€5聯(lián)網(wǎng)金嗨歌

第1章課后思考

課后思考

1、根據(jù)2015年7月18日中國人民銀行等十部門發(fā)布的文件《關(guān)于促

進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，互聯(lián)網(wǎng)金融的定義與模式分別是什么？

參考答案：

《指導(dǎo)意見》中認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)

網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融

業(yè)務(wù)模式。

《指導(dǎo)意見》提出了互聯(lián)網(wǎng)金融分為七大模式，分別是互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)

借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消

費(fèi)金融。

2、試辨析銀行系科技子公司與互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司的區(qū)別與聯(lián)系。

參考答案：

銀行系科技子公司是指由銀行全資持有或外部合資建立的以發(fā)展金融科技

為核心，以促進(jìn)母行、集團(tuán)金融科技轉(zhuǎn)型為目標(biāo)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)技術(shù)輸出的科技公

司。與之對應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司，則主要是指由BATJ等互聯(lián)網(wǎng)科技公司建

立的，以金融科技為依托，對B端進(jìn)行技術(shù)輸出，進(jìn)而觸達(dá)C端市場的科技公

司。例如度小滿金融、螞蟻金服、騰訊金融科技、京東數(shù)科等公司。

近幾年，商業(yè)銀行受困于凈利潤增速放緩、凈息差收窄的不利局面。因此

加速金融科技的轉(zhuǎn)型來提效降費(fèi)，設(shè)立銀行系金融科技子公司就成為了商業(yè)銀

行的重要舉措之一。為了快速獲取金融科技的核心競爭力，與外部的互聯(lián)網(wǎng)金

融科技公司有競爭也有大量的合作。

而以度小滿金融、螞蟻金服為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司已經(jīng)成為技術(shù)輸

出市場上主要的引領(lǐng)者。在金融強(qiáng)監(jiān)管背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司逐漸弱化

金融服務(wù)功能，強(qiáng)調(diào)科技屬性，重點(diǎn)發(fā)力B端服務(wù)功能。

3、試辨析芝麻信用與傳統(tǒng)征信的區(qū)別與聯(lián)系。

參考答案：

芝麻信用的成功實(shí)踐源于互聯(lián)網(wǎng)思維的應(yīng)用，是對傳統(tǒng)征信在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代

的繼承和應(yīng)用。其一，芝麻信用是一款互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。從數(shù)據(jù)來源上看，其主要

數(shù)據(jù)來源于用戶的互聯(lián)網(wǎng)行為，其評(píng)估過程主要依托于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，其

使用場景大多與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品相關(guān)。其二，同傳統(tǒng)征信評(píng)估體系相比，芝麻信用

在評(píng)估數(shù)據(jù)、評(píng)估技術(shù)以及應(yīng)用場景上擁有優(yōu)勢，具有數(shù)據(jù)來源更加豐富、產(chǎn)

品服務(wù)更加便利、評(píng)估結(jié)果更加靈活的特點(diǎn)。其三，芝麻信用雖然是一款互聯(lián)

網(wǎng)產(chǎn)品，但是其基礎(chǔ)仍然是傳統(tǒng)征信理論和評(píng)估技術(shù)。芝麻信用實(shí)現(xiàn)了對傳統(tǒng)

征信的兩大變革。一方面,將征信工作從評(píng)估個(gè)人經(jīng)濟(jì)信用水平變成了評(píng)估個(gè)

人履約能力，完成了從狹義信用到廣義信用的革命；另一方面，將個(gè)人信用由

靜態(tài)信用升級(jí)成了實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)信用。

4.中國央行數(shù)字貨幣具有兩個(gè)“雙”特征，請加以說明。

參考答案：

中國央行數(shù)字貨幣DCEP具有兩個(gè)“雙”特征。第一是采用“雙”層運(yùn)營

體系，分別是中國人民銀行對商業(yè)銀行，以及商業(yè)銀行對個(gè)人客戶。也就是說,

DCEP的發(fā)行方式是由中國人民銀行將DCEP發(fā)行至商業(yè)銀行業(yè)務(wù)庫，然后商業(yè)

銀行直接面向社會(huì)公眾提供DCEP的存取和流通服務(wù)，商業(yè)銀行與中國人民銀行

一起維護(hù)數(shù)字貨幣的正常運(yùn)行。第二是“雙”離線支付。DCEP基于特殊的設(shè)計(jì),

可以不依賴于網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行點(diǎn)對點(diǎn)的交易，簡單來說，即便是收支雙方的手機(jī)（手

機(jī)必須有電）都處于離線（斷網(wǎng)）狀態(tài)，雙方仍然可以進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付。而目前

包括支付寶、微信支付在內(nèi)的電子支付基本都是需要聯(lián)網(wǎng)的（即使支付寶、微

信可以離線展示二維碼，但是收款方的掃碼槍也必需是在線的）。雙離線支付使

得DCEP在使用上更加接近現(xiàn)鈔。

5.請談?wù)勀銓ヂ?lián)網(wǎng)金融興起的2.0時(shí)代轉(zhuǎn)向科技金融3.0時(shí)代的理解。

參考答案：

互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)的融合既誕生出了多種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式，也通過這

些模式積累數(shù)據(jù)從而為金融領(lǐng)域的更為廣泛的科技運(yùn)用打下了基礎(chǔ)。以人工智

能Al技術(shù)為代表的智能化浪潮席卷全球，新一輪科技革命已加速到來。站在金

融行業(yè)的立場看，科技正在顯著改變金融業(yè)的基本要素。

首先是成本和效率的優(yōu)化。伴隨云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新

興技術(shù)在金融行業(yè)的深入應(yīng)用，創(chuàng)新性的金融解決方案層出不窮，對更多底層

運(yùn)行環(huán)節(jié)進(jìn)行智能化改造，幫助降低人工成本、交易處理成本、提升服務(wù)效率。

其次是風(fēng)控能力的加強(qiáng)。金融的本質(zhì)是融通、經(jīng)營和控制風(fēng)險(xiǎn)的生意，光

有資金還不行，關(guān)鍵是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。這個(gè)能力越強(qiáng)，資金成本就更低，資源

配置就更有效。未來，將可以通過更加成熟的大數(shù)據(jù)平臺(tái)來主導(dǎo)交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、

授信額度、貸后風(fēng)險(xiǎn)判定等核心業(yè)務(wù)。

金融科技是采用技術(shù)手段而非單純商業(yè)模式變化來進(jìn)行金融創(chuàng)新，不是簡

單的技術(shù)復(fù)制，而是從O到1的金融創(chuàng)新，它將會(huì)深入觸及金融行業(yè)的本質(zhì)。

2017年在業(yè)界被稱為金融科技元年，它標(biāo)志著我們已從互聯(lián)網(wǎng)金融興起的2.0

時(shí)代轉(zhuǎn)向了3.0時(shí)代。

浙江金融職業(yè)學(xué)院《互聯(lián)網(wǎng)金融翱粉

第2章課后思考

課后思考

1、請分別指出三類支付賬戶的支付特點(diǎn)（用途和額度）。

參考答案：

I類支付賬戶，賬戶余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，余額付款交易自賬戶開立

起累計(jì)不超過IOOO元（包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）

π類支付賬戶，賬戶余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，其所有支付賬戶的余額

付款交易年累計(jì)不超過10萬元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)

賬）

In類支付賬戶，賬戶余額可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財(cái)?shù)冉鹑?/p>

類產(chǎn)品，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)不超過20萬元（不包括支

付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）O

2、簡述網(wǎng)銀的定義及分類。

網(wǎng)上銀行又被稱為“3A銀行”，因?yàn)樗皇軙r(shí)間、空間限制，能夠在任何

時(shí)間（Anytime）、任何地點(diǎn)（Anywhere）?以任何方式（Anyway）為客戶提供金融服

務(wù)。按服務(wù)對象，網(wǎng)上銀行可以分為企業(yè)網(wǎng)上銀行和個(gè)人網(wǎng)上銀行。按經(jīng)營組

織形式，網(wǎng)上銀行可以分為網(wǎng)點(diǎn)型網(wǎng)上銀行和純網(wǎng)上銀行。

網(wǎng)點(diǎn)型網(wǎng)上銀行：是指現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行將互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段，建立

銀行站點(diǎn)、提供在線服務(wù)而設(shè)立的網(wǎng)上銀行。該類網(wǎng)上銀行一般都擁有線下的

實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)同時(shí)提供銀行服務(wù)。中國的絕大多數(shù)銀行的網(wǎng)銀都屬于此類。

純網(wǎng)上銀行：又稱為虛擬銀行，起源于美國1995年開業(yè)的安全第一網(wǎng)上銀

行。純網(wǎng)上銀行是專門提供在線銀行服務(wù)而成立的獨(dú)立銀行，它沒有任何的線

下分支機(jī)構(gòu)或?qū)嶓w營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，因此也被稱為“只有一個(gè)網(wǎng)站的銀行”。

3.從“上海易翼信息科技有限公司入股付費(fèi)通，意味著拼多多已曲線獲得

支付牌照”事件中，該如何理解頭部電商平臺(tái)往往尋求收購支付牌照?

