移動互聯(lián)網(wǎng)下社區(qū)銀行建設及創(chuàng)新模式研究小組成員：李四權，陳天森，崔龍飛6/28/202411:36PM16/28/202411:36PM2序言

社區(qū)銀行——小故事

移動互聯(lián)網(wǎng)

社區(qū)銀行的起源

社區(qū)銀行興起的必然趨勢

移動互聯(lián)網(wǎng)下社區(qū)銀行的建設現(xiàn)狀

社區(qū)銀行的發(fā)展?jié)摿?/p>

移動互聯(lián)網(wǎng)

，就是將移動通信和互聯(lián)網(wǎng)二者結合起來，成為一體。是指互聯(lián)網(wǎng)的技術、平臺、商業(yè)模式和應用與移動通信技術結合并實踐的活動的總稱。4G時代的開啟以及移動終端設備的凸顯必將為移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展注入巨大的能量，2014年移動互聯(lián)網(wǎng)產業(yè)必將帶來前所未有的飛躍。移動互聯(lián)網(wǎng)6/28/202411:36PM3

資料來源：百度百科社區(qū)銀行的起源社區(qū)銀行的概念起源于西方發(fā)達國家，是指致力于為當?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)提供金融服務的小型商業(yè)銀行。美國業(yè)界通常是參照銀行的資產規(guī)模和定位來判斷一家銀行是否屬于社區(qū)銀行，根據(jù)美國獨立社區(qū)銀行家協(xié)會（ICBA）的定義，社區(qū)銀行是指在特定行政區(qū)劃內組建并獨立運營，主要為當?shù)刂行∑髽I(yè)和居民家庭提供個性化金融服務并保持長期業(yè)務合作關系的小銀行，資產額介于200萬到數(shù)十億美元之間。6/28/202411:36PM4社區(qū)銀行與傳統(tǒng)銀行

社區(qū)銀行打破了傳統(tǒng)銀行“等客上門”的模式，通過走進社區(qū)、貼近客戶的親民形式，在增強客戶粘度的同時，實現(xiàn)了區(qū)域金融資源的高效調配，成為西方國家金融體系的重要組成部分。美國聯(lián)邦存款公司（FDIC）2010年6月的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，總資產低于1億美元的6129家社區(qū)銀行發(fā)放的小企業(yè)貸款，占到了美國全部小企業(yè)貸款額的35%，單筆金額10萬美元及以下的小額貸款中，社區(qū)銀行占到了近40%。6/28/202411:36PM5注意：需要注意的是，國內社區(qū)銀行的概念與西方國家定義存在較大差別。根據(jù)西方國家定義，國內的村鎮(zhèn)銀行、農信社、農商行以及部分城商行等都可稱之為社區(qū)銀行，但根據(jù)中國銀監(jiān)會的界定

，社區(qū)支行、小微支行是指定位于服務社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡易型銀行網(wǎng)點，屬于支行的一種特殊類型，與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點相比，社區(qū)支行實行有限牌照經營，功能設置簡約、定位特殊區(qū)域和客戶群體、服務便捷靈活。顯然，國內的村鎮(zhèn)銀行、農商行、城商行、農信社等中小銀行機構均不符合銀監(jiān)會對社區(qū)銀行的界定。6/28/202411:36PM6社區(qū)銀行

社區(qū)銀行

既泛指銀行面向社區(qū)提供的各種金融服務，又指銀行服務面向和營銷渠道。社區(qū)銀行模式打破了傳統(tǒng)的“等客上門”的形式，走進社區(qū)，貼近客戶，增強客戶黏度。社區(qū)銀行的形態(tài)既可以是有形的服務網(wǎng)點，也可以是各種自助設備。6/28/202411:36PM7

