引言（一）研究的背景我國的商業(yè)銀行個(gè)人金融服務(wù)跟隨著時(shí)代發(fā)展而轉(zhuǎn)型升級(jí)。特別是從當(dāng)時(shí)的簡(jiǎn)單存取款業(yè)務(wù)逐步發(fā)展到了當(dāng)今的各類個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目。在這個(gè)過程中，我國商業(yè)銀行的個(gè)人金融服務(wù)發(fā)展?jié)摿?，得到了社?huì)關(guān)注并不斷地重視起來。國際上金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行個(gè)人金融服務(wù)體系發(fā)展較快，各類個(gè)人金融服務(wù)的相關(guān)業(yè)務(wù)成為國外的商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)盈利的重要渠道之一。我國發(fā)展雖起步晚，但隨著我國的國民擁有的財(cái)富增長和投資需求的提高，以及我國的金融監(jiān)管逐步完善等利好條件，我國的個(gè)人金融服務(wù)發(fā)展還是有著較大空間。在我國各類市場(chǎng)的逐步全面開放的背景下，各行各業(yè)既帶來機(jī)遇的同時(shí)也帶來了各種挑戰(zhàn)。如外資銀行的相互競(jìng)爭(zhēng)和國內(nèi)金融信息公司推出的各類金融投資項(xiàng)目最為顯著。（二）研究的意義筆者認(rèn)為，需要當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行分析，在國家提出要深化金融改革開放，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的背景下，如何運(yùn)用相關(guān)金融理論為基礎(chǔ)、采用恰當(dāng)?shù)慕鹑诠ぞ?、以專業(yè)的服務(wù)為個(gè)人金融服務(wù)需求者提供更好的財(cái)富管理及咨詢，以及通過專業(yè)的運(yùn)作和良好的服務(wù)為給個(gè)人客戶量身打造專業(yè)的解決方案，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和財(cái)富增值，最終提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益具有重要現(xiàn)實(shí)意義。（三）研究的思路本文主要研究在深化金融改革開放，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的大背景下，對(duì)我國目前個(gè)人金融服務(wù)的發(fā)展方式進(jìn)行系統(tǒng)的梳理。就其目前的現(xiàn)狀，面對(duì)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，從商業(yè)銀行的面臨的外部環(huán)境和自身發(fā)展條件方面出發(fā)，也從服務(wù)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的角度討論以及新興的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國個(gè)人金融服務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)的沖擊下所面臨的情況，為我國商業(yè)銀行個(gè)人金融服務(wù)的發(fā)展中所產(chǎn)生的不利問題，提出符合我國個(gè)人金融服務(wù)的相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展的合理化建議。最終提高社會(huì)整體效益，從而促進(jìn)我國金融行業(yè)的良好的健康發(fā)展。（四）研究的局限性國內(nèi)相較國外的個(gè)人金融服務(wù)的發(fā)展起步晚，且研究國內(nèi)對(duì)于個(gè)人金融服務(wù)確切發(fā)展的參考資料較少。另一方面,目前國內(nèi)關(guān)于個(gè)人金融服務(wù)的研究觀點(diǎn)放在現(xiàn)在來看過于陳舊，大多文獻(xiàn)主要對(duì)當(dāng)時(shí)的年代所現(xiàn)有成熟的業(yè)務(wù)研究，即使有對(duì)新興業(yè)務(wù)開展的探討，但大部分觀點(diǎn)放在現(xiàn)今來看與時(shí)代不適用。而通過其他層面上對(duì)具體業(yè)務(wù)需求的深入分析文獻(xiàn)還比較少。若要充分了解我國個(gè)人金融服務(wù)各項(xiàng)業(yè)務(wù)要花費(fèi)的時(shí)間多且具有一定難度。對(duì)解決我國的個(gè)人金融服務(wù)發(fā)展的問題及對(duì)策，尚有待在實(shí)踐中去檢驗(yàn)真理。文獻(xiàn)綜述（一）國外的研究現(xiàn)狀國際上的發(fā)達(dá)國家對(duì)于個(gè)人金融服務(wù)的重視程度很高。國外的商業(yè)銀行的個(gè)人金融服務(wù)的相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展較為成熟，使得個(gè)人家庭對(duì)家庭里重在收益的投入會(huì)比較大。人們對(duì)個(gè)人金融服務(wù)選擇越多，較好地促進(jìn)了個(gè)人金融服務(wù)的發(fā)展。這樣下來，銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)收入占銀行總收入的比重大。國外對(duì)于個(gè)人金融服務(wù)的發(fā)展的起步早，研究的相關(guān)理論以及運(yùn)作體系相對(duì)完善，瑞士銀行家多里漢斯·烏里奇博士曾在《全能銀行:未來銀行的類型》一書中，提出了個(gè)人金融服務(wù)發(fā)展之道的構(gòu)想，是要通過相對(duì)應(yīng)的手段來完善銀行的創(chuàng)新建設(shè)。蒙若拉里和羅斯阿列達(dá)夫在其《新服務(wù)開發(fā)能力和績效:零售銀行實(shí)證研究》中指出，在未來發(fā)展中，個(gè)人金融服務(wù)的業(yè)務(wù)相關(guān)創(chuàng)新性開發(fā)，行業(yè)重點(diǎn)應(yīng)該在開發(fā)資源上有所建樹。另外，要注重新的個(gè)人金融服務(wù)的相關(guān)業(yè)務(wù)開發(fā)，新的服務(wù)開發(fā)能力會(huì)影響到商業(yè)銀行層面的績效。這是關(guān)于商業(yè)銀行的相關(guān)創(chuàng)新服務(wù)開發(fā)和績效的研究。綜上所述，國外在開展個(gè)人金融服務(wù)的同時(shí)講究提供優(yōu)質(zhì)、全方位的服務(wù)能力全方位多角度深層次的服務(wù)質(zhì)量和各種滿足客戶服務(wù)的措施，主要圍繞客戶建立起相關(guān)研究方案。在國外混業(yè)經(jīng)營的背景下，其注重的投資理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)類型比重最大，被認(rèn)為是個(gè)人金融服務(wù)的相關(guān)業(yè)務(wù)的核心。國外重視程度高，且包含的范圍和內(nèi)容都十分廣泛。（二）國內(nèi)的研究現(xiàn)狀我國商業(yè)銀行的個(gè)人金融服務(wù)相關(guān)項(xiàng)目隨著時(shí)代的發(fā)展陸續(xù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，該業(yè)務(wù)依舊有廣闊的市場(chǎng)前景。又隨著我國的國民擁有的個(gè)人資產(chǎn)增加，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融服務(wù)提供了良好的前景保障，以此契機(jī)形成了較為良好的個(gè)人理財(cái)需求。中國自加入世貿(mào)組織，便積極應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化所帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。針對(duì)當(dāng)時(shí)的個(gè)人金融服務(wù)發(fā)展的狀況，在國內(nèi)研究方面中，主要分以下幾個(gè)方面：一、關(guān)于個(gè)人金融服務(wù)良好發(fā)展的研究方面，學(xué)者伍瑞凡（2006）提出了要樹立與時(shí)代相適應(yīng)的營銷理念及開拓個(gè)人金融服務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)的推廣方式等建議。二、關(guān)于個(gè)人金融服務(wù)的相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展方向研究。