參考答案：

電商平臺(tái)如果沒有支付牌照，就只能做自營產(chǎn)品收款。一旦涉及其他商戶

在電商平臺(tái)上開店，需要由電商平臺(tái)幫助商戶收款，那么該電商平臺(tái)就需要有

支付牌照才能開展這項(xiàng)支付業(yè)務(wù)。

2018年10月和2019年7月監(jiān)管部門收到舉報(bào)信，舉報(bào)平安銀行涉嫌二次

清算以及拼多多無證經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。

這里的“二次清算”是指無證機(jī)構(gòu)（拼多多）以平臺(tái)對接持證機(jī)構(gòu)（平安

銀行），留存商戶結(jié)算資金，并自行開展商戶結(jié)算。這里的“無證經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)支付

業(yè)務(wù)”是指采取“大商戶結(jié)算”模式，即用戶支付資金先劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)賬戶，

再由網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)結(jié)算給其平臺(tái)下掛商戶。對于無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)，如果缺少支付

業(yè)務(wù)許可證，那么平臺(tái)方在銀行的資金賬戶缺乏必要監(jiān)管，可以隨意動(dòng)用商家、

消費(fèi)者等第三方資金，這種“二清+大商戶”模式將產(chǎn)生極大的金融風(fēng)險(xiǎn)。拼多

多雖然已經(jīng)引入具有支付和清算資質(zhì)的平安銀行進(jìn)行全流程資金托管和結(jié)算，

但也符合“持證機(jī)構(gòu)（平安銀行）為無證機(jī)構(gòu)（拼多多）提供支付清算服務(wù)”

的檢查范圍，因此仍然受到執(zhí)法檢查，況且這里商戶資金的最終下發(fā)還是由無

證平臺(tái)來操作的。

這里最本質(zhì)的是：商戶的資金分發(fā)是由誰來做的（或支付給商戶的錢是由

誰來操作的），是“由銀行來完成”還是“由平臺(tái)自身來完成”是個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。舉

例來說：如果由沒有支付牌照的電商平臺(tái)賬戶（該賬戶開立于A銀行）劃款至

商戶銀行卡（這些賬戶開立于B銀行）：

D若是通過A銀行進(jìn)行的（銀行通過自身連接的第三方支付公司跨行付款

到B銀行，或A銀行直連B銀行），那么A銀行承擔(dān)了將商戶賬戶的資金劃轉(zhuǎn)到

B銀行，則平臺(tái)不需要支付牌照。

2）若是電商平臺(tái)連接了第三方支付公司再連接至B銀行，或者平臺(tái)直連B

銀行，資金進(jìn)行跨行結(jié)算劃款，則電商平臺(tái)才需要第三方支付牌照。

總之，合理的做法是，要么電商平臺(tái)自己獲取支付牌照，要么其他持牌支

付機(jī)構(gòu)直接對接商戶。為了解決平臺(tái)內(nèi)部清算合規(guī)問題和存留保護(hù)交易數(shù)據(jù)的

考慮，收購支付牌照似乎是拼多多的唯一選擇。

4.什么是網(wǎng)聯(lián)？網(wǎng)聯(lián)成立的意義是什么？

參考答案：

網(wǎng)聯(lián)清算有限公司(NetsUnionClearingCorporation,簡稱NUCC)是經(jīng)

中國人民銀行批準(zhǔn)成立的非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)的運(yùn)營機(jī)構(gòu)，網(wǎng)聯(lián)

清算平臺(tái)若按日間交易和峰值交易筆數(shù)進(jìn)行計(jì)算，目前是全球最大清算體。

網(wǎng)聯(lián)清算公司在中國人民銀行指導(dǎo)下，由中國支付清算協(xié)會(huì)按照市場化方

式組織非銀行支付機(jī)構(gòu)以“共建、共有、共享”原則共同參股出資，于2017

年8月在北京注冊成立，為公司制企業(yè)法人。

央行推動(dòng)網(wǎng)聯(lián)成立的意圖非常明顯：利于監(jiān)管。近幾年，第三方支付行業(yè)

的快速發(fā)展，給支付和金融市場造成了混亂。而網(wǎng)聯(lián)的成立，通過可信服務(wù)和

風(fēng)險(xiǎn)偵測，可以防范和處理詐騙、洗錢、釣魚以及違規(guī)等風(fēng)險(xiǎn)。從銀行角度來

看，網(wǎng)聯(lián)可以減少銀行與眾多第三方支付機(jī)構(gòu)直連的繁瑣過程，特別是一些中

小型銀行。網(wǎng)聯(lián)可以讓參與支付的各方，權(quán)責(zé)逐漸變得更加明確、清晰和獨(dú)立。

5.云閃付和閃付有何區(qū)別與聯(lián)系呢？

參考答案：

這里需要注意區(qū)分三個(gè)概念：云閃付、云閃付APP和閃付。

云閃付是個(gè)品牌，其產(chǎn)品線功能比閃付多，云閃付不僅涵蓋了舊有的“銀

聯(lián)閃付”功能，還支持設(shè)備二維碼支付(即云閃付App)。而云閃付APP只是一

個(gè)軟件，它具有收付款、享優(yōu)惠、卡管理三大核心功能?？偨Y(jié)起來可以認(rèn)為，

云閃付=云閃付APP+銀聯(lián)閃付。

浙江金融職業(yè)學(xué)院《互聯(lián)網(wǎng)金解礎(chǔ)》

第五章課后思考

課后思考：

L簡述貨幣市場基金的特點(diǎn)。

參考答案：

貨幣市場基金的主要特點(diǎn)如下：

(1)貨幣市場基金與其他投資于股票的基金最主要的不同在于基金單位的

資產(chǎn)凈值是固定不變的，通常是每個(gè)基金單位1元。投資該基金后，投資者可

利用收益再投資，投資收益就會(huì)不斷累積，增加投資者所擁有的基金份額。

(2)衡量貨幣市場基金表現(xiàn)好壞的標(biāo)準(zhǔn)是收益率，這與其他基金以凈資產(chǎn)

價(jià)值增值獲利不同。

(3)風(fēng)險(xiǎn)性低。貨幣市場工具的到期日通常很短，貨幣市場基金投資組合

的平均期限一般為4-6個(gè)月，因此風(fēng)險(xiǎn)較低，其價(jià)格通常只受市場利率的影響。

(4)投資成本低。貨幣市場基金通常不收取贖回費(fèi)用，并且其管理費(fèi)用也

較低，貨幣市場基金的年管理費(fèi)用大約為基金資產(chǎn)凈值的0?25%T%,比傳統(tǒng)的

基金年管理費(fèi)率(K-2.5l?)低。

(5)貨幣市場基金均為開放式基金。貨幣市場基金通常被視為無風(fēng)險(xiǎn)或低

風(fēng)險(xiǎn)投資工具，適合資本短期投資生息以備不時(shí)之需，特別是在利率高、通貨

膨脹率高、證券流動(dòng)性下降、可信度降低時(shí)，可使本金免遭損失。

(6)本金安全?；诖蠖鄶?shù)貨幣市場基金的投資品種所具有的安全性，這

就決定了其在各類基金中風(fēng)險(xiǎn)是最低的。

(7)資金流動(dòng)性強(qiáng)。該基金買賣方便，到賬時(shí)間短。一般基金贖回兩三天

資金就可以到賬。目前，已有多只基金實(shí)現(xiàn)T+O贖回制度，流動(dòng)性與活期存款

相媲美。

2.簡述互聯(lián)網(wǎng)基金銷售的優(yōu)勢。

參考答案：

互聯(lián)網(wǎng)基金銷售的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面:

