普惠金融風險管理研究國內外文獻綜述一、國外研究綜述國際社會一致將普惠工程作為發(fā)展新方向，結合各國發(fā)展特點，找到符合本國發(fā)展的普惠金融模式。Vogel等(1995)致力于小額信貸的研究，他們提到，小額信貸實際上能夠脫離于金融機構和相關組織，成為獨立的信貸模式。因此能夠提供小額信貸的機構，應堅持信貸管理，構建小額貸款的兩個原則，將普惠工程更多落實到窮人的金融需求，提升金融項目的可持續(xù)性。普惠工程的提出一直被國際社會推廣，不同主體從多個方面分析其概念和內涵，如亞洲開發(fā)銀行（2000）提到普惠金融具有的包容性特點，滿足更多小微企業(yè)、低收入家庭等弱勢群體的貸款需求，為其提供存款、貸款業(yè)務，完成相應的支付結算以及保險服務等業(yè)務。NimalA.Fernando和RobinYoung（2004）認為由非政府管理的金融機構，可以發(fā)展小額信貸業(yè)務，但是必須進一步聚焦如何在擴展業(yè)務的過程中保障金融機構的業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。聯(lián)合國在2006年提出，普惠金融業(yè)務主要存在于發(fā)展中國家，其社會不同階層所需資金的需求不同，因此可以針對不同階層提供不同的服務，并加強監(jiān)管。世界銀行（2008）認為普惠金融是指所有普通人不分國家或地區(qū)，都有權享用形式方便、價格合理的普惠金融服務。在探索普惠金融業(yè)務發(fā)展方面，普惠金融聯(lián)盟（AFI）通過向成員國包括在資金、技術、經驗等多方面提供資源支持，同時組織開發(fā)普惠金融體系，對各國的普惠金融按照關鍵指標進行評估。2013年，M-Pesa業(yè)務在肯尼亞作為普惠金融的創(chuàng)新研究被推廣，贏得了大量的客戶，同時保持了收入的快速增長。與此同時，很多國外銀行開始探索普惠金融領域的實踐發(fā)展，特別是發(fā)展中國家的銀行，在普惠金融業(yè)務實踐中，金融服務效果比較顯著顯著，明顯促進了本國經濟增長。二、國內研究綜述（一）普惠金融概念及發(fā)展焦瑾璞和陳瑾(2009)認為，普惠金融堅持公平公正的金融理念，即全民金融的觀點，普惠和公平是其特點，因此作為具體實施普惠金融的機構，應該保障此體系是具有可監(jiān)管性的，是可持續(xù)發(fā)展的。張海峰(2010)對商業(yè)銀行建設普惠金融的動機及其在實際操行中存在的優(yōu)勢、劣勢進行了全方位，多途徑的研判分析，并通過對農業(yè)銀行普惠金融體系的架構，探索對商業(yè)銀行實施普惠金融提出了政策建議。2005年中國的普惠金融工程落地實施。周小川（2013）認為，普惠金融工程在不斷的探索中得到完善，逐漸完善基礎設施，使相對貧困落后地區(qū)和相對比較弱勢的社會中下層人群獲得便捷簡便和價格合理的金融服務，提升金融服務的可行性，帶來更多業(yè)務認同感。何德旭和苗文龍（2015）提到普惠金融的發(fā)展不能僅僅依靠各級機構長期給予政策上補給和金融方面救助，而是須在公平、高效的法律和信用體系支撐下，建立合理長效的普惠金融制度體系，構建普惠金融生態(tài)化發(fā)展體系，提升掌握風險管理水平能力等措施，提高普惠金融的兼容性，降低金融機構之間的排斥和阻力。龍軍等（2016）將商業(yè)銀行在落實普惠服務過程中出現(xiàn)的難題進一步分析，提出新的發(fā)展方向，展望未來更好的發(fā)展模式。其認為銀行普惠金融可持續(xù)性發(fā)展的核心內容是要持續(xù)掌控風險管理，以及知悉風險產生的可能路徑和產生原因。尤其對商業(yè)銀行而言，在推動普惠金融業(yè)務發(fā)展的同時，更應不斷持續(xù)做好全面的風險控制。楊雯（2017）提出普惠金融是大型商業(yè)銀行發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，基于市場、資金、人才、數(shù)字化、制度、特色、技術等優(yōu)勢，要明確主導地位，選擇契合自身發(fā)的展方向，強化樹立風險意識，發(fā)揮商業(yè)銀行在普惠金融發(fā)展中的示范作用。歐理平（2016）以大量實證分析，提出商業(yè)銀行未來發(fā)展的可持續(xù)性，通過普惠金融工程實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。李瑞紅（2016）提出商業(yè)銀行積極推進普惠金融發(fā)展不僅能均衡銀行可持續(xù)發(fā)展，同時有利于推動國家和地方經濟的發(fā)展轉型和創(chuàng)新升級。蘇冬蔚等（2017）通過調查研究總結，為實現(xiàn)普惠金融體系的可持續(xù)生態(tài)化發(fā)展，商業(yè)銀行等金融機構應不斷拓寬社會網(wǎng)絡資源，且與相關利益獲得者開展互信互惠的長效合作機制。陳衛(wèi)東（2021）認為普惠金融是“十四五”時期和實現(xiàn)2035遠景目標的重要方向，商業(yè)銀行需要響應號召，重視普惠金融工程，做好人力資源管理和培訓工作，優(yōu)化資源配置，把握數(shù)字化轉型的大趨勢，打造線上業(yè)務、智能化風控的普惠金融發(fā)展新模式。（二）普惠金融風險管理研究隨著國內普惠金融理念的深入，很多學者對普惠金融風險管理提出了新的思路。焦瑾璞（2010）認為，普惠金融管理體系的完善，必須和其業(yè)務的發(fā)展情況相符，必須與整個時代的發(fā)展相符，在全面信息化的時代，可將信息化技術應用于普惠金融業(yè)務的風險管理中。陸岷峰和吳建平（2016）基于互聯(lián)網(wǎng)金融普惠工程發(fā)展特點，提出長尾理論，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，帕累托最優(yōu)，能夠延長客戶需求，長尾部分驅動客戶向下發(fā)展。陳科（2017）提出普惠金融作為金融的一個分支領域，隨著金融科技發(fā)展與創(chuàng)新，普惠金融風險在共有和自有風險的基礎上衍生出其特有風險。