學(xué)者于海（2004）認(rèn)為銀行應(yīng)維持原有的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的地位為首要前提，接著去發(fā)展相應(yīng)的代收代付、個(gè)人消費(fèi)信貸及完善銀行卡功能等業(yè)務(wù)，重要的是要去開拓時(shí)代需要的新型銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，并且要對(duì)銀行提出相應(yīng)的改變?yōu)閭€(gè)人金融服務(wù)的發(fā)展提供有力保障。三、關(guān)于在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下的商業(yè)銀行個(gè)人金融服務(wù)發(fā)展前景研究，學(xué)者王世尊（2019）認(rèn)為要商業(yè)銀行通過不斷的優(yōu)化完善，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊。商業(yè)銀行要學(xué)會(huì)運(yùn)用好當(dāng)下契機(jī)，摒棄現(xiàn)有的優(yōu)勢(shì)下的僵化思維，用開放的心態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)公司學(xué)習(xí)并合作，以至于創(chuàng)造更大的價(jià)值。我國個(gè)人金融服務(wù)的概述（一）我國商業(yè)銀行個(gè)人金融服務(wù)的概念個(gè)人金融服務(wù)，是商業(yè)銀行為自然人提供相關(guān)需求的服務(wù)，主要利用商業(yè)銀行的綜合網(wǎng)點(diǎn)及資源技術(shù)為個(gè)人客戶提供包括關(guān)于資產(chǎn)管理方面的建議、規(guī)劃、財(cái)務(wù)分析等一系列的專業(yè)化服務(wù)。商業(yè)銀行緊跟時(shí)代發(fā)展的腳步，利用自身的金融優(yōu)勢(shì)等相關(guān)資源，根據(jù)客戶的實(shí)際情況及自身發(fā)展需求，為客戶提供具有多方面的綜合金融服務(wù)。發(fā)展至今，我國商業(yè)銀行的個(gè)人金融服務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)多樣化，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助終端柜臺(tái)等服務(wù)的出現(xiàn)，使得商業(yè)銀行的個(gè)人金融服務(wù)的順應(yīng)時(shí)代發(fā)展。目前，以綜合理財(cái)為主要的個(gè)人金融服務(wù)的相關(guān)業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新和發(fā)展，通過規(guī)劃客戶的金融資產(chǎn)配置，來實(shí)現(xiàn)客戶的規(guī)劃目標(biāo)。（二）我國個(gè)人金融服務(wù)的必要性分析我國積極履行入世承諾，各類市場(chǎng)陸續(xù)全面對(duì)外開放。在這個(gè)充滿著機(jī)遇和競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，我國商行銀行在應(yīng)對(duì)外資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)中，既要學(xué)習(xí)對(duì)方的優(yōu)勢(shì)之處，又要看到自身發(fā)展的不足加以完善。新技術(shù)革命的到來，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起來，又要應(yīng)對(duì)與之的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。在這樣的情況下，依舊需要重視個(gè)人金融服務(wù)的發(fā)展。當(dāng)然，能夠健康持續(xù)的發(fā)展個(gè)人金融服務(wù)的相關(guān)業(yè)務(wù)，得益于我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展所推動(dòng)的需求量。1.外部動(dòng)力：潛在需求從國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)來分析，我國居民家庭人均可支配收入呈現(xiàn)逐年遞增的態(tài)勢(shì)。2019年全年全國居民人均可支配收入30733元，比2018年名義增長8.9%，增速比2018年加快0.2個(gè)百分點(diǎn)，與經(jīng)濟(jì)增長基本同步。按常住地分，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入42359元，比2018年名義增長7.9%；農(nóng)村居民人均可支配收入16021元，比2018年名義增長9.6%。近六年來，我國居民人均可支配收入如下圖所示：圖3-1中國居民人均可支配收入圖（數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站）由圖可知，我國的居民人均可支配收入呈逐年上漲的趨勢(shì)，表明人們手里所持有的資金也會(huì)相對(duì)豐厚，間接地會(huì)影響我國的商業(yè)銀行的個(gè)人金融服務(wù)的需求量。另一方面，相關(guān)信息的顯示2019年人均GDP突破1萬美元，由上圖所分析的收入狀況發(fā)現(xiàn)，2019年全國居民人均可支配收入與經(jīng)濟(jì)增長基本同步，與人均GDP增長大體持平。體現(xiàn)出我國的國民創(chuàng)造財(cái)富的能力不斷增強(qiáng)，說明未來的中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍有著巨大潛力和增長空間。隨著整體收入水平的提高，居民越來越注重生活質(zhì)量。特別是發(fā)生不可抗力的事情之后，人們對(duì)“第二收入”的意識(shí)也不斷注重。這也在一定程度上會(huì)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)需求量的增加。2.內(nèi)部動(dòng)力：市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)在互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，我國的銀行發(fā)展過程中充滿著競(jìng)爭(zhēng)，并影響著我國的個(gè)人金融服務(wù)發(fā)展。我國的銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的突出表現(xiàn)為以下幾方面：一是銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)。國內(nèi)銀行之間，以及國內(nèi)銀行與外資商業(yè)銀行都存在著競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。無論是從服務(wù)理念還是理財(cái)產(chǎn)品的樣式，各銀行對(duì)于自身的金融服務(wù)建設(shè)發(fā)展各有特色。另外，在我國銀行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)方面，隨著相關(guān)加入世貿(mào)的相關(guān)協(xié)議的落實(shí)，對(duì)外資銀行的利好政策的實(shí)施，將來外資銀行可以對(duì)中資企業(yè)或者中國居民開辦外匯業(yè)務(wù)，加劇了行業(yè)發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)。二是關(guān)于金融行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)。隨著混合經(jīng)營模式地發(fā)展，社會(huì)上所出現(xiàn)了諸多相關(guān)金融機(jī)構(gòu)。特別是今年興起的金融信息咨詢類公司，該類企業(yè)推出的理財(cái)產(chǎn)品讓客戶的資金投資收益率會(huì)高于銀行存款利率，客戶的投資偏好便會(huì)發(fā)生改變，這樣對(duì)銀行的發(fā)展形成了壓力。為了更好地應(yīng)對(duì)來自行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)、外國商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)以及金融行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)，我國商行銀行優(yōu)化發(fā)展個(gè)人金融服務(wù)的相關(guān)業(yè)務(wù)也凸顯重要。綜合來看，商業(yè)銀行完善個(gè)人金融服務(wù)既是較好地滿足國民的需求，同時(shí)我國的商業(yè)銀行努力去尋求新的利潤增長點(diǎn)應(yīng)對(duì)外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)較好的選擇。