǎn)所支出的費(fèi)用；在重建期間不能從事正常的業(yè)務(wù)損失的利潤(rùn)；在重建期間仍然須支付的雇員工資；或由于相關(guān)的生意合作伙伴遭災(zāi)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人無(wú)法正常經(jīng)營(yíng)而失去的利潤(rùn)。傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)間接損失不負(fù)賠償責(zé)任。利潤(rùn)損失保險(xiǎn)是對(duì)傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不予承保的間接損失提供補(bǔ)償。22第二節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（三）保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額企財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受損失時(shí)負(fù)責(zé)補(bǔ)償?shù)淖罡哳~度，也是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，根據(jù)財(cái)產(chǎn)種類(lèi)不同、企業(yè)財(cái)務(wù)制度的健全與否，分別采用不同的計(jì)算方式。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般有以下兩種計(jì)算方法：賬面計(jì)算法、估價(jià)計(jì)算法。23第二節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)主要有兩種，一種是基本險(xiǎn)，另一種是綜合險(xiǎn)。（一）基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)一般采取列明風(fēng)險(xiǎn)方式確定保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)標(biāo)的只有在遭受保險(xiǎn)條款中列明的自然災(zāi)害和意外事故造成損失時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)賠償責(zé)任。24第二節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)條款列明承保的風(fēng)險(xiǎn)可以分為三種。

一是因自然災(zāi)害或意外事故而導(dǎo)致的損失。

二是被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受損壞，并引起停電、停水、停氣而造成的機(jī)器設(shè)備、成品和儲(chǔ)藏品的直接損失或報(bào)廢。

三是被保險(xiǎn)人為避免或減輕財(cái)產(chǎn)損失，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取必要措施而導(dǎo)致的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失；以及合理的施救費(fèi)用。25第二節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)有許多除外責(zé)任，保險(xiǎn)人對(duì)以下原因造成的損失不予承保：

戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工、暴動(dòng)；被保險(xiǎn)人的故意行為；

核反應(yīng)、地震；

暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、泥石流、水管爆裂；搶劫、偷盜；各種間接損失；保險(xiǎn)標(biāo)的的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、自然磨損；由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失。26第二節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通過(guò)附加險(xiǎn)的形式，基本險(xiǎn)可以承保：

地震；

突發(fā)性滑坡；

暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、冰凌、雹災(zāi)、泥石流；

水管爆裂等風(fēng)險(xiǎn)。27第二節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（二）綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的綜合險(xiǎn)條款在基本險(xiǎn)的基礎(chǔ)上把保險(xiǎn)責(zé)任范圍擴(kuò)展到包括下列原因造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失：暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、冰凌、雹災(zāi)、泥石流、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等。

綜合險(xiǎn)的除外責(zé)任相應(yīng)比基本險(xiǎn)少上述風(fēng)險(xiǎn)。28第二節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)值得注意的是，企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)仍將“地震”作為除外責(zé)任，同時(shí)還明確規(guī)定露堆財(cái)產(chǎn)因上述自然災(zāi)害或其他意外事故造成的損失，也除外不保。

綜合險(xiǎn)同樣也可以有附加險(xiǎn)形式，附加承保地震、搶劫、盜竊、水管爆裂等造成的直接損失。29第二節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)三、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理各類(lèi)財(cái)產(chǎn)的賠償處理方式遵循一條原則：

若保險(xiǎn)金額高于損失時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，就全額賠償損失；

若保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，就按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的比例賠償受損財(cái)產(chǎn)。30第二節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)施救、搶救、保護(hù)費(fèi)用的賠償要與保險(xiǎn)標(biāo)的的損失賠償分別計(jì)算，即可以按兩個(gè)保險(xiǎn)金額計(jì)算，均以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限。

如果保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是按比例賠償，施救、搶救、保護(hù)費(fèi)用也應(yīng)按比例賠償。

