人身保險研究復習題

一、選擇題

1.以人的壽命和身體為保險標的的保險稱為O。

A.人壽保險B.健康保險C.人身意外傷害保險D.人身保險

2.人身保險的保險利益具有特殊性，下列選項中不屬于其特殊性的是（）。

A.人身保險的保險利益產(chǎn)生于人與人之間

B.人身保險的保險事故發(fā)生時，投保人對被保險人應當具有保險利益

C.作為保險標的的人的壽命和身體不可用金錢來衡量

D.在考量人身保險的保險利益時主要考慮投保人保險利益的有無

3.假如某人壽保險合同的被保險人與受益人在同一事故中死亡，且無法確定死亡順序，則保

險金將作為（）處理。

A.被保險人的遺產(chǎn)B.受益人的遺產(chǎn)

C.被保險人和受益人的共同遺產(chǎn)D.無法判斷

4.合同約定分期支付保費，投保人支付首期保費后，除合同另有約定外，投保人超過約定的

期限O未支付當期保費的，合同效力中止。

A.30天B,60天C,90天D.180天

5.人身意外傷害保險承保的一般可保意外傷害有（）。

A.被保險人患病因手術切錯部位導致的傷害

B.被保險人從事登山運動時受傷

C.被保險人因火災被迫跳樓逃生導致的殘疾

D.被保險人在賽車中受傷

6.下列選項中，不屬于健康保險的是（）。

A.護理保險B.人身意外傷害保險C.疾病保險D.醫(yī)療保險

7.《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》根據(jù)成年人重疾險的特點，對重大疾病保險產(chǎn)品

中最常見的（）疾病的表述進行了統(tǒng)一和規(guī)范。

A.6種B.20種C.15種D.25種

8.（）是指需要特殊的護理專長，由醫(yī)師下醫(yī)囑進行24小時看護。

A.醫(yī)護人員看護B.中級看護C.照顧式看護D.家中看護

9.被保險人在保險期限內(nèi)死亡或保險期滿時生存，保險人均按照合同承擔給付保險金責任的

險種是（）o

A.生存保險B.死亡保險C.兩全保險D.定期壽險

10.下列關于年金保險的說法，錯誤的是（）。

A.以生存為給付保險金的條件B.以死亡為給付保險金的條件

C.按約定分期給付保險金D.保險金給付間隔不超過一年

11.給付金額隨著被保險人數(shù)的減少而進行調(diào)整的年金保險是（）o

A.個人年金B(yǎng).聯(lián)合年金C.最后生存者年金D.聯(lián)合及生存者年金

12.《個人分紅保險精算規(guī)定》規(guī)定，保險公司每一會計年度向保單持有人實際分配盈余的

比例不低于當年可分配盈余的（）o

A.70%B.75%C.80%D.85%

13.下列關于萬能保險中“萬能”的說法，不正確的是（）。

A.投保后可調(diào)整保險費B.投保后可調(diào)整保險金額

C.能夠滿足人們一切的保障需求與收益預期D.投保后可調(diào)整交費期

14.以下關于投資連結(jié)保險的說法不正確的是（）

A.運作過程非常透明

B.投保人對投資工具沒有任何選擇權

C.費用收取具有多樣性，包括初始費用、風險保費、資產(chǎn)管理費等

D.交費機制比傳統(tǒng)人壽保險靈活

15.某企業(yè)有員工1000多名，其中，一部分是年輕力壯者，另一部分年邁多病者?，F(xiàn)該企

業(yè)投保團體人壽保險，經(jīng)與保險人協(xié)商，所有員工保險金額均相同。則這種合同安排的主要

目的是（）。

A.保護年輕人B.消除道德風險

C.節(jié)省保險費D.控制逆選擇行為

16.與財產(chǎn)保險相比，人壽保險的主要特點不包括（）。

A.人壽保險是一種不定額保險B.人壽保險是給付性保險

C.人壽保險具有儲蓄性D.人壽保險保險期限具有長期性

17.根據(jù)保險合同理論，保險合同的客體是（）。

A.保險利益B.保險標的C.保險合同D.保險金額

18.下列針對保單現(xiàn)金價值的選項中，說法不正確的是（）。

A.是由保單積存的責任準備金金額形成的B.因合同效力的變化而喪失

C.由保險人占有和管理D.是投保人、被保險人的資產(chǎn)

