中國人壽互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品存在的問題及對策研究摘要現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展，保險業(yè)也積極主動地與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)磨合，互聯(lián)網(wǎng)保險也就應運而生。相較于傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品并不只是表現(xiàn)在字面意思上，不單把線下的產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到線上去銷售，而是兩者相融合，將還沒解決的需求、還沒有發(fā)生的情景通過互聯(lián)網(wǎng)等手段制造出全新的保險產(chǎn)品。中國人壽保險公司也在此發(fā)展勢頭和良好前景的市場背景下，主動開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。其中有些產(chǎn)品基于互聯(lián)網(wǎng)基因，在保險原則的允許的范圍內(nèi)，積極的新場景、用戶真實需求這一方向探索，真正滿足了用戶的保險需求，但有些產(chǎn)品開發(fā)依然不夠完善，導致發(fā)展屢屢碰壁。本文針對中國人壽互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題提出了相應的解決對策，若由此進行互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計，將會在一定程度上對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品產(chǎn)生很大的效益。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險；互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品；中國人壽；對策及建議目錄TOC\o"1-2"\h\u摘要 IAbstract I一互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品概述 1（一）互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的界定 1（二）互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的特點 1（三）互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的發(fā)展情況 2二中國人壽互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀 3（一）公司簡介 3（二）中國人壽互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀 4三中國人壽互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品發(fā)展過程中存在的問題 4（一）用戶定位不準確 4（二）產(chǎn)品設(shè)計不合理 5（三）產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足 5（四）風險防控較薄弱 5（五）用戶需求和購買力之間的沖突 5（六）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重 6（七）信息獲取難度大 6四中國人壽發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品應采取的對策 7（一）準確把握用戶真實需求 7（二）保險產(chǎn)品設(shè)計合理化 8（三）細化保險產(chǎn)品層次 8（四）做好風險防控措施 8（五）挖掘潛在用戶群體 9（六）差異化定位產(chǎn)品 9（七）多渠道獲取相關(guān)信息 9結(jié)論 10參考文獻 10致謝 11一互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品概述（一）互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的界定近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，在金融行業(yè)中保險業(yè)成為了必不可少的行業(yè)，在社會生產(chǎn)生活中起著重要作用，由此互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品應運而生?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品是指保險公司以互聯(lián)網(wǎng)平臺作為主要媒介、依托有成熟技術(shù)的第三方提供的網(wǎng)絡(luò)平臺進行銷售的，是能夠滿足中國網(wǎng)民的消費習慣、提供個性化服務的保險產(chǎn)品。由上述互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的界定可以看出，該產(chǎn)品是從兩個維度予以界定。第一，具有互聯(lián)網(wǎng)特色的保險產(chǎn)品。一些保險公司雖然會選擇使用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)開展保險產(chǎn)業(yè)的銷售工作，但真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品是在當前網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)迅猛發(fā)展的大背景下，為了適應時代發(fā)展的需求而出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。