探析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策

摘要：我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有很大的比重，農(nóng)業(yè)作為基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)面臨著極大的風(fēng)險(xiǎn)。雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)取得了一定的發(fā)展，但目前仍存在著諸多制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素，本文從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念和特征入手，分析了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題，并從擔(dān)保人、保險(xiǎn)人、政府三個(gè)方面剖析其原因，然后基于上述三個(gè)方面提出相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府導(dǎo)向保險(xiǎn)制度

黨的十七大報(bào)告指出：“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問(wèn)題始終是關(guān)系人民事業(yè)發(fā)展的全局性和根本性問(wèn)題，要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收，推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)”。而農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題一直是困擾我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展中的核心問(wèn)題，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是許多國(guó)家普遍實(shí)行的一種農(nóng)業(yè)保障方式，其主要的目的是用于降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遇到的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。所以大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)于促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，實(shí)現(xiàn)五個(gè)統(tǒng)籌發(fā)展戰(zhàn)略及全面建設(shè)小康社會(huì)，保障農(nóng)業(yè)和農(nóng)村乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展都具有十分重要的意義。但是目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展卻沒(méi)有得到大力推行，很多問(wèn)題亟待解決。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀和特征

(一)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

在新中國(guó)成立后，以土地改革和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作化運(yùn)動(dòng)的第一次制度變革中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得了初步發(fā)展，1950年成立不久的原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司就在山東、北京、四川等省市試辦了牲畜保險(xiǎn)，后來(lái)又在山東、江蘇、陜西等省試辦了農(nóng)作物保險(xiǎn)。20世紀(jì)80年代，我國(guó)農(nóng)業(yè)在以家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制為核心的第二次制度變革中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速。我國(guó)1982年起中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的各地分公司開始試辦種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，1986年以后新疆建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)公司(現(xiàn)已改名為“中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司”)在建設(shè)兵團(tuán)范圍內(nèi)舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。此后，民政部的農(nóng)村救災(zāi)保險(xiǎn)、農(nóng)村保險(xiǎn)相互組織等紛紛出現(xiàn)，各地掀起了興辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱潮，但因?yàn)楫?dāng)時(shí)實(shí)行的是國(guó)家財(cái)政兜底的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，盡管在1982-1994年間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均賠付率在95％左右，實(shí)際損失2，196億元，但各家保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和盈利考慮較少，所以還是根據(jù)各地需要開辦了不少險(xiǎn)種。隨著1994年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司向市場(chǎng)化體制轉(zhuǎn)軌，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)便日益萎縮，許多地方甚至停辦。20XX年以前國(guó)內(nèi)只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合兩家產(chǎn)險(xiǎn)公司在少數(shù)地區(qū)維持開辦。

進(jìn)入二十一世紀(jì)以來(lái)，中央政府對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題的重視使得盡快建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度成為社會(huì)熱點(diǎn)問(wèn)題之一，尤其是從20XX年起，中央政府連續(xù)四年在一號(hào)文件中相繼提出“加快建立”、“穩(wěn)步推進(jìn)”、“擴(kuò)大”政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，20XX年《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中明確提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“三補(bǔ)貼”政策。20XX年4月，在政府對(duì)“三農(nóng)”的投入持續(xù)增加的大趨勢(shì)下，中央財(cái)政決定當(dāng)年拿出1O億元進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)，試點(diǎn)省份確定為吉林、內(nèi)蒙古、新疆、江蘇、四川、湖南6個(gè)省區(qū)，由中國(guó)人保、中華聯(lián)合和吉林安華3家保險(xiǎn)公司將參與試點(diǎn)，此舉極大的促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

20XX年4月，中央財(cái)政10億元資金正式注入被列為首批中央財(cái)政政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)省份，這六個(gè)省份是內(nèi)蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川；保險(xiǎn)對(duì)象為五大種植品種，即棉花、玉米、水稻、大豆、小麥；保險(xiǎn)責(zé)任包括暴雨、洪水、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、旱災(zāi)和冰凍；所遵循的原則是低保障、廣覆蓋；保險(xiǎn)金額中央財(cái)政承擔(dān)25％，省級(jí)財(cái)政承擔(dān)25％，其余部分由農(nóng)戶承擔(dān)，或者由農(nóng)戶和龍頭，省、市、縣級(jí)財(cái)政部門共同承擔(dān)，具體比例由試點(diǎn)省份自主決定。保額原則上為農(nóng)作物生長(zhǎng)期內(nèi)所發(fā)生的直接物化成本，包括種子成本、化肥成本、農(nóng)藥成本、灌溉成本、機(jī)耕成本和地膜成本。各試點(diǎn)省份可根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，適當(dāng)擴(kuò)大試點(diǎn)農(nóng)作物的品種、保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，提高保障水平以及保費(fèi)比例。

