保險(xiǎn)產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)屬性及其法律保護(hù)研究目錄TOC\o"1-3"\h\u13332摘要 iv摘要企業(yè)創(chuàng)新對(duì)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式具有重要影響。目前，我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展不完善，不少金融機(jī)構(gòu)法律意識(shí)淡薄，相互抄襲導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，不利于企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新。賦予金融產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)是保護(hù)金融主體利益的有效手段之一。本文以保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，指出金融產(chǎn)品具有知識(shí)產(chǎn)權(quán)屬性。結(jié)合其他國(guó)家和地區(qū)在包括保險(xiǎn)產(chǎn)品在內(nèi)的金融產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)方面的經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)的現(xiàn)狀，指出我國(guó)還應(yīng)通過知識(shí)產(chǎn)權(quán)制度加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵(lì)和保護(hù)。關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)產(chǎn)品；知識(shí)產(chǎn)權(quán)；法律保護(hù)一、引言金融產(chǎn)品創(chuàng)新是金融發(fā)展的關(guān)鍵和核心，是優(yōu)化配置有限金融資源的必要手段。但在我國(guó)金融業(yè)，金融產(chǎn)品非常普遍，這不利于創(chuàng)新型企業(yè)保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，也削弱了其創(chuàng)新的積極性。產(chǎn)品是金融業(yè)發(fā)展的基本要素，是金融服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)和人民生活的最終體現(xiàn)。只有通過不斷的產(chǎn)品創(chuàng)新，才能充分發(fā)揮金融服務(wù)功能?；谥R(shí)產(chǎn)權(quán)法的基本精神和國(guó)際慣例，國(guó)內(nèi)金融界普遍認(rèn)為，金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一個(gè)充滿知識(shí)勞動(dòng)的過程，這符合知識(shí)產(chǎn)權(quán)的定義，應(yīng)當(dāng)受到知識(shí)產(chǎn)權(quán)法的保護(hù)。然而，也有學(xué)者擔(dān)心，金融產(chǎn)品創(chuàng)新蘊(yùn)含著較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，可能對(duì)整個(gè)金融體系造成損害。最近，美國(guó)又出現(xiàn)了限制金融產(chǎn)品專利申請(qǐng)的新案例。因此，金融創(chuàng)新產(chǎn)品能否獲得知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)再次成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。二、保險(xiǎn)產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)屬性分析（一）具有技術(shù)特點(diǎn)“技術(shù)性”要求本發(fā)明必須在工業(yè)中“制造或使用”，即本發(fā)明是符合自然規(guī)律、具有技術(shù)特征的可執(zhí)行技術(shù)方案。根據(jù)中國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)局專利審查指南，這些方案不一定意味著機(jī)器設(shè)備的使用，也不一定意味著貨物的制造，也不一定是除霧方法或能源由一種形式轉(zhuǎn)換為另一種形式。這就避免了金融產(chǎn)品只能通過將金融產(chǎn)品與計(jì)算機(jī)硬件等特殊設(shè)備相結(jié)合，才能申請(qǐng)專利的困難，使金融產(chǎn)品能夠獲得商業(yè)方法專利的可能性。隨著計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融行業(yè)的廣泛應(yīng)用，為銀行、保險(xiǎn)、證券等金融企業(yè)的業(yè)務(wù)流程改革和產(chǎn)品創(chuàng)新提供了便利條件。金融機(jī)構(gòu)不僅改變了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理方式和流程，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理的電子化和網(wǎng)絡(luò)化，而且由于業(yè)務(wù)方法與計(jì)算機(jī)的結(jié)合，創(chuàng)造了新的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)處理方法，如網(wǎng)上銀行、電子保險(xiǎn)單等軟硬件，其技術(shù)特點(diǎn)逐漸被人們所認(rèn)識(shí)。（二）具有創(chuàng)造性創(chuàng)造性是知識(shí)產(chǎn)品受法律保護(hù)的首要條件。它要求知識(shí)產(chǎn)品不應(yīng)是現(xiàn)有產(chǎn)品的簡(jiǎn)單復(fù)制，而必須有創(chuàng)新和突破。需要指出的是，強(qiáng)調(diào)智力產(chǎn)品的創(chuàng)造性并不意味著否認(rèn)物質(zhì)產(chǎn)品不具有創(chuàng)造性。