摘要近年來移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展呈爆發(fā)性的增長，尤其是當(dāng)智能手機(jī)普及之后，直接推動了第三方支付的高速的發(fā)展和進(jìn)步，以其方便快捷的特性迅速成為了廣大消費者的寵兒，成為了大家在消費購物時首選支付手段。隨著使用人員數(shù)量的不斷增多，覆蓋的范圍和領(lǐng)域也在不斷的擴(kuò)展，第三方支付開始不滿足于現(xiàn)在的成績和市場份額，一方面開始向著線下實體發(fā)動沖刺，打通線上線下環(huán)節(jié)成為一體化的金融機(jī)構(gòu)；另外一方面也在將自身的經(jīng)營領(lǐng)域朝著貸款，理財?shù)鹊确矫鏀U(kuò)張。其靈活多變的運營方式使得第三方支付在商業(yè)銀行所在的領(lǐng)域迅速獲得了大量使用人群的認(rèn)可，從而給商業(yè)銀行帶來了巨大的沖擊和影響。商業(yè)銀行也已經(jīng)意識到了來勢洶洶的第三方支付所帶來的影響和挑戰(zhàn)，也在開始積極的利用自身的市場優(yōu)勢和資源優(yōu)勢進(jìn)行應(yīng)對，在與第三方支付進(jìn)行市場抗?fàn)幍耐瑫r也在尋求雙方合作，共同發(fā)展攜手共進(jìn)的機(jī)會。本研究從第三方支付的現(xiàn)狀開始著手，經(jīng)過對第三方支付本質(zhì)和成長歷程的細(xì)致分析，研究第三方支付對商業(yè)銀行所來帶來的影響和挑戰(zhàn)，并在最后針對商業(yè)銀行給出了應(yīng)對的策略和辦法，希望能夠推動我國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的發(fā)展和進(jìn)步。關(guān)鍵詞：手機(jī)銀行第三方支付商業(yè)銀行

AbstractInrecentyears,thedevelopmentofmobileInternethasexperiencedexplosivegrowth.Especiallyafterthepopularizationofsmartphones,ithasdirectlypromotedtherapiddevelopmentandprogressofthird-partypayment.Withitsconvenientandfastfeatures,ithasquicklybecometheuglyofconsumers.Everyoneisthepreferredmeansofpaymentwhenshoppingforshopping.Asthenumberofuserscontinuestoincrease,thescopeandscopeofcoveragecontinuetoexpand.Third-partypaymentsbegintomeetcurrentperformanceandmarketshare.Ontheonehand,theybegintosprinttowardofflineentitiesandopenupanddowntheline.Tobecomeanintegratedfinancialinstitution;ontheotherhand,itisalsoexpandingitsbusinessareastowardloans,financialmanagement,andsoon.Itsflexibleandversatileoperationmethodmakesthird-partypaymentquicklygainrecognitionfromalargenumberofusersinthefieldwherecommercialbanksarelocated,whichhasbroughthugeimpactandimpacttocommercialbanks.Commercialbankshavealsorealizedtheimpactandchallengesbroughtbytheimposingthird-partypayment.Theyarealsoactivelyusingtheirmarketadvantagesandresourceadvantagestodealwiththem.Theyarealsoseekingmutualcompetitioninthemarketagainstthird-partypayment.Cooperationandcommondevelopmentopportunitiesforjoininghands.Thisresearchstartswiththestatusquoofthird-partypayment.Aftercarefulanalysisofthenatureandgrowthprocessofthird-partypayment,thispaperstudiestheimpactandchallengesofthird-partypaymentoncommercialbanks,andfinallygivesaresponsetocommercialbanks.ThestrategyandapproachhopetopromotethedevelopmentandprogressofChina'seconomicsector.Keywords:MobilebankingThird-partypaymentCommercialbank首字母大寫首字母大寫 目錄TOC\o"1-3"\f\h\z\u1緒論 12研究背景和研究意義 12.1研究背景 12.2研究意義 23國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 23.1國外研究現(xiàn)狀 23.