本文格式為Word版下載后可任意編輯和復(fù)制第第頁2022年信用卡管理論文：我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理中存在的問題研究近年來，隨著經(jīng)濟的快速進展，我國信用卡業(yè)務(wù)快速進展，商業(yè)銀行漸漸重視信用卡業(yè)務(wù)，各發(fā)卡銀行發(fā)卡量大幅上升，市場競爭漸漸開頭激烈。同時，國內(nèi)的信用卡受理環(huán)境有了明顯改善，銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的目標已基本實現(xiàn)，由多元化市場主體構(gòu)成的信用卡產(chǎn)業(yè)鏈初步形成。截至2022年底，國內(nèi)信用卡發(fā)卡量達到2。3億張，比上年增長23。96％；授信總額2萬億元，比上年增加6374。61億元，增長46。8％；期末應(yīng)償信貸總額4491。60億元，比上年增加2034。03億元，增長82。8％；信用卡支付占社會商品零售總額的比例達到32％；國內(nèi)受理商戶總量為218。3萬戶，比上年增長39。36％。不過，由于信用卡在我國進展的歷史還不長，特殊是發(fā)卡量從百萬張跨越至上億張，只用了短短幾年的時間，其中必定存在著諸多問題和風(fēng)險，對此如不引起足夠的重視，相應(yīng)的風(fēng)險累積也可能釀成大的風(fēng)暴。一、關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)進展中存在的不足與風(fēng)險1、法規(guī)制度建設(shè)相對滯后。近年來，雖然我國信用卡產(chǎn)業(yè)的法律法規(guī)與政策環(huán)境在不斷改善，出臺了包括《銀行卡業(yè)務(wù)管理方法》和《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理方法》等相關(guān)法律法規(guī)，但是這些相關(guān)規(guī)定已與我國信用卡業(yè)務(wù)飛速進展的現(xiàn)狀不相適應(yīng)，從防范風(fēng)險、加強管理以及打擊信用卡違法犯罪等角度，缺少可操作性：第一，對于在信用卡進展過程中的問題，如委外發(fā)卡和委外催收等業(yè)務(wù)進展模式的監(jiān)管規(guī)范不夠明確；其次，對目前信用卡已經(jīng)存在并日趨嚴峻、危害性較大的問題，如非法套現(xiàn)和洗錢的等，沒有明確的衡量標準和懲戒手段，給不法份子鉆法律漏洞供應(yīng)了機會，為違法經(jīng)營活動制造了條件；第三，有關(guān)法律法規(guī)對信用卡犯罪的打擊和威懾作用較突出，但對那些尚不能定罪的信用卡違法行為，懲戒手段和力度卻明顯不足。2、個人征信體系亟需完善。社會信用體系嚴峻滯后也是制約信用卡業(yè)務(wù)進一步良性進展的一個突出問題。首先，目前人民銀行的個人征信系統(tǒng)，數(shù)據(jù)只要來于各商業(yè)銀行，在實際運行中存在數(shù)據(jù)更新不準時、信息滯后等問題，難以據(jù)此對個人信用報告狀況做完整、精確?????的推斷。其次，由于我國個人信用體系的建設(shè)尚處初建階段，雖已實行個人實名制，但因涉及個人隱私、部門利益等因素，至今尚未真正建立對自然人的身份、收入、各項金融資產(chǎn)、個人可用于抵押的其他實物資產(chǎn)以及過去的信用狀況等狀況進行評估和調(diào)查制度。再次，目前各銀行在調(diào)查申請人的資信狀況方面缺少可采信的客觀依據(jù)，存在難度大，成本高且不全面等實際困難，不能有效的預(yù)防各類信用風(fēng)險的發(fā)生，特殊是欺詐、惡意透支等風(fēng)險。3、目前，我國銀行間的風(fēng)險信息還未實現(xiàn)共享，而且風(fēng)險管理標準不統(tǒng)一；銀行與稅務(wù)、公安等機構(gòu)之間沒有很好的風(fēng)險合作溝通機制，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險信息共享平臺。從單個銀行的角度來看，風(fēng)險管理好像是有效的，但由于來自其它渠道風(fēng)險信息的缺失，造成風(fēng)險敞口沒有被正確測量、評估和管理，反而降低了實際的風(fēng)險管理效率，造成非預(yù)期的風(fēng)險損失4、持卡人信用與銀行信息不對稱。持卡人的信用狀況具有不確定性，首先表現(xiàn)為持卡人行為的不確定性，一個具有良好行為準則的持卡人可能由于各種緣由成為惡意透支者；其次持卡人的財務(wù)狀況具有不確定性，宏觀經(jīng)濟走勢、持卡人所在行業(yè)的變化，財產(chǎn)突然損失甚至持卡人的身體狀況都會對持卡人的財務(wù)狀況產(chǎn)生影響。再次，持卡人辦卡時就已經(jīng)有惡意透支的想法，或者欺詐、偽冒辦卡，這些信息各商業(yè)銀行在受理時不能很清楚的了解。持卡人則可以完全把握和熟識信用卡業(yè)務(wù)，這種不對稱性打算了銀行所面臨的風(fēng)險的不行控性。5、對特約商戶的管理缺乏有效制約。特約商戶違規(guī)操作已成為目前信用卡重要的風(fēng)險源之一。