19.在人身意外傷害保險中，被保險人的殘疾保險金數(shù)額等于（）。

A.準備金額的一定百分比B.保險費額的一定百分比

C.現(xiàn)金價值的一定百分比D.保險金額的一定百分比

20.在人身意外傷害保險中，以下屬于特約保意外傷害的是（）。

A.被保險人在尋釁毆斗中所受的意外傷害

B.被保險人在酒醉后發(fā)生的意外傷害

C.被保險人的自殺行為造成的傷害

D.醫(yī)療事故造成的意外傷害

21.（）是指以人的身體為保險標的，使被保險人在因疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的

醫(yī)療費用或收入損失獲得補償?shù)囊环N人身保險。

A.終身保險B.健康保險C.兩全保險D.意外傷害保險

22.典型護理保單要求被保險人不能獨立完成五項活動（進食、沐浴、穿衣、如廁、移動）

中的（）即可。

A.一項B.兩項C.三項D.四項

23.只有被保險人受到健康保險保障一段時間以后，或者保險合同生效一段時間以后，保險

人才對被保險人事先存在的條件履行保險賠付責任，這一段時間被稱為（）

A.等待期B.復效期C.寬限期D.猶豫期

24.某30歲男性投保了某人壽保險公司養(yǎng)老保險一份，一次性繳付保險費42710元。合同

約定.該被保險人60歲時，保險人每年給付養(yǎng)老金12000元，直到被保險人死亡為止。則

從繳費方式上看，該年金保險屬于（）。

A.期繳即期年金B(yǎng).建繳即期年金

C.期繳延期年金D.是繳延期年金

25.下列關于分紅保險產(chǎn)品設計的傳統(tǒng)做法，說法錯誤的是（）。

A.分紅率不能為負

B.采用較為保守的預定利率、預定死亡率和預定費用率

C.根據(jù)實際的投資收益、死亡賠付和費用發(fā)生情況與相應的預定水平之差進行分紅

D.投保人需要共擔保險人的經(jīng)營虧損

26.萬能保險和投資連結(jié)保險都屬于新型人壽保險，下列關于這兩類保險產(chǎn)品的區(qū)別與聯(lián)系，

說法正確的是（）o

A.投資連結(jié)保險預定利率無保證，萬能保險則提供最低利率保證

B.萬能保險客戶需要交納買賣差價和資產(chǎn)管理費，而投資連結(jié)保險客戶則不需要

C.投資連結(jié)保險和萬能保險的死亡保險金額確定方式完全不同

D.投資連結(jié)保險和萬能保險的投資風險均由保險公司和保單持有人共同承擔

27.下列關于投資連結(jié)保險中死亡保險金額的確定方式，說法正確的是（）。

A.保險人可給付與投保人約定的保險金額和保單賬戶價值兩者中較小者

B.保險人只能選擇給付固定保險金額

C.保險人可給付與投保人約定的保險金額和保單賬戶價值兩者中較大者

D.保險人只能選擇給付保單賬戶價值

28.相對于個人人身保險而言，團體人身保險的投保要求主要體現(xiàn)在（）

①投保人數(shù)②參保比例③參保人員資格④保險金額⑤投保年齡和性別

A.①②③B.①②④C.①②③④D.①②③④⑤

29.壽險公司的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)分為直線型、職能型、直線智能型、事業(yè)部型和矩陣型，以下