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀 34第三方支付發(fā)展概述及現(xiàn)狀分析 44.1第三方支付的內(nèi)涵 44.2第三方支付市場發(fā)展現(xiàn)狀及特征 55第三方支付對我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)分析 95.1商業(yè)銀行存款造成的沖擊 95.2沖擊商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù) 115.3客戶維護(hù)方面對商業(yè)銀行的沖擊 126商業(yè)銀行應(yīng)對第三方支付的策略的建議 136.1注重客戶需求，提高服務(wù)效率 136.2加強與第三方支付的合作 146.3構(gòu)建自身的電子商務(wù)平臺 146.4收購控股第三方支付機(jī)構(gòu) 15參考文獻(xiàn) 17致謝 181緒論近年來移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展呈爆發(fā)性的增長，尤其是當(dāng)智能手機(jī)普及之后，讓第三方支付獲得了飛速的提升，因其安全和便捷成為新形勢下的支付手段多方位滿足了消費者的要求。隨著使用人數(shù)的不斷上漲和經(jīng)營規(guī)模的不斷增大，第三方支付逐漸已經(jīng)不再簡單滿足于在第三方支付市場止步，開始向著貸款，信用卡還款，保險，理財?shù)鹊阮I(lǐng)域開始沖刺，并開始在這些領(lǐng)域逐步的與商業(yè)銀行接觸并展開競爭?，F(xiàn)在，商業(yè)銀行也已經(jīng)感受到了第三方支付的來勢洶洶以及對自身所產(chǎn)生的沖擊和影響，很多商業(yè)銀行也紛紛開始利用自的市場優(yōu)勢和資源優(yōu)勢開始用各樣的方法來進(jìn)行積極的應(yīng)對，以維護(hù)自己的市場空間，鞏固自己的市場地位。本研究從現(xiàn)在第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀開始著手，逐步的分析解讀第三方支付對商業(yè)銀行所產(chǎn)生的沖擊和影響，最終將第三方支付對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)進(jìn)行了細(xì)致的研究，并在本研究的最后依據(jù)所得出的結(jié)論為商業(yè)銀行提供了一些可行有效的可行方案。2研究背景和研究意義2.1研究背景互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速進(jìn)步以及由此而帶來的智能手機(jī)針對我國居民的全面普及，注意斷句和表述流暢極大的改變了人們的生活和消費習(xí)慣，時間和空間都已經(jīng)不再成為限制人們消費和購物的桎梏，很多人想必對于逛街，更加喜歡在家里通過手機(jī)或者電腦來網(wǎng)上對商品的購買，因此而產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)交易在2016年的時候已經(jīng)達(dá)到了50萬億的龐大數(shù)額。在這當(dāng)中，第三方支付所扮演的是金融中介和信用擔(dān)保的角色，極大的解決了一直阻礙互聯(lián)網(wǎng)交易的誠信問題，降低了交易當(dāng)中買賣雙方所需要的承擔(dān)的風(fēng)險和成本，對互聯(lián)網(wǎng)交易的發(fā)展有著極大的推動作用，第三方支付也因此得到了快速成長和繁榮起來的機(jī)會。注意斷句和表述流暢尤其是在第三方支付的得到了由央行所下發(fā)的第三方支付牌照，這等同是在政府層面認(rèn)可了第三方支付的合法性和必要性，這讓第三方支付在市場的上的可信度得到了相當(dāng)程度的提升，第三方支付也借此機(jī)會向著其他領(lǐng)域快速蔓延，比如手機(jī)繳費，水電雜費用支付等等。尤其是近五年，智能手機(jī)開始越來越普及，在某些方面手機(jī)甚至成為了人們的生活必需品，也讓第三方支付的市場空間和市場占有率都迅速成長膨脹起來。在此背景下，第三方支付已經(jīng)不再僅僅滿足于在線上開拓市場，開始逐漸朝著線下發(fā)展，在現(xiàn)實生活當(dāng)中很多實體經(jīng)濟(jì)當(dāng)中也已經(jīng)用第三方支付替代了傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易，方便便捷的同時還能避免很多現(xiàn)金支付所帶來的風(fēng)險，現(xiàn)在的第三方支付所覆蓋的行業(yè)和領(lǐng)域已經(jīng)越來越多，并且有越演越烈的趨勢。其中以騰訊的“微信支付”和阿里巴巴的“支付寶”成為了當(dāng)前移動支付的龍頭企業(yè)。不難看出，隨著第三方支付的應(yīng)用范圍和覆蓋領(lǐng)域的不斷擴(kuò)張，已經(jīng)在一些經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域上與銀行正面接觸并展開了競爭。