資料來源：百度百科興起的必然原因6/28/202411:36PM8傳統(tǒng)商業(yè)銀行上門等客的經營模式很可能造成大量客戶資資源的流失。新興互聯(lián)網(wǎng)金融產業(yè)的發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經營模式造成很大的沖擊，商業(yè)銀行為了獲取更多的資源，必須去接近客戶，滿足客戶所需。社區(qū)銀行有利于銀行中間業(yè)務的發(fā)展，對于以利差為主要利潤來源的銀行來說，這無疑又擴大了銀行的業(yè)務范圍，拓寬了利潤的來源。社區(qū)銀行主動經營的模式理念更加符合人們的生活習慣，銀行的服務質量較傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有很大進步。社區(qū)銀行與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比更能降低銀行的經營成本。社區(qū)銀行的建設現(xiàn)狀寧波銀行屬于國內最早開始布局社區(qū)銀行業(yè)務的銀行之一，2010年9月，寧波銀行寧波長豐社區(qū)支行正式開業(yè)，標志著寧波銀行“社區(qū)銀行計劃”正式啟動。2013年，隨著利率市場化加速和互聯(lián)網(wǎng)金融崛起，商業(yè)銀行經營壓力倍增，以民生、興業(yè)為代表的部分股份制銀行開始把目光轉向社區(qū)銀行業(yè)務，并將其視作傳統(tǒng)銀行經營轉型的方向之一，帶動大批股份制銀行的迅速跟進。6/28/202411:36PM9社區(qū)銀行的建設現(xiàn)狀2013年初，興業(yè)銀行啟動了社區(qū)銀行建設工作，當年6月興業(yè)銀首家社區(qū)支行在福州開業(yè)，這也是全國性商業(yè)銀行開設的首家社區(qū)支行。與此同時，民生銀行也把小微金融和小區(qū)金融視作經營轉型的突破口，于2013年推出民生小區(qū)金融戰(zhàn)略，截止2013年底，民生銀行已有3305家社區(qū)支行及自助服務網(wǎng)點建成投產。同年，光大、華夏、中信、浦發(fā)、廣發(fā)等股份制銀行均制定出社區(qū)支行發(fā)展戰(zhàn)略并迅速付諸實施。6/28/202411:36PM10社區(qū)銀行的建設現(xiàn)狀總結：從上來看，我國社區(qū)銀行的發(fā)展時間雖然比較短暫，但發(fā)展勢頭比較迅猛。就布局社區(qū)銀行的銀行來說，總體還是以中小型銀行，股份制銀行為主，大中型國有商業(yè)銀行布局由于成本原因比較緩慢，但無人制的社區(qū)銀行，無論是小型銀行還是大中型銀行都投入了大量資金去建設。其中，最典型的無人制社區(qū)銀行就是ATM機自助服務模式。6/28/202411:36PM11