(1)操作快捷方便。方便快捷的操作是互聯(lián)網(wǎng)基金最大的特點(diǎn)及優(yōu)勢。互

聯(lián)網(wǎng)基金按照現(xiàn)代管理模式，充分利用計(jì)算機(jī)和手機(jī)的優(yōu)勢，將基金運(yùn)行每個(gè)

環(huán)節(jié)盡量簡化，采用全流程網(wǎng)絡(luò)化、無紙化操作。

(2)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與基金公司高度融合。以余額寶為例，它的一個(gè)很大優(yōu)勢

就在于依托支付寶，與支付寶緊密地捆綁在一起，具有規(guī)模化的客戶資源，同

時(shí)在客戶發(fā)展方面具有可持續(xù)性。

(3)滿足了新興客戶群體特殊的投資需求。傳統(tǒng)的銀行理財(cái)對投資客戶有

一定的門檻要求，未達(dá)到門檻的用戶同樣有理財(cái)需求，但可投資資產(chǎn)和理財(cái)知

識(shí)未達(dá)到傳統(tǒng)投資機(jī)構(gòu)的要求?；ヂ?lián)網(wǎng)基金銷售正是滿足了這部分新興客戶群

體旺盛的投資需求。

(4)更好的客戶體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)基金采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，進(jìn)行了許多人性化設(shè)

計(jì)，用網(wǎng)絡(luò)將信息與儲(chǔ)戶聯(lián)在一起，在信息透明度和資金使用效率上大大提升,

給客戶帶來的使用體驗(yàn)超過了任何一種傳統(tǒng)投資理財(cái)產(chǎn)品。

3.互聯(lián)網(wǎng)基金興起的原因是什么？

參考答案：

2013年前，我國開放式基金銷售格局中，整體還延續(xù)著銀行渠道為主、基

金直銷和券商為輔的局面。單一的銷售渠道以及高額的費(fèi)率，給基金公司和投

資人帶來了沉重的負(fù)擔(dān)，也在很大程度上影響了基金的銷售。面對基金銷售的

渠道瓶頸，各個(gè)基金公司都在嘗試開拓多元化的銷售渠道，試圖擺脫渠道帶來

的行業(yè)困境。

經(jīng)過多年的積累發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)廣泛運(yùn)用大數(shù)據(jù)資源，深度挖掘數(shù)據(jù)資

源隱藏的海量信息，逐步將業(yè)務(wù)拓展到金融領(lǐng)域，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)與基金業(yè)的相

互融合，創(chuàng)造了新型金融形態(tài)一一互聯(lián)網(wǎng)基金，形成了信息技術(shù)與金融資本相

結(jié)合的新興金融產(chǎn)品。

隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)等信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)

的融合越來越深入，在金融業(yè)快速觸網(wǎng)的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也借助第三方支付、

網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售等業(yè)務(wù)迅速進(jìn)入金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)基金

開始出現(xiàn)并快速發(fā)展。

4.簡述互聯(lián)網(wǎng)基金銷售的趨勢。

參考答案：

互聯(lián)網(wǎng)基金銷售正呈現(xiàn)以下四個(gè)方面的趨勢：

第一，規(guī)范化營銷。銷售機(jī)構(gòu)及其合作機(jī)構(gòu)不僅需要嚴(yán)格備案，還要對自

身的經(jīng)營狀況、產(chǎn)品的構(gòu)成、產(chǎn)品的收益、產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等關(guān)鍵要素進(jìn)行如實(shí)披

露。規(guī)范化的營銷對投資者來說，無疑更好地保證了自身的權(quán)益。

第二，交互式營銷。在互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)，交互是最重要的特征。如何適應(yīng)理財(cái)

“小白”們的需求和進(jìn)行投資者教育是新的課題，這就需要更強(qiáng)調(diào)交互式營銷,

內(nèi)容更淺顯易懂、在對客戶的需求響應(yīng)方面也要更高效。

第三，個(gè)性化營銷。提供在線投資顧問服務(wù)是基金線上銷售的下一個(gè)引爆

點(diǎn)，以客戶為導(dǎo)向，提供一站式的解決方案，通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行資

產(chǎn)配置乃至個(gè)性化定制，是讓普通投資者接受復(fù)雜基金產(chǎn)品的出路。

第四，專業(yè)化營銷?；ヂ?lián)網(wǎng)的透明、開放特性會(huì)進(jìn)一步強(qiáng)化金融行業(yè)所特

有的專業(yè)化優(yōu)勢，基金公司能夠快速提供滿足細(xì)分用戶需求的產(chǎn)品，凸顯自身

品牌和服務(wù)的差異化，將有更大的機(jī)會(huì)贏得更多客戶的心，這也是基金公司應(yīng)

對同質(zhì)化競爭的關(guān)鍵。

5.互聯(lián)網(wǎng)基金有哪些特有的風(fēng)險(xiǎn)？

參考答案：

互聯(lián)網(wǎng)基金特有的風(fēng)險(xiǎn)包括：

①流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。目前規(guī)模較大的互聯(lián)網(wǎng)基金大多采用聯(lián)合第三方支付平臺(tái)

進(jìn)行銷售，其資金來源與支付平臺(tái)的資金流量密切相關(guān)。

例如，余額寶的投資門檻幾乎為零，同時(shí)基本可實(shí)現(xiàn)“T+0”的申購贖回模

式，所以其資金隨時(shí)都有贖回可能。此外，支付寶允許投資者直接使用余額寶

中的余額進(jìn)行消費(fèi)支出。當(dāng)遭遇類似“雙十一”的大型促銷活動(dòng)時(shí)，支付的快

捷性使瞬間資金交易量劇增，余額寶極有可能面臨巨額贖回。若不能妥善處理,

會(huì)導(dǎo)致基金折價(jià)兌現(xiàn)，收益率下降，進(jìn)一步使投資者的信心受損，陷入擠兌的

惡性循環(huán)之中，甚至致使基金清盤。

②法律風(fēng)險(xiǎn)。我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管法律缺失，立法尚不完備，監(jiān)

管主體、職責(zé)和標(biāo)準(zhǔn)不明確。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)基金的快速發(fā)展，客戶將大量

的資金儲(chǔ)存于基金賬戶中，大量的資金流轉(zhuǎn)于銀行體系之外，使中央銀行對其

失去了足夠的控制力，對于貨幣流通速度、貨幣流通量等無法準(zhǔn)確估測。進(jìn)一

步而言，將對中央銀行的決策帶來挑戰(zhàn)。一旦資金鏈出現(xiàn)斷裂，流動(dòng)性缺乏，

將在很大程度上阻礙社會(huì)經(jīng)濟(jì)、金融的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

③技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托發(fā)達(dá)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制需要由

計(jì)算機(jī)程序和軟件系統(tǒng)完成。因此，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是否安全與互聯(lián)網(wǎng)金融能

否有序運(yùn)行密切相關(guān)。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)的應(yīng)用缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，金

融系統(tǒng)平臺(tái)經(jīng)常匆忙上線，配套措施跟不上，系統(tǒng)維護(hù)、技術(shù)保障和應(yīng)急管理

投入相對不足，抵御黑客攻擊和防范突發(fā)事件能力較差。由于互聯(lián)網(wǎng)傳輸故障、

黑客攻擊、計(jì)算機(jī)病毒等因素，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)極有可能面臨癱瘓風(fēng)險(xiǎn)。

進(jìn)一步而言，互聯(lián)網(wǎng)基金背后的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司和基金公司是否有足夠完善

的規(guī)章制度和系統(tǒng)，保證客戶的個(gè)人信息、資金信息以及交易記錄的安全，仍

有待考證。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)將成為互聯(lián)網(wǎng)基金所面臨的特有風(fēng)險(xiǎn)中，極為重要且難以