在國家對于金融市場的一些規(guī)定和約束被打開之后，商業(yè)銀行在貸款方面的整體收益受到了一定程度的影響，行業(yè)內(nèi)部之間的競爭開始逐漸升級，為了眼下的困境，很多商業(yè)銀行都開始開設(shè)自己的第三方支付業(yè)務(wù)，一方面為了搶市場開始和第三方支付正面競爭，另外一方面則是為了擴(kuò)張自己的相關(guān)業(yè)務(wù)也開始與商業(yè)銀行合作。從事實來看，銀行在存款、業(yè)務(wù)量、個人及商業(yè)貸款等等方面的業(yè)務(wù)都因為第三方支付的興盛開始出現(xiàn)萎縮。2.2研究意義本研究把新時代下的第三方支付作為探索的重要方向，深入全面的針對第三方支付的發(fā)展對商業(yè)所產(chǎn)生的影響及其影響的因素進(jìn)行了剖析，并針對所分析出來的結(jié)果對商業(yè)銀行給與了可行的有效建議。第三方支付可以說是市場發(fā)展下的必然結(jié)果，它符合市場的運行規(guī)律，因此商業(yè)銀行對于第三方支付不應(yīng)一味的抵觸，還是應(yīng)當(dāng)從第三方支付的內(nèi)涵和其成長規(guī)律上汲取經(jīng)驗，用以完善自身的體系和制度，讓自身能夠更加適于市場需求。3國內(nèi)外研究現(xiàn)狀3.1國外研究現(xiàn)狀第三方支付在國外出現(xiàn)的時間要比我國早，因此在這方面的研究成果也要多于國內(nèi)，在經(jīng)過對國外對第三方支付領(lǐng)域的研究進(jìn)收集和整理之后不難發(fā)現(xiàn)，其中有非常多的研究都是關(guān)于第三方支付對商業(yè)銀行的影響方面的，由此可知，第三方支付對商業(yè)銀行產(chǎn)生影響是市場運行的必然結(jié)果。LakshminarayananD（2014）認(rèn)為，基于移動支付的一切都是依托于程序語言而產(chǎn)生的，因此程序技術(shù)和安全和穩(wěn)定是移動支付的最關(guān)鍵因素，只有在這方面能夠予以保障，才能夠讓移動支付得到更好的進(jìn)步和發(fā)展。ChaudhryA等（2015）對互聯(lián)網(wǎng)時代的“用戶隱私”方面展開了研究，他們發(fā)現(xiàn)有非常多的移動支付都將用的信息在自己的數(shù)據(jù)庫里進(jìn)行了存儲，并且利用這些信息資料對用戶們推送廣告和其他信息以獲取利潤，這對于客戶的隱私而言是一定程度上的侵犯，并且這種數(shù)據(jù)和信息的封鎖也使得其他人進(jìn)入第三方支付市場的難度大大增加。DorseyJ（2017）在經(jīng)過對市場不同交易方式的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行了收集之后進(jìn)行了分析，他認(rèn)為從近幾年的數(shù)據(jù)變化來看，第三方支付的所占比率在不斷地提升，這說明第三方支付的市場占有率在不斷地攀升和提高，但在支付安全方面第三方支付的安全性比面對面交易要低很多，第三方支付的優(yōu)勢和缺陷同樣明顯。ECrystalization（2014）在進(jìn)行了對商業(yè)銀行和第三方支付的商業(yè)模式進(jìn)行了對比之后認(rèn)為，商業(yè)銀行銀行吸納存款和進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)都是單方面進(jìn)行的，但本質(zhì)上還是將用戶的存款用于貸款業(yè)務(wù)，這種業(yè)務(wù)模式存在著不信息不對稱，而第三方支付的貸款形式卻可以讓運用技術(shù)和信息手段讓投資者對貸款享款項目進(jìn)行充分的了解，因此第三方支付機(jī)構(gòu)在貸款業(yè)務(wù)上具備一定的優(yōu)勢。ValckeP等（2015）的主要研究方向是第三方支付的業(yè)務(wù)覆蓋領(lǐng)域，他認(rèn)為第三方支付無法對傳統(tǒng)銀行的金融霸主地位產(chǎn)生動搖，雖然現(xiàn)在第三方支付的業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋了生活中的大多數(shù)領(lǐng)域并且還有繼續(xù)深入的趨勢，但銀行里的存款總額依然沒有減少，因為第三方支付必須要依附于傳統(tǒng)商業(yè)銀行才能生存。DeeHalley（2016）則認(rèn)為，用戶在通過第三方支付進(jìn)行付款時需要對信息進(jìn)行甄別的速度和效率以及安全性方面都要高于傳統(tǒng)的面對面支付方式，從這一點上來看第三方支付會對商業(yè)銀行產(chǎn)生沖擊和影響。3.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀陸磊（2006）在自己的研究中認(rèn)為，加入WTO之后我國的的經(jīng)濟(jì)政策和開放的程度都在發(fā)生著極大的改變，國家對于金融行業(yè)的限制和管制都在逐漸放開，這也是我國與世界金融世界接軌的必然要求和先決條件。隨著國外的銀行機(jī)構(gòu)開始進(jìn)入我國金融市場，民營機(jī)構(gòu)和第三方支付也在不斷地參與，未來金融市場的競爭會變得越來越激烈，想要生存下去必須要不斷地創(chuàng)新和進(jìn)取。