保險(xiǎn)標(biāo)的受損后的殘值須經(jīng)協(xié)議作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人應(yīng)在支付賠款時(shí)扣除殘值（練習(xí)題見(jiàn)案例1）31第二節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)四、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率包含了基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)的費(fèi)率，是保險(xiǎn)人根據(jù)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)期限收取保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)率。不同企業(yè)財(cái)產(chǎn)的種類(lèi)，按其性質(zhì)、危險(xiǎn)的大小、損失率高低和經(jīng)營(yíng)費(fèi)用等制定出不同的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率主要有三大類(lèi)。32第二節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1．基本險(xiǎn)費(fèi)率主要分為工業(yè)險(xiǎn)、倉(cāng)儲(chǔ)險(xiǎn)和普通險(xiǎn)三種。2．綜合險(xiǎn)費(fèi)率又稱(chēng)特約費(fèi)率，指基本保險(xiǎn)責(zé)任不能滿(mǎn)足被保險(xiǎn)人的需要，經(jīng)投保方和保險(xiǎn)方協(xié)商決定擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍或保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍而由此增加的費(fèi)率。綜合險(xiǎn)的年費(fèi)率高于基本險(xiǎn)。33第二節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)3．短期費(fèi)率企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率通常是以一年為期限計(jì)算的年費(fèi)率。為適應(yīng)不到一年期短期保險(xiǎn)的需要，有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)短期基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)費(fèi)率表，對(duì)保險(xiǎn)期不足一年或被保險(xiǎn)人要求中途退保的，保險(xiǎn)人均按規(guī)定的短期費(fèi)率收費(fèi)或退費(fèi)。保險(xiǎn)期為半年的，按年費(fèi)率的60%計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)；不滿(mǎn)一個(gè)月的按一個(gè)月計(jì)算。保險(xiǎn)人主動(dòng)提出終止保險(xiǎn)合同的，按日計(jì)算退還保險(xiǎn)費(fèi)。34第二節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)五、被保險(xiǎn)人的義務(wù)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)條款中規(guī)定有在保險(xiǎn)合同履行期間被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的義務(wù)，一般有六條。如投保人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同生效前按約定一次繳清保險(xiǎn)費(fèi)、履行如實(shí)告知義務(wù)、保證義務(wù)、積極施救等。35第二節(jié)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)六、案例分析案例2：電梯線(xiàn)路起火受損拒賠案案例3：火災(zāi)事故中施救工作的重要性案例4：租用廠房的保險(xiǎn)利益案例5：保險(xiǎn)期限的認(rèn)定案例6：保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值認(rèn)定案例7：無(wú)人看守財(cái)產(chǎn)被盜案36第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱(chēng)家財(cái)險(xiǎn)，指以城鄉(xiāng)居民家庭財(cái)產(chǎn)為主要保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。其目的是通過(guò)保險(xiǎn)形式，組織社會(huì)性的集體互助，保障人民財(cái)產(chǎn)在遭受自然災(zāi)害或意外事故造成的損失時(shí)，及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種包括家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)附加保險(xiǎn)、投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。37第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)（一）保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍1．可保財(cái)產(chǎn)可保財(cái)產(chǎn)是坐落、存放于保險(xiǎn)單所載明的地址的家庭財(cái)產(chǎn)，包括被保險(xiǎn)人的自有財(cái)產(chǎn)，如房屋及其附屬設(shè)備（含租賃）和室內(nèi)裝修材料，以及存放于室內(nèi)的其它家庭財(cái)產(chǎn)，如衣服、臥具、家具、用具、器具、家用電器、文化娛樂(lè)用品、交通工具等生活資料。。38第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2．特約承保的家庭財(cái)產(chǎn)（1）位于被保險(xiǎn)人的地址、屬于被保險(xiǎn)人代他人保管、或與他人共有的而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的上述財(cái)產(chǎn)。（2）存放在院內(nèi)、室內(nèi)的非動(dòng)力農(nóng)用機(jī)具。（3）經(jīng)保險(xiǎn)人同意的其他財(cái)產(chǎn)。值得注意的是，上述財(cái)產(chǎn)必須是坐落或存放于保險(xiǎn)單所載明的地址，否則不予承保。39第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)3．不可承保的家庭財(cái)產(chǎn)（1）金銀、首飾、珠寶、鉆石及制品、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財(cái)物；（2）貨幣、有價(jià)證券、票證、郵票、古玩、古書(shū)、字畫(huà)、書(shū)籍、文件、賬冊(cè)、技術(shù)資料、圖表、電腦軟件及資料以及其他無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；40第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（3）日用消耗品、各種交通工具、養(yǎng)殖及種植物家禽、家畜及其它家養(yǎng)動(dòng)物；（4）生產(chǎn)營(yíng)業(yè)用的房屋、機(jī)器設(shè)備、工具、原材料、產(chǎn)品、商品等生產(chǎn)資料；（5）違章建筑及正處于緊急狀態(tài)的財(cái)產(chǎn)；（6）不屬于可保財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)的其它家庭財(cái)產(chǎn)。41第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（二）保險(xiǎn)責(zé)任根據(jù)普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款的規(guī)定，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)只有在保險(xiǎn)單載明的地址（保險(xiǎn)地址）內(nèi)，遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故所造成的損失，保險(xiǎn)公司才負(fù)賠償責(zé)任。具體包括：

