捷信消費(fèi)金融企業(yè)盈利模式及風(fēng)控體系現(xiàn)在中國(guó)市場(chǎng)消費(fèi)金融火熱，捷信作為中國(guó)第一批開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)且規(guī)模龐大企業(yè)，其一舉一動(dòng)時(shí)刻被行業(yè)所關(guān)注。據(jù)10月清華大學(xué)中國(guó)和世界經(jīng)濟(jì)研究中心匯報(bào)《中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》評(píng)價(jià)，捷信中國(guó)在中國(guó)市場(chǎng)上表現(xiàn)一定程度上達(dá)成了監(jiān)管層預(yù)期目標(biāo)。捷信作為中國(guó)現(xiàn)在唯一一家外資消費(fèi)金融企業(yè)，其負(fù)有拓展中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)作用，同時(shí)負(fù)擔(dān)著國(guó)際經(jīng)驗(yàn)傳輸功效。捷信不管在規(guī)范度，還是普惠度上全部名列前茅。同時(shí)，捷信在中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)上份額在逐步擴(kuò)大。1、發(fā)展：將進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)+”階段捷信集團(tuán)成立于1997年，為PPF集團(tuán)全資子企業(yè)，是中東歐及亞洲消費(fèi)金融提供商之一。PPF集團(tuán)則是中東歐地域最大國(guó)際投資集團(tuán)，投資領(lǐng)域包含銀行、金融服務(wù)、電信、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、采礦、農(nóng)業(yè)、零售及生物技術(shù)領(lǐng)域等。，為拓展中國(guó)市場(chǎng)，PPF集團(tuán)在北京設(shè)置了代表處，，其在深圳福田設(shè)置了捷信中國(guó)總部，并從12月起，捷信正式開(kāi)啟了廣州、佛山消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，以后，捷信在分別開(kāi)啟了深圳、成全部、天津等地消費(fèi)金融服務(wù)。2月21日，PPF集團(tuán)取得銀監(jiān)會(huì)同意，以后，捷信投入3億人民幣注冊(cè)資本在天津獨(dú)資建立了消費(fèi)金融企業(yè)，這是PPF集團(tuán)在中國(guó)開(kāi)啟建立第一個(gè)外商獨(dú)資消費(fèi)金融企業(yè)。從發(fā)展模式上看，捷信商業(yè)模式有三個(gè)增加階段。最初進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)時(shí)，可劃分為市場(chǎng)滲透率較低第一階段，彼時(shí)經(jīng)過(guò)合作零售商渠道獲取用戶(hù)；第二階段，其向用戶(hù)交叉銷(xiāo)售產(chǎn)品；第三階段，則利用已經(jīng)有成熟經(jīng)驗(yàn)，拓展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，借助新技術(shù)，新渠道，挖掘消費(fèi)金融市場(chǎng)。接下來(lái)捷信任務(wù)是著力拓展線上消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，未來(lái)，是要將捷信打造成“互聯(lián)網(wǎng)+”新型消費(fèi)金融企業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，消費(fèi)金融被視為一大創(chuàng)新，消費(fèi)金融也借著互聯(lián)網(wǎng)東風(fēng)快速發(fā)展。在這一階段，捷信中國(guó)拓展線上業(yè)務(wù)是肯定趨勢(shì)。另外，捷信集團(tuán)將加大在中國(guó)投資，投資總額或?qū)⑦_(dá)成60億元。2、盈利：受益于政策，成立2年后開(kāi)始盈利捷信中國(guó)官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截至底，其在中國(guó)業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋了24個(gè)省和直轄市，共超出260個(gè)城市。捷信和迪信通、國(guó)美等零售商有合作關(guān)系，經(jīng)過(guò)6萬(wàn)多個(gè)貸款服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，累計(jì)服務(wù)用戶(hù)超出1200萬(wàn)人次。其次，長(zhǎng)江證券在今年3月底匯報(bào)顯示，消費(fèi)金融企業(yè)通常兩年能夠開(kāi)始盈利，捷信中國(guó)從開(kāi)始盈利，，捷信中國(guó)因?yàn)榛A(chǔ)完成全國(guó)關(guān)鍵網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)，凈利潤(rùn)增加100%，盈利1.27億歐元（折合為9億多人民幣）。捷信等消費(fèi)金融企業(yè)盈利增加關(guān)鍵得益于中國(guó)政策放開(kāi)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，實(shí)際上，捷信同期中銀、北銀等消費(fèi)金融企業(yè)全部取得較高幅度增加。