曹鳳岐（2015）在經(jīng)過對互聯(lián)網(wǎng)金融的深入研究后得出結(jié)論，商業(yè)銀行正在逐漸的受到來自于互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)和沖擊，尤其是在個人貸款和第三方支付領(lǐng)域，第三方機(jī)構(gòu)憑借更新穎的技術(shù)和更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)獲得了客戶的認(rèn)可，在相當(dāng)程度上取代了銀行的作用。李宏瑾（2016）對多個不同國家的第三方支付對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響和商業(yè)銀行的應(yīng)對方式進(jìn)行了研究，尤其是對我國目前的實際情況進(jìn)行了深入的分析，他認(rèn)為我國目前的商業(yè)銀行在面對第三方支付的沖擊時存在一定的不足和風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)從中間業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)貸款方面進(jìn)行加強。劉洪波（2009）主要研究了手機(jī)銀行和第三方支付之間的共同點和不同點以及這兩者之間的關(guān)系，認(rèn)為商業(yè)銀行和第三方支付不僅僅是相互依賴的關(guān)系，更是在相當(dāng)程度是相互競爭的關(guān)系。劉敏、王琴（2009）認(rèn)為，第三方支付自在我國出現(xiàn)之后就開始一路的猛增快漲，并且我國電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)支付的規(guī)模增加還在為這種增速加力，勢必會對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生影響。魏寶蘭（2011）在將商業(yè)銀行和第三方支付的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集，并建模分析之后認(rèn)為，商業(yè)銀行與第三方支付；兩者之間合作所產(chǎn)生的收益回報要大于兩者之間彼此競爭各自的回報額。王琪（2012）經(jīng)過對網(wǎng)上銀行和第三方支付之間的聯(lián)系和影響之后認(rèn)為業(yè)務(wù)之間存在融合是二者之間出現(xiàn)矛盾和競爭的主要原因，她認(rèn)為兩個在各自的領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行創(chuàng)新和進(jìn)步，維護(hù)好的自己的市場才是生存的關(guān)鍵要素。丁皓和趙贊寬（2013）經(jīng)過研究后認(rèn)為，電子商務(wù)是商業(yè)銀行和第三方支付之間的主要重合和競爭的區(qū)域，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在這一領(lǐng)域加大資金和人力上的投入進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，以增強自己在這一領(lǐng)域的市場競爭力和競爭優(yōu)勢。4第三方支付發(fā)展概述及現(xiàn)狀分析4.1第三方支付的內(nèi)涵將第三方支付本質(zhì)進(jìn)行解剖分析，第三方支付其實就是在通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易的用戶與商家之間以媒體中介的性質(zhì)，通過支持銀行卡轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)絡(luò)支付的形式來為雙方進(jìn)行收付款交易的服務(wù)方式。我國第三方支付與其他國家相比在起步時間上要晚很多，基礎(chǔ)較為薄弱，但發(fā)展的速度十分的迅猛。我國的首家第三方支付是在1999年出現(xiàn)的守易信支付，但因為市場環(huán)境等等原因并沒有得到很好的發(fā)展。2008年開始我過的第三方支付正式進(jìn)入高速發(fā)展的狀態(tài)，并且發(fā)展的速度非常的可怕，截止到2018年的時候我國第三方支付的總規(guī)模已經(jīng)超出了108萬億，這一增長速度在全世界范圍內(nèi)都無人可以匹敵。第三方支付在我國的發(fā)展道路并非一帆風(fēng)順，在這當(dāng)中也經(jīng)歷許多難和阻礙，能發(fā)展成現(xiàn)在的規(guī)模非常不易。截止到2018年的年底，前后有共計7批，共計二百多家的企業(yè)獲得了國家所頒發(fā)的金融執(zhí)照可以從事第三方支付工作。4.2第三方支付市場發(fā)展現(xiàn)狀及特征三方支付在起步時間上相對于其它發(fā)達(dá)國家而言非常的晚，但在發(fā)展速度上相對于其他國家要快很多，在國內(nèi)所提供的服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)模式也獲得了越來越多人認(rèn)可?，F(xiàn)在，我國的第三方支付在成長進(jìn)步的過程中主要表現(xiàn)出了以下的幾個特點。