(二)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的特征

從1991年以來(lái)的十幾年間來(lái)看，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展特點(diǎn)包括：

1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入低，增長(zhǎng)過(guò)程有所反復(fù)

從發(fā)展過(guò)程來(lái)看，20XX年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到歷史最好的億元，但僅占總保費(fèi)收入％，如果按全國(guó)億農(nóng)戶分?jǐn)?，平均每個(gè)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)元。1990年以來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的增長(zhǎng)過(guò)程有所反復(fù)，這一發(fā)展過(guò)程基本與政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策變化相一致。

2、投保金額少，受災(zāi)面積大

20XX年我國(guó)每公頃農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金額達(dá)到了歷史最高的元，而受災(zāi)面積卻高達(dá)4,109萬(wàn)公頃，如此少的保險(xiǎn)金額對(duì)于補(bǔ)償或減輕農(nóng)業(yè)所遭受的風(fēng)險(xiǎn)損失作用甚微。自1990年到20XX年來(lái)看，大部分年份的單位保險(xiǎn)金額在10元左右，最少的只有5元；而由于我國(guó)獨(dú)特的氣候條件和地質(zhì)條件，使每年的受災(zāi)面積占農(nóng)田面積的比例非常高。

3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率高

農(nóng)作物的生命性、周期性、連續(xù)性等特征使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身表現(xiàn)出極高的“弱質(zhì)性”，因此，農(nóng)業(yè)除了面對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)之外，還同時(shí)面臨諸如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)和人為風(fēng)險(xiǎn)等等，這樣的高風(fēng)險(xiǎn)使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率與給付保險(xiǎn)的產(chǎn)品還保留在原有的狀態(tài)，不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。

(三)政府方面

1、政府推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的力度不夠

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)高賠付率特點(diǎn)，使得單純靠商業(yè)性的運(yùn)作很難發(fā)展。基于我國(guó)農(nóng)業(yè)投保人對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的局限性和保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)商業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的習(xí)慣，所以政府應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，使得投保人對(duì)保險(xiǎn)有認(rèn)識(shí)、了解、和投入使用這樣一個(gè)過(guò)程。也使保險(xiǎn)人能切身從農(nóng)民的角度出發(fā)制定合理的賠付制度。而我國(guó)政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳上做的力度不夠。導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)推行發(fā)展緩慢。

2、缺乏相應(yīng)的財(cái)政、稅收的優(yōu)惠支持及相應(yīng)的法律支持

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身發(fā)展就很滯后，再加上再保險(xiǎn)機(jī)制不夠完善，在現(xiàn)有的賠付條件下，一場(chǎng)大的天災(zāi)，將使得農(nóng)業(yè)大面積減產(chǎn)甚至顆粒無(wú)收，保險(xiǎn)公司面對(duì)的將是大量賠款后的虧損，使得風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中在經(jīng)營(yíng)主體自身，虧損較大，而我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未涉及，也沒(méi)有制訂其他有關(guān)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的條例法規(guī)或者出臺(tái)其他配套扶持政策。這一切都使得保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“退避三舍”。

三、完善和推進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

(一)投保人方面

1、加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)民是主體，為了改善當(dāng)前農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的淡薄意識(shí)，加大農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，開展一些如電視、講座、廣播等使得農(nóng)民了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，懂得投保、索賠、防災(zāi)防損常識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，提高其投保的主動(dòng)性。