由于目前特約商戶市場競爭激烈，銀行往往對特約商戶違規(guī)造成的損失比較遷就，缺乏有力的制約措施。一些不良商戶還趁機與社會不法分子勾結(jié)作案欺詐銀行，安裝POS機進行套現(xiàn)、洗錢，以及對偽卡和假卡識別不出等，給發(fā)卡行和收單行造成重大風(fēng)險和損失。二、關(guān)于商業(yè)銀行經(jīng)營中存在的問題和風(fēng)險1、規(guī)模和效益不對稱，制約了進展空間。從國際信用卡市場的進展閱歷看，信用卡具有“規(guī)模經(jīng)營”的特點，即只有達到肯定的發(fā)卡量才可能實現(xiàn)盈利。然而，當前我國雖然大多數(shù)發(fā)卡行規(guī)模已達百萬，個別行業(yè)龍頭已突破了千萬張大關(guān)，但盈利狀況都不盡如意。造成這種規(guī)模與效益不對稱的主要緣由：一是無序競爭、營銷過度而帶來的嚴峻資源鋪張。如各銀行為實現(xiàn)發(fā)卡量的突破而不斷重復(fù)為客戶發(fā)卡，這樣雖實現(xiàn)了發(fā)卡，但客戶并不會全部開通使用，不但導(dǎo)致發(fā)卡銀行活動率下降，還會造成資源鋪張，致使發(fā)卡成本居高不下。二是在激烈的市場競爭壓力下，盲目追求規(guī)模效應(yīng)，致使各銀行大打價格戰(zhàn)和營銷活動戰(zhàn)，幾乎都放棄了年費這一重要收入來源，并且每年的營銷活動費用也居高不下。三是客戶群體的量入而出的傳統(tǒng)理念依舊堅固，在肯定程度上也制約了利息收入的快速提高。2、發(fā)卡門檻降低，潛在風(fēng)險增大。2022至2022年的8年時間，中國內(nèi)地信用卡發(fā)卡量從300萬張飆升到2。3億張。為了拓展業(yè)務(wù)，銀行信用卡的擴張方式多樣化，被動辦卡的現(xiàn)象日益普遍。與先用卡進展前期辦卡手續(xù)簡單、申請人綜合要求較高的審慎發(fā)卡理念相比，現(xiàn)在發(fā)卡的門檻可謂一降再降，辦卡手續(xù)也極為便利。例如，目前在校的高校生雖無穩(wěn)定的收入來源，但被各發(fā)卡行視為潛在目標客戶，僅憑身份證和同學(xué)證就可以申請信用卡。另外部分商業(yè)銀行在商場附件當場辦公，僅憑客戶的身份證和消費憑證也可申請信用卡。發(fā)卡門檻降低，審核把關(guān)不嚴，是目前整個信用卡行業(yè)都存在的問題。重規(guī)模、輕質(zhì)量，不能有效區(qū)分潛在客戶，對客戶授信未予以嚴格把關(guān)，多頭授信所引發(fā)的持卡人信用卡風(fēng)險以及諸如套現(xiàn)等各類利用信用卡進行違法犯罪活動和針對信用卡的各類投訴有明顯上升的趨勢。這不但使各發(fā)卡行后期的催收難度增加、追逃成本加大，從而面臨資產(chǎn)質(zhì)量下降的風(fēng)險，而且會使發(fā)卡行面臨比資產(chǎn)損失更大的風(fēng)險，即來自社會輿論的壓力和整個商業(yè)銀行商譽受損的風(fēng)險。3、信用卡基礎(chǔ)上衍生新業(yè)務(wù)，面臨新風(fēng)險。隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷進展，各商業(yè)銀行已不能滿意于僅憑信用卡的一般消費來獵取收益，目前許多商業(yè)銀行已經(jīng)拓展了其他的獲得高收益的衍生業(yè)務(wù)。例如信用卡專項分期業(yè)務(wù)，即持卡人因家庭裝修、家用汽車購買等大宗商品或服務(wù)選購需求，申請分期，經(jīng)銀行核準后，在指定分期商戶進行消費，交易勝利后，根據(jù)規(guī)定支付相應(yīng)手續(xù)費并在商定期限內(nèi)逐月還款的業(yè)務(wù)。在此項業(yè)務(wù)給大部分信用卡客戶帶來便利之時，也給很多不法份子制造了機會。如客戶與商戶勾結(jié)，則可能發(fā)生套現(xiàn)或者多頭授信風(fēng)險，以及后期由于銀行貸后管理不完善，客戶可將資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓或抵押，從而是銀行承受很大損失。4、引發(fā)道德風(fēng)險。首先是來自信用卡客戶的道德風(fēng)險，在信用卡信貸市場上，銀行和借款人之間的信息是不對稱的。借款人項目失敗擔當?shù)娘L(fēng)險是固定的．但其勝利時獲利是不封頂?shù)模援斻y行不能完全監(jiān)督借款人行為時，借款人就會產(chǎn)生轉(zhuǎn)變當時申請貸款時的用途，轉(zhuǎn)而從事高風(fēng)險但更高收益項目的動機，使銀行的預(yù)期收益削減。銀行而對借款人的道德風(fēng)險可以采納的措施之一就是提高逾期透支利率．可以用增加的利息收入來補償可能消失的拖欠損失。其次是來自銀行系統(tǒng)本身的道德風(fēng)險，銀行作為經(jīng)營貨幣業(yè)務(wù)的特別高風(fēng)險行業(yè)，道德風(fēng)險的防范歷來是內(nèi)控工作的重中之重。然而，目前國內(nèi)信用卡進展過程中，大多數(shù)發(fā)卡行所采納的量化考核方法（依據(jù)我國商業(yè)銀行特備是國有商業(yè)銀行的經(jīng)濟體制，各級管理者對上負責，首要任務(wù)是完成指標，嘉獎無封頂，然而一旦發(fā)生風(fēng)險，懲罰數(shù)額