4.2.1擁有良好的客戶基礎(chǔ)依據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)信息中心在2017年下半年所公布的報告當(dāng)中的數(shù)據(jù)中分析可以明顯得到一個答案，我國網(wǎng)絡(luò)建設(shè)進(jìn)一步增強，全國網(wǎng)絡(luò)連通度己超過60%，我國使用互聯(lián)網(wǎng)的人群數(shù)量已經(jīng)超過了全球的百分之二十，約為8億多人。最好可以更新一下數(shù)據(jù)最好可以更新一下數(shù)據(jù)智能手機(jī)的普及使得移動互聯(lián)網(wǎng)成為了人們生活當(dāng)中密不可分的一部分，網(wǎng)絡(luò)購物在這種情況下迅速的成為了人們的一種生活習(xí)慣，第三方支付也因此得到了迅速的發(fā)展。以第三方支付的龍頭企業(yè)支付寶為例，在2013年時使用人數(shù)1億左右，到2017年己經(jīng)8億左右，全民覆蓋率超過60%。4.2.2交易規(guī)模增長迅速第三方支付在我國發(fā)展多年以后，已經(jīng)從單純網(wǎng)上交易發(fā)展到了線下，移動三者相結(jié)合的地步，適應(yīng)的范圍的領(lǐng)域也變得越來越廣，很多地方已經(jīng)發(fā)展到了“一部手機(jī)走天下”的程度，中國的無紙化交易也在國際上引起了熱議和追捧，很多來中國的國際友人都會將自己在中國的手機(jī)消費習(xí)慣和行為拍攝成視頻傳回本國。新浪財經(jīng)收集整理出來的的數(shù)據(jù)可以明顯的看出第三方支付的經(jīng)營規(guī)模，從下面這張圖可以看出來，互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付的總體交易規(guī)模和數(shù)字在不斷上漲，而上漲的原因是因基礎(chǔ)網(wǎng)民的總體數(shù)量在不斷的上漲，對于網(wǎng)絡(luò)交易的接受程度也越來越高，同時在線支付在相當(dāng)規(guī)模上增強和加快了自己的增長速度。圖1中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付與移動支付交易規(guī)模圖2中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付與移動支付交易增長率根據(jù)圖1和2可以看出，移動支付在2011年的交易規(guī)模增長率達(dá)到50%以上，而2012年為81.8%，到了2013年增長速度為500%，到了2014年也接近400%，到2016年仍有高于200%的增長率，這樣的增長速度格外令人感到驚訝。移動支付之所有如此強勁的增長速度，很大一部分原因是因為了隨著經(jīng)濟(jì)和技術(shù)的發(fā)展現(xiàn)在智能手機(jī)對人們來說已經(jīng)是必備品而非奢侈品。2013之后，4G技術(shù)的廣泛應(yīng)用讓手機(jī)的成本和移動網(wǎng)絡(luò)的成本都得到大幅度的控制和降低，智能手機(jī)開始變得越來越平民化，人們也更加習(xí)慣在家通過電腦或者是移動設(shè)備來購買物品，第三方支付在這基礎(chǔ)上得到了快速的發(fā)展和推動。4.2.3市場集中度高，企業(yè)之間競爭激烈國家在第三方支付金融許可的發(fā)放上逐漸變得謹(jǐn)慎小心，在2016年的時候更是直接停發(fā)，公開發(fā)表聲明在短期之內(nèi)不會再有新的金融許可出現(xiàn)。截止到2018年，中央銀行總共發(fā)放了七批共計200多塊牌照。截至哪個時間點？雖然牌照有200多塊，但實際上的市場份額卻差距非常的大，超過97%的市場集中在不到3%的企業(yè)手中，第三方支付市場廝殺的慘烈由此可見一斑。截至哪個時間點？針對于第三方支付的市場規(guī)模，從易觀國際提供的數(shù)據(jù)不難看出，2016年約有50多萬億，而且還在上漲過程中，這是一個非常龐大的交易數(shù)據(jù)和交易規(guī)模。在下面這張圖中所顯示的是目前第三方支付各個組織之間不同的市場占有率。這當(dāng)中的支付寶以及財付通在市場份額方面要具備著較為顯著的優(yōu)勢，究其原因正是憑借著其較為強大且完善的電商和社交平臺使用場景，在客源方面的優(yōu)勢是毋庸置疑的，在市場上的占有率在不斷的擴(kuò)大和提升。圖3中國第三方支付互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易份額段前空格要規(guī)范就移動支付市場層面而言，具體依據(jù)易觀國際的報告可知，銀聯(lián)、財務(wù)通再加上支付寶這三家機(jī)構(gòu)居于整個市場的前三名。這三個企業(yè)總計則占據(jù)著大約90%的市場份額，在市場集中度方面明顯偏高，這當(dāng)中支付寶的總交易額則明顯已經(jīng)超過了10萬億元，已經(jīng)是世界交易總額的排名前幾位，具有非常強大的市場優(yōu)勢。段前空格要規(guī)范圖4中國第三方移動支付市場交易份額因為2016年之后國家已經(jīng)不再發(fā)放新的第三方支付金融許可證，這就讓市場上現(xiàn)有的每一塊第三方支付金融執(zhí)照都顯得彌足珍貴，大的第第三方支付在于開拓和鞏固市場，而小的第三方支付者通過彼此間的相互吞并來完成競爭和擴(kuò)張，市場競爭變的越來越激烈，集中化的表現(xiàn)越來越明顯。