解決的風(fēng)險(xiǎn)問題。

浙江金融職業(yè)學(xué)院《互聯(lián)網(wǎng)金融翱劭

第4章課后思考

課后思考

1、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的本質(zhì)是什么？

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的本質(zhì)是保險(xiǎn)，是指實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)信息咨詢、保險(xiǎn)計(jì)劃書設(shè)計(jì)、投保、交費(fèi)、

核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續(xù)期交費(fèi)、理賠和給付等保險(xiǎn)全過程的網(wǎng)絡(luò)化。

而在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展初期，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更多被認(rèn)為是以計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)為媒介的保險(xiǎn)營銷模

式，是保險(xiǎn)公司或新型第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險(xiǎn)銷售的

經(jīng)營管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為。

2,與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有哪些特點(diǎn)？

答：主要特點(diǎn)一：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品多具有場景化、高頻化、碎片化的特點(diǎn)

基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)設(shè)計(jì)和銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，大多具有場景化、高頻化和碎片化的鮮明特

色，以退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、快遞延誤險(xiǎn)、個(gè)人賬戶資金安全險(xiǎn)、手機(jī)碎屏險(xiǎn)等為代表，這些產(chǎn)品

保險(xiǎn)條款簡單、保障針對性強(qiáng)、價(jià)格低廉、交易便捷、在線理賠方便直接。

主要特點(diǎn)二：緊密結(jié)合社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及消費(fèi)投資熱點(diǎn)，產(chǎn)品的市場定位鮮明

從早些年的“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”到近兩年的保險(xiǎn)版余額寶、娛樂寶、“微關(guān)愛”、“微互助”

等，再到2015年的APP功能保險(xiǎn)、賬戶安全險(xiǎn)、數(shù)碼產(chǎn)品延保以及高現(xiàn)金價(jià)值萬能險(xiǎn)等，

雖然有些產(chǎn)品內(nèi)容尚存爭議，但基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上充分結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)消

費(fèi)的各個(gè)環(huán)節(jié)和場景，與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及消費(fèi)、投資熱點(diǎn)聯(lián)系緊密，雖然以小額分散業(yè)務(wù)

為主，單均保費(fèi)低，但在一定意義上填補(bǔ)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)覆蓋面的空白，而且使保險(xiǎn)消費(fèi)成為

消費(fèi)者自覺、自愿、自然的選擇。

主要特點(diǎn)三：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)向多元化發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)日趨多元化，目前主要包括以下四類：一是保險(xiǎn)公司自建的官網(wǎng)營銷

平臺(tái)或依托電商建立的銷售平臺(tái)。二是電商平臺(tái)，目前天貓、淘寶、蘇寧、京東等電商平

臺(tái)均已涉足保險(xiǎn)銷售。三是專業(yè)第三方保險(xiǎn)中介平臺(tái).如和訊網(wǎng)旗下“放心?！?、向日葵

保險(xiǎn)網(wǎng)、網(wǎng)易保險(xiǎn)、新一站保險(xiǎn)網(wǎng)、慧擇網(wǎng)、蝸牛保險(xiǎn)等，由于集合了多家保險(xiǎn)公司的不

同產(chǎn)品，并有專業(yè)的保險(xiǎn)銷售人員提供相關(guān)服務(wù)，便于保險(xiǎn)消費(fèi)者對同類產(chǎn)品進(jìn)行比較和

選擇，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)營銷渠道具有互補(bǔ)的關(guān)系。四是專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。

主要特點(diǎn)四：跨界合作領(lǐng)域不斷拓寬

一方面，保險(xiǎn)公司不斷借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推出或注重理財(cái)、或注重保障的新產(chǎn)品，跨界

合作之多令人眼花繚亂。另一方面，跨界合作的廣度和深度依然在積極探索中。

3、請簡單闡述互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的運(yùn)營模式。

答：一種分類：

另一種給類:

模式一：險(xiǎn)企自建官方網(wǎng)站直銷模式

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的官網(wǎng)模式是指在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的交易平臺(tái)中，大、中型保險(xiǎn)企業(yè)、保

險(xiǎn)中介企業(yè)等為了更好地展現(xiàn)自身品牌、服務(wù)客戶和銷售產(chǎn)品所建立的自主經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)

站。代表企業(yè)：人保財(cái)險(xiǎn)官網(wǎng)直銷、泰康在線、平安網(wǎng)上商城

模式二：綜合性電子商務(wù)平臺(tái)模式

目前主要是第三方綜合性電子商務(wù)平臺(tái)，獨(dú)立于商品或服務(wù)交易雙方，使用互聯(lián)網(wǎng)服

務(wù)平臺(tái)，依照一定的規(guī)范，為交易雙方提供服務(wù)的電子商務(wù)企業(yè)或網(wǎng)站。通常來說，第三

方電子商務(wù)平臺(tái)具有相對獨(dú)立、借助網(wǎng)絡(luò)和流程專業(yè)等特點(diǎn)。代表平臺(tái)：淘寶/天貓平臺(tái)、

蘇寧平臺(tái)、京東平臺(tái)、網(wǎng)易平臺(tái)、百度平臺(tái)

模式三：網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)網(wǎng)銷模式

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代衍生出網(wǎng)絡(luò)化的兼業(yè)代理模式，逐漸成為目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司中介行業(yè)最

主要的業(yè)務(wù)模式之一，以其門檻低、辦理簡單、對經(jīng)營主體規(guī)模要求不高等特點(diǎn)而受到普

遍歡迎。保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)主要類型有銀行類機(jī)構(gòu)、航空類機(jī)構(gòu)、旅游預(yù)定類機(jī)構(gòu)。

目前，汽車類機(jī)構(gòu)、醫(yī)療類機(jī)構(gòu)也在迅速發(fā)展。代表機(jī)構(gòu)：中國東方航空網(wǎng)站、攜程旅行

網(wǎng)、芒果網(wǎng)、翼華科技、工商銀行官網(wǎng)

模式四：專業(yè)中介代理機(jī)構(gòu)網(wǎng)銷模式

保險(xiǎn)中介分為代理與經(jīng)紀(jì)兩種模式，代理人（保險(xiǎn)營銷員）與經(jīng)紀(jì)人都不屬于保險(xiǎn)公

司員工。保險(xiǎn)代理人（保險(xiǎn)營銷員）根據(jù)保險(xiǎn)公司的委托，向保險(xiǎn)公司收取傭金，并在保

險(xiǎn)公司授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保

險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，國外經(jīng)紀(jì)人是從投保人處收到傭金，而國內(nèi)依然是保

險(xiǎn)公司支付傭金，投保人不支付傭金。代表機(jī)構(gòu)：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)、中民保險(xiǎn)網(wǎng)、新一站保險(xiǎn)

網(wǎng)

模式五：專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式

根據(jù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營業(yè)務(wù)主體的不同，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司大致分三種：產(chǎn)壽結(jié)合的綜

合性金融互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、專注財(cái)險(xiǎn)或壽險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)營銷平臺(tái)和純互聯(lián)網(wǎng)的“眾安”模式?；?/p>

聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶來了開放合作的契機(jī)。通過共設(shè)子公司等

形式，金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以共享牌照、研究、平臺(tái)、技術(shù)、數(shù)據(jù)積累方面的優(yōu)勢，

中國平安、阿里巴巴和騰訊進(jìn)行優(yōu)勢互補(bǔ)合作而生的眾安在線即是典型案例。

4、比較互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與保險(xiǎn)科技的異同。

答：從狹義講，保險(xiǎn)科技可以理解為保險(xiǎn)與信息技術(shù)的結(jié)合，如保險(xiǎn)行業(yè)早期的信息

系統(tǒng)建設(shè)。而當(dāng)下的保險(xiǎn)科技，或者說InSUrTeCh則可以理解為在互聯(lián)網(wǎng)浪潮下，新技術(shù)、

新思維與保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)和相關(guān)產(chǎn)業(yè)（如醫(yī)療、汽車、安全等）的融合。所以，宏觀上，可以說

保險(xiǎn)科技包含互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，甚至說在當(dāng)下和未來，保險(xiǎn)科技與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)難分彼此，微觀