第二，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)在創(chuàng)新與發(fā)展中需要進一步拓展自身的范圍，不能僅僅局限于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)內(nèi)，傳統(tǒng)的保險公司有著非常豐富的保險產(chǎn)品銷售經(jīng)驗以及大量的客戶數(shù)據(jù)，因此更需要積極主動地投入到互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新與運營中。（二）互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的特點1產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一2018年，保險市場互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的收入仍以相對標準且傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品為主體。從目前的數(shù)據(jù)上看，壽險、財險、車險、意外險等產(chǎn)品依舊是互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售量最大的險種，為互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入總額的86.4%，而真正切合互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的產(chǎn)品相對較少，即使有少數(shù)產(chǎn)品銷量較好，但與整個龐大市場相比，只占13.6%，互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入仍不平衡。圖1互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入險種結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)來源：中國銀行保險監(jiān)督管理委員會2成本相對較低以往的保險產(chǎn)品銷售模式是由保險代理人與消費者一對一線下銷售為主，這會導致大量的人力、物力以及財力資源的浪費。根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)現(xiàn)實，客戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行保險產(chǎn)品的購買所花費的金額要遠比傳統(tǒng)模式下的費用低，大約可以節(jié)省58%-71%的費用?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品不需要生產(chǎn)、儲備和郵遞，客戶可以直接接觸產(chǎn)品，節(jié)約了中間步驟和中介費用，同時保險產(chǎn)品設(shè)計等方面也能減少很多支出，保險公司的經(jīng)營利潤也由此增加。3優(yōu)質(zhì)服務質(zhì)量在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品大大超越了時間和空間的限制。無論何時何地，但凡有互聯(lián)網(wǎng)的地方，用戶就可以實現(xiàn)相關(guān)產(chǎn)品的問詢、購買、售后等服務。與之前相比，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的服務質(zhì)量大大提高。4信息透明化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，把前所未有的信息渠道展現(xiàn)在人們面前?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的互動性使用戶變化為主動的參與者，從被動接受者的角色中脫離出來，這也是保險公司對用戶的真實需要進行深入了解的一個廣大平臺，讓保險公司可以更有針對性地開發(fā)產(chǎn)品。5開發(fā)周期短互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的開發(fā)需要以互聯(lián)網(wǎng)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)作為主要的支撐，通過對保險公司的數(shù)據(jù)進行深入挖掘，詳細劃分為保險公司用戶的年齡、收入以及消費偏好等重要的信息，從而在較短的時間內(nèi)開發(fā)出更多可以滿足用戶實際需求的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。6創(chuàng)新能力強傳統(tǒng)模式下的保險產(chǎn)品銷售主要借助銷售人員語言等方面的刺激來激發(fā)用戶產(chǎn)生相應的需求，而互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品則是借助用戶的親身體驗來激發(fā)其產(chǎn)生購買的需求，例如用戶在淘寶、京東等電商平臺購買商品時，擔心產(chǎn)品的在物流過程中意外丟失毀損等，風險需求刺激購買。從上述角度出發(fā)，可以看出互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品相較于傳統(tǒng)保險產(chǎn)品而言有著較強的創(chuàng)新能力，能夠最大限度滿足用戶的需求。（三）互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的發(fā)展情況1互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品保費的發(fā)展情況我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品從出現(xiàn)至今，其保費收入總體上呈現(xiàn)上升趨勢，但是增長速度則是趨近于平緩狀態(tài)。