（三）我國商業(yè)銀行個(gè)人金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的類型商業(yè)銀行個(gè)人金融服務(wù)的相關(guān)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)主要有利率風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)等。1.利率風(fēng)險(xiǎn)政策性因素和社會(huì)信用環(huán)境因素是我國的商業(yè)銀行所面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)。因?yàn)槲覈使芾頇?quán)限集中在國務(wù)院，而人民銀行只是授權(quán)代管機(jī)關(guān)。若國家有關(guān)部門針對(duì)當(dāng)前社會(huì)形勢(shì)的發(fā)展，運(yùn)用宏觀調(diào)控的手段，通過中國人民銀行實(shí)施相應(yīng)的貨幣政策，以此來保障社會(huì)資金流動(dòng)性。另外，社會(huì)信用環(huán)境也會(huì)造成一定的影響，因?yàn)樯鐣?huì)信用環(huán)境問題是會(huì)對(duì)我國銀行與企業(yè)之間交易成本的重要因素之一。2.財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在我國金融行業(yè)內(nèi)，國內(nèi)各商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)與銀行的競(jìng)爭(zhēng)以及外資銀行陸續(xù)進(jìn)入我國的金融行業(yè)市場(chǎng)，使得國內(nèi)外的商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)更激烈。財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不夠完善、對(duì)核心客戶的依賴性大、經(jīng)營杠桿系數(shù)大且高負(fù)債經(jīng)營等因素是我國大多數(shù)商業(yè)銀行的個(gè)人金融服務(wù)問題所在，由此財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)出來。3.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)突出表現(xiàn)在匯率上。隨著我國的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷的拓展，越來越多的銀行會(huì)選擇擴(kuò)展海外業(yè)務(wù)，這樣會(huì)導(dǎo)致銀行的所面臨的匯率風(fēng)險(xiǎn)也在增加。若出現(xiàn)全球的經(jīng)濟(jì)不平穩(wěn)，那么會(huì)給我國的匯率帶來更大的風(fēng)險(xiǎn)。4.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行為了隨時(shí)應(yīng)付客戶提款，在限定的時(shí)間內(nèi)以適當(dāng)?shù)某杀救〉觅Y金來償還債務(wù)，特別是部分商業(yè)銀行推出的定期存款提前支取靠檔計(jì)息產(chǎn)品，違反了《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》，不利于維護(hù)市場(chǎng)秩序。5.經(jīng)濟(jì)形勢(shì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上受到全球一體化的影響，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的形勢(shì)在一定情況下影響著發(fā)展。如國家在不同經(jīng)濟(jì)狀態(tài)下采取刺激經(jīng)濟(jì)良好運(yùn)行的手段。為了社會(huì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，所要實(shí)行的財(cái)政政策配套的資金多數(shù)來自于商業(yè)銀行的貸款，這樣加大了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)隱患。（四）我國商業(yè)銀行個(gè)人金融服務(wù)的方式我國多家銀行的關(guān)于個(gè)人金融服務(wù)的方式類型包括了：個(gè)人存貸款、個(gè)人匯兌、信貸業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)、私人銀行及其他服務(wù)等。1.個(gè)人存貸款個(gè)人存款與個(gè)人貸款的項(xiàng)目是最為基本服務(wù)的業(yè)務(wù)之一。個(gè)人存款根據(jù)客戶在銀行的開設(shè)賬戶后，可將手上所持有資金存儲(chǔ)存入該銀行之中。個(gè)人存款業(yè)務(wù)普遍分為活期存款與定期存款兩大方式。選擇的存款方式不同影響后面的利息收益高低。個(gè)人貸款則是銀行對(duì)個(gè)人客戶發(fā)放的用于指定消費(fèi)用途的人民幣貸款，如一些住房裝修、旅游、教育等用途。如今的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代在許多銀行根據(jù)客戶需求的基礎(chǔ)上，在原有的儲(chǔ)蓄賬戶、往來賬戶、定期賬戶、人民幣往來賬戶基礎(chǔ)上，還增設(shè)了黃金儲(chǔ)蓄賬戶和新元儲(chǔ)蓄賬戶。多數(shù)銀行推出了存貸合一卡的項(xiàng)目，目的在于實(shí)現(xiàn)資金的有效自由流動(dòng)，為客戶減低了資金的使用成本。2.個(gè)人匯兌個(gè)人匯兌是匯款人委托銀行將其款項(xiàng)支付給收款人的結(jié)算方式，個(gè)人的各種款項(xiàng)的結(jié)算，均可使用匯兌結(jié)算方式。這種方式便于匯款人向異地的收款人主動(dòng)付款。隨著時(shí)代的發(fā)展也有一系列的業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新。如人民幣兌換、外匯買賣、現(xiàn)鈔兌換、人民幣預(yù)結(jié)匯匯款、匯出匯款、匯入?yún)R款等。3.信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在個(gè)人金融服務(wù)中較為重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，銀行通過放款收回本金和利息等一系列程序，扣除成本后從而獲得利潤，現(xiàn)今為止信貸依舊是商業(yè)銀行的重要贏利手段。大多數(shù)銀行會(huì)通過客戶的信用等級(jí)推出相關(guān)的信用放款、消費(fèi)貸、按揭貸和經(jīng)營貸等相關(guān)業(yè)務(wù)。主要是為了滿足客戶在在指定消費(fèi)用途領(lǐng)域上的急需用錢的需求。4.個(gè)人理財(cái)服務(wù)個(gè)人理財(cái)服務(wù)是商業(yè)銀行通過分析、規(guī)劃、咨詢、管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)為個(gè)人客戶提供相對(duì)應(yīng)的服務(wù)。我國商業(yè)銀行在近幾年對(duì)于發(fā)展個(gè)人理財(cái)方面的業(yè)務(wù)比較重視，主要起到推進(jìn)綜合化經(jīng)營戰(zhàn)略的載體作用。商業(yè)銀行當(dāng)前多以信托貸款產(chǎn)品為主導(dǎo)，產(chǎn)品預(yù)期收益趨向合理，相比活期或定期存款的利息高。5.私人銀行私人銀行的服務(wù)項(xiàng)目客戶群體一般為高凈值群體，如中國銀行的私人銀行業(yè)務(wù)先河是中國銀行率先開創(chuàng)。私人銀行搭建起了高凈值人士和世界金融市場(chǎng)之間的溝通橋梁。商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)可提供全面的綜合金融服務(wù)，涵蓋范圍廣闊的特色則是滿足高凈值人士的金融投資和跨境服務(wù)需求。6.其他服務(wù)其他服務(wù)業(yè)務(wù)，各家銀行獨(dú)具特色。就如中國銀行而言，中銀短信提醒服務(wù)、中銀保管箱、人民幣產(chǎn)品及服務(wù)等這些服務(wù)給中國銀行的客戶帶來便利，另外，中國工商銀行的個(gè)人客戶星級(jí)服務(wù)和個(gè)人綜合積分服務(wù)也獨(dú)具特色。由此可以得出，個(gè)人金融服務(wù)在信息技術(shù)進(jìn)步的同時(shí)也不斷創(chuàng)新，以客戶為中心的服務(wù)理念去完善更多的功能體驗(yàn)，以及對(duì)傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)辦理功能服務(wù)的優(yōu)化，目的是為客戶打造更全面的綜合金融服務(wù)平臺(tái)。四、個(gè)人金融服務(wù)在國內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀與問題（一）我國個(gè)人金融服務(wù)的發(fā)展歷程1.