上，兩者又有一定差異。

從PC互聯(lián)網(wǎng)到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，再到未來的萬物互聯(lián)，我們身處的實(shí)體社會(huì)正在快速網(wǎng)

絡(luò)化、在線化、數(shù)字化。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不但改變了需求端（消費(fèi)者）的行為，也深刻改變了供給側(cè)的生產(chǎn)力和生

產(chǎn)關(guān)系，同時(shí)也在構(gòu)架、發(fā)展新型的交易關(guān)系和供需關(guān)系。

所以，當(dāng)下討論保險(xiǎn)科技，必須建立在對互聯(lián)網(wǎng)的充分理解上。保險(xiǎn)科技是保險(xiǎn)基本

商業(yè)邏輯、保險(xiǎn)技術(shù)與其他科學(xué)技術(shù)融合創(chuàng)新的科學(xué)：保險(xiǎn)科技應(yīng)以為用戶持續(xù)創(chuàng)造價(jià)值

為核心；保險(xiǎn)科技應(yīng)用應(yīng)顯著提升效率、降低成本，并大幅改善用戶體驗(yàn)；保險(xiǎn)科技應(yīng)用

對保險(xiǎn)普惠、降低風(fēng)險(xiǎn)、改善民生（收入、環(huán)境、健康等）有顯著促進(jìn)。

5、簡述保險(xiǎn)科技未來發(fā)展的趨勢。

答：隨著新一代信息科技的迅猛發(fā)展，多元化科技+保險(xiǎn)主體紛紛加入，為保險(xiǎn)業(yè)全

流程科技化不斷注入革新動(dòng)能，提升各保險(xiǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)效率，提高保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的精準(zhǔn)性，

不斷擴(kuò)展保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)多樣生態(tài)圈，一個(gè)以保險(xiǎn)主體為中心，鏈接相關(guān)行業(yè)

上下游不同產(chǎn)品、服務(wù)的提供者和客戶的保險(xiǎn)新生態(tài)圈正在逐漸形成。

（1）保險(xiǎn)科技依靠技術(shù)創(chuàng)新，不斷加強(qiáng)用戶的參與度，深刻洞察用戶偏好所產(chǎn)生的

風(fēng)險(xiǎn)，從而設(shè)計(jì)新產(chǎn)品來滿足用戶的需求

（2）保險(xiǎn)科技改善行業(yè)發(fā)展弊端，可以將保險(xiǎn)公司定價(jià)不精準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不到位、

理賠粗放、流程冗長等頑疾問題逐個(gè)解決，從改造優(yōu)化、提升效率的角度攫取利潤。

（3）保險(xiǎn)科技促進(jìn)客戶聚焦，重塑保險(xiǎn)行業(yè)。

課后習(xí)題參考答案：

1.答：一、信托業(yè)務(wù)特點(diǎn)：信托私募性質(zhì)、非標(biāo)準(zhǔn)化、對產(chǎn)品不得進(jìn)行公

開宣傳、投資門檻大多在IOO萬、嚴(yán)格滿足合格投資者要求

二、互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)：資源共享、超越時(shí)空、實(shí)時(shí)交互、個(gè)性化、人性化、公

平性

三、兩者融合：打通需求端和產(chǎn)品供應(yīng)端、互聯(lián)網(wǎng)為信托公司提供了絕佳

的風(fēng)險(xiǎn)控制通道與合作創(chuàng)新平臺(tái)、為客戶提供更方便快捷、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，完

善客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶黏性

2.答：第三方互聯(lián)網(wǎng)金融營銷網(wǎng)站作為營銷中介，與信托投資公司合作。

按照合作契約的約定，第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為客戶提供專業(yè)的理財(cái)服務(wù)，為

信托公司推介信托計(jì)劃，并收取一定服務(wù)費(fèi)用，但第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不承

擔(dān)任何投資風(fēng)險(xiǎn)，也不解決投資糾紛。

3.答：從目前市場中的產(chǎn)品看，以信托資產(chǎn)的收益權(quán)作為質(zhì)押為信托合格

投資人提供債權(quán)融資，是一個(gè)有效信托產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化的方式。這種模式可以將

互聯(lián)網(wǎng)金融和信托業(yè)務(wù)良好的結(jié)合，降低了信托業(yè)務(wù)參與的門檻，也為信托受

益人提供了融資服務(wù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了良好的資產(chǎn)。

4.答：按消費(fèi)資金支付方式劃分分為消費(fèi)者支付和消費(fèi)金融服務(wù)提供商支

付兩大模式。

消費(fèi)者支付模式是消費(fèi)金融服務(wù)提供商先給消費(fèi)者發(fā)放貸款，消費(fèi)者在消

費(fèi)時(shí)自行支付給零售商，這種模式的產(chǎn)品主要有信用卡和綜合性消費(fèi)貸款，對

于綜合性消費(fèi)貸款消費(fèi)金融服務(wù)提供商難以控制消費(fèi)者的資金流向。

消費(fèi)金融服務(wù)提供商支付模式是消費(fèi)者在進(jìn)行相應(yīng)消費(fèi)時(shí)消費(fèi)金融服務(wù)提

供商直接向零售商支付，這一模式可以保證?？顚Ｓ?，但需要消費(fèi)金融服務(wù)提

供商拓展更多合作商戶。

5.答：第三方支付公司提供的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)由第三方支付公司對用

戶提供授信，并提供資金。第三方支付公司利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)獲取用戶在社交網(wǎng)

絡(luò)等公共空間的高價(jià)值數(shù)據(jù)，同時(shí)與合作伙伴進(jìn)行充分的數(shù)據(jù)共享，進(jìn)而通過

一套嚴(yán)密的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，計(jì)算出用戶的最終授信額度，只需短短數(shù)十秒即可

完成用戶授信，非?？旖?。

浙江金融職業(yè)學(xué)院《互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)》

第五章互聯(lián)網(wǎng)信托與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融課后思考

課后思考

1.簡述信托業(yè)務(wù)特性與互聯(lián)網(wǎng)特性差異。

2.簡述信托投資公司與第三方網(wǎng)站平臺(tái)合作開展?fàn)I銷業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。

3.簡述互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)信托產(chǎn)品收益權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)特點(diǎn)。

4.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融應(yīng)按消費(fèi)資金支付方式劃分哪些模式？這些模式各有

什么特點(diǎn)？

5.第三方支付公司提供的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)有哪些特點(diǎn)？

浙江金融職業(yè)學(xué)院《互聯(lián)網(wǎng)金融翱協(xié)

章思考

課后思考

5.簡述信托業(yè)務(wù)特性與互聯(lián)網(wǎng)特性差異。

6.信托投資公司與第三方網(wǎng)站平臺(tái)合作營銷業(yè)務(wù)特點(diǎn)。

7.信托產(chǎn)品收益權(quán)質(zhì)押互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)融資業(yè)務(wù)特點(diǎn)。

8.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融按消費(fèi)資金支付方式劃分什么模式？各有什么特點(diǎn)？

5.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中第三方支付公司提供的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)的特

點(diǎn)是？

課后習(xí)題參考答案：

1.答：一、信托業(yè)務(wù)特點(diǎn)：信托私募性質(zhì)、非標(biāo)準(zhǔn)化、對產(chǎn)品不得進(jìn)行公

開宣傳、投資門檻大多在IOO萬、嚴(yán)格滿足合格投資者要求

二、互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)：資源共享、超越時(shí)空、實(shí)時(shí)交互、個(gè)性化、人性化、公

平性

三、兩者融合：打通需求端和產(chǎn)品供應(yīng)端、互聯(lián)網(wǎng)為信托公司提供了絕佳

的風(fēng)險(xiǎn)控制通道與合作創(chuàng)新平臺(tái)、為客戶提供更方便快捷、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，完

善客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶黏性

2.答：第三方互聯(lián)網(wǎng)金融營銷網(wǎng)站作為營銷中介，與信托投資公司合作。

按照合作契約的約定，第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為客戶提供專業(yè)的理財(cái)服務(wù)，為

信托公司推介信托計(jì)劃，并收取一定服務(wù)費(fèi)用，但第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不承