我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品保費的收入在2012年僅為109.7億元，發(fā)展至2014年，則實現(xiàn)了保費總收入860億元之巨，在2016年互聯(lián)網(wǎng)保費收入則是增長到了2348億元，相較于2015年總體增長了5.12%。但是到了2017年，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品保費總收入則出現(xiàn)下降的趨勢，為1881.37億元，相較于在上年的這個時間而言減少了21.01%。截至2018年上半年我國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品保費收入達到了1101.9億元。2互聯(lián)網(wǎng)保險人身保險產(chǎn)品保費的發(fā)展情況通過對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品保費的結(jié)構(gòu)進行分析可以發(fā)現(xiàn)，人身保險產(chǎn)品保費在其中占據(jù)了非常大的比重，從2015年至今互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品保費在互聯(lián)網(wǎng)保險保費總收入中一直處在高于55%的發(fā)展勢頭；在2017年保險行業(yè)的監(jiān)督管理之下，行業(yè)處于優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、突出“保險”的定位中，所以行業(yè)整體的增速也在慢慢放緩，與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展情況成正比。從近幾年互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品保費收入來看，互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場暫時處于初級階段。截至2018年上半年，互聯(lián)網(wǎng)保險人身保險產(chǎn)品保費收入為852.7億元，相較于上年而言減少了15.61%。3互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險產(chǎn)品的發(fā)展情況分析通過對2018年我國互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險市場的總體結(jié)構(gòu)進行分析，可以看出處在前三位的保險公司分別是：平安產(chǎn)險、眾安保險以及人保財險，另外他們在我國互聯(lián)網(wǎng)人身險市場上也穩(wěn)居前三位。財險的集中程度相對而言較低，在2018以平安為首的十位互聯(lián)網(wǎng)財險保費總收入為364億元，集中度為72.1%，平安產(chǎn)險以149億元保費位居第一。公司名稱所占比例平安產(chǎn)險30.0%眾安保險12.0%人保產(chǎn)險8.0%大地保險5.0%太保產(chǎn)險29.0%表1互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險市場結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)來源：中國銀行保險監(jiān)督管理委員會二中國人壽互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀（一）公司簡介中國人壽保險公司是于2003年6月30日在北京注冊成立，并于2003年12月17日、18日及2007年1月9日分別在紐約、香港和上海三地上市的人壽保險公司。中國人壽是中國領(lǐng)先的人壽保險公司，擁有由保險營銷員、團險銷售人員以及專業(yè)和兼業(yè)代理機構(gòu)組成的廣泛的分銷網(wǎng)絡(luò)，注冊資本為人民幣283億元。（二）中國人壽互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀1與第三方平臺聯(lián)合中國人壽已經(jīng)意識到了移動智能時代的到來，并且正在倒逼保險體制進一步改革和業(yè)務也不斷發(fā)展壯大?；诟鞣骄€下的布局優(yōu)勢，中國人壽與第三方平臺在各方面展現(xiàn)出了合作共贏的態(tài)度，具體表現(xiàn)在聯(lián)合客戶經(jīng)營和渠道共享等方面。2017年，中國人壽和百度強強聯(lián)合，并建立了百億基金，在此基礎(chǔ)上還要和百度深化合作，力爭在科技金融方面能轉(zhuǎn)向一個新的發(fā)展方向；2018年4月，中國人壽與京東集團簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方重新定義了發(fā)展方向和重心，也聲明要把電子商務及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務、產(chǎn)品開發(fā)及營銷業(yè)務、數(shù)據(jù)及技術(shù)、企業(yè)金融業(yè)務等領(lǐng)域作為發(fā)展重心，開展戰(zhàn)略合作，在“互聯(lián)網(wǎng)+”上，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品新的業(yè)態(tài)。2互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品全新上線中國人壽的全新互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品在2018年正式發(fā)布，其目的是可以使互聯(lián)網(wǎng)銷售業(yè)務的發(fā)展更進一步，使互聯(lián)網(wǎng)銷售產(chǎn)品的方式更加優(yōu)化。2018年2月份，有9款新型的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品上線，產(chǎn)品中包括了大部分用戶特別在意的綜合、交通、旅游、家庭等意外險，還包括了公民出境以及意外醫(yī)療和意外住院等各個方面的保險，并且這些產(chǎn)品都是面向全國客戶銷售的短期意外險產(chǎn)品。