第一階段發(fā)展初期時(shí)間段為二十世紀(jì)中后期到二十一世紀(jì)初，我國個(gè)人金融服務(wù)還處于萌芽和發(fā)展的初期。個(gè)人金融服務(wù)中的理財(cái)業(yè)務(wù)在二十世紀(jì)九十年代陸續(xù)有商業(yè)銀行發(fā)展起來，該時(shí)期的個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目不豐富，但發(fā)展規(guī)劃的雛形。特別是在1995年，由招商銀行推出的“一卡通”項(xiàng)目，集多功能為一體為代表的業(yè)務(wù)開始推行。該時(shí)期的個(gè)人金融服務(wù)的相關(guān)業(yè)務(wù)落實(shí)開展還處于試行階段，沒有更加具體的方案實(shí)施。我國居民思想上是對(duì)新事物發(fā)展處于觀望狀態(tài)，把銀行儲(chǔ)蓄作為主要的財(cái)富管理工具。該階段，我國居民對(duì)個(gè)人金融服務(wù)的需求程度不高，沒有系統(tǒng)的認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行的個(gè)人金融服務(wù)，從而形成相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展存在困難的局面。2.第二階段這段期間為二十一世紀(jì)初期到2007年的階段，該時(shí)期的個(gè)人金融服務(wù)的業(yè)務(wù)逐步豐富起來，如2002年流行起來信托方面的理財(cái)，2003年貨幣市場(chǎng)基金的出現(xiàn)，使得國家重視起金融行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。這段時(shí)期中國人民銀行和中國銀監(jiān)會(huì)等部門相繼出具相應(yīng)的法律法規(guī)。這一階段，具有財(cái)富增值理念的客戶逐步嘗試進(jìn)行商業(yè)銀行推出的個(gè)人金融服務(wù)的相關(guān)業(yè)務(wù)。這一時(shí)期，我國的個(gè)人金融服務(wù)規(guī)范化的發(fā)展讓人們開始信任，使得我國個(gè)人金融服務(wù)能夠得以較好的實(shí)踐。3.第三階段這段時(shí)期為2007年以后，該時(shí)期是我國個(gè)人金融服務(wù)趨向創(chuàng)新的發(fā)展階段。我國個(gè)人金融服務(wù)的各項(xiàng)相關(guān)業(yè)務(wù)陸續(xù)豐富起來。2012年以后互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行逐步流行。到2014年智能手機(jī)的興起，各銀行也緊跟時(shí)代的變化，推出相應(yīng)的APP的渠道，手機(jī)銀行的智能化為個(gè)人金融服務(wù)提供了不一樣的發(fā)展渠道，這都不斷使得我國的個(gè)人金融服務(wù)的方式更加多樣化。近幾年來，國內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)形勢(shì)的發(fā)展關(guān)注密切，對(duì)個(gè)人金融服務(wù)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的類型與產(chǎn)品開發(fā)不斷豐富，在營銷模式與渠道上尋求創(chuàng)新，表明商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)到開展個(gè)人金融服務(wù)的重要性，運(yùn)用多種方式去保留住優(yōu)質(zhì)客戶以至于提高經(jīng)濟(jì)效益。（二）我國個(gè)人金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀1.具有開發(fā)的潛力我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷加快的同時(shí)較大程度上增強(qiáng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的綜合實(shí)力，在此期間，廣大居民的資產(chǎn)管理意向發(fā)生轉(zhuǎn)變，轉(zhuǎn)變的方式為現(xiàn)代化的理財(cái)觀念。人們對(duì)個(gè)人金融服務(wù)中各類業(yè)務(wù)的需求呈現(xiàn)不斷增長的態(tài)勢(shì)。隨著人們對(duì)財(cái)富認(rèn)知的變化，重視自己的資金能夠財(cái)富增值，注重多元化的財(cái)富管理渠道，以達(dá)到預(yù)期資金增值的目的。銀行借此機(jī)會(huì)為發(fā)展個(gè)人金融服務(wù)的業(yè)務(wù)提供了動(dòng)力。在發(fā)展過程中，銀行也會(huì)結(jié)合實(shí)際情況，發(fā)現(xiàn)并運(yùn)用好個(gè)人金融服務(wù)的開發(fā)潛力，運(yùn)用相對(duì)應(yīng)的服務(wù)，把相關(guān)業(yè)務(wù)類型不斷豐富與完善，促進(jìn)銀行的盈利能力進(jìn)一步提升。2.對(duì)應(yīng)的競(jìng)爭(zhēng)適應(yīng)力我國的商業(yè)銀行不僅要應(yīng)對(duì)行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)，還需要適應(yīng)的國外競(jìng)爭(zhēng)大環(huán)境?，F(xiàn)階段，我國各商業(yè)銀行積極運(yùn)用新的科技手段發(fā)展特色的個(gè)人金融服務(wù)。如今大數(shù)據(jù)的全面發(fā)展，將網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、人工服務(wù)、自助終端等服務(wù)渠道的綜合運(yùn)用，很好的改進(jìn)了過往限制性因素，以及完善個(gè)人客戶對(duì)金融服務(wù)的體驗(yàn)效果。其次，由于社會(huì)上對(duì)綜合信息交易平臺(tái)的重視，商業(yè)銀行與金融IT公司合作，運(yùn)用科技手段完善的系統(tǒng)，使服務(wù)內(nèi)容更加的豐富從而提升客戶各項(xiàng)需求的綜合服務(wù)質(zhì)量。像這類優(yōu)化了交易環(huán)節(jié)中的成本高、環(huán)節(jié)多的問題，更好的促進(jìn)了個(gè)人金融服務(wù)中的各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模。綜上所述，我國個(gè)人金融服務(wù)的現(xiàn)狀是處于不斷優(yōu)化的階段，個(gè)人金融服務(wù)的科學(xué)化合理化更能得到社會(huì)的認(rèn)可。3.個(gè)人金融服務(wù)中理財(cái)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型近年來商業(yè)銀行的個(gè)人金融服務(wù)的理財(cái)業(yè)務(wù)已陸續(xù)轉(zhuǎn)型。特別是在2016年4月27日，中國央行在其官網(wǎng)正式發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》，意見指出要求打破剛兌。打破剛兌，說明不允許銀行發(fā)行綜合保本型理財(cái)產(chǎn)品，體現(xiàn)出銀行的理財(cái)產(chǎn)品也是具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，購買銀行理財(cái)?shù)目蛻魧⒊袚?dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。另外，個(gè)別銀行在個(gè)人金融服務(wù)的投資理財(cái)業(yè)務(wù)這一塊將成立理財(cái)子公司，當(dāng)理財(cái)子公司正式運(yùn)轉(zhuǎn)后，銀行則是在代銷理財(cái)產(chǎn)品。將來在銀行理財(cái)這一塊板塊中，銀行會(huì)轉(zhuǎn)型為中介機(jī)構(gòu)。（三）我國個(gè)人金融服務(wù)發(fā)展普遍存在的問題1.戰(zhàn)略定位不夠明確個(gè)人金融服務(wù)在科技創(chuàng)新的推動(dòng)下總在不斷地創(chuàng)新，但仍有一個(gè)問題顯現(xiàn)出來，戰(zhàn)略地位依舊不夠明確。一些城市商業(yè)銀行在發(fā)展模式上大多采用定位戰(zhàn)略為跟隨型，這樣致使銀行與銀行之間的業(yè)務(wù)模式相近，讓客戶感覺會(huì)存在這“同質(zhì)同構(gòu)”現(xiàn)象，缺乏其相應(yīng)的特色。另外，隨著國內(nèi)個(gè)人金融市場(chǎng)的繁榮，債券、股票、保險(xiǎn)、信托業(yè)務(wù)、海外保險(xiǎn)以及近年來互聯(lián)網(wǎng)金融走入人們的經(jīng)濟(jì)生活之中，人們面臨多樣化的理財(cái)方式。無論是各商業(yè)銀行之間，還是在金融同行業(yè)內(nèi)之間，都希望能滿足客戶不同需求的財(cái)富增值。