擔(dān)任何投資風(fēng)險(xiǎn)，也不解決投資糾紛。

3.答：從目前市場中的產(chǎn)品看，以信托資產(chǎn)的收益權(quán)作為質(zhì)押為信托合格

投資人提供債權(quán)融資，是一個(gè)有效信托產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化的方式。這種模式可以將

互聯(lián)網(wǎng)金融和信托業(yè)務(wù)良好的結(jié)合，降低了信托業(yè)務(wù)參與的門檻，也為信托受

益人提供了融資服務(wù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了良好的資產(chǎn)。

4.答：按消費(fèi)資金支付方式劃分分為消費(fèi)者支付和消費(fèi)金融服務(wù)提供商支

付兩大模式。

消費(fèi)者支付模式是消費(fèi)金融服務(wù)提供商先給消費(fèi)者發(fā)放貸款，消費(fèi)者在消

費(fèi)時(shí)自行支付給零售商，這種模式的產(chǎn)品主要有信用卡和綜合性消費(fèi)貸款，對

于綜合性消費(fèi)貸款消費(fèi)金融服務(wù)提供商難以控制消費(fèi)者的資金流向。

消費(fèi)金融服務(wù)提供商支付模式是消費(fèi)者在進(jìn)行相應(yīng)消費(fèi)時(shí)消費(fèi)金融服務(wù)提

供商直接向零售商支付，這一模式可以保證?？顚Ｓ?，但需要消費(fèi)金融服務(wù)提

供商拓展更多合作商戶。

5.答：第三方支付公司提供的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)由第三方支付公司對用

戶提供授信，并提供資金。第三方支付公司利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)獲取用戶在社交網(wǎng)

絡(luò)等公共空間的高價(jià)值數(shù)據(jù)，同時(shí)與合作伙伴進(jìn)行充分的數(shù)據(jù)共享，進(jìn)而通過

一套嚴(yán)密的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，計(jì)算出用戶的最終授信額度，只需短短數(shù)十秒即可

完成用戶授信，非常快捷。

第7章

1.簡述云計(jì)算的五大特征。

2.簡述中國銀聯(lián)云平臺(tái)的主要成果。

3.云計(jì)算的應(yīng)用場景有哪些？

4.簡述云計(jì)算的三大服務(wù)類型。

5.請用自己的語言描述云金融。

課后習(xí)題參考答案：

1.簡述云計(jì)算的五大特征。按需自助服務(wù)。消費(fèi)者可以單方面部署資源，例如服務(wù)器和網(wǎng)

絡(luò)存儲(chǔ)，資源是按需自動(dòng)部署而不需要與服務(wù)供應(yīng)商進(jìn)行人工交互。

通過互聯(lián)網(wǎng)獲取。資源可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲取，并可以通過標(biāo)準(zhǔn)方式（如瀏覽器）訪問，例

如通過瘦客戶端或富客戶端（例如移動(dòng)電話、筆記本、工作站等）。

資源池化。供應(yīng)商的資源被池化，以便以多用戶租用模式被不同客戶使用，例如不同的物

理和虛擬資源可根據(jù)客戶需求動(dòng)態(tài)分配和重新分配?？蛻粢话銦o法控制或知道資源的確切

位置，但可能得知抽象的上層地址信息（比如國家、城市、數(shù)據(jù)中心）。這些資源包括存

儲(chǔ)、處理器、內(nèi)存、網(wǎng)絡(luò)帶寬。

快速伸縮。資源可以彈性地部署和釋放，有時(shí)是自動(dòng)化地，以便能夠迅速地按需擴(kuò)大和縮

小規(guī)模。對客戶來說，可以獲取的資源看起未似乎是無限的，并且可在任何時(shí)間購買任何

數(shù)量的資源。

可計(jì)量。云計(jì)算系統(tǒng)自動(dòng)控制和優(yōu)化資源使用，通過使用一些與服務(wù)種類（例如存儲(chǔ)、計(jì)

算、帶寬、激活的用戶賬號(hào)）對應(yīng)的抽象信息提供計(jì)量能力（通常在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)按使用

付費(fèi)）。資源使用能被監(jiān)控、控制、報(bào)告，以便提供服務(wù)消耗對服務(wù)商和客戶的透明度。

2.簡述中國銀聯(lián)云平臺(tái)的主要成果。

在IaaS（基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)）建設(shè)方面，以虛擬化平臺(tái)和云安全技術(shù)為核心構(gòu)建了基礎(chǔ)設(shè)施

服務(wù)能力，建設(shè)了上千臺(tái)服務(wù)器、PB級(jí)存儲(chǔ)容量規(guī)模的基礎(chǔ)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)與銀聯(lián)原有IT基

礎(chǔ)設(shè)施的互通；建設(shè)了具有自身特色的、能對全平臺(tái)基礎(chǔ)設(shè)施和資源進(jìn)行統(tǒng)一管理調(diào)度的

資源管理平臺(tái)，自主設(shè)計(jì)系統(tǒng)高可用技術(shù)以及資源自動(dòng)伸縮技術(shù)。

在PaaS（平臺(tái)即服務(wù)）建設(shè)方面，建成具備應(yīng)用生命周期集中管理服務(wù)能力的云集成開發(fā)

平臺(tái)，完成覆蓋主流的AndrOid、IOS系統(tǒng)和機(jī)型的移動(dòng)編程引擎的研發(fā)。

在SaaS（軟件即服務(wù)）建設(shè)方面，獨(dú)創(chuàng)終端集中管理、動(dòng)態(tài)更新、多應(yīng)用運(yùn)行等關(guān)鍵技術(shù),

設(shè)計(jì)開發(fā)了自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的智能支付終端（云POS）,同時(shí)結(jié)合智能支付終端中的增值應(yīng)

用提升商戶的服務(wù)質(zhì)量；自主研發(fā)電子票據(jù)系統(tǒng)，建設(shè)面向各類票據(jù)電子化的綜合服務(wù)平

臺(tái)，實(shí)現(xiàn)安全、可靠、智能的電子票據(jù)存儲(chǔ)、查詢等服務(wù)。

在大數(shù)據(jù)方面，獨(dú)創(chuàng)金融交易數(shù)據(jù)并行存儲(chǔ)引擎，突破了面向大數(shù)據(jù)的分布式數(shù)據(jù)挖掘技

術(shù)，自主設(shè)計(jì)金融數(shù)據(jù)大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)模型，構(gòu)建了面向金融行業(yè)的大數(shù)據(jù)平臺(tái)。建成以銀聯(lián)

交易數(shù)據(jù)為核心、以外部數(shù)據(jù)為輔助的大規(guī)模數(shù)據(jù)分析和挖掘系統(tǒng)，構(gòu)建面向持卡人、商

戶、銀行的全方位數(shù)據(jù)產(chǎn)品服務(wù)體系。

3.云計(jì)算的應(yīng)用場景有哪些？

可以從各個(gè)領(lǐng)域與云計(jì)算的場景結(jié)合展開描述。包括金融云、交通云、醫(yī)療云、電信云、

能源云等等。

4.簡述云計(jì)算的三大服務(wù)類型。

三層架構(gòu),分別是基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)(IaaS,InfrastructureasaService)、平臺(tái)即服務(wù)(PaaS,

PlatformasaService)>軟件即服務(wù)(SaaS,SoftwareasaService)?

