目錄摘要 1關鍵詞 1引言 21小微企業(yè)信用評級概述 21.1小微企業(yè)的界定與特征 21.1.1小微企業(yè)的界定 21.1.2小微企業(yè)的特征 31.2信用評級的含義及作用 31.2.1信用評級的含義 31.2.2信用評級的作用 31.3小微企業(yè)信用評級的意義 42現階段小微企業(yè)信用評級存在的問題 42.1小微企業(yè)管理者不重視信用評級 42.2保護信用數據的法律法規(guī)不完善 42.3信用評級體系不完善 52.4信用資源分散且共享程度低 53大數據對小微企業(yè)信用評級的意義 63.1大數據有助于信用信息的收集和整理 63.2小大數據有助于降低評級成本，提高效率 64基于大數據的小微企業(yè)信用評級優(yōu)勢 74.1數據優(yōu)勢 74.2成本優(yōu)勢 74.3效率優(yōu)勢 75.基于大數據小微企業(yè)信用評級完善措施建議 85.1構建針對小微企業(yè)的信用信息平臺 85.2建立針對小微企業(yè)的信用評級體系 85.3加強信用數據管理 85.4地方政府需要為小微企業(yè)建立良好的信用環(huán)境 96.結論 9參考文獻 10基于大數據的小微企業(yè)信用評級研究摘要：小微企業(yè)在我國經濟的發(fā)展中有著重要地位，為我國經濟持續(xù)增長有著杰出的貢獻。但是目前在小微企業(yè)的發(fā)展中仍然存在融資難、融資貴的問題。其很大一部分原因是因為我國的信用評級存在問題。而大數據技術可以為信用評級帶來便利。本文從小微企業(yè)信用評級理論的概述出發(fā),指出現階段小微企業(yè)信用評級存在的問題，在分析大數據對小微企業(yè)信用評級的意義的基礎上，進一步分析了基于大數據背景下小微企業(yè)的信用評級的優(yōu)勢，最后研究分析大數據背景下小微企業(yè)信用評級中普遍存在的問題，并給出解決問題的建議措施以供參考。關鍵詞：大數據；小微企業(yè)；信用評級Researchon theCreditCatingofSmallandMicroEnterprisesunderBackgroundofBigDataAbstract:Nowadays,withtherapiddevelopmentofInternettechnology,theeraofbigdatahascome.Bigdataisatechnologythatcanquicklycaptureusefulinformationfromavarietyofcomplexdata.Ithastheadvantagesofhighspeed,largescaleandhighprecision.Intheeraofbigdata,creditratingshouldalsobechanged.SmallandmicroenterprisesareaveryimportantpartofChina'seconomicsystemandanimportantforcetopromoteChina'ssustainedeconomicgrowth.Buttherearestillmanyproblemsinthedevelopmentofsmallandmicroenterprises.Creditratingcansolveproblemsforsmallandmicroenterprisestoalargeextent.Thispaperstartswiththeoverviewofthecreditratingtheoryofsmallandmicroenterprises,thenpointsouttheproblemsexistinginthecreditratingofsmallandmicroenterprisesintheemergingstage,thenexpoundsthesignificanceofbigdataforthecreditratingofsmallandmicroenterprises,andclarifiestheadvantagesofthecreditratingofsmallandmicroenterprisesbasedonbigdata,andfinallystudiesandanalyzesthecommonproblemsinthecreditratingofsmallandmicroenterprisesunderthebackgroundofbigdata,andgivestheconclusionSuggestionsandmeasuresforgoodproblemsareprovidedforreference.Keywords:Bigdatabackground;Smallandmicroenterprises;Creditrating;引言在中國市場經濟的發(fā)展中，小微企業(yè)已經成為促進經濟持續(xù)增長的主力軍，為了鼓勵、扶持小微企業(yè)的發(fā)展，中央和地方政府頒布了許多扶持小微企業(yè)發(fā)展的法律和地方性法規(guī)。但是融資難、融資貴仍然是目前小微企業(yè)的發(fā)展中所面臨的突出難題。造成融資困難的主要原因之一就是因為小微企業(yè)的信用評級體系目前并不完善。得益于大數據技術，目前互聯網信息庫中的信用信息含量非常豐富，并且簡化了信息檢索流程，拓寬了評級機構對小微企業(yè)進行信用評級的途徑；由于小微企業(yè)具有數量眾多，信息量巨大，嚴重缺失管理結構等問題，信息的整理、安排、分析相對復雜，應用大數據技術可在很大程度上提高信息的整合效率，為信用數據的挖掘與分析提供幫助，進一步獲取所需的評級資料，對減少企業(yè)收集并處理信息的成本有著至關重要的作用，從根本上解決當代小微企業(yè)融資難的問題。1小微企業(yè)信用評級理論概述1.1小微企業(yè)的界定與特征1.1.1小微企業(yè)的界定關于小微企業(yè)的界定標準，與其所處國家的經濟發(fā)展水平密切相關，即便是在同一個國家，若發(fā)展階段不同，其對小微企業(yè)的劃分也會參照不同的標準，隨著我國經濟的不斷發(fā)展，小微企業(yè)的劃分標準也發(fā)生了相應的變化，在2011年6月8日，以國家發(fā)改委、統(tǒng)計局以及財政局為主的多個政府部門共同下達了一項通知，通知內容的核心是中小企業(yè)的劃分標準，其中詳細地界定了大中小微等不同類型的企業(yè)，本文所要探究的小微企業(yè)則需要基于以下三個層面來加以評定：一是營業(yè)收入；二是從業(yè)人數；三是資產總額。下表1即為我國各個行業(yè)的小微企業(yè)劃分標準。表1小微企業(yè)劃分標準表計量單位：元行業(yè)類型劃分營業(yè)收入從業(yè)人數資產總額農林漁牧小型50萬-500萬——微型50萬以下——工業(yè)小型300萬2000萬200-300人—微型300萬以下20人以下—建筑業(yè)小型300萬-6000萬—300萬-5000萬微型300萬以下—300萬以下批發(fā)業(yè)小型1000萬5000萬5-20人—微型1000萬以下5人以下—零售業(yè)小型100萬-500萬10-50人—微型100萬以下10人以下—交通運輸業(yè)小型200萬-3000萬20-300人—微型200萬以下20人以下—房地產業(yè)小型100萬-1000萬—2000萬-5000萬微型100萬以下—2000萬以下1.1.2小微企業(yè)的特征首先，從經營風險上來看，因小微企業(yè)自身實力薄弱，在與其它企業(yè)競爭時往往需要承擔較大的壓力，而這皆可歸因于其生產規(guī)模過小、技術缺乏創(chuàng)新，導致經營受多種因素的影響，盈利水平難以提升。