創(chuàng)意是知識(shí)產(chǎn)權(quán)獲得法律保護(hù)和享有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的必要要素，物質(zhì)產(chǎn)品不需要取得所有權(quán)。保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司自主創(chuàng)新的成果，是產(chǎn)品研發(fā)人員創(chuàng)造的精神產(chǎn)品。從動(dòng)態(tài)的角度看，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)造性體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)過程中所付出的創(chuàng)造性智力勞動(dòng)中。從靜態(tài)角度看，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新體現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品在安全功能、外觀設(shè)計(jì)、品牌、形象、費(fèi)率、服務(wù)等方面的差異化和個(gè)性化。特別是在新型保險(xiǎn)和新產(chǎn)品方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品具有知識(shí)產(chǎn)品的創(chuàng)新性，而不是對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的簡(jiǎn)單重復(fù)。產(chǎn)品的每一個(gè)元素都有新的突破和創(chuàng)新。（三）具有非物質(zhì)性知識(shí)產(chǎn)品不同于有形和具體的物質(zhì)產(chǎn)品，它是抽象和無(wú)形的非物質(zhì)產(chǎn)品，不具有一定的形式。基于知識(shí)產(chǎn)品的無(wú)形性和無(wú)形性，知識(shí)產(chǎn)品所有者對(duì)知識(shí)產(chǎn)品的占有并不表現(xiàn)為有形的占有，而是作為對(duì)知識(shí)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)和使用。這種理解和運(yùn)用可以同時(shí)為多個(gè)學(xué)科所享受。保險(xiǎn)產(chǎn)品本質(zhì)上是以風(fēng)險(xiǎn)為對(duì)象，針對(duì)共同需求而非特定需求的特殊服務(wù)產(chǎn)品。它不可能像實(shí)物產(chǎn)品一樣，可以被五官事先直接感知，沒有一定的形式和空間。同時(shí)，一個(gè)推向市場(chǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以被眾多消費(fèi)者同時(shí)購(gòu)買和消費(fèi)，而且沒有庫(kù)存。為了得到消費(fèi)者的認(rèn)可和理解，保險(xiǎn)產(chǎn)品和其他知識(shí)產(chǎn)品一樣，需要以一定的客觀形式表達(dá)出來(lái)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的客觀形式是保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)單、費(fèi)率規(guī)則等，這些客觀形式實(shí)際上是保險(xiǎn)實(shí)踐中的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是實(shí)際的保險(xiǎn)產(chǎn)品。需要明確的是，紙、書、網(wǎng)等保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)單等保險(xiǎn)產(chǎn)品的載體不是保險(xiǎn)產(chǎn)品本身。（四）具有社會(huì)性知識(shí)產(chǎn)品的社會(huì)屬性體現(xiàn)在知識(shí)產(chǎn)品的生產(chǎn)、使用和所有權(quán)上。保險(xiǎn)產(chǎn)品的社會(huì)性體現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品的生產(chǎn)、使用、所有權(quán)和功能等方面。從保險(xiǎn)產(chǎn)品的出現(xiàn)來(lái)看，保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司研發(fā)人員智力勞動(dòng)的結(jié)晶。與物質(zhì)生產(chǎn)重復(fù)勞動(dòng)不同，保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)必須依靠前人積累的知識(shí)、公共資源和研發(fā)人員的知識(shí)占有。而且，任何保險(xiǎn)產(chǎn)品的誕生都是產(chǎn)品研發(fā)人員在社會(huì)公共資源的幫助下產(chǎn)生的，其來(lái)源自然是社會(huì)的。從保險(xiǎn)產(chǎn)品使用的角度看，保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)后，可以同時(shí)被多個(gè)主體“占領(lǐng)”，被廣大消費(fèi)者所熟知和購(gòu)買，具有廣泛的社會(huì)用途。從保險(xiǎn)產(chǎn)品的歸屬來(lái)看，保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅是保險(xiǎn)公司的財(cái)富，也是社會(huì)財(cái)富的一部分。任何一種新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，作為保險(xiǎn)市場(chǎng)社會(huì)財(cái)富的一部分，在豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品種類、優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、提高保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量等方面都起著重要作用。三、保險(xiǎn)產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的必要性分析（一）利于保護(hù)創(chuàng)新公司的利益知識(shí)產(chǎn)權(quán)法的直接目的是保護(hù)知識(shí)產(chǎn)品創(chuàng)造者和其他知識(shí)產(chǎn)權(quán)人的利益。