基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)(IaaS)是將廣義的IT基礎(chǔ)設(shè)施資源進(jìn)行物理或邏輯集中，構(gòu)成統(tǒng)一的資源

池，提供給消費(fèi)者的是服務(wù)器、存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)和其他基本基礎(chǔ)設(shè)施擁有的計(jì)算資源和能力，

用戶能夠部署和運(yùn)行任意軟件，包括操作系統(tǒng)和應(yīng)用程序。消費(fèi)者無須關(guān)心資源的具體情

況，不管理或控制底層的云計(jì)算基礎(chǔ)設(shè)施，但能控制操作系統(tǒng)、儲(chǔ)存、部署的應(yīng)用。通俗

來說，IaaS就是硬件集中、統(tǒng)一調(diào)度、按需服務(wù)。

平臺(tái)即服務(wù)(PaaS)是為用戶提供應(yīng)用軟件的開發(fā)、測試、部署和運(yùn)行環(huán)境的服務(wù)。這里的

平臺(tái)可以指直接承載應(yīng)用軟件的運(yùn)行平臺(tái)(如應(yīng)用服務(wù)器)、也可以是支撐軟件運(yùn)行的輔

助系統(tǒng)(如數(shù)據(jù)庫)。消費(fèi)者不需要管理或控制底層的云基礎(chǔ)設(shè)施(網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)器、操作

系統(tǒng)、存儲(chǔ)等)，但消費(fèi)者能控制部署的應(yīng)用程序，可根據(jù)外界環(huán)境變化隨時(shí)搭建、擴(kuò)展

器信息系統(tǒng)。PaaS在企業(yè)中的落地形式包括：統(tǒng)一開發(fā)平臺(tái)、企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)庫服務(wù)等。

軟件即服務(wù)(SaaS)提供給客戶的服務(wù)是特定功能的應(yīng)用程序?？蛻舨恍枰约涸诒镜匕惭b

龐大的應(yīng)用程序客戶端，只需要接上網(wǎng)絡(luò)，通過瀏覽器就可以直接使用在云上的應(yīng)用程序。

在企業(yè)實(shí)際應(yīng)用中，SaaS就是將各類業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)統(tǒng)一集中部署，通過網(wǎng)絡(luò)對外提供服務(wù),

用戶只需要根據(jù)自己的需求通過網(wǎng)絡(luò)使用即可。

6.云金融是什么？

云金融則是金融機(jī)構(gòu)融合云計(jì)算模型及業(yè)務(wù)體系所誕生的新產(chǎn)物，是包含了金融云計(jì)算在

內(nèi)的更廣泛的概念。云金融是云計(jì)算在技術(shù)上和概念上的專業(yè)化延伸，是金融機(jī)構(gòu)利用云

計(jì)算的有益探索。

從技術(shù)上講，云金融就是利用云計(jì)算機(jī)系統(tǒng)模型，將金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)中心與客戶端分散到

云里，從而達(dá)到提高自身系統(tǒng)運(yùn)算能力、數(shù)據(jù)處理能力，改善客戶體驗(yàn)評(píng)價(jià)，降低運(yùn)營成

本的目的。

從概念上講，云金融是利用云計(jì)算的模型構(gòu)成原理，將金融產(chǎn)品、信息、服務(wù)分散到龐大

分支機(jī)構(gòu)所構(gòu)成的云網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中，提高金融機(jī)構(gòu)迅速發(fā)現(xiàn)并解決問題的能力，提升整體工作

效率，改善流程，降低運(yùn)營成本。

云金融的典型落地形式可以是金融信息處理系統(tǒng)、金融機(jī)構(gòu)安全系統(tǒng)、金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品服務(wù)

體系等，理論上來說，云計(jì)算可以應(yīng)用于所有的金融業(yè)務(wù)運(yùn)作環(huán)節(jié)。

浙江金融職業(yè)學(xué)院《互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)》

第8章課后思考

課后思考

1、簡述銀行外部數(shù)據(jù)對發(fā)展征信業(yè)務(wù)的意義。

參考答案：

銀行擁有的客戶信息并不全面，基于銀行自身擁有的數(shù)據(jù)有時(shí)候難以得出

理想的結(jié)果甚至可能得出錯(cuò)誤的結(jié)論。比如I，如果某位信用卡客戶月均刷卡8

次，平均每次刷卡金額800元，平均每年打4次客服電話，從未有過投訴，按

照傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析，該客戶應(yīng)該是一位滿意度較高、流失風(fēng)險(xiǎn)較低的客戶。但

如果看到該客戶的微博，其真實(shí)情況卻是：工資卡和信用卡不在同一家銀行，

還款不方便，好幾次打客服電話沒接通，客戶多次在微博上抱怨，該客戶流失

風(fēng)險(xiǎn)較高。所以銀行不僅僅要分析從銀行自身業(yè)務(wù)中采集到的數(shù)據(jù)，更應(yīng)整合

外部更多的數(shù)據(jù)，以擴(kuò)展對客戶的了解。包括：

①客戶在社交媒體上的行為數(shù)據(jù)。通過打通銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部社會(huì)化的

數(shù)據(jù)可以獲得更為完整的客戶拼圖，從而進(jìn)行更為精準(zhǔn)的營銷和管理。

②客戶在電商網(wǎng)站的交易數(shù)據(jù)。如建設(shè)銀行將自己的電子商務(wù)平臺(tái)和信貸

業(yè)務(wù)結(jié)合起來；阿里金融為阿里巴巴用戶提供無抵押貸款，用戶只需要憑借過

去的信用即可申請。

③企業(yè)客戶的產(chǎn)業(yè)鏈上下游數(shù)據(jù)。如果銀行掌握了企業(yè)所在的產(chǎn)業(yè)鏈上下

游的數(shù)據(jù)，可以更好地掌握企業(yè)的外部環(huán)境發(fā)展情況，從而可以預(yù)測企業(yè)未來

的狀況。

④其他有利于加深銀行對客戶興趣愛好了解的數(shù)據(jù)，如通過數(shù)據(jù)管理平臺(tái)

(DMP)分析提取的互聯(lián)網(wǎng)用戶行為數(shù)據(jù)。

2、銀行應(yīng)如何推進(jìn)基于大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品的精準(zhǔn)營銷？

參考答案：

在客戶畫像的基礎(chǔ)上銀行可以有效地開展精準(zhǔn)營銷，包括：①實(shí)時(shí)營銷。

實(shí)時(shí)營銷是根據(jù)客戶的實(shí)時(shí)狀態(tài)來進(jìn)行營銷，比如客戶當(dāng)時(shí)的所在地、客戶最

近一次消費(fèi)等信息來有針對地進(jìn)行營銷（例如某客戶采用信用卡采購孕婦用品，

可以通過建模推測懷孕的概率并推薦孕婦類喜歡的業(yè)務(wù)）;或者將改變生活狀態(tài)

的事件（換工作、改變婚姻狀況、置居等）視為營銷機(jī)會(huì)。

②交叉營銷。即不同業(yè)務(wù)或產(chǎn)品的交叉推薦，如招商銀行可以根據(jù)客戶交

易記錄分析，有效地識(shí)別小微企業(yè)客戶，然后用遠(yuǎn)程銀行來實(shí)施交叉銷售。

③個(gè)性化推薦。銀行可以根據(jù)客戶的喜好進(jìn)行服務(wù)或者進(jìn)行銀行產(chǎn)品的個(gè)

性化推薦，如根據(jù)客戶的年齡、資產(chǎn)規(guī)模、理財(cái)偏好等，對客戶群進(jìn)行精準(zhǔn)定

位，分析出其潛在金融服務(wù)需求，進(jìn)而有針對性地營銷推廣。

④客戶生命周期管理?？蛻羯芷诠芾戆ㄐ驴蛻臬@取、客戶防流失和客戶

贏回等。如招商銀行通過構(gòu)建客戶流失預(yù)警模型，對流失率等級(jí)前20%的客戶

發(fā)售高收益理財(cái)產(chǎn)品予以挽留，這使得金卡和金葵花卡客戶流失率分別降低了

15%和7%O

3、保險(xiǎn)行業(yè)大數(shù)據(jù)與人工智能的應(yīng)用主要包含哪些方面，請具體闡述。

參考答案：

保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用可以分為三大方面：客戶細(xì)分及精細(xì)化營銷、欺詐行為分

析和精細(xì)化運(yùn)營。

（1）客戶細(xì)分及精細(xì)化營銷。主要應(yīng)用于客戶細(xì)分、潛在客戶挖掘及流

失用戶預(yù)測、客戶關(guān)聯(lián)銷售以及客戶精準(zhǔn)營銷。

（2）欺詐行為分析?；谄髽I(yè)內(nèi)外部交易和歷史數(shù)據(jù)，可以實(shí)時(shí)或準(zhǔn)實(shí)