（1）火災(zāi)、爆炸。（2）雷擊、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷。42第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（3）飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落，外來(lái)不屬于被保險(xiǎn)人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。（4）為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。（5）保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用。43第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)下列原因造成財(cái)產(chǎn)的損失，不負(fù)賠償責(zé)任：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴力行為、核輻射和污染；被保險(xiǎn)人及其家庭成員、寄居人員、雇傭人員的違法、犯罪或故意行為；堆放在露天的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)；保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失；地震及其發(fā)生災(zāi)害所造成的一切損失；家用電器因使用過(guò)度和超負(fù)荷造成本身的損毀；保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀。

44第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（三）保險(xiǎn)金額和費(fèi)率由于家庭財(cái)產(chǎn)一般無(wú)賬目可查，且財(cái)產(chǎn)的品種、質(zhì)量、新舊程度差別很大，因此保險(xiǎn)金額一般只能由被保險(xiǎn)人根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)的實(shí)際情況，自行估計(jì)確定。如果還要投保房屋，應(yīng)根據(jù)保單上所列項(xiàng)目分別估計(jì)。投保時(shí)，保險(xiǎn)人不事先證實(shí)家庭財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。這就要求投保人在確定保險(xiǎn)金額時(shí)必須能接近于財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。45第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的期限為1年，從保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單次日0時(shí)起，到保險(xiǎn)期滿(mǎn)日24時(shí)止。到期投保人可以續(xù)保，但必須辦理續(xù)保手續(xù)。

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率一般為1‰～3‰，盜竊險(xiǎn)的費(fèi)率一般在1‰～2‰之間。對(duì)集體投保費(fèi)率上給予優(yōu)惠。46第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（四）賠償處理當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí)，造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損毀，保險(xiǎn)人按第一危險(xiǎn)責(zé)任給予賠償。不管家庭財(cái)產(chǎn)有多少，只要損失在保險(xiǎn)金額規(guī)定的范圍內(nèi)，損失多少，保險(xiǎn)人賠償多少，這對(duì)被保險(xiǎn)人有利。47第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)承保不同險(xiǎn)別的保險(xiǎn)責(zé)任按照保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)，根據(jù)新舊程度規(guī)定的折舊標(biāo)準(zhǔn)折舊后的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。