社區(qū)銀行的發(fā)展?jié)摿?013年12月之前，監(jiān)管機構并未對社區(qū)支行的設立出臺統(tǒng)一性規(guī)定，在銀行業(yè)的實踐中，社區(qū)支行是參照離行式自助網(wǎng)點來發(fā)起流程的，不需事前審批，也不需獲得金融許可證，只需要事后向地方監(jiān)管局備案即可。某種意義上，成立社區(qū)支行成為商業(yè)銀行規(guī)避網(wǎng)點審批限制、實現(xiàn)物理渠道迅速擴張的重要手段。為避免社區(qū)支行快速發(fā)展過程中可能出現(xiàn)的一些不規(guī)范問題和潛在風險因素集聚，銀監(jiān)會于2013年12月13日發(fā)布了《關于中小商業(yè)銀行設立社區(qū)支行、小微支行有關事項的通知》（下稱《通知》），對社區(qū)支行的概念、業(yè)務模式、審批流程、風險管理和退出機制等進行明確規(guī)范。6/28/202411:36PM12社區(qū)銀行的發(fā)展?jié)摿Α锻ㄖ分貙ι鐓^(qū)支行的建設、運營和風險管控等進行政策規(guī)范，短期內使部分銀行的社區(qū)支行網(wǎng)點面臨整改壓力，整體上延緩了社區(qū)支行快速擴張的態(tài)勢。然而，《通知》的出臺并未澆滅銀行業(yè)發(fā)展社區(qū)銀行業(yè)務的激情，經過短暫的政策消化期，股份制銀行開設社區(qū)支行的熱情再次燃起。截止2014年5月，民生銀行小區(qū)銀行網(wǎng)點已開通3715家，簽約網(wǎng)點接近5000家，距離實現(xiàn)“三年一萬家”規(guī)劃指日可待。6/28/202411:36PM13目錄（一）—社區(qū)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融機構與社區(qū)銀行的比較商業(yè)銀行與社區(qū)銀行比較社區(qū)銀行現(xiàn)在的經營模式—國內銀行的經營模式社區(qū)銀行的比較優(yōu)勢和發(fā)展隱憂社區(qū)銀行對社會發(fā)展的影響社區(qū)銀行的發(fā)展前景及出路社區(qū)銀行面臨的危機社區(qū)銀行的發(fā)展意義和規(guī)劃方案6/28/202411:36PM14社區(qū)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機構—不同接近顧客的程度：互聯(lián)網(wǎng)金融機構由于其虛擬的性質，與客戶聯(lián)系不是很緊密，社區(qū)銀行主動接近客戶，了解客戶，對客戶的接近程度更大。經營成本：互聯(lián)網(wǎng)金融機構運營主要依托云平臺與互聯(lián)網(wǎng)，經營的人力成本較低，總體經營費用也相對較少；實行有人制的社區(qū)銀行的經營成本較大，無人制模式下的經營陳本則與互聯(lián)網(wǎng)金融機構的經營成本相差不大。經營的范圍：互聯(lián)網(wǎng)金融機構面向全國經營甚至是跨國經營，社區(qū)銀行的經營范圍則僅面對城市社區(qū)客戶，農村地區(qū)客戶等。6/28/202411:36PM15社區(qū)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機構—不同對不同顧客的吸引程度：從心里學角度來講，由于互聯(lián)網(wǎng)金融機構的業(yè)務新穎，項目收益率較高，對年輕的群體的吸引程度較大，但對中老年群體而言由于社區(qū)銀行的服務較好，且能第一時間解決顧客的緊急需求，故更受中老年客戶的青睞。受政策法規(guī)的的約束：社區(qū)銀行的經營收到的約束與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相同，一般都會受到較多的限制，但是有由于互聯(lián)網(wǎng)金融機構的興起，相關部門部門不能及時制定相關法律法規(guī)使得互聯(lián)網(wǎng)金融機構收到的約束較少，理財產品較多，創(chuàng)新能力較強。6/28/202411:36PM16社區(qū)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機構—聯(lián)系無論是社區(qū)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融機構都是面對客戶的，且與之打交道的表示客戶的資金，信用等狀況，兩者在資金轉移面有著緊密的聯(lián)系，由于互聯(lián)網(wǎng)金融機構的吸收的資金，自有資金的存放于社區(qū)銀行之間也有緊密的聯(lián)系。社區(qū)銀行面對顧客主要以服務為主，銀行的中間業(yè)務收入占總收入較大比重，借貸業(yè)務的收入所占比重不是很高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構構面對顧客主要提供相關的金融工具，理財產品等其他產品為主，借貸款業(yè)務取得的收入占總收入比重也不是很高。