銀行擠兌理論銀行經營的特殊性決定了銀行的正常經營必須以存款人的信心為前提。由于銀行和存款入之間如果存在信息不對稱，則存款人無法正確評估單個銀行的債務風險，只好取一些非銀行特有的、總的宏觀信息進行判斷預期。不論存款人出于任何原因(無根據(jù)或有根據(jù))懷疑某家銀行可能倒閉，他們將立即提款。存款人提款越多，銀行持有的儲備越少，越可能倒閉。銀行越可能倒閉，存款人越將加入到提款行列中。這一滾雪球似的過程，稱為銀行擠兌。除非采取某些措施以恢復公眾信心，否則這一過程經常以銀行倒閉告終。對銀行倒閉的恐懼本身能夠越演越烈，甚至迫使健康銀行倒閉。顯然，對單個存款人來說，提款符合他們的最大利益，但對作為整體的存款人來說就并非如此，存款人提款的企圖使他們最害怕的事情得以發(fā)生，即銀行倒閉且不能償付存款。2、清算危機理論金融機構倒閉所產生的影響跟普通的工商企業(yè)不同。普通的工商企業(yè)倒閉后，受其影響的一般僅限于與之相關聯(lián)的投資人、債權人和企業(yè)本身，不會波及到其它主體。而金融企業(yè)的風險具有很強的傳染性，一旦某家金融機構的金融資產價格發(fā)生貶損以至于不能保持其正常的流動頭寸，則單個或局部的會融困難很快就有可能傳播到其它銀行，從而產生多米諾骨牌效應一即使其它銀行自身不存在流動性問題，也會受到牽連。3、納什均衡理論由于銀行和存款人之間如果存在信息不對稱，如果某一特定風險信號使人們覺得該信號與銀行債務風險有系統(tǒng)相關性，比如如果個別金融機構給他們以可能倒閉的感覺，就有一部分人會不加區(qū)分地從所有金融機構提取自己的存款，而這部分個體行為可能會造成大規(guī)模的存款擠兌。即使銀行的經營是穩(wěn)健的，而且所有的存款人都知道如果不擠兌會對整體更有利，但擠兌行為還是會發(fā)生。我們可以用博弈論來解釋：當發(fā)生突發(fā)性事故時，存款人將面臨著個體理性與集體理性的沖突，存款人之間博弈的結果就形成了一個“納什均衡"。國外研究成果文獻綜述國外學者在存款保險制度的研究方面可謂源遠流長，形成了一套完整的理論體系與實踐模式。自20世紀二三十年代建立存款保險制度以來，有關這方面研究從未停息。1963年弗里德曼和施瓦茨在《美國貨幣史》中總結道：“銀行存款的聯(lián)邦保險，是對1933年恐慌結果最重要的銀行體系的結構性變化，這種變化是南北戰(zhàn)爭后各州銀行券絕跡以來最有助于貨幣穩(wěn)定的事情。一從這段話可以看出，即使是古典的自由主義者也認同這樣一個觀點：存款保險是一項有效的公共政策。弗里德曼和施瓦茨的這段評述代表了當時眾多經濟學家的觀點。從1933年存款保險制度首先在美國建立，迄今為止已有七十多年歷史，不少學者對銀行擠兌及存款保險制度作用進行了深入分析，提出了“隨機提款論"和“理性提款論一。1983年，Diamond和Dybvig提出了經典的銀行擠兌模型，指出存款保險是解決銀行面臨“自我實現(xiàn)"的存款人擠兌威脅的最優(yōu)政策，首次為建立存款保險制度提供了確切的理論依據(jù)。但他們同時也認為，引起銀行擠兌的原因是隨機的，無清償性不是銀行擠兌的必要條件，任何對存款人信任產生不利影響的事情都可以導致銀行擠兌的發(fā)生。因此，可將這種觀點稱作“隨機提款論"。而Chari和Jagannathan、Jacklin和Bhattacharya以及Gorton則不同意隨機提款論，他們把銀行與存款之間的信息不對稱看作是引發(fā)存款擠兌和銀行危機事件的重要原因。1988年，Jacklin和Bhattacharya提出了基于信息不對稱的銀行擠兌模型，這兩位學者認為銀行不能觀測到存款者的真實流動性需要，而存款者也不知道銀行資產的真實情況，只要稅收的扭曲效應足夠小，通過稅收融資的存款保險就是最優(yōu)政策。Chari和Jagannathan則認為，由于個別存款人得到未來收益將降低的信息而提取存款，而未得到這類信息的存款人在覺察到后，也加入提款行列，如果這些群體異常龐大，就會演變成銀行擠兌。國內研究成果文獻綜述國內對存款保險制度的研究比較薄弱起步較晚，這是因為在傳統(tǒng)計劃經濟體制下，我國不存在建立存款保險制度的需求。隨著金融體制改革的不斷深化，90年代中期發(fā)生的中銀信托投資公司、廣東國際信托投資公司以及海南34家城市信用社等金融機構的倒閉事件，人們對防范金融風險，進而防范金融的重要手段—存款保險制度產生了普遍關注。《論我國建立存款保險制度》(徐文虎、孫巍)、《現(xiàn)代金融安全網中的存款保險制度》(陳海威)、‘存款保險制度定價模型研究》(沈福喜)、《：構建我國存款保險制度的基本構想》(邵赤平)等多篇文章從不同方面對我國存款保險制度的建立進行了探討?！婵畋ｋU制度及中國模式》(楊家才，中國金融出版社)一書在闡述了存款保險制度的理論基礎和國際上建立存款保險制度的實踐經驗，論證了我國建立存款保險制度的必要性和可行性，對我國存款保險制度作了初步設計，并圍繞道德風險等存款保險制度可能引起的負面效應提出了應對之策。就我國存款保險制度的構建問題，<德國存款保險的制度特征及其對中國的啟示》(張廣文、馮興元2007)、<評析美國聯(lián)邦存款保險改革的新法案》(陳宇陽2007)、《建立我國存款保險制度的條件已趨成熟》(謝平、易誠2008)、《儲貸機構(銀行)失敗處理的評估與政策選擇》(陳志英2005)、I：金融監(jiān)管學原理》(丁邦開、周仲飛2007)、‘存款保險制度研究》(fq光輝2008)、<國外存款保險制度：印度存款保險40年發(fā)展終成