分項(xiàng)投保，分項(xiàng)賠償，最高以不超過(guò)保險(xiǎn)單上分項(xiàng)列明的保險(xiǎn)金額為限。

如果同一保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)另向其它保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保，則按承保保險(xiǎn)金額占總保險(xiǎn)金額的比例計(jì)算賠償。48第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)二、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)在保險(xiǎn)期內(nèi)可以獲得風(fēng)險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)期滿(mǎn)后又能獲得還本。保險(xiǎn)公司將被保險(xiǎn)人所交的保險(xiǎn)儲(chǔ)金的利息作為保險(xiǎn)收入，在保險(xiǎn)期滿(mǎn)時(shí)將原交保險(xiǎn)儲(chǔ)金如數(shù)全部退還被保險(xiǎn)人。49第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（一）保險(xiǎn)金額

家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)方法、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)、保險(xiǎn)責(zé)任與普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相同，不同之處僅在于保險(xiǎn)金額的確定方式。家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)采用按份數(shù)確定保險(xiǎn)金額的方式，城鎮(zhèn)居民一般以1000元為一份，農(nóng)村居民一般以2000元為一份。50第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（二）保險(xiǎn)儲(chǔ)金

家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)的最長(zhǎng)期限一般不超過(guò)10年，如到期被保險(xiǎn)人不申請(qǐng)退保，保險(xiǎn)單自動(dòng)續(xù)轉(zhuǎn)。

現(xiàn)行家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)分為3年期和5年期兩種，保險(xiǎn)儲(chǔ)金按保險(xiǎn)金額每千元計(jì)算，被保險(xiǎn)人在投保時(shí)一次繳清。投保后被保險(xiǎn)人一般不得中途退保。51第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)儲(chǔ)金的利息收入作為保險(xiǎn)費(fèi)，因此，其保險(xiǎn)儲(chǔ)金與普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)費(fèi)在性質(zhì)上完全不同。

前者是儲(chǔ)蓄性的，保險(xiǎn)期滿(mǎn)時(shí)，不論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間有沒(méi)有獲得賠償，也不論保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)期滿(mǎn)前是否終止，保險(xiǎn)人均退還全部?jī)?chǔ)金。52第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)三、家庭財(cái)產(chǎn)附加險(xiǎn)普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還有多種附加險(xiǎn)，如附加盜竊險(xiǎn)，附加家用電器安全險(xiǎn)，附加管道爆裂及水漬險(xiǎn)，附加現(xiàn)金、首飾盜搶險(xiǎn)，附加第三者責(zé)任險(xiǎn)和附加自行車(chē)盜竊險(xiǎn)等。

其中，盜搶險(xiǎn)是最為普遍的一種附加險(xiǎn)，只有在投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)時(shí)才可以選擇投保該險(xiǎn)種，一般不可單獨(dú)投保。53第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（一）保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)房屋及其附屬設(shè)備和室內(nèi)裝修、被保險(xiǎn)人存放在保險(xiǎn)單所載明的保險(xiǎn)地址室內(nèi)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，由于遭受外來(lái)人員撬、砸門(mén)窗、翻墻掘壁、持械搶劫，并有明顯現(xiàn)場(chǎng)痕跡的盜竊所導(dǎo)致?lián)p失在三個(gè)月以?xún)?nèi)未能破案的，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?？杀Ｘ?cái)產(chǎn)范圍是包括人力車(chē)（助動(dòng)車(chē)），非機(jī)動(dòng)交通工具被竊時(shí)要上鎖。54第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)下列原因造成的損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償：

被保險(xiǎn)人及其家庭成員、服務(wù)人員、寄居人員的盜竊或縱容他人盜竊所致保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失；

因房門(mén)未鎖、窗戶(hù)未關(guān)而遭盜竊所致保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失；