其次，從融資模式上來看，我國小微企業(yè)的融資主要來自企業(yè)外部。小微企業(yè)在剛創(chuàng)立時需要非常多的資金用以發(fā)展企業(yè)，使企業(yè)在市場中站穩(wěn)腳跟。在小微企業(yè)規(guī)模的發(fā)展擴張中，受資金鏈不連續(xù)問題的制約，融資的問題越來越嚴重。然后，從管理模式來看，在小微企業(yè)管理中，設置的管理人員較少，管理范圍較小，盡管其決策具有較強的執(zhí)行效力，但管理機制卻尚未完善，做不到完全科學的管理。最后，從涉及范圍上來分析。因為小微企業(yè)較為獨特，涉及范圍非常廣泛，各類小微企業(yè)數量眾多，具有較強的經營性、靈活性。1.2信用評級的含義及作用1.2.1信用評級的含義信用評級有廣義與狹義之分，狹義的信用評級指的是為評價小微企業(yè)信用等級而設置的各種標準，其中會涉及評級的關鍵因素、所占比重、方式、信用等級等重要內容。從廣義的角度看，小微企業(yè)的信用評級是評判小微企業(yè)債務償還能力和償還債務意愿的標準。1.2.2信用評級的作用在投資者看來，信用評級可為其提供意向投資企業(yè)的信用信息，有助于其作出正確的投資決策，可在一定程度上解決雙方信息不對稱的問題，提高投資者獲取信息的效率，切實保障其經濟權益，避免盲目投資。對于企業(yè)方面來說，信用評級對企業(yè)有很好的制約、監(jiān)督、警示作用。使企業(yè)積極的維護自己的信用形象，努力提高企業(yè)的債務償還能力。再對于金融監(jiān)督管理部門來說，監(jiān)督管理部門可以把正規(guī)評估機構對企業(yè)的信用狀況的評級報告作為制定規(guī)章制度和檢查的依據，提高監(jiān)督管理效率。1.3小微企業(yè)信用評級的意義長期以來，融資問題都制約著我國小微企業(yè)的發(fā)展。盡管我國已經為小微企業(yè)出臺了許多優(yōu)惠性政策，但融資難、融資貴等現象依舊未得到改善，而這些問題的根本成因在于小微企業(yè)本身的信用評級不完善。我國各類小微企業(yè)的數量非常多，建立針對小微企業(yè)的信用評級體系，使各類小微企業(yè)有統(tǒng)一的信用標準，可以降低小微企業(yè)的融資難度，有助于小微企業(yè)防范各類商業(yè)風險，從一定程度上促進了小微企業(yè)的發(fā)展。有了健全的信用評級體系，可以減少信用金融機構對企業(yè)做信用調查工作的人力、精力，減少調查成本，從而變向降低了小微企業(yè)的融資成本。2現階段小微企業(yè)信用評級存在的問題2.1小微企業(yè)管理者不重視信用評級小微企業(yè)經營規(guī)模較小，管理不規(guī)范,可以控制的財、物資源較少,處于初創(chuàng)期的企業(yè)，面臨嚴峻的生存問題。企業(yè)管理者思考的重點是企業(yè)的生存問題，主要考慮的是如何節(jié)約企業(yè)產品的生產成本、減少費用開支、開拓銷售市場。而因為信用評級方面的資金投入由于不能給小微企業(yè)帶來直接的經濟效益,所以不受企業(yè)管理經營者的重視。2.2保護信用數據的法律規(guī)定不完善目前，我們國家缺少完善的針對企業(yè)信用數據保護的法律。我國有許多關于經濟信息保護的法律規(guī)定，但是其中涉及到企業(yè)信用評級的內容較少且不夠明確。為了使企業(yè)信用評估體系交易規(guī)范，我國一些地區(qū)頒布了地方性的法規(guī)。但在這些法規(guī)執(zhí)行的過程中，執(zhí)行效力不足,適用的領域有很大的局限性。