以至于在應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的過程中，客戶戰(zhàn)略上稍有欠缺。一些客戶出現(xiàn)了持有多張銀行卡和多個(gè)不同的投資賬戶，不同的用途用起來繁雜且資金分散，最終的使用效率和產(chǎn)生效益不明顯。以至于有一部分的客戶群體體驗(yàn)感不強(qiáng)，而選擇個(gè)人金融服務(wù)中理財(cái)業(yè)務(wù)意愿的程度不高。2.缺乏具有成本效益的個(gè)人中間業(yè)務(wù)銀行的中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行的表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，所形成非利息收入的銀行業(yè)務(wù)。在中國人民銀行官網(wǎng)上所公示的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，說明了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分為兩大類，據(jù)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和復(fù)雜程度，分別實(shí)施審批制品中和備案制品種。適用審批制的業(yè)務(wù)主要為形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)，以及與證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的部分中間業(yè)務(wù)；適用備案制的業(yè)務(wù)主要為不形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在運(yùn)用好現(xiàn)有資源的優(yōu)勢(shì)不斷發(fā)展各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的過程中，也有存在問題有待解決。其中，包括了中間業(yè)務(wù)收入產(chǎn)品過于單一，發(fā)展不平衡。主要反映在缺乏相關(guān)金融咨詢顧問、投資交易等新興中間業(yè)務(wù)且收入占比極低。另外，大眾傳統(tǒng)觀念的固化問題，國內(nèi)居民和企業(yè)普遍認(rèn)為銀行服務(wù)不應(yīng)收費(fèi)的觀點(diǎn)，以至于在一定程度上中間業(yè)務(wù)收入有所制約，影響了銀行中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展，使得成為了一定程度上制約了個(gè)人金融服務(wù)發(fā)展的因素之一。3.缺乏相對(duì)平穩(wěn)的客戶信息平臺(tái)有效支持現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，個(gè)人金融服務(wù)的相關(guān)業(yè)務(wù)開展需要運(yùn)用云網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等系統(tǒng)，這是現(xiàn)如今銀行要開展個(gè)人金融服務(wù)的基礎(chǔ)，使得銀行可以更加科學(xué)地去收集和完善客戶信息資料。在過往的發(fā)展過程中，商業(yè)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)主要建立在以客戶的賬戶信息為基礎(chǔ)的，過往的客戶連鎖信息較為不完善，而導(dǎo)致信息再去收集需要更多的時(shí)間成本，對(duì)目標(biāo)群體的開展工作落實(shí)不易。為此，有些地區(qū)的商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)并未完全同步普及，形成了業(yè)務(wù)發(fā)展中信息滯后的問題。另外，在信息時(shí)代發(fā)展過程中，電信詐騙案件時(shí)有發(fā)生，讓客戶在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的時(shí)候?qū)€(gè)人信息提交的心存芥蒂。主要很大的原因是缺乏一個(gè)安全可靠的大數(shù)據(jù)平臺(tái)去實(shí)現(xiàn)客戶信息管理，從客觀角度上來看，在一定程度上大數(shù)據(jù)收集資源的不完整。4.缺乏復(fù)合型的個(gè)人金融服務(wù)人才商業(yè)銀行的個(gè)人金融服務(wù)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)定位是綜合性業(yè)務(wù)，需要從業(yè)工作人員需要掌握關(guān)于金融行業(yè)的豐富知識(shí)。這不僅要全面了解個(gè)人金融服務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)的專業(yè)性知識(shí)以及長期與客戶建立起來的情感交流來實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融服務(wù)的業(yè)務(wù)開展。商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人金融服務(wù)的過程中亟需復(fù)合專業(yè)人才，但要培養(yǎng)出一個(gè)專業(yè)的個(gè)人金融服務(wù)的工作人員成本高。復(fù)合型專業(yè)人才的缺乏，在一定程度上制約了商業(yè)銀行發(fā)展全面的個(gè)性化的金融服務(wù)。5.營銷渠道和手段單一化目前，“以客戶為中心”一直是商業(yè)銀行所提倡的價(jià)值理念，但對(duì)客戶收集來的資料進(jìn)行分類與定位依舊是開展工作的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)之一。從金融實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，不合適當(dāng)下發(fā)展的經(jīng)營模式，如以產(chǎn)品為中心的組織體系和設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程的觀念依然存在。再加上互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的信息不斷更新，類型繁多的個(gè)人金融服務(wù)的業(yè)務(wù)項(xiàng)目，在銀行宣傳與引導(dǎo)方式不及時(shí)且單一化的情況下，很容易讓客戶感到迷茫。以至于在相關(guān)金融業(yè)務(wù)功能介紹、以及金融導(dǎo)購滯后的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，導(dǎo)致一些客戶對(duì)辦理個(gè)人金融服務(wù)逐步失去了興趣，寧愿去相信其他不安全的平臺(tái)進(jìn)行投資。五、我國個(gè)人金融服務(wù)發(fā)展普遍存在問題的原因分析（一）經(jīng)營模式存在弊端制約發(fā)展空間互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推廣和應(yīng)用使個(gè)人金融服務(wù)的發(fā)展轉(zhuǎn)型后，優(yōu)化了銀行業(yè)務(wù)辦理流程的程序，運(yùn)用相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來優(yōu)化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要以柜臺(tái)業(yè)務(wù)辦理模式，節(jié)約了一定的人力。但在此期間，升級(jí)后的職能業(yè)務(wù)流程，在一些業(yè)務(wù)上還存在著環(huán)節(jié)重復(fù)和辦理時(shí)間長的問題。現(xiàn)在銀行的客戶在注重金融服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)還會(huì)注重辦理業(yè)務(wù)的效率性。銀行通過同樣的標(biāo)準(zhǔn)去應(yīng)對(duì)需求不同的客戶，既造成了時(shí)間和精力的浪費(fèi)，也會(huì)使銀行收益收到影響。另外，在個(gè)人金融服務(wù)的業(yè)務(wù)宣導(dǎo)上，由抽象化到具象化的介紹過程會(huì)因一些不當(dāng)?shù)男麄鞣绞郊盃I銷手段導(dǎo)致信息的滯后和告知不及時(shí)的問題，如手機(jī)智能攔截信息功能、電話通知方式的時(shí)間不當(dāng)以及年紀(jì)較大的客戶難以學(xué)懂手機(jī)銀行操作等因素。這樣導(dǎo)致了很多關(guān)于銀行需要宣導(dǎo)的相關(guān)理念混淆。特別是有些客戶認(rèn)為銀行存款等于銀行理財(cái)，這是對(duì)個(gè)人金融服務(wù)中有理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生誤解。