知識(shí)產(chǎn)權(quán)法如果沒有充分保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)人的利益，將失去其焦點(diǎn)和基礎(chǔ)，知識(shí)產(chǎn)權(quán)法的目的將無(wú)法實(shí)現(xiàn)。從這個(gè)意義上說，保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律保護(hù)的最直接目的就是保護(hù)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新公司的權(quán)益。通過確認(rèn)保險(xiǎn)產(chǎn)品權(quán)益的歸屬，可以保護(hù)產(chǎn)品研發(fā)公司的財(cái)產(chǎn)權(quán)益，確保產(chǎn)品研發(fā)公司收回投資并獲得經(jīng)濟(jì)回報(bào)，幫助保險(xiǎn)公司建立和保持自身的專有市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，提高保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。（二）可以激勵(lì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新知識(shí)產(chǎn)權(quán)法是促進(jìn)知識(shí)創(chuàng)造的良好機(jī)制。通過激勵(lì)機(jī)制保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)人的利益，可以促進(jìn)知識(shí)和信息的廣泛傳播，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科技文化的進(jìn)步。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新往往需要投入大量的人力、物力、財(cái)力和時(shí)間，同時(shí)也面臨著許多風(fēng)險(xiǎn)，如來(lái)自競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的風(fēng)險(xiǎn)、來(lái)自市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)或產(chǎn)品本身的風(fēng)險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)產(chǎn)品得不到適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)，保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新熱情很容易受到打擊，從而降低整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新能力。因此，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行知識(shí)產(chǎn)權(quán)法保護(hù)，可以有效地激發(fā)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性，促進(jìn)更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品的誕生，滿足消費(fèi)者的需求，對(duì)優(yōu)化我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，豐富保險(xiǎn)市場(chǎng)具有重要作用保險(xiǎn)產(chǎn)品類型與提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)力。（三）維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)，可以促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的正常運(yùn)行。如果沒有健全的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)體系，保險(xiǎn)公司要付出巨大的產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新成本，付出艱苦的創(chuàng)造性智力勞動(dòng)來(lái)開發(fā)和創(chuàng)新新產(chǎn)品，這些都可能被其他保險(xiǎn)公司隨意竊取或模仿，而競(jìng)爭(zhēng)企業(yè)復(fù)制、竊取新產(chǎn)品的成本幾乎為零，這將導(dǎo)致新產(chǎn)品開發(fā)企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，這將使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)失去應(yīng)有的公平和公正，極大地挫傷保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性，并可能失去競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品創(chuàng)新的持續(xù)動(dòng)力，使得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制難以有效發(fā)揮其在保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)中的主導(dǎo)作用，最終使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制本身難以為繼。因此，從這個(gè)角度出發(fā)，賦予保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)類似于財(cái)產(chǎn)權(quán)，并在法律上予以承認(rèn)和保護(hù)，可以有效維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促進(jìn)保險(xiǎn)公司的公平競(jìng)爭(zhēng)。