6/28/202411:36PM17商業(yè)銀行與社區(qū)銀行—不同傳統(tǒng)的商業(yè)銀行與社區(qū)銀行的最大不同之處是經營模式的改變，社區(qū)銀行打破了傳統(tǒng)銀行“等客上門”的模式，通過走進社區(qū)、貼近客戶的親民形式，在增強客戶粘度的同時，實現(xiàn)了區(qū)域金融資源的高效調配。總的來說社區(qū)銀行改變了銀行的經營理念，擴大了銀行的業(yè)務經營規(guī)模，增強了銀行的競爭力與盈利能力。6/28/202411:36PM18社區(qū)銀行與商業(yè)銀行—聯(lián)系社區(qū)銀行與商業(yè)銀行有著千絲萬縷的聯(lián)系，或者說，社區(qū)銀行與商業(yè)銀行本是一家，社區(qū)銀行只不過是商業(yè)銀行拓展自己的業(yè)務范圍的一種新的經營模式，再者，社區(qū)銀行的經營業(yè)務范圍與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的業(yè)務經營范圍大體相同，只不過，社區(qū)銀行更貼近客戶，相應的中間業(yè)務范圍較商業(yè)銀行大，中間業(yè)務收入占總收入較大比重。6/28/202411:36PM19現(xiàn)行社區(qū)銀行的經營模式目前國內社區(qū)銀行的發(fā)展模式主要包括以下三類一是以民生銀行為代表的“服務主導”模式二是以平安銀行為代表的“產品主導”模式。三是以興業(yè)銀行為代表的“儲蓄所”模式。6/28/202411:36PM20民生銀行—服務主導作為社區(qū)銀行發(fā)展的領頭羊，民生銀行于2013年提出“小區(qū)”金融戰(zhàn)略，快速推進社區(qū)銀行建設。從時點來看，民生銀行的網(wǎng)點擴張速度暫時領先于業(yè)務發(fā)展速度，因此社區(qū)銀行網(wǎng)點在為客戶提供移動開卡、手機銀行、網(wǎng)上理財?shù)然A產品銷售和內容指引的同時，主要以社區(qū)化的服務手段提高客戶黏合度，服務屬性強于產品屬性。6/28/202411:36PM21平安銀行—產品主導平安銀行的社區(qū)銀行布點采取跟隨策略，網(wǎng)點多在其他社區(qū)銀行附近設立。社區(qū)銀行定位為金融產品的銷售渠道和展示場所，為平安集團的銀行、保險、信托等產品提供銷售服務。社區(qū)銀行的渠道特征較為明顯6/28/202411:36PM22興業(yè)銀行—儲蓄所興業(yè)銀行的社區(qū)銀行布局和一般的網(wǎng)點相似，不過突出了布局的社區(qū)性(定位大社區(qū)，包括居民社區(qū)、寫字樓、專業(yè)市場主要出入口附近)。所提供的服務和一般網(wǎng)點差異較少，是依托于社區(qū)支行來滿足客戶的綜合性金融需求，類似于國有銀行儲蓄所的設置。6/28/202411:36PM23總結以上三類社區(qū)銀行模式，共性是更為強調物理網(wǎng)點的布局和功能的設置，因此社區(qū)銀行成為傳統(tǒng)銀行借以渠道下沉的一種渠道拓展策略。在渠道策略指導下，上述三種模式在發(fā)展中均遇到以下問題。6/28/202411:36PM24總結—問題首先是成本投入較高。社區(qū)銀行的目標區(qū)域多為中高端社區(qū)，租金、物業(yè)費等普遍高于周邊區(qū)域，網(wǎng)點維持費用居高不下。且大量人力投入迫使部分銀行從智力密集型轉向勞動力密集型企業(yè)。其次是盈利能力不強。在中間業(yè)務收入沒有找到突破點的情況下，資本約束下規(guī)模增長乏力的傳統(tǒng)理財和存貸款利差收益水平還不能完全支撐成本投入的攀高。第三是信息傳遞效率低下。社區(qū)網(wǎng)點在總分支結構上增加了一個層級，業(yè)務流程環(huán)節(jié)更加冗長，對客戶需求的反饋時間也相應增加。同時類似客戶呼叫中心等傳統(tǒng)客服渠道，已經逐漸無法滿足社區(qū)銀行這類更注重快速解決客戶問題的業(yè)務需求。6/28/202411:36PM25社區(qū)銀行的比較優(yōu)勢1、便利化服務社區(qū)銀行以社區(qū)居民和社區(qū)小微企業(yè)為主要服務對象，以便利性為突出特點，能大大增強客戶粘性。社區(qū)銀行的便利性主要體現(xiàn)在以下方面：一是營業(yè)時間錯峰延時，多數(shù)社區(qū)銀行都實行錯時服務，早晚營業(yè)，方便社區(qū)居民在早晨和下班后進入銀行辦理業(yè)務。二是相對于純自助銀行，社區(qū)銀行除存取款等業(yè)務外，還可以辦理諸如銀行卡業(yè)務、個人理財業(yè)務、小額貸款申請業(yè)務等一些簡單的銀行業(yè)務；三是適當跨界經營，為實現(xiàn)融入社區(qū)的目標，除提供簡單的銀行服務外，一些社區(qū)銀行通過與物業(yè)公司、便利商店等合作，還提供包括物業(yè)代收費、特惠商品、社區(qū)金融培訓等在內的其他綜合性服務。