這些新上線的保險產(chǎn)品給中國人壽互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品注入了新的血液。3互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品為主要驅(qū)動力對于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品來說，不僅其自身的保費收入在不斷的增長，同時還有力的推動了總體保費收入的增長趨勢。數(shù)據(jù)顯示，2018年，中國人壽互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入已達到了858.9億元，相比2011年的互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入而言提升了26倍；總保費收入38016.62億元，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品繼續(xù)成為拉動保費增長的重要驅(qū)動力。三中國人壽互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品發(fā)展過程中存在的問題（一）用戶定位不準確互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展已經(jīng)在進軍各個領(lǐng)域，導致用戶的需求也開始變的多樣和零碎，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品也隨之發(fā)展。在這樣的大環(huán)境下，一方面我們需要精準的設(shè)計，利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)把握用戶需求，綜合分析用戶互聯(lián)網(wǎng)場景中的需求的變化，是互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計是重要的一部分。另一方面，最終的客戶體驗是簡潔、適合、開朗，而中國人壽保險公司中的某些保險產(chǎn)品仍然晦澀難懂，有時客戶不明白產(chǎn)品的保障范圍和投保理賠流程，產(chǎn)品透明度較低，保障范圍與保障方向等不清晰，都是客戶體驗的痛點。產(chǎn)品應該能夠解決用戶真實需求，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品獲勝的第一步是要獲得用戶的內(nèi)心需要，它需要對不同的場景和不同的用戶進行詳細的研究，然后在準確理解用戶需求的基礎(chǔ)上設(shè)計產(chǎn)品。（二）產(chǎn)品設(shè)計不合理互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品在研究和開發(fā)時存在著產(chǎn)品設(shè)計不合理的情況，主要體現(xiàn)在以下幾點：首先，互聯(lián)網(wǎng)保險作為新概念，在產(chǎn)品設(shè)計的歷史精算數(shù)據(jù)中很少見，也沒有國內(nèi)外歷史教訓可借鑒，保險合同條款具體的設(shè)置存在著很大的難處。其次，在設(shè)計產(chǎn)品時未履行詳細的市場調(diào)研和對客戶需求的了解等工作步驟，導致產(chǎn)品在設(shè)計時無法做到特別精準。（三）產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足盡管目前中國人壽保險公司互聯(lián)網(wǎng)保險界險種已相對細化，并針對于性別、年齡、職業(yè)國內(nèi)外等方面進行了系統(tǒng)的產(chǎn)品創(chuàng)新，但大多保險產(chǎn)品仍然受到了傳統(tǒng)保險形式的限制。目前中國人壽互聯(lián)網(wǎng)保險仍然以銷售包括壽險在內(nèi)的諸多理財類產(chǎn)品為主，此類險種的收益普遍較高，考慮到我國目前保險資金運用收益率普遍較低，以高收益險種為主體的單一化互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力較弱，不利于整個行業(yè)的發(fā)展。（四）風險防控較薄弱互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品雖然說帶有非常顯著的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的基因，但是其在本質(zhì)上依然屬于保險產(chǎn)品。既然是保險產(chǎn)品，那么在向用戶提供風險保障功能同時，還需要做到對風險的防范與控制，進而為互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品實現(xiàn)更好的發(fā)展奠定堅實的環(huán)境基礎(chǔ)保障。在互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的設(shè)計中，第一點要注意防范逆向選擇和道德風險，在之前的一些產(chǎn)品中，一些情景產(chǎn)品的交易結(jié)構(gòu)和定價設(shè)計不夠謹慎，或者說太過簡單，這樣就會致使產(chǎn)品逆向選擇的發(fā)生和道德風險的存在。（五）用戶需求和購買力之間的沖突從圖3所反映的調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出，截止到2018年12月，我國網(wǎng)民年齡結(jié)構(gòu)中，10歲-39歲的人員數(shù)量占據(jù)了調(diào)查總?cè)藬?shù)的67.8%。其中網(wǎng)民占比最高的時年齡段在20-29歲的人群，達到了26.8%的比例；年齡段在40-49歲之間的網(wǎng)民人數(shù)占比從2017年的13.2%提高到2018年的15.6%，而年齡段在50歲以上的網(wǎng)民人數(shù)則由2017年的10.5%上升至12.5%。