因無(wú)明顯現(xiàn)場(chǎng)痕跡，或窗外鉤物行為所致保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失。55第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（二）賠償處理1．被保險(xiǎn)人應(yīng)立即向當(dāng)?shù)毓膊块T(mén)如實(shí)報(bào)案，并同時(shí)通知保險(xiǎn)人。2．從案發(fā)時(shí)起三個(gè)月后。3．被保險(xiǎn)人將向第三者索賠權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人。4．保險(xiǎn)人按該附加保險(xiǎn)規(guī)定進(jìn)行賠償處理時(shí)，要扣除絕對(duì)免賠額。對(duì)存放于保險(xiǎn)地址屋內(nèi)、院內(nèi)的自行車(chē)（助動(dòng)車(chē)）整車(chē)失竊損失實(shí)行30%絕對(duì)免賠率。56第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)四、投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間多為3年或5年，其最大的特點(diǎn)是集保障功能和投資理財(cái)功能于一體。

投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任和賠償處理與普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)類(lèi)似。57第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還規(guī)定投保人以交納保險(xiǎn)投資金的形式投保保險(xiǎn)，并將保險(xiǎn)投資金投資于國(guó)債或與利率聯(lián)動(dòng)。在保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)或中途退保時(shí)，不論保險(xiǎn)人是否支付過(guò)保險(xiǎn)賠償金，投保人均可按合同約定領(lǐng)取給付金。58第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（一）保險(xiǎn)金額投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通常按份出售，每份保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為規(guī)定金額。投保人購(gòu)買(mǎi)多份保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的總保險(xiǎn)金額為單份保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額乘以實(shí)際投保份數(shù)，但總保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，超過(guò)部分無(wú)效。59第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（二）保險(xiǎn)投資金投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)規(guī)定了單份保險(xiǎn)所應(yīng)交納的保險(xiǎn)投資金的金額。如果投保人投保多份保險(xiǎn)，其應(yīng)交納的保險(xiǎn)投資金總額為單份保險(xiǎn)應(yīng)繳納保險(xiǎn)投資金乘以投保份數(shù)。

保險(xiǎn)費(fèi)由保險(xiǎn)人從投資收益中獲得，投保人無(wú)需在交納保險(xiǎn)投資金以外另行支付。60第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（三）保險(xiǎn)給付金投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的給付金分為滿(mǎn)期給付金和退保給付金。滿(mǎn)期給付金為保險(xiǎn)投資金與收益金之和。退保給付金為退保時(shí)保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定支付給投保人的金額，通常根據(jù)保險(xiǎn)合同生效期間的長(zhǎng)短，以不同的方式對(duì)保險(xiǎn)投資金及投資收益計(jì)算得到。給付金不受保險(xiǎn)事故是否發(fā)生及被保險(xiǎn)人是否已經(jīng)獲得保險(xiǎn)賠償?shù)挠绊憽?1第三節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)五、案例分析

案例8：精神病人縱火燒房案案例9：臺(tái)風(fēng)造成屋毀人亡索賠案案例10：出租房屋損失案62第四節(jié)國(guó)內(nèi)運(yùn)輸保險(xiǎn)

國(guó)內(nèi)運(yùn)輸保險(xiǎn)是指以國(guó)內(nèi)運(yùn)輸過(guò)程中的各種貨物和交通工具作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。一、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的概念和特點(diǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的動(dòng)靜結(jié)合，以動(dòng)為主；

保險(xiǎn)責(zé)任起迄時(shí)間的不確定性；

定值性；

保險(xiǎn)責(zé)任的廣泛性。63第四節(jié)國(guó)內(nèi)運(yùn)輸保險(xiǎn)二、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的責(zé)任范圍

國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)根據(jù)運(yùn)輸工具的不同分為水、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的責(zé)任一般分為普通責(zé)任、特約責(zé)任（某種運(yùn)輸工具運(yùn)送貨物時(shí)可能遭遇的特有危險(xiǎn)）；附加責(zé)任除外責(zé)任。國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類(lèi)一般分為國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)；航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)；郵包保險(xiǎn)。64第四節(jié)國(guó)內(nèi)運(yùn)輸保險(xiǎn)二、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的責(zé)任范圍（一）國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)分為基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)兩種，外加除外責(zé)任。