使得許多居民對(duì)個(gè)人金融服務(wù)的相關(guān)業(yè)務(wù)吸引力降低，無法真正理解服務(wù)的本身，最后達(dá)不到個(gè)人金融服務(wù)發(fā)展的目標(biāo)。（二）個(gè)人金融服務(wù)創(chuàng)新的復(fù)合型人才短缺個(gè)人金融服務(wù)由以往的注重產(chǎn)品的推銷逐步轉(zhuǎn)變?yōu)獒槍?duì)客戶的自身情況而量身打造出的財(cái)富增值規(guī)劃。面對(duì)每一個(gè)客戶的需求、情況、未來預(yù)期的不同，使得個(gè)人金融服務(wù)的業(yè)務(wù)項(xiàng)目開展要更加地細(xì)致。光靠科技的開展業(yè)務(wù)力量還達(dá)不到預(yù)期的效果，往往還需要人力的加持。這樣有關(guān)于個(gè)人金融服務(wù)創(chuàng)新的復(fù)合型人才尤為重要，人才的短缺是影響著服務(wù)發(fā)展的因素之一。（三）售后服務(wù)體系不健全在個(gè)人金融服務(wù)發(fā)展的過程中，有一些服務(wù)觀念的落后造成對(duì)個(gè)人金融服務(wù)不利影響，致使商業(yè)銀行服務(wù)體系會(huì)呈現(xiàn)出不足之處。有一些商業(yè)銀行管理層對(duì)服務(wù)質(zhì)量起到重視認(rèn)知淡薄，特別是在長尾客戶的服務(wù)上有所疏漏。長尾客戶即低貢獻(xiàn)的客戶群體，對(duì)該類客戶群里服務(wù)上沒有起到相應(yīng)的重視。針對(duì)每個(gè)客戶的相適應(yīng)的服務(wù)質(zhì)量對(duì)于銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力和促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展起著不可缺失作用。反映出的問題是服務(wù)體系未能很好的按照“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”去履行好相應(yīng)的職責(zé)，讓有意愿進(jìn)行個(gè)人金融服務(wù)的客戶反映比較遲緩，也造成了對(duì)客戶售后回訪的信息、時(shí)間段不科學(xué)合理和客戶滿意度不高的后果。（四）銀行對(duì)個(gè)人金融服務(wù)的重視程度普遍不夠當(dāng)下，國民的對(duì)待金融的態(tài)度有所改觀，特別是在不可抗力的情況下，收入來源暫時(shí)停滯的，越來越多的人開始關(guān)注所謂的“第二收入”，以至于應(yīng)對(duì)生活的意外情況。這樣人們會(huì)接觸并選擇相應(yīng)的保險(xiǎn)、理財(cái)來規(guī)劃自己的生活。銀行存款收益不高，銀行理財(cái)比銀行存款的收益略高，但銀行理財(cái)不受存款保險(xiǎn)的保障，也就是說銀行理財(cái)?shù)木哂械娘L(fēng)險(xiǎn)性會(huì)更大。在這點(diǎn)上，客戶容易將銀行存款與銀行理財(cái)混淆，客戶經(jīng)理也沒有過多的去為客戶講解，造成客戶對(duì)銀行的誤解。另一方面，部分商業(yè)銀行為了有更高的收益，針對(duì)高凈值客戶所推出的相關(guān)的結(jié)構(gòu)性性存款保底收益率明顯高于一般性存款利率。靠檔計(jì)息存款、結(jié)構(gòu)性存款的收益更高，致使成為吸引客戶的存款手段，銀行會(huì)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中為爭(zhēng)攬或避免客戶流失，爭(zhēng)相開辦此類業(yè)務(wù)，不利于維護(hù)存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。（五）現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人金融服務(wù)的沖擊近年來電子商務(wù)的發(fā)展，金融和網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合的模式慢慢被大眾所熟知，一度成為社會(huì)關(guān)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向所關(guān)注的話題，因此第三方金融機(jī)構(gòu)推出的通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)在大眾的認(rèn)知領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)水平提升迅速，業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展，包括信托、私募基金以及海內(nèi)外保險(xiǎn)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融近年來獲取了更大的金融理財(cái)市場(chǎng)，同時(shí)也有許多社會(huì)上的金融信息咨詢公司紛紛興起，快速搶占金融市場(chǎng)的份額。因互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)機(jī)構(gòu)所推出的理財(cái)產(chǎn)品具有操作便捷、收益可觀且速度快等優(yōu)勢(shì)，節(jié)省了很多時(shí)間成本，相比以前銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)簡(jiǎn)化了很多繁瑣的手續(xù)，更好的滿足年輕人的投資理念。個(gè)人金融服務(wù)的相關(guān)業(yè)務(wù)開展會(huì)因互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊帶來的影響，從而影響銀行的商業(yè)收益。六、我國商業(yè)銀行個(gè)人金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展建議就現(xiàn)階段我國的國民生活水平變化而言，從社會(huì)格局、觀念轉(zhuǎn)變以及人民對(duì)生活追求物質(zhì)文化需求等各個(gè)方面都有很大的轉(zhuǎn)變，社會(huì)的總體消費(fèi)結(jié)構(gòu)也在發(fā)生這潛移默化的改變，行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)是時(shí)代的需求。受全球經(jīng)濟(jì)一體化的影響，金融業(yè)將會(huì)迎來全面對(duì)外開放的情況，其競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈。若想讓我國的個(gè)人金融服務(wù)的有更好的發(fā)展前景，應(yīng)該要求各家銀行學(xué)會(huì)合理地借鑒成功的經(jīng)驗(yàn)，在此基礎(chǔ)上去建立自身的特色優(yōu)勢(shì)，以此促進(jìn)個(gè)人金融服務(wù)在我國的可持續(xù)發(fā)展。（一）我國金融制度的創(chuàng)新針對(duì)當(dāng)前我國個(gè)人金融服務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)狀況以及制約因素的角度來分析，我國的個(gè)人金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展離不開國家的外部環(huán)境的支持。1.逐步完善和諧的金融組織體系通過有關(guān)的專家分析，當(dāng)前我國金融運(yùn)行中存在的主要問題突出表現(xiàn)在金融組織制度的缺陷、金融宏觀調(diào)控制度的缺陷、金融市場(chǎng)制度的缺陷和金融監(jiān)管制度的缺陷這四個(gè)方面。在金融發(fā)展運(yùn)行的過程中，難免會(huì)存在一些不合理的問題。就如央行在發(fā)現(xiàn)結(jié)構(gòu)性存款和靠檔計(jì)息產(chǎn)品不規(guī)范時(shí)，及時(shí)發(fā)布新規(guī)來予以規(guī)范，以及第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)不合規(guī)的行為及時(shí)調(diào)整?？梢姡皶r(shí)健全的金融組織體系是必要的。所以，建立健全良好的金融組織體系可以豐富金融環(huán)境，根據(jù)不同層次的主體實(shí)現(xiàn)不同金融需求，促進(jìn)我國金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。2.金融監(jiān)管的創(chuàng)新2020年一月中下旬人行征信中心發(fā)布關(guān)于二代征信系統(tǒng)升級(jí)的通知，宣布二代征信將會(huì)成熟后上線。央行提出推進(jìn)征信二代系統(tǒng)升級(jí)上線，是為了加強(qiáng)個(gè)人征信信息安全管理和個(gè)人隱私保護(hù)，二代征信系統(tǒng)在未來的金融行業(yè)發(fā)展的過程中會(huì)起到積極作用，并能夠帶動(dòng)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。