3、模式：駐店式貸款發(fā)放從模式上看，捷信采取駐店式貸款發(fā)放方法，即不設(shè)置固定屋里網(wǎng)點(diǎn)，而在合作消費(fèi)點(diǎn)派駐辦公人員或設(shè)置柜臺(tái)，圍繞POS終端，捷信為目標(biāo)用戶(hù)提供消費(fèi)貸款服務(wù)。駐店模式關(guān)鍵為中低收入群體提供POS銷(xiāo)售貸款服務(wù)，大部分用戶(hù)在25~40歲之間，平均單筆貸款額在3400元左右?，F(xiàn)在捷信每筆貸款能夠在1小時(shí)內(nèi)處理完成。從產(chǎn)品角度來(lái)看，現(xiàn)在捷信中國(guó)提供商品貸和消費(fèi)現(xiàn)金貸兩款產(chǎn)品，關(guān)鍵面向中低收入群體用戶(hù)，包含藍(lán)領(lǐng)、個(gè)體戶(hù)和農(nóng)民。申請(qǐng)步驟（駐店模式商品貸）：用戶(hù)選擇商品后在店內(nèi)申請(qǐng)捷信分期付款捷信銷(xiāo)售代表檢驗(yàn)用戶(hù)提供申請(qǐng)資料并為用戶(hù)填寫(xiě)申請(qǐng)表審核經(jīng)過(guò)后，用戶(hù)簽署貸款相關(guān)文件并支付首付后從商家提貨用戶(hù)依據(jù)還款提醒卡每個(gè)月定時(shí)還款服務(wù)模式：需要注意一點(diǎn)是，捷信為用戶(hù)提供15天猶豫期，在這期間，假如用戶(hù)取消貸款，不需要繳納利息和費(fèi)用。同時(shí)，捷信為學(xué)生群體提供貸款服務(wù)，不過(guò)要在指定銷(xiāo)售門(mén)店申請(qǐng)消費(fèi)。值得一提是，針對(duì)大學(xué)生用戶(hù)群體，如其有特殊原因無(wú)法還款，能夠選擇“以貨抵貸”，立即情況良好商品退給指定第三方機(jī)構(gòu)，用以抵消未完成貸款額。返還商品市場(chǎng)剩下價(jià)值由第三方機(jī)構(gòu)評(píng)定，若商品剩下價(jià)值不足抵消未還款額，差價(jià)捷信負(fù)擔(dān)；若商品剩下價(jià)值高于未還款額，溢價(jià)由第三方機(jī)構(gòu)以現(xiàn)金方法返還給借款人?，F(xiàn)金消費(fèi)貸貸款額度：捷信為用戶(hù)提供現(xiàn)金貸，用戶(hù)申請(qǐng)資格是沒(méi)有辦理過(guò)捷信分期付款，年紀(jì)在20——55周歲、在現(xiàn)單位工作滿(mǎn)3個(gè)月、月均收入不低于元。在為用戶(hù)提供現(xiàn)金貸款時(shí)，捷信依據(jù)申請(qǐng)人收入情況，提議申請(qǐng)人在扣除每個(gè)月花費(fèi)后預(yù)留20%作為應(yīng)急金額，剩下金額用作還款，此舉意在確保用戶(hù)“安全借款”。審批速度：其約定在45分鐘內(nèi)進(jìn)行審批，假如經(jīng)過(guò)，可在1個(gè)工作以后放款。快速審批速度，背后支撐是其強(qiáng)大IT運(yùn)行體系。4、風(fēng)險(xiǎn)管控：強(qiáng)大IT運(yùn)行體系據(jù)了解，捷信集團(tuán)有自己一套風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)、自動(dòng)化貸款審批系統(tǒng)和防欺詐系統(tǒng)，而整個(gè)風(fēng)控系統(tǒng)基礎(chǔ)是其IT運(yùn)行體系。捷信集團(tuán)在中國(guó)建立了3800平米資料庫(kù)，能夠儲(chǔ)存2700萬(wàn)用戶(hù)協(xié)議資料。在開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中，捷信重視利用大數(shù)據(jù)，重視搜集和用戶(hù)相關(guān)各類(lèi)數(shù)據(jù)，如受教育程度、工作資料、家庭情況、收入水平等，同時(shí)對(duì)接外部數(shù)據(jù)，不停更新和完善數(shù)據(jù)庫(kù)信息。依據(jù)大量數(shù)據(jù)，系統(tǒng)能夠?qū)灰走^(guò)程中收益、違約率等進(jìn)行計(jì)算，對(duì)交易做出評(píng)定，如經(jīng)過(guò)、待審核、拒絕等。數(shù)據(jù)顯示，捷信中國(guó)天天能夠處理10萬(wàn)份申請(qǐng)，平均審批時(shí)間為五分半鐘。5、用戶(hù)體驗(yàn)：細(xì)節(jié)細(xì)節(jié)還是細(xì)節(jié)今年2月，普華永道公布消費(fèi)金融白皮書(shū)，曾探討消費(fèi)金融發(fā)展過(guò)程中，用戶(hù)體驗(yàn)、利率費(fèi)用等對(duì)行業(yè)發(fā)展影響。其中表示，總體來(lái)看，除去經(jīng)濟(jì)原因，包含利率交易費(fèi)用等，用戶(hù)體驗(yàn)很關(guān)鍵，包含數(shù)字化申請(qǐng)步驟、保持快速簡(jiǎn)單審批過(guò)程，提升交易速度等。從用戶(hù)體驗(yàn)上看，捷信用戶(hù)申請(qǐng)審批速度如上述所表示，依據(jù)IT運(yùn)行體系，進(jìn)行集中化管理，效率較高。在PC端頁(yè)面服務(wù)中，捷信重視細(xì)節(jié)，包含產(chǎn)品介紹、新手指導(dǎo)、費(fèi)率計(jì)算、網(wǎng)點(diǎn)查詢(xún)等，全部有具體引導(dǎo)介紹。同時(shí)，重視和用戶(hù)交互體驗(yàn)，以調(diào)查問(wèn)卷形式搜集用戶(hù)使用意見(jiàn)和提議等。相關(guān)信息透明，捷信定時(shí)公布利率費(fèi)用等具體數(shù)據(jù)，包含具體網(wǎng)點(diǎn)具體消費(fèi)服務(wù)利率費(fèi)用等。另外，用戶(hù)在貸款申請(qǐng)過(guò)程中，協(xié)議條款，如總貸款本金、每個(gè)月還款額、分期期數(shù)、貸款利率、服務(wù)費(fèi)用等全部明確表示。值得關(guān)注一點(diǎn)是，上文提到捷信設(shè)置了15天猶豫期，15天內(nèi)，假如用戶(hù)取