5第三方支付對我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)分析商業(yè)銀行在我國的的發(fā)展歷史上一直都處于壟斷性的地位，雄霸著金融市場幾乎整個的市場，鮮有能對商業(yè)銀行產(chǎn)生沖擊和傷害的競爭對手，商業(yè)銀行也因此獨享著豐厚的市場利潤，成為了我國金融行業(yè)中間霸主性質(zhì)的存在。然后隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，第三方支付開始出現(xiàn)，并且一經(jīng)現(xiàn)世就以其靈活多變，更貼合百姓需求，高技術(shù)敢創(chuàng)新等方面的因素迅速得以成長，對傳統(tǒng)銀行的地位產(chǎn)生很大的影響，對傳統(tǒng)銀行的地位造成相當(dāng)?shù)臎_擊。5.1商業(yè)銀行存款造成的沖擊5.1.1國有獨資商業(yè)銀行的沖擊在第三方支付早期階段，也就是2013年，對國有獨資商業(yè)銀行的存款沖擊并不大。甚至一度四大行還進(jìn)行了調(diào)息政策，并不認(rèn)為第三方支付會對自身運營造成沖擊。這種情況一直持續(xù)到2015年，在第三方支付快速發(fā)展的階段，國有銀行進(jìn)行了一次利息調(diào)整，一定程度上可以看做是對第三方支付沖擊做出的響應(yīng)。這反而刺激了國有獨資商業(yè)銀行的存款金額，具體2015-2017年四大行存款走勢如下圖5所示。分析走勢可知，第三方支付在存款方面并沒有對國有獨資商業(yè)銀行有很大的沖擊。圖52015-2017四大行吸收存款對比5.1.2對股份制商業(yè)銀行的影響股份制商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于存取靈活，短期存款以及理財方面給予的利率相對而言比較高。也就是說股份制商業(yè)銀行在第三方支付的沖擊下，其實收到的影響是最大的。股份制商業(yè)銀行的特性就確定了其主要客戶群體是以年輕儲戶為主，這類群體最為關(guān)心的是存款利率，以及短期可提的方便操作，在這兩個方面股份制商業(yè)銀行對比第三方支付平臺而言，競爭力不足。舉例來說，第三方支付的整體利率雖然總是在不斷的上下浮動，其中就包含了但三方支付的龍頭支付寶，但是遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過股份制商業(yè)銀行的0.35%，具體如下圖6所示。由此可知，第三方支付的出現(xiàn)和發(fā)展，在存款方面對我國股份制商業(yè)銀行的影響是最大的。圖6余額寶歷史七日收益率5.2沖擊商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)5.2.1彌補了中小企業(yè)融資貸款領(lǐng)域的空白融資難，融資渠道窄，融資方法少一直都是困擾著我國中小企業(yè)的一個非常重要的問題，這是我國中小企業(yè)目前的現(xiàn)實情況。從商業(yè)銀行的位置而言，我國的企業(yè)誠信系統(tǒng)不完善，很多中小企業(yè)完全沒有誠信記錄和相關(guān)資料，因此也就無法對中小企業(yè)的競爭能力和償還能力做出有效的判斷，在沒有抵押物的情況對于中小企業(yè)的貸款申請向來都是持謹(jǐn)慎的態(tài)度，這也是造成我國中小企業(yè)融資困難的一個重要的原因。而對于中小企業(yè)而言，因為沒有辦法提供有效地資產(chǎn)證明和抵押物，再加上銀行的貸款審批流呈優(yōu)勢非常的復(fù)雜麻煩，所以很多中小企業(yè)都因為不能及時，或者無法從銀行獲得貸款從而使得企業(yè)錯失了發(fā)展良機(jī)或是蒙受損失。而第三方支付則很好的彌補這塊空白，以其靈活的審批方式和簡單的環(huán)節(jié)過程很受廣大中小企業(yè)的喜愛和歡迎，更重要的是第三方機(jī)構(gòu)在進(jìn)行貸款的時候?qū)τ诘盅何锏囊蟛⒉皇菑娭菩缘?，甚至有時候不需要抵押物僅僅憑著信用就可以進(jìn)行貸款，極大程度的緩解了中小企業(yè)的資金壓力。在這一點上，第三方支付機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行的沖擊非常的大。表1支付寶的貸款種類淘寶貸款訂單貸款最高100萬，貸款期限30天信用貸款最高金額100萬，3-12月聚劃算貸款保證金額的80%，30天供應(yīng)鏈貸款最高1000萬，貸款期限3個月5.2.2個人信貸業(yè)務(wù)受到極大沖擊伴隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，電子貨幣和虛擬交易即成為了一種流行的趨勢，自2015年京東商城推出“京東白條”產(chǎn)品之后，第三方支付業(yè)務(wù)正式進(jìn)入個人信貸領(lǐng)域。在這之后“有錢花”和“花唄”被相繼研發(fā)并被推入市場，均是以個人信息直接透支金額，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易，具體操作流程與商業(yè)銀行的信用卡幾乎一模一樣。段首空格而相對比較商業(yè)銀行的信用卡而言，第三方支付的個人信貸業(yè)務(wù)使用靈活，還款期可以自由設(shè)定，批款時間短，雖然初始額度可能相較信用卡而言少一點，但是長時間使用后，根據(jù)自身的信用情況，個人信貸額度一樣可以進(jìn)行提升。同時，由于國家大力推行個人征信系統(tǒng)，而第三方支付平臺的個人信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)接入個人征信，因此，第三方個人信貸業(yè)務(wù)極大的占據(jù)了原本商業(yè)銀行個人信用卡的市場份額。