這是有利于我國金融監(jiān)管的創(chuàng)新，從而能夠落實(shí)解決好個(gè)人金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制可能出現(xiàn)的滯后問題。因此，通過對(duì)不同信用等級(jí)的借款人所要求的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償也應(yīng)該是不同的，像這樣金融監(jiān)管的創(chuàng)新升級(jí)，會(huì)在一定程度上降低了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。（二）不斷豐富個(gè)人金融服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容目前商業(yè)銀行所推出個(gè)人金融服務(wù)中的銀行存款業(yè)務(wù)屬于R1級(jí)保守型和銀行理財(cái)業(yè)務(wù)屬于R2穩(wěn)健型或R3平衡型的理財(cái)產(chǎn)品，普遍適合大多數(shù)顧客群體的財(cái)富增值理念。但這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要做好客戶的財(cái)富增值需求會(huì)隨著時(shí)代而改變的應(yīng)對(duì)情況。在我國不斷深化金融服務(wù)的大背景下，我國金融市場(chǎng)的發(fā)展會(huì)更加完善，所以商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)緊抓機(jī)遇對(duì)自身的發(fā)展進(jìn)行創(chuàng)新，常對(duì)市場(chǎng)的信息進(jìn)行調(diào)研開發(fā)豐富多樣的個(gè)人金融服務(wù)的各類項(xiàng)目。在以后的金融實(shí)踐中，可以嘗試在開發(fā)個(gè)人金融服務(wù)新項(xiàng)目的時(shí)候，要注重類型的多樣性，避免固定化和形式化，滿足各種客戶群體的需求。同時(shí)，還要針高凈值客戶推出一些針對(duì)性的個(gè)人金融服務(wù)的項(xiàng)目，了解這部分客戶的切實(shí)需求去進(jìn)行財(cái)富增值規(guī)劃，從而提升自身商業(yè)銀行個(gè)人金融服務(wù)的發(fā)展水平。另外，在服務(wù)內(nèi)容方面還要進(jìn)行優(yōu)化，盡量體現(xiàn)出便利化、個(gè)性化以及人性化服務(wù)理念，讓客戶能夠感受到便利以及關(guān)心，如此才能夠有更好的體驗(yàn)，做好口碑宣傳。按照消費(fèi)心理學(xué)的觀念，人們現(xiàn)階段還是會(huì)更加相信一個(gè)直觀的人際交流而非虛擬的網(wǎng)絡(luò)介紹。在研發(fā)出新的個(gè)人金融服務(wù)的業(yè)務(wù)時(shí)候，應(yīng)當(dāng)注重對(duì)自身的員工進(jìn)行講解，讓員工對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行詳細(xì)化、系統(tǒng)化了解，這樣員工才能對(duì)客戶更好設(shè)計(jì)規(guī)劃，從而推動(dòng)客戶享受服務(wù)與產(chǎn)品體驗(yàn)。（三）分析客戶群體需求提升服務(wù)質(zhì)量我們的商業(yè)銀行可以繼續(xù)堅(jiān)持以“客戶為中心”的核心理念，讓該理念繼續(xù)賦予時(shí)代精神。特別是高凈值人群的理財(cái)需求的心理變化。特別是近幾年來，高凈值人士的觀念轉(zhuǎn)變?yōu)樽非筘?cái)富安全穩(wěn)健和長期收益。很大原因在于當(dāng)今社會(huì)的投資理財(cái)形式多樣化，但安全性方面仍是首要考慮問題。特別是近幾年發(fā)生的部分互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和非標(biāo)資產(chǎn)頻頻“爆雷”的情況下，人們普遍會(huì)對(duì)投資更加謹(jǐn)慎，對(duì)于投資回報(bào)的預(yù)期也相應(yīng)降低。為此，我國的商業(yè)銀行可以運(yùn)用好這個(gè)條件，提出合理化的建議，讓客戶的投資理財(cái)?shù)哪抗廪D(zhuǎn)移回銀行。（四）商業(yè)銀行應(yīng)在個(gè)人金融服務(wù)的營銷渠道上進(jìn)行創(chuàng)新當(dāng)下我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重改變渠道單一的狀況，更加合理運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)以及大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)等先進(jìn)科技，構(gòu)建相關(guān)的平臺(tái)或者開通公眾號(hào)等，也可以嘗試在自媒體平臺(tái)的推廣創(chuàng)新，及時(shí)與客戶進(jìn)行宣導(dǎo)，并對(duì)自身的個(gè)人業(yè)務(wù)進(jìn)行推廣，減少盲區(qū)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)水平的全面提升。并且，也可以與其他平臺(tái)進(jìn)行合作交流，相互借鑒，利用本土文化應(yīng)對(duì)國外的商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，打造安全地穩(wěn)定地客戶信息資源整合。從而優(yōu)化服務(wù)流程提升服務(wù)質(zhì)量。如需應(yīng)用物理網(wǎng)點(diǎn)提供服務(wù)，盡量減少客戶的等待時(shí)間，并在辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候?qū)⒖蛻舻姆?wù)需求通過大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)下來，以便更好地進(jìn)行個(gè)人金融服務(wù)的合理化科學(xué)化設(shè)定。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)對(duì)自身的工作目標(biāo)進(jìn)行細(xì)化分類以實(shí)現(xiàn)效果的提升。（五）加強(qiáng)復(fù)合型個(gè)人金融服務(wù)人才的培養(yǎng)在當(dāng)下不斷發(fā)展中的時(shí)代，從長遠(yuǎn)的角度來看人才的培養(yǎng)不可少。我國的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)優(yōu)化人才培養(yǎng)機(jī)制。當(dāng)今，個(gè)人金融服務(wù)要被時(shí)代所認(rèn)可，在發(fā)展過程中仍需要知識(shí)面豐富的人才，必須要具有較高的專業(yè)知識(shí)和創(chuàng)新精神?？梢远ㄆ谂e辦工作交流培訓(xùn)，促進(jìn)各項(xiàng)信息共享，為培育優(yōu)質(zhì)的員工服務(wù)客戶奠定基礎(chǔ)。由于市場(chǎng)上普遍缺乏熟悉多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。因此商業(yè)銀行應(yīng)該制定合理的培養(yǎng)計(jì)劃，培養(yǎng)一些高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家為銀行的服務(wù)增添力量。（六）保證平臺(tái)的穩(wěn)定營運(yùn)完善風(fēng)險(xiǎn)管理近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，主要表現(xiàn)在私募基金、金交所理財(cái)產(chǎn)品和P2P網(wǎng)絡(luò)信貸等新興模式在市場(chǎng)上盛行。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)新型服務(wù)的產(chǎn)生早已對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行個(gè)人金融服務(wù)中的相關(guān)業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的影響，年輕的大眾相對(duì)較高的年化收益率的理財(cái)產(chǎn)品成為了大眾投資的對(duì)象。但又隨著互聯(lián)網(wǎng)新型服務(wù)在發(fā)展過程中存在著缺陷，P2P平臺(tái)的“爆雷”事件這幾年早已屢見不鮮，如網(wǎng)信普惠、易租寶等平臺(tái)的“爆雷”，讓人們對(duì)投資采取了更加謹(jǐn)慎的態(tài)度。