6/28/202411:36PM26社區(qū)銀行的比較優(yōu)勢2、信息獲取優(yōu)勢社區(qū)銀行不僅是金融服務者，同時也是社區(qū)的一份子，在社區(qū)信息獲取上具有先天優(yōu)勢。以社區(qū)為依托，社區(qū)銀行不僅能獲得金融需求者的財務數(shù)據(jù)等硬信息，更能憑借地緣優(yōu)勢和特色服務獲得諸如客戶背景、經歷、個人信用、綜合素質、家庭成員等至關重要的軟信息，從而為銀行開發(fā)針對性的信用類產品和大力推進交叉銷售提供可能。6/28/202411:36PM27社區(qū)銀行的比較優(yōu)勢3、布局潛力大當前，國內社區(qū)銀行的布局仍處于起步階段。據(jù)不完全統(tǒng)計，在北京每平方米均價3萬元以上、戶數(shù)300以上的小區(qū)就有6700多個，上海也有6000多個。從當前社區(qū)銀行主要面向大城市中高檔小區(qū)的布局思路上看，在布局空間上仍有很大的潛力。6/28/202411:36PM28社區(qū)銀行的隱憂1、人力成本高根據(jù)銀監(jiān)會規(guī)定，社區(qū)支行可以采取有人和無人兩種模式。無人模式屬于自助模式，雖然具備高度可復制性，但難以承擔復雜的業(yè)務辦理，也無助于社區(qū)支行融入社區(qū)的初衷。未來一段時間內，有人模式會成為社區(qū)銀行的主流模式。與傳統(tǒng)網(wǎng)點相比，社區(qū)支行輕資產、人員少等特點一直被視作優(yōu)點，但考慮到社區(qū)支行遠低于傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的網(wǎng)均產出和數(shù)量龐大的社區(qū)支行建設規(guī)劃，整體而言商業(yè)銀行的社區(qū)銀行戰(zhàn)略必然面臨高人力成本的問題。6/28/202411:36PM29社區(qū)銀行的隱憂—例子以民生銀行小區(qū)金融規(guī)劃為例，2013-2015年，民生銀行擬開設1萬家社區(qū)支行，是2012年末其機構總數(shù)的14倍，假設其中7000家為有人模式，平均每家3名員工，則需要新增21000人，占2012年末民生銀行員工總數(shù)的44%。6/28/202411:36PM30社區(qū)銀行的隱憂2、與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點存在競爭關系大型社區(qū)是傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的首要選址地點之一，一般而言，成熟的社區(qū)附近并不缺乏銀行網(wǎng)點。這種情況下，社區(qū)銀行的進入必然與現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點存在競爭關系。社區(qū)銀行在便利性、信息獲取等方面較傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點有優(yōu)勢，在業(yè)務范圍上則與傳統(tǒng)網(wǎng)點存在較大差距，若社區(qū)銀行不能盡快融入社區(qū)并推出差異化、社區(qū)化的產品，在與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的競爭上并不占優(yōu)勢。6/28/202411:36PM31社區(qū)銀行的隱憂3、金融服務互聯(lián)網(wǎng)化的沖擊近年來，隨著“寶寶”理財、P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，迫使傳統(tǒng)銀行業(yè)加快了金融服務互聯(lián)網(wǎng)化進程，在此背景下，網(wǎng)上銀行、手機銀行、移動支付等得到快速發(fā)展和普及，對傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點渠道產生了較大的替代作用。以招行為例，截止2013年末，零售電子渠道綜合柜面替代率達92.50%，網(wǎng)上企業(yè)銀行交易結算替代率達92.42%；工行、建行等國有大行的電子銀行替代率也達到80%以上。在金融服務互聯(lián)網(wǎng)化的沖擊下，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點已經面臨較大的轉型壓力，社區(qū)銀行這種功能更為簡單的物理性渠道必定難以獨善其身。6/28/202411:36PM32社區(qū)銀行的隱憂4、與社區(qū)物業(yè)金融服務的競爭關系社區(qū)銀行將自身定位為社區(qū)內金融服務商，某種程度上與謀求轉型的大型物業(yè)公司構成了競爭關系。