圖2網(wǎng)民年齡結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)來源：中華人民共和國國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室從客戶群體來看，我國互聯(lián)網(wǎng)保險的隱形客戶主要是年紀略大、經(jīng)濟穩(wěn)定、有一定風險意識、具有保險需求和購買意愿的人群，即30-49歲以上的人群，而在現(xiàn)實生活中，使用互聯(lián)網(wǎng)最多的是年輕人，甚至是在校學生，他們?nèi)狈ι铋啔v，沒有經(jīng)濟基礎(chǔ)，不具備保險意識。因此，用戶需求與用戶購買力之間形成了一種微妙的矛盾關(guān)系。以意外健康險為例，具有投保意愿的人群為收入穩(wěn)定、關(guān)注子女或老人健康狀況的人群，這部分人群通常在40歲以上，但對互聯(lián)網(wǎng)不熟悉或不信任，尤其是網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)節(jié)，使他們不得不通過傳統(tǒng)渠道購買。相反，熟悉互聯(lián)網(wǎng)的年輕人身體健康，沒有風險意識，保險意愿淡薄。（六）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重與傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品有著更高的透明度，但是由于我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品起步時間較晚，產(chǎn)品體系還有諸多不完善的地方，因此還存在著明顯的不成熟問題，因此，現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品在市場上還很少，在已經(jīng)上市的保險產(chǎn)品中，直接放在網(wǎng)上拿過去銷售的，很一大部分只是將傳統(tǒng)保險進行了簡易包裝，并不能算是真正的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。又由于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的高透明度，產(chǎn)品上市后很容易被抄襲使用，這就使產(chǎn)品同質(zhì)化更為嚴重，可供選擇的產(chǎn)品種類也就跟著減少。創(chuàng)新的成本較高，也有著一定的難度，因此單純地進行模仿的話所需要花費的成本較少，在面對同質(zhì)化產(chǎn)品時，客戶通常情況下會選擇規(guī)模較大、知名度較高的保險公司，這也就直接導致小型的互聯(lián)網(wǎng)保險公司面臨著較為嚴重的發(fā)展困境。（七）信息獲取難度大在互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的開發(fā)與銷售中，要想設(shè)計出更具個性化且更有針對性的產(chǎn)品，就需要從社會互聯(lián)網(wǎng)中獲取大量的不斷更新的信息和數(shù)據(jù)，比如說，互聯(lián)網(wǎng)車險產(chǎn)品的開發(fā)與銷售需要交通部門提供具體的車輛信息，以及需要第三方提供真實可靠的數(shù)據(jù)，這對于車險產(chǎn)品的開發(fā)與銷售起到了很好地幫助作用。然而并不是所有的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品都能夠像產(chǎn)險產(chǎn)品一樣可以輕松地獲取相關(guān)的數(shù)據(jù)，以人身健康險為例，為了實現(xiàn)該產(chǎn)品的開發(fā)與銷售，我們需要準確地了解一系列的個人隱私信息，如客戶的健康狀況、病史、生活方式等。四中國人壽發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品應采取的對策中國人壽互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的一大顯著特征就是實現(xiàn)了產(chǎn)品的銷售由線下轉(zhuǎn)為線上，這也是中國人壽互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品不斷發(fā)展的直觀表現(xiàn)行為。對于其傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品進行改進與優(yōu)化，也是開發(fā)出與當前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展大環(huán)境相適應的保險產(chǎn)品所必經(jīng)的過程。對于中國人壽而言需要加強完善保險產(chǎn)品的各項功能，比如保單信息咨詢、投保、繳費以及理賠等各項環(huán)節(jié)，并將銷售渠道互聯(lián)網(wǎng)化。這也就要求中國人壽要根據(jù)市場以及用戶的個性化需求，及時調(diào)整與優(yōu)化保險產(chǎn)品的售前、售中以及售后的形式內(nèi)容。準確把握用戶真實需求1把握用戶真實需求用戶在購買中國人壽相關(guān)保險產(chǎn)品時，會受到多重因素的影響，比如說自身的收入、保險意識、消費水平等，這些因素都會對用戶最終的消費決定起到關(guān)鍵性作用。對每個人來說，認知水平、所處環(huán)境、生活方式等各方面都存在著很大的不同，所以對保險的需求是不同的，影響因素也有很多，有客戶需求與收入高低和受教育程度，性別差異和年齡等。中國人壽互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品在分析用戶需求時，必須要明確不同客戶的需求是不同的。2細化不同場景需求互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)環(huán)境為中國人壽互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計提供了新穎的場景和豐富的標的。