對商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)而言，產(chǎn)生了極大的影響。段首空格5.3客戶維護(hù)方面對商業(yè)銀行的沖擊5.3.1對客戶信息形成壟斷對于第三方支付機(jī)構(gòu)來說，客戶信息和數(shù)量是其生存的根本和基石，因此幾乎所有的第三方支付機(jī)構(gòu)都將手機(jī)用戶信息當(dāng)做是第一目標(biāo)和任務(wù)，在進(jìn)行平臺搭建和服務(wù)流程設(shè)計的時候也是將這一任務(wù)當(dāng)做了首要條件。對于來之不易的客戶信息，第三方機(jī)構(gòu)自然也就更加的珍惜，通常每個第三方支付機(jī)構(gòu)都會有自己的專門客戶信息數(shù)據(jù)庫，并且這數(shù)據(jù)庫是不對外共享的。原本商業(yè)銀行是能夠直接面對客戶的，但在第三方支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)之后改變了這一情況，銀行不再對客戶進(jìn)行單獨的結(jié)算，只需要對第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行代理結(jié)算就可以了，這就終止了商業(yè)銀行與客戶之間的聯(lián)系，再加上用戶的資料又被第三方支付機(jī)構(gòu)嚴(yán)格保密，只是商業(yè)銀行失去了對客戶信息資料的了解和把控，失去了對市場的預(yù)知和敏感度。5.3.2降低銀行的客戶忠誠度因為第三方支付出現(xiàn)并開始對越來越的用戶提供服務(wù)，以高質(zhì)量的服務(wù)態(tài)度和個性化的服務(wù)方式也讓許多人開始對商業(yè)銀行的服務(wù)方式有了各種各樣的不同需求。據(jù)有關(guān)的數(shù)據(jù)表示，在了解用戶求，迅速相應(yīng)方面第三方支付占據(jù)了非常大的優(yōu)勢，這主要是因為在成長之初客戶的缺少，并且第三方機(jī)構(gòu)基本都是民營企業(yè)構(gòu)成，對于市場競爭方面比較的重視和敏感。而商業(yè)銀行方面，因為反應(yīng)速度要比第三方支付機(jī)構(gòu)緩慢，自身服務(wù)體系也不夠完善，再加上原本與客戶的粘性就比較低，因此在與第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行競爭的時候就顯得比較落后，使得客戶忠誠度大減，客戶紛紛選擇投入第三方支付機(jī)構(gòu)的懷抱。6商業(yè)銀行應(yīng)對第三方支付的策略的建議6.1注重客戶需求，提高服務(wù)效率第三方支付的崛起其實在相當(dāng)程度上給了商業(yè)銀行很大的提醒，第三方支付之所以能夠搶占，擠壓商業(yè)銀行的生存和市場空間一方面是因為第三方支付的使用規(guī)則和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)更加的靈活多變，更符合消費者的適應(yīng)習(xí)慣和使用需求，另外一方面也是因為商業(yè)銀行在服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平上與第三方支付確實存在一定的差距。隨著我國加入WTO和“一帶一路”政策的提出，我國的金融市場注定逐步與國際金融市場逐步接近和融合，可供客戶選擇的空間會越來越大，能夠提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)也會越來越多，市場競爭會越來也激烈，如果商業(yè)銀行還端著架子，那么極有可能會在接下來的市場道路上越走越不順暢。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)借鑒之前的經(jīng)驗和教訓(xùn)，先從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務(wù)方式上做出改變，通過技術(shù)方面的上創(chuàng)新和改革設(shè)計出更加能夠符合客戶需求，適應(yīng)市場環(huán)境的新的產(chǎn)品和新的服務(wù)方式，如自己的網(wǎng)上商城，移動支付方式等等，在此基礎(chǔ)上全面提升服務(wù)能力和服務(wù)水平，縮短與第三方支付在服務(wù)和用戶評價上差距。如果商業(yè)銀行能夠借助這樣的機(jī)會將自身的服務(wù)體系進(jìn)行全面的改進(jìn)和升級，那么第三方支付的出現(xiàn)對于商業(yè)銀行來說也不失為一次完成自我突破的機(jī)遇。6.2加強與第三方支付的合作雖然第三方支付對商業(yè)銀行的經(jīng)營、存款、貸款等等很多的領(lǐng)域都產(chǎn)生了一定的沖擊和影響，致使商業(yè)銀行在很多的領(lǐng)域的經(jīng)營面和經(jīng)營額都出現(xiàn)很大程度而萎縮和消減，但并不意味著商業(yè)銀行和第三方支付之間就是必然是形同水火，兩者之間有著很大的合作潛力與空間。