當前，國內絕大多數(shù)僅依賴物業(yè)費收入的物業(yè)公司都陷入微利甚至虧損困局，在此背景下，花樣年、萬科、綠城等公司率先依托互聯(lián)網(wǎng)技術和大數(shù)據(jù)等推出物業(yè)延伸服務，通過對社區(qū)物業(yè)、社區(qū)教育、社區(qū)醫(yī)療、社區(qū)文體、社區(qū)商店等服務信息整合，實現(xiàn)商業(yè)模式創(chuàng)新。以花樣年彩生活為例，旗下社區(qū)服務APP“彩之云”為業(yè)主提供物業(yè)服務、商品服務、虛擬服務、智能管家、連鎖經營等業(yè)務，并基于這些業(yè)務生成的消費大數(shù)據(jù)，推出了針對業(yè)主的工薪貸、業(yè)主貸和生意貸等金融服務產品。6/28/202411:36PM33社區(qū)有銀行的隱憂5、低門檻同業(yè)競爭的隱憂從現(xiàn)階段發(fā)展狀況看，社區(qū)銀行業(yè)務簡單、進入門檻較低，難以規(guī)避同業(yè)同質競爭的壓力。2013年以來，興業(yè)銀行、民生銀行、中信銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行等股份制銀行紛紛宣布進軍社區(qū)銀行業(yè)務，民生銀行甚至提出了“三年1萬家”的規(guī)劃目標。在行業(yè)規(guī)劃“大躍進”的背景下，銀行業(yè)對優(yōu)質社區(qū)資源的爭搶很容易演化成同質化過度競爭，陷入價格戰(zhàn)的困局，違背其融入社區(qū)、提供差異化服務的初衷，損害社區(qū)銀行的發(fā)展前景。6/28/202411:36PM34社區(qū)銀行的發(fā)展前景及出路從現(xiàn)在重心放在大城市中高檔小區(qū)的商業(yè)布局模式看，社區(qū)銀行短期內靠先發(fā)優(yōu)勢獲得成功的難度不大，但中長期看，發(fā)展前景并不樂觀。6/28/202411:36PM35社區(qū)銀行的發(fā)展前景及出路誠然，大城市中高檔社區(qū)的居民金融需求更為豐富，是塊香餑餑，但同時也是競爭最為激烈的一塊市場。不僅有傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的提前布局，更有大型物業(yè)公司虎視眈眈，同時，這部分居民也是互聯(lián)網(wǎng)金融的目標群體。面對上述競爭者，功能相對單一的社區(qū)銀行在業(yè)務范圍上比不過傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點、在人力成本上比不過互聯(lián)網(wǎng)金融、在獲取業(yè)主信息上比不過物業(yè)公司，競爭優(yōu)勢不明顯。短期內，依靠先發(fā)優(yōu)勢，競爭尚不激烈，社區(qū)銀行很容易獲得成功，中長期，隨著各方競爭者的發(fā)力，前景并不樂觀。6/28/202411:36PM36總結社區(qū)銀行要茁壯成長并獲得長期成功，出路并不在大城市而是在縣域地區(qū)?？h域地區(qū)尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的銀行網(wǎng)點對布局相對不足，存在著金融機構單一、網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務質量相對低劣等一系列問題，這部分城鎮(zhèn)居民的金融需求并未得到有效滿足。社區(qū)銀行固定成本遠低于銀行普通網(wǎng)點，可實現(xiàn)在縣域地區(qū)的快速布局，通過發(fā)揮其貼近社區(qū)、業(yè)務靈活等比較優(yōu)勢，依托城鎮(zhèn)化大趨勢，很容易在縣域經濟金融服務中闖開一片藍海。隨著在業(yè)務模式的日趨成熟和數(shù)據(jù)信息的積累，社區(qū)銀行再逐步向大城市擴張，走“城鎮(zhèn)包圍城市”的道路，更容易獲得成功。6/28/202411:36PM37社區(qū)銀行的發(fā)展意義和規(guī)劃方案社區(qū)銀行是商業(yè)銀行經營方向擴展的先驅精靈，自2013年“社區(qū)銀行”在國內的興起，多家較早探索者受到眾多金融機構、媒體和學者等各方的廣泛關注。社區(qū)銀行是扎根社區(qū)、服務社區(qū)居和小微企業(yè)為立足點，形成了“金融便利店”、“小微專營網(wǎng)點”、“財富管理中心（理財工作中心）”三大平臺組成的社區(qū)銀行服務體系；并創(chuàng)建了類似“你下班、我營業(yè)”的差異化服務理念，不僅受到了社區(qū)居民及小商戶的歡迎，也吸引了眾家股份制銀行、農商行等銀行的借鑒。在此，青島鑫寶源金融設備有限公司－ATM機自助銀亭專業(yè)廠家總結了社區(qū)銀行的相關特點如下：6/28/202411:36PM38社區(qū)銀行的發(fā)展意義及規(guī)劃方案