通過細化場景推出互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)電商網(wǎng)站模式相契合。以這種模式為基礎(chǔ)，B2C、O2O電商平臺變?yōu)殇N售的主要渠道，能夠充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)平臺交易豐富化和交易場景的優(yōu)勢，并且與各種類型的保險產(chǎn)品向關(guān)聯(lián)，滿足互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的“第二重境界”，即場景化與定制化。通常情況下用戶對于保險產(chǎn)品的需求可以在特定的場景下觸發(fā)。對于中國人壽互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品而言不僅需要滿足用戶個性化的需求，同時還需要與保險市場發(fā)展的大環(huán)境產(chǎn)生密切的聯(lián)系。一旦保險市場發(fā)生變化，中國人壽互聯(lián)網(wǎng)保險則需要根據(jù)具體的變動情況開發(fā)出相關(guān)的場景，進而實現(xiàn)對用戶實際需求的深層次挖掘。比如說可以選擇從用戶的娛樂、出行、醫(yī)療以及飲食等不同的角度出發(fā)，在互聯(lián)網(wǎng)思維的引導下對場景加以細分，并且借助云計算與大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)手段，深入挖掘用戶的潛在需求，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品更好地銷售。（二）保險產(chǎn)品設(shè)計合理化保險產(chǎn)品在設(shè)計方面不合理，究其原因，一方面是中國人壽保險公司對市場需求了解的不夠透徹，一些企業(yè)為了搶占市場份額，包裝上線一些所謂的新產(chǎn)品過于倉促；另一方面，部分保險產(chǎn)品專業(yè)化程度高，晦澀難懂，部分客戶認為尋求專業(yè)人士的幫助更便捷、更安全、更省心，且出險后能及時得到幫助。出于對風險的考慮，許多標的復雜、風險高、保額高的產(chǎn)品都需要現(xiàn)場風險評估、人工核保，因此像車險、意外險等保額較低、保單標準化、可自動核保的產(chǎn)品適合在網(wǎng)上銷售，客戶可以自助購買。（三）細化保險產(chǎn)品層次1對保險市場進行精準劃分和定位隨著當今社會科技和經(jīng)濟的快速發(fā)展，企業(yè)經(jīng)濟模式的改變和人們生活方式的改進，風險的類型越變越多。中國人壽互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品在市場傳播以及產(chǎn)品場景化構(gòu)成等諸多方面有著天然的優(yōu)勢，即把信息技術(shù)、云計算以及大數(shù)據(jù)等內(nèi)容與保險產(chǎn)業(yè)緊密地融合起來，在保險產(chǎn)業(yè)中融入中國人壽的獨特思維，這也就直接推動了以用戶體驗為核心的各式各樣的互聯(lián)網(wǎng)保險市場層次的出現(xiàn)與發(fā)展。所以，在此基礎(chǔ)上中國人壽保險公司必須對市場進行精確分類，以適應互聯(lián)網(wǎng)保險的新模式。2險種創(chuàng)新個性化目前保險市場上有很多范圍大且寬、缺乏針對性的保險險種，中國人壽應該在客戶的個性化要求的基礎(chǔ)上來設(shè)置條款，并以此來劃分范圍以滿足完整的市場需求，以旅行保險為例，可以分為家庭險、自駕游等險種，使得產(chǎn)品有更具針對性的保護，讓產(chǎn)品可以自定義場景發(fā)展。相較于傳統(tǒng)意義上的保險產(chǎn)品，中國人壽互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品主要是以互聯(lián)網(wǎng)思維作為主要的發(fā)展方向，因此與時代發(fā)展的步伐是保持同步的，這也是相對于其現(xiàn)有的傳統(tǒng)保險產(chǎn)品所不具備的優(yōu)勢。并且隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷與進步與革新，中國人壽保險市場也勢必將會受到迅猛的沖擊，越來越多具備互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新思維的保險產(chǎn)業(yè)也會逐漸推向市場，供消費者選擇。（四）做好風險防控措施中國人壽互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的設(shè)計應當按照個人風險量化的交易構(gòu)成和保費精算定價嚴謹設(shè)計?；ヂ?lián)網(wǎng)自身有很多方面的信息安全問題，如賬戶密碼和隱私易被盜，產(chǎn)品貿(mào)易保險標的易遭受黑客攻擊，易丟失等，一旦這種情況發(fā)生就可能會產(chǎn)生不可描述的結(jié)果?，F(xiàn)階段，中國人壽保險公司對于保險產(chǎn)品的風險防范工作還不到位，風險安全指數(shù)較低，為了能夠推動保險產(chǎn)品朝著健康的方向發(fā)展，從宏觀角度出發(fā)需要互聯(lián)網(wǎng)平臺要做好完善的風險防控準備工作，及時檢測風險系數(shù)并作出相應的調(diào)整措施。從微觀角度出發(fā)，在設(shè)計互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品時也需要做好相應的風險防控準備工作，增加安全防控技術(shù)人員，同時對技術(shù)人員進行風險防控意識培訓，從根本上提高安全系數(shù)。（五）挖掘潛在用戶群體隨著20-39歲群體的經(jīng)濟逐漸穩(wěn)定、生活閱歷不斷豐富、風險意識日益提升，這一群體的網(wǎng)民將成為互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品消費的中堅力量，甚至10-19歲的部分人群將成為潛在用戶。