關于這些組織結(jié)構(gòu)的說法不正確的是（）

A.直線職能型結(jié)構(gòu)適用于規(guī)模大、網(wǎng)店多，競爭壓力和產(chǎn)品創(chuàng)新壓力小，處于成熟階段的

公司

B.職能型結(jié)構(gòu)的突出特點是“集中決策、分散經(jīng)營”。

C.矩陣型結(jié)構(gòu)實質(zhì)是在同一組織結(jié)構(gòu)中按照職能劃分部門形式同按照產(chǎn)品劃分部門形式相

結(jié)合。

D.美國90%以上的公司都采用事業(yè)部型結(jié)構(gòu)。

30.壽險營銷的內(nèi)容主要包括（）

①設計適銷產(chǎn)品②研究投保人行為③選擇目標市場④分析壽險營銷環(huán)境⑤制定營銷策略組合

A.①②③④B.①③④⑤C.②③④⑤D.①②③④⑤

31.死亡保險保障的是（）。

A.被保險人罹患重大疾病時所需的醫(yī)療費用

B.被保險人遭受意外后所花費的醫(yī)療費用

C.避免由于被保險人的死亡而使其家屬或依賴其收入生活的人陷入困境

D.被保險人生存期間所需要的生活費用

32.普通人壽保險和新型人壽保險既有聯(lián)系又有區(qū)別，下列說法正確的是（）。

A.普通人壽保險具有儲蓄性，新型人壽保險不具有儲蓄性

B.普通人壽保險是屬于長期人身保險，新型人壽屬于短期人身保險

C.普通人壽保險只具有壽險功能，新型人壽保險則具有壽險、健康保險和意外傷害保險的功

能

D.普通人壽保險注重的是保障，新型人壽保險是在保障的基礎上增加投資理財功能

33.對于弱體保險，下列說法中正確的是（）。

A.弱體保險又稱為次健體保險或標準體保險

B.在承保時通常采用特殊方法承保

C.弱體保險的被保險人在道德方面一般都具有明顯缺陷

D.大部分人身保險險種都是弱體保險

34.某客戶為自己購買了終身人壽保險，之后不幸患上精神病并自殺，需滿足（）情況,

保險公司才會履行賠付責任。

A.自合同成立到該保險事故發(fā)生滿2年

B.自合同成立到該保險事故發(fā)生滿3年

C.自合同成立到該保險事故發(fā)生滿5年

D.只要是在合同的有效期間

35.某客戶購買了一款保險產(chǎn)品，保險期限短，保費低廉，保障程度高，還無需體檢，由此

推斷該客戶購買的是（）。

A.護理保險B.疾病保險C.人身意外傷害保險D.醫(yī)療保險

36.健康保險合同中常有一些特殊的條款，下列屬于壽險合同中沒有但健康保險合同中才有

的條款的是（）=

A.不可抗辯條款B.寬限期條款C.既存狀況條款D.不喪失價值條款

37.在健康保險中，疾病保險的保險金給付屬于（）。

A.費用補償型B.定額給付型C.報銷型D.津貼型

38.被保險人小張投保了某保險公司的醫(yī)療保險，該保險主要承保其治療疾病的一般性醫(yī)療

費用，則該險種是（）。

A.住院保險B.手術保險C.綜合醫(yī)療保險D.普通醫(yī)療保險

39.某被保險人是焊工，因遭受意外導致失去雙手，無法完成原職業(yè)的基本任務，按照保險

合同規(guī)定，此情況屬于（）。

A.原職業(yè)完全失能B.通用完全失能C.完全失能D.收入損失失能

40.聯(lián)合年金停止給付保險金的情況是（）o

A.數(shù)個被保險人中最先一個死亡B.數(shù)個被保險人中年齡最小的死亡

C.數(shù)個被保險人中年齡最大的死亡D.數(shù)個被保險人中最后一個生存者死亡

41.下列公式中，正確的是（）。

A.死差益=（預定死亡率一實際死亡率）X責任準備金

B.費差益=（預定費用率一實際費用率）義風險保額

C.利差益=（實際資金投資回報率一預定利率）X責任準備金

D.利差益=（實際資金投資回報率一預定利率）義風險保額

42.在分紅保險的紅利領取方式中，（）是指保險公司將每年的紅利作為建交保險費來購

買與原保險責任相同的保險。

A.現(xiàn)金領取B.累積生息C.抵交保費D.購買交清增額保險

43.保險公司為萬能保險保單提供最低保證利率，當萬能賬戶的實際收益率低于最低保證利

率時，萬能保險的結(jié)算利率應當為（）。

A.實際收益率B.最低保證利率

C.實際收益率與最低保證利率的平均數(shù)D.實際收益率與最低保證利率的加權平均數(shù)