該保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任自簽發(fā)保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)貨物運(yùn)離起運(yùn)地發(fā)貨人的最后一個(gè)倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存處所時(shí)起，至該保險(xiǎn)單上注明的目的地收貨人在當(dāng)?shù)氐牡谝粋€(gè)倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存處所時(shí)中止（“倉(cāng)至倉(cāng)”條款）。65第四節(jié)國(guó)內(nèi)運(yùn)輸保險(xiǎn)（二）國(guó)內(nèi)航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)分為航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和航空運(yùn)輸貨物戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)兩種。航空運(yùn)輸貨物險(xiǎn)又分為航空險(xiǎn)和航空一切險(xiǎn)兩種，承保貨物在空運(yùn)和存放過(guò)程中遭受自然災(zāi)害或意外事故時(shí)發(fā)生的損失。與戰(zhàn)爭(zhēng)相關(guān)的除外責(zé)任經(jīng)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人協(xié)商，可以轉(zhuǎn)化為航空運(yùn)輸貨物戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)的內(nèi)容予以投保。66第四節(jié)國(guó)內(nèi)運(yùn)輸保險(xiǎn)（三）郵包保險(xiǎn)郵包保險(xiǎn)是以郵包運(yùn)送過(guò)程中的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。包括海運(yùn)、空運(yùn)和陸運(yùn)三種方式?？煞譃猷]包保險(xiǎn)和郵包戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)兩種。郵包保險(xiǎn)又分為郵包保險(xiǎn)和郵包一切險(xiǎn)。67第五節(jié)航空保險(xiǎn)

航空保險(xiǎn)原來(lái)為飛機(jī)保險(xiǎn)，是以飛機(jī)及其有關(guān)利益、責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸保險(xiǎn)。

現(xiàn)代航空保險(xiǎn)已經(jīng)包括所有航天器，例如飛機(jī)、滑翔機(jī)、熱氣球和人造衛(wèi)星的保險(xiǎn)。68第五節(jié)航空保險(xiǎn)一、航空保險(xiǎn)概述航空保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，和屬于人身保險(xiǎn)的航空意外險(xiǎn)是兩種保險(xiǎn)。

航空保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)兩類(lèi)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要承保飛行器本身遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)主要承保由于飛行器的事故造成人員損失的第三者責(zé)任險(xiǎn)。69第五節(jié)航空保險(xiǎn)航空保險(xiǎn)中的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)建立在開(kāi)放風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)之上?！伴_(kāi)放風(fēng)險(xiǎn)”并不是說(shuō)任何風(fēng)險(xiǎn)都承保，而是指除了除外責(zé)任之外，其他風(fēng)險(xiǎn)都被承保。“開(kāi)放風(fēng)險(xiǎn)”適合于飛行器的事故特點(diǎn)。我國(guó)于1997年成立了由國(guó)內(nèi)9家保險(xiǎn)公司共同組成的中國(guó)航天保險(xiǎn)聯(lián)合體。70第五節(jié)航空保險(xiǎn)二、飛機(jī)保險(xiǎn)

（一）飛機(jī)機(jī)身險(xiǎn)機(jī)身險(xiǎn)承保對(duì)象包括機(jī)殼及其設(shè)備、儀器和特別安裝的附件等。航空公司、飛機(jī)所有者、有利益關(guān)系者以及看管、控制飛機(jī)的人都可以投保機(jī)身險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司以一切險(xiǎn)方式投保飛機(jī)機(jī)身險(xiǎn)。一切險(xiǎn)的責(zé)任范圍包括因火災(zāi)、雷擊、爆炸、碰撞、跌落、失蹤、風(fēng)暴、偷竊等原因造成的損失。71第五節(jié)航空保險(xiǎn)（二）第三者責(zé)任險(xiǎn)飛機(jī)上的乘客及航空公司雇傭的人員不包括在第三者的責(zé)任范圍內(nèi)。（三）旅客法定責(zé)任險(xiǎn)