為此，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自身的優(yōu)勢(shì)，打造出屬于自己的可靠個(gè)人金融服務(wù)平臺(tái)，保證平臺(tái)的穩(wěn)定運(yùn)營，進(jìn)而完善風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行正可以更加運(yùn)用好這一優(yōu)勢(shì)，保障客戶的體驗(yàn)效果，客戶會(huì)更相信實(shí)在的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，讓客戶能夠信賴。能夠?qū)⒕€上和線下相結(jié)合是銀行的一大優(yōu)勢(shì)，做好用戶的服務(wù)工作。盡可能的去加強(qiáng)自身的內(nèi)部管理，做到全方位科學(xué)地防控風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行要借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融“爆雷”的事件，從而去保障穩(wěn)定運(yùn)營完善風(fēng)險(xiǎn)，去促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人金融的發(fā)展。（七）進(jìn)一步發(fā)展我國農(nóng)村的個(gè)人金融服務(wù)小額信貸的需求隨著2020年的到來，我國將實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的奮斗目標(biāo)。在這個(gè)大背景下，農(nóng)民的生活收入會(huì)不斷提高，我國商業(yè)銀行可以完善農(nóng)村市場(chǎng)的運(yùn)營。在完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系的前提下，為農(nóng)村地區(qū)提供符合農(nóng)民需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。當(dāng)然，在以往的實(shí)踐中，我國農(nóng)村小額信貸與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)關(guān)系的實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有一定的影響。因農(nóng)村人口的知識(shí)水平有限，盡可能去幫助更多農(nóng)村人口成為受教育群體以及提升信貸的認(rèn)知水平，從而提高信貸服務(wù)質(zhì)量。前提的條件把控準(zhǔn)確后，適當(dāng)?shù)慕档娃r(nóng)民貸款門檻，構(gòu)建好新常態(tài)下區(qū)域化農(nóng)村金融體系。根據(jù)我國農(nóng)村的實(shí)際情況，進(jìn)一步去發(fā)展農(nóng)村的個(gè)人金融服務(wù)小額信貸的需求。七、結(jié)論在中國的經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的形勢(shì)下，國內(nèi)外金融行業(yè)依舊激烈，我國深化落實(shí)發(fā)展個(gè)人金融服務(wù)是具有重要意義的。不斷完善我國個(gè)人金融服務(wù)水平是國民合理利用個(gè)人財(cái)富實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值和銀行提高競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)實(shí)需要。這樣是能夠有助于我國的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的精準(zhǔn)落實(shí)。在促進(jìn)科技與經(jīng)濟(jì)深度融通以及深化金融改革開放，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的大背景下，是離不開繁榮的經(jīng)濟(jì)作為基礎(chǔ)。另外，銀行也從傳統(tǒng)的銷售理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化成為客戶量身打造專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃。這要求銀行的服務(wù)人員努力提升相關(guān)業(yè)務(wù)的能力，對(duì)現(xiàn)有資源進(jìn)行整合，提升服務(wù)質(zhì)量，為客戶提供滿意度高的產(chǎn)品與服務(wù)。使居民的資產(chǎn)在儲(chǔ)蓄、信貸和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動(dòng)，從個(gè)人金融服務(wù)轉(zhuǎn)型過程中獲得綜合效益，進(jìn)而促進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。因此，對(duì)于我國的商業(yè)銀行在個(gè)人金融服務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展來方面說，擁有一個(gè)良好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、有力的監(jiān)管體系是必要的前提條件，銀行內(nèi)部也應(yīng)該有科學(xué)的管理制度以及復(fù)合型專業(yè)人才的培養(yǎng)，客戶第一的理念不斷創(chuàng)新。從而促進(jìn)我國的金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力提高，為我國深化金融服務(wù)質(zhì)量和滿足我國個(gè)人金融服務(wù)需要做出應(yīng)有貢獻(xiàn)。我國個(gè)人金融服務(wù)的發(fā)展前景需要有計(jì)劃、制定切實(shí)可行的管控方案,尚有待在實(shí)踐中去檢驗(yàn)真理。本篇論文觀點(diǎn)更注重在個(gè)人金融服務(wù)工作的精細(xì)化發(fā)展，相信在未來，能夠建立具有當(dāng)代中國特色的個(gè)人金融服務(wù)。參考文獻(xiàn)[1]張?zhí)鞓?商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨的問題及對(duì)策探討[J].現(xiàn)代營銷(下旬刊),2019(09):168-169[2]孫冰.商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及其發(fā)展策略探討[J].企業(yè)改革與管理,2018(23):107+119.[3]毋體健.商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)營銷渠道的現(xiàn)狀和創(chuàng)新[J].經(jīng)貿(mào)實(shí)踐,2016(17):8-9.[4]王世尊.商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的幾點(diǎn)思考[J].科技經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊,2019,27(30):181+180.[5]梁影.我國個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展前景及策略[J].中國高新技術(shù)企業(yè),2016(28):1-2.[6]孫曉航.我國銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存在的問題及應(yīng)對(duì)措施[J].山西農(nóng)經(jīng),2018(24):119.[7]錢斌.工商銀行手機(jī)銀行為打造第一個(gè)人金融銀行賦能[J].中國信用卡,2019(09):9-13.[8]尹家健.商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展路徑分析[J].金融縱橫,2018(11):96-100.[9]郭皓.淺談商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素及對(duì)策建議[J].全國流通經(jīng)濟(jì),2018(20):88-89.[10]孫云慧.我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的拓展思考[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2017(21):247.[11］夏寒雪.論我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展［J］.財(cái)經(jīng)論壇，2018.（03）：109-110[12]RashmiDyal-Chand,“ReflectionsinaDistantMirror:WhytheWestHasMisperceivedtheGrameenBank'sVisionofMicro?credit”,STAN.J.INT'LL,2005(41),p.217,pp.231-232.[13]KennethAnderson,Microcredit:“FulfullingorBelyingtheUniversalistMoralit