44.某客戶購買了一款保險產(chǎn)品，該保險具有保障與投資功能，客戶須保證至少有一個投資

賬戶有資產(chǎn)價值，投資賬戶的風險和收益都由客戶自擔，由此可推斷客戶購買的可能是

（）o

A.分紅保險B.萬能保險C.投資連結(jié)保險D.年金保險

45.以下關于團體人身保險特征的說法不正確的是（）

A.保費一般由雇主全部承擔B.保險計劃比較靈活

C.經(jīng)營成本相對低廉D.承保風險相對穩(wěn)定

二、名詞解釋

1.均衡費率

2.分紅保險

3.不可抗辯條款

4.失能收入損失保險

5.壽險責任準備金

6.自然費率

7.萬能保險

8.年金保險

9.管理式醫(yī)療

10.分保

11.簡易人壽保險

12.生命表

13.團體年金保險

14.壽險營銷

15.保證承保限額

三、簡答題

L簡述按照被保險人的風險程度劃分，人壽保險的分類有哪些，請做簡要解釋。

2.簡述健康保險的含義及特征。

3.普通人壽保險一般會通過附加保險的形式擴展其保障范圍，請列舉5種常見的附加險，并

做簡要說明。

4.簡述影響人壽保險費率厘定的主要因素有哪些。

5.簡述人壽保險合同的概念及特征。

6.簡述紅利的領取方式。

7.什么是弱體保險，對弱體保險的承保方式有哪些。

8.按照保障范圍劃分，健康保險主要有哪些種類，對其進行簡要描述。

9.簡述意外傷害保險的含義及特征。

10.按照業(yè)務性質(zhì)劃分，團體人身保險核保的分類有哪些，對其做簡要介紹。

11.試述自然費率與均衡費率的區(qū)別與聯(lián)系。

12.簡述壽險核保的程序有哪些。

13.王某40歲時投保20年期的定期壽險，保險金額為10萬元，保險費的交付方式為10年

限期交費，年繳保費2400元。10年之后，保險公司發(fā)現(xiàn)王某的實際年齡為42歲，而42歲

的人年交保費應該為2500元，此時保險公司有幾種處理方法？各種方法應該如何處理？

14.簡述不喪失價值條款的含義以及處理效力中止保單現(xiàn)金價值的方式。

15.根據(jù)我國《保險法》關于受益人的規(guī)定，當被保險人死亡后，在哪些情形下保險金可以

作為被保險人的遺產(chǎn)處理？

四、計算題

1.某保險公司的某款分紅保險產(chǎn)品的預定費用率是4.2%,預定利率是1.8%。假設今年的實

際費用率是3.9%,實際資金投資回報率是2.0%,相應的保險費總額是8000萬元，責任準備

金是6000萬元，則該產(chǎn)品的費差益和利差益分別是多少？

2.已知年齡或為100、101、102和103歲的生存人數(shù)4分別為10000、5000、2000和0,假

設人的死亡發(fā)生在每一年的年中，試計算100歲的人在未來兩年內(nèi)的死亡人數(shù)2九。和死亡率

o

217ioo,以及完全平均余命eioo。

3劉某以8%的利率一次存入銀行60000元，并約定：銀行將該筆資金的本利和在未來10

年的每年年末等額支付給劉某。求劉某每次領取的金額（已知LOU。22）。

4.已知某投保人交納凈保費P=1600元，附加費用比例為k=20%,求該投保人交納的營業(yè)保

費P'和附加費用D?