同時，他借助主觀賦權法中層次分析法驗證了金融創(chuàng)新會導致普惠金融的風險更為突出和明顯，需要重點防范。貝多廣（2017）認為數(shù)字金融時代，大型銀行發(fā)展普惠金融的最大的挑戰(zhàn)在技術方面，商業(yè)銀行可以運用科技手段，發(fā)展信貸技術和風險防控技術。易會滿（2018）指出順應數(shù)字普惠趨勢，普惠金融的發(fā)展應立足于商業(yè)可持續(xù)原則，結合互聯(lián)網(wǎng)特點，重構普惠產品體系，提升風險管控能力。樊小斌和何虹（2019）認為普惠金融服務對象的特殊性會帶來較高的風險，普惠金融能否更好的發(fā)展的核心在于解決好風控問題。王劍等（2020）認為“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”有利于普惠金融進一步向長尾客群推廣。其中大數(shù)據(jù)征信技術，具有突破小微企業(yè)信貸業(yè)務的信息限制作用，通過擴展數(shù)據(jù)將碎片化的數(shù)據(jù)整合。使用大數(shù)據(jù)算法能夠彌補信貸業(yè)務中人工經驗的缺陷，如通過征信模型建立的征信體系，能夠有效緩解人工審核的錯漏。此外，大數(shù)據(jù)技術還能夠降低小微企業(yè)經營風險及業(yè)務成本，對異常情況進行監(jiān)控，判斷用戶賬戶是否安全等。王立婷（2021）認為區(qū)塊鏈+供應鏈金融，具有重塑小微企業(yè)信譽值、利于信用傳遞、整合共享多方資源等作用，尤其能夠提升金融機構的風控水平，區(qū)塊鏈+供應鏈能夠促進小微企業(yè)的資產數(shù)字化、業(yè)務程序化，有利于實時監(jiān)控小微企業(yè)的資金流轉狀態(tài)，深入對其不同項目交易、資金回流等數(shù)據(jù)的了解，使得商業(yè)銀行能夠控制貸后風險。綜上，國內關于普惠金融風險方面的相關研究相比西方起步比較晚，但無論是國外還是國內外學者對普惠金融管理的研究有了較為豐碩的研究成果，從普惠金融的相關概念研究開始，進一步提出了普惠金融發(fā)展和管理的具體內容。而國內學者更是對標我國經濟發(fā)展的實際，構建符合我國發(fā)展方向的普惠金融工程，實現(xiàn)科學風險管理。參考文獻[1]AngJB.FinanceandInequality:TheCaseofIndia[J].SouthernEconomicJournal2010,76(3):738-761.[2]ZandenJLV,BatenJ,FoldvariP,etalTheChangingShapeofGlobalInequality1820-2000;ExploringaNewDataset[J].ReviewofIncomeandWealth,2014,60(2):279-297.[3]AlexandraZins,LaurentWeill.ThedeterminantsoffinancialinclusioninAfrica[J].ReviewofDevelopmentFinance,2016,6:46-57.[4]WilliamsJ.DeterminingManagementBehaviourinEuropeanBanking[J].JournalofBankingandFinance,2004,28(10).[5]DelisM,IosifidiM,TsionasMG.EndogenousBankRiskandEfficiency[J].EuropeanJournalofOperationalResearch,2017,260(1).[6]Asmild,M.andK.Matthews.2012.“Multi-directionalEfficiencyAnalysisofEfficiencyPatternsinChineseBanks1997-2008”,EuropeanJournalofOperationalResearch,219:434~441.[7]Bogetoft,P.andJ.L.Hougaard.1999.“EfficiencyEvaluationsBasedonPotential(Non-proportional)Improvements”,JournalofProductivityAnalysis,12:233~247.[8]RangarajanC.R.ReportoftheCommitteeontheFinancialInclusion[R].GovernmentofIndia,2008.[9]Berger,A.N,U.dell,andGF.TheEconomicsofSmallBusinessFinance:TheRolesofPrivateEquityandDebtsMarketsintheFinancialGrowthCycle.JournalofBankingandFinance,19%,22(6):613-673.[10]BRIGITHELMS.AccessforAll—BuildingInclusiveFinancialSystems[M].Washington:TheWorldBank,2006:41-42.[11]BernadineHJ.PerformanceAppraisalDesign,DevelopmentandImplementation.inFerris[12]呂知新,包權,李國鋒.互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務發(fā)展策略研究[J].科技經濟導刊,2020,28(33):208-209.[13]陳衛(wèi)東.打造普惠金融發(fā)展新模式[N].經濟日報,2021-03-15(009).[14]陸岷峰,吳建平.互聯(lián)網(wǎng)金融契合普惠金融發(fā)展研究——基于長尾理論指導下的視角分析[J].西部金融.2016(11)[15]寇楠.以數(shù)字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