盡管征信管理條例已指出“征信機構不可擅自采集法律規(guī)章明確禁止采集的企業(yè)信息，不可侵犯甚至泄露企業(yè)的商業(yè)機密”，但卻遲遲未作出詳細的實施細則，仍然不足以約束信用評級機構的行為。2.3信用評級指標體系不完善現階段，在收集小微企業(yè)的信用數據的工作中，不少評級機構開辟出了新的渠道，在大數據挖掘技術的輔助下，為之構建完善的指標體系，但以此方式構建的初級體系仍有待改進與健全。第一,該體系并不全面,在實踐過程中,各種類型的評級機構在獲取、運用數據上有不同的優(yōu)點,但是并不適用于所有類型的小微企業(yè)，在總體上并不完善。這種信用評級的模型缺少更細致的分類，制定標準時沒有考慮行業(yè)的差異性，沒有做到對不同領域的小微企業(yè)進行針對性信用評級。在實際操作中，缺乏針對性是評級機構在評級工作中的一大問題，評級體系也缺乏行業(yè)實用性。財務數據指標，是信用評級體系指標選擇與設計中的主要內容。缺少可以參考的影響企業(yè)運營的外部數據指標參數,這局限了這種評級體系的實際操作,使得全面掌握企業(yè)的運營狀況困難重重。信用評級指標的市場認同程度較低，驗證小微企業(yè)信用評級的有效性的過程較為繁瑣，判定其準確性需要通過評級體系的進一步發(fā)展才能實現。與此同時，小微企業(yè)的信用評級體系的認可度不高，在市場上的運行時間也很短。2.4信息資源分散且共享程度低目前，由多個不同的政府部門分別監(jiān)督管理信用評級信息。比如國家發(fā)改委負責監(jiān)督并管理企業(yè)發(fā)行債券業(yè)務的信用評級,中國證監(jiān)會則負責監(jiān)督證券市場的資信評級業(yè)務,人民銀行主要監(jiān)管信貸市場的信用評級，保險公司在購買企業(yè)債券、開展次級債券業(yè)務時所進行的信用評級的監(jiān)督和管理皆在中國保監(jiān)會的職責范圍之內；企業(yè)信用評級信息的獲取、收集、整理主要由工商和稅務部門負責。各政府部門監(jiān)管無統(tǒng)一標準、各自為政,是導致信用信息資源分散的原因。而且各政府部門信用數據庫的信息一般不對外公開，存在信息壁壘,又進一步限制了信息的流通。再加上信息數據缺乏通用且完善的共享機制與平臺，導致小微企業(yè)信用數據共享程度較低。無法在更廣范圍使信用信息得到整合共享,增加了信用評級活動的成本,給開展評級服務帶來了困難,降低了信用信息數據的使用效率。3大數據對于小微企業(yè)信用評級的意義3.1大數據有助于信用信息的收集和整理為了解決信息不對稱的問題，而去采集大量的信息是商業(yè)銀行在對于小微企業(yè)信用評級中的主要困難。企業(yè)只能提供其中一部分信息，其余企業(yè)無法提供的信息必須通過第三方獲取，而且部分由企業(yè)提供的信息也需要經過第三方機構進行核驗。大數據具有非常大的信息儲量，而且非常容易檢索抓取，為商業(yè)銀行對小微企業(yè)進行信用評級的工作提供了極大的幫助。由于小微企業(yè)涉及的鄰域較為廣泛、數量眾多，所以使信用評級工作需要采集的信息量更大。在大數據時代到來之前，沒有高效、便捷的方法進行信用信息的搜索、采集、儲存工作，信息的整理也缺乏合理、高效的手段。如今運用大數據技術，可以實現高效的整理市場上的雜亂信息，為商業(yè)銀行在小微企業(yè)信用評級中抓取內部信息的工作增加了一條高效的途徑。大數據技術對于信用信息的收集和整理有極大的幫助。3.2大數據有助于降低評級成本，提高效率在小微企業(yè)融資中，商業(yè)貸款是重要途徑。在對小微企業(yè)進行信用評級的過程中，商業(yè)銀行需要耗費大量的精力，這使得小微企業(yè)的貸款成本增加。