5.已知年齡x為100、101和102歲的生存人數(shù)4分別為100,50、0,假設人的死亡發(fā)生在

每一年的年中，預定利率設為3%,試計算100歲的人購買保額為10000元、建交保費的終

身死亡保險需要交納多少純保費？（假定（1+3%）"5=LO；（1+3酚心=0.99；（1+3%）15=1.1；

（1+3%）96）

6.某人30歲，投保一個10年期的死亡保險，保險金額為100000元。已知：每萬元保險金

額需支出固定費用3.5元；其余部分的附加費按年交付，且交付比例為營業(yè)保費的5虬求

該保單的年繳營業(yè)保險費金額。（假定：科30=1700,而40="00；=260000；

《0=140000。）

五、論述題

1.試論團體人身保險的特征及其在我國的發(fā)展趨勢及困境。

2.根據(jù)自己所處的人生階段，制定符合您和您的家的家庭需要的人身保險計劃，并對其作出

解釋。

3.某單位因為工作地點比較偏僻，故為員工配備了班車。2009年4月，在上班途中班車與

迎面而來的大貨車相撞，坐在前面的員工張某當場死亡，員工程某坐在張某后面，撞斷了

胳膊，失血較多。在醫(yī)院搶救的過程中，因為心肌梗塞于第二天死亡。該單位為員工購買

了人身意外傷害保險，保險金額為5萬元。該保險條款規(guī)定，死亡給付為5萬元，傷殘給付

按照級別劃分，骨折為2萬元。請問保險公司對張某和程某應該如何給付，請說明理由。

4.列舉人壽保險合同的5種常見條款，并針對條款內(nèi)容、適用性等方面進行論述。

5.試論健康保險的特征及其在我國的發(fā)展趨勢及困境。

6.財產(chǎn)保險與人壽保險存在顯著區(qū)別，試論人壽保險的特征。

人身保險復習題參考答案

一、單項選擇題

1-5：DBABC；6-10：BDACB；11-15：DACBD

16-20：AABDD；21-25：BBADD；26-30：ACCBC

31-35：CDBDC；36-40：CBDAA；41-45：CDBCA

二、名詞解釋

1.均衡費率：投保人在保險期間內(nèi)的每一年所適用的保險費率相等，它是與自然費率

相對的概念。它將死亡風險造成的損失均勻分攤于整個保險期間，其實質(zhì)是用被保險人年

輕時多交的部分保費彌補年老時少交的部分保費。

2.分紅保險：人壽保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設的盈余，按照一定比例向

投保人進行分配的一種人壽保險，這里的投保人是按照人壽保險合同約定，享有合同利益

及分紅請求權的人。

3.不可抗辯條款：又稱為不可爭議條款，即從保險單生效之日起滿兩年后，保險人不

能以投保人或者被保險人于投保時違反告知義務的由來否認壽險合同的有效性，但投保人

欠交保費的除外。

4.失能收入損失保險：是指因保險合同約定的疾病或者意外傷害導致工作能力喪失為

給付保險金條件，為被保險人在一定時期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險。

5.壽險責任準備金：壽險責任準備金等于歷年收入純保費的積累值與歷年死亡給付的

積累值的差額，即多交部分的保險費的本利和。

6.自然費率：是按照各年齡死亡率計算的逐年更新的保險費率，因為死亡率逐年遞增，

所以自然費率也逐年遞增，而且增速越來越快。按照自然費率收取的自然保費剛好滿足當年

的死亡給付，沒有積累，保險公司的經(jīng)營表現(xiàn)為年度收支平衡。

7.萬能保險：是一種交費靈活、保額可調(diào)整、，非約束性的新型人壽保險，它通過非均

衡支付保障費用的方式將保障和投資功能融于一張保單中，每期保險費用根據(jù)發(fā)生率和死亡

率確定，投保人所交保費和保障費用之間的差額用于投資，并享有最低投資收益保證。

8.年金保險：是以人的生存作為年金給付條件，即以年金受領人仍生存為限制條件，按

期進行一連串的年金給付，也就是每隔一定時期支付一個約定的金額。

9.管理式醫(yī)療：是指一種把提供醫(yī)療服務和供給醫(yī)療服務所需資金均衡結(jié)合在一起的醫(yī)

療保險服務系統(tǒng)，該系統(tǒng)可以較好的實現(xiàn)控制醫(yī)療費用、提高醫(yī)療服務利用度和改善醫(yī)療服

務質(zhì)量的目標。

10.分保：人壽保險公司經(jīng)自己承擔的壽險業(yè)務，以分保形式部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的