時(shí)預(yù)測和分析欺詐等非法行為，包括醫(yī)療保險(xiǎn)欺詐與濫用分析，以

及車險(xiǎn)欺詐分析等。

（3）精細(xì)化運(yùn)營。主要應(yīng)用于產(chǎn)品優(yōu)化，保單個(gè)性化，運(yùn)營分析以及代

理人（保險(xiǎn)銷售人員）甄選。

4、簡析如何以人才為核心，提升數(shù)據(jù)分析能力。

參考答案：

商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)行業(yè)，不僅需要充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)及人工智能技術(shù)，

持續(xù)發(fā)揮銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值優(yōu)勢，推進(jìn)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展。還需要在企業(yè)文化、

業(yè)務(wù)流程和人才培養(yǎng)等方面進(jìn)行革新和加強(qiáng)：一是企業(yè)文化和管理理念的變革。

銀行需要大力塑造數(shù)據(jù)導(dǎo)向型企業(yè)文化，鼓勵(lì)創(chuàng)新型價(jià)值觀念，善于用數(shù)據(jù)說

話，運(yùn)用數(shù)據(jù)分析結(jié)果指導(dǎo)決策。二是業(yè)務(wù)流程優(yōu)化。銀行需要不斷優(yōu)化產(chǎn)品

研發(fā)流程，更加敏捷高效地適應(yīng)快節(jié)奏的大數(shù)據(jù)時(shí)代，真正做到業(yè)務(wù)與技術(shù)的

高度融合，才能讓數(shù)據(jù)產(chǎn)生價(jià)值。三是分析師隊(duì)伍建設(shè)和人才培養(yǎng)。分析師隊(duì)

伍的建設(shè)是大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的關(guān)鍵，只有培養(yǎng)自身專業(yè)化的分析師隊(duì)伍，持續(xù)提升

大數(shù)據(jù)分析和挖掘能力，銀行的大數(shù)據(jù)平臺(tái)才能夠?yàn)闃I(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供源源不

斷的創(chuàng)新動(dòng)力。此外可以借鑒美國創(chuàng)新計(jì)劃，各金融機(jī)構(gòu)成立一些國家級(jí)人工

智能創(chuàng)新中心或重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室，加強(qiáng)計(jì)算機(jī)視聽覺、智能決策控制、基礎(chǔ)算法、

重點(diǎn)設(shè)備等共性軟硬件的研發(fā)，集中突破核心瓶頸，推動(dòng)人工智能感知識(shí)別、

人工智能分析等技術(shù)在銀行領(lǐng)域的深入應(yīng)用；增加對人工智能的投入，培養(yǎng)人

工智能金融復(fù)合型人才，完善人工智能基礎(chǔ)設(shè)施，為銀行應(yīng)用人工智能創(chuàng)造好

的機(jī)遇。

5、談?wù)劥髷?shù)據(jù)與人工智能在金融領(lǐng)域的發(fā)展會(huì)面臨哪些挑戰(zhàn)。

參考答案：

隨著大數(shù)據(jù)與人工智能時(shí)代的到來，如何通過相關(guān)技術(shù)推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)

新，已成為銀行業(yè)最近重點(diǎn)關(guān)注和討論的話題。雖然已有部分銀行啟動(dòng)了相關(guān)

工作，但仍普遍存在數(shù)據(jù)來源與存儲(chǔ)模式不能有效支撐大數(shù)據(jù)分析，缺少成熟

的數(shù)據(jù)分析模型與工具，專業(yè)的數(shù)據(jù)分析人員匱乏、新增成本投入較高，缺少

對大數(shù)據(jù)與人工智能應(yīng)用的金融監(jiān)管機(jī)制等問題，在一定程度上阻礙了大數(shù)據(jù)

和人工智能技術(shù)在銀行業(yè)的全面推廣和應(yīng)用。

浙江金融職業(yè)學(xué)院《互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)》

第9章課后思考

課后思考

1.簡述區(qū)塊鏈的定義及其特點(diǎn)

參考答案：

區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)分布式的共享賬本和數(shù)據(jù)庫，具有去中心化、不可篡

改、全程留痕、可以追溯、集體維護(hù)、公開透明等特點(diǎn)。區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植?/p>

式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)的新型應(yīng)

用模式。區(qū)塊鏈（BIOCkChain）本質(zhì)上是一個(gè)去中心化的數(shù)據(jù)庫，同時(shí)

作為比特幣的底層技術(shù)，是一串使用密碼學(xué)方法相關(guān)聯(lián)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊，

每一個(gè)數(shù)據(jù)塊中包含了一批次比特幣網(wǎng)絡(luò)交易的信息，用于驗(yàn)證其信息

的有效性（防偽）和生成下一個(gè)區(qū)塊。

區(qū)塊鏈的主要特征：

去中心化。區(qū)塊鏈技術(shù)不依賴額外的第三方管理機(jī)構(gòu)或管理中心，

沒有中心管制，除了自成一體的區(qū)塊鏈本身，通過分布式核算和存儲(chǔ)，

各個(gè)節(jié)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了信息自我驗(yàn)證、傳遞和管理。去中心化是區(qū)塊鏈最突出

最本質(zhì)的特征。

開放性。區(qū)塊鏈技術(shù)基礎(chǔ)是開源的，除了交易各方的私有信息被加

密外，區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)對所有人開放，任何人都可以通過公開的接口查詢

區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)和開發(fā)相關(guān)應(yīng)用，因此整個(gè)系統(tǒng)信息高度透明。

獨(dú)立性?；趨f(xié)商一致的規(guī)范和協(xié)議（類似比特幣采用的哈希算法等

各種數(shù)學(xué)算法），整個(gè)區(qū)塊鏈系統(tǒng)不依賴其他第三方，所有節(jié)點(diǎn)能夠在系

統(tǒng)內(nèi)自動(dòng)安全地驗(yàn)證、交換數(shù)據(jù)，不需要任何人為的干預(yù)。

安全性。只要不能掌控全部數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)的51%,就無法肆意操控修改

網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，這使區(qū)塊鏈本身變得相對安全，避免了主觀人為的數(shù)據(jù)變更。

匿名性。除非有法律規(guī)范要求，單從技術(shù)上來講，各區(qū)塊節(jié)點(diǎn)的身份信

息不需要公開或驗(yàn)證，信息傳遞可以匿名進(jìn)行。

2.請結(jié)合區(qū)塊鏈關(guān)鍵技術(shù)談?wù)剠^(qū)塊鏈技術(shù)對金融領(lǐng)域的影響

參考答案：

1、增強(qiáng)信息儲(chǔ)存。

在區(qū)塊鏈體系中，每個(gè)區(qū)塊都攜帶了上一段交易的信息并在鏈條上

儲(chǔ)存共享，減少了傳統(tǒng)交易過程中復(fù)雜的流通程序，因此區(qū)塊鏈技術(shù)的

出現(xiàn)為傳統(tǒng)銀行業(yè)如何改善自身經(jīng)營模式提供了技術(shù)支持。區(qū)塊鏈解決

方案使得跨境支付中的中轉(zhuǎn)銀行不再需要.

2、提高金融服務(wù)效率

區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式存儲(chǔ)、不可篡改、時(shí)間戳驗(yàn)證等屬性，可以幫

助金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化金融基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)、降低信息不對稱的程度、提高金融服務(wù)

效率并降低成本。例如，A企業(yè)計(jì)劃想向銀行貸款，一般而言，銀行需

要對企業(yè)各項(xiàng)資質(zhì)進(jìn)行審查，對于銀行來說貸款前審查成本較高，并可

能發(fā)生企業(yè)篡改數(shù)據(jù)導(dǎo)致銀行審查不充分的問題，但是基于區(qū)塊鏈技

術(shù)，銀行在貸款前調(diào)查、貸款中審核則可以通過電子化流程處理，同時(shí)

依托區(qū)塊鏈不可篡改的屬性，能極大地提高銀行審查的質(zhì)量，提升金融

服務(wù)效率。

3、加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全與保護(hù)

利用區(qū)塊鏈技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)無需第三方中介參與即可直接交易，通過鏈上

的不同區(qū)塊完成溯源工作，流通資金經(jīng)過的每個(gè)環(huán)節(jié)、每個(gè)經(jīng)