同時在發(fā)掘年輕人群體的過程中一并發(fā)掘中老年群體，在銷售傳統(tǒng)保險的過程中講授互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的購買步驟和操作程序，將上網(wǎng)購買保險產(chǎn)品盡量的簡單化，讓中老年群體接受起來更容易。龐大的市場潛量與現(xiàn)實的購買力沖突并存，需要中國人壽認真挖掘潛在市場和潛在用戶群體，細分用戶需求。（六）差異化定位產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的設(shè)計過程中，大數(shù)據(jù)為重中之重，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風險進行控制和預防時，需要借助大數(shù)據(jù)以及云計算等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在不同的場景中計算出差異定價，相較于傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)保險通過使用大數(shù)據(jù)可以對不同用戶的收入、消費習慣以及具體信息加以收集并且形成有效的用戶信息數(shù)據(jù)庫。比如說用戶的信貸條件、消費能力等。通過對收集上來的數(shù)據(jù)進行綜合計算就可以非常準確地計算出不同用戶的詳細風險狀況，從而為其提供有針對性的保險產(chǎn)品。決定保險行業(yè)所提供的保險服務是否達到非凡標準的決定性因素就是保險產(chǎn)業(yè)是否足夠豐富?；ヂ?lián)網(wǎng)差異化定位保險產(chǎn)品的完善不僅可以滿足當前公共需求的增加，同時還有利于將市場準入的門檻加以降低，促進保險行業(yè)競爭差異化以及發(fā)展概念的創(chuàng)新化發(fā)展，最終實現(xiàn)消費者保險意識的有效提升。（七）多渠道獲取相關(guān)信息中國人壽互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品在開展策劃以及運營步驟時需要使用到大數(shù)據(jù)以及云計算等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)工具，但是要想獲取真實有效的數(shù)據(jù)也是比較難的，有些用戶的健康數(shù)據(jù)屬于個人隱私，通常情況下無法查詢到具體的來源，并且也無法保證其精準度。鑒于此，向中國人壽這種規(guī)模較大的保險公司可以選擇與大中型的醫(yī)院建立合作關(guān)系，或者直接建立附屬醫(yī)院，通過各種渠道對獲取與檢查相關(guān)的資料；但對于規(guī)模較小保險公司，由于沒有能力與醫(yī)院建立合作關(guān)系，可以選擇引導用戶在購買相關(guān)保險產(chǎn)品之前自主填寫自己的真實資料信息。從多方面出發(fā)，比如在大家都越來越注重自己身體健康的情況下，可以組織免費體檢活動，體檢結(jié)束后用戶準確填寫信息則可獲得相應獎勵等。結(jié)論互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟加速了事物的發(fā)展和變化，對過去的根本路徑進行了探索和發(fā)掘，社會展現(xiàn)出繁榮與多樣化的局面。到現(xiàn)在為止，我們正處于一個過渡階段，傳統(tǒng)保險公司、中介機構(gòu)和第三方平臺都在前進，進行市場拓展。保險與互聯(lián)網(wǎng)的融合之路已經(jīng)行進了很長一段，借助互聯(lián)網(wǎng)，保險觀念得到了傳播，公司形象得以宣傳，保險產(chǎn)品得以推廣，互聯(lián)網(wǎng)穿越了時空的界限，讓百姓對于保險的了解更加深入。中國人壽作為一個老品牌，一直身處市場領(lǐng)先地位，服務客戶超過五億人次，一直以來中國人壽所踐行的發(fā)展目標就是提升現(xiàn)有客戶的體驗，開發(fā)出適應市場發(fā)展的保險產(chǎn)品，在鞏固自身發(fā)展的基礎(chǔ)上，為其他傳統(tǒng)保險公司起到模范帶頭作用?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是傳統(tǒng)保險公司增強自身弱點、拓展業(yè)務的唯一途徑。保險與互聯(lián)網(wǎng)的連接創(chuàng)造了大量的服務空間，拓展了業(yè)務范圍，創(chuàng)造了更多的機遇和更大的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的數(shù)量有所增加。為了開拓市場，注冊的新保險公司采取了低成本戰(zhàn)略。外國保險公司的產(chǎn)品是靈活的，因此，未來的競爭將更加激烈。中國人壽保險的發(fā)展依賴于團隊多年積累的豐富經(jīng)驗，以及在經(jīng)濟形勢的穩(wěn)定、新機遇和新挑戰(zhàn)下，摸清向前的航向，突破困境，抓緊把握發(fā)展的黃金時期是至關(guān)重要的，緩慢而穩(wěn)定地推動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務壯大，進一步加強公司的可持續(xù)發(fā)展能力和核心競爭力，為行業(yè)建立健康有序的發(fā)展、追求新變化和新突破做示范。本文結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)壽險業(yè)務的現(xiàn)狀，對于現(xiàn)階段中國人壽互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務在發(fā)展過程中存在的諸多問題進行了深入探究，并且提出了有針對性的解決策略，最后得出以下結(jié)論：首先我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務還存在發(fā)展的初期階段，中國人壽堅持以提升自身的技術(shù)來提高相應的服務水平，利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)來最大限度滿足用戶的實際需求。另外要求保險公司一線市場銷售熱源要加強學習，熟練掌握互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務