行為即分保，公司通過分保的方式對累積風險進行分散，以達到穩(wěn)定自身經(jīng)營的目的。

11.簡易人壽保險是為低收入階層獲得保險保障而開辦的險種，其目的是為投保人提供更簡

便的投保方式，它的保險金額較低，交費次數(shù)頻繁，免于體格檢查，條款標準化且保險費率

相對較高。

12.生命表是指根據(jù)一定時期的特定國家（或地區(qū)）或者特定人口群體的有關生命統(tǒng)計資料

編制而成的統(tǒng)計表。生命表可以劃分為國民生命表和經(jīng)驗生命表，前者是根據(jù)全體國民或者

特定地區(qū)的人口死亡統(tǒng)計數(shù)據(jù)編制的，后者是壽險公司根據(jù)其承保的被保險人實際死亡統(tǒng)計

資料編制的。

13.團體年金保險是指團體或者團體雇主以其所屬員工為被保險人，依據(jù)約定的金額向保險

人交付保險費，保險人對責任準備金負責管理運用，并承諾在被保險人生存期間或者特定期

間內(nèi)，向其定期給付約定金額的一種團體保險。

14.壽險營銷是壽險公司為了充分滿足人壽保險市場上存在的風險保障需求和欲望而進行的

一系列經(jīng)營活動，包括壽險市場調(diào)查與預測、壽險市場營銷環(huán)境分析、投保人行為研究、新

險種開發(fā)、費率合理擬定、壽險營銷渠道選擇、、壽險產(chǎn)品推銷以及售后服務等活動。（2分）

15.保證承保限額，又稱為免核保限額、自動承保限額、免體檢限額、無明示保額限制等。

它是指規(guī)定某個保險金額，那些投保額在該金額之下的團體成員，不用遞交可保性證明便可

獲得保障資格。而那些保額超過該限額的成員，就需要提供可保性證明以獲得更高的保險金

額。

三、簡答題

1.按照被保險人的風險程度，人壽保險分為健體保險和弱體保險。健體保險是指被保險人的

風險程度與標準體的風險程度基本相等，從而保險公司應當按照正常費率來承保的保險。弱

體保險是被保險人的風險程度較高，必須保險費率承?；蛘吒郊犹貏e條件承保的保險。

2.健康保險是指以被保險人的身體為保險標的，保險人對被保險人因疾病或意外事故所致傷

害引起的費用或損失進行補償?shù)囊环N人身保險。健康保險的特征包括：保險期限較短、精算

技術復雜、保險給付賠償兼有、承保風險難控、成本分攤多樣、常見條款定型、除外責任嚴

格、續(xù)保條件苛刻等。

3.普通人壽保險的附加保險包括個人意外傷害保險，為意外傷害提供保障；意外死亡特約保

險，為意外死亡提供額外保障；保證可保特約保險，無須提供可保證明，而購買一份與原保

險責任相同的人壽保險；豁免保費特約保險，當被保險人或者投保人傷亡時可免交保費；配

偶及子女特約附加保險，一般附加在終身壽險上，屬于定期保險，保額是主險保額的一定比

例；生活費用調(diào)整特約附加保險，保額隨著CPI變化而變化；重大疾病特約附加保險等。

4.影響人壽保險費率厘定的主要因素包括：死亡率因素、利率因素、費用率因素、失效率

因素和平均保額因素。對于以死亡為保險責任的保險，死亡率越高、利率越小、費用率越高

則保險費率越高；對于以生存為保險責任的保險，死亡率越低、利率越小、費用率越高則保

險費率越高。

5.保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議，人壽保險合同是以人的生命為

保險標的的保險合同。人壽保險合同的特征主要包括：給付性合同，即當保險事故發(fā)生或者

保險期限屆滿時，保險人直接給付約定的保險金額；雙務性合同，即雙方當事人都承擔義務,

投保人交納保費，保險人給付保險金；諾成性合同，即當事人意思表示一致即可。

6.紅利領取方式包括：現(xiàn)金領取方式，這種方法減少現(xiàn)金流、手續(xù)繁瑣、產(chǎn)生額外費用；

累積生息方式，一般采用復利計息、利率一般高于銀行儲蓄率；抵交保費方式；購買交清保

險方式，即作為建交保費購買交清保險，以增加保額；提前滿期方式；增額紅利，即在整個

保險期限內(nèi)每年以增加保額的方式分配紅利；終了紅利，將保單期間內(nèi)產(chǎn)生的盈余遞延至保

單期末進行分配，使每年的紅利水平趨于平穩(wěn)。

7.弱體人壽保險，是指被保險人的風險程度較高，不能按照正常費率承保而必須附加特