2、鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新

提高農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率，想辦法改進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展技術(shù)，如灌溉、種子改良等等，提高技術(shù)創(chuàng)新的收益，讓創(chuàng)新者能得到收益，同時(shí)要加強(qiáng)創(chuàng)新成果的實(shí)際應(yīng)用，減少不必要的人才、技術(shù)、資源浪費(fèi)。政府要提供鼓勵(lì)自由創(chuàng)新的環(huán)境，減少對(duì)創(chuàng)新活動(dòng)的限制，加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新成果的保護(hù)，這樣才能降低成本，提高效率，增加收益。

3、增加農(nóng)民的收入

直接和間接的增加農(nóng)民的收入，使更多的農(nóng)民有經(jīng)濟(jì)能力參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。其中直接增加農(nóng)民收入主要有三種途徑：鼓勵(lì)農(nóng)民外出務(wù)工；農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整；鼓勵(lì)多元化經(jīng)營(yíng)如種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)及其它可獲得收入的項(xiàng)目。而間接的增加農(nóng)民的收入的方法有兩種途徑：一是由政府補(bǔ)貼部分保費(fèi)分?jǐn)傄徊糠直ｋU(xiǎn)成本；二是農(nóng)民可以轉(zhuǎn)嫁保險(xiǎn)成本，因?yàn)檗r(nóng)產(chǎn)品的需求彈性較小，農(nóng)民可以通過(guò)提高農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格，將一部分保費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者，這樣使更多的農(nóng)民有經(jīng)濟(jì)能力參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

(二)保險(xiǎn)人方面

1、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)體制，進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新

保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，商業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)暇顧及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及社會(huì)的保障作用，商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)適應(yīng)不了現(xiàn)實(shí)社會(huì)的需求。因此，應(yīng)當(dāng)因地制宜地進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新。

在實(shí)務(wù)中可以參考借鑒我國(guó)黑龍江、吉林、上海等9個(gè)省、自治區(qū)、直轄市在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作中采用的組織經(jīng)營(yíng)形式。例如：①上海安信保險(xiǎn)公司采取的政府財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)、商業(yè)化運(yùn)作、以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式；②黑龍江陽(yáng)光保險(xiǎn)公司采取的相互保險(xiǎn)、互利互濟(jì)模式；③浙江政府推動(dòng)的多家商業(yè)保險(xiǎn)共保模式和引進(jìn)外資；④法國(guó)安盟保險(xiǎn)公司混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式等。此外，也可以考慮把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來(lái)，再將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)等一并包容在內(nèi)，成立政策性、綜合性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，形成以國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的宏觀調(diào)控引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展方向，以各省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的區(qū)業(yè)保險(xiǎn)公司的區(qū)域性管理為業(yè)務(wù)主導(dǎo)，以縣鄉(xiāng)兩級(jí)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社為經(jīng)營(yíng)主體的健全的組織體系。

2、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新力度

商業(yè)保險(xiǎn)公司要轉(zhuǎn)變觀念，在產(chǎn)品上創(chuàng)新，在服務(wù)上創(chuàng)新，在銷售渠道上創(chuàng)新，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品的覆蓋力。要適當(dāng)拓寬承保的風(fēng)險(xiǎn)范圍和地域范圍，不但要承保低風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目和災(zāi)害發(fā)生率低的地區(qū)，還要承保部分風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目和地區(qū)，切實(shí)體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供保障的特點(diǎn)，在農(nóng)戶中樹立起良好的形象。

應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，突破目前的產(chǎn)品模式：一方面，在目前市場(chǎng)利率水平較低的情況下，設(shè)計(jì)出具有較強(qiáng)保險(xiǎn)保障功能、能夠反映市場(chǎng)利率變動(dòng)、投資預(yù)期收益合理、投資和保障靈活可變

、在市場(chǎng)中有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的新產(chǎn)品；另一方面，應(yīng)開發(fā)一些新險(xiǎn)種，以適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)品多樣化的需求。還應(yīng)設(shè)定多級(jí)費(fèi)率，以適應(yīng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的多樣性，同時(shí)可以滿足不同經(jīng)濟(jì)水平農(nóng)戶的要求。

3、積極參加再保險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司承保能力

一方面，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制；由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)的特征，要大規(guī)模的開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，單一的商業(yè)保險(xiǎn)公司沒(méi)有實(shí)力承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)。完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系，是幫助保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。以財(cái)政資金進(jìn)行再保險(xiǎn)，比直接用于救災(zāi)賑濟(jì)款項(xiàng)，更能夠提高農(nóng)民和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)積極性，更好地發(fā)揮資金的運(yùn)作效益。