旅客法定責(zé)任險(xiǎn)與旅客為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)而自己購(gòu)買(mǎi)的航空意外險(xiǎn)不同。保險(xiǎn)責(zé)任從乘客驗(yàn)票后開(kāi)始到離開(kāi)機(jī)場(chǎng)之前提取了他的行李為止。72第五節(jié)航空保險(xiǎn)（四）貨物法定責(zé)任保險(xiǎn)航空公司對(duì)托運(yùn)的貨物負(fù)有法定或契約責(zé)任。貨物法定責(zé)任保險(xiǎn)一般有免賠額規(guī)定。貨物法定責(zé)任保險(xiǎn)是一種以開(kāi)放風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)。（五）其他飛機(jī)保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要包括機(jī)場(chǎng)所有人和經(jīng)營(yíng)人的法定責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品法律責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)組人員意外傷害保險(xiǎn)。73第六節(jié)工程保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)是以各種工程為主要承保對(duì)象的保險(xiǎn)。一、建筑工程一切險(xiǎn)概述建筑工程一切險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)建工險(xiǎn)，是以各類(lèi)民用、工業(yè)用和公用事業(yè)的建筑工程項(xiàng)目為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承擔(dān)對(duì)被保險(xiǎn)人在工程建筑過(guò)程中由自然災(zāi)害和意外事故引起的一切損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。74第六節(jié)工程保險(xiǎn)二、安工險(xiǎn)概述

安工險(xiǎn)是專(zhuān)門(mén)承保新建、擴(kuò)建或改建的工礦企業(yè)的機(jī)器設(shè)備或鋼結(jié)構(gòu)建筑物在整個(gè)安裝、調(diào)試期間因?yàn)?zāi)害和事故造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的物質(zhì)損失、間接費(fèi)用以及造成的第三者財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡而需由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

安工險(xiǎn)保險(xiǎn)期限的起迄與建工險(xiǎn)相同，其試車(chē)考核期是安裝工程中風(fēng)險(xiǎn)最大的一個(gè)階段。75第七節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)一、責(zé)任保險(xiǎn)的概念和特點(diǎn)責(zé)任保險(xiǎn)指以被保險(xiǎn)人的民事賠償責(zé)任或經(jīng)過(guò)特別約定的合同責(zé)任作為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)的承保標(biāo)的是責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與其他財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)相比具有更大的不確定性，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)引起的損失可能是無(wú)上限的。責(zé)任險(xiǎn)保單均無(wú)保險(xiǎn)金額而僅規(guī)定賠償限額。76第七節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)二、責(zé)任保險(xiǎn)的承保對(duì)象責(zé)任保險(xiǎn)的承保對(duì)象是被保險(xiǎn)人的民事賠償責(zé)任，分為法律規(guī)定的和合同規(guī)定的兩種。法律責(zé)任一般分為過(guò)失責(zé)任和絕對(duì)責(zé)任。絕對(duì)責(zé)任中的損害結(jié)果或事實(shí)是確定民事責(zé)任的關(guān)鍵，只要受害人不是故意所為、就需要由致害人承擔(dān)賠償責(zé)任，而無(wú)需過(guò)問(wèn)致害人是否存在過(guò)錯(cuò)。合同責(zé)任可分為直接責(zé)任和間接責(zé)任。77第七節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)三、公眾責(zé)任保險(xiǎn)

公眾責(zé)任保險(xiǎn)可分為綜合公眾責(zé)任保險(xiǎn)、場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)、承包人責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)等。四、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)主要承保制造商、銷(xiāo)售商和修理商等生產(chǎn)、銷(xiāo)售有缺陷的造成產(chǎn)品使用者或他人遭受人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。78第七節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)五、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，又稱(chēng)職業(yè)賠償保險(xiǎn)和業(yè)務(wù)過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)，主要承保各種專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員，如醫(yī)生、律師、會(huì)計(jì)師、建筑設(shè)