因此，如何在降低小微企業(yè)評級成本的同時提高小微企業(yè)評級質量成為了小微企業(yè)信用融資中的主要問題。在大數據技術的幫助下，可以在一定程度上解決這些問題。大數據技術擁有有信息自動輸入、信息自由采集、信息高效整理等一系列優(yōu)點，這些優(yōu)點有利于商業(yè)銀行提高信息的準確性并且降低商業(yè)銀行在信用評級中需要消耗的精力。如何提高小微企業(yè)信用評級質量并降低成本，就是幫助小微企業(yè)脫離信用金融服務困境的難題。第一，需要掌握非常多的信息，商業(yè)銀行才能對小微企業(yè)進行信用評級。要有精準的評級結果，就需要有非常豐富的變量信息資源，但在豐富資源的同時，評級的成本也隨之增加。運用大數據技術采集這些信息，采集成本將大幅下降。第二，大數據技術有優(yōu)質的信息處理平臺，這使得處理信息的經濟成本大幅下降的同時，也節(jié)約了處理信息的時間成本。第三，商業(yè)銀行很大一部分支出來自人工費用。大數據技術信息檢索十分方便，不需要太多的人工做傳統(tǒng)的調查，節(jié)省了人工費用的開支。4基于大數據的小微企業(yè)信用評級優(yōu)勢4.1數據優(yōu)勢分析我國小微企業(yè)過去所采用的信用評級體系，不難發(fā)現其主要圍繞財務指標來進行評級，也需要非財務數據作為參考。然而，信用評級對小微企業(yè)提供的財務與運營數據有著較高的標準，即必須真實可靠、準確無誤，而且非財務數據的獲取通常需要人工進行實地調查與分析。鑒于我國大部分小微企業(yè)的財務制度都缺乏規(guī)范性，所以其所提供的數據很難保證真實且準確，再加上現場調查與主觀判斷有較大的局限性，種種因素造成信用評級的數據來源有限，評級結果不可靠等問題。在大數據技術的幫助下，小微企業(yè)的信用評級體系也有了更為豐富的數據來源，將其與評級體系相結合，分析信息的內在價值，能夠對小微企業(yè)的經營發(fā)展狀況及信用能力進行還原。此外，還可以全面考察小微企業(yè)的供應鏈體系，從根本上提高其信用評級的數據采集效率。4.2成本優(yōu)勢目前我國小微企業(yè)的資金需求存在以下四個特點：即短、頻、快、急。貸前調查、貸中審查和貸后跟蹤是傳統(tǒng)信用融資工作中不可缺少的三大步驟，這些原本需要耗費極多的時間與精力的工作，如今在大數據技術的幫助下，變得更為高效，所有與小微企業(yè)有關的網絡信用數據皆可得到準確的提取，極大地降低了小微企業(yè)的信用融資成本。值得一提的是，大數據還具備投資總額固定的前期優(yōu)勢，搭配其批量化處理信息的能力，使小微企業(yè)的信用融資成本進一步降低。4.3效率優(yōu)勢在我國以往的傳統(tǒng)小微企業(yè)信用評級體系中，要經過多個業(yè)務部門和多個層級才能實現信用評級及授信審批，在這一過程中手續(xù)十分繁瑣，審批流程過于復雜。在大數據技術的幫助下，互聯網信息庫中的大量信用信息數據可以利用爬蟲技術快速采集，再利用文本分析技術將非結構化數據進行轉換，使之成為結構化數據，數據的挖掘與分析均可借助機器學習技術來完成，選用支持向量機、決策樹以及隨機森林等新算法來構建信用評估模型，將靜態(tài)的評級結果調整為動態(tài)的，以彰顯其高效的處理優(yōu)勢。對此，網商銀行就率先推出了小微企業(yè)信貸的“310”模式，簡單來說，就是3分鐘申請貸款、1秒鐘發(fā)放貸款，全程可以做到0人工介入，效率極高。5基于大數據的小微企業(yè)信用評級完善措施建議5.1構建針對小微企業(yè)的信用信息平臺工商、稅務、人民銀行等不同政府部門主管著不同的信用數據庫,各信用數據庫以“信息孤島”的形式存在。因此,必須由政府部門統(tǒng)一管理、協(xié)調,打破信用數據庫之間的壁壘,增強各部門之間的聯動，構筑小微企業(yè)信用信息平臺。