（四）利于保險(xiǎn)產(chǎn)品優(yōu)化配置知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度不僅可以有效地促進(jìn)知識(shí)的創(chuàng)造和產(chǎn)品的開發(fā)，而且可以刺激知識(shí)產(chǎn)權(quán)的交易，促進(jìn)知識(shí)和技術(shù)的傳播和應(yīng)用，從而促進(jìn)知識(shí)資源的優(yōu)化配置。一是加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)，可以有效保護(hù)產(chǎn)品創(chuàng)新公司的利益，確保產(chǎn)品創(chuàng)新公司在公平、平等的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位，并利用市場(chǎng)機(jī)制淘汰不適應(yīng)市場(chǎng)需求的“劣質(zhì)”保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而優(yōu)化整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品資源的優(yōu)化配置。其次，加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)，可以激發(fā)保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性，刺激保險(xiǎn)公司加大對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的人力、物力、財(cái)力投入，吸引更多的資源進(jìn)入各個(gè)環(huán)節(jié)或領(lǐng)域從保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)到產(chǎn)品營(yíng)銷，促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)品交易。四、保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)存在的問題（一）僅保護(hù)商品外在不保護(hù)創(chuàng)新雖然著作權(quán)法只保護(hù)特定思想的具體表達(dá)是現(xiàn)階段各類作品侵權(quán)的共同原因，但對(duì)于保險(xiǎn)條款而言，由于其自身的特殊性，這種類似表達(dá)和模仿的侵權(quán)行為更為嚴(yán)重。在著作權(quán)法的法律框架內(nèi)，保險(xiǎn)產(chǎn)品可以受到著作權(quán)法的保護(hù)，但這種保護(hù)實(shí)際上是對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品外在表現(xiàn)形式的保護(hù)，而不是對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)在創(chuàng)意或理念的保護(hù)。因?yàn)橐员ｋU(xiǎn)條款為載體的保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種商品化產(chǎn)品，是一種經(jīng)濟(jì)價(jià)值高、使用功能強(qiáng)的服務(wù)商品。因此，外部條款的保護(hù)不足以保護(hù)產(chǎn)品開發(fā)者的利益。最根本的保障是產(chǎn)品內(nèi)部設(shè)計(jì)創(chuàng)意的創(chuàng)新和保險(xiǎn)責(zé)任，這在完全創(chuàng)新保險(xiǎn)中表現(xiàn)得最為明顯。然而，通過著作權(quán)法保護(hù)產(chǎn)品固有的設(shè)計(jì)創(chuàng)造性是不可能的。因此，在現(xiàn)行著作權(quán)法框架下，保險(xiǎn)條款的保護(hù)是薄弱的。正如一些學(xué)者所說，著作權(quán)法并不是一種全面的保險(xiǎn)保護(hù)，而只是一種保護(hù)形式。（二）僅保護(hù)獨(dú)創(chuàng)性而不是首創(chuàng)性在概念相同或相似、條款不同的情況下，后保險(xiǎn)產(chǎn)品不侵犯前保險(xiǎn)產(chǎn)品的著作權(quán)。也就是說，只要新保險(xiǎn)的仿制條款沒有被完全復(fù)制或者高度相似，仿制條款就不會(huì)侵犯原保險(xiǎn)產(chǎn)品的著作權(quán)，也可以受到著作權(quán)法的保護(hù)。另外，除了完全創(chuàng)新的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)條款的獨(dú)創(chuàng)性相對(duì)較小。修改保險(xiǎn)和仿制保險(xiǎn)通過模仿和完善獲得法律所要求的最低限度的原創(chuàng)性。從本質(zhì)上說，著作權(quán)法對(duì)作品的創(chuàng)造性要求較低，實(shí)踐中否認(rèn)創(chuàng)造性的司法案例也很少。只要反映了作者的個(gè)性、選擇和判斷，即使他的寫作水平很低，也不容易否定他的獨(dú)創(chuàng)性。因此，實(shí)踐中缺乏創(chuàng)造性，很難支持辯護(hù)。比如，模仿者吸收了創(chuàng)新保險(xiǎn)固有的創(chuàng)造性，這主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)責(zé)任上。他們將其他公司保險(xiǎn)條款的一些基本條款細(xì)化為自己保險(xiǎn)條款的附加險(xiǎn)。新的保險(xiǎn)條款雖然具有獨(dú)創(chuàng)性，難以認(rèn)定為侵權(quán)，但參考了其他公司的條款，并不認(rèn)定為侵權(quán)。五、保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的法規(guī)完善建議（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品法定性的明確條例應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于著作權(quán)法規(guī)定的作品，并將保險(xiǎn)產(chǎn)品納入著作權(quán)法的保護(hù)范圍。通過明確保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于著作權(quán)法規(guī)定的作品并賦予其著作權(quán)，可以將保險(xiǎn)產(chǎn)品直接歸入我國(guó)著作權(quán)法第三條第一款第九項(xiàng)“法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他作品”的范疇。