別條件來承保的保險。弱體人壽保險的承保方式包括：保額削減法，即在一定期間內(nèi)按比例

減少保險金給付，適用于遞減型或者一時性風險；年齡增加法，即將被保險人的年齡增加一

固定的年數(shù)后所對應的費率作為保險費率，適用遞增型或者恒常型風險；附加保費法，是對

被保險人征收一定金額的額外保費，包括在一定期間內(nèi)加收保費和在整個期間均衡增加保

費，分別適用于一時性或者風險和遞增或者恒常型風險。

8.按照保障范圍劃分，健康保險包括疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入保險和護理保險四

種。其中，疾病保險是以保險合同約定的疾病發(fā)生為給付保險金條件的保險。醫(yī)療保險是以

保險合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險金的條件，為被保險人接受診療期間的醫(yī)療費用

支出提供保障的保險；失能收入保險是因保險合同約定的疾病或者意外傷害導致工作能力喪

失為給付保險金的條件，為被保險人再一定時期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險；護理

保險是指以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護理需要為給付保險金條件，為被保險

人的護理支出提供保障的保險。

9.意外傷害保險是指投保人向保險人交納一定量的保險費，當被保險人在保險期限內(nèi)遭

受意外傷害并自遭受意外傷害之日起的一定時期內(nèi)造成殘疾或死亡，保險人按合同約定給付

被保險人或其受益人保險金的人身保險。意外傷害保險的特征主要包括：在保險金給付方面，

死亡時按照保險金額給付，而殘疾時按照保險金額和殘疾程度給付；保費計算方面以保險金

額損失率為基礎；保險期限方面一般是短期保障；責任準備金提取方面一般采用比例提取。

10.按照業(yè)務性質(zhì)分類，團體人身保險核保分為新業(yè)務核保、續(xù)保業(yè)務核保、轉(zhuǎn)保業(yè)務

核保。新業(yè)務核保是指保險公司對首次參與團體保險計劃的投保團體進行風險評估，決定是

否承保，以及如何制定合理的保險計劃的工作；續(xù)保業(yè)務核保是團體保險業(yè)務期滿時，核保

人員對被保險人進行重新評估，決定是否續(xù)保，采用何種費率，以及對團體保險計劃進行合

理調(diào)整的工作；轉(zhuǎn)保業(yè)務核保是指團體因需要轉(zhuǎn)換保險公司時，街道投保申請的保險公司對

轉(zhuǎn)入團體重新評估，決定是否接受轉(zhuǎn)保，以及對團體保險計劃進行合理調(diào)整的工作。

n.均衡費率是投保人在保險期間內(nèi)的每一年所使用的保險費率相等，它將死亡風險造成的

損失均勻分攤于整個保險期間，其實質(zhì)是用被保險人年輕時多交的部分保費彌補年老時少交

的部分保費。自然費率是按照各年齡死亡率計算的逐年更新的保險費率，因為死亡率逐年遞

增，所以自然費率也逐年遞增，而且增速越來越快。在保險合同初期，均衡費率大于自然費

率，但在后期，均衡費率則小于自然費率。

12.一般而言，壽險核保程序包括四個階段。第一階段的風險選擇是業(yè)務員直接接觸被保險

人，通過觀察被保險人的健康狀況，詢問被保險人的職業(yè)、收入等來完成；第二階段是由體

檢醫(yī)生對投保體進行體格檢查來完成；第三階段是保險公司的核保人員根據(jù)投保申請書等相

關材料綜合分析、判斷做出承保、限制承?；蛘卟怀斜５臎Q定；第四階段是生存調(diào)查，一般

由第三方生存調(diào)查員進行，目的是排除逆向選擇。

13.有兩種處理方法，其一是補交少交的保費和利息，每年均少交了100元保費；其二是在

給付保險金時按照實付保費與應付保費的比例支付，即之后的10年如果王某去世，保險公

司會按照10萬乘以2400與2500之比得到的9.6萬進行給付。

14.不喪失價值條款是指投保人享有的保單現(xiàn)金價值，不因保險單效力的變化而喪失，即即

使保單失效了，保單的現(xiàn)金價值所有權不變。處理效力中止保單現(xiàn)金價值的方式：辦理退保;