以盈利為目的的商業(yè)信用評級機構,信用評級的結果由信用評級行業(yè)協(xié)會進行管理。但商業(yè)信用評級機構出于客戶收費、行業(yè)競爭等方面的原因，其獨立性和權威性存在先天的缺陷，更應歸入政府信用管理部門的管理范圍,保證信用信息的公允準確。商業(yè)信用評級機構評級的結果,只有經過檢驗后，才可作為構筑小微企業(yè)信用信息平臺的資源。5.2建立針對小微企業(yè)的信用評級體系大數據和互聯網技術的迅猛發(fā)展，使企業(yè)信用信息的收集范圍變得寬廣,從財務指標信息擴大到企業(yè)的關聯信息。大數據技術的運用，可將企業(yè)主要管理者的教育背景、個人素質，以及小微企業(yè)的人力資源狀況、企業(yè)組織結構、資產規(guī)模質量、產品市場分布、市場口碑、企業(yè)往來對象、行業(yè)產業(yè)鏈結構分布等非財務信息納入小微企業(yè)信用評級體系,使得小微企業(yè)的信用狀況真實、完整地向金融、信用評級機構展示。大數據技術的應用可以彌補小微企業(yè)財務信息質量不高的缺陷，往來資金結算、采購、運輸、水力消耗、人員雇用、企業(yè)資產增減變化等財務信息可以通過大數據技術實現及時、動態(tài)地反映，增加了小微企業(yè)財務數據的真實性。杜絕財務數據造假、關鍵時間節(jié)點人為粉飾財務報表數據等違規(guī)行為。在最近幾年里，有相當大數量的互聯網金融企業(yè)相繼開展自營金融，以此來證明其科技金融服務的能力，合作模式由傳統(tǒng)的經濟往來逐步轉向場景、客戶、數據技術等多個層面。在這種行業(yè)形勢下，商業(yè)銀行與互聯網金融企業(yè)可聯合開發(fā)出合作模式，致力于構建科學健全的評級指標體系，對雙方的信用數據資源進行整合，努力將評級技術的利用率最大化。5.3加強信用數據管理一是要加大對小微企業(yè)信用數據的保護力度。健全法率法規(guī)，對個人信息進行兜底保護，對企業(yè)信用信息與個人隱私進行明確劃分，賦予信用信息主體以合乎法律規(guī)定的權利，比如知情權、查詢權、更正權以及享有權等，針對信用評級這一行業(yè)的發(fā)展，頒布明確的法律條文，使其規(guī)范發(fā)展，切實提升該行業(yè)的自律性，從而落實對小微企業(yè)信用信息的保護。其次,要從技術層面來加強評級機構對小微企業(yè)信用信息的保護措施。要注重信息保護技術的研發(fā)和普及，鼓勵研發(fā)可以用于信用數據收集的監(jiān)控技術。此外，提高信息的披露程度，豐富收集渠道，對收集類別進行詳細且準確的說明，加快優(yōu)化網絡服務協(xié)議中的信用數據安全保護條款，且將其落到實處。二是要完善小微企業(yè)的信用數據共享機制，優(yōu)化全國信用信息共享平臺，鼓勵地方搭建共享平臺，大力推廣并使其與市場對接，以統(tǒng)一的社會信用代碼來集中劃分小微企業(yè)的信用信息類型，提取其中有助于評級的信用報告，深入挖掘并利用公共信用數據，深化信用評級機構與政府部門之間的數據交互，掃清雙方在數據共享時所面臨的技術壁壘。5.4地方政府需要為小微企業(yè)建立良好的信用環(huán)境小微企業(yè)主要服務于地方經濟,在市場經濟中,相對于同行業(yè)的大中型企業(yè)處于競爭的弱勢地位。為小微企業(yè)提供外部扶持是地方政府的基本職責和長期任務。地方政府擁有任何商業(yè)機構、行業(yè)組織所不具備的權威和公信力。要建立良好的信用環(huán)境需要各地方政府的幫助。各個地方政府可以通過使用地方立法權來頒布針對保護信用信息的地方性法規(guī)，為信用環(huán)境提供法律保障?