首先，第三方支付所有的操作都是基于銀行的基礎(chǔ)上，換句話說，就是第三上支付的發(fā)展越好，也就意味著銀行的存款會越來越多，在這基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行的龐大的基礎(chǔ)建設(shè)和雄厚資本實力都為第三方支付的發(fā)展提供了有利基礎(chǔ)，其次，雙方可以在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上利用雙的技術(shù)團(tuán)隊結(jié)合各自的優(yōu)勢條件共同建立起更加安全，更加有效的網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)，同時商業(yè)銀行還可以借助第三方支付現(xiàn)有的商業(yè)體系和平臺對自身的理財、保險等金融產(chǎn)品進(jìn)行推廣和銷售。兩者還可以共享各自客戶數(shù)據(jù)庫，整合擴(kuò)大各自客戶資源渠道的同時能夠?qū)σ恍┎涣嫉挠脩暨M(jìn)行及時的標(biāo)注和回避，以免造成壞賬。另外，雙方還可以將各自的貸款產(chǎn)品進(jìn)行綜合評比之后做層級劃分，按照貸款金額、貸款資質(zhì)、貸款周期、抵押物等要求對客戶進(jìn)行不同的劃分，加強對客戶的消化處理能力，避免財務(wù)風(fēng)險。6.3構(gòu)建自身的電子商務(wù)平臺九層之塔，起于累土。像“支付寶”和“京東支付”具有很大的市場競爭能力和占據(jù)非常巨大市場份額的第三方支付工具其實都有著自己的電子商務(wù)平臺背景，所能夠為其提供的交易數(shù)量和交易金額規(guī)模都十分的龐大，對于支付寶和微信這樣的第三方支付機(jī)構(gòu)來說，日交易額過億是非常正常的現(xiàn)象，在特殊的情況下每天的交易額甚至?xí)^千億。在這樣的情況下，僅僅從金融領(lǐng)域采用各種手段很難“逆襲”第三方機(jī)構(gòu)的龐大數(shù)據(jù)，要從源頭開始著手，搭建商業(yè)銀行自己的電子商務(wù)平臺，一方面能夠為自身的金融產(chǎn)品和自負(fù)產(chǎn)品提供更多的交流量和客戶來源，另外一方面也能拓展自身的經(jīng)營面和業(yè)務(wù)覆蓋領(lǐng)域，同時還能夠利用自家電子商務(wù)平臺對自家的金融理財產(chǎn)品進(jìn)行推廣和銷售，能夠增加商業(yè)銀行的市場競爭力和整體的盈利能力?，F(xiàn)在，因為中央銀行對第三方金融執(zhí)照的暫停發(fā)放，已經(jīng)獲批的200多塊執(zhí)照更加顯得彌足珍貴，各大互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)為了獲取這種寶貴的資源開始紛紛的進(jìn)行并購個彼此間的并購，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對此引起重視，避免出現(xiàn)更加強大的競爭對手的同時，還要加快合并和并購的進(jìn)度。6.4收購控股第三方支付機(jī)構(gòu)出于對市場環(huán)境等等多方面的因素的綜合考慮，2016年的時候中國人民銀行明確表示會加強對第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，在短時間之內(nèi)不會再考慮第三方支付金融牌照的審批。消息一經(jīng)放出，原本取得執(zhí)照的200多家公司立馬身價倍增，商業(yè)銀行也因此松了一口氣，短期之間不會再出現(xiàn)新的競爭對手了。但不出現(xiàn)新的競爭對手并不能保證原有的競爭對手不會繼續(xù)對自己的市場侵蝕，為了應(yīng)對現(xiàn)在市場局勢，商業(yè)家銀行應(yīng)當(dāng)主動、加快對第三方支付機(jī)構(gòu)的收購、控股。消滅對手的最好辦法不是殺死對手，而是吞并和吸收對手，在之前的商業(yè)談判中，商業(yè)銀行往往會因為第三方支付機(jī)構(gòu)強大的獲客渠道和龐大的用戶基數(shù)而陷入弱勢當(dāng)中，通過收購、控股的形式，一方面是可以避免這樣的情況再次出現(xiàn)，另外一方面也可以將第三方支付機(jī)構(gòu)的技術(shù)、產(chǎn)品、團(tuán)隊為商業(yè)銀行所用，以彌補商業(yè)銀行的短板，從而達(dá)到迅速成長的目的。7結(jié)束語第三方支付并不是我國所特有的，它是全世界范圍內(nèi)所流行的一種金融趨勢，是移動互聯(lián)網(wǎng)和經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域相碰撞，相結(jié)合的一種必然結(jié)果，第三方支付的是符合是市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，也是竟是市場需求的一種體現(xiàn)。尤其是在我國近幾年經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，智能手機(jī)的普及率迅速提升，我國不管是在智能手機(jī)的使用人數(shù)還是在網(wǎng)絡(luò)購物的消費群體上都是世界最大的國家，這也為第三方支付快速發(fā)展提供了肥沃的土壤。根據(jù)前文中的研究和分析可以看出，第三方支付的出現(xiàn)對于我國商業(yè)銀行造成的沖擊和影響都是比較大的，尤其是我國的商業(yè)銀行大多都是國有企業(yè)，在體制上和管理方面都存在著諸如僵硬，固化等等缺陷，在改革開放至今的這段時間雖然也經(jīng)歷了很多的進(jìn)步和改善，但依然存留著