值得注意的是，保險(xiǎn)產(chǎn)品的物質(zhì)支持也是受著作權(quán)法規(guī)范和保護(hù)的作品。政策與政策的創(chuàng)新部分是文體創(chuàng)新和相關(guān)項(xiàng)目的選擇與安排，主要表現(xiàn)在形式與文本的融合上。如果有的公司根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)和研發(fā)人員的智慧，將原來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估表集中在保單上，以減輕被保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)單和排版設(shè)計(jì)新穎的保險(xiǎn)單具有獨(dú)創(chuàng)性和可復(fù)制性，符合著作權(quán)法的要求，也應(yīng)納入著作權(quán)保護(hù)范圍。（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品著作權(quán)內(nèi)容的明確保險(xiǎn)產(chǎn)品著作權(quán)作為一種知識(shí)產(chǎn)權(quán)，本質(zhì)上是一種類似于財(cái)產(chǎn)權(quán)的絕對(duì)權(quán)力，可以獲得經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)公司通過投資或者創(chuàng)造性勞動(dòng)，開發(fā)與市場(chǎng)現(xiàn)有產(chǎn)品不同的新的保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)依法取得保險(xiǎn)產(chǎn)品的著作權(quán)。這種權(quán)利不僅是保險(xiǎn)公司對(duì)新產(chǎn)品的占有，而且是一種壟斷。也就是說，保險(xiǎn)公司不僅可以獲得新保險(xiǎn)的占有權(quán)，還可以賦予他壟斷權(quán)，排除其他保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)同一保險(xiǎn)產(chǎn)品的可能性。他人要“制造”和“使用”保險(xiǎn)產(chǎn)品，必須取得保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)人許可證。因此，為保護(hù)保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)公司的壟斷權(quán)和保險(xiǎn)條款的實(shí)用性、功能性和商業(yè)性，條例應(yīng)明確規(guī)定并積極鼓勵(lì)保險(xiǎn)條款著作權(quán)人簽訂著作權(quán)許可合同和轉(zhuǎn)讓合同，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司授權(quán)其他公司從事同一行業(yè)。一方面，它可以補(bǔ)償新保險(xiǎn)研發(fā)公司的創(chuàng)新成本，帶來(lái)相應(yīng)的創(chuàng)新利潤(rùn)。另一方面可以優(yōu)化新保險(xiǎn)資源的配置，促進(jìn)良性競(jìng)爭(zhēng)秩序的形成，防止保險(xiǎn)壟斷損害消費(fèi)者利益。（三）保險(xiǎn)產(chǎn)品著作權(quán)侵權(quán)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)明確在侵權(quán)認(rèn)定中，可以采取以下思路：第一，保險(xiǎn)條款的比較結(jié)果是相同的或者高度相似的，構(gòu)成要件的表述可以直接認(rèn)定為相同或者相似，因?yàn)榧词故峭环N保險(xiǎn)類型，在表述上也可能也應(yīng)該是不同的，而本構(gòu)要素的表達(dá)應(yīng)該有所不同。相同或者高度相似的條款，除了具有獨(dú)立創(chuàng)設(shè)的可能性外，還足以構(gòu)成盜竊保險(xiǎn)條款。其次，保險(xiǎn)條款的比較類似于一般比較，類似的結(jié)果有其合理的原因，包括但不限于：（1）條款的相似部分來(lái)自公共領(lǐng)域；（2）相似部分來(lái)自第三方；（3）在著作權(quán)法框架下，相似部分屬于有限表達(dá)，等等。相同且高度相似的保險(xiǎn)條款可以直接認(rèn)定為侵權(quán)。但是，鑒于保險(xiǎn)條款的原創(chuàng)性較差，對(duì)仿冒侵權(quán)行為的認(rèn)定比較困難，應(yīng)慎重對(duì)待。除非有足夠的證據(jù)，否則不應(yīng)將模仿保險(xiǎn)條款視為法律意義上的侵權(quán)行為。同時(shí)，為了便于侵權(quán)行為的認(rèn)定，條例應(yīng)當(dāng)明確當(dāng)事人的舉證責(zé)任。例如，被告侵權(quán)公司應(yīng)承擔(dān)獨(dú)立創(chuàng)設(shè)保險(xiǎn)條款及類似部分衍生于公共領(lǐng)域的條款的舉證責(zé)任。（四）保險(xiǎn)產(chǎn)品著作權(quán)保護(hù)的權(quán)責(zé)明確《條例》除明確保險(xiǎn)產(chǎn)品的著作權(quán)權(quán)限外，還應(yīng)結(jié)合著作權(quán)法、保險(xiǎn)法、行政處罰法等法律，明確監(jiān)管主體的監(jiān)管責(zé)任。特別是中國(guó)保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)監(jiān)管要著力營(yíng)造適度競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，監(jiān)控適度競(jìng)爭(zhēng)格局和程度的形成和保持。例如，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在審批、備案過程中，不得對(duì)抄襲、篡改在先險(xiǎn)種保險(xiǎn)條款等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為進(jìn)行審批、備案。再比如，保監(jiān)會(huì)一旦發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司抄襲其他公司的條款，就應(yīng)該給予相應(yīng)的處罰。

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