；诒Ｃ茉瓌t，妥善處理好國家、企業(yè)以及個人等不同級別的秘密與隱私的關系，確立涵蓋三方信用的實施細則;大力扶持社會誠信活動的開展,普及各項信用制度，鼓勵相關人員參加培訓，積極開展社會誠信創(chuàng)建活動,并且向社會大力宣傳信用的重要性以及現實價值，建立以道德為支撐,以地方經濟為依托,以法律為根本導向的信用環(huán)境，并出臺針對維護信用環(huán)境的地方性法規(guī)，來督促公眾自覺維護信用環(huán)境。6結論本文首先對小微企業(yè)信用評級相關理論知識進行綜述，對現階段小微企業(yè)信用評級的缺點進行分析，提出大數據對信用評級的意義。然后介紹大數據背景下的小微企業(yè)信用評級優(yōu)勢，最后為之提出切實可行的完善建議。綜上所述，隨著大數據時代的來臨，信用評級需要運用大數據技術，提高信用評級的效率。小微企業(yè)需要利用大數據來建立信用信息平臺，加強信用數據的管理，解決信息孤島、信息閉塞等問題，降低評級成本，可以在一定程度上可以解決小微企業(yè)融資難的問題。參考文獻[1]于春欣.對基于大數據的小微企業(yè)信用評級體系建設分析[J].智庫時代,2019,12:32-33.[2]陳小梅.基于大數據的小微企業(yè)信用評級體系研究[J].征信,2018,3610:27-31.[3]周大林.基于大數據征信的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險控制研究[D].安徽大學,2017.[4]趙紅艷.基于大數據技術的小微企業(yè)信息采集技術研究[J].科技展望,2015,25(30).[5]胡月.基于大數據平臺的小微企業(yè)融資模式研究[D].華中科技大學,2016.[6]付喜國.商業(yè)銀行小微企業(yè)互聯網貸款的信用風險管理研究——基于大數據視角[J].北京金融評論,2016(4):11-16.[7]王珂.基于互聯網大數據平臺的小微企業(yè)融資模式研究[D].長安大學,2014.[8]何文茜,王顏波.基于大數據平臺的互聯網小微企業(yè)貸款--以阿里小貸為例[J].現代經濟信息,2014(13).[9]于春欣.對基于大數據的小微企業(yè)信用評級體系建設分析[J].智庫時代,2019(12):32-33[10]祁新.大數據時代小微企業(yè)金融服務信用評級研究[J].當代會計,2016(02):8-9.[11]陳小梅.基于大數據的小微企業(yè)信用評級體系研究[J].征信,2018,36(10):27-31.

論文的綜合研究法介紹1.什么是綜合研究法所謂綜合研究法就是綜合運用相關學科知識進行研究的方法。姜亮夫說："最近，我寫《楚辭通故自序》說到了一-些治學方法，我綜合了一切社會科學來寫'屈原賦，頗有游刃自如之樂。綜合研究，不正是現代科學成就的主要方法嗎？社會科學也得綜合研究。"其實我們寫學術論文，哪怕是分析一首詩，往往都需要采用綜合研究的方法。譬如唐人張繼的《楓橋夜泊》，此詩的詩題與詩句均有異文，這就涉及文獻學知識。此詩中的"烏"與"江楓"作何解釋，這就涉及語言學乃至生物學知識。此詩中的"楓橋""寒山寺"等地名，顯然涉及地理學知識。此詩之所以成為寫愁的代表作，顯然與作者生平和時代背景密切相關，這就涉及史學知識。這首詩好在什么地方，要說出個道理來，顯然需要掌握文藝理論知識。[6991所以我們在寫學術論文時，應當自覺地運用綜合研究方法。2.為什么要進行綜合研究傅衣凌說："我一向以為史學研究是各種知識的總和，章學誠的"六經皆史'論，是有一定道理的。"1700其實哲學社會科學的各個領域的研究工作，都要涉及各種知識，我們在第四講"怎樣讀書"中"泛讀"一節(jié)，已經討論過這個問題，主要因為文學研究不可避免地要同其他學科發(fā)生這樣或那樣的關系。我國向有文史哲不分的傳統(tǒng)。