另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金也嘗試可以利用現(xiàn)代金融工具分散風(fēng)險(xiǎn)，如將農(nóng)業(yè)期貨市場(chǎng)的相關(guān)品種與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合，通過(guò)套期保值將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到金融市場(chǎng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司也可以嘗試與世界其他國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行保險(xiǎn)標(biāo)的互換，以便在全世界范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)。

4、重視人才培養(yǎng)，積極引進(jìn)高素質(zhì)人才

建立一支既能吃苦耐勞、又具有豐富的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)隊(duì)伍，對(duì)于推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展有十分重要的意義。具體表現(xiàn)在：①農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人員工作環(huán)境較差，待遇低，要吸引更多的人來(lái)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)，必須要提高他們的待遇；②要積極從一些吸收和委培一些高層次人才，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的后盾；③要加強(qiáng)在崗培訓(xùn)和管理，并定期進(jìn)行考核，以提高工作人員的業(yè)務(wù)水平和操作技能。

(三)政府方面

我國(guó)要想使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展，發(fā)揮其在減輕農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失和保持農(nóng)村穩(wěn)定方面的作用，政府就應(yīng)發(fā)揮其主導(dǎo)作用，采取強(qiáng)制性措施來(lái)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持。

1、加大資金的投入

政府應(yīng)籌集大量的資金，給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必要的財(cái)政支持，從公共經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品，具有較強(qiáng)的外部性。從國(guó)際、國(guó)內(nèi)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐證明，如果完全實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，必然導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。因此，政府應(yīng)該承擔(dān)一定的責(zé)任，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予大力支持。

(1)政府對(duì)投保人即農(nóng)民提供保費(fèi)補(bǔ)貼以刺激農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。作為準(zhǔn)公共物品，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買和消費(fèi)具有正外部性特征，由農(nóng)民獨(dú)自承擔(dān)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的全部成本和社會(huì)責(zé)任既有失公平也讓農(nóng)民難以承受。尤其是中國(guó)農(nóng)民收入較低，保費(fèi)對(duì)于廣大低收入的農(nóng)民而言確實(shí)是不小的負(fù)擔(dān)。而費(fèi)率過(guò)高加劇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求的嚴(yán)重不足。因此政府應(yīng)對(duì)農(nóng)險(xiǎn)投保人進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，以減輕農(nóng)民的承受負(fù)擔(dān)，刺激和增強(qiáng)其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求。

(2)政府對(duì)保險(xiǎn)人提供經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)支持，實(shí)行減免稅政策，以激勵(lì)其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給。經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大，賠付率較高，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給具有明顯的外部性特征。因此，政府應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)提供經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)支持，實(shí)行減免稅收政策，以解決農(nóng)險(xiǎn)供給的外部性，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給。

2、增強(qiáng)稅收優(yōu)惠力度

政府要從稅收上扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，就要成立專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)來(lái)監(jiān)督制度的實(shí)施。具體：(1)要免征農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全部營(yíng)業(yè)稅和所得稅；(2)是對(duì)保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)主體的盈余，可在一定期間內(nèi)減免稅收，以利于經(jīng)濟(jì)主體增加準(zhǔn)備金的積累來(lái)降低保險(xiǎn)費(fèi)率，提高農(nóng)民的保費(fèi)支持能力；(3)國(guó)家還可以制定相應(yīng)的信貸扶持制度，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予信貸支持；金融機(jī)構(gòu)也可為參加保險(xiǎn)的農(nóng)戶，給予優(yōu)先貸款；(4)各級(jí)政府也應(yīng)高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)，督促農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)履行好職責(zé)、發(fā)揮好作用，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)健康發(fā)展。

3、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法

中國(guó)目前還沒(méi)有規(guī)范的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法是建立中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的關(guān)鍵一環(huán)，用法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性屬性、各級(jí)政府的管理職能和支持作用、保險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制、經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)該享受的政策支持、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償體制框架、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制、政府各部門的協(xié)調(diào)機(jī)制等內(nèi)容，避免政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性或因財(cái)力問(wèn)題而忽視對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持，并以此提高農(nóng)民的