繳清保單，即把保單的責任準備金作為靠繳保費，據(jù)此確定新的保險金額，而原保險單的保

險責任和保險期限不變；展期保單，即保單的責任準備金作為建繳保費，購買與原保險合同

保險金額相同的死亡保險，保險期限長短取決于保單現(xiàn)金價值的大小。

15.保險金作為被保險人的遺產(chǎn)處理的情形包括以下幾種情況：（1）沒有指定受益人，或者

受益人指定不明無法確定的；（2）受益人先于被保險人死亡，且沒有其他受益人的；（3）受

益人依法喪失收益權或者放棄收益權，沒有其他受益人的。

四、計算題

1.答：費差益=（4.2%-3.9%）*8000=24萬元

利差益=（2.0%-1.8%）*6000=12萬元

2.答：2doo=lOOOO-2OOO=8OOO2s。。=(10000-2000)/10000=0.8

o

eioo=(5000+2000)/10000+0.5=1.2

_6000060000

3.答：60000IV—?9600

10

aio|1-v

4.答：P'=P+kP，=1600+20%P,F=1600/(1-20%)=2000元

D=kP,=20%*2000=400元

5.答：

在100歲死亡的人數(shù)為（100-50）=50人

在101歲死亡的人數(shù)為（50-0）=50人

所以有：

100P=10000X((1.03)45X(100—50)+(1.03尸5x(50-0))

得至U：P=5000x(1.95)=9750

6.答：

,M-MM-M

曰

100000?30:1h01=100000?———2=100000?—^2——

Nx-Nx+nN30—%。

1700-1400

=100000=250(元)

260000-140000

所以：

P'=250+3-5xl0=300（元）

1-5%

答：該保單的年繳營業(yè)保險費金額為300元。

五、論述題

1.答：團體人身保險是指以團體為保障對象，由保險公司與投保團體簽訂一份總的保

單，為團體成員提供保險保障的人身保險形式。

團體人身保險的特征包括：（1）風險選擇具有特殊性；（2）保險計劃具有靈活性；（3）

經(jīng)營成本具有低廉性；（4）保險服務強調(diào)專業(yè)性；（5）保費分擔方式具有多樣性；

團體人身保險在我國的發(fā)展趨勢。過去二十多年來，團體保險在我國經(jīng)歷了由較高速

度發(fā)展到緩慢增長的發(fā)展過程。可以預計，未來還將恢復較高的增長速度。因為：（1）國

家社會保障制度改革為團體保險業(yè)務發(fā)展提供了空間和機遇。；（2）團體保險是企業(yè)增加

員工福利和吸引、留住優(yōu)秀人才的重要手段。

團體人身保險在我國的發(fā)展困境：（1）外部環(huán)境，如銀行保險等的沖擊。；（2）保險

公司內(nèi)部發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整所致。

2.開放性題目

3、答：給付張某5萬，程某2萬

任何損害都是由一定風險事故造成的，但保險人承擔賠償責任的損害，必須是由保險人

承保范圍內(nèi)的風險事故引起，而且要求風險事故與損害之間存在著因果關系，即要符合近因

原則。

近因原則是判斷風險事故與保險標的損害之間的因果關系從而確定保險賠償責任或給

付責任的一項基本原則。近因是指在風險和損害之間，導致?lián)p害發(fā)生的最直接、最有效、起

決定作用的原因，而不是指時間上或空間上最近的原因。保險損害的近因，是指引起保險事

故發(fā)生的最直接、最有效、起主導作用或支配作用的原因。其基本含義是：在風險與保險標

的的損害關系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL險，保險人應負賠償責任；如果近因?qū)儆诔怙L險或

未保風險，則保險人不負賠償責任。

本案中，張某意外死亡應該給付5