1.完善銀行體系結構

銀行體系要講求結構的合理性。不但要“多樣化”，而且大、中、小比例要得當。目前，我國現(xiàn)行銀行體系中最薄弱的環(huán)節(jié)便是小型商業(yè)銀行，其比重太低，同時大銀行的比重又太高。

2.緩解“微小企業(yè)”信貸難的治本措施

近年來，信貸風險成為金融行業(yè)8大風險之一，而對于銀行而言，“微小企業(yè)”基礎性資料缺乏，信息不透明，財務數(shù)據(jù)不準確、不真實等各方面的信息不對稱，信貸風險控制難，迫使大多數(shù)的國有及股份制銀行不愿意過多涉足；而對于“微小企業(yè)”而言，國有或股份制銀行的業(yè)務流程也往往成為“微小企業(yè)”貸款的又一障礙。而小型的城市信用社即社區(qū)銀行則不同，它們不僅規(guī)模與“微小企業(yè)”匹配，而且往往還與“微小企業(yè)”有共存共榮的關系。因此，“現(xiàn)實因素”迫使它們更多地面向“微小企業(yè)”而且因其熟悉“微小企業(yè)”，有能力突破“信息不對稱”，從而，它們也往往能在以“微小企業(yè)”為主要服務對象的同時，良好地控制信貸風險、取得良好的經濟效益。6/28/202411:36PM39社區(qū)銀行的發(fā)展意義及規(guī)劃方案

3.完善金融宏觀調控的需要發(fā)展“社區(qū)銀行”，有助于減少縣域中的信貸資金外流；有助于引導、“規(guī)范”民間借貸，促進其向正規(guī)金融轉化：有助于促進信貸資金更多地流向實業(yè)領域，減緩“房貸”的增速。6/28/202411:36PM40社區(qū)銀行的發(fā)展意義及規(guī)劃方案現(xiàn)有的信用社和城市小商業(yè)銀行改造為社區(qū)銀行由民營資本組建成立新的社區(qū)銀行實行股份制經營模式（但不跨區(qū)）盡快建立保險制度社區(qū)銀行與自助服務并行6/28/202411:36PM41移動互聯(lián)網(wǎng)下社區(qū)銀行創(chuàng)新研究互聯(lián)網(wǎng)是什么？網(wǎng)聚人的力量。懂得互聯(lián)網(wǎng)游戲規(guī)則，比如冰桶挑戰(zhàn)。如果你能研究一個產品，讓人積極參與其中，那么他帶來廣告效應帶來什么？用戶至上體驗為王免費時代用戶至上傳統(tǒng)的商業(yè)營銷模式下傳統(tǒng)經濟的企業(yè)強調“客戶（顧客）是上帝?！边@是一種二維經濟關系，即商家只為付費的人提供服務?；ヂ?lián)網(wǎng)的商業(yè)模式下用戶使用你的產品和服務，未必向你付錢。而且還要讓客戶感知你的存在，但是只要有足夠的用戶群，就比如微信，雖然騰訊每年花很多錢在上面的建設，但是他卻可以通過嫁接電商，游戲賺取更多的錢，根本不用通訊費來收費賺錢。用戶是互聯(lián)網(wǎng)模式的基礎買東西，廣告，增值服務民生社區(qū)銀行的用戶社區(qū)銀行的用戶至上從客戶來看，目標客戶行為已從線下向線上發(fā)生遷移?？蛻糁饾u習慣在線上辦理金融業(yè)務。雖然在現(xiàn)階段社區(qū)銀行的線下主要客戶群之一是很少或者不使用智能終端的中老年群體，但是習慣使用智能終端的移動互聯(lián)網(wǎng)年輕用戶未來將是中高端社區(qū)的主要群體。社區(qū)銀行可以根據(jù)自己跟客戶間的零距離接觸讓客戶感受到更好的服務，從而獲取大量穩(wěn)定的客戶群體。體驗為王大家要知道，互聯(lián)網(wǎng)時代是一個消滅信息不對稱的時代。在互聯(lián)網(wǎng)時代，顧客的消費行為發(fā)生了變化。在沒有互聯(lián)網(wǎng)的傳統(tǒng)時期，商家跟消費者之間的關系，是以信息不對稱為基礎。通俗地講，買的沒有賣的精。但是，有了互聯(lián)網(wǎng)之后，游戲規(guī)則變了。他們鼠標一點就可以比價，而且相互之間可以方便在網(wǎng)上討論，消費者變得越來越有主動權，越來越有話語權。傳統(tǒng)的基于信息不對稱的營銷，其效果會越來越小，而在互聯(lián)網(wǎng)經濟里，產品的用戶體驗會變得越來越重要。社區(qū)銀行體驗是從“廣告營銷”向“口碑營銷”轉變。移動互聯(